微信和支付宝，相信没有人会陌生。

微信不仅仅承载着支付平台的流量，更是我们生活中一言一行的见证者。

而在支付宝与其他互联网平台上线产品一段时间以后，微信中的微保才“姗姗来迟”。微信聊天、微信小程序、社交游戏等触达的10亿用户，如果加入了保险的市场，将会引起多大的波澜，确实是不可想象。

微保怎么抢占保险市场的份额奶爸暂且不谈，微保的产品怎么样才是我们首要关心的，今天奶爸就来看看微保的产品值不值得买：

• 在微保，与线下买保险有什么区别？

一、在微保买保险，与线下买保险有什么区别？

微保的用户流量大，关注保险的人自然也不少。但互联网的信息相对透明，想要留住用户，往往需要从产品下手。那么在微保上买保险，与线下有什么区别呢？

价格便宜：互联网销售的运营成本比线下要低很多，这也是为什么线上产品会比线下产品便宜的原因。

投保方便快捷：线下投保在投保时，要填保单信息、交复印件、找代理人测算保费等，而在微保上投保可以直接在APP完成，手续没那么复杂。

客服质量不够：由于微保用户量巨大，而保险的客服很多都是保险公司的工作人员，因此有时候会出现客服回复时间过长、回答不专业等问题。

所以，微保虽然用户数量多，但也不是每个人都适合在上面投保的，需要投保人有很强的学习能力，对产品的分析能力有一定的要求，而奶爸一直在做的正是教会大家这件事情。

其实不论是微保还是其他的互联网平台，买保险就是买合同，能不能理赔与代理人没有太大关系的，不过有些人还是会觉得在互联网买保险不安全，公司小没有保障，奶爸也写过：

与支付宝类似，微保上的产品确实也不少，也覆盖了医疗险、重疾险、、定期寿险。

奶爸就按照四大险种给大家分析一下微保的产品：

微保的重疾险不多，只有4款，名字都是带有微医保的，我们来看一下：

如果预算不足：泰康人寿微医保·终身重疾险只有重疾保障，可以降低缴费压力，而且身故可以返保费。

泰康在线微医保·终身重疾险升级版是1年期重疾险，前期保费很便宜，后期保费会很高。续保不稳定，可以作为过渡的产品。

有条件的情况下，奶爸还是建议选择长期的重疾险。

如果预算充足：泰康人寿微医保·终身重疾险（可选轻症）与微医保·终身重疾险的保障几乎一致，但可以附加轻症，保障相对全面一点。

如果想给孩子购买：人保寿险微医保·少儿长期重疾险是针对23岁以下的人群设计的，含有一次轻症、一次重疾，等孩子长大后自己再买重疾险也很合适。

关于儿童投保，奶爸之前也写过：

不过也可以看得出来，微保的重疾险局限性比较大，保障也不是很足，市面上很多性价比不错的产品在上面也找不到。

比如信泰人寿的完美人生守护尊享版，重疾赔付6次，癌症单独分组，中症赔付60%保额，轻症赔付45%保额。

还有人寿的健康保2.0，轻症+中症+重疾的性价比最高，而且轻/中症的覆盖面最全。

现在市面上的医疗险同质化严重，保障其实都是大同小异的，奶爸整理了几款微保热销的医疗险：

如果追求性价比：泰康在线微医保百万医疗2019保障比较全面，费率也比较低，不过质子重离子只能报销60%。

如果在乎保障时间：泰康在线微医保长期医疗是保障6年的，而且如果前一年没有出险，免赔额可以降低1千，最低免赔额为8千。

如果注重门诊医疗：泰康在线微医保·门诊医疗险含有5千门诊医疗和100元免赔额，但是续保需要审核，而且每次只能赔付300元。

如果想给老人购买：泰康在线微医保百万医疗2019最高可以65岁投保，微医保中老年癌症医疗最高可以80岁投保，而且防癌险的健康告知比较宽松。

门诊医疗险方面，奶爸认为门诊的医疗费用在社保报销以后也没剩多少了，完全可以自己承担，建议优先选择保障大病治疗费用的百万医疗险。

而且在市面上还是有不少稳定性高、性价比高的医疗险，比如众安的尊享e生2019，增值服务最多，保障覆盖面全。

钟爱大公司产品的，平安e生保保证续保版也是保证续保6年，并且投保人已告知并按标准体承保的既往症也可以赔。

由于主要是针对意外风险，所以在投保意外险的时候，一般对身体状况没什么要求。

如果追求性价比：太保财险护身福成人意外保障比较全面，而且猝死保额比较高。

如果想给孩子购买：可以考虑华泰财险护身福少儿意外，不过相比市面上同类线上产品，相同保障的情况下价格稍微贵一点。

如果想给老人购买：平安养老护身福中老年意外最高可以80岁投保，按年龄分3档费率，不过报销比例只有90%。

还是那句话，仅仅一个平台的产品还是有些局限性的，比如上海保险的全年综合意外险（超越版），50万保额，意外医疗5万，住院津贴50元/天，每年保费才158元。

还有女性专属的众安女性尊享百万意外保险，100万保额，猝死50万，可选500万交通意外，每年保费才240元。

定期寿险负有适合家庭经济责任的人，不过微保的定期寿险还是比较少的，奶爸精选了3款：

如果追求性价比：国华人寿孝亲保高保额寿险期限灵活，费率最低，最高保额为500万。

但市面上很多产品新增了不少权益，比如阳光人寿的i保麦满分，基本保额可增加并且保费按投保时的年龄计算。

还有三峡人寿的爱相随定寿，41岁前身故额外50%保额、孕妇可投保等等。

三、微保的保险理赔难吗？

其实无论是在微保、其他互联网的平台、还是线下的产品，理赔的步骤其实都差不多，离不开这几点：

1、判断出险情况是否符合理赔条件

有些朋友不清楚自己买的是什么保险，或者不清楚发生的事故是不是符合理赔的条件，这个时候先别急着报案，先拿出保单好好确认一下。

出险以后一定要及时报案，如果时间太长，可能会加大保险公司的审核难度，理赔效率降低不说，还可能会加收勘察费用。

报案以后，需要提供保险公司相关的材料，以便审核。

在这个过程中，保险公司会核对客户健康状况、出险情况等，如果没有问题就可以获得理赔了。

5、理赔金的给付与返还

保险公司按照合同约定的金额给付或报销。

不可否认，如果在线下投保，保险代理人可以协助完成这些流程，提供一些理赔的意见等，但保险公司是否理赔和代理人是没有根本的联系的，保险公司不会因为你有亲戚、朋友在里面工作就会额外照顾你。

只要符合合同条款，保险公司就会按照程序赔付，所以其实线上线下的理赔并没有本质上的区别。

有些朋友会觉得保险公司小，理赔就难，其实根据理赔报告显示，保险公司的理赔率基本都在97%以上。

所以，不管是微保还是其他互联网保险，都是不用过分担心的。

总的来说，微保的保险有它的优势，方便、性价比不错，在上面投保的问题也不大。

但单单一个平台，选择产品的时候还是有局限的，而且市面上也有不少性价比很高的保险。

所以最重要的还是我们要学会怎么投保、怎么选产品，当然，如果想要了解更全面的知识，也要找专业的从业者帮忙分析。

还有，保险产品的本质还是在于合同，在于条款，保险公司并不是挑选保险产品的首要考虑因素。

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