4 月 8 日，武汉解封，一周后，雷神山、火神山正式休舱闭院，江城开始逐渐恢复往日活力。

截至发稿，武汉累计确诊超过 50000 例，治愈 46000 余例，每一个数字背后都是一段劫后余生，一段人间疾苦。随着「后疫情时代」到来，这些康复后的人们也正在面临许多现实困境——有后遗症、并发症等未知风险，也有无法投保健康险的窘迫。

正如钟南山院士在日前接受采访时所言，「我们对这个疾病的认识还不够」，一方面，COVID-19 作为一种新型病毒，患者在康复后的身体机能恢复情况、是否会重复感染、是否有并发症、后遗症等问题，学界需要一定的研究时间才能给出答案，治愈者们需要面临诸多健康风险。

另一方面，因为市面上绝大多数商业医疗险的健康告知中，都会要求被保险人过去两年内不存在因病住院、手术、或遵医嘱连续服药超过 30 天的既往病史，这些康复后的患者无法投保市面上绝大多数的商业医疗险，给自己多加一道财务上的保障。

保险公司健康告知的出发点是为了规避「带病投保」以及高赔付风险的人群，但放在新冠病毒这种烈性传染病的语境下，也折射出了许多现实困境——即便是平时生活方式健康的人，也可能在不经意间被传染患病，经受一次突然的生死考验。

不过这一状况，正在因为腾讯旗下保险代理平台微保的加入而改变。

01 定制保险的现实意义

4 月 16 日起，微保寻找 2600 位武汉地区的新冠肺炎康复者，符合条件者将能够获得保额 600 万的一年期医疗保障保险。

据了解，这份特别版的战疫保·医疗险是业内首个为康复者定制的健康险产品，保障范围包括了康复患者愈后一年内门急诊、一般疾病住院和重大疾病住院医疗费用。其中同时包括了新冠肺炎复发以及后遗症疾病的门诊和住院治疗费用，投保年龄为 0~65 岁，目前，武汉地区的新冠康复者出示武汉地区医院的出院小结即可领取该健康险产品。

对于新冠疫情中刚刚经受了生死考验的病患而言，尽管目前从医学意义上已经康复，但它们仍然十分需要后期的医疗保障。微保携手 Two SIGma，联合中国光华科技基金会和泰康在线，对新冠肺炎康复者赠送保额 600 万的一年期医疗保障，不但是一种值得鼓励的企业公益行为，更有其特别的现实意义。

在传统保险视角看来，新冠康复者显然不是理想的被保对象，原因如前所述，理赔风险偏高。但这些人又恰恰是特别需要得到保障的一个群体，为他们定制产品，正是「给需要保障的人提供保障」，是将公益慈善属性加入到了保险之中。

其实就算抛开 2600 个无偿赠送，我们相信这样的产品即便投保费用要比常见健康险更高，也会有相当比例的新冠康复者愿意有偿参保的，但如果没有微保牵头设计，他们就将作为「少数群体」而被忽略掉。

实际上，这些人最需要的就是在康复后的头两年被覆盖到，避免在不被现有健康险覆盖的两年「因病致贫」。从这个角度来说，微保在武汉疫情危机解除后就推出这一保障产品，时效上看非常及时，对武汉重启起到了有效助力。

02 承担社会责任是能力体现

微保在疫情期间一直在联合合作伙伴，向各细分人群推出各类抗疫保障产品，积极承担企业的社会责任。

比如向一线医护人员推出的「医护保·新冠肺炎特别版」，为一线执业药师推出的「药师保」，针对中小商家的「新冠肺炎保障」，还有面向抗疫志愿者和社会服务工作者的「战疫保·志愿者和社会服务工作者专属保障金」，此外，微保还推出了全国人民都可以免费领取的首款确诊即赔付万元的「微医保」产品等，各项产品总保障人数超过 1500 万。

「微保几乎是听到哨声，拔腿就跑，可以做到快速应对市场环境的变化、敏捷开发、迅速迭代，将保障提供给真正需要的人，帮助他们阻击疫情。」刘家明表示。

刘家明透露，在 1 月 20 日发现病毒人传人的特征后，微保立刻成立了公司级别的紧急应对小组，开始部署各项针对疫情的准备工作。启动远程办公，各部门骨干取消休假，很多还没有结束前序项目的研发人员通宵达旦开发产品。

以在抗疫初期面向一线医护人员的「医护保」为例，这款保险由微保联合安盛推出，产品从最初的想法，到最终上线，仅仅用了 24 小时完成产品上线，创造了微保历史上最短时间上线产品记录。数据显示，该产品保障了 10 万多医护人员，并已经为 120 名医生、护士发放了 458 万理赔款和慰问金，其中武汉医护人员占比达到 98%。

为武汉疫情奋战过的医护人员

一天不到的时间就上线新产品，在保险行业称得上「不可思议」。

要知道，在传统保险行业，由于技术架构、组织架构和企业文化问题，哪怕是改一个新功能，都是耗时 3-6 个月。大量 IT 人员习惯了慢吞吞的「层层汇报式」开发。更别说策划推出一款新的产品，需要繁复冗杂的审核与讨论。

微保通过以数据和算法驱动的互联网保险模式，彻底打破了传统模式的桎梏，从而能够在产品的策划、开发、触达用户等环节，极大程度地压缩时间。加之疫情期间所有参与方统一思想，目标一致，才有了最终令人称道的结果。

这也是为什么我们一直强调，企业承担社会责任，不但是意愿，更是一种能力。

03 保险向善的文化内核

经纬中国创始合伙人邵亦波曾说，在一些情况下，做向善的事情，能够帮助公司更好地实现商业目标。比如说一个社交媒体提倡做「干净」的产品，页面内没有很多广告，因此用户会获取更舒适的体验，同时增加产品的使用频次。从这个角度出发，用户的使用粘度以及对产品的喜爱度可能会更高，这对企业也是有益的。在这种情况下，向善的结果和公司的商业目标可能是一致的。

表面上看，微保的很多新产品，明眼人都看得出来是赔本的买卖，保险行业也对这类产品感情复杂，一方面他们不想错过互联网给予的机会，一方面，他们过去也从来没有对用户这么好过，但是先完成用户教育，帮助保险行业进行科技升级，作为中间商，把两端都培育成熟了，把他们更好地捏和到一起。

传统的保险行业，用繁复的健康告知和理赔条款，确实是规避掉了许多逆向选择和带病投保，但非用户导向的思维却也让保险在很多时候没有发挥出应有的保障作用，这实际上是一种「有罪推定」的思维体现。

换言之，保险行业原本是，我们有什么，就卖什么给用户，以降低综合成本率作为唯一导向。微保作为互联网保险力量加入进来后，就改写了游戏规则，变成了：用户需要什么，我们就尽可能做出来，微保的本质是 C2M，但更不同的是，好产品是不够的，微保还要用自己的价值观去影响保险行业，才能重新建立信任。

这也是和腾讯一以贯之的一种文化内核。

也许没人总结过微保的企业文化是什么，那么周天财经以一个旁观者身份来看，今天试图总结一下就是：保险向善。

如果再具体一点，就是用户至上，改善体验，做大基数，重建信任链条，用户险企共赢。而从更本质上来说，是技术和经营效率的支持，才让这种企业文化能够推行落地，进而在一个个具体产品的推出中，形成正向循环。

最终更多用户改变对保险的成见，扭转「保险失格」的现状，感受到保险的保障价值，当行业盘子做深做大，受益的将是所有人。

就像胡塞尼在《追风筝的人》一书中写道的那样：

他们不关心开始或结束、成功或失败、危在旦夕或柳暗花明，只顾风尘仆仆地缓慢前进。

中国疾控中心的研究报告指出，意外伤害是我国青少年儿童首位致死原因，也是重要的致残原因，意外伤害的主要原因包括溺水、跌落、车辆碰撞等。为孩子配置意外保险，成为父母日益迫切的需求。

六一儿童节来临之际，腾讯旗下保险平台微保推出了一款新产品——护身福·少儿意外险，该产品针对出生满30天至17周岁的少年儿童，为其提供全方位的意外保障。随着少儿意外险问世，腾讯微保进一步完善了“护身福”意外险产品线，形成了涵盖少儿、成人、中老年的意外险产品全矩阵。

少年儿童天性调皮好动，是造成意外伤害的主要原因之一，“熊孩子”还容易造成第三方损失，给父母带来一定的经济负担。

护身福·少儿意外险分为基础版和升级版，升级版又细致划分为0-5岁、6-11岁、12-17岁三个年龄段，更特别为6至17岁的孩子提供监护人责任保障：对孩子闯祸导致的赔偿或诉讼费用，提供高达10万的保额，减轻家庭经济负担。除此之外，护身福·少儿意外险还可提供意外住院津贴、意外骨折和脱臼津贴，双重津贴弥补父母收入损失。

“市面上的少儿意外险虽多，但很少涵盖监护人责任，”有业内人士分析，“双重津贴更是寥寥无几，即使有，保费也是相当高昂。腾讯微保的少儿意外险不仅保障全面，还有很高的性价比，可说是一款相当有特色的保险产品。”

在此之前，腾讯微保旗下已经拥有成人意外险、中老年意外险两款较有特色的保障产品，均以其高性价比受到欢迎。

腾讯微保问世以来，坚持以“严选+定制”的模式打磨产品，替用户做筛选，贴近用户最基础的需求，定制高性价比和高保障性的保险服务。本次推出的少儿意外险沿袭微保的产品思路，既提供了高度特色化的灵活服务，又充分满足了少儿意外保障需求，和中年、老年意外险产品共同构成覆盖全年龄的意外险产品矩阵，有望为中国家庭构筑全面的意外保障。

　　1月12日，由腾讯微保、长城人寿共同举办的“稳住我们能赢，裕见确定人生”新品线上发布会圆满落幕。发布会上，腾讯微保副总裁尚教研携手长城人寿副总经理陈卓共同推出互联网专属两全产品新贵――“年年裕 两全险”（以下简称“年年裕”），为用户提供更丰富的保障选择。

　　从用户需求出发，“年年裕”成为互联网专属两全产品新贵

　　近年来，受疫情对经济的冲击影响，加上社会人口老龄化加剧、生育率低迷等因素，我国居民家庭投资理财的意愿增加，居民资产配置的需求呈现出从以往的拥有现金转向拥有资产、从拥有房产转向拥有金融资产、从单一配置转向多元配置的趋势。

　　另一方面，疫情改变了居民资产配置的风险偏好，实际理财行为与居民期待呈现出明显落差。据上海交通大学上海高级金融学院发布的《中国居民投资理财行为调研报告》显示，中国居民的投资理财配置最多的三类资产分别是：银行存款、公募基金和股票。64%的受访者配置了银行存款类资产，说明中国居民的理财投资偏好相对保守。在投资理财行为上，居民对收益期望偏高，但居民实现的理财收益往往低于期望收益。当低利率成为常态，如何在风险相对可控的前提下进行家庭资产配置让不少用户犯难。

　　正是洞察到用户需求，此次发布会上，腾讯微保联合长城人寿共同推出新品“年年裕”。据悉，“年年裕”是一款责任简明、利益确定的两全保险产品，致力于满足客户的保障、养老等多方位需求。腾讯微保副总裁尚教研在发布会上表示，此次与长城人寿携手，微保旨在为用户提供一款安全、靠谱的保险产品，帮助用户解决在资产配置、养老补充和未来子女教育上的痛点，通过优质服务，让用户安心配置。

　　保障丰富，“年年裕”满足多维人群资产配置需求

　　新品“年年裕”作为互联网专属两全产品，具有长期确定性保单价值优势。其特色之一是可按照约定的缴费时间、金额，和领取保险金的时间、金额，以白纸黑字写进合同，只要满足缴费约定及给付条件，保险金就会按期按数支付，用合同提前锁定未来抵御风险的能力，不受市场波动影响且受法律保护，让用户通过保险手段将“不确定”变成“确定”。

　　其次，“年年裕”在产品设计上可以帮助用户养成投保习惯，通过定期投保，让保费固定增加，保费积少成多，符合满期条件一次性领取。不仅如此，保险期间越长，保费增加越多。这样的产品形态，也可满足不同年龄阶段的财务差异化需求：对20至30岁的年轻人来说，该产品可以帮助用户养成投保习惯，避免因为冲动消费成为“月光族”；对30至40岁的已组建家庭的青年来说，该产品则可通过定期投保，为下一代轻松存下教育风险抵御保险金；而对于40岁以上的中年人，也可以作为养老或是应对生活不时之需的有效补充。

　　以30周岁的银行职员王小姐为例，她为自己投保了一份“年年裕”，保险期间25年，交费10年，年交保费1万元，王小姐满期保险金最高可按“已交保费+已交保费*4.5%”计算，25年后保险合同到期时王小姐未身故，即可一次性领取192250元。

　　此外，“年年裕”作为一款保险产品，其保障功能也较为全面。被保险人如在保险期间不幸身故，可获得相应保障，让家庭责任得到延续。在保障范围上，该产品也包含了长期公共交通意外责任，覆盖飞机、地铁、网约车等多种出行场景，若被保险人不幸发生公共交通意外，可额外赔付2倍累计已交保费的交通意外身故保险金。

　　发挥“连接器”优势、创新保障供给模式，让用户轻松买对保险

　　本次与长城人寿的合作，是微保与保司联合进行长险产品定制的一次创新尝试。该产品的推出，体现了微保充分发挥自身“连接器”优势，以科技能力为基础，基于用户需求的深刻洞察，携手行业伙伴为用户提供更具价值的产品，也是探索新的保障供给模式的一次创新实践。

　　腾讯微保副总裁尚教研表示，希望通过与和长城人寿这样优秀公司的深度合作，让传统保险业务与互联网技术相结合，推动保险行业的全面发展，从而让广大用户群体受惠。与此同时，微保希望通过多元化的创新形式，帮助互联网用户轻松选对好保险，对保险更有获得感及信任感，而这也是微保不断坚持努力的目标。

　　本着“长期主义”的发展理念，在“科技向善”的使命愿景的驱动下，腾讯微保将聚焦用户保险需求，持续致力于为社会公众提供更为优质的保险产品及服务，并通过与生态伙伴的创新探索，丰富保险保障的供给，共同构建覆盖用户全生命周期的保险服务，从贴合用户生活需求的场景出发，帮助用户化解风险，真正成为用户的保险服务帮手。