本案例的实质是关于信用贷产品的名义利率和实际利率怎么甄别的问题。类似问题，我在工作中经常遇到。

建行分期通是建行推出的一款信用贷产品，针对优质客户，采用定向邀请制。10万额度，月利率0.4%，分60个月还款，也就是每月还款2066.7元。表面看月利率只有4厘，年化也只有4.8%，但是由于其采用等额本息还款模式，你的本金实际并没有占用那么久，利率却是会一直以最开始的贷款额度为基数来计算，并不会因为你的还款而减少，也就是说实际利率远比0.4%的名义利率要高。

要算实际利率，必须掌握两个数字，一是总共付出的利息，二是每万元借贷资金的占用时间。在这个案例中，第一个数据是容易得到的。每月付400元利息，5年60个月，总共付出的利息是24000元。第二个数据计算稍复杂。从第一个月开始每月归还本金1666.67元，那第一个月还的1666.67元本金只占用1个月，第二个月还的1666.67元本金只占用2个月……，直到第60个月还的1666.67元本金占用60个月。这样算下来，贷款资金占用时间=1666.67元×（1＋2＋……＋59＋60）月=1666.67元×1830月=10000元×305月。　有了总利息和万元资金占用时间，就可以计算实际利率了。

可以看出，实际利率是名义利率的接近2倍，远不止0.4%。当然，就市场上的同类型信用贷产品来说，这个利率还算便宜的了。

目下大部分信用贷产品都支持提前还款，但往往要征收违约金，一般为余额的5%。

由于银行一般在推广信用贷产品时只介绍名义利率，隐藏实际利率，所以，我们贷款时就要仔细斟酌了：自己的回报率能不能达到实际利率的水平？确定要贷的话，需不需要贷那么长时间？这些都要考虑清楚。

建设银行确实有这种业务，我昨天刚刚收到他们发的短信，为此我还专门登录建行手机银行进行验证，通过计算，我认为其综合利率超过了10%，其中隐藏了一个细节，具体情况在这里给大家分享一下。

如图所示，是建设银行推送的短信通知，从中可以看出，分期通业务并不是对所有用户开放的，而是对部分用户的一种体验服务。

建行给我的额度是13.5万元，每月费用为0.45%，和题主说的0.4%略有差异，而且不是利率，而是分期费用，最长可分为60期。

为了验证信息的准确性，我通过手机银行进行了查询，登录手机银行后，点击信用卡页面，就可以看到我的分期通额度。

如上图所示，我的分期通预审批额度为13.5万元，但是最终额度以实际审批结果为准，由此可见这条信息是真实的。

按照建设银行给出的政策，月费用为0.45%，年费用为5.4%，这个费用算是比较低的，13.5万的额度也足够日常大额消费了。

建设银行之所以选定我为体验客户，大概是由于我在建行的业务比较多，我的工资代发行就是建行，我的信用卡主要也是以建行为主，他们对我的个人信用信息比较了解，我应该算是建行的优质客户吧。

为了进一步验证分期通业务的情况，我试着进行了申请，如果满额申请，按照60个月分期，每期应还本金为2250元，每期手续费为607.50元。

那么真实的利率应该是多少呢？我们一起来看一下。

每月手续费607.50元，60期合计费用为36,450元，除以135,000元的本金，综合费率为27%，但是我每月要偿还2250元的本金，和一次性还本付息相比，相当于贷款额度减少了一半，因此综合费率应该是54%。

总共贷款期限为5年，综合费率为54%，实际年利率相当于10.8%，这样看起来，分期通的利率并不是很低。

所以，在投资理财问题上，我们一定要睁大眼睛，银行宣称的每月费用0.45%，只是一种障眼法，这里隐藏了一个到期全额还款和每月分期还款的差别。

其实不只是建行，几乎所有的消费分期都采用这种方法来计算，所以消费者一定要明白其中的道理。

月利率0.4%，折合年利率为：0.4%*12=4.8%，如果单看这个利率，那么确实很低，甚至比目前五年期的贷款基准利率还低（目前央行五年期的基准利率为4.9%），但分期还款并没有这个简单，因为它的本金是逐期在减少的，我们实际的资金使用的期限没有用满60期，所以现实并没有这么简单。

银行的分期通，指的是每期都要归还本息，按照你题干所述，10万元每期的利息为：10万元*0.4%=400元，同时10万元分60期归还，每期要归还的本金为：=1666.67元，也就说你贷款10万元，五年（60期），每期要还款：400+1666.67元=2066.67元，实际上你的借款本金除了第一期的1666.67元本金用满60期，其余越往后，用款的时间越短，那按照实际的用款期限计算，这笔贷款的实际利率是多少呢？我们假设利率为X，则

2066.67/（1+X）+2066.67/（1+X）^2+2066.67/（1+X）^3+...2066.67/（1+X）^59=100000元。可得X≈9%。所以说按照实际还款计算，本笔贷款的年化利率实际为9%。这个利率水平其实也还算可以，尚不到日万分之三，比借呗及微粒贷大部分的利率来得低。

如果有资金需求，那么这个贷款还是可以使用的，毕竟真实的年化利率还不到10%，属于可以接受的范围，如果按照民间借贷的利率来说，还不到一分利。

不合算，千万别随意动用这笔钱，这些钱其实贷款利率是非常高的，实际贷款利率最起码达到10%以上，银行在这种贷款是有套路。

月利率0.4%转换成年利率是多少？

根据银行月利率是0.4%，转换成年利率是4.8%，根据当前各大银行的贷款利率来推算，想要拿到年利率4.80%概率太低了，能到银行真会这么便宜放贷出去吗？银行不是慈善机构，银行是商业化的，赚钱为目的。

其实银行给于大家的临时额度就是给大家短期应急的资金，既然是短期应急的资金，银行的这种贷款利率其实是非常高的。

建设银行的临时额度月利率0.4%就是一个噱头来，这是用来吸引借款人眼球，为了就是吸引客户以为真能低利率贷款。银行的唯一要求就是必须分期还款，银行的套路就是在里面了。

银行必须分期的套路在哪里了呢？其实只要你一旦分期了，这笔贷款利率就会大幅增加了，额外增加了收费标准，手续费等之类的各种费用，一旦这些费用都是叠加起来实际贷款利率是非常高了。
如上图，这是建设银行临时额度的贷款情况，分期5400元，分18期，收费标准是0.55%，每期收取手续费为29.70元，手续费总额为534.60元，其中每期应还本金。

通过这个账单可以计算，手续费为29.70元，手续费为534.60元，贷款总费用为29.70元+534.60=564.30元，可以计算贷款利率是564.30元/5400元*100%=10.45%，这个实际贷款利率是10.45%，这个贷款利率是非常高了。

这就是银行临时额度的障眼法，等真正放款下来，一旦分期了实际贷款利率最起码在10%左右，但是假如这个临时额度逾期的话，贷款利率是高非常多，最起码达到15%以上。

通过上面进行分析，建设银行这种临时额度实际贷款利率是非常高的，没有十万火急的情况之下希望你别乱动这笔钱，这个贷款里面有很多障眼法，很多人都是吃过亏的。

总之明白一句话，贷款是救急不急穷的，如果急穷只会越救越穷。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期还可以提前还款，如果实际真的按照这样实现是很合算的，毕竟一年才4.8%，比房贷还有利率低，60期即是5年，消费贷款比房贷利率低，而且可以分5年还款是非常合算的。

其实建行分期通实际利率会比宣传的高，最主要是除了贷款利率之外，每个月还需要收取手续费，所以换算过来的贷款利率是不合算的，分期通的手续费可以用公式计算一下，每期应还手续费金额=实际分期付款金额（总额度）×月手续费率，简单来说，随着时间的推移，占用的资金越来越少，不过手续费一直都是这么多，这样算来是不合算的。

当然，想要变得合算还是有方法的，就是尽早还款，提前还款是不收违约金和剩余利息的，可以当做资金周转来使用，不过是短期的周转，长期周转就不太合算，而且分期通还有一点坑，就是获批后的资金只能用于非投资领域，有的地区还不能用于日常消费，只能通过刷专用设备刷出来，1万元要支付60元的手续费。

最后，建行分期通个人不太建议使用，水分太高了，建行分期通是银行贷款经理的常规销售产品之一，信用卡的模式会比这个合算多，如果真的有需求，可以咨询清楚手续费的多少，再转换一下加到贷款利率上得出实际贷款利率，看看是否合适再去使用，当然最好是提前还款，这个可以还少一点手续费，提前还款的话建行分期通还是合算的。

我是中年老刘，专注、投资，关注老刘不迷路

楼主对建行分期通月利率0.4%的认识真的是太天真了！很明确的告诉你不合算。

建行分期通是建行推出的无抵押无担保的线上借款，采用邀请制，对在建行有业务往来的优质客户自动系统开通。无需跑柜台跑银行申请，直接在建行APP或者公众号申请即可，申请后资金秒到账，可以说是非常方便。可以分期6/12/18/24/36/48/60，自由选择分期期限，每月分期还款。

如果单纯看月利率0.4%，那么综合年化为4.8%。我们来看现在不同期限的商业贷款基准利率：

贷款期限≤12个月，基准利率4.35%

12个月＜贷款期限≤60个月，基准利率4.75%

贷款期限＞60个月，基准利率4.9%

由此我们可见利率4.8%不管你选择6-48个月之间的任何期限，都可以说非常划算。

如果你真的认为4.8%就是真实利率那就大错特错了。

建行分期通虽然是分期还款，但是利率每个月都按照贷款总额计算！也就是说比如你贷款额度是N，分期还款期数是Y，那么每个月的还款额＝N/Y+N*4.8%*年/Y，由此公式我们计算下贷款10万元，分期60期每个月的还款额是多少

首先：每个月还款本金：＝1666.7.

再次：每个月还款利息：.8%*5（年）/60＝400.

最后：实际每月还款额：＝2066.7元.

那么每个月还款2066.7元实际利率是多少呢？我们借助利息计算器算一下：

借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限5年，每月还款2066.7元，总利息2.4万元，真实利率为8.81%（也就是说在基准利率4.75%的基础上上浮了85%！）。

以上是按照最长期限5年计算的，那么借款期限1年利率会不会低一点呢？我们来算一下：

借助利息计算器我们可以看出，借款10万元，借款期限1年，每月还款8733.33元，总利息0.48万元，真实利率为8.75%（也就是说在基准利率4.35%的基础上上浮了101%！）。

由以上计算我们看出，不管借款期限是多少，真实利率均接近9%，上浮利率接近甚至已经超过了100%。造成月利率0.4%假象的原因是：

1.利息按照借款总额计算，不按照存量本金计算。

2.等额本息还款法，随着还款次数的增多，实际利用的本金越来越少。

建行分期通，月利率0.4%有10万额度，最高可以分60期可以提前还款，是否合算？

其实很多朋友问过量化擒牛老师类似的问题，至于是否合算量化擒牛老师认为要结合自身实际情况而定，量化擒牛具体给你分析分析：

一、建行分期通这笔贷款的性质

之前有了解过很多银行类似的产品，基本和信用卡分期类似，就是说这是一笔银行授信给信用比较好的优质客户的信用贷款。

二、建行分期通这笔贷款的真实年化成本

我们来算一下这笔贷款是通过分期还的，我们学金融的都非常清楚，每月等额本息还款和一次到期还本的还款方式计算的年化利率是完全不一样的，所有的分期业务的每月等额本息的资金实际使用率都是只有50%，也就是说这笔资金成本为：

其实这个成本也不算低了。

三、具体结合自己的资金松紧情况选择

这个要具体结合自己的资金松紧情况作出选择，月息0.4%在分期里面算是低的了，很多信用卡分期都要0.7%/月，但是对于很多抵押贷款来说成本肯定是高的，一般抵押贷很多是先息后本的，年化一般在6%以内，有些甚至在4%左右。相比较之下分期的年化是高的。所以就看你选择了。

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建行分期通对标同业其他银行的产品和第三方公司的产品来说，答案是合适的，建行分期通实质就是建行消费分期，说白了就是一个小额贷款，需要分期还款，对于贷款来说是否合适，主要看利率，期限，还款方式等，所以下面具体从几个方面总体分析。

首先，从利率方面来看，建行分期通月利率0.4%，年利率4.8%，一万块钱一年利率1.33元；第三方支付平台一万块钱一天利息在3.5元，可见建行分期通利率方面还是很有优势的，利率不算太高，对标其他银行的分期产品来看年利率一般在5.0%-6.5%之间，我们都知道房贷业务，住房贷款公积金贷款利率一般在3.25%，是最低的，而商业贷款降息后也就不超过5.0%左右，所以建行分期通比房贷利率更低，所以从利率方面很有优势，值得考虑。

其次，从期限来看，最长时间5年，中长期贷款，期限从一年到五年都可以选择，也是非常灵活的，选择5年，每月的还款压力也比较小，不会有太大压力，相比其他银行3年期限的选择性更多，而对于第三方支付平台，第三方平台一般期限都是一年，期限很短，还款压力很大，一般一年都周转不过来，所以从期限来看也是非常不错的。

另外，还款方式来说，建行分期通是每月还本加利息，每月还款金额固定，但是建行分期通最好的一点就是可以提前还款，并且建行分期通提前还款不用归还后期利息，只需结清本金即可，所以不用担心具体分期多长时间，只要后期有钱就可以提前还款，而且还不用出利息，这是非常人性化的，对标其他银行，分期期限是需要提前约定的，一到还款开始，必须按期还款，不支持提前还款，或者提前还款也需要支付一部分利息，所以还是建行分期通比较合适。

最后，建行分期通，所以消费分期，贷款额度可以用于多个方面，基本不受什么限制，可以自由支配。而且申请也比较方便，基本两三天就可以申请下来，所以有需要和有额度的客户可以申请使用。

总结：现在消费分期，个人贷款都是比较盛行，特别是第三方平台，但是要注意的是，每一种分期，贷款都涉及到自己的征信问题，所以有需要还是选择可相信的机构，去银行办理才是最可靠的。

如需了解更多，敬请关注！

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首先，简单说下银行常见抵押贷款利息。目前央行的基准利率按照借款期限分为短期、中期、长期借款。1年内的短期贷款利率为4.35%，1-5年的中期贷款利率为4.75%，5年以上的长期贷款利率为4.9%。

关于你说的月息0.4%，1万块一个月利息40，一年480，暂不考虑还款方式产生的息差。那么相对来说信用贷款里比较低的档位了。

其实这个利息对于很多人来说可望不可求的，现在可以看见市场常见的信用类是万分之五这个词语，并且大部分人都觉得不高，只不过大部分人没算过换成月息后是1.5%，年息达到18%。可见建行能给你这个利息，你应该是缴纳公积金群体的。

公积金贷款是所有信贷中最低的，只不过现在一般小公司不给缴纳的，所以综合来说你这个贷款利率很低了，并且，关于贷款时间方面，一般信用贷款1-3年，优质客户可做到5年，只能说且行且珍惜吧。

好了，有什么问题可以留言或者私聊。

2、年化利率4.8%什么水平？

央行公布的基准贷款利率1年期以内（含1年）是4.35%，1年到5年（含5年）基准贷款利率4.75%，5年以上基准贷款利率4.9%，题主说的是可以最多分期5年，按基准贷款利率按照4.75%执行，建行的分期通属于信用贷，利率4.8%，只比基准贷款利率上浮1%，比长期房贷利率还便宜，要知道这个是信用贷，一般银行的信用贷要10%，真是非常非常便宜，要是小编肯定贷出来去投资赚利差，建行的快贷也是很良心。