可以没有百万身价，一定要有百万医疗。

这是某家保险公司百万医疗的宣传语，也被众多保险代理人广泛应用。

个人认为，这是对百万医疗比较形象的表达。

大夫，你随便用药，我有保险，能报几百万呢。。。

这是我陪大姐去看病的时候，同病房的一位大姐告诉大夫的一句话，回头之后，我家大姐轻声的问我还能买保险吗？

一款被大家认可甚至有人认为比大病险还要实用的一款保险，成为网红的同时，也迎来了无数的抨击。

做为一名有着10余年社保工作经历和近7年保险代理人，从一名普通的消费者和销售人员的角度，分析（不是评判）一下哪款百万医疗更经济（性价经最高）、更实惠（条款坑最少），更能贴近我们的要求。

1.“百万医疗”之前世今生，我们常见医疗保险有哪些？

其一，是基本医疗保险。长期以来，我国的基本医疗保险制度主要分为三种：

1）适用于企业职工的劳保医疗制度；

2）适用于机关事业单位工作人员的制度；

3）适用于农村居民的合作医疗制度。

尽管每个省市政策不同、报销比例有差异，但是也是一定程度上解决了11亿参保人员的基本医疗问题。（注意，是基本医疗问题）

其二，就是商业保险医疗险。商业医疗保险又可以分为基础性医疗保险（报销限额较低、有医疗机构限制）、中端医疗保险（在保额、免赔额、医疗机构均有所限制）、高端医疗和海外医疗。

“百万医疗”顾名思义，是一款保额在百万、保费几百元的高杠杆保险，从上市之初就得到广大客户的认可，其根本上来讲，是因为对大额医疗险的担忧。

2.第一份百万医疗来自于哪个公司？什么名字？

2016年8月，众安在线率先推出第一款"百万医疗险"尊享e生。此后，许多健康险公司相继推出类似产品。

目前，我们所能见到的百万医疗险大约有100款左右。

3.百万医疗险，可以重复买吗？

医疗险都是报销型，花多少报多少，同一笔医疗费都只报一次。

而且，百万医疗险的额度基本花不完，没有重复买的必要。

如果不想鸡蛋放在一个篮子里，也可以投保两份。

4：有了医保，还需要买百万医疗险吗？

A：有必要，而且很有必要。我国的基本医保制度会提供最基本的保障，在大病面前，医保能解决的无疑是杯水车薪。

展示几张我的理赔案例发票

5.有了重疾险，还需要百万医疗险吗？

重疾险，是给付型，是为自己储蓄的应急费用，在重疾治疗费之余，还可以用于接下来的康复护理、补偿收入损失。触发理赔条件，保险公司做出理赔，在理赔款到达指定账户之后，这些钱款的用途，由被保险人自己决定。

理赔案例：今年四月份，我曾经经手一个重大疾病的理赔案例，张姐买保险两年，年初因甲状腺癌住院手术后申请理赔，住院费用37000元，医疗费用全部报销，两家保险公司共理赔重大疾病款50万元，张姐出院后身体指标一切正常，就用这笔理赔款给女儿买了一套门面房。

百万医疗险，是费用补偿型（报销型），用于报销高额住院医疗费，是面对高额医疗风险时最后的一道屏障。

百万医疗险，一旦产品停售、身体又出现变故，可能从此买不到了；

重疾险，安全系数更高，保障稳定、持久。

所以重疾险和百万医疗险建议都配置。

6.百万医疗能报销哪些范围

补充社保外的保障，作为一份一年期的医疗险，它突破了社保在报销范围内的限制，可以说是人人必要保障补充很好的解决大病来了 、社保不够的问题。

*报销范围及报销比例*

目前市面上的百万医疗产品大部分都是在保险责任范围内100%报销，并且在合理且必须的情况下不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段。

以有社保的身份投保，未按社保身份就医且没有获得医保报销的，百万医疗在扣除免赔额后的保险责任范围内报销60%或70%，具体看条款约定；

*报销顺序* 一般是按照先社保（指：城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗保险）后商保的顺序来报销，即便是有社保，而未按照相关规定来报销，最终的报销比例可能会打个折扣。

投保百万医疗时尚无社保，投保后参保且按社保身份就医并获得医保报销的，百万医疗扣除免赔额后保险责任范围内100%报销。

7.如果产品下架呢，是否还能续保？

如果产品下架，就不能续保了，不过现在很多公司都会有替代的产品和升级的产品。

8.百万医疗有等待期、宽限期、延续期吗？

百万医疗做为一款不能保证续保的一年期产品，在保费几乎相同的情况下，等待期、宽限期、延续期才是我们真正应该关心的问题，

因为专业的原因，我一直相信数字是最真实的，对于那些玩数字游戏的公司，最好远离。

9.百万医疗是高端医疗险吗？

区别主要表现在：保险、保障范围、医疗机构、后续服务等方面

和平安e生保、尊享e生等百万医疗保险相比，高端医疗保险有下面这些核心优势：

* 保额高：普通百万医疗险的保额是几百万，但高端医疗险的保额可以高达上千万。

* 医院选择广：可以选择在全球范围内选择知名医院，或者国内顶级医院的国际部/特需部，或者口碑和服务特别好昂贵医院，比如国内流行的和睦家医院等。

* 几乎没有限制条件：不仅无自费药的限制，而且对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能100%报销，另外也可享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。

* 医疗直付服务：直付服务是高端医疗的典型特征，一般医疗保险需要自己垫付，然后才能通过单据进行报销。而高端医疗无需自己花费现金，只要使用自己的高端医疗卡，直接刷卡就行，自己不用掏一分钱。

* 医疗服务：不仅医院设施一流，而且服务也比较到位，保证患者的隐私和舒适性，专家一对一服务，也能提供24小时医疗咨询和救援服务。

还有一些其它方面的区别。

发一张“亚洲第一大医院”郑大一附院门诊楼图片

10.百万医疗可以报销哪些医疗机构的医疗费用？

普通人购买的百万医疗，一般二级及以上公立医院普通部，住院前7天和后30天的门急诊，特殊门诊和门诊手术治疗，对于合理且必须的费用，社保版的，需社保报销后，一般医疗，1万以上全部报销。仅部分公司支持外购药，

对于1万的免赔，各家公司稍有区别，有些仅癌症0免赔，有些百种重疾均0免赔

11.小疾病、小意外基本上都在1万以内，1万不赔是不是太坑？

答：（1）风险考量 市面上的百万医疗产品大都有一个共同的特点：有较高的免赔额，一般10,000元起步。 这10,000元的免赔额也就是为什么一年只需几百元即可报销上百万的秘密所在。

这一万元的免赔额可以排除掉大多数的“小问题”，大大降低了理赔的概率，即百万医疗主要针对的是“大问题”。这也正符合了保险的根本理念：用小额的确定的支出来换取大额的不确定损失。

由于1万元免赔额的存在，对于一般的小住院可能无法报销，但是，对于绝大多数的家庭而言，1万元的自付额是可以承受的，完全可以风险自担。真正有可能拖垮一个家庭的，还是那些花费巨大的重大疾病治疗，这种风险才是我们应该通过保险来转移的风险。

（2）产品细分：商业医疗险可分：基础医疗险、普通百万医疗，中端百万医疗 高端百万医疗，服务是有价值的，我们需求的越高，费用自然越高；保险无所谓绝对的好坏，适合最好，合理的支出，合理的保障，只要能转移风险，符合初心即对。

12.免赔额可以降低吗？

那什么是免赔额呢？免赔额可以分为绝对免赔额和相对免赔额。绝对免赔额简单地说就是在保险期间内发生医疗行为，扣除医保报销部分后需要自己承担的部分，百万医疗产品采用的都是绝对免赔额。免赔额一般一年刷新一次， 个别产品为5年内共享1万免赔、一个家庭单一年内共享1万免赔额、无理赔奖励免赔额等。

13.什么人群可以投保百万医疗？

所有达到保险公司规定年龄、且达到保险公司健康要求的人群，都可以投保。很多公司可以接受人工核保。

对于早产儿、有过住院史的人群，每个人情况不同，可以私聊。

14.问：发生过理赔，是否可以继续购买

具体产品需要看条款；买重疾险可以不看公司，但这类险要看，因为只有投保的基数大，保险公司才有可能盈利，才不会停售，所以在选择百万医疗险的时候，尽量选择销量比较大的产品。

15.投保前体检或者医院记录有异常，是否可以投保？哪些公司可以人工核保？

许多公司都有智能审核，如果提交即可出结果；百万医疗属于报销型，因此如果是原有疾病，除外责任概率较大，小的感冒发烧无所谓。

16.如何判断一款百万医疗险好不好？
百万医疗险这个险种最大的痛点是，不保证终身续保。

如果自己投保的百万医疗险停售，要换一款新的产品，并不是像换一个意外险那么容易！因为医疗险的健康告知非常严格，而我们的健康状况一般都是越来越差，几年后甚至一年后，重新投保医疗险，不一定能通过健康告知！

一款百万医疗险好不好，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看“可持续投保的稳定性”。

产品稳定性（说直白点就是产品会不会停售）谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

17.爹妈60岁了，还能买百万医疗险吗？

60岁，可以说是投保百万医疗险的年龄分水岭：60岁之前，只要身体健康，可以随便挑产品。60岁之后，就是产品挑人了。超过60岁的投保人，可以考虑选臻爱医疗险，或尊享一生爸妈版。

18.外购药可以报销吗？

看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物，需要到外面买的情况，那么这部分能不能报销？尊享e生旗舰版的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。

19.百万医疗险有绿通服务吗？

大部分公司都会提供绿通服务，包括住院绿通和国内二诊。具体绿通服务内容，需要看产品的条款。

绿通是附加服务，个别公司终身只提供一次。（有没有感觉坑？）

20.百万医疗如何申请理赔？

21.哪些公司的百万医疗险可以单独销售 ?

大部分的医疗险是可以单独投保的，比如比较常见的平安 E生保、众安尊享一生、微医保等产品；不能单独销售的产品也比较多，比如华夏医保通(惠普版)和中国人寿如E康悦C款部分地区要购买相关产品才可以购买，是不能单独投保的，是不是捆绑销售？

很多高危职业，比如矿工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵等等，保险公司都是避而远之的。不过微医保在投保告知时没有问及职业，而且只在免责条款中对高危运动免责，所以高危职业可以投保微医保。

百万医疗险本质是住院医疗险，不过保障的内容并不是只有住院的费用那么简单，目前主流保障内容都包括：一般住院医疗费用、重大疾病或者恶性肿瘤（癌症）住院医疗额外费用、特殊门诊医疗费、门诊手术、住院前后门急诊费用,不少产品提供非常实用的额外服务(绿通服务、医疗费用垫付服务、直付服务、海外医疗服务等）。

我以目前比较热销的几款产品，对比保险责任

我们可以看到，12款百万医疗险种，保障功能最少的产品是如E康悦C款。

这里重点说说几款产品的差异：

（不评判优劣，不推荐产品，只说明特点）

*产品之：平安e生保（保证续保版）

优点：平安的经典产品，销量可观。

保证续保版，是平安e生保的升级版，健康告知、免责条款都几乎没变。和好医保一样，保证6年续保，但是没有6年共享1万免赔额。

恶性肿瘤住院金有1万免赔额，但是又提供一笔1万的恶性肿瘤津贴，

有绿通服务，提供恶性肿瘤国内二次诊疗意见一次，挺实用

个险渠道的产品，没有犹豫期

（感觉有点欺侮自己代理人，有没有？）

必须从原投保渠道续保，否则重新计算等待期。而且没有任何关于这个问题的官方宣传和合同显示之处。

（这一点我差点中招，幸亏当初问询了95511让客户通过95511进行续保否则。。。让人后背发凉）

同类产品同样投保条件价格最高。

合同中没有明确的关于合同延续期的说明。

很多人喜欢平安这款产品，主要原因是喜欢平安这个品牌，这也没有什么错。

**产品之：尊享e生旗舰版

尊享e生，百万医疗险的开山鼻祖，标杆性系列产品，经典产品，属于全能型运动员，曾被称为国民医疗险

一直被模仿、从未被超越

3年升级14次，做为一家科技化的公司，有海量的数据支持和强大的股东背景。

在各项数据比较之后，是非常优质的一款医疗产品

不限住院的原因，报销额度是300万

除去社保报销后，自费的部分超过1万的，只要是合理且必要的，100%报销。

如果想给全家买，家庭单，全家共享1万免赔额，变相降低了理赔门槛，记得要全家同时下单。

恶性肿瘤的报销额度是300万，0免赔额。

二级及以上医院普通部都能报销，私立医院也可以！

质子重离子100%报销，最高能报100万，还提供每天最高1500元的床位费补贴。

好医保.长期医疗也有此项保障，但是只报销60%。

以30岁为例，每年加90块钱，一旦得了恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以去特需部、国际部、VIP部，

而且无论是否以社保身份就诊，报销比例都是100%。

还支持赴日治疗，可以去日本治癌症，100万保额，非手术治疗的医疗费报销70%，相较于国内的治疗癌症的手段和技术，日本治疗条件会比国内好很多

此外，我更看重它的增值服务：

重疾绿通、住院垫付、法律咨询和6000块律师费等等

***产品之：好医保.长期医疗

资深百万医疗险，支付宝上最经典的一款产品。

优点是：保障全，较便宜。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要没停售，无条件续保。

一般医疗保额是200万，而且6年内共享1万免赔额。

6年内，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾享多200万保额，理赔的门槛更低。也报销质子重离子，不过只报销60%。

健康告知也最宽松，非标体通过智能核保也有机会承保、非高危职业可承保

注意事项：合同内规定：「体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装」

心脏支架、人工关节、人工器官等都是除外不保的，

****产品之：微信·微医保

职业限制少，健康告知也宽松，乙肝小三阳、甲状腺结节1-3级、乳腺结节3级以下，都有机会除外承保。

关于增值服务，包含重疾绿通、住院医疗垫付，质子重离子60%报销。

加费可选：5种重疾报销特需医疗部、国际部、VIP部医疗费，

恶性肿瘤赴亚洲治疗，直付70%医疗费。

和好医保一样，体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装，除外不保。

想要高质量的就医服务，又无法通过尊享e生健康告知的，可以考虑微医保。

*****产品之：乐享一生

乐享一生，5年期的百万医疗险，

5年共享1万免赔额，也有家庭版可选，家庭成员共享免赔额。

「二级及以上医保定点医院普通部」可报销，意味着私立的医保定点医院也可以！

保年龄限制在49岁，健康告知也老严格了，劝退一波中老年人。

如果看重产品的稳定性，希望去私立医保定点医院报销，

事实上，上面的几款都是非常非常优秀的产品，买谁都没错。

它们之间只有差别，没有差距。简单来说，

重视保障更全，看重就医质量、增值服务以及出国医疗的，优选尊享e生系列；

身体有小毛病，或是重视稳定的续保，可以选择好医保.长期医疗。

“百万医疗险”的真正产品定位，在于它的高杠杆---用很少的保费支出、去保障因大额的医疗开支对家庭造成的伤害，而非普普通通的小额住院医疗费用，也非高端医疗保险。因此“百万医疗”产品也可以被称为“重症医疗保险”。

做为一种保险，有这样那样的坑，在百度或者知乎上搜索一下，会有很多的文章。

关于产品的细节问题，请阅读我的其它文章，会对个别产品进行详细的解读。

保险是一款商品，成交之后（合同成立）之后才能使用。

一天一元钱，让我们远离众筹，果断投保，还犹豫什么

我用了两周的时间，收集、整理、分析、写作，终于有了这篇文章，水平实在有限，分享给大家，或许会有用。

紫罗兰花语预示着永恒的爱，高雅，诚实，也是我最喜欢的花，希望这个世界善良的对待的每个人，希望人人都幸福、安康。

百万医疗虽好，不用最好噢。