附件1-1 中国农业银行主要类别押品准入标准
为信贷业务提供抵(质)押担保的押品，除了应满足《中国农业银行信贷业务担保管理办法》规定的基本要求外，还应符合下列要求。单项信贷业务品种对押品准入要求另有规定的，从其规定。
（一）现金及其等价物。
1.以现金/现汇质押的，应以封金的形式使出质现金/现汇与质权人的财产相区分，并与所担保的信贷业务一一对应。封金是指对金钱进行包封打上印记或者确定了面值和号码的货币。封金应入金库保管。
2.以保证金质押，应符合下列要求：
（1）用于质押的保证金应为出质人自有资金。
（2）开立保证金账户，并与所担保的信贷业务一一对应。 （3）质押的保证金非经农业银行同意，用信人、出质人不得对保证金专户内资金进行支用、划转或做其他任何处分。
3.以存单质押的，应符合下列要求：
（1）质押存单为与所担保信贷业务经营行本行或同城的农业银行其他分支机构开出的单位定期存单和个人定期存
单（含整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款）。出质人可以是用信人本人或第三人。
（2）质押存单应真实有效。所有权有争议、已作担保、挂失或被依法冻结、止付的存单，未成年人名下的存单，他行存单，异地存单不得作为质押物。
（3）存单质押应办理止付。在农业银行物理网点办理止付手续的，由出质人凭存单原件、密码或印鉴办理，柜员应验证出质人身份、存单密码或预留印鉴。在农业银行网上银行等电子渠道办理止付手续的，由出质人凭密码等安全认证机制办理。
（4）个人存单到期日不得早于信贷业务到期日。单位存单到期日早于信贷业务到期日的，应与出质人约定存单到期后自动转存并质押，或兑现后立即转为保证金质押，或兑现后提前清偿债务。存单到期日晚于信贷业务到期日的，应与出质人约定农业银行有权于信贷业务到期日提前兑现或支取存单。
4.以现金/现汇、保证金质押的，押品价值中不计利息。以存单质押的，原则上仅以本金金额作为押品价值。确需将利息计入存单价值的，如存单到期日晚于信贷业务到期日，存单利息价值按活期存款利息计算；如存单到期日早于信贷业务到期日，存单利息价值按存单到期日的定期存款利息与存单到期日至信贷业务到期日之间的活期存款利息之和计
算。利息应为扣除利息税后的实得利息。
1.可用于质押的黄金包括实物黄金、记账式黄金和在上海黄金交易所托管的黄金（标准金），其中记账式黄金仅限于农业银行开办的记账式黄金业务。
2.用于质押的实物黄金包括农业银行自营或代理买卖的实物黄金（黄金成色在99.95％以上）以及非农业银行销售的实物黄金（黄金成色在99%以上）。质押前应对黄金实物进行成色鉴定。
3.标准金质押应提供由上海黄金交易所出具的出质人名下贵金属证明文件，由总行金融市场部通过上海黄金交易所电子化质押登记系统办理质押登记。记账式黄金质押，应办理账户止付。实物黄金质押，经鉴定后应入金库保管。
1.可用于质押的国债包括凭证式国债和储蓄国债。凭证式国债是指1999年后（含1999年）财政部发行，农业银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债。储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过农业银行面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。
2.国债质押应符合下列要求：
（1）质押国债由与所担保的信贷业务经营行本行或同城
的农业银行其他分支机构销售。出质人可以是用信人本人或第三人。
（2）质押国债应真实有效，尚未到期。所有权有争议、已作担保、挂失或被依法冻结、止付的国债，未成年人名下的国债，他行销售的国债，异地国债不得作为质押物。
（3）国债质押应办理止付。凭证式国债质押，出质人应亲自到场，柜员应验证出质人身份、核实质物是否真实有效，办理止付。储蓄国债（电子式）质押，应由系统进行质押物冻结止付。
（4）原则上质押国债到期日应与所担保信贷业务的到期日保持一致。国债到期日早于信贷业务到期日的，应与出质人约定国债到期兑付后立即转为保证金质押，或提前清偿债务。国债到期日晚于信贷业务到期日的，应与出质人约定农业银行有权于信贷业务到期日提前兑付国债用于清偿债务。
（5）以质押国债面值扣除兑付手续费作为押品价值。
以银行承兑汇票、商业承兑汇票出质的，应符合农业银行办理商业汇票贴现的有关条件。
1.农业银行一般不接受以下上市公司股票质押： （1）连续两年亏损的上市公司股票；
（2）前六个月内股票价格的波动幅度（最高价/最低价）超过200%的股票；
（3）可流通股股份过度集中的股票； （4）证券交易所停牌或除牌的股票； （5）证券交易所特别处理的股票；
（6）证券公司持有一家上市公司已发行股份的5%以上的，该证券公司不得以该种股票质押，但是证券公司因包销购入售后剩余股票而持有5%以上股份的除外。
2.非上市公司（银行业金融机构、保险公司除外）股权不可单独质押。以非上市公司股权质押应同时符合以下条件：
（1）企业上年度资产负债率不超过60%（银行业金融机构、保险公司除外），净资产在1亿元以上；
（2）最近一个会计年度盈利，最近两个会计年度经营性现金净流量大于零；
（3）企业连续两年信用等级在BBB级（含）以上； （4）企业连续三年年度财务报告经审计出具无保留意见。
非上市且无银行担保的企业债券出质的，参照上述要求执行。
（六）具有现金价值的人寿保险单。
1.投保人已交足二年以上保险费，无拖欠保险费，保单具有现金价值。
2.出质人应对质押的人寿保单具有处分权，如投保人、被保险人、受益人并非同一人，人寿保单质押还应取得被保险人、受益人的书面同意。
3.农业银行已与保险公司签订合作协议，保险公司负有对质押保单核实现金价值、办理止付手续等义务，并承诺未经农业银行书面同意，保险公司不得对质押保单办理退保、挂失和理赔手续。
（一）居住用房地产/商用房地产。 1.以房地产抵押，应符合以下基本要求：
（1）土地使用权证、房产所有权证齐全，或房地产权证完好；
（2）房产所有权和房产占用范围内的土地使用权权利主体一致（符合“单证抵押”条件的除外）；
（3）权属关系清晰，抵押人对抵押房地产有处分权； （4）房产占用范围内的国有土地使用权为出让方式取得，已缴清土地出让金，总行对租赁、划拨土地的地上房产抵押另有规定的，从其规定；
（5）房产地理位置不存在显而易见的不利环境因素，周边不应有强噪音、高污染、危险原料等影响房产流动性的不利因素；
（6）房屋产权期间完全覆盖抵押担保存续期间及预计实现抵押权的期间；
（7）不接受违法违章的建筑物、列入文物保护的建筑物、有重要纪念意义的建筑物、已依法公告列入征收拆迁范围的建筑物抵押。
2.以居住用房地产抵押，还需满足下列要求：
（1）交通便利，周边配套公共设施（如学校、超市、医院、银行等）齐全，物业管理规范；
（2）房屋不存在影响居住的严重缺陷；
（3）除个人住房贷款业务外，抵押房屋的房龄加贷款期限原则上不超过40年，以房龄超过20年的房产为个人贷款做抵押的，可在充分考虑现实和历史文物价值、建筑质量和工艺、保管等情况基础上，通过适当降低抵押率，突破年限限制，原则上房龄每增加5年其最高抵押率降低10%；
（4）预购商品房（不含经济适用住房）抵押的，项目主体工程应封顶，具备国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房销（预）售许可证；
（5）经济适用住房（限价房）等不完全产权保障性住房抵押的，应具备上市转让条件，个人住房贷款以所购经济适用住房（限价房）作抵押，在提供其他有效担保前提下可不受此条限制。
3.以商用房地产抵押，还需满足下列要求：
（1）商用房地产的经营业态应符合各地城市商业网点规划要求，所在区域发展定位与城市总体规划确定的发展趋势一致；
（2）商用房地产已竣工通过综合验收并办妥房产所有权证，已经投入商业运营；
（3）商用房地产经营定位准确，与周边经济发展水平、人口规模、结构、消费水平有较好的适应性；
（4）商用房地产所形成的商圈具有较强的稳定性，其营业规模与商圈范围大小应相匹配；
（5）商用房地产所在位置具有交通易达性，有利于扩大商圈范围，商用房地产周边环境商业氛围较好，位于城市中央商务区和传统中心商业区、开发区等城市经济中心地段，有较强的独立性、竞争性；
（6）商用房地产已实施专业化的物业管理。
（二）国有建设用地使用权。
1.以出让方式取得的国有建设用地使用权，已缴清土地出让金；实行土地出让金优惠减免、缓交政策的，应从评估价值中扣除。
2.以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，应将土地上的建筑物一并抵押；以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押，但以划拨土地上的建筑物抵押的，应将其占用范
围内的建设用地使用权同时抵押；建设用地使用权抵押后，该土地上新增建筑物的，应要求抵押人将新增建筑物一并抵押。以储备土地抵押的，执行土地储备管理的有关规定。
3.以租赁方式取得的国有建设用地使用权，承租人在按规定支付土地租金并完成开发建设后,经土地行政主管部门同意或根据租赁合同约定,可将承租土地使用权抵押,并依法登记。地上房屋等建筑物、构筑物依法抵押的,承租的土地使用权可随之抵押,但承租土地使用权只能按合同租金与市场租金的差值及租期估价,抵押权实现时土地租赁合同同时转让。
4.农业银行不接受闲置土地使用权抵押，但取得当地土地主管部门同意的除外。闲置土地是指土地使用者依法取得土地使用权后，未经原批准用地的人民政府同意，超过规定的期限未动工开发建设的建设用地。具有下列情形之一的，可以认定为闲置土地：（1）国有土地有偿使用合同或者建设用地批准书未规定动工开发建设日期，自国有土地有偿使用合同生效或者土地行政主管部门建设用地批准书颁发之日起满1年未动工开发建设的；（2）已动工开发建设但开发建设的面积占应动工开发建设总面积不足1/3或者已投资额占总投资额不足25%且未经批准中止开发建设连续满1年的；（3）法律、行政法规规定的其他情形。
（三）房产类在建工程。
1.工程建设项目依法获准建造，取得建设用地使用权证、
建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证及其他合法性手续文件，不存在超越或者违反审批文件要求建设施工的情形。对于国家重大建设工程，已经按照国家规定履行了报批和审批手续。
2.在建工程应与占用范围内的土地使用权一并抵押；拟就抵押后继续投入的新增财产增加抵押的，应就该新增财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押。抵押权存续期间，已办理抵押登记手续的在建建筑物竣工的，应督促抵押人及时领取建筑物权属证书，并及时办理抵押登记。
3.农业银行认为必要时，应要求抵押人提供工程承包人同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。
财务应收账款是指一定时期内因销售商品、出租资产、提供服务等贸易活动产生的债权。
1.用于质押的财务应收账款应满足下列条件：
（1）具有真实、合法、有效贸易背景，卖方（出质人）已按合同约定履行了主要义务，并由买方（应收账款付款人）验收合格，非寄售、试用、行纪或代销等交易，交易的结算 10
方式为赊销，能提供应收账款证明材料。
（2）权属清晰，依法可以出质及转让，但尚未转让给第三方或设定任何形式的担保，不存在被第三人主张抵消、代位权等权利瑕疵或被采取法律强制措施等情形。
（3）账龄一般不超过6个月、最长不超过1年，且在合同规定的付款期内，质押期限不少于15日。
（4）应收账款付款人不为该应收账款质押担保信贷业务的用信人，与出质人不应为同一公司下属的分支机构，且原则上不应互为总分公司、母子公司或同为控股公司的成员；出质人与应收账款付款人之间不存在商业纠纷，双方债权不存在相互抵销。
（5）未计提资产减值准备或坏账准备。
（6）质押的应收账款应在人民银行应收账款质押登记系统办理质押登记。
2.以下应收账款不得为信贷业务提供质押担保： （1）买卖双方存有经济纠纷的应收账款。 （2）由买卖双方关联交易产生的应收账款。
（3）具有保证金性质或超过12个月垫支的应收账款。 （4）因个人或家庭消费而产生的应收账款。
（5）涉及特许经营、专利、商标、著作权等市场不易定价的产权交易而形成的应收账款。
（6）未来的金钱债权及其产生的收益即货物尚未交割或服务尚未提供的应收账款。
（7）农业银行认定的不宜办理质押担保的应收账款。 3.为“三农”信贷业务办理应收账款质押担保的，还应满足以下要求：
（1）卖方（出质人）生产经营稳定、产品、服务质量有保证、发展潜力较好，无不良贷款及欠息，且与买方（应收账款付款人）有6个月以上稳定的货物供销关系或服务关系（建筑、施工企业以应收工程款质押的，不受本款6个月服务关系的限制）。
（2）买方为资产规模2亿元以上、信用等级在BBB-级以上的大中型企业，或信用等级BBB级（含）以上的二级甲等（含）以上医院和地市级（含）以上重点中学。
（3）应收账款资金回笼账户开立在我行。
（4）应收账款的到期日早于借款合同规定的还款日。 （5）买方的资格准入及应收账款质押额度报一级分行审批，此后可由经营行在权限内办理单笔应收账款质押融资业务。一级分行可以将买方资格准入和应收账款质押额度审批
权转授信贷经营管理综合评价结果为A、B类的二级分行。
1.公路收费权质押应经国务院交通运输主管部门或省级人民政府（职能部门）批准（国务院交通运输主管部门或省级人民政府（职能部门）规定无需经其批准的除外）。国家高速公路规划网内项目、东部地区（指北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、青岛、宁波、厦门、深圳分行辖内）的高速公路项目和一级公路项目，收费权可以单独设押。其他公路项目收费权不可单独设押。
2.不得接受下列公路收费权质押：
（1）《收费公路权益转让办法》（中华人民共和国交通运输部、国家发展和改革委员会、中华人民共和国财政部令2008年第11号）中禁止转让的公路收费权、存在转让禁止行为的公路收费权。
（2）长度小于1000米的二车道独立桥梁和隧道。 （3）二级及以下公路。
（4）收费时间已超过批准收费期限2/3。
1.下列电费收费权可以单独设押：
（1）农村电网建设和改造工程电费收益权。
（2）中国华能集团公司、中国国电集团公司、中国华电集团公司、中国大唐集团公司、中国电力投资集团公司、国家电网公司、中国南方电网有限责任公司、中国核工业集团公司、中国广东核电集团有限公司、国家开发投资公司、中国长江三峡工程开发总公司、神华集团有限责任公司、华润（集团）有限公司、云南金沙江中游水电开发有限公司、广东省粤电集团有限公司（单独或共同）控股的竞争性优质电源（发电）项目电费收费权。
其他电源（发电）项目收费权不得单独设押。 2.出质人应取得电网经营许可证。
3.出质人须与承贷银行签订代收电费协议。以地方电力企业为出质人的，应在承贷银行开立基本账户。出质人未在承贷银行开立基本账户的，应与其基本账户银行、承贷银行共同签订电费划转协议。
4.贷款期限最长不超过20年。
5.电费收益权的价值由销售电量和销售电价确定。省级及以上电网销售电价以国家发改委批准的电价为准，省级以下独立电网销售电价以省级物价部门批准的电价为准；销售电量以现有售电量为基础，按贷款行认可的增长率逐年确定。
（四）高校学生公寓收费权。
5、211工程重点院校、部属高校、信贷经营管理综合评价A类一级分行辖区内的省、自治区、直辖市所属重点高校，学生公寓收费权可以单独设押。其他高校学生公寓收费权不得单独设押。
（五）风景名胜区门票收费权。
AAAA级（含）以上的风景名胜区的门票收费权可以单独设押；其他风景名胜区门票收费权不可单独设押。
城市供水、供热、供气及垃圾、污水处理收费权，有线电视收费权以及学校、医院等公益单位综合收费权等收费权质押，在法律效力明确前，不能单独设押。
（七）办理上述各类收费权质押，还应符合以下要求： 1.收费权质押贷款的借款人和出质人须为同一主体。 2.对于不得单独设押的收费权也要尽可能办理收费权质押，防止出现不能对抗已办理收费权质押的其他债权人的情况。
3.办理收费权质押前，应查询该收费权是否已设定质押，防止重复质押；应要求出质人交付权利证书（如主管部门批准收费的文件等），并取得主管部门批准出质人用此类收费权作质押担保的批文（主管部门规定无需经其批准的除外）。收费权质押，既要按规定到政府相关部门办理质押登记，同时也要在人民银行应收账款质押登记公示系统登记。相关政府部门明确表示不办理质押登记的，可仅在人民银行应收账款登记公示系统登记。
（1）公路收费权按《国务院关于收费公路项目贷款担保问题的批复》（国函〔1999〕28号）的规定，以省级人民政府批准的收费文件作为公路收费权的权利证书，在地市级以上交通主管部门办理出质登记。
（2）电费收费权出质登记部门为各省（自治区、直辖市）发改委。
（3）学生公寓收费权应经有权主管部门批准，出质登记部门为省级教育行政部门。
4.出质人应在信贷业务经办行开立专用账户，所有收费所得款项应纳入该账户管理。同时有其他银行贷款的，出质人至少按贷款份额比例将收费所得款项纳入在贷款银行开立的专用账户管理。银团贷款项目按协议约定办理。质押合同应约定，若借款人违约，贷款银行有权扣划该账户内的资金用于实现我行的债权。收费收入全部存入财政专户、严格实行收支两条线管理不能开立专用账户的，应经贷款审批行审批同意，并尽可能取得财政部门划款承诺。
1.为信贷业务提供担保的存货，应符合下列条件： （1）物理、化学性能稳定，无形损耗小，质量合格，并符合国家有关标准，符合环保要求；不易变质，易于长期保
管。限期使用的产品，设押时“融资期限＋存货预期处置期限”应在产品剩余保质期限以内；已按照国家有关标准和规范进行检验并获得证明其质量、等级的证明文件或专门检验证书。以尚在海关监管期内的货物抵押的，还应取得海关核准抵押的书面证明。
（2）具有通用性和可分割性，规格明确，便于计量。 （3）有成熟的交易市场，价格明确且相对稳定或进行套期保值交易，有良好的流通变现能力。
（4）依法可以流通、转让和转移占有，对外未设置其他担保，未被出租、转让、留置。
（5）出质人对存货享有合法的所有权或处分权，不存在税收、货款以及其他债权、债务纠纷。
（6）能够与出质人、监管人的其他资产明显区分和隔离，在合理成本范围内能够实施有效监管。
（7）原则上应办理财产损失保险。
2.不得接受下列财产以存货形式为信贷业务担保： （1）消费品；
（2）正在按寄售方式出售的库存商品； （3）虚增账面价值的存货； （4）房地产；
（5）影视作品、软件等不易界定价值的存货； （6）已经提足折旧或者报废的动产；
（7）其他不符合要求的存货。
1.可用于质押的仓单包括标准仓单和非标准仓单。标准仓单是指由期货交易所（以下简称交易所）统一制定的，交易所指定交割仓库在完成入库商品验收、确认合格后签发给货主，经交易所确认可以在交易所内进行流通的实物提货凭证。非标准仓单是指由保管人向存货人开具的、证明存货人与保管人仓储保管关系存在且凭以提取仓储物的权利凭证，不包括期货交易所指定仓库出具的标准仓单。
2.用于质押的标准仓单仅限上海期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所出具的电子形式的标准仓单。不得接受下列标准仓单作为质物：
（1）交易所停牌商品品种的标准仓单； （2）上市但没有交易的商品品种的标准仓单； （3）与借款人生产、经营、贸易活动无关的标准仓单； （4）有效期或保质期在信贷业务到期日之前或在信贷业务到期日之后的最近交割月期货合约交割日之前的标准仓
（5）已作担保、挂失、对应商品所有权有争议或已被依法封存处理的标准仓单，不可转让的标准仓单；
（6）其他不适宜作为质押融资的标准仓单。 3.用于质押的非标准仓单，应符合下列条件： （1）仓单项下货物符合存货押品的接受标准； （2）出具仓单的仓储公司符合农业银行的准入条件，与农业银行签署相关合作协议；
（3）仓单为农业银行与仓储公司确认的专用格式，内容包括：存货人的名称和住所，仓储物的名称、品种、数量、质量、包装、件数和标记，仓储物的损耗标准，储存场所，储存期间，仓储费，仓储物已经办理保险的保险金额、期间及保险人的名称，填发人、填发地和填发日期，填发人公章及有权签字人签字，表明仓单为提取仓储物凭证的条款；
（4）仓单真实有效，无背书转让、曾质押背书或挂失等情况；
（5）质押时，出质人在仓单上背书注明农业银行为被背
书人，签署“同意质押”字样，由出质人和保管人签字并盖章确认；
（6）仓储公司放弃对仓单项下货物的留置权； （7）农业银行只接受出质人自有货物所对应的仓单。
1.提单样式与记载事项符合国际惯例和《海商法》相关规定；
2.提单由承运人或承运人的授权人签发； 3.提单项下货物符合存货押品的接受标准； 4.仓储公司符合农业银行的准入条件；
5.签发提单的承运人资信良好、实力雄厚、履约能力强； 6.仓储公司、承运人放弃对提单项下货物的留置权； 7.农业银行不接受记名提单、已经质押的提单。
原则上不接受生产设备作抵押。确需接受的，仅接受技术先进、通用性较强的机器设备，不接受专用性较强的机器设备，并应满足下列要求：
1.应为用信人生产经营的核心设备。 2.应具有较为活跃的二手交易市场。
3.以进口设备抵押的，还应取得该设备的原产地证书、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、海关完税证
明；以尚在海关监管期内的进口设备抵押的，还应取得海关核准抵押的书面证明。
4.信贷业务到期日早于设备折旧到期日至少5年。
1.已在中华人民共和国范围内有权海事局办理船舶所有权登记手续，包括定期租船和光船租赁的船舶，但光船租赁到国外经营的中国籍船舶除外。
2.拥有长期稳定的运输业务合同、稳定的航线或拥有固定租约和租金收入。
3.抵押船舶的船型为：（1）3000载重吨（含）以上的散货船、矿砂船、散装水泥船、冷藏船、杂货船、多用途船、集装箱船、木材船、拖轮、驳船（包括油驳）；（2）船舶评估价值在1000万元（含）以上的特种船舶（如工程船、油轮）；（3）其他经总行认可的船舶类型。为“三农”和小微企业信贷业务提供抵押担保的，经一级分行批准，可适当放宽上述标准。
4.抵押船的船龄与贷款期限之和应低于《老旧运输船舶管理规定》（中华人民共和国交通部2009年14号令）有关老旧运输船舶的船龄要求。
5.按照有关船舶检验的规范和条件进行了船级检验并获得证明其适航性、可靠性及安全标准的专门检验证书。
采用采矿权抵押的，须充分考虑国家宏观调控政策、产业政策和环境保护政策等因素的影响，并落实下列管理要求：
1.以采矿权抵押的，采矿所使用的生产设施设备应一并抵押；
2.抵押人应与采矿权证照的所有人为同一人，并已足额缴纳采矿权使用费或者价款；
3.采矿权证照应在有效期内、权属无争议；
4.提供经专业、权威评估机构评估的抵押物价值证明； 5.在抵押合同中列明因抵押人提供资料不实或安全生产事故等原因导致采矿权证照被吊销或收回的补救措施。
（七）“三农”特色押品。
1.以集体建设用地抵押的，应符合下列要求：
（1）当地县级（含）以上政府已经出台集体建设用地流转相关管理办法，明确允许集体建设用地使用权办理抵押；
（2）集体建设用地所有权人、使用权人依法取得土地所有权或者使用权证书，权属清晰；
（3）国土部门或政府指定的其他土地管理部门可以办理集体土地使用权抵押登记；
（4）集体建设用地使用权抵押时，地上建筑物及其他附着物随之抵押；集体建设用地地上建筑物及其他附着物抵押时，其占用范围内的集体土地使用权随之抵押；
（5）抵押的集体建设用地使用权可以处置变现； （6）当地司法部门没有做出过不认可集体土地使用权抵押效力的判决；
（7）农民集体土地所有者抵押集体建设用地使用权的，还应当提供本集体经济组织的村民会议2/3以上成员或2/3以上村民代表同意抵押的书面材料；以转让方式取得的集体建设用地使用权抵押，应已交清土地出让（转让）价款，并已办理集体土地使用证等权属证明；
（8）以集体建设用地及其地上建筑物抵押作为主体担保的信贷业务，原则上应追加债务人主要股东、实际控制人的个人连带责任保证担保。
2.以农副产品等动产抵押或质押的，应符合下列要求： （1）抵押方式下，抵押品所有权明确、容易变现，前期较长一段时间内价格稳定，波动幅度较小；便于保存，不易腐烂，不易变质，不易过时。按照国家工商行政管理总局《动产抵押登记办法》办理合法有效的登记手续。
（2）质押方式下，质物存放在第三方物流或仓储公司，农业银行应与出质人、第三方物流或仓储公司签订货物监管三方协议。对于无法或难以存放第三方的存货、农副产品而确需采取抵押方式的，经营行应采取切实可行的措施保证银行对抵押物的有效监控。
3.采用商铺（铺面房或铺位）经营权质押，应同时满足以
（1）属于商业街、市场、百货商场或购物中心（以下简称物业）的商铺；
（2）农业银行与物业所有者签订协议，物业所有者承担商铺经营权质押的登记、经营权处置、经营权流转价款监管和支付责任；
（3）商铺出租期3年（含）以上，且承租人已经一次性支付租金，或虽然租金分期支付，但首次支付租金超过应付租金的70％；
（4）承租人即借款人，信用等级在BBB级以上，租用商铺经营所得稳定，足以覆盖贷款本息；承租人为个人的，信用评分应符合相关规定；
（5）物业已经开始营业不低于2年，总面积不低于1万平米，年均出租率不低于90％；
（7）质押率不超过商铺经营权评估价值的60％。
个人汽车消费贷款审贷准则
一、工行江东支行（集团担保）
1. 个人牌照：中华人民共和国公民20周岁-60周岁之间，具有独立的法人资格。
2. 公司牌照：注册资金100万以上，成立年限1年以上。
（二） 贷款期限及成数
3. 首付比例不低于车价的30%
已婚客户需提供夫妻双方的身份证且持临时身份证的不能作为借款人
已婚客户需提供双方的户口本，集体户口可不提供户口本首页。户籍证明可用。
已婚客户提供结婚证，未婚或者离异丧偶的需提供未婚证明。
4、 收入证明，营业执照
个体工商户可不开具收入证明，只需提供营业执照和个人流水即可
国有土地使用证、房产证、购房合同加购房发票均可（房产要求在浙江省内）。村委会或者居委会开具的居住证明不可用，收入来源稳定客户除外。（收入来源稳定客户见附件）
提供最近3-6个月的银行流水账。
（四）还款能力判定要求
公司自有按揭要求，满足下列条的方可办理
1、 有房产证的客户，且面积大于50㎡以上的
2、 自有营业执照，成立1年以上，娱乐及典当行、租赁公司等风险较大行业的
营业执照不可办理。（金华地区）
3、 个人收入金额占到月还款额的2倍
① 个人流水中有工资收入字样的金额为准
② 最近一次的结息金额×800÷
2、3条件的担保人（担保人需金华户籍）。
5、 收入来源能稳定客户只要符合第三条即可。
2年期7.05%，万元还款系数446；
1.集团不向子公司收取任何费用，子公司向客户收取的杂费由各子公司按照集团 发布的原“集团义乌区域各子公司按揭收费管理办法”执行。
2.押金原则上要求收取贷款额4%的履约保证金，尽量避免收取续保押金。
二、平安银行（原深发展银行）
主贷人必须年满18周岁至60周岁（如为自雇人士，可放宽至65周岁），中国大陆户籍和港、澳、台常住居民，以及通晓中文的外籍人士
1、贷款期限一般不长于3年。
2、对A类客户如主动要求可放宽至5年。
3、A类客户贷款成数最高可以达到8成。
4、其他客户贷款成数最高为7成。
5、进口车贷款成数最高为6成。
1、A类客户：本行VIP客户、国家公务员、事业单位，教育、医疗、金融、民航、新闻出版、广电、公用事业等行业从业人员，以及其他在社会公认的优质行业和知名企业工作的高管人员。
2、B类客户：企业的法定代表人及股东（以营业执照和验资报告为准）。
3、C类客户：A类、B类客户以外，有一年及以上连续社保人员。
4、D类客户：A类、B类客户以外，无连续社保人员。该类客户必须提供薪金账户，或能够证明其还款实力的存单，存折，股票账户等（股票账户根据实时行情为主）。
5、借款人已婚，客户分类采取借款人和其配偶孰高原则。
6、银行流水的结息要求较高。
7. 客户准入的基本资料没有明确规定，以银行给的审核结果为准。
三、不良信用记录的确认及处理方案：
银行在审贷过程中若发现客户的个人信用有不良记录（包括房贷、车贷、信用卡逾期和手机欠费等），会适当降低贷款成数或提高贷款利率，情节严重者可退档。 如有多笔逾期贷款，以逾期状况最严重者为准。如有多笔贷款逾期状况同等严重，由我部审批人员按从紧原则判断。
如客户对央行信用报告提出异议，需提供还款明细，由我部审批人员判断是否受理。 如客户特殊原因造成超过上述标准的严重逾期，需要提供相关证明，可由各部审批人员按特例处理。
如客户逾期的贷款已经结清超过3年，并且其他贷款还款情况良好，该条逾期记录可以忽略。如客户逾期的贷款已经结清超过3年，但无其他贷款，则由各部审批人员判断是否受理。
1、贷款客户原则上需要有贷款地房产。如客户与父母同住，且本人有充足且稳定的还款来源，家庭人均居住面积在当地平均水平之上，也可以受理。
2、银行认可产权房、宅基地、厂房等房产证明；村委会房产证明。
3、户口在贷款银行所在地有贷款地有房产（已入住）视同于本市有房产。
六、假证件及假证明的处理
所有贷款申请，我行一经发现假证件或假证明的，一律退档。
由于替他人买车可能造成严重的经济纠纷或法律后果，所以我行一经发现替他人贷款的，一律退档。
兰溪市佳瑞达汽车销售有限公司
省外客户并且已婚，必须是要在金华地区经商且有固定的营业或办公场所的，没有营业执照和房产的客户，但是银行流水一定要很好。
万元月还款系数，一年890、两年46
担保公司向4S店收取贷款额1%的服务费，以及5%的保证金或者与第一年保费金额相同的续保保证金。另外就是给客户做的资料费。
金华市华贸投资咨询有限公司
省外客户并且已婚，必须是要在金华地区经商且有营业执照，银行流水没有的客户可以做。 2 利率
万元月还款系数，一年890、两年46
担保公司向4S店收取贷款额0.5%的服务费，以及贷款额4%的保证金。另外就是给客户做的资料费。
杭州君凯汽车贸易有限公司
省内客户要求较低，但需要上门家访调查。省外客户需找省内客户做担保，对流水有一定的要求，营业执照可有可无。 2 利率
万元月还款系数，一年890、两年46
担保公司收取贷款额3%的服保证金，不收取服务费。另外收取给客户做的资料费。
浙江中安担保集团有限公司（谭记）
省内客户要求较低，但需要上门家访调查。省外客户需找省内客户做担保，对流水有一定的要求，营业执照可有可无。 2 利率
万元月还款系数，一年890、两年46
不收取任何服务费用，只收取给客户做的资料费。
担保公司资料费用的收取
（一）卡面介绍——正面
1、卡号：16位凸印的数字代
（一）卡面介绍——正面
1、卡号：16位凸印的数字代表您的中国农业银行尊然白金卡卡号。
2、有效期截止(月/年)：卡片能够有效使用的截止时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦为续卡换发时间，如逾期仍未收到换发的新卡，请立即与信用卡中心联系。
3、您的拼音/外文姓名：您在申请表上填写的拼音/外文姓名。
4、种类标识：您持有的白金卡种类。根据标识，您的白金卡可在有相应标识的特约商户消费，在有相应标识的ATM上提取现金。
（二）卡面介绍——背面
1、24小时贵宾服务专线：您在用卡过程中如有疑问，欢迎随时拨打我行24小时白金贵宾服务专线400-619-5599（未开通400的地区请拨打021-）。
2、卡片磁条：磁条上记录和储存着您的个人相关资料，请避免刮伤，避免接近高温或高磁场所，不要与磁性物品（如手机）放在一起，防止磁条受损。
3、个人签名栏：拿到卡片后，请您立即在签名栏上签上与您申请表上相同的签名（签名不可涂改，建议使用油性签字笔或圆珠笔）。在今后交易中也须使用该签名式样，以便核对。
4、7位号码：在签名栏后有7位号码,前4位号码为您白金卡卡号的最后4位,后3位为安全校验码,当您使用白金卡进行电视、电话购物、和离线压单交易等特殊交易时需要使用。
（三）、对账单说明和账务处理
若您的账户当月发生了交易或费用，我行将在您的账单日后，将对账单寄至您指定地址。您名下所有卡片（含主卡、附属卡）的境内、境外交易和费用明细将分别按人民币和美元汇总列示。
1、对账单页面说明——白金信用卡对账单
根据您的用卡情况，在您的每期对账单中，按人民币和美元分别列示相关交易和费用明细。请您按对账单的列示还款。
即本期账单的最后还款日期。一般为账单日后的第25日。您需在到期还款日前偿还当期欠款。
为我行根据持卡人资信状况核定的授信额度，是可透支使用的最高金额，主卡和附属卡共享，双币种卡人民币和外币共享。如果您实际使用的额度超过该信用额度，且在当期账单日前未能偿还超额的部分，我行将按照超额部分的5%收取超
是您的贷记卡截至本账单日时可以使用的信用额度。
◆ 本期全部应还款额：
即截至本账单日的账户金额，是对账单中非常重要的信息。正数为您的本期存款余额；负数则表示您的本期欠款金额，提示您尽快还款。
即您使用循环信用时需要偿还的最低金额，不低于欠款总额的10%。若最低还款额也未能足额偿还，我行将按最低还款额未偿还部分的5%收取滞纳金。如一个账单周期的最低还款额小于5元人民币（或1美元），则按5元人民币（或1美元）计算。注：若您使用最低还款额方式还款，您当期的欠款将无法享受免息期待遇。
重要提示：贷记卡手续费（年费、紧急取现费等）及当期取现金额需要全额计入当期最低还款额中，如您当期账单消费100元，又取现100元，最低还款额计算应为100x10% 100=110元。
本期账户全部余额（欠款为-）=上期余额（欠款为-）-本期新增应还款额 本期已还款额
当您账户发生交易后，我行一般会在每月账单日，按照您指定的地址以平信为您寄送对账单。如您在账单日后10天仍未收到对账单，请您致电我行客户服务热线补打账单或登陆网上银行查询账单情况，以免延误还款。
特别提示：当期欠款余额小于或等于10元人民币（或1美元）时，我行不向您寄送对账单且不视为拖欠，但会产生相应的利息，故建议您在当期还款。● 邮寄地址变更：
如您因迁居、更换单位等原因，需要更改对账单的寄送地址，可拨打我行白金贵宾服务专线进行更改。
特别提示：对账单包含了您账户本期的重要信息，请妥善保存。因您的原因引起的对账单遗失和延误，产生的一切损失将由您自己承担。当您的账单连续三次被邮局退回时，我行客服专员将致电您了解具体情况。
如果您的对账单发生遗失，可致电24小时白金贵宾服务专线要求补寄。我行可为您免费补寄对账单。
您在收到对账单后应及时进行核对，若对其中所列交易明细存有疑问，请于收到对账单后30日内致电24小时白金贵宾服务专线进行查询或提出更正要求（超过此期限的我行只承诺协助解决），必要时您可申请调阅原始消费单据，我行将根据您的要求及时进行查证。
根据《中华人民共和国商业银行法》，农行金华市分行主要承担以下职责：
（二）发放短期、中期和长期贷款；
（三）办理国内外结算；
（四）办理票据承兑与贴现；
（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
（七）买卖政府债券、金融债券；
（九）买卖、代理买卖外汇；
（十）从事银行卡业务；
（十一）提供信用证服务及担保；
（十二）代理收付款项及代理保险业务；
（十三）结汇、售汇业务；
（十四）经中国人民银行、银行业监督管理委员会批准的其他业务。
村镇银行押品评估管理办法(试行)
为规范XXXX村镇银行押品管理，提高抵押物风险管理水平，有效防范信贷风险，根据国家有关法律、法规及银监会《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》、《XXXX村镇银行授信业务担保管理办法（试行）》，制定本办法。
第二条 本办法所称押品是指根据国家有关法律、法规，由借款人或第三人为担保银行债权实现而抵押或质押给XX村镇银行的财产或权利。
押品管理是指对押品分类、价值评估、抵（质）押担保设立与变更、押品和权属证书保管、贷后监管、风险预警、押品返还与处臵等全流程管理。
押品价值评估是指评估人员按照国家有关法律、法规和相关制度，遵循客观、独立、审慎原则，运用适当的评估方法，对评估基准日押品价值进行分析、估算并发表评估意见的行为和过程。
权属证书是指确保银行实现抵（质）押权利的重要凭证，包括：他项权证、产权证明和其他能够证明银行拥有合法抵（质）押权利的书面凭证。
押品贷后监管是指信用发放后，对押品进行现场核查、价值重估、抵（质）押合同履约管理等一系列活动的统称。
1 押品风险预警是指针对押品贷后监管过程中发现的风险，发布风险信号进行风险预警或风险提示的活动。
第三条 XX村镇银行押品管理遵循以下原则：
（一）合法性原则：指押品选用、担保设立和变更、押品处臵等活动要符合国家法律、法规的规定。
（二）有效性原则：指担保设定手续必须完备，押品确有变现能力并且易于实现。
（三）审慎性原则：指在押品管理各个环节中，要充分考虑使用押品可能带来的各种风险因素，审慎估计押品的可行性和价值。
第二章 押品的准入与分类
第四条 XX村镇银行接受的押品原则上应满足以下基本要求：
（一）国家法律、法规规定可以接受的财产或权利；
（二）具有财产价值，依法可以转让；
（三）存在有效处臵押品的市场且可得到合理的市场价格；
（四）权属清晰，押品设定具有相应的法律文件，对于须经国家主管部门批准或办理登记的，应按规定办理相应手续；
（五）如果押品被托管方所持有，须确保托管方将押品与其自有资产相分离；
（六）保守估计押品和借款人风险之间的相关性，且应考虑币种错配、期限错配等风险因素；
（七）借款人无力偿还贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时，
2 XX村镇银行能够对押品进行清算或处臵。
第五条 XX村镇银行接受的押品分为金融质押品、商用房地产和居住用房地产、应收账款、其他押品四大类，具体细分结果见《XXXX村镇银行押品分类、最高抵(质)押率》（附件）。
第六条 XX村镇银行应优先选择权属关系清晰、价值相对稳定、变现能力较强、且XX村镇银行为第一（或并列第一）顺位受偿人的押品。
臵换他行贷款或办理非交易转按、交易转按个人信贷业务的，可以接受XX村镇银行暂时作为第二顺位受偿人的押品，但应及时办妥相关手续，成为第一（或并列第一）顺位受偿人。
第七条 XX村镇银行接受的押品仅限于《XXXX村镇银行押品分类、最高抵(质)押率》中可单独设押的品种。但下列情形除外：
（一）符合信用贷款条件或经总行批准可以采用信用方式授信的；
（二）已经办理了其他合法、足值、有效担保的；
（三）总行认为的其他情形。
第三章 押品的价值评估
第八条 抵（质）押担保设定前，应对押品进行价值评估。评估方式分为内部评估和外部评估，XX村镇银行银行鼓励采用内部评估。
第九条 下列押品应采用内部评估方式进行价值评估：
（二）存货、仓单、提单、保函、出口退税账户；
（三）除承包经营权、海域使用权、森林资源之外的“三农”特色
符合下列情形之一的，应采用外部评估方式进行价值评估：
（一）司法或仲裁机关要求必须采用外部评估的；
（二）拟接收押品实施以资抵债的；
（三）其他须采用外部评估的情形。
第十一条 押品价值的内部评估由客户部门负责初评，风险管理部负责审核。
第十二条 采用外部评估方式的，评估中介机构由总行统一选用、管理。
第十三条 押品价值评估的基本方法有：市场法、收益法、成本法。 市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析，以估测押品价值的各种评估方法的总称。
收益法是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值，来判断押品价值的各种评估方法的总称。
成本法是指首先估测被评估押品的重臵成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从重臵成本中扣除而得到押品价值的各种评估方法的总称。
第十四条 上述三种基本方法适用的前提条件。
1、具有活跃的公开市场；
2、具有可比性的资产及其交易活动。
1、被评估押品的未来预期收益可以预测并可以用货币计量；
2、获得预期收益所承担的风险可以比较、预测；
3、被评估押品的预期获利年限（押品寿命）可以预测。
1、被评估押品处于继续使用状态；
2、具备可以利用的历史资料；
3、形成资产价值的各种耗费是必须的，且应体现社会或行业平均水平。
第十五条 押品价值评估时，要充分考虑押品在抵（质）押期间的有形与无形损耗、实际取得价格和物价水平、法定优先受偿权、变现能力、变现费用等多种因素，审慎确定押品价值。
第十六条 内部评估流程。
（一）内部评估人员对拟接受的押品进行调查（可与贷前调查一并进行）。调查内容主要包括：
1、收集抵押（出质）人及押品的相关材料；
2、现场勘察、测量，核实押品数量、质量、型号、存放保管、周边环境等情况，做好查勘记录，必要时采集押品影像或图片；
3、核实押品的合法性和权属关系；
4、调查分析押品与借款人及贷款风险的相关性，押品与贷款之间是否存在币种错配、期限错配等情况。
（二）内部评估人员选用适当的评估方法，审慎评估押品价值。
（三）内部评估人员撰写评估报告，评估报告内容主要包括：
1、抵押（出质）人和押品的基本情况；
2、评估目的、评估依据、评估方法、评估过程、评估基准日；
3、价值变动趋势和变现能力分析、风险分析与提示；
4、评估结论、评估有效期；
5、其他需要说明的事项。
对于金融质押品无须撰写评估报告；对于其他种类简单、情况较为清楚的押品，可适当简化评估报告内容。
（四）内部评估报告可与授信调查报告合并，经评估人员及所在部门负责人签字确认并承担价值初评责任。
（五）风险管理部收到评估报告应进行押品合法性、变现性、权属、价值及初评合理性进行审核，撰写押品评估审核报告（可与授信审查报告合并），提出审核意见，经风险管理部审核人员及部门负责人签字确认，承担押品审核责任。
第十七条 外部评估流程。
（一）内部评估人员按照第十六条第一款规定的内容对押品进行调查，做好现场查勘记录，收集评估中介机构出具的押品价值评估报告。
（二）内部评估人员对评估报告进行初审，主要内容包括：
1、评估中介机构资质和评估人员执业资格是否符合规定，评估报告是否有评估公司和评估人员签章；
2、评估假设、评估目的、评估方法的合理性；
3、评估结果的准确性。
6 初审结束后，内部评估人员将初审意见形成报告（授信调查报告中陈述），连同评估报告一并交风险管理部，并承担价值初审责任。
（三）风险管理部按照初审的内容，对评估报告进行复审，在审查报告中陈述复审意见，承担复审责任。
认为外部评估存在问题的，可要求评估中介机构就相关问题做出书面解释，必要时可退回重评。
第十八条 对于信贷业务审批后委托评估中介机构进行押品价值评估的，审批前，内部评估人员应对押品进行调查和价值初评，相关内容应载入调查报告，并履行审查审批程序。审批后用信前，仍需按照外部评估流程对押品进行评估，并以评估确认价值作为设定抵（质）押担保的依据。
第四章 抵（质）押担保的设立和变更
第十九条 抵(质)押率是押品担保的债权本金与押品评估确认价值的比率，计算公式为：
抵(质)押率＝押品担保的债权本金÷押品评估确认价值×100% 第二十条 XX村镇银行对不同押品分别设定了最高抵(质)押率，具体规定见《XXXX村镇银行押品分类、最高抵(质)押率》。
办理信贷业务时，经营行应综合考虑押品种类、变现能力、价值稳定性等因素，合理确定抵(质)押率。符合下列情形之一的，另行追加抵（质）押担保，可不受最高抵(质)押率限制：
（一）借款人符合信用贷款条件或经有权行批准采用信用方式用信
（二）已经办理了其他合法、足值、有效担保；
（三）总行认为的其他情形。
第二十一条 单一押品的最高可用担保额度的计算。
单一押品的最高可用担保额度＝该押品评估确认价值×最高抵(质)押率－该押品已提供的担保额度
第二十二条 组合担保最高可用担保额度的计算。对于一笔信贷业务由多种担保方式或多个押品提供组合担保的，应先分别计算各种担保方式、各个押品的最高可用担保额度，然后加总确定组合担保最高可用担保额度。
第二十三条 经营行根据有权行审批的担保方案，认真填写担保合同，按规定履行放款审核程序。放款审核无误后，将合同交有权签字人签章并加盖合同专用章或公章。
第二十四条 以金融质押品、存货、仓单、提单出质的，经营行应及时办理动产或权利凭证的核押、交付（止付）手续。以上市公司股票、基金份额、仓单等价格波动幅度较大押品质押的，应与客户在合同中明确约定警戒线和平仓线。
第二十五条 担保合同签订后，抵（质）押登记手续应由两名XX村镇银行员工或由一名管户客户经理之外的员工，与抵押（出质）人或其授权委托人共同办理（法律规定可由XX村镇银行自行办理或XX村镇银行受托代办的情况除外），并负责领取权属证书等资料。
第二十六条 经营行原则上应在抵（质）押登记手续办妥后发放信
8 用。办理个人住房贷款、个人汽车消费贷款时，可在落实有效担保、加强资金监管的前提下，先行发放贷款；在借款人取得相关权证后，及时办理房地产、汽车抵押登记手续。
第二十七条 信用存续期间拟变更（指追加、更换等情况）押品的，应按相关程序进行押品价值评估，经原审批行同意后，经办行须重新签订合同或补充协议，并办理变更登记手续。
第二十八条 经办行办理信用发放、展期、重组、担保方案变更等业务时，要确保抵（质）押担保的连续性和有效性，防止发生脱保。
第五章 押品和权属证书的保管
第二十九条 对于法律规定应移交XX村镇银行保管、占有的押品或权属证书，XX村镇银行必须对其实施保管、占有。
对于需要移交第三方保管的押品，应签订三方保管合同或协议。 第三十条 抵（质）押的有价单证入金库保管，权属证书入重要空白凭证库保管。
第三十一条 抵（质）押的有价单证或权属证书移交保管前，参与办理抵（质）押登记手续的经办人应将其复印，并归档至所属合同项下。
第三十二条 参与办理抵（质）押登记手续的经办人、会计部门经办人应按有关规定，及时办理有价单证或权属证书的核对、交接、登记、入库等手续。参与办理抵（质）押登记手续的经办人应对移交的有价单证或权属证书的真实性负责，会计部门对其入库后的安全性负责。
第三十三条 抵（质）押有价单证或权属证书入库后，会计部门要
9 定期或不定期进行核对或检查（客户部门至少每半年参与一次），确保有价单证或权属证书的安全与完整。
第三十四条 押品所担保的XX村镇银行授信全部清偿完毕后，须按规定办理抵（质）押有价单证或权属证书的出库手续。出库时，会计部门经办人、注销登记手续经办人应在登记簿上登记并签字。
抵（质）押注销登记手续办理完毕后，XX村镇银行应及时将所保管的有价单证或权属证书等资料返还抵押（出质）人，并办理签收手续。
对于变更、处臵押品时需要返还有价单证或权属证书的，出库手续比照本条款要求执行。
第三十五条 抵（质）押有价单证和权属证书原件是确保XX村镇银行实现抵（质）押权利的重要凭证，原则上不许借阅。因司法机关执行公务、外部监管机构或上级行实施审计或检查等原因确需借阅的，经有权人批准后可办理借阅手续，必要时应安排专人陪同。
借阅归还时，相关人员应一同参与核对，核对无误后及时办理交接、登记、入库等手续。
押品的贷后监管和风险预警
第三十六条 客户经理负责对押品进行现场核查，现场核查可与贷后现场检查一并进行，也可单独进行。现场核查内容包括但不限于：
（一）押品种类、数量、质量、规格、型号是否与权属证书和抵（质）押清单记载内容一致；
（二）押品保管是否符合要求，是否毁损、灭失、被征收或征用；
10 由第三方保管时，保管方的主体资格是否合法，押品出入库管理制度是否健全，押品核对是否相符；
（三）未经XX村镇银行书面同意，押品是否被擅自赠与、转让、出租、支用、划转或以其他方式处分；
（四）押品权属是否发生争议或变更；
（五）押品是否存在他方权利，如被冻结、查封、扣押、重复或二次抵（质）押；
（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增财产，是否办理登记手续；
（七）应收账款的结算方式、账龄情况、贸易单据和账户的控制情况、借款人与交易对手是否存在商业纠纷；
（八）押品权属证书是否过期，登记是否失效；
（九）保单是否到期或保险中断、撤销；
（十）担保期间、诉讼时效、执行时效。
第三十七条 现场核查结束后，客户经理要形成核查报告。现场核查与贷后现场检查一并进行的，可不单独出具核查报告，但须按照贷后管理规定，在贷后检查表中记录押品现场核查的有关情况。
第三十八条 对于采用最高额抵（质）押的，原则上实行价值确认方式，在押品及其价值没有发生较大变化的前提下，一次确认后可一年有效；对于最高额抵（质）押合同期限超过一年的，经营行应至少每年进行一次价值确认。
价值确认可结合客户续授信或年审进行，应采用内部评估方式，
11 必要时可聘请评估中介机构人员协助评估，但不改变内部评估人员承担的评估责任。
第三十九条 押品贷后检查及价值确认应作为押品风险预警、第二还款来源风险评价的重要依据。对保障程度下降的押品应提出风险预警及提出变更担保、提前归还用信等措施。
第四十条 对于合同中明确约定警戒线和平仓线的押品，要建立盯市制度，加强价值监控，触及警戒线时要及时采取防控措施，达到平仓条件时应进行平仓。
第四十一条 客户经理和风险经理在押品贷后监管过程中发现下列风险之一的，可通过内部网站、风险提示函、风险预警信号处理表等载体，及时提出风险预警：
（一）押品价值快速或大幅下降；
（二）押品变现能力弱化甚至丧失；
（三）押品价值重估后，当前的抵（质）押率超出XX村镇银行的规定或该笔信贷业务审批时的抵（质）押率，且不能提供合法、足值、有效担保；
（四）抵（质）押权出现争议或纠纷；
（五）押品与借款人及其贷款风险具有较强的相关性，且借款人经营或收入状况可能出现不利变化或已经出现不良信用记录；
出现风险信号后，经营行应制定并组织实施风险化
12 解措施，包括但不限于冻结授信、停止用信、变更担保、提前收回贷款、贷款重组等。
第四十三条 在风险处臵过程中，风险管理部发现经营机构风险处臵不当、未按规定履行信息反馈和报告义务的，应督促经营行改正。
第四十四条 风险信号发布单位应视风险化解情况，决定是否调整、解除已发布的风险信号。
第七章 押品的返还与处臵
第四十五条 押品所担保的XX村镇银行信用已全部清偿，在抵（质）押注销登记手续办理完毕后，银行应及时将所保管的有价单证或权属证书等资料返还抵押（出质）人，并办理签收手续。
第四十六条 押品所担保的银行信用已部分清偿，抵押（出质）人要求释放押品的，报总行同意后，经办行应根据还款进度，分次办理解押手续，不得提前、超比例返还押品。分次解押后的担保应不弱于解押前的担保，且对剩余押品的处臵不会产生不利影响。
第四十七条 借款人未能按期清偿债务或发生合同约定的实现抵（质）押权情形的，应立即启动押品处臵程序，在主债权诉讼时效期间及时实现抵(质)押权。
押品处臵原则上优先采用拍卖、变卖等方式收回债权。不适合拍卖、变卖或采用其他方式能够实现回收价值最大化的，可根据实际情况，采用协议处臵或其他方式处臵。实施以资抵债的，按照以资抵债的有关规定执行。
13 第四十八条 XX村镇银行以依法处臵押品的所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向借款人追偿。
第四十九条 实现抵(质)押权所得价款必须按规定入账，并进行相应的账务处理。
第五十条 本办法由风险管理部负责解释和修订。
附件：XXXX村镇银行银行押品分类、最高抵（质）押率
