终身寿险里面的万能账户是什么，能买吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-11 02:12 标签： 平安的万能险怎么样

比较早的时候有用户问奶爸，年金险的万能账户到底是什么，要不要选？

奶爸会说，选择固定收益的纯年金险会更香一些。

毕竟万能账户的收益并不确定，而当时还有很多预定利率为4.025%的纯年金险。

但随着政策的改变，，现在的纯年金险收益一般都是3.5%左右。

而有很多万能账户都有4%以上的收益，所以也慢慢地回归到我们的视野，这时候我们还要选万能账户吗？

这是一笔账，奶爸今天就来好好算算：

  • 别人说的万能账户到底要不要选

01 年金险有哪些类型？

年金险实际上就是每年交固定的钱给保险公司，然后保险公司到了指定时间就会持续返还一笔钱给我们。

可能是定期也可能是终身，主要看产品约定。

而年金险具体的情况是这样的：

（一）年金险的运作模式

a、在没有万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金。

b、搭配万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能账户进行二次生息（这段时间消费者可以继续追加投入）→往后再提取。

在搭配模式的情况下，年金账户配合万能账户，提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多，但周期也更长。

年金险一般分为分红险和非分红险。

相比较于非分红险，分红险最大的区别就是消费者从保险公司领取返还金之外，还可能获得一笔不确定的分红收益。

而分红是不保证收益的，也就是说有可能一段时间内分红为0。

万能账户有两个很重要的数据，分别是保底利率和结算利率。

保底利率：合同中明确约定的保底收益，目前监管规定不得超过3%。转入万能账户的钱，包括我们后期追加的资金，都可以按照这个利率获得保底收益。

结算利率：万能账户的实际收益，大部分保险公司每个月都会在官网上公布，一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。

业内一般用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。

内部收益率，是一项投资可以达到的报酬率，可以简单理解为年化的收益，而且是按复利计算的。

纯年金的收益更稳定，合同约定多少就返多少，不会多也不会少，而且收益是可以自己算的。

附加万能账户的话，就会受到保险公司经营能力的影响，但会有一个保底利率。

02 别人说的万能账户到底要不要选

了解了万能账户的作用，其实判断要不要选择万能账户其实很简单，看收益。

一般万能账户的保底利率为1.75%-3%，而且最高不能超过3%。

如果要选择万能账户，当然是保底利率越高越好。

在这里奶爸以泰康岁月有约养老年金为例子，给大家讲讲要不要选择万能账户。

先来看看泰康岁月有约养老年金这款产品的表格：

具体内容奶爸就不在这里展开讲了，如果对这款产品感兴趣的朋友可以点击这一篇：

下面我们来主要说说泰康岁月有约养老年金可附加的万能账户——泰康尊赢终身寿险万能账户和泰康嘉福1号终身寿险万能账户。

（1）尊赢终身寿险万能账户：


尊赢终身寿险万能账户的保底利率为2.85%，且连续29个月的结算利率为5.0%,整体利率达到了一个很高的水平，账户资金增值速度比较快。

该万能账户的投入方式包括生存金与红利转入、趸交保费、追加保费，受众也可根据自身需求，灵活选择缴费方式。

（2）嘉福1号终身寿险万能账户：


嘉福1号终身寿险万能账户的保底利率为2.5%，目前的结算利率为4.2%，相较于尊赢终身寿险万能账户的利率要低一点。


该万能账户的缴费方式也同尊赢终身寿险万能账户一样，分为生存金与红利转入、趸交保费、追加保费三种方式。

比较而言，尊赢终身寿险万能账户的收益利率更高，受众选择它进行资金二次增值，可以获得更高的收益。

但需要注意的是，尊赢终身寿险万能账户的加入条件是需要标保达到20万以上，如果标保没有达到20万，那么受众只能选择加入嘉福1号终身寿险万能账户。

万能账户在诞生的时候，原本是为了迎合消费者想要更高收益的心理。

但经济环境是动态变化的，在利率下行的时代，万能账户的收益不一定比固定收益高。

而在4.025%时代过去后，万能账户的产品确实有它的优势，所以要配合产品综合分析。

如果追求稳定的收益，其实还有一款增额的终身寿险：信泰如意尊终身寿险，可以选择！

奶爸之前分析过，可以点击链接查看测评文章：

我是，专业的保险测评机构。


以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！

只是因万能险账户内没有钱被扣风险费，要追加保费以确保万能险的12万保障。

万能险的保障成本是浮动费率，是同年龄一起增长的，现在是不高，50岁后将急剧增高，没有万能险持续终身的（虽然字面上是终身）。
这是终身寿险帐户和投资帐户的结合，只要你的投资帐户想存在，寿险保障就存在，也就是需要缴纳寿险保障成本费，如过你正常缴费的话，一小部分钱扣了寿险保障成本，另一部分进入投资帐户，这样投资帐户投资效果比较好，因为投资本金越来越多，相反，如果你不继续缴费，其寿险的保障成本就直接从你的投资帐户中扣费，直到投资帐户中没钱，就保险结束了，或者是自己某个年龄直接退保（大部分情况如此，关键是时间点的选择），领取投资帐户金额，不要保障了。
万能险非常复杂，这个初始费、保障收益率、以及基础缴费、追加保费都是有讲究的，不懂最好不要碰。我简单说吧：
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”
万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的5年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
分红是根据公司每年的盈利情况来定的,也就是说分红是不确定的,有可能少,有可能多,你要从公司经营的角度来了解分红.
买保险一要看公司实力,因为保险是几十年甚至终身的事,选择一个实力强的公司很关键.二要看产品,产品的保障范围是什么,免则条款等一定要看清楚,不然买了等于白买.三要看业务员,业务员的服务是不是到位,因为买了保险后,的事情都是由这个业务员来帮你办理的,不然,你自己要每次跑到公司去办理?

这个险种无论是缴费还是保额调整都非常灵活，40岁以上的人是适合购买的，因为他有很强的投资性，而40岁以上的经济条件是一生中比较好的。
没有规定最低缴费年限，具体的情况你可以咨询人保寿险的业务人员

追加保费除了扣5%的初始费用，还要扣保障成本的，他是这样子的，看你保额我多少，就扣相应的保障成本。
万能账户里的钱时日计息月复利,每月利息滚进本金继续计息,一年滚动12次,现在的利率比较稳定,如果账户里的钱够维持保障成本的话,主要就是一个理财功能。
如果下列条件均符合，您可以随时交纳追加保险费：
（1）约定每一保单年度交纳的期交保险费不低于6000元；
（2）以前各期和当期应交期交保险费均已交纳；
（3）每次交纳的追加保险费不低于1000元，并且为100元的整数倍。

万能账户里的钱时日计息月复利，每月利息滚进本金继续计息，一年滚动12次，现在的利率在4%，如果账户里的钱够维持保障成本的话，主要就是一个理财功能！

万能险不怎么适合贫民老百姓，而且年龄越大保障成本越高！
总结下：1、由于万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；
2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；
3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。

1、由于万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；
2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；
3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。
很多人买保险都想从中得点回报，往往不能如愿，最后大呼上当，网上每天可以看到此类帖子。
介绍一个买保险简单、操作性强的方法：选择消费型的重疾险、医疗险、定期寿险、意外险等实实在在的保障产品，而且都是主险，并非附加险；不去追求分红、理财等不确定因素，就对头了，将来不会后悔，而且花费不多 ，保障有力。适合不同收入的各类客户。

1、如果是寿险追加保费，用户需要在犹豫期内进行追加保费手续费的，可以直接联系保险公司的业务员进行咨询。2、用户需要提供完整、完整的个人信息，比如个人信息、理财保单等。

客户直接联系人保寿险的客服，请客服给出相应的回答。

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