4月24日，支付宝上的大病互助社群“相互宝”宣布，计划将“健康要求”中的“连续服药30天”调整为“因病遵医嘱需连续服药超30天”。同时，计划调整对甲状腺癌、前列腺癌中较为轻度的两个小项癌症的保障方案。目前这些新规正在相互宝社区内向全体成员公开征求意见。然而，最近相互宝再现理赔风波，让不少参与了的市民很犹豫，纠结要不要继续参与。有业内人士提醒，网络互助没有基于精算进行风险定价和费率设定，事后给付和财务稳定性方面没有充分保证，而且存在随时被终止的风险。

互助保险火爆面世 涉嫌违规被叫停

对中产阶级、尤其是低收入阶层来说，“大病返贫”是一个不容忽视的问题。

“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊。30万元保障，帮一个家。”去年10月，蚂蚁金服和信美相互联合推出的“信美人寿相互保险社团体重症基本保险”（简称“相互保”）在支付宝上线，这款产品加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。上线后引发了行业内外的强烈关注，短期内吸引了大量客户投保。

不到一个月，另一互联网巨头京东金融也联手众惠相互推出了“京东互保”，提供100种重疾、30种轻症保障，并在投保年龄、保障范围、分摊金额上限三方面作出了扩充，从而覆盖更广泛人群的保障需求。首期测试阶段，该产品更打出“0元加入、事后分摊”的口号，相互保险再次火热。好景不长，很快监管部门约谈相互保合作保险机构信美人寿相互保险社，并指出其涉嫌违规。“相互保”被监管叫停，“京东互保”也很快悄然下架。

“相互保”变身“相互宝”依旧受捧

2018年11月底，蚂蚁金服发布公告称，将“相互保”升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划，新“相互宝”将100%保留用户原有权益，成员罹患99种重疾+恶性肿瘤都可获得互助。

根据规则，支付宝用户符合健康要求、通过以芝麻分为基础的信用评估等，不需要缴纳任何费用就能够加入“相互宝”。数据显示，相互宝成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。记者查询发现，至今加入这个互助计划的人数已然超过了5000万人。

运行至今，半年时间相互宝救助了24位成员，救助金额分摊到成员身上，人均0.1元左右。相互宝还承诺2019年全年分摊金额不超过188元，多出部分由蚂蚁金服承担，等于有了个兜底。而参与互助计划的成员，如果要申请互助金，需在申请页面提交相关资料（包括身份证件、疾病诊断书等），经过平台调查审核后进行案件公示、筹款，一般1-3个工作日内就会向申请者划拨互助金。

“相互宝”理赔风波让用户纠结

然而，最近“相互宝”出现的理赔风波，让部分用户开始纠结要不要继续。最近，一名父亲在3月为意外摔伤的女儿申请理赔，但因女孩满月时患有肝炎不符合健康告知，因此相互宝在调查后将女孩退出了互助计划。尽管这名父亲递交了医院的诊断证明，指女孩婴儿时期肝炎综合征属于病理性黄疸，且出院时肝功能无异常，但是等来的再次审核结果依旧是“拒赔”。因为家属有异议，因此本月，相互宝安排赔审，投票决定是否“赔”。

记者注意到，该女孩父亲曾就“拒赔”一事向“相互宝”索要“拒赔”文件，但对方表示“相互宝”并非保险，只是一种互助计划，无法提供实质性文件。女孩父亲无奈叹息：“相互宝”由谁来监管？”

事实上，这已经不是“相互宝”第一次陷入理赔风波了。今年3月，相互宝出现首例赔审案件，一名用户摔伤昏迷，但此前有30天的服药情况，在调查审议结果为“拒赔”后，用户家属提出异议，因为存在争议，这一案件交给了“相互宝”的“赔审团”来审议。最终，在参与投票的“赔审员”中，58%投了反对票，申请人还是无法获得互助金。

市民李女士是“相互宝”的用户，在听闻这个案例后颇为关注，“我孩子出生时黄疸也高，后来出院时正常的，这个事件出来后，我去咨询了本地的保险公司，保险公司给出的审核结果是可以投保的。”李女士说，她现在很担心，万一小孩今后出现理赔的情况，是否会因“不符健康告知”而被退出。“毕竟在现有的‘健康告知’里，既往或目前没有病症中，确实有肝炎一类，但是也没说病理性黄疸算不算肝炎。”现在，她纠结要不要主动退出。

互助计划不是保险 随时可以被终止

日前，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）对外发布2018年度互联网人身保险市场运行情况分析报告。报告指出，互联网保险在发展过程中存在产品缺乏创新、结构单一以及产品创新不当的问题，并点名“相互保”将网络互助计划伪装成相互保险，指出该产品虽然短期内吸引了大量客户投保，但涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题而被监管叫停，给公众对保险的认识和理解也带来较大的不良影响。

从前述相互宝的经历可以看出，“相互保”不是保险，而是一个互助计划，即使作出改变的“相互宝”，也明确会因不可抗力或是监管因素而终止计划。

在“相互宝”互助计划中，记者注意到了终止机制条款：“出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续；我们停止相互宝服务——以上任一情形，蚂蚁金服都有权终止‘相互宝’。”尤其是第二条，这是一个随时都能被终止的互助计划。

其实网络互助也并非新鲜事，早在2015年，提供相互保险的互助平台就有e互助、抗癌公社和壁虎互助等。但是，行业乱象也出现了，有的平台混淆互助和保险的概念，进行模棱两可的经营活动，后被原保监会重点约谈。

“保险和互助计划，完全是不一样的性质。”业务规模排名前三的国内某互联网保险公司商务部负责人说，“加入互助计划的部分人，是有保障意识的，但却不想为了一个不确定能得到消费回报的产品而多花钱。可他们没有意识到，相互宝的保障其实是远远不够的，我们更多建议是将它作为保险保障的补充。”

众惠相互与丁香园合作，发布中国首个“医疗从业者专属相互保险”

由丁香园与众惠财产相互保险社联合推出的“丁香仁医相互保险计划”项目近日正式上线。这是中国首个专门针对医疗行业从业人员的相互保险。丁香仁医保障的对象是中国境内的医疗行业相关从业者群体，年龄在18-70周岁之间。该项目包含重大疾病保障，涵盖100种重大疾病、30种轻症，意外伤害保障和猝死责任保障，总保障额度最高可达130万元。（来源：36氪）

小观冒泡：手撕权健的丁香园也迈入相互保险领域了

腾讯微保推出“药神保”

36氪讯，4月25日，腾讯旗下保险平台微保宣布，联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康，推出“药神保·抗癌特药保障计划”。“药神保”是一款由泰康在线承保的商业保险，基础版每月一元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年（升级版为三年）的抗癌特药供药保障和服务。（来源：36氪）

小观冒泡：《我不是药神》的“影响”依旧

量子健康获腾讯领投近5000万A轮融资

量子健康QTC Care正式宣布，近期完成近5000万的A轮融资，本轮融资由腾讯领投。主要用于电子药研发及创新医疗保险服务升级。量子健康是一家以特殊人群行为管理和人工智能为基础，结合创新医疗保险服务，实现可量化疾病防控目标的健康科技公司。（来源：36氪）

保险购买决策平台“多保鱼”获千万美元 A+ 轮融资

长期保险购买决策平台“多保鱼”近日宣布完成了A+轮千万美元融资，由光速中国创业投资基金领投，老股东贝塔斯曼亚洲投资基金（BAI）、真格基金跟投。多保鱼表示，本轮融资将重点用于公司系统搭建和用户服务运营，进一步提升用户体验。（来源：36氪）

小观冒泡：本周国内融资消息两则（话说这周腾讯很活跃啊）

永诚财险亏损额扩大16倍 炒股亏了1个亿

新三板首家挂牌险企——永诚财产保险股份有限公司发布2018年年报，净利润亏损2.61亿元，同比扩大1550.40%，亏损增幅近16倍；实现原保险保费收入61.63亿元，同比减少3.7%，而2018年全国财产保险市场增速11.52%。年报显示，永诚财险2018年投资收益率仅1.28%，投资业务收入0.75亿元，比上年同期减少61.31%。其中，股票亏损额高达1.11亿元，同比减少707.74%。（来源：时代周报）

支付宝将修改相互宝健康告知规则 成员可获多次互助

今日有消息称，首次赔审风波后，支付宝上的“相互宝”将修改《健康要求》等规则。对此，支付宝方面证实，相互宝的新规计划明确“连续服药超30天”的规定。新规施行后，相互宝成员可不止获得一次互助保障。相互宝正在就“保障升级”规则征求成员意见，拟进行三大升级：优化健康要求、明确轻度重症范围和互助标准、新增多次互助，进一步完善相互宝互助保障服务。截至目前，支付宝大病互助计划“相互宝”加入成员数已超过5360万，成为全球最大的互助社群，平均每1分钟就有近200人加入。（来源：新浪网）

小观冒泡：明确健康要求对互助平台来说，是规则逐渐完善的一大进步

超10家险企因营销员朋友圈误导被罚 培训材料曲解监管政策

4月24日，银保监会官网公布的处罚函（落款时间为3月18日）显示，中信保诚保定中心支公司营销业务发展部人员在微信群编发年金保险营销宣传信息，部分内容存在不当、不准确等问题。而近期，银保监会向各人身险发布的也提到，部分险企在微博、微信等自媒体渠道炒作停售、限售信息，曲解监管政策，有险企在培训材料中使用“监管背锅”等字眼，曲解监管政策。（来源：证券日报）

小观冒泡：违规营销不可取

去年互联网健康险同比增长108%，互联网重疾险保费规模达34亿元

据保险业协会统计，互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元，三年间增长了11倍，2018年增长108%。其中，费用报销型医疗保险全年累计实现规模保费64亿元，同比增长133.3%，占互联网健康保险总规模保费的52.1%；重大疾病保险实现规模保费33.9亿元，同比增长68.7%，占比27.6%。（来源：证券日报）

小观冒泡：健康险又占领高地了

保险服务类APP活跃度偏低 百万活跃用户应用仅 6 个

移动互联网时代通过APP构建消费与服务渠道，成为金融机构的普遍选择。然而，相较于银行与证券公司，保险公司在移动应用布局方面却略显滞后。据易观千帆数据，截至3月，保险服务APP中，超过100万活跃用户的应用仅为6个。（来源：金融投资报）

小观冒泡：保险公司若想充分利用APP的效力，还是要提升民众接受度啊

人身险“治乱打非”行动收官 15项违规问题曝光

从相关渠道获悉，银保监会向各家人身险企下发《中国银保监会办公厅关于2018年人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动有关情况的通报》。《通报》显示，针对机构自查情况，36家银保监局派出190个检查组，对133家人身保险公司省级机构和基层网点开展监管抽查。抽查发现各类违规问题1529个，涉及金额2.2亿元。从《通报》内容看，2018年监管主要打击销售、渠道、产品、经营四方面乱象，并细数15大问题，更有多家险企遭“点名”。（来源：上海证券报）

监管机构严查险企违规销售非保险产品 此前有从业者违规销售P2P被警示

4月25日，银保监会发布的《中国银保监会办公厅关于坚决杜绝保险机构及从业人员违规销售非保险金融产品的通知》称，近期，个别保险公司违规销售非保险金融产品，形成风险事件，暴露出保险机构在非保险金融产品销售管理、从业人员管控以及风险处置等方面存在严重问题。（来源：证券日报）

小观冒泡：从监管部门下一步的工作要求看，乱象整顿行动仍将持续，从严监管将成常态。

马斯克称特斯拉下月推保险产品：得承诺开车别太疯

特斯拉CEO马斯克表示，这家电动汽车制造商很快将推出保险产品。在今晨的电话会议上，马斯克被问到特斯拉是否考虑上线保险项目，他回答说，公司正在开发。“答案是肯定的，我们正在开发特斯拉保险产品，预计一个月之内上线。我们的产品会比市面上的更吸引人。”马斯克说，如果未来特斯拉客户“想要购入特斯拉保险，那么必须承诺开车不要太疯狂——如果开车太疯狂的话，保险费率也会更高。”（来源：新浪科技）

小观冒泡：结合特斯拉最近新闻，自己给自己创造商机可还行？

最近，在线借贷平台Social Finance(简称SoFi)宣布与保险科技公司Lemonade和Root建立了合作伙伴关系，以扩大其保险产品组合。SoFi表示，新合作丰富了其保险种类，使成员能够获得更多工具和服务来提高财务保障。据SoFi称，SoFi会员将通过Lemonade、Root和Ladder分别获得租户、汽车和人寿保险中的“同类最佳”保单，并提供无缝的在线体验，易于理解的服务和实惠的价格。SoFi首席执行官Anthony Noto表示，合作公司之间拥有相同的价值观，都以客户为中心和透明度为驱动力，打造简单、快速和高效的产品。（来源：Crowdfund Insider）

小观冒泡：保险科技走进现金贷？

Insurance）的新产品，保护企业免受网络攻击威胁。公司计划最初向中小企业（SME）和中端市场企业提供这款网络安全险。该保险计划提供第一方和第三方保险，例如应急业务中断、系统故障、声誉损失、多媒体责任和计算机犯罪等保障覆盖。该产品附带的危机响应服务可以快速有效地管理网络事件，并提供IT取证调查、法律咨询、声誉和公关管理。同时，SBIG也将提供一种基于云的工具，有助于风险评估、持续风险管理和索赔管理。（来源：Verdict）

小观冒泡：随着印度科技创新的不断发展，保险公司也瞄准了“商机”

友邦保险将在新西兰推出Vitality健康计划

据报道，寿险公司友邦保险（AIA）计划在今年6月前在新西兰推出Vitality健康计划，以奖励注重健康生活方式的客户。该计划由南非保险巨头Discovery发起，如果用户完成了各种在线健康评估和例行医疗检查，该计划将提供奖励积分。据了解，保险公司将向保单持有人提供价值高达每年4000美元的折扣和奖励，激励他们保持良好的饮食、养生、锻炼和睡眠。用户可以通过在Fitbits或Garmin等设备上记录信息来检查他们的健康状况。（来源：Verdict）

小观冒泡：大型保险公司重视健康管理渐成全球趋势

分析公司CLARA推出基于AI的风险管理工具包

日前，保险科技公司CLARA宣布推出基于人工智能的高级工具包，协助风险管理人员评估整个索赔人群的绩效，了解影响一组索赔的基本成本，并预测可能对未来产生负面影响的趋势。新的风险管理工具包是CLARA索赔产品的一部分，该产品利用人工智能帮助理赔人员实时管理索赔，并在问题升级之前识别有风险的个案。由于新工具可以跟踪一段时间内的趋势，因此能够快速识别潜在的高严重性索赔。当出现不利趋势时会触发基于机器学习的警报，以便理赔团队可以进行必要的调整。（来源：Business

西班牙保险科创Bdeo筹资100万欧元

Fund领投的100万欧元融资。Bdeo使用地理定位视频、增强现实和人工智能等技术简化了索赔处理过程。对于中度或严重的损坏，该公司允许处理人员通过视频远程识别和记录损坏情况。对于简单的索赔，该技术旨在评估提交的文档并做出自动化决策。同样的技术也可以用于改善承保过程，降低成本，为客户和保险公司节省时间。据了解，2018年，Bdeo在全球处理了5万起汽车和房屋索赔案件。（来源：Tech.eu）

小观冒泡：本周海外融资消息两则

丘博保险通过数字学习模块扩展商务旅行险App

最近，丘博保险（Chubb）通过增加新的电子学习模块，为商务旅行者扩展了Chubb Travel Smart应用程序，允许用户在单个App中访问所有功能。该保险公司开发了Chubb Travel Smart作为其员工关怀解决方案，帮助员工在出差时管理和降低风险。此外，它还可以直接访问医疗和安全协助，以及提供基于位置的实时警报，帮助在外员工避免麻烦和保持安全。对于企业风控和人资团队，Chubb Travel Smart提供了一个在线界面，可以即时、完整地总结出差员工情况，包括他们是否处于任何高风险区域。管理员还可以直接向差旅员工发送电子邮件和短信。（来源：Insurance

小观冒泡：旅行险也在不断创新中

埃森哲和忠利保险推出员工福利区块链解决方案

最近，全球咨询公司埃森哲（Accenture）和意大利巨头忠利保险（Generali）旗下员工福利解决方案提供商Generali Employee Benefits（GEB）发布了一个区块链解决方案，为数字化时代的员工提供福利。该方案利用智能合约和自动对账，使再保险流程的参与者能够共享准确的数据并减少处理错误。新产品简化了GEB员工福利运营模式，提供人寿、残疾、事故和医疗保险。GEB首席执行官Sergio di Caro表示，区块链技术的使用使客户、顾问、本地保险公司和Generali之间形成了真正相连的生态系统和无缝的合作关系，不仅会改变了Generali的网络，而且会改变传统员工福利行业。（来源：Verdict）

小观冒泡：区块链于保险业落地的尝试始终不断

JD Power发现，汽车保险公司仍需加大数字投资

2018年美国保险购买研究报告，由于保险新客数量创历史新低、价格竞争持续升级，以及新兴InsurTechs的进入，车险公司正在大力推动数字化，改善购保流程，建立个性化的品牌优势。以下是2018年研究的一些重要发现：品牌声誉是最重要的推动因素，美国前十大保险公司的市占率为72%，高于2000年的64%；提供一致的全渠道体验至关重要，45%的人在购买车险保单时使用多种渠道；Insurtech客户意识仍然较低，只有6%的潜在客户表示至少知道以下公司之一：Lemonade，Metromile，Trov和Sure；相比代理人（独立和专属），直销渠道获得了最佳客户满意度。（来源：J.D.

小观冒泡：提升民众对保险科技的接受度，不断推进研发进度，车险的科技化之路还有很长要走