一提到退休，很多人都以为不过是年龄问题，实际上真不一定，退休更多的时候是钱的问题，很多人对退休后需要多少钱毫无概念，今天，咱们就一起来算一下这笔账。算完之后你一定会大吃一惊的，一定要好好看完，等到你五六十岁再知道真相就来不及了！

首先是基本的生活费，算一个月3000吧，其次呢，还有护理费这个估计都不能避免，请一名保姆或者是去养老院，一个月3000元肯定是少不了，这两个加起来一个月就是6000元，一年下来就要7.2万，按平均寿命77岁，延迟退休到65岁，一共需要86.4万。

就这我们还没计算寿命增长和高额的医疗费用，加上各种医疗花销，多个几十万不是问题，估计需要100万左右才能保证我们普通人能安稳度过晚年！

但是我们能拿到手的退休金有多少呢？如果我们按时缴纳退休金，退休后相当于退休前工资的一半。如果你现在已经是没有存款、月光、入不敷出了，那么显然，退休后是远远不够的。

所以咱们这代人，必须趁早就开始理财攒钱，为退休做好准备！比较值得信赖的结构性存款、定投指数基金能保障晚年生活吗？

一、结构性存款，还本付息，年化5%。

结构性存款是银行存款的一种类型，到期后还本付息，收益远超2.75%的定期存款，到银行柜台即可轻松办理结构性存款业务。

由于结构性存款的保本性质，去年以来，规模激增38.27%，被一众投资者追捧。

如果我们从30岁开始，每月积累2000元，到60岁，我们就能攒72万，如果把这笔钱存进银行，按照结构性存款5%的收益，我们每个月都能得到3000元收益，日常花销足够了。

这样一来，我们的理财收益就能维持基本生活花费，退休金则可以支付护理费用，资金相对宽裕，到时候陪着老伴旅旅游，给孙子孙女买点学习用品，安稳度过晚年生活！

二、定投指数基金，风格稳健，年化10%+。

指数基金是被股神巴菲特所极力推荐的，它的神奇之处就在于能让普通人通过一定的投资方法复利，超过80%的普通散户。

由于指数基金跟踪的是，指数基金是被动型基金，基本不会受到人为影响。比如跟踪沪深300的指数基金，就是由股票市场最大的300只股票组成的基金。选择这样优质的基金，年化10%基本跑不了啦！

现在开始每月20号拿出1500元，如果你从30岁开始定投，按照10%的收益来计算，到50岁，你就能获得114万，这就是复利的魅力。

以下是精心选出的表现优异的指数基金，近两年涨幅程度很是吸引人，通过天天基金网、支付宝等平台就可以购买赚收益。通过定投指数，获得复利，保障自己能有一个安稳的退休生活。

三、至臻海购，政策支持，年化12%。

至臻海购是“一带一路”和“稳外贸”政策支持下的跨境电商新平台，用户只需下载“至臻海购APP”，认购代销商品并委托平台进行商品的采集、运输、销售，即可赚取销售利差，代销周期仅需30天，年化收益12%。

至臻海购以实体商品为依托，并开设有多家线下实体店铺，代销模式安全，保障用户权益。

平台与支付宝公司强强合作，交易资金由支付宝托底，保证本金的基础上提供年化12%的收益，用户无需担心资金安全问题，可放心参与代销活动。

从30岁开始，每月攒下1500元，到五十岁就能存下36万，这笔资金参与代销，复利10年就能获得110万，正好用于退休后的养老生活，不再拖累儿女，自己生活的也更有底气。

想要安享晚年，一定要积极理财赚钱，结构性存款、定投指数基金、至臻海购都是很不错的选择，趁早为自己赚下100万，让自己晚年生活更独立自由，千万不到等自己五六十了才后悔年轻时没好好赚钱。

【免责声明】本网所刊登文章，除原创频道外，若无特别版权声明，均来自网络转载； 文章观点不代表本网立场，其真实性由作者或稿源方负责； 如果您对稿件和图片等有版权及其它争议，请及时与我们联系，我们将核实情况后进行相关删除。

很久之前小编写过一篇——【定期定投是剁手党的福音】，那肯定会有人发出这样的疑问：定投的话，该选择什么基金比较好呢？

在这里，我不得不借用股神巴菲特爷爷的一句话：“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资者。”

这其实是他强烈推荐的唯一适合普通人的投资方式。而巴菲特也曾经数次在不同的场合强调: 对于个人投资者而言，最好的投资方式就是指数基金定投。

首先，我先给大家科普一下什么是指数基金，如果了解的小伙伴可以跳过这部分。

指数基金顾名思义就是跟踪指数成份股进行投资以期获得长期稳定收益的基金。简单地说，它买的不是某一只股票，而是买的一揽子股票来跟踪对应的指数。

市场上常见的指数股有：香港的恒生指数、美国的标普500和纳斯达克100、大陆的上证50和沪深300等。

为什么要进行指数基金定投

小编之前有说过基金经理的投资水平直接决定了基金的收益水平，但是基金经理也会有失手的时候，指数基金则不需要基金经理过多的去干预。

而且指数每年根据规则定期调整成分股，这样做的好处就是为了摆脱人性的恐惧和贪婪，不会干追涨杀跌的傻事。所以与其把钱交给他们，不如自己投资指数基金更来的安心。

因为人为因素少，弱化了基金经理的作用，所以申购、赎回、托管费、管理费、运作服务费就会比主动型的股票型基金要低得多。甚至有些指数基金可以做的申购赎回0费率。

积少成多下来是笔不小的费用。

不需要在上班的时候还盯着大盘。中国股市有2000多支股票，4000多只基金，不管是挑股票还是挑基金，都耗费大量的时间精力。

然而投资指数基金就不一样了，因为投资就已经分散到了几十甚至几百只股票上，只需花一点时间就可以掌握大盘的动向。

指数的背后是公司，指数会定期调仓，把赚钱能力强的公司选入指数，淘汰赚钱能力弱的公司，所以，指数必然是长期上涨的。

只要国家有一个稳定的环境，指数背后的公司就能创造越来越多的盈利。即使某些年份遭遇困境，盈利会下滑，但长期看盈利会不断上涨。这是指数上涨的根本动力。

来看看美国的纳斯达克指数，从2002年的1000多点，到目前的7000多点，16年的时间上涨了7倍，收益还是很客观的！

只要相信国家经济能继续发展，指数基金就能长期上涨，我们就能分享国家经济增长带来的收益。

所以，定投指数基金最好的做法：在价格低的时候不断定投，积累份额；定投时间越长，积累股票资产越多，到牛市收益也就越高。

　　中央广播电视总台央广经济之声《基金观察》本周聚焦“基金定投方法论”，记者刘思强专访广发基金指数投资部负责人罗国庆。本期主题：基金定投如何在高点“功成身退”？

　　刘思强：股市里常说“会买的是徒弟，会卖的才是师傅”，不少投资者因为不会止盈，常常在股市里“坐过山车”。定投什么时候该止盈？如何判断牛市的高点或周期高点？

　　罗国庆：对于定投而言，卖比买更重要。即选择何时止盈往往比选择何时投资更重要，也更有难度。对于如何判断牛市高点进行止盈，老罗总结了几个方法供大家参考。

　　一是市场情绪法。回想老罗经历的这三波大牛市，第一波2006年至2007年，第二波2009年，第三波2014下半年至2015年上半年。在股市后期最疯狂的时候，老罗看到亲戚朋友、街坊邻居都想买股票，大家对股市都热情高涨、雄心勃勃，这很有可能就是牛市高点。虽然大家都情绪高涨，仿佛此时不买股票，就会像没有早早买房那样后悔。但必须知道的是，市场已经上涨很久了，此时可能正是止盈的时刻，再拖延下去，很有可能连之前的盈利都没有了。这个方法在这三轮牛市高点屡试不爽。

　　大家也可以看基金发行的数据，在熊市底部的时候基金发行规模，比如主动基金、股票基金首发2亿元可能都募集不到，但是在牛市高点时募集上百亿元基金是非常容易的事，媒体经常出现某家公司募集上百亿元基金的报道。这些信号都能帮助你用市场情绪来判断现在是不是情绪高涨。如果是牛市的高点，你就要卖出了。

　　市场情绪法的优点在于：容易观测、不需要掌握太多的财务和金融知识，适合新手。但是市场情绪法过于主观和感性，作为判断牛、熊市的依据不具有说服力。

　　二是机会成本法，也可以叫做目标收益率法。我们需要考虑一个“机会成本”的概念。坚持定投那么多年，收益要跑赢在银行的理财收益，甚至跑赢银行理财加上通胀的收益才行。如果设置的定投收益率连机会成本都比不过，那还有什么意义呢？如果没有拿这些钱定投，我们可以去投资无风险或风险较小的理财产品，获得理财产品的年化收益率。除此之外，还需要考虑通货膨胀率，至少要跑赢你的机会成本。参考公式：

　　最小目标收益率（机会成本）=（1+通货膨胀率+理财产品年化收益率）^定投年限-1

　　假设定投5年，这5年里面买理财可能每年有5%的收益，这几年物价上涨保持3%，你可以设定每年8%的年化收益率。如果你觉得这个定低了，可以提升到10%，以8%-10%的年化收益率去设定一个小目标。如果定投5年，年化差不多超过50%以上收益，可能50%-60%，这个时候就要止盈。这种方法简单、易于执行。如果止盈目标设得过低，你一定要保持良好的心态，就算设低也无所谓，为什么？因为跑赢理财+通胀，这个收益其实也不低。虽然定投有的时候经常发现在高点卖出年化收益可能有20%或者15%以上，但是投资很难做到那么精准。要保持良好的心态。如果你定投每次牛、熊之间能保持10%的年化收益率，也是非常厉害的投资理财能手。

　　虽然目标收益率法简单、易于执行，但是它也有缺点。比如设定目标收益率过低，止盈过早，市场仍处牛市之中，这时就只能“干瞪眼”了。设定的目标过高，就容易错过止盈时机，最好的方法就是分批止盈。

　　三是回撤法。牛市来了，很多人都想抓住高点再退出，怎么办呢？首先定投收益不能太低，可以假定定投组合收益超过50%以上就回撤。如果我的组合回调超过15%就坚决止盈出来，这样能保持有正的收益。因为在牛市的时候市场情绪比较高涨，市场回调也不会那么大，如果回调很大，有可能整个趋势也会发生变化，这个时候就要坚决出来。假如你的组合收益达到200%，市场回撤发生超过15%，还剩余有170%收益率。这个好处是牛市到来不言顶，你也不能判断市场在疯狂状态能涨到哪里，给自己设置好回撤，这样能锁定收益率，又防止错失市场不断上涨的收益。

　　四是估值法。如果当前估值非常高，在估值的历史分位数比较高，说明指数的成份股可能存在较大的泡沫，可以考虑卖出。牛市的时候PE值通常都比较高，而到了熊市PE值却较低，尤其是2007年、2009年、2015年上半年几个重要的牛市。当指数的估值超过了一定的标准后，“气势汹汹”的牛市很有可能已经走到了尽头，股市可能即将发生反转。以中证500为例，假如在其PE值大于80时选择止盈，无疑是非常明智的决策，指数进入高估区域选择止盈最好。

　　估值法是止盈方法中最靠谱的一种，但并非绝对。估值法也有缺点，即不能保证未来的规律和历史一致。需要注意的是，估值法不能一概而论，不同行业适用的估值指标可能不一致。另外，不同的指数基金适用的止盈线也有所差异。具体的选择需要看个人的风险偏好，这里给出的方法仅供参考。

　　刘思强：那具体到操作上，止盈的关键步骤有哪些？

　　罗国庆：止盈的步骤有几点：一是你的组合开始赚钱，而且收益率符合你的收益率要求。二是判断现在市场是不是牛市。三是选择牛市止盈的方法，可以结合我前面提到的3个方法，情绪法、目标收益率法以及回撤法。四是以上方法可以结合使用，如果判断不准，可以采用分批止盈的方法，锁定收益率。止盈完成后，你可以再次开始新的一轮定投，开始新一轮的复利之旅。

　　风险提示：上述观点不代表投资建议，市场有风险，基金投资需谨慎。

　　《基金观察》是中央广播电视总台经济之声《交易实况》栏目特设的投资专栏。对基金业内专业人士进行深度访谈，聚焦资本市场，分析市场热点，帮助投资者把握投资机会。周一至周五交易日，经济之声10:30播出。

　　嘉宾：罗国庆，又称老罗，广发基金指数投资部负责人，沪深交易所ETF培训讲师，创办优质微信公众号“老罗话指数投资”，粉丝逾40万，著有《指数投资从入门到精通》《基金定投让财富滚雪球》和《ETF投资指南》指数实战热销书籍。

　　刘思强：中央广播电视总台经济之声《交易实况》专栏编辑、记者；《基金观察》制作人、财经评论员。