大家好，我是肆公子，一位资深保险从业者，在保险行业耕耘多年。
我在知乎上做保险测评这几年，看过数千份保单，也写过几百篇测评、科普文，披露过很多内幕，也吐槽过不少产品。
关于保险，我知无不言，这几年已经陆续回答过超过3000个提问了。
我自觉保险科普之路任重，普通家庭面对保险时常常手足无措。
也深感绝大多数家庭，在购买重疾险时被忽悠，被坑了。
这是我几年来汇总的重疾险问题清单（部分）：
很多朋友买的保单，不是太贵，要花掉将近一半年收入；
就是太坑，缺少关键保障，用不上反倒附加了一堆。
最后钱没少花，但根本没得到足够的保障。
这篇文章，就是我这些年总结的，大家最感兴趣、最容易误解的知识点，也是我在知乎所有关于重疾险的高赞文章、回答的精华内容。
现在一次，全部呈现给大家。
我希望能和我的读者一起进步，让选保险不再难，不再花冤枉钱，不再买保障残缺的保险。
因为重疾险相对就比较复杂，本着认真负责的态度，导致文章比较长。 但是花一把游戏的时间，你就能学到一个资深专业保险从业者，用多年时间总结出来的实用干货，我觉得还挺值的。
如果你对重疾险一无所知，那么只要你从头到尾看完，你就比绝大多数人更懂了；
如果你对重疾险已经有一定认识了，那么可以挑自己感兴趣的部分看。
总之你们心里对重疾险有的疑惑，在这篇文章里都能找到答案。
1）重疾：有哪些、什么情况赔
2）轻中症：定义、范围
1.保额：保多少合适？
2.身故责任：要不要加？
3.保障期：70岁还是终身？
4.多次赔付：要不要加？怎么加？
5.保费豁免：要加吗？
（四）重疾常见问题答疑
1.选大公司还是小公司？
2.有了百万医疗还要买重疾吗？
3.身体有小问题能不能买重疾？
4.年龄大了还该不该买重疾险？
5.已买的重疾险性价比不高，要退保吗？
6.香港保险好吗？值不值得买？
7.重疾险怎么缴费划算？
8.重疾险可以买多份吗？可以重复赔吗？
（五）目前相对比较推荐的产品
重疾险十买九坑，一不小心就会踩到各种各样的套路之中。 我曾经抽样过100份重疾险做过统计，绝大多数家庭买得重疾险，都存在一定程度的问题：
在此之中，最为典型的套路，包括下面几种：
1. 返还型重疾险：最大的杀猪盘
很多消费者担心买了保险用不上，就白买了，
返还型保险就是针对这种心态设计的。
看似一分钱没花就拥有了保障，实则是交了智商税。
用X安人寿的返还型“安X保20”和超级玛丽2号MAX举例：
同等保额情况下，如果选择70岁返还保费的安X保，为了返还保费，每年要多交XXX，30年就要多交20万！
返还型的保险要贵出很多，意味着我们拿不到返还的保费，多交的钱等于白交了，我们受损失。
我们拿回本金，中间要等待几十年时间，我们拿回的钱是大大贬值了的，也是我们受损失。
所以说，我不建议绝大多数家庭买返还险。怎么算都不划算。
如果追求保障，买正常产品明显更便宜，同样花销保额大得多；
如果追求收益，不如买正常产品，然后把没买返还险而省下来的那笔钱拿去理财、投资，肯定也比交给保险公司几十年，在原封不动拿回来强。 具体文章解析可以看这篇：
2. 大而全的保险：什么都有但什么都差，垃圾保障的堆砌
公子时不时会收到朋友们发来的计划书，就比如X安福：
本质是重疾险+终身寿险，但是捆绑了七七八八的险种，“长期意外、特定疾病重疾补偿…”
实际上，看到这种计划书，“全”已经是它唯一的优点了。
主险其实是终身寿，附加了重疾责任，再附加一堆长险短险，一年要14000元的天价！
然而再看看保额，身故16万，重疾15万，而且还公用保额，
这点钱够干什么？重疾里那堆大病，哪个够用？
光当中的一小部分——意外医疗，1万的保额，就要78块。
一个经典款意外险，完完整整一份意外险，1万意外医疗+10万意外身故和伤残保障，还有医疗津贴，一年才29块。
所以我说，“全”已经是它唯一的优点了，因为它是一堆坑货的集合，拆开看，全是垃圾，合在一起，一大堆垃圾。 具体可以参考这篇：
3. 保额会长大的保险：值得买吗？
很多消费者担心通货膨胀的问题，怕现在买个30万、50万的保额，万一几十年后理赔，这30、50万就不值钱了。
有这么一种保险，保额会慢慢增加，不少人觉得这种产品好。
那么“保额会增长”的保险真的就能解决大家的这个担忧吗？
我们来看一个对比，3款产品，分别是保额恒定不变、每5年递增、固定保额+保额分红的，来看看到底哪个好：
和返还型类似，这种产品也会贵不少。
比如同样2000块预算，妈咪保贝能买30万保额，而康乐尊享和金佑人生一开始只有10万左右，差了近3倍。
也就是说，虽然保额会增大，但一开始给的保额小！
0岁的男孩投保，康乐尊享要45年才追上正常产品，金佑人生更是到60岁才追上一半。
而且这还是在中档分红的情况下。
分红险合同上会写明分红是不确定的，最多保底2%。
而中档分红是3.5%-4%，也就是说60年，已经是乐观估计了。
跟返还型一样，如果60年内出险理赔了，多交的钱直接打水漂。
不如在一开始买个保额足够高的产品，这样的保险遇到问题才能真正解决问题。
花那么多钱买保额少得可怜的产品，钱没少花，出事了一点不顶用，毫无意义。
真想抵御通胀，不如在收入增加、预算充足之后自己加保，指望保险公司的分红，不如指望自己理智的选购、加保。
4. 保障责任缺失：高发轻中症
从07年起，重疾险产品对重疾定义就有指导规范。
可很多虽然够不上重疾定义，但其实也很严重的轻症却还没有统一规范。
于是一些产品就在轻症上偷工减料。
过去很多产品看似保几十种轻症，但唯独缺了几种最高发的。以至很多消费者得了挺严重的病，治疗吃了不少苦头，花了很多钱，最后一分钱不赔。
现在消费者越来越懂行，多数产品也不敢再玩这一套了，所以高发轻症的保障越来越齐全。
但是只要这个漏洞还存在，难免会有产品会钻这个空子。
大家选购的时候，依旧要留意轻症。
5. 保费倒挂：反向杠杆，花的比赔的多
倒挂指的就是交的保费比保额还多。出现倒挂，买这份保险的意义就大大下降了。
很多孝顺的子女，在有经济条件之后想给父母也配置一些保障。
奈何父母年龄比较大了，选择很少。能买的产品里，性价比也不高。
公子前段时间就看见了这么一份保单，一位朋友为自己母亲买的：
每年交6704元，交10年，一共6万7，保额却才6万。
虽然孝心可嘉，但这样的保单真的没意义。
说白了，除非投保的前几年就出险，否则这6万7保费自己存着不都比换那6万保额有用？
所以给父母买保险，不如先考虑医疗险和意外险，重疾实在想买，如果有合适的，再考虑。
躲过上面说的这些坑，你在选购重疾险的时候就不会错得太离谱，不会被忽悠。
不过光不犯错还不够，要想配置一份最适合自己、性价比最高的重疾险，更需要下面这些攻略。
认真阅读完本段，你就会对重疾险有一个完整的认识，再有代理人找上你，也很难糊弄到你。
1. 重疾险的定位：是什么？
重疾险，就是在满足条款约定的条件时，直接赔付一笔钱。
比如说老李买了一份50万保额的重疾险，过了几年查出来患了癌症，拿着医院病例和一堆申请理赔，没几天就得到了50万的赔付金。
1） 重疾险功能：有什么用？
重疾险虽然是得病之后赔付一笔钱，但它的功能不只是帮助患者更好治病。
因为社保和医疗险就可以报销大部分医疗开销，只是术后的康复、护理、营养费等等，这些不能报销，需要用重疾险的理赔金覆盖。
而更重要的是，患病意味着不能工作，没有收入。从患病到重新恢复工作能力，这期间的日常开销、营养费、贷款等债务，都是不小的支出。
这便是重疾险最重要的功能。
2） 重疾险的区分：有哪几类？分别适合什么人群？
业内分类的方式有很多，公子这里根据保障期分成3类：
一年期重疾险：顾名思义，买一年保一年。年轻人买很便宜，不过超过40岁后非常贵，还会越来越贵。并且年龄大了因为健康变化，或产品下架可能就买不了了。
长期保障能力较差，一般不推荐。
定期重疾险：一般可选保20年、30年，或者保到60岁、70岁。适合初期预算比较少的年轻人。
55-70岁是重疾的高发年龄段，所以建议保障至少不要低于70岁。
终身重疾险：预算充足情况下，可以考虑保终身。人活着，患病的风险就一直有，而且越来越高，比如70岁以上的老人，患癌的概率是30岁以下年轻人的100倍，而除了癌症还有很多高发重疾，因而会建议终身重疾险。
并且对终身重疾来说，是有身故责任的选择的，
一般来说，包括身故赔现金价值/保费/保额，
建议身故只赔现金价值就够了，不要捆绑身故责任。
有条件，还是建议保终身，具体原因，我会放到下面去讲。
2. 重疾的范围：保什么
保疾病，具体来说，可分为重疾和轻/中症。
重疾是核心，并且有行业统一规范。
轻中症则是在市场发展过程中，各公司自己定义的，这大大增加的产品的实用性，更人性化。
重疾险有行业统一规范，是2007年保险行业协会和中国医师协会联手制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的。
其定义的25种高发重疾，现在国内所有重疾产品都必须包含。
今年4月发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，是13年来首次修订重疾定义。
此次《新规》新增了3种重疾，并首次定义了3种轻症。
从以往理赔的经验来看，前25种重疾，占到了实际理赔的95%以上，至于各家公司定义的其他重疾，发生概率比较低。
如果有特殊情况，可以关注一下，对普通人投保影响不大。
（II）重疾什么情形赔？
以往代理人宣扬的多是“确诊即赔”，但实际上“确诊即赔”的重疾非常少。
公子在这里郑重辟谣，看图：
可以看到，赔付条件分了3类，
实施了约定手术才赔付：6种
达到某种状态才赔付：19种
就要求180天后仍处于某种状态，才理赔。
是不是和大家的常识不太一样？
这次4月的《新定义》增加了3种重疾，大体没变：只有很少的病是确诊即赔。
而且规定之下，各家保司的定义是一模一样的。
如果谁说自家重疾险定义宽松，纯属丢人现眼。
① 轻中症是什么概念？
字面上，就是比重疾轻一些的病。在保险的语境下，目前轻症多是由保险公司在理赔的经验中，为满足消费者的需求而定义的。
很多病，虽然够不上重疾的条件，但是也很严重，保险却不保。于是保险公司陆续开发了诸多轻症。
很多轻症，其实就对应了一种重疾的早期。所以轻症的赔付比例也是保额的20%-40%，中症同理，一般是46%-60%。
② 哪些轻中症最需要保障？
虽然轻中症是保险公司根据客户实际需求定义的，但也分高发、实用的，和凑数、为宣传作噱头的。
比如《新规》当中恶性肿瘤部分，曾经是重疾的甲状腺癌和神经分泌肿瘤就被降级列为了轻症。
一方面是因为高发，一方面因为医疗水平进步，这两类疾病患者生存率提高了。
TNM分期为I或更轻度的甲状腺癌
G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤
此次《新规》除了轻度恶性肿瘤，还首次引入了两种轻症：
轻度脑中风后遗症和较轻急性心肌梗死。
包括这3种在内， 按照理赔率，真正核心的高发轻症有11种：
各家同一名称的重疾虽然定义有些许不同，但差别不大。
重疾险的形态，有如下这些参考要素：
挑选的时候，我们就按照这个线索考量。
这里，公子可以先说一个最精要的原则：
同样的预算，有些可选的附加责任，要多花预算。
如果纠结，就听我的，优先把保额做足，有富余再考虑别的。
1. 保额：不多不少，多少合适？
前面讲过了，重疾险的本质是“收入补偿”，所以保额也可以根据这个逻辑定。
罹患重疾，意味着很长一段时间不能工作，甚至康复后重返社会，收入也会受影响，不会像患病之前那么高。那么一般患重疾后，要多久才能恢复工作呢？我们用6大最核心高发的重疾举例，看图：
那么这5年的日常开销、还贷款要多少钱？5年只出不进，治病、护理又要花多少钱？
总计要多少钱才能平安度过难关呢？再来看一张图：
从这个大概的数字可以推出一个参考保额。
我之所以把保额放在第一位，正是因为基础保额是一份保单后续一系列功能的基础。
保额不够，赔再多次、保再久都是空谈。
以现今社会的消费水平，再考虑到多数人的保费预算，
公子认为重疾保额30万起步，50万不多，100万更好。
2. 保障期：是保到70岁还是保终身？
同样也是预算问题。保终身唯一的坏处就是贵，以至于可能牺牲保额。
再强调一遍保额始终是首要因素。
还是通过实际方案来看：
保终身大概要比保到70岁贵40%。
其实如果有预算，保终身肯定是更好的。因为70岁定期重疾保障结束了之后，自己也变成“老人”了，再想买保险选择非常少，而且贵。
但是70岁以后发生重疾的概率并不低。虽然70岁的时候，一般不用再承担太大的家庭经济责任，但一旦患病，家人还是会不遗余力地救治，同样是不小的负担。
建议如果在有预算的情况下，直接保终身。
在预算有限的时候先保到70岁，保险可以动态配置，先拥有足够的保额才是最实用的。后续有钱了再慢慢加保。
一上来如果为了追求保终身而保额不足，那即便保终身，用处也没那么大了。
3. 身故责任：要不要加？
这个问题的本质是预算。如果不用多花一分钱，那当然加。
但现实是加身故责任，意味着保单更贵。如果预算有限，还可能为了加身故责任不得不降低保额。
想要身故保障，除了选择附带身故责任的重疾险，还有很多方案。
方案一：带身故责任的重疾险，虽然保终身，不过保额一动就50万，理赔了重疾身故就赔不了了。
方案二、三：区别是重疾保终身还是保到70岁。两种都比方案一便宜，而且重疾和身故各能赔50万，一共也就是100万。
所以说，如果你比较注重终身价值，且预算充足，买方案一，或者买终身寿也是可以的；
如果你预算有限，先拥有高保额才是首要重点，消费型重疾险+定寿是更好的选择。
4. 多次赔付：要不要加？
多次赔付的价值，在于赔付过一次重疾之后，如果再得重疾，还能赔付。
在得过重疾之后，再想买其他任何保险，都不太可能。
罹患重疾的时候所拥有的那份保险，就是你的最后一份重疾险。
所以如果这“最后一份”保险能多几次赔付机会，也就能保障你更久。
那么发生重疾之后，再次患病的概率高不高呢？来看图：
（数据来源：Alex精算师）
从图上可以看出，重疾多次赔付还是有意义的。尤其癌症不管在哪个阶段，都是最高发的重疾。
而且癌症治疗的常规手段化疗、放疗，会降低免疫力，而导致心血管疾病概率增加。
市面上产品提供的多次赔付，可以概括性地分为两类：
前者“特定疾病多次赔付”指的是仅对指定重疾再次赔付。
比如“癌症二次赔”，得过重疾，第二次又得了癌症时，赔付约定保额；
又比如“心血管疾病二次赔”，第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额。
这类责任，条款一般是这样的：
后者“（不同）重疾多次赔付”则保障除第一次出险赔付过的病种以外的重疾。
比如老王第一次得了癌症，拿到了一笔赔付，
第二次又得了急性心梗，还能再赔一次保额；
或者第二次得了脑中风后遗症，也能再赔一次保额；
但是，如果第二次得的又是癌症，那就不能赔了，因为它只赔不同的病，赔过一次的病就不能再赔了。
那么这两种多次赔付，哪个更值得加呢？
对这个问题，很多朋友的第一反应是：肯定是后者啊，特定重疾只赔一种或几种，重疾能赔那么多种。
这个想法是不太准确的。下面就来说说为什么。
特定疾病中的癌症作为重疾当中最高发、范围最广的一类，时常会复发、转移、持续或者新发。
根据保险公司的理赔数据，癌症理赔占所有理赔的76%以上；而柳叶刀2018年发表的《全球癌症生存率变化趋势检测研究报告》显示：中国癌症治愈率已经达到36%。
这张图显示了癌症在首次、二次、三次发生重疾的时候的概率。
可以看出癌症在这三种阶段都是占比最高的。都比其他所有重疾加起来还高。
说明至少“特定疾病多次赔付”当中，癌症二次赔是绝对切合实际的。
常见的其他几种，比如心梗、脑中风后遗症等等，和癌症加起来，超过了实际理赔的80%。
种类再多，发生率低，依旧不实用；
种类虽少，覆盖的都是发生率高的决定性病种，那就是有价值的。
因此总的来说，特定疾病二次赔付的实用性要高于重疾多次赔。
3） 选择时的注意事项
（I）癌症多次赔付对于癌症多次赔付，各家公司的理赔条件都有差异，但我们可以梳理出来3个条件，也就是首发重疾、间隔时间、理赔范围。
首发重疾：有些产品要求首次罹患的重疾必须是癌症，才能二次理赔。这种理赔条件非常苛刻，建议就不要考虑加了。
间隔时间：肯定是越短越好。首次重疾是癌症，再次得癌症的话，有的要求两次之间隔5年才赔，有点要求隔3年；首次重疾得的不是癌症，有的要求间隔1年，有的是180天。
理赔范围：越大越好。图上的大多产品都包括了癌症新发、复发、转移、持续，但选择的时候最好关注一下此项。
另外还有一种加分项，比如超级玛丽2号Max，第二次癌症赔付的比例是120%，这种额外赔付也很好。
而重疾多次赔付，则要注意这项责任有分组和不分组两种。
分组就是把所有重疾分成几组，哪组有赔付过的，那整组都不能再次赔了；
不分组指的是，除了已赔付过的那种病，其他都能再赔。
总的来说不分组比分组好，没有这种限制，不管下次再得什么病都赔。
最后再强调一次，附加保障都是锦上添花，前提是不影响基础保额。
基础保额不够，连生病的时候拿到足够赔付这个重疾险的基本、核心意义都不能实现，保再多、再久、再全都不成立。
5. 保费豁免有没有必要加？
保费豁免就是得病以后保费不用交了，但保障依旧有效。
它可以分为投保人豁免和被保人豁免。
所谓被保险人，就是被保障的那个人。
被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，
近两年新出的产品，基本都带它，
毕竟一个人都患过病了，还得继续交保费，太残忍。
保险公司出于消费心理，现在好产品连轻症也一起豁免了，很人性化。
所谓投保人，就是买保险交钱那个人。
注意，投保人和被保险人不一定是同一个人哦。
比如，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。
丈夫给妻子买，投保人是丈夫，被保险人是妻子。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
举个例子，老王给老婆买了某保险，
老王是投保人，他老婆是被保险人。
如果他老婆得了轻症的一种——轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「被保险人豁免」
如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「投保人豁免」
所以啊，「投保人豁免」比较适合父母给孩子买，
父母得病了，孩子的保费也不用交了。
一方得病，两份保险的钱就不用交了。
不同于「被保险人豁免」，「投保人豁免」有些保险有，有些保险没有，而且常常作为一种可选项让消费者自由选择。 如果有夫妻互保的需求，可以加上，
但是务必留意，加上投保人豁免后，夫妻双方均要符合健康告知。
这些问题都是公子在后台经常被问到的，今天汇总梳理一下，集中解答。
1. 选择哪家保险公司：大公司小公司哪个更好？
首先明确一点，在我们国家，保单的安全是监管体制决定的，所以大小公司的安全性都是绝对一样的。
并且重疾险的理赔，是看条款的，
公子之前讲过这个问题，大小公司理赔率、服务、安全性其实没有多大差异。
反而很大程度上，品牌、名气和性价比是成反比的。
来分别看看，选择“大”公司和“小”公司的优劣：
选择名气大的品牌公司，也不是没有好处，主要是这么几点：
安全感：大公司每年花几十亿做广告，在电视、微博上经常看见，存在感高，熟悉；
分支机构多：大公司因为营销需要，网点往往是密集铺开的，后续理赔交资料的时候相对方便。
至于选择品牌公司的缺点，也有这么一些：
价格贵：因为宣传、运营网点成本大，加上价格定位，大公司产品即便贵也卖得掉，所以普遍价格比其他公司贵很多。
选择少：买品牌公司的产品就要通过业务员了，而市面上容易接触到的业务员就是那几家的，所以选择相对较少，业务员也都只能推荐自家的产品。
国内保险公司有近200家，其实选择是很多的。
名气相对小的公司为了跟顶部巨头竞争，往往推出的产品性价比都比较高。
比如网销的重疾险，往往保障更好、价格更便宜。
2. 买了百万医疗还要买重疾吗？
百万医疗产品保额都有几百万，而且能覆盖住院医疗、特殊门诊的治疗费用，很多朋友就有疑问：有了百万医疗还买重疾险干嘛？
首先，这两类产品的功能就不同：
百万医疗：报销医疗费，看大病花的钱有得报。
重疾险：收入补偿，因得病不能工作而没有收入的时候，能维持开销、正常还贷。
百万医疗确实能让人看病不用自己掏大钱，但得一场大病，可不光医疗费一个影响。
即便光“治病”这一个点，百万医疗也不是没有局限：
它可以报销住院、医疗费，但患病期间的保健营养费是不能报销的，如果想出国看病，或是享受高规格待遇，也不是所有产品都报的。
而重疾险符合理赔条件，给付几十万理赔款，这笔钱可以自由支配，出国就医、还贷，都可以。
3. 身体有点小毛病能不能买重疾险？
很多人难免身体有一些小毛病，不过不是所有小病都要一棍子打死的。
能不能投保还是取决于健康告知。
我国的健康告知遵循“有限告知”原则，就是说：问的就答，没问的不用答。
比如有些朋友有胆结石、痔疮，健康告知就不会问到，没问到就是符合健康告知，就可以正常投保。
那如果问到的问题里，我们的身体状况有不符合健康告知的情况怎么办呢？
就是先让人工智能帮你判断一遍你能不能投保。只要回答几道问题就可以了，很便捷。
我们以“有甲状腺结节”，想投保重疾险为例：
第1步：查看健康告知，选择不符合
有甲状腺结节是健康告知中会问到的问题，填写问卷的时候选“不符合”，这样可以进入智能核保。
第2步：进入智能核保系统，点选相应疾病
智能核保系统里有很多疾病选择
点选“甲状腺及甲状腺旁腺”分类。
第3步：回答相关问题，得知核保结论
点选了相应疾病之后，系统会询问一些问题，根据实际健康情况和检查报告，如实告知，按步骤选择。
回答完问题之后，系统会立即得出结论，是能还是不能投保。
比如我们演示时，因为半年内做了甲状腺超声，而且符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌以及转移癌被列为除外责任。
如果能接受这个结果，就可以直接顺利投保；
更好的是，如果接受不了结果，也不会留下核保记录。
这一点对身体有小问题的朋友，其实很有用。
如果智能核保通不过，可以申请人工核保。
填写并递交相关材料后，即可得到核保结论。
4. 年龄大了还该不该买重疾险？
45岁女，30万保额，保终身，20年交，每年5000块左右，
交10万保额，买到30万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。
从保费来说，是可以买的。
但重点是，人到中年，各种小毛病都来了，
三高、糖尿病，可能买不了重疾险。
那么可以退而求其次，考虑防癌险。
防癌险，只保恶性肿瘤一项，一旦得了恶性肿瘤，就直接拿钱，买30万保额，拿30万。
因为责任少，肯定会更便宜，而且健康告知相对宽松一点。
45岁女，30万保额，保终身，20年交，
保费很便宜，很适合中年人购买。
总而言之，如果杠杆比合适且身体健康，还是比较适合购买重疾险的， 如果买重疾险很贵，或者身体状况不佳，那么不妨考虑其他类别的产品。
5. 买的重疾险性价比不高，或者过时了，要退保重买吗？
首先，退保退的不是保费，而是现金价值。投保的前几年，现金价值肯定是比已交保费低得多的。所以前几年退保会有亏损（如果还在犹豫期那就是原价退，没亏损）。
因此决定要不要退保应该考虑这3点：
能不能顺利买到新保单？如果这几年身体状况变了，不如之前健康了，那还能不能顺利过核保？
考虑清楚这些，结合新老产品条款，才能知道哪个更划算。
还有一个很重要的点，新投保是有等待期的，而且不短。
如果决定退保重买，一定要在新保单过了等待期后再退保老保单。别让保障断档，不怕一万就怕万一。
6. 香港保险好吗？值不值得买？
前几年香港重疾险确实在责任创新上，比大陆有一些领先，
像癌症多次赔付、投保前多少年额外赔付之类的。
不过能看到这里的朋友一定发现了，这些东西现在内地的保险全都能做到了。
以现在的眼光再看，反而是内地保险反超了香港。
比如香港的重疾险里的轻症赔付多是提前给付，也就是会占用重疾保额的；并且轻症赔付之后保费还要继续交；
而内地的保险，轻症往往是额外给付，不占用主险保额，而且赔付之后保费可以豁免。
另外这几年最受欢迎的消费型重疾险，香港都还没有。
总得来说，香港保险没有明显的优势。而且最重要的，作为内地居民，在另一个法律环境下投保，除了产品本身，还有更多要了解的问题：如何缴费、出现如何申请理赔、理赔金如何兑换成人民币、发生理赔纠纷找谁维权、怎么维权、维权成本等等。
7. 重疾险怎么缴费划算？
重疾险缴费方式可以趸交（一次性缴费），也可以分10年、20、30年交，哪种比较好？
结论：缴费期越长，每年缴费越少，但总计保费越多。
公子建议缴费期越长越好，原因是：
1） 年缴更少：每年缴费更少，压力更小，就可以把保额做得更高了；
2） 保费豁免：重疾险有豁免功能（分投保人豁免和被保人豁免），在缴费期内出险，后续保费就不用交了，而且剩余的保障依旧有效。所以说缴费期越长，豁免的机会就越大。
8. 重疾险可以买多份吗？可以重复赔吗？
不同于“报销型”的医疗险，重疾险是“给付型”的，所以可以多家买，出险之后也可以多家理赔。
申请理赔的话其实也没有特别的地方。只要把资料多备份几份，分别去申请各家理赔就行了。
和申请一家的理赔没什么区别。
公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这6款：
公子推荐的这6款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。
除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外，其他产品高发疾病一个都不少。
而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀。
这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。
没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。
这款产品，应该说是现在市面上最接近完美的重疾险形态。
责任上，重疾、中症、轻症都有。其中不同器官的原位癌还能多赔一次。
其中重疾60岁前额外赔付60%保额。
保障期可选定期，或者终身。
可附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付，而且都很便宜。
不捆绑身故责任，包括其它很多责任都可以自选。
如果保定期，这款产品是市面上为数不多不捆绑身故责任的，而且可以分30年缴费。
如果保终身，可以加上癌症2次责任，目前保障完全的产品里，这款是最优。
嘉和保这款产品也是身怀绝技，它有个独特的成就——目前在售产品中，理论上的底价产品。
重疾：110种，赔1次，50万保额赔50万；
而且前15年，51岁前确诊，赔付150%保额，也就是50万保额赔75万。
中症：25种，赔3次，分别是50%、55%、60%。
轻症：40种，赔3次，首次是40%保额，也就是50万赔20万。
这个条件下，30岁男，30年缴费，保终身，一年只要4780。
附加上重要的癌症2次赔付，包含了新发、复发、持续、转移，能再赔100%保额。
其中新发间隔期1年，其他间隔期3年，也是市面上标配的比较好的。
附加上之后，年缴只要5180。
如果要说这款产品有什么缺陷的话，那只有轻症当中少了慢性肾功能障碍这一项了。这种轻症算是比较高发的，不保确实有点缺憾。
而且这个病和糖尿病有一定的关联性，糖尿病和高血压患者有一半都有肾脏相关疾病。
如果已经有高血压、糖尿病的相关症状，考虑嘉和保的时候就需要慎重一点了。
康惠保系列也是线上产品里比较有名的，甚至可以说某些方面是引领者的角色。
这次的2.0版本，有开创性地提出了“前症”概念，还绑定了前面我们强调过的“癌症2次赔付”责任，非常有个性。
重疾：赔1次，60岁前得重疾，额外赔60%保额；
50万保额，60岁前赔80万，和前面提到的超级玛丽2号Max同属市场最高水平。
中症：赔2次，每次60%保额；
轻症：赔3次分别赔40%、45%、50%保额。
前症：赔1次，赔15%保额；
癌症额外多赔一次，赔120%保额。
重疾、轻症都没有偷工减料，所以就不展开说了。
重点来看“前症”的部分。
这些疾病还是比较常见的，比如肺结节，很多人体检可能都发现过。
不过这些“前症”并不是说检查出来就赔，而是要达到一定条件的，比如做了某手术。
还比如肺结节，就要通过微创手术切除、且为良性，才赔。赔15%基本保额，50万保额那就是赔7.5万。
但有些前症的理赔条件就有点严格了。
比如“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”这个病，就要求胃部部分或全部切除。
总得来说，前症责任的初衷是把重疾扼杀在摇篮里，形成“前症-轻症-中症-重疾-癌症二次”的全面保障体系，是符合消费者的预期和实际体验的。
这样做，保险公司能控制赔付率，患者及时治疗能拿到一小笔钱，不比舍不得治疗，也不用受罪，还能预防更严重的病发生。
观念非常先进，对消费者来说也是好事，但实际效果怎么样还有待市场检验。
重疾险形态复杂，选择的时候要考虑的方面非常多。
但只要读过公子这篇文章，就会知道重疾险要避开那些坑，选购的时候要关注什么。
建议收藏点赞，到需要做决策的时候再翻出来看看，带着疑问找对应的答案。
当然实际生活中，每个人的情况不一样，可能还会遇到本文误解解答的问题。
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保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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