银行存款变\"理财\"？看度小满怎么说
7月5日，河南村镇银行多位储户反映，原本在度小满上存入的存款项目，在平台上显示为“理财产品”。7月4日，4家涉事银行再发公告称，这些银行的“董监高”均在同一天换人。
5日晚间，度小满官方微博发布说明称：度小满未对相关产品页面进行任何修改，目前正紧急联系相关媒体进行澄清。文中出现“理财”字样的页面，并非存款业务的页面，而是二类户电子卡的展示页面。二类户电子卡“仅支持XX银行理财”字样，主要是为了强调该电子卡仅限于“本行”使用，即如果使用电子卡购买理财产品，仅支持购买本行自营或代理销售的投资理财产品。储蓄是银行卡基本功能，不需要明示也会默认具备。
对此有律师表示，储户存入银行的“存款”，银行是无权单方变更合同，变更为“理财产品”的。信任是商业的基础，无信任不成交，河南村镇银行存款风波已持续发酵70多天，一系列“连续剧”般的事件出现，极大地损害了金融系统的公信力。
“这是银行的钱，你的钱已经被转走了！”
河南村镇银行事件，不仅给了信用体系一记重拳，还上演了各种离奇戏码，刷新认知。
比如郑州市委政法委冯献彬、市委副书记张琳琳居然私自给一些农村银行的存款人来郑赋红码。事后，这些“赋码爷”也不过是接受了“撤职、记大过”这种皮毛处分，而之前那些伪造红码的群众却直接背上刑事处罚。
近日，事情又再次出现反转。
6月26日当天中午，其中一家涉案银行——河南开封新东方村镇银行突然在12：41至12：56之间开通线上交易系统15分钟，与此同时，开封新东方村镇银行官网仍挂着线上交易系统关闭的公告。
开封新东方村镇银行的回应为：系统出现异常，取走的要配合调查。
而根据新华日报财经的报道，有一部分储户是成功取走钱，但是其中又有一部分储户取走的钱当晚就被银行追回。
对此专家还“有理有据”地解读为：“这是银行的钱，你的钱已经被转走了！”
400亿存款不翼而飞，咬定主谋是一个几年前就跑路国外的人，为了“镇压”储户无底线地赋红码。
演得真的跟小说一样跌宕起伏。
事实上，在那失踪的400亿里，不止有赋码爷，不止有犯罪，还有百度的身影。
互联网界有这么一句形容：阿里的营销最给力，微信的用户体验最好，而百度是技术派。
在BAT里，百度沉醉于研发的形象，似乎比另外的“杭州必胜客”“南山必胜客”正面点。
要知道为什么这次村镇银行事件和百度有关，我们就要追溯到村镇银行的起源。
村镇银行源于2006年12月中国银监会发布的一份文件，对农村地区银行业金融机构实行“低门槛、宽准入、严监管”的政策。
这份文件的适用范围为中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县。
从村镇银行的设置区域，我们很容易推测出村镇银行自的“出身”不会太富贵。
只需要找到一家最低持股20%的境内银行业金融机构，联合其它单一持股不超过10%的投资人，即可以最低注册资本100万元，设立一家村镇银行。
读到这里，你可能会奇怪，这样一类银行，为什么会有能力吸收400亿元的存款？储户还遍布全国？
因为单靠村镇银行自己真的办不到。
这些村镇银行在网点数量、客户资源、品牌影响力、市场营销能力都远远不足以与传统大银行抗衡，资产不良率甚至比城商行都高。
为了活下去，它们抱上了互联网金融的大腿。
首先是基于储户对银行的信任“销售”理财产品，再利用互联网平台把这些理财产品销售范围扩大到全国，这才有了“为什么涉案的只有4家河南村镇银行，储户却能遍布全国”。
这些互联网金融平台都是背靠一些互联网大鳄，不仅操作方便，而且利率相对普通产品高出些许。在这次事件还没发生前，市场热度不小，不止村镇银行，许多城商行、农商行都陆续加入这种合作。
而百度旗下的度小满，则是这些平台中的主力军。
度小满原名为百度金融，原本是百度旗下金融方面的业务板块。
2018年4月，百度金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。
目前，度小满已通过“有钱花”、“度小满理财”、“度小满基金”、“度小满保险经纪”、“度小满支付”等产品与服务完成了在信贷、财富管理、支付、保险以及金融科技领域的布局。
根据胡润发布的金融科技公司估值来看，2020年度小满估值仅为200亿元，而与之同为互联网金融平台的蚂蚁集团估值却高达1万亿，微信和京东旗下的微众银行以及京东科技的估值也是超千亿。
度小满的估值反映的是百度的没落。
在互联网发展的这几十年里，可以暂时分为PC时代以及乔帮主造出来的移动时代。
PC时代，搜索引擎是流量入口。“百度一下”独树一帜。百度赚得盆满钵满。
到了移动时代，百度却难以推出现象级产品。从市值来看，百度已跌出中国互联网公司前五，被拼多多、美团超越。此前在2011年，百度市值一度超越腾讯、阿里，成为中国互联网企业市值第一的公司。
2016年轰动中国互联网的魏则西事件后，百度更跌落神坛——被许多网友拒绝再“百度一下”。
有趣的是，在4月初河南村镇银行事件发生之后，度小满支付在随后的4月25日进行了工商变更，梁志祥退出法定代表人并卸任董事长职位，由孙云丰接任；李彦宏卸任监事职位，由张苗接任；同时，董事新增葛新、胡玮玮等多人。
这“一切的恰巧”，究竟是出于何种目的，我们无从得知。
事实上，“缺少粘性用户，消费场景不多”才是度小满致命内伤。
蚂蚁有支付宝，微众有微信，京东科技有京东，毫无例外，这些互金平台都或多或少地涵盖生活的各种需要消费、需要交易的场景——衣食住行。但是这些场景，百度有但是不强。
最拿手的百度地图，虽有不少AI方向的功能加持，比如“AI租房”、“智能语音”、“智能导航”，如何变现始终还在路上。
百度曾试图锁定教育场景，即为主流教育平台提供分期信贷服务。
然而，这一步战略很“短命”，直接被2021年出台的“双减”政策一锅端，校外培训机构自身难保，连俞敏洪都要直播带货转型。
此外，自从2020年蚂蚁集团的上市被紧急喊停，高层对这类金融科技公司的监管加大了力度。
2021年1月，央行发布《征信业务管理办法（征求意见稿）》。该意见将为金融经济活动提供服务、用于判断个人和企业信用状况的各类信息界定为信用信息，其信息服务活动界定为征信活动。此外，利用该信息对个人或企业画像、评价等业务也界定为征信业务。
换句话说，度小满们这种的导流模式（通过海量场景数据为银行等金融机构撮合贷款、提供技术服务、信用评级和风控管理）涉及征信业务，均将纳入监管。
河南村镇银行事件后，这种政策有望会继续出台。
另一方面，数字人民币的推广也是我们应该关注的。
数字人民币的发行与记录只面向央妈，其整体的可追溯性更强，国家对货币的全流程监管会更加全面和到位，资金也是会无所遁形。
根据国务院新闻办公室新闻发布会数据，截至 2021 年12 月 31日，数字人民币试点场景已超过 809万个，累计开立个人钱包 2.61亿个，交易金额 876亿元。
相比之下，2021年第三季度，银行共处理移动支付与网上支付金额就高达 714 万亿元。
帮储户追回血汗钱很重要，整顿规范监管避免再发生类似的事情也很重要。
