中国的贫富差距到底有多大？学者们的基本共识是收入差距基尼系数已经超过了0.4的国际警戒线。大量的财富集中在极少数人的手中，顶端25%的家庭拥有全国79%的财产，排在顶端10%的家庭拥有全国62%的财产，排名在顶端5%的家庭拥有全国一半以上的财产，排名在顶端1%的精英阶层拥有全国三分之一以上的财产。
显而易见的是，中国社会结构已经从“倒丁字型”转变为“金字塔型”，北京大学近年的研究表明，中国城镇居民家庭财产的构成中79.8%是房产，房产成为影响居民财富的最重要一环。特大城市、超大城市的房价越来越高，小城市的房价不升反降，这本身就代表着家庭财产的分化，这是导致财富两极分化的重要原因。
或许，文章观点有得商榷，但财富与阶层现状，值得沉思。
来源：楼市团长（ID：tz52801）
在2015年，大部分普通市民家庭的净资产一般处于几百万之间，如果能上两三千万，就算是富人了。
时光到了2021年，一线城市净资产至少达到5000万，才算富人。
在这里，我们想说一个“阶层”的概念。
什么是阶层，阶层的分界线。A 阶层眼里“天大的事”，到了B 阶层眼里“那都不算事”。
这样，A 和B 就很难交流。其生活方式，价值观，人生观，也会发生很大的冲突。譬如老太太费尽心机收拾旧瓶子，而你恨不得把它们全扔掉。
财富差距多少才会形成不同的阶层价值观呢？
和普通人想象的不同。我们大致认为，5倍左右的差距，才足以使二个人对一个事物产生根本性的判断差异。
净资产200万和1000万的人，两者的行为习惯，消费品味以及处事方式，是有很大差异的，200万净资产的人，刚刚攒下一点小钱，脱离了贫困，他们仍然保留着过去小心翼翼过日子的心理，不敢花钱，有些甚至还会用一天的时间来倒腾拼多多，为的就是那几块钱的优惠券。
5倍的差异，足以形成一个阶层。5000万净资产，买5%的银行信托，一年也有250万，你还在努力攒首付，人家一年的利息差不多就够全款买一套了，妥妥的房产定投。
我们生活在一个屌丝时代。屌丝构成了人口的大多数。过去几年，我听到较有趣的口号，是一个屌丝喊出来的：“拼爹，这公平么！”
他的意思是，既然他老爸是个没出息的酒鬼穷汉，大伙就应该撇开老爸。这样的游戏规则才是“最公平”的。
他们相信读了四年大学，天之骄子，毕业后马上就进入上流社会，香车宝马，美人佳偶，都在等着他们。
真实的情况是，财富积累是一条漫长的阶梯。往往需要几代人的积累。欧洲一些家族，通常需要两三百年，才能积累出一个家族的底蕴。
财富靠的是几代人的积累，慢慢的，一步一代人上一个台阶。这虽然看起来缓慢，却是正途。用一句震耳发聩的话来说，“人家爹在拼的时候，你爹在干嘛？”
如果本段不能说服于你，那你买彩票去吧。
如果你想在目前的社会地位，“向上一阶”，你需要怎样的速度，需要付出怎样的努力？
答案是很难，很难很难很难。比你想象中难得多。
首先要说明一点，“阶层”都是相对性的。
三十年前大家都很穷。今天大家都很富。可这并不能使你“阶层”上升。
阶层要上升，你必须比平均速度更快。
这个速度得多快呢？全社会财富增长大概是每年24%。
这是一个令人绝望的速度，每一个人的投资表现，财富增长率要比巴菲特更高才能晋升阶层。
换句话说，如果你想在全社会保持“阶层”不变，则你的财富增长速度，必须达到24%一年，是每一年！
如果你还想“向上爬”，则你的速度必须更快。
譬如说，假设你的财富增长速度是33%一年，这真是天文火箭般的速度！
这样扣除24%的基本盘，还剩下9%，大约每八年翻倍的样子。十三年翻300%。如果你如此优异，财富可以保持33%的速度递增，巴菲特哭晕在厕所。
经过13 年的严谨不懈努力。你的社会地位，可以在中国人之中小升一级。从小康升级为小富。经过26 年的辛勤不懈努力，你的阶层才可以升二阶。
拿起计算器仔细算一算这个数字，算一算这个回报，真心令人绝望。无路可走的绝望。我一直很羡慕一些国产“奋斗剧”的编剧。前20 集主角是穷学生和屌丝，酸气冲天。后20 集主角是创业成功事业有成，百亿资产，几百号员工左拥右抱，众星拱卫。
中间5集呢，中间5集是空白的。
主角如何在几年间赚到巨量财富，实现屌丝逆袭，这段故事是空白的。言情剧是不会和你说这些的，因为积累财富的过程，非常漫长，而且枯燥乏味。
“爬阶”如此辛苦，为何中国的小白领，没有感受呢。为何他们如此乐观，以致于充满希望呢。因为财富的幻觉，尤其是第一个100倍，极大地混淆了他们的感知。
对一个小白领，大学生，如果他是从内陆省份小地方出来的。他的父母供养他读完大学已经筋疲力尽，再也提供不了更多的资源。
那么，当他大学毕业的时候，我们可以认为他身上全部的净资产人民币约为10000 元。可是这样的大学生，如果他的落脚地选在了北上深广，只要不是太笨也不是太懒惰。那么，当他30岁，也就是七年时间，差不多可以存下100 万元。
如果伴侣和睦，互相扶持，速度还能更快。
对于他们来说，就实现了财富的巨大跨越。
也就是人生第一个100 倍，整整四阶社会地位的上升，不知不觉之中就完成了。这个流程是如此之顺利，如此之轻松，以致于“小白领们”认为之后也会很轻松。他们还会再按照这个速度，在社会的阶层之中继续上升。
所以他们愤怒，当发现房价这么贵。
所以他们愤青，当发现未来的生活压力这么重。
这是寻常人的一个陷阱，俗称财富的天花板。
何为天花板，也就是绝大部分人终其一生，只能困死在百万级别的财富等级里。从1万到攒下100万，100倍用7年时间就可以了，但是从100万到1000万，仅仅是10倍，可能需要一辈子，甚至一辈子也实现不了。
“人上之人”只有这么几个位置。不是每一个人，在社会阶层中都可以无限上升。最终会有一股力量使得他们停下来。
小白领从1万到100万是非常顺利的一段日子，之后他们会遇见财富天花板。
为什么？还是要从财富24%增速说起。中国的发展，实在太过于迅速，24%是一个不可想象的数字，几乎没有任何人跟得上这个速度。
当小白领“净资产”很小的时候，他们的工薪收入占绝对大头。体现为个人财富的迅猛发展。只要工作就有一切。
可是当他们赚到第一个100W，第一个200W 之后，渐渐渐渐的，“财富积累”开始多了起来。理财就成了很大的一环。小白领的理财收益是负的。不仅是小白领，对于绝大多数人来说，理财收益都是负的。
因为普通的理财，均质化比较厉害，撑死也就是每年回报在5%左右。
而我们的通货膨胀率，在15%左右。也就是说，你的财富积累储蓄，每一年损失10%，你攒下100万，一年之后，因为通货膨胀，可能只剩下90万的购买力了。
中国人的财富，好比一个大水池子。一边在放水注入，那是你的工资积蓄。另一边却是在漏水，那是通货膨胀洗劫。而你的工资存款越多，漏水就越快，最终你的财富很难有新的突破增长。
这个“天花板”的数值是多少呢。十分容易计算。
因为你每年漏水的比例是10%，所以最终盈亏平衡，就是10 倍PE。也就是你一生积累财富的最大上限，约等于你事业高峰时期工资额的10 倍。
假设一群很勤勤恳恳的小白领，一年可以存款35W 元，则他们的财富上限就是350 万元。之后，他们还在每年辛勤积蓄。名义上的存款在增加，可他们实际的购买力，就永远停留在350W 元了。
他们的社会地位，再也不会提高。
通货膨胀就像一滴水，财富像水滴一样，一圈一圈向外扩散。很多人，哪怕并不是权力场中人，但只要你的户籍是北京，上海，广州，深圳，杭州，成都，南京，你本身就是受益者，因为你占据了社会竞争的优质生态位。
譬如，因为在北京的快钱太多了，来得容易。因为培养了这么多的电商，才有烧钱支撑起的IT业，才会有App和程序员的高工资。
因为北京的钱多了，才带动了消费业。服装餐饮保健全面兴旺。
因为北京的钱多，所以国家大剧院大戏院，城市建设可以以炫目的速度日新月异。
因为XXXX赚到钱了，全国值得他们看得上眼的城市，就那么几个。所以钱只会投往几个城市，而不是全国平均。
如果你生活在四川大凉山，那你是权力场中的弱者。发展积累速度上限注定了你宏观层面输人一截。
这些都是初级心法，生意好的时候，看起来很赚钱，但天花板很低，一年赚几十万，单靠这个终其一生，资产很难过千万。
这是大部分人的状态，在公司打打工，在政府事业单位领固定工资，做点兼职挣点外快，收入稳定，压力也不算大，这一辈子慢慢攒钱，等退休了估计能攒到千万，终了此生。
IT、金融、科技这几个特殊行业工资很高，比较特殊，拼命打工996，职场往上爬，做到百万年薪以上，金领高管做到年薪500万以上，这就有一定意义了，玩命干，攒到几千万还是有机会，但一般终其一生，很难靠打工突破亿级。
这里指的是高科技风口的创业，并不是指的自己掏钱做小生意或者自己臆想中的创业，一般来说，创业失败概率超过9成。
但高科技如果找对风口，知名VC介入，大佬站台，高举高打，别想太多，故事讲好迅速上市圈钱，这条路是可以走通的，而且心法天花板很高，一把玩到百亿级别是有机会的。
在中国，永远都有阶层的机会，远远没有固化。
互联网时代，一切皆有可能
短视频就是神话，罗胖欠债6亿，一朝带货翻盘，普通人亦有机会，梦想总要有的，万一实现了呢？
但是最近到处在传“共同富裕”，政府缺钱，所以严查偷税漏税，所以这批人现在也不好过了。
股市对大佬来说有理财资产保值的意义，对普通人来说，通常炒股的最大乐趣是：等待解套。
大多数普通人能参与的唯一破阶方法，就是房产投资。
北京2007年到2021年房价涨了10倍，2007年150万在三环买套三居，现在价格在1500万+，妥妥的1000%，年化回报率已经超越了24%，比巴菲特还厉害。
房子是一种自带杠杠的全资产投资利器，天生首套三成首付，如果在2007年贷款100万，首付50万，到了2022年自有资金收益率多少？
也就是50万净资产，变成1350万净资产，14年，身价涨了27倍！
对于身价千万以下，玩命工作996赚钱是很有意义的，因为每年赚的钱占总资产比例非常高，而到了A8以后，越往后工资所占比例越来越不重要，因为在总资产里比例很小，到了A8.5以上，每年资产的波动可能就是上千万，工作基本已经没有意义。
对普通人来说，风险可控的唯一升阶方法是房产投资，但房产投资有个缺点，第一时间漫长，需要十多年的时间，要承受常人难以承受的痛苦，所幸的，这是一条比较确定的路径。
但2021年以后，情况有了新变化，最大的变化是一线城市已经涨了太久太久，单价已经攀升到10万+的水平，对于刚进场的新手来讲是很绝望的，因为没有足够的时间来反复裂变了，同时首付的门槛去到了500万，根本没法上桌啊！
