合理，但是对您来说确实损失不少。

买保险，本质就是双方在最大诚信原则的基础上签订了一份合同，投保人按照规定缴纳保费，保险公司按照保险合同承担支付保险金的责任。

投保人某天单方说不想交保费了，那按照保险合同，保险公司把现金价值退还给投保人也是按照合同办事。

谁违约，承担违约责任，这不就是公平的契约精神吗？放在买保险上，难道就变得不合理了？

下面讲讲为啥现金价值只剩下几百元了

不少投保人可能很疑惑，1万多怎么就剩下几百元了，那部分钱去哪里了？

那部分钱去了这几个地方：给卖保险的发佣金，其他销售费用（比如广告等），管理费用（发工资，交税，租办公场所等）等等。

每份保险的现金价值前几年都是很少的，投保人退保时间越早，退回的金额比所交保费少了很多，因此，买保险一定要想好了，不要轻易退保，否则肯定是有损失的。

在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。

趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金; 分期交付保险费的人寿保险单，交费满一年或二年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。

我花1万多保费购买的保险，现在要退保，保险公司说只退现金价值几百块钱？这合理吗？为什么？

你好，这里是“话险为简”，帮您的保险难题化繁为简！

首先我非常理解你的心情和不解，因为任何人面对这个情况都会不愿意接受的。

如题，退保给你的钱，无论是多少，只要是现金价值对应的数目，就是合理合法的，通俗的讲，你的保费虽然是1万多，只要你查询到的现金价值是几百，那就是你的退保金！

至于原因，在专业的角度来看，就是产品开发时，这个现金价值就是通过精算师的设计，已经定下的！ 但这样的结果，相信不是你想了解的！那下面我就用通俗易懂的方式为你说明一下！

现金价值是你在签订的保险合同上就注明的，也就是你成功的购买这份保险，就默认是接受这个现金价值的！所以它是合法的！（下图即是保险合同中某产品的现金价值表）

你购买这份保险，在犹豫期内（20天）是无偿退保的，也就是会如实返还你的全部所交保费的，换句话说保险公司，非常合理的设计了这一点，它考虑到如果客户通过对保险合同的解读，产生了产品的异议，保险公司会维护客户应得的权利的！

另外给你一个更好理解的模型，你这个保险的保额应该是20万以上，也就是如果发生理赔后保险公司会赔偿你20万元的现金，而你交的只是1万多的保费，保险公司替你承担了19万的风险。反之，你退保的话，你也需要承担相应损失的！而你退保之后减少的保费，就是你需要承担的损失！

再给你举个例子，你新买的车花了10万元，只要转手一卖就成2手了，也会有损失的，相信这点你是理解也能接受的，因为这是作为一个消费者，都应该明白并且理解的商业逻辑！

你现在之所以有不解，其实是你对保险产品的误解！

所以综上所述，几百元的退保金是合理合法的，我知道你依然不想接受，可事实的确如此！

最为8年的资深保险从业者，我只希望客户自己可以多懂一些保险，对保险有正确的认知和观念，就不会产生那么多的矛盾和纠纷了！

我们买个手机，都会做一些了解和学习呢，更何况买交费几十年的保险了，所以对保险的了解，应该是每个人都必须了解的常识！

如果我的解答能为您多一份帮助和支持，就是我存在的价值和意义，

如果您还有其他的问题可以评论区留言给我，或者私信给我，我们共同学习交流！

“话险为简”的宗旨就是带您破解保险迷思，领悟保险真相！

很多人在听到这个问题的最终结果后第一反应就是不理解，为啥我投进去的保费退保就变成了几百块钱？还美其名曰的把退换的钱叫做现金价值，不论怎么说那不都是坑吗？反正我投进去的一万多的保费钱转眼之间就剩几百块了，感觉有种店大欺客，自己是弱势群体，被愚弄、上当受骗的感觉。

出现这种情况换作别人心里都不会好受，笔者也很理解楼主这种心情。但是我们要从另外的角度去分析一下是否合理。

首先不清楚楼主购买的是那种险种，按楼主所缴纳的保费来看要么是一种涵盖了主险是重疾和意外并附加了各种轻症和意外的保障很全面的人身保障险种，要么就是另外一种所谓的既能保障疾病还能保障意外并且兼顾理财的万能型分红理财险。

但是无论你购买哪一种保险，公司都会要求从业人员为客户讲明厉害关系，也就是如实告知义务。业务人员会按监管要求调查投保人的家庭收入、职业有无病史等情况，还会告知投保人的权利义务，比如购买保险的保险责任以及免责条款，购买重疾时两年内有无大病住院史，需要90—180天的等待观察期等。另外会明确告知购买保险后回走最长20天内的犹豫期，犹豫期内退保是不收取任何费用的，另外合同签订时会要求必须要投保人、被保人本人签字，后续还会有保险公司的回访电话以确认是否是本人签字并知道自己的权益。

如果是你本人的签字，保险代理人也为你如实讲述了保险条款和责任义务，你还通过了电话回访，说明你已认可了保险合同，在过了犹豫期退保那只能退换现金价值了。

因为如果一个人购买的保险里面有意外终身寿险，即使他在20天的犹豫期内不幸发生的身故，保险公司也会赔偿他相对应的保额的。保险公司也承担着相应的责任的。这样我们想想只能退还现金价值也就会释然很多了。按保险法去执行的条例和行为那不仅仅是合理一说，还是合法了。

再想想平时我们所购买的车辆交强险和车损商业险，一年下来也是万把块，但是到头来没发生任何问题那也是一分钱也退不回来了。想想这种保险，再想想保护我们的保护神保险，能让我们一路平安，不是更好吗！

那我说点儿自己的想法：

1.首先咱们买的是保险，而不是存款。

存款的话还要看是否是定期还是活期？

保险之所以头几年现金价值特别低。因为保险不仅要用保费去运行、去投资、还有客户关注的杠杆。还有一部分要交给保监会进行保险保障基金。来保证保险行业的正常进行。

这里的每一项都需要费用。当然也包含着，有的公司要去打广告的成本。

因为这是为了规避人类的心理弱点，每年固定交一定的保费是给自己强行留存下来的钱。来防止人性的贪婪侥幸等心理，如果这些钱放在自己兜口会什么样子？会不会用于旅游？买车？聚会消费？等

那个地方应该叫做银行，那叫存钱。

在签订保险的时候多少钱？交费多少年，在设计之初，你是同意的。你认为你在这个期限内，你肯定每年都会交这么多钱。保险公司也认为你会交这么多钱。

但是刚买完没两年，您现在想退保了。这是什么原因呢？

无论什么原因，那您是否产生了违约？

原本保险公司，假设我每年都会有一笔钱进账。但是您断缴了，保险在这笔保费的设计投资，也就没有了。那么这个损失由谁来承担？

肯定是由违背了合同约定的人来承担。

4.保单是有保单贷款功能的。

也用于自己，遇见一些情况需要用钱。但是保险是个长期性的产品。很显然，您缴的产品类型的确现价不是很多。这可能在产品设计之初就有一些不同。可能是您的业务员没有详细了解您的情况。

5.产品您为什么要退？

现在生活的人，都会需要自己来购买一些商业性保单，来保证自己生活品质的不会下降。现在也有的人是想买保险，但是因为身体原因已经买不了了。您因为什么？而想选择了退保？

6.保险有的是储蓄型的。

我虽然说不知道你买的是什么产品。但是1万多保费绝大多数应该是重疾的储蓄性。

虽然在短期内是不能现金价值等于或者大于交保费的。但是长期来看。大概30年左右，现金价值是等于大于已交保费的。

你用的是已交保费的利息来保障30年的风险成本。也是不错的选择。

保险是一个不错的金融产品。虽然不能在繁荣时锦上添花，但的确可以在危难时雪中送炭。

买保险是个专业技术活。买的时候需要谨慎。退的时候更需要谨慎。同时需要一个更为专业的人去为服务。

这个是合理的，退保在合同里面都是写的非常清楚的，长期险过了犹豫期之后退保都是退的现金价值。

第一、保险是民事合同行为

保险合同是民事合同行为，在合同成立之后出具的保险合同中会明确写明保险人、投保人、被保险人、受益人的各项权利和义务。

投保人作为保单的所有者，对保单有绝对的把控权，但是相对于权利而言也就应尽的义务，那就是交费。交费年期是合同里面约定的，除非及特殊情况是不可更改的。如果中途发生退保，属于单方面毁约，毁约方就要承担损失。

现金价值是保险术语，指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金; 分期交付保险费的人寿保险单，交费满一年或二年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。具有现金价值的保险单，经背书后 (依合同的规定，有时须经受益人同意) 可转让，这种转让保险单的现金价值，并非更换被保险人。 （百度百科）

第三、保险现金价值的用途

保险的现金价值主要体现在保险合同解约的时候保单的价值，实际就是这份保险现在值多少钱。

如果保险合同是分红险，现金价值是分红的依据。、

如果保险合同有保单贷款功能，保险合同的现金价值是保单贷款金额的依据，如果在发生保单贷款的时候。保险公司在发放贷款的时候，按照现金价值的比例贷款，一般是现金价值的80%，也有90%的产品，但是是极少数的。

保险的现金价值会随着保费的增加而不断地增长，到后期有可能会超过所交保费。也有一些返还型的险种，到期返还的时候，现金价值会变成零。

第四、为什么只退现金价值

保险公司承保一张保单之后会有一个犹豫期，如果在犹豫期之内发生退保，保险公司一般会全额退保。

保险合同过了犹豫期之后，保险公司会将此张保单的保费进行多方分配，包括要支付业务员的佣金、扣除保险保额的保障成本、扣除一些其他费用、提取责任准备金。而这些费用在保险合同成立的初期扣除的是比较多的，所以在保单的前期现金价值比较低。

一旦投保之后除非万不得已，不要退保，一来是自己的损失会比较大，二来是退保以后不一定还能买到这类型的保险。

过犹豫期退保，只退现金价值，这是合理的。

首先，讲一下现金价值的概念:是指带有储蓄性质的人身保险所具有的价值。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。一般，在保险合同中都明确阐释了现金价值的具体数值。

其次，明白了现金价值的概念，就知道过犹豫期退保，就是退的当年度的现价。这与所交保费多少是没有关系的。举例:27周岁，女性，年交5100元保费，20年交，某保险公司的重大疾病保险，现价表如下附件1:

可以从表中看出，年末的现金价值是非常少的。

最后，提醒大家，在购买保险的时候，退保规则一定要明白，弄清楚这个保险适不适合自己，买保险是为了给自己解决问题，买了一份保障，并不是制造问题。如果后期是急用钱想退保，也可以采取保单贷款的方式，这样保单继续有效，也解决了燃眉之急，减少自己的损失。

1、为什么退保，只退现金价值？

　　明明自己没出险，又交了那么多钱，退保时保险公司不仅不给利息，还只退一点现金价值，合理吗？

　　深蓝君可以明确地告诉大家：只要过了犹豫期，退保只退现金价值，是完全合理的。

　　因为不论是否出险，保险公司已经真实支付如下两种成本：

　　保障成本：你没出险，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。

　　运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司运营，这些成本每天都在发生。

　　所以退保不要以为保险公司占了便宜，实际上保险公司也很委屈的。

　　在《我交的保费，保险公司都花到哪里了？》一文中，深蓝君介绍了保费构成原理。

　　其实国外很多重疾险前两年现金价值都为 0，退保一分钱也拿不到，国内公司已经很照顾盲目投保的用户了。

　　因此大家投保时，一定要根据自己的实际情况，不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。

　　2、什么是现金价值，哪里来？

　　通常情况下，只有长期保险才有现金价值。

　　保险公司将终身要交的保费，均摊到了 20-30 年缴费，且每年保费相同（即均衡保费）。

　　如此一来，前期我们交的保费，在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来，就形成了 现金价值。

　　终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等，这些长期型保险都会产生现金价值。

　　而一年期保险，比如意外险，由于采用自然费率，每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能，也就不会产生现金价值。

　　下面深蓝君将会分析不同类型的长期险现金价值的差异，看看现金价值是否是选择一款保险的关键。

　　二、消费型重疾，现金价值重要吗？

　　首先看下消费型重疾险，这类保险比较实惠，相同预算可以获得更高保额，深蓝君过去测评过很多了，自己也买了不少。

　　那么，现金价值的多少，是选择一款消费型重疾险的关键吗？

　　情况 1：消费型重疾险——保到 70 岁

　　先看保到 70 岁的情况，深蓝君选取了 3 款热销的消费型重疾险，进行对比分析：

　　复星联合康乐 e 生 C 款

　　复星联合达尔文 1 号

　　以 30 岁女性，重疾 50 万，交 30 年保到 70 岁为例，这几个产品每年缴费相差不大，都是 3000 元上下。

　　三款热销产品现金价值走势基本相同，具体见下图：

　　可以看到，三款产品现金价值都在交完保费后（ 60 岁左右）达到最大，随后 现金价值在 70 岁下降至 0 。

　　这也是大多数保定期的消费型重疾险共同的趋势，同理还有定期寿险。

　　因此深蓝君建议：如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险，不用考虑现金价值。

　　很多人担心，买消费型重疾保到 70 岁，提前身故怎么办？这种情况是可以赔付现金价值的。

　　举几个常见的例子：

　　达尔文 1 号：保障责任写明身故赔现金价值；

　　康惠保：免责条款中，写明身故赔现金价值；

　　康乐 e 生：虽条款中未写明，但深蓝君和保险公司反复确认过，如果在保障期限内身故，可以退保提取现金价值。

　　还是那句话，买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险，个人认为不用关心现金价值。

　　情况 2：消费型重疾——保终身

　　很多人都以为消费型重疾无法保终身，这其实是一个很大的误区，目前市面绝大多数消费型重疾，都是可以保终身的。

　　我们以 30 岁女，重疾 50 万，交 30 年，保终身为例，来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。

　　康惠保、康乐 e 生，保终身与保到70岁趋势相同，都是现金价值在 80 岁左右达到最高点，在 106 岁又下降为 0。

　　而达尔文 1 号就比较特殊，尤其是 60 岁之后，现金价值持续提升，在 105 岁时趋近保额。

　　活到 105 岁似乎有点不现实，我们以活到 80 岁来看：

　　可以看到，在保费相当的前提下，达尔文 1 号在 80 岁时现金价值明显更高一些。

　　假设 80 岁身故，达尔文 1 号能获得 28 万的现金价值赔付，另外两款都是 18 万左右。

　　因此如果你想选择保终身的消费型重疾险，达尔文 1 号是值得考虑的。

　　具体选择哪款产品，其实并没有标准答案，深蓝君能做的就是把各种情况分析出来，大家自己决定。

　　三、储蓄型重疾，现金价值重要么？

　　表面都是重疾险，实际上产品差异是很大的，除了消费型重疾险，我们再看一下储蓄型重疾险。

　　目前市面上常见的储蓄型重疾险，都含有 身故责任：

　　不仅罹患重疾可以赔付保额，身故也能赔保额。

　　例如：国寿福、平安福、太平福禄康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是储蓄型重疾险。

　对比了多款终身重疾的现金价值，为了简单说明问题，我们选取其中 3 款产品为代表：

　　天安爱守护 2019

　　我们以 30 岁男性，交 20 年，保终身为例，考虑到作为消费型重疾：达尔文 1 号的现金价值比较有优势，因此也将该产品加入对比。

　　可以看到，终身重疾险的现金价值持续上涨，最后趋近保额，这是和消费型重疾的本质区别。

　　对于偏爱储蓄的国人而言，储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾，这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。

　　如果七八十岁还没出险又急需用钱，可以选择退保拿回现金价值，自由使用。

　　某些代理人所说的：有病赔钱，没病到七八十岁返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就没了。

　　如上图中，终身重疾险，现金价值趋势比较相同，那么保障又是怎样的呢？一起来看看。

　　可以看到，这几款终身重疾险，虽然现金价值相似，但保障、保费都差异非常大。

　　因此，如果大家预算比较充足，想选择一款终身重疾险，个人建议重点关注保障，现金价值也并不是要重点考虑的。

　　另外，关于达尔文 1 号，虽然在消费型重疾中现金价值比较突出，但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些。例如：

　　在 80 岁时，几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上，而达尔文 1 号约 28 万。

　　但达尔文 1 号的价格，保费都不到国寿福的 40%，因此综合来看还是比较有优势的。

　　四、选择理财险，现金价值很关键？

　　相比保障类的保险，年金险则是一种储蓄性质非常强的产品，基本上没有保障功能。

　　而现金价值对于一款年金险是非常重要的，但由于年金险的复杂性，还需要考虑很多其他因素：

　　主险的现金价值是多少？

　　万能账户现金价值是多少？

　　每年固定领取多少钱？

　　固定时间点领取多少钱？

　　在《 2019 开门红年金险对比分析》一文中，深蓝君就详细的对比了各种年金险的差异。

　　点击我头像，在主页私信回复：年金险，就可以看到详细的文章。

　　说实在的，即便我这种“保险老手”，拿到一款年金险也要仔细演算很久，才能明白产品到底怎么样。

　　对于普通人消费者来讲，理财型保险（年金险、教育金、养老保险）等，我觉得设计得过于复杂了。

　　除此之外，保险是用来解决我们问题的工具，目的不同，选择产品完全不同。

　　有的人想通过保险强制储蓄

　　有的人不在乎收益，只追求安全性

　　有的人只是想准备一点老年固定现金流

　　正因为目的不同，挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的，所以也不能只盯着现金价值看。

　　总之，年金险是一种非常复杂的保险产品，如果想了解更多可以看《一文读懂年金险》这篇文章。

　　五、现金价值，还有什么作用？

　　保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式，保单贷款的优势在于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

　　而保单贷款之所有如此便利，并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我们的，只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已。

　　如果想了解更多关于保单贷款的内容，可以看看《真没想到，保险还能这样用？》这篇文章。

　　如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时，这份保单就可以考虑减额交清。

　　减额交清，就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但保额会相应减少。

　　更多关于减额交清的内容，可以看看《如何退保最划算，保险退保有哪些技巧？》这篇文章。

　　当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。

　　后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

保险公司做为国企，买保险本来是件好事，但是保险公司招聘的人员素质不是很高，往往造成投保人经济上受到损失！

花1万多保费购买的保险，现在要退保，保险公司说只退现金价值几百块钱，题主问合不合理。其实这不能用合不合理来判断，在购买保险的时候，都要填一份合同，合同中明确注明，犹豫期内退保，保费全退，只收取工本费；过了犹豫期退保，只退现金价值，而在合同最初的几年，现金价值是很低的，就只能拿回几百元，很正常。

买了保险签了合同，代表投保人已经知悉了这件事，保险公司也是按照合同办事，白纸黑字写着呢，所以，如果要退保的只能退回现金价值，保费是肯定退不回来了。

其实很多人在买保险的时候，可能没有仔细看过合同，也没有仔细看健康告知。所以不知道自己买的是什么保险，都保什么，不保什么？理赔的时候怎么赔？能赔多少？

现在大家的保险意识越来越强，配置商业保险的人也越来越多，保险条款那么多，密密麻麻的让人看着都头大，即便是这样，保险的时候也不能马虎，最好提前做一下了解，或者让靠谱的朋友帮忙看一下。

特别是重疾险，寿险之类的长期险种，买了以后，后面缴费要交十几，二十几年，算下来也有十几万，不多了解一下，万一买错了，理赔的时候拿不到赔偿金，那十几万不就真的白交了吗？

那么，买保险的时候，需要看哪些方面才能避免后续的麻烦呢？

1，明确自己需要买的险种。

每一种保险保的都是不一样的，重疾险是解决发生重大疾病收入中断的问题；百万医疗险是解决重大疾病住院治疗的费用；意外险是转移意外发生的风险；寿险是转移身故或者全残没有办法养家的风险。

2，如实填写健康告知。

投保的时候，都需要填写健康告知，但有的人不清楚健康告知的重要性，要么随便填写，要么隐瞒填写。健康告知是保险公司对投保人的初步筛查，符合健康告知的人才能投保；不符合健康告知的人，不能顺利投保，但可以通过智能核保，人工核保的方式投保。

如果随便填写健康告知，隐瞒投保或者带病投保，很可能在理赔的时候发生纠纷。填写健康告实的原则就是：如实填写，问什么答什么，不问的不回答。

3，仔细阅读合同条款。

保险合同中，很详尽地明了，退保的相关事项，题主遇到的退保只退现金价值也是合同中写明的；该份保险保什么、不保什么、怎么赔、赔多少、缴费怎么缴、忘记缴费怎么办......

如果自己确实看着这密密麻麻的条款头痛，就让懂的人帮忙看看，虽然说是麻烦了一点，哪怕就是花一点钱，也比后期理赔的时候产生纠纷，甚至损失十几万要划算的多。

所以，题主也不用纠结合理不合理了，保险公司是按合同办事的，保费肯定拿不回来了。只能说下次买保险的时候就不要盲目地买了，买之前了解清楚，买了之后没有什么大的问题建议不要轻易退保，毕竟退保是有损失的。

我是毛妈，专注学习家庭投资理财，如有相关问题，欢迎找我交流。

很多人说保险是骗人的，买的时候说得天花乱坠，准备退保，才发现交了几年钱，只能退很少一点。

如果不是退保，普通人很少关注 现金价值 这个概念。那么现金价值还有哪些其他作用？

在挑选保险时，现金价值是重点考虑的因素吗？今天就和大家一起来看看这些问题。

现金价值，与我有什么关系？

不同保险，现金价值有何差异？

买保险，一定要关注现金价值

1、为什么退保，只退现金价值？

明明自己没出险，又交了那么多钱，退保时保险公司不仅不给利息，还只退一点现金价值，合理吗？因为不论是否出险，保险公司已经真实支付如下两种成本：

保障成本：你没出险，不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。

运营成本：每销售一张保单，保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司运营，这些成本每天都在发生。

所以退保不要以为保险公司占了便宜，实际上保险公司也很委屈，这下您明白为什么退保时只能退现金价值了吧！

退保即解约，违约解约怎可能不受损失，我不知道你多大年纪，看一万多的保费最起码的30-40万的保额，试想一下当天买的保险过了半夜意外身故了，保险公司给你30-40万，你认为合理吗？违约受罚天经地义。

先不说，你入的保险，是否真能保险！

现在你又想退保，又不想损失，你不想一下，你都合适了，保险公司吃啥喝啥呢？

员工工资谁给，旅游费谁支，税费房费哪里来？

合理，在你交保险的这些年，你是有保障的。难道因为没有生病就觉得亏了？

保单也是种合同，既标明了双方的权利义务，也一定规定了对于合同违约方所进行的惩罚条款。

购买的保单退保，就要按投保额的一定比例承担相应的违约金，保险合同肯定其中有这一条约定的。目的就是要防止双方当事人不按期执行合同随意违约。你应该看看就知道该付多少违约金了。

这就像你出去买个车一样，都是有成本在里面的，你刚买了车，再卖，肯定是按二手车的价值开卖，保险吗？你刚买了会让你考虑一段时间，你要是过了这段时间，肯定是按现金价值退的啊，所以，奉劝大家，买保险之前要考虑清楚，不要后来再看这个保险不适合自己，再退，谁都不是花钱出来玩的，不要显摆自己有钱，找个合适的了再下手

谢邀！花了一万多购买的保险，退保时保险公司说只能退现金价值几百元，这合理吗？这是很多人心中的疑惑，也是很多人说保险是骗人的缘故！

那么，什么是现金价值呢？通过一个公式可以了解： 保单的现金价值= 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用分摊-保险公司向销售人员支付的佣金-保险公司因承担保险责任所需要的纯风险保费+剩余保费产生的利息。

退保分为无损退保和有损退保。犹豫期内可以全款退保，但是，犹豫期后只能退保单的现金价值，此时退保损失惨重！

案例分析。下面以一个例子分析，不同年度下退保时的现金价值。

保单年度1年，被保险人31岁时，现金价值是464元

保单年度2年，被保险人32岁时，现金价值是3422元

保单年度3年，被保险人33岁时，现金价值是6525元

保险公司是商业性经营，其经营成本相当高，每张保单无论险种都包函着各种税负，营业税，所得税，仅所得税就要缴纳两笔，一种是投资收益的所得税，另一种是公司利润的所得税，上面提到的营业税，只有一年期以上的返还型险种是可以免营业税的，但目前这类险种基本都不再出了，所以保险公司的税种全部按保费收入比例缴纳。

另外，保险公司的运营成本，包括人工，职场，产品研发，代理人的佣金综合成本相当高，如果投保人在保险合同没有到期之前退保，是属于合同违约，不但投保人和被保险人有损失，保险公司也是有损失，因为保险合同的保障并不能因为保险代理人有佣金而失去保险保障，客户的退保，保险公司又不能向保险代理人要回佣金。更不能向税务部门因为退保申请退税。所以退保是有很大损失的。为了保障尽一切可能保证保险合同的效力。

公司赚的就是希望你退保的现金价值差价，懂不，无本生意，天天招人，你身边朋卖完了就没资源就被公可辞退，天天有没有价值的员工被踢出

震惊！！！交了一万多的保费，现在保险公司只退几百块钱

在保险上，现金价值又被称为“退保价值”，指的就是被保险人要求退保的时候保险公司需要退还的金额。

现金价值的大致算法如下：

现金价值=保险费-保险公司的营业费用-佣金-保障成本

对于长期寿险来说，保单前些年的现金价值都是比较低的，只有越接近保期，现金价值才会越高。一般来说，只有在报废全部缴纳完之后，现金价值才会等价于缴纳的保费。

02只退现金价值合理吗？

从两个角度来分析是否合理：

第一：从现金价值的大致算法来分析

既然我们购买了保险，那么保险公司的营业费用和保障费用肯定是要出的，只是这两笔钱算法不那么透明，具体数字我们不清楚；

对于佣金，只要过了犹豫期，这笔钱保险公司会发给业务员，保险公司是不会承担这部分损失的，肯定是需要投保人来承担的。

那么从这个角度来看，因为投保人单方面的原因导致退保，保险公司支付的成本肯定是需要投保人来承担的，那么只退现金价值是合理的。

第二：从法律角度来分析

在《中华人民共和国保险法》中，第三十二条、三十七条、四十三条、四十四条、四十五条以及四十七条中相关的情况都是按照现金价值来进行退保。

而我们购买保险后因为个人的原因导致退保，也就是在保险法中的第四十七条：

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同之日起三十日内，按照合同约定退还保险单现金价值。

那么无论是从成本的角度来分析保险公司退还现金价值还是从法律的角度上来看，都是合理的。毕竟保险公司也是需要挣钱的，不是来做慈善的，如果退保的人多了，都想交了多少钱就退多少钱，那保险公司可能就要倒闭了（实际上国家法律不允许保险公司倒闭）。

在购买保险之前，为了避免不必要的损失，我们一定要有这些思考。

如果是需要保险来保障我们的生命财产安全，那么就直接购买；如果是扛不住保险业务员的各种殷勤，为了面子而动摇，那么还是直接明说自己不买。

我们在购买保险的时候一定要清楚自己购买的这款保险有什么用，千万不要以为是保险就能够保障我们的人生意外及健康，现在很多保险都是具有理财作用，而不是保障我们的生命健康。

如果要保障生命健康，一定要选对保险。

一般保险合同在签订之后有10到15天的犹豫期，如果是在还没有考虑清楚的情况下，就买了保险，一定要在这个犹豫期内考虑清楚。

如果要退保，这个时候是没有损失的。

④考虑好保费的缴纳问题

保费的缴纳包括期缴和趸交，大多数人会选择期缴，第一期的保费可能手上有，但是之后的保费不一定有。

所以在购买保险之前一定要考虑清楚自己的收入水平再购买相应的额度，不要到后面交不起再退保或者是减保，这样损失都还是比较大的。

身边很多退保的都是因为后期的保费交不起导致退保的，在购买保险之前一定要思考清楚自己的收入水平与所购买的保额是否是匹配的。

综上：在退保的时候，保险公司退还现金价值是合理的。从情理的角度上来说，因为个人导致的合同解除，这个损失保险公司不会承担；从法理的角度来说，这是符合法律规定的。所以我们在购买保险之前一定要考虑清楚，不要到后面想要退保白白损失一大笔钱。

挣钱不易，将本求利。我是@易将学财，欢迎关注，一起解锁更多财经挣钱知识吧！

其实社会上也常常有这样的事情发生。作为保险公司客户，肯定心里会很不舒服，但大部分人不知道的是，保险公司其实也遭受了损失的。

做一个比较通俗易懂的比喻。我跟别人合伙投资一个不错的项目，项目预计两年回本和收益。钱投进去了，各机关审批书已经准备好，物料单位，施工队开工，但这时合伙人却因为自己的原因，死活必须要退股，这对我来说是一个非常大的打击，而且还会遭受损失。既然是对方先违约，那他又怎能全资而退呢，所以他要退股，也会遭受一定的损失，而且这个损失可能还不小。

而保险退保也是一样的道理，我们都知道重疾险是有杠杆作用的，用一小笔钱的投入，再发生重大疾病时，获得一大笔理赔款。而年金险是利用时间加复利，获得投资收益。但这些都是需要保险公司把收到的保费进行资产再管理的，有些大的保险公司有自己的资产管理公司，而一些小的保险公司没有自己的资产管理公司，还需要把资产交给其他专业资产管理机构进行打理。如果不再投资，哪有那么多钱可以理赔呢？不管是自家有没有资产管理公司，保险公司都是付出了管理成本，有些保费已经投放到项目上去了，所以客户要退保，保险公司也是付出了代价的，试想一下如果是大额保险，对项目的影响也是非常大的。

所以，买保险，最关键的是在购买之初，就弄清楚保险产品。而不是觉得不合适再来对，其实对双方都是损失。

政府对保险问题应保护百姓，不能让这所谓保险做法规，象这保险一进入1万元退出只存几百元应进行严历打击，这就是明摆的诈骗。

是这样，反正买了退保就要给你拔一层皮下来，不退就把你的骨头都吃了，交不完的保险费，一交就是几十年。每年把买保险的钱存定期比买保险强太多了

淘保豆丁，专注健康保险！

保险作为一份长期性的投资，投保时间越长，收益就越大；相反投资周期越短损失就越大，所以买保险一定要选择好的公司、好的产品。

一年缴费1万多，退保只有几百块钱合理吗？

个人认为：合情合理，但是不划算。

保险合同作为双方约定权利、义务的重要载体，是受法律保护的，因为保险合同需要在中国银保监会进行登记备案，如果保险合同不公平、公正，那么银保监会都不可能审批通过的，既然你签字认可保险合同内容，那么按照合同约定，退保只能退保单的现金价值。

现金价值说简单一点就是：假如你退保，那么你这个保单值多少钱。

通常情况下，如果想让现金价值达到累计保费的话，最少需要20年以上。也就是说你缴费20以上才有可能拿回你所交的保费本金，虽说没有产生利息，但是这20年的保障就相当于付利息了。

所以保险期间越短，现金价值就越大小，一定要选择好的公司和产品。尽量避免退保，因为退保就意味着损失。

个更多保险咨询，请记得关注、点赞、转发，有不同意见的欢迎在下方评论区留言。

合理啊，天下没有白吃的午餐，凭什么一年只交1万块，发生风险保险公司要赔付十几万或几十万呢？说不合理的是因为没有发生风险，但投保之初谁也不知道会不会发生风险啊？万一是那个发生大病或意外风险的人，只交了1万的保费，获赔十几万或几十万，您觉得合理吗？当初投保保险计划，不是为了以后退保，而是用一种合理的规划，一种确定的财务制度解决未来不确定的风险，仅此而已，别想太多！

第一感觉是你被坑了，因为一个合规的保险经纪人一定会在销售前告知客户退保风险。

第二合理，保险是一个合同，合同上应该有一份现金价值表，标明了什么时候退保，可以退到手的金额。

为什么会这样，简单的说，保险公司要支付保险代理人的佣金，银行销售渠道的手续费，保险公司的广告，员工工资，水电以及再保的费用等等，一句话，前几年的保费基本上保险公司已经花出去了，你可以退，但这些成本要抛去，也就是只能按现金价值表来退。

第三，购买保险不要光看人情，保险公司及销售人员单方面的宣传，货比三家，也可以网上咨询，也找专业保险经纪人服务。

第四，如果可能，不建议盲目退保，即使退，买好新的合适的保险后再退，为什么，之前我有回答过，可以翻看一下。

欢迎关注评论，用独立视角解读保险，让保险更保险。

犹豫期后退保，只退现金价值，这是合理的

这里的现金价值是指保险单所具有的价值

也就是退保时，保险公司退还给客户的保险费

退保时，为什么只能退现金价值几百块钱？

从客户签收保险合同次日起，有20天的犹豫期（不同保险公司犹豫期的天数不同，这里以平安人寿为例）。在犹豫期内退保没有损失，在此期间内退保，保险公司将退还给客户全部保险费。犹豫期后退保有一定的损失，过了犹豫期退保，只能退保单的现金价值。

犹豫期过后，此张保单的保费将进行多方分配，保障成本、运营成本等，扣除这些费用后剩余的部分才是保单的现金价值，而这些费用在前期占比比较大，所以对应的保单现金价值的金额也就比较小。

保险合同是保险公司和客户签订的协议，一旦生效就具有法律效力，不论是保险公司还是客户都必须遵守合同约定。

合同中列明了保险公司、客户的各项权利、义务

按时缴纳保费属于客户应尽的义务。每份保单的缴费期限在合同中都有列明，若客户在中途退保则属于毁约行为，应承担损失。

长期缴费的保险产品（特别是某安的产品）很多人买了之后才会去认真看条款或者才会想到自己去加强一下个人的保险知识，而结果就是发现自己购买的并不是自己需要的险种 或者保额严重不足 或者条款特别的坑 但是你这个时候考虑退保 保险公司前期的费用包括对你风险的承担已经发生，公司不是慈善机构，既然是你要求退还，那么就应该承担相应的损失，所以只退还现金价值（这个就是目前保单值多少钱）一般在保险合同中已经约定好了，特别是前期为了防范退保风险，合同现金价值会特别低。即使我们认为多不合理，只要你签了合同就是承认你愿意遵守合同约定。

很多人都谈了自己的观点，说的内容也很多。

我给你一句话就明白了。

保险单拿到手上时，封皮上写的是四个字：保险合同

什么是合同，就是你要遵守签订合同时的约定。

约定是什么？20年你缴费，保险公司终身承担生老病死残的赔偿责任。

你中途不缴费了，也就是单方违约。既然是违约，你就要承担违约金责任。

所以退费会有很大损失。

这也是保险公司，为避免更多人退保造成损失的一个守门原则。

另外保险合同在签定时就标注了退保金额。很多人办保险，住院理赔后就退保，因为不能在主险合同里扣除赔偿金，所以退保的钱很少，这也是关联因素之一。

如果一个人花了一万元买的保险，保险责任包含重大疾病保险金同身故保险金50万，如果一年后这个人得到其中之一的重大疾病，他（她）会放弃申请50万重大疾病保险金，只要求退回一万保险费同利息吗？同样，如果这个人身故，他（她）的受益人会放弃50万身故保险金，只需要退还保费一万块钱吗？

先说答案：这是合理的！

我们先看看什么叫现金价值？

在寿险当中，由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率，不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用\"均衡保费\"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。

被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。——百度百科

再来看看，为什么现金价值比较低？

第一，因为需要扣除保障期内均摊的保费

保险说到底是一种互助机制，保费都是经过经验测算得出。看起来，退保前我并没有发生保险责任，没有获得给付，但是在这期间保险公司是承担了保障责任的，一旦发生保险责任，保险公司是要按合同给付的。所以，这期间的保险费是需要扣除的。

第二，因为要扣除掉保险公司的运营成本

运营成本这块才是大头。保险公司的利益来源是死差+利差+费差这三差之和。其中的费差是指保险公司预定的运营费用和实际的运营费用之差，也是一个公司经营管理效率的重要指标。

运营成本包括：场地的租赁，内勤员工的工资福利，外勤员工的佣金支付，公司内外勤员工的培训，业务推动激励费用，外勤员工的福利——基本法，广告费用，各种证照的获取。。。总之，这块费用是一个保险公司正常运作的经营成本，非常巨大。

现金价值看起来比较低，是因为保险公司需要扣除掉以上2笔费用，所以，这种规定是合理的。

一般在投保之前，业务员都会告诉客户，一旦退保是要承担损失的。这在保险法上也有明确规定。同时，客户购买保单之后，保险公司的回访电话也会重点提示到这点。要想在退保的时候没有损失，除非在保单的犹豫期内退保——一般是客户签收保单之日起十天，有些公司规定是十五天。

超出保单犹豫期退保，就只能退回保单现金价值，这在保险合同上都有非常明确的载明。您可以在自己的保险合同上，清楚的查出自己退保可以退到多少钱。

我是野猪，希望回答对您有所帮助！

我也给老婆买了阳光保险，因为急用钱退保，损失了将近一万元钱。买保险有风险，买保险前 必须考虑周全。

虚拟金融赚大钱，就是利用不劳而获的心理，那些在电话里忽悠“退旧买新”卖保险的，纯粹是一种骗局，他们非法买卖用户信息，诱导中老年人退保，购买坑人的分红或返还型产品，虚假销售。赚取高额佣金，提成50%，遇到此类诈骗，应及时报警。

切记主动找上门的没有好东西，毕竟买保险的“韭菜”割不完，卖保险的“骗子”消不灭。

退保就和你退货一样，家有家法，厂有厂规，都有条款制度，国有国法，没有这些就会天下不乱的，买了货物用了觉得不好在退，请问能退全款吗，保险是有犹豫期的，当买保险承保后公司会有回访电话的，就怕留有后患，由其平安保险公司犹豫期是20天，会给客户留有余地的，不要听别人说如何咋地保险公司骗人，真正骗什么了，现在车都保险，人不更比车重要嘛？车不但要强制保险，还要加商业险，为的什么，就怕出险嘛，有事保险公司来承担。人不更要保险嘛？现在商业险以纳入每个家庭的必须品，所以商保和社保生活更美好！

你不认可保险或许有自己的想法，这是肯定的。但是，你想一下首年保险的杠杆是最大的，意味你承担的意外和疾病对保险公司来说是最大的。可能你会想我这么年轻，这么短时间，怎么可能。同是老百姓，都吃五谷杂粮的，哪有不生病的，生小病花小钱，生大病花大钱，就怕老百姓你没钱，或者要卖楼卖车来做医药费。别说你讨厌保险，是不吉利事，我们是老百姓，没有这能力控制说意外和生病什么时候到，可以的话，你也很害怕，我们卖保险也轻松多了。等你自己完全有拒绝生病的能力，再来聊拒绝保险，来退保的事吧。保险不是想用才买的，是弥补家庭抵御风险的责任的祝愿顺利

字面上看，是合理的。保险营销员与你签单的时候，应该如实告知你关于保单现金价值是什么，如果退保会怎么样，这些情况是必须在签约的时候就要跟你说清楚的。如果没有说清楚，你可以去投诉他们公司。通常闹一闹，会有好果子吃。如果保单刚签单不久，你就要退保，可以肯定你的退保金会非常少，很正常，不然保险公司赚什么？

为什么入上保险又要退保？你要知道商业保险是以盈利而办的保险，你当初入了这个保险，有可能这几年没有能力再参与保险而退保，也有可能你认为参保多少年没有出险而退保。无论哪一种退保，保险公司都是有规定的，这个你可以看你参与的保险合同。本身商业保险是以盈利性质推出的保险，它对保险的种类付出很多，你中途退保这个一切有保险公司以合同而定，所以你只能得到你入保本金的百分之几或十几或几十，因为你中途退保就是违约，这个怪不得保险公司只能怪你自己，退了退多退少你就认，不退你最终还是收益者，我不跑保险，但是我认可保险，以上我说的是我个人的见解。

回答这个问题，我们先看看保费的构成

保费=纯保费+附加保费

纯保费也就是风险保额，按当前监管要求是需要按比例计提责任准备金的；

附加保费就包括运营成本及利润，运营成本如销售渠道成本，包括传统的保险公司代理人，银行保险渠道，逐渐产生的经纪人渠道，近年火热的BATJ等个个大电商平台，都需要介绍平台费用，包括品牌推广宣传费用，公司管理支援部门成本等等。

如果退保，您能退回来的是纯保费和未发生的附加保费部分，这个能退回来的金额，叫「现金价值」。现金价值也就体现了保险的金融品属性。比如重疾险，一般有身故责任的产品是疾病风险保费+身故风险保费，现金价值会比较高，中后期会超过已交保费，达到保额的水平，这就是为什么会说他有一定的储蓄功能；而纯消费型重疾险只核算疾病发生的风险保费，没有死亡风险保费，相应现金价值也会低。

购买需谨慎，退保有成本

保险是对自己长期的一个保障，购买了就要陪伴一辈子，尤其健康险，越早购买获得保障的时间越长，所需要支付的保费越低。

一旦退保，就会有成本产生，而且越早退保领回的保费越低，因为不论您是否继续持有此保障，相应的运营成本已经发生，这部分的损失是退不回来的。

建议您想清楚再行购买，以避免不必要的财产损失。

01- 先保障，后储蓄。保障：意外险、医疗险、重疾险、寿险；储蓄：教育金、养老金、财富传承。

02- 先保大人，后保小孩儿和老人。

03- 先保大风险，后保小风险。

04- 先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱。

05- 先看条款，后看公司。理赔是按保险责任赔付的，不是按公司名气来的，并不是财大气粗就什么都陪。

保险是一份长期合同，如果要退保，相当于违约。而违约责任在签订合同时，都已经写的清清楚楚，就是过了犹豫期退保会有损失，只能退现金价值。

其实，在旅行合同方面，作为消费者至少还有退保拿回现金价值的选择，而对于保险公司，责根本没有违约的权利，合同签订了无论如何都必须执行。

对于您的这份遭遇，我表示很同情，先抱抱您吧。

不过，我想问问您，您买了保险之后，清楚您买的保险里边的保险责任、免责条款和退保风险吗？这些内容应该在你买之前和合同拿到的时候，应该被保险业务员反复告知的呀！

尤其是退保风险，犹豫期退保的话只需扣除工本费（一般是10元）后就能退还保费，但过了犹豫期退保就只能退现金价值了。

现金价值也就是净保费，也叫作退保金，在办理退保、减额交清、保单贷款、减保等手续时才会涉及。

根据您所说的，1万多保费，现金价值才几百块，应该是一个长期险种，时间越长，现金价值才会越来越高。