长城理财保险能买吗山海关带金麒麟账户的这款保险值得购买吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-12-08 11:57 标签： 长城理财保险能买吗

近日，很多朋友问，长城人寿有几款万能账户，比较推荐哪款？

我做了一个对比表，长城人寿一共有3款万能账户，分别为：金钥匙B款年金型万能，金瑞终身寿型万能，金麒麟终身寿型万能。

其中金钥匙B的保底利率是2.5%，现行利率4.8%；金瑞的保底利率是2.5%，现行利率4.6%；金麒麟的保底利率是3%，现行利率4.8%。

初始费用：趸交、转入、追加手续费都为1%，但持续奖金的返还不一样。

金钥匙B和金瑞五年后仅转入手续费返还1%，趸交和追加不返。而金麒麟五年后所有进入万能账户的手续费均返还，即趸交、追加、转入的钱都返还，相当于放钱不收费。

关于领取，金钥匙B领取每年有限制的，每年领取不超过累计已交保险费的20%。而金瑞和金麒麟每年领取没有限制，可以自由领取。

领取手续费，金钥匙B收费比较高，前五年收取手续费5%-4%-3%-2%-1%，第6年及以后不收费。金瑞和金麒麟的领取手续费为3%-1%-1%-1%-1%，属市场较低水平，第6年及以后不收费。

金钥匙B和金瑞追加没有上限要求，金麒麟的追加视主险保费而定，主险保费为30万及以上时，金麒麟追加无上限。总保费低于30万，按照1：1追加要求，不过10.1后主险保费要求达到50万及以上才可以无限制追加哦。

另外，金麒麟万能可以指定第二投保人，也可以添加第二被保险人，大大延长合同有效性。同时金麒麟万能还可以抵交续期主险保险费，功能多多用途多多，希望大家不要错过这样的好账户哦~

目前金麒麟可以搭配以下主险一同投保：长城山海关虎啸版增额两全、明爱传承增额寿险、八达岭A/B养老年金、明爱金彩养老年金。

我是明亚资深保险经纪人王红敏
寿险百万圆桌MDRT会员，
明亚名人堂三星金牌会员
微信公众号：明亚王红敏工作室

最近“长城金麒麟万能账户”火爆全网，各个流量平台也都在推，尤其是在9月30日前，主险总保费30万就能拿下无限追加权，很多人更是跟风上车，那这款万能到底怎样，是否可以无脑入，咱们今天就来唠一唠

二、金麒麟万能账户火起来的原因是什么

万能账户，可以简单理解为类似于余额宝的零钱包账户，可以往账户中存钱并增值

但和余额宝也有几点区别：

1、万能账户有保底利率和现行利率

一般万能账户都会定期在官网公示该账户的现行利率，现行利率是浮动的

同时在合同中，也会明确写明一个保底利率，保底利率就是不管未来行情降到什么样，账户收益都不会低于该保底利率，目前市面上比较多的保底有2%-2.5%-3%

2、万能账户会收取一定费用

正常情况下，万能账户会收取3笔费用，包括初始费用，部分领取费用和风险保险费，一般前5年进出账户的钱都会收取一定的费用，第6年开始取钱，市面上的产品几乎都没有费用了

3、万能账户现在确实挺香的

目前利率下行，如果你手上有一份锁定终身的高保底账户，真的太香了

毕竟咱们都是经历过余额宝从6%逐渐降到现在2%的，都懂利率下行的痛

当未来利率降到1点几，0点几，而你手上有一个保底3%的账户时，简直太令人羡慕了

二、金麒麟万能账户火起来的原因是什么

而长城的金麒麟就是一款近乎完美的万能账户

和市面上其他同类型万能账户相比，它的优势主要有以下几点：

万能账户的钱进和出都有手续费：

进入手续费，也称初始费用，金麒麟是：趸交，追加，转入分别为1%

但只要该账户持有5年及以上，就可以获得初始费用的返还，金麒麟是：趸交，追加，转入均可奖励1%，前5年扣除的费用在第5年返还，第6年及以后次年返还，所以相当于没有

而市面上好一些的万能账户，初始费用的收取一般为：追加3%、趸交3%，转入1%，且很多在第5年及以后，只返还转入的1%,而咱们很多人用万能账户，看好的就是它的追加功能，而追加不返还，就逊色了很多

取出手续费，也称部分领取费用，金麒麟的前5年领取手续费为：3%-1%-1%-1%-1%，第6年起为0

而市面上绝大部分的万能账户，部分领取费用一般为：5%-4%-3%-2%-1%

从进出手续费来看，金麒麟目前市场最优

金麒麟的现行利率和保底利率都很高

金麒麟目前的现行利率是4.8%，该利率是浮动的，在目前利率逐渐下行的大趋势下，该利率大概率会逐渐走低，直至达到保底利率

如果你曾经入手过保底3.5%的万能账户，那恭喜你，你的保底现在已经超过了几乎咱们能接触到的所有固收类产品的收益；如果没有，那目前金麒麟的3%也已经是市场稀缺，一定要把握住

拥有了这个万能账户，就相当于拥有了一个将来终身利率不低于3%的零钱包账户，这也是金麒麟大火的重要原因之一

而市面上，很多万能账户的保底利率都是2%、2.5%，甚至还有1.75%的……

从利率来看，金麒麟目前市场最优

金麒麟属于寿险型的万能账户，没有20%的领取限制（一般年金类万能账户都有20%的领取限制，降低了使用的灵活性）

4、暂时可以锁定无限追加功能

目前长城推出了2022年的开门红新政策，主险保费≥30万，就可以搭配一个可无限追加保费的万能账户，主险保费＜30万，可追加保费=主险保费

这个无限追加功能，也是金麒麟最近大火的很重要的一个点

金麒麟独创了双被保险人的设置

如果未来利率越来越低，我们肯定希望这个保底3%的账户可以延续更长时间，而账户能存续多久，则取决于被保险人可以活多久，而双被保险人的设置，相当于让这个账户可以存在的时间更长，锁定3%收益的时间就更长

比如翠花买了一张万能账户，被保险人分别设置成自己和儿子，那当翠花百年之后，儿子可以继续让这张保单存续下去，也就延长了保单复利增值的使用时间

该账户存续多长时间，取决于被保险人，但能往这张保单存钱和取钱的人，却是投保人，也就是投保人享有账户的支配权

比如翠花买了一份金麒麟的万能账户，陆续追加了100万进去，账户即便最后降到了3%的保底，每月也有2500进账，翠花很开心。但到翠花70岁时，不幸发生车祸意外身故，那该万能账户会怎么处理呢？

按照法律规定，该保单将作为翠花的遗产分配给她的法定继承人，如果翠花的法定继承人比较单一，比如只有儿子，那就简单了，翠花儿子提供死亡证明和关系证明等，就可以申请变更投保人了

但假如翠花家关系比较复杂，翠花还有老母亲，老母亲在听到翠花发生意外后，伤心过度，也走了，而翠花还有其他兄弟姐妹，那如果要变更投保人，就需要所有这些法定继承人全部到场并同意，那就很容易造成因为人凑不齐而导致无法变更的情况发生，那翠花儿子就只能看着万能账户的钱，而不能动，相信这也不是翠花的初衷

这时候，如果能设置第二投保人，那翠花就提前把儿子设置成第二投保人，完美解决了以上问题

虽然金麒麟是一款近乎完美的万能账户，但毕竟也是万能账户，无法逃脱万能账户的一些限制，如果计划入手，这些情况也一定要先了解清楚

如果咱们看重万能账户的收益，建议把目光放到3%的保底上，毕竟按照目前降息的趋势来看，未来的利率肯定会降，去年还能看到5%、5.2%的万能账户，今年已经没有了，所以我们应该理性认知到未来利率降到保底3%是大概率事件，所以我们对利率的预期要合理

在前5年，万能账户的钱进出都是要收手续费的，虽然金麒麟的手续费在行业内收的是最低的，但毕竟也会收嘛，所以前5年账户的钱进出还是不要太频繁，第6年开始就几乎算是灵活使用了

3、理性看待“无限追加”

（1）一个月只能追加或领取一次（二选一）
（2）因为本质是寿险，有寿险杠杆，所以每次追加需健康告知，未来如果体况不符合就无法追加（因此被保人建议小孩，体况好的时间持续更长）
（3）累计追加超过500万，触发财务问卷
（4）终身无限追加，只是保司现阶段的运营规则，建议咱们要理性看待这件事
我建议别对“终身无限”抱太大期望，因为追加这一条是写在保全规则中的，条款是合同不会变，但规则是可以改变的，而且从逻辑上看，保险公司是盈利机构，当未来普遍利率降到1点几，0点几之后，保司为了维持盈利能力，减少利差损而进行规则变更，是有可能发生的

所以，我们把握住近些年的追加政策，且追且珍惜吧~

4、得搭配一款主险才能拥有

如果金麒麟单独购买，可追加金额只有1万，相较于咱们预期的可无限追加，这个可忽略不计

而金麒麟要想实现暂时无限追加的功能，就需要搭配一款主险同时配置，金麒麟可搭配的主险还是比较广泛的，同时这些产品也都是市面上一梯队的产品：

增额寿：适合做长期储蓄，教育金，养老金安排，强制储蓄

长城山海关虎啸版：5年交，5年就能返本

长城明爱传承：中长期现价市场顶尖

养老年金：适合做养老退休规划

长城明爱金彩：市面上目前唯一一款可在领取前灵活变更领取方式的养老年金，超高领取，超高现价，保证领取20年，保证领取30年，四种方案任君选择，无论灵活性，还是领取金额，都是目前市面上数一数二的优质养老金

如果你本来就有长期储蓄，或者做教育和养老规划的打算，长城明爱传承，长城山海关（虎啸版）和长城明爱金彩养老金，都是市面上一梯队的产品，建议赶紧入手，毕竟预定利率3.5%的产品也都在悉数下架中了；而金麒麟万能账户作为一个“赠品”，可以享受现行4.8%，未来保底3%，且绝对安全的利率，简直是双炸产品组合

但如果你仅仅是因为被各种宣传推的只想要万能账户，而不得不去买一个年金或者增额寿，那建议你可以再考虑考虑，产品是好产品，但只有符合你的预期需求，才是对你而言的好产品

对了，咱们还需要简单介绍一下承保公司：

长城人寿保险股份有限公司，2005年成立，是北京市西城区国资委重要子公司，是北京金融街投资集团有限公司旗下金融板块控股公司

公司总部在北京，注册资本55.31亿，总资产超过600亿，经营有人寿保险，健康保险，意外伤害等各类人身保险业务，以及上述业务的再保险业务

从公司股东背景看，妥妥的国家队没错了

好啦，如果了解完金麒麟的优劣，依然对金麒麟充满兴趣，咱们再详聊~

今天继续新产品盘点；主角是长城人寿近期上市的八达岭典藏版养老金；

它和产品设计很像，八达岭典藏版一共有3个计划，

其中计划2的数据和明爱金彩20是一样的数据；

不过这次八达岭养老金引入了定期养老金和递增养老金，

即便如此，如果单纯看各个计划的具体数据，

对比其他产品优势也不大；

而八达岭典藏版的最大优势和明爱金彩一样：

1，没有领取前，3个计划可以适时切换变更；

2，领取年龄也可以变更；

3，可以附加保底3%的金麒麟万能账户，

该账户的各项手续费相对市场上的其他产品，较低；

下面我们来看看详细的规则及数据；

长城八达岭的投保规则整理如下：

首先，小七简单解读一下这3个计划：

每年领取的金额很高，领到85岁一次给付6倍养老金，保单终止；

但开始领取后没有现金价值，身故只保证拿回已交保费；

这个版本，领取高，到85岁的满期IRR非常高，

但如果活不到85岁，数据就会比较差；

计划2，定额保证领20年版本

每年领取的养老金低一些，但可以保证领取20年，现金价值截止到开始领取后的20年内，中规中矩。

计划3，增额保证领20年版本

每年领取的养老金是按3%的速度递增，前期领取低，后期高，保证可以领前20年的养老金，

现金价值也是截止到领取后的20年内；附加的万能账户是个亮点，具体的规则是：

保底3%，目前结算4.7%；

总保费＜30万，可追加主险总保费的1倍；

总保费≥30万，追加暂时无限制；

追加转入手续费1%，第6年后以持续奖金的形式返还；

退保手续费：前5年3%1%1%1%1%；每年提取不限制；

对于万能账户，小七的看法是：

万能账户适合放最近3-5年内要用的钱，取钱不会像增额寿险有封闭期，前期退保也只是会扣除一定的手续费，

但是如果长期存的钱，其实并不适合放万能账户，因为保底只有3%，3%以上的利率是不确定的，

利率下行的大环境下，长期只能有保底；

对于万能账户，大家还有一个误区，就是万能账户存取方便，认为万能账户真的像一个固定的余额宝一样，

随时可以存，随时可以取，其实，取是没问题的，究竟能不能随时存，就两说了；

买过万能账户的朋友都知道，前几年卖的结算利率比较高的，保底也比较高的万能账户，早就不能追加了，

利率下行，保险公司给不了那么高的收益，哪怕只是保底，也不可能一直可以追加的，

即便是投保时宣传追加没有上限，负责任的经纪人会告诉大家，这个只是暂时没有上限。

小七将计划1和明爱金彩的计划1，进行了对比，

八达岭典藏版计划1，是明爱金彩计划1的进阶版，

40岁女士投保，这两个版本领取的金额还是一样的

（有些年龄一样，有些不一样，总之非常接近）

八达岭典藏版60岁开始每年领取56300元，

直到85岁一次性给付6倍养老金，保单在此时终止；

相当于如果活到85岁，保险公司会把85~90岁这期间的养老金一次给付。

这样做的好处就是能够活到85岁，并且担心自己活不到90岁的人，选这个计划是非常合适的。

此时保单的回报率可以达到4%以上。从这个角度来看，八达岭典藏版其实优于明爱金彩计划1；

但是这个版本，开始领取之后没有现金价值，身故只保证拿回已交保费，相对来讲灵活性比较差。

如果有什么事，没有现金价值的保单是不支持退保的，我们只能等着下一年去领养老金。

所以不管是八达岭典藏版还是明爱金彩计划1，都适合对现金价值没有需求的朋友，

我们已经储备了足够的医疗保障疾病保障，或者是储备了足够的增额寿险这种产品应对未来可能会出现的大额医疗

费用支出。这个情况下是可以买这类高领取产品的。

另外小七也把市场上领取比较高的养老金产品进行了对比，

我们仍以40岁投保为例：

明爱金彩和八达岭典藏版确实是高领取养老金中领取金额最高的。

不过我们也发现女士买养老金，领取的金额也非常有优势，仅仅比长城的产品少了300元。

这个产品截止到80岁还有现金价值，保证领取10年养老金。

如果单从产品角度，养多多3号其实是优于长城的两款高领取养老金的。

另外还有一款，男士领取不算低，它的优势在于终身有现金价值。

当然男士买，领取最高的还是长城的两款产品。只是男士寿命要更低一点，

是否能拿到八达岭典藏版85岁时的养老金，也有一定的概率。

如果不退保，养老金肯定是领取越多越好，只是我们生命的长河中难免会遇到一些需要用钱的事儿，

不能退保，没有现金价值也是个很大的弊端。

计划2的数据，小七演示如下：

保证领20年的版本是非常常见的版本，60岁开始每年领52100元，比高领取版本的低一些；

现金价值截止到79岁，此时的退保回报率可以达到3.5%，身故保证领取20年。

这个产品比较平衡，适合追求平衡稳定的朋友购买。

比如担心自己寿命不长，或者是中途有需要用钱退保，可以选这个计划。

小七将目前市场上保证领20年的版本或者说相对平衡稳定的养老金进行了对比，

数据如下：领取最高的，女士是大家养多多3号，男士爱心乐养多。

八达岭典藏版，在这些产品中数据确实不明显，领取不是最高的，现金价值也仅截止到79岁，

唯一的优势就是可以附加万能账户的还不错。

计划3是递增养老金，每年养老金以3%的速度递增，和市场上比较热销的如意享七金版7%对比速度更缓和一些。

两款产品的数据对比如下：

八达岭典藏版的数据还可以，只是它的现金价值截止到79岁就结束了。

八达岭的计划3和计划2，数据收益率方面差别不大，只是计划3前面领的少一点，后面领的多一点。

不像如意享七金版那样，前期领取大低。

典藏版和如意享七金版，这两款养老金侧重点是不一样的，

八达岭典藏版的侧重主要是，把前面的养老金拿来后面领，前面的养老金也不算低，可以接受。

如意享七金版的侧重是前期领取的养老金较低，但现金价值后期一直也在不断的增长，

养老金后期也在不断的增长；

所以，七金版不管是前期，还是后期，保单的回报率都是超过其他养老金产品的。

八达岭领取金额递增3%，可以单独作为一款养老金来买，

应对当前的通胀也够了，只是产品没有过多极致的优势；

七金版是后期回报率养老金突飞猛进，比较适合搭配着定额养老金来购买，特别是后期的数据比较极致；

八达岭典藏版对比其他养老金产品，还是有一定优势的，

1，对比复星保德信的星海赢家，

数据差不多，也都有万能账户，但八达岭的万能账户费率更低，

数据略优秀一点。而星海赢家的重点就是养老社区设置的比较好，

如果额度比较高，对于养老社区有需求的，可以重点考虑星海赢家。

2，对比养多多3号这类，

关键就在于大家是否需要一个保底3%的万能账户了，

是否愿意牺牲主险的一部分利益来换取最近几年结算还不错的万能账户。

不过因为小七不看好万能账户长期的回报率，所以一般还是建议大家

可以多配置一些增额寿险，作为备用金使用；

八达岭典藏版这3个版本，要说数据，其实计划1更有优势，

不过也要求长寿，至少要活到85岁，才能享受4%的复利。

另外，如果对于现在选高领取养老金，还是选保证20年领取这种稳定

的养老金举棋不定，也可以考虑这款，

以后可以根据情况的变化来切换计划，没有开始领取前，

3个计划任意选择，领取年龄也可以随时变更，也是非常不错的设置。

具体个人数据详细测算，请联系小七 zydxiaoqi。

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