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展开全部　　在现在社会，创业计划书使用的频率越来越高，一份优秀的创业计划书往往会使创业者达到事半功倍的效果。不过，你知道创业计划书的写作格式吗？下面是我为大家收集的商业创业项目计划书，仅供参考，大家一起来看看吧。 　　商业创业项目计划书1 　　一.公司简介 　　公司名称：宁波市创流装潢设计有限公司 　　注册资金：100万元。 　　资金来源：独资
　　公司宗旨：一个温馨环保的家是我们共同的目标! 　　公司理念：用心、细心、诚心、创新
　　公司简介：宁波市创流装潢设计有限公司是一家专业提供装潢材料、工程设计、建筑装饰工程.幕墙工程等施工一条龙服务的装潢公司。家庭装潢，为本公司的主营业务，公司发展初期市场为宁波市，后期以浙江省沿海城市为据点，加强业务拓展，扩大公司的业务经营能力，以家庭、门面、办公室装修为主线，争取承接到更高投资的大型项目，并在一年内取得资质证书。通过付出的诚信和努力赢得百姓的赞誉的口碑，打造自我的价值品牌。该投资项目资金投入量少，回收期快，利润高，随着中国经济的发展，该行业具有较好的市场前景和发展潜力。
　　二.前言
　　近几年来，我国的装饰装修市场发展迅猛，从而拉动了相关产业的高速发展，新型装饰材料不断涌现，消费者的需求量不断扩大，因此，有人说装饰装修产业是朝阳产业。但是，在我们看到发展的同时，也看到许多与行业发展不利的因素存在。如装饰房屋合同陷阱多，施工偷工减料、以次充好，环保指标不达标，装修工人无证上岗等违规操作使消费者蒙受巨大损失等情况屡见不鲜，同时也使整个行业信誉降低。较低的市场准入使大批无资质的企业和个人承揽业务，争相采用打折或送礼等手段激烈竞争，低价揽客。市场的无序竞争，不仅使行业中规范运作的厂商蒙受损失的情况屡见不鲜，同时也使消费者合法权益难以得到保障。
　　在未来两三年家装行业仍有较大市场。家装市场缺乏的是真是能提供装潢材料、工程设计、施工等一站式服务的老百姓信得过，具有一定品牌的装潢公司。我们的公司正是要抓住这样的机遇，做好做大做强我们的一站式服务装潢品牌。 　　三.目标市场分析
　　1.回顾历史我国的装饰设计远远落后于形势，20世纪80年代初，随着改革开放，国内大量兴建星级酒店，装饰工程大部分被香港承包商独揽，他们带来了浓郁、豪华、累赘的商业风格，让刚接触到装饰的国人大开眼界，于是，国内的装饰市场、装饰理念、装饰风格被这“酒
　　店”风格所垄断。无论是宾馆、酒店、写字楼或家居、商场，统统以此风格包贴着建筑本体。材料商更是抓住机会，将各地的材料市场填满他们的“星级”产品。让本来就被动毫无个性的室内设计被厂家主导着潮流，加之业主们的眼低手高、参照攀比，设计者们缺乏底气、生搬硬套，使堆砌、繁琐、庸俗的装饰工程大量花费着懵懂投资者的金钱。一项项豪华浓重的装修，一个个“五星级”装饰的家，为满足“暴发户”式的虚荣心，浪费了多少国人钱财，造成了几多精神垃圾。因此，正确可取的室内装饰风格，应是引导进入了21世纪的人们，把握对与否并清楚熟悉的时候。让室内装饰朝着简洁的风格发展，把“轻装修重装饰”到“轻装饰重空间”这一逐渐感悟到的概念，作为我们同时代共发展的设计要素、成为我们的装饰理念。
　　2.简洁的设计特征简洁并不是简单，简洁是优良品质经不断组合并筛选出来的精华，是将物体形态的通俗表象，提升凝练为一种高度浓缩、高度概括的抽象形式。简练出的新概念，摒弃传统的陈俗与浮华，它多半运用新材料、新技术、新手法，与人们的新思想、新观念相统一，达到天人合一，以人为本的境界。简洁，是一种自然规律，是文化提炼，是大家手笔。“既雕既琢，复归于朴。”(庄子语)“艺术创作宜简不宜繁，宜藏不宜露。”(齐白石语)这些都是对简洁最精辟的'阐述。
　　3.简洁的设计手法简洁并不是缺乏设计要素，它是一种更高层次的创作境界。在室内设计方面，不是要放弃原有建筑空间的规矩和朴实，去对建筑载体进行任意装饰。而是在设计上更加强调功能，强调结构
　　和形式的完整，更追求材料、技术、空间的表现深度与精确。用简洁的手法进行室内创造，它更需要设计师具有较高的设计素养与实践经验。需要设计师深入生活、反复思考、仔细推敲、精心提炼，运用最少的设计语言，表达出最深的设计内含。删繁就简，去伪存真，以色彩的高度凝练和造型的极度简洁，在满足功能需要的前提下，将空间、人及物进行合理精致的组合，用最洗练的笔触，描绘出最丰富动人的空间效果，这是设计艺术的最高境界。简洁就是线条简练、造型整洁，同时也是浪漫的怀旧气息与前卫风格的完美结合。试想，清雅、自然的设计作品通过几个块面的穿插组合，几个点线就与其概括了一切复杂的形式，一气呵成，生动简明。将实用而又时尚的简约风格与独立、自我的个性融合在一起，让洋溢着温馨的生动和流淌着漂亮的质感借着装饰材料的衬托演绎着各自的风韵。这样，我们才能在简明轻快的现代生活环境中彰显出时尚个性，才能品味出优雅的生活。
　　4.简洁的认知简洁构成的审美性，因人而异，人们的年龄、见识、素养、生活背景的不同，产生的品味要求也就不同。设计师有责任把人们引进一个简洁、含蓄布满个性的非常世界，有义务提升人们的审美意识，并让这一国际风格随着加入WTO的到来，缓和着审美观念的冲击，缩小着彼此审美层次的差距。 　　四.服务介绍 　　1、简中风格装饰 　　2、简约风格装饰 　　3、家装
　　4、室内设计 　　5、别墅装修设计 　　6、新中式装修设计 　　7、市内设计 　　8、装潢 　　9、装修 　　10、装饰 　　五.目标市场推广 　　产品展台(SPOTLIGHT EXHIBITS)在中国制造网首页、各产品目录首页上以静态图片文字链接的方式进行，对产品形象的推广及企业品牌的宣传作用尤其明显，一直受到各推广客户的认同和支持。
　　室内装饰服务推广可分网络 、公众两大渠道。 在网络中建立自己工作室的网站。展示本工作室的技术及信誉。还可在网站上，自己的服务方式和态度有网友去监督和指正。 　　六.服务方案 　　1、装修前，请详细阅读本手册和《房屋使用说明书》，若有疑问可咨询《听语轩》装饰工作室。 　　2、装修前要检查住宅是否有异常问题，如地漏是否畅通，发现问题可通知物业服务企业。
　　3、为了及时向您提供装修管理服务，请将您家装饰装修的时间、装修项目等相关内容告知物业服务企业，即办理装修审批手续。物业服务企业将会告知您和装修施工单位进行装修时的注意事项，并签订《装饰装修管理服务协议》、《施工治安消防责任保证书》。上述两份协议对物业服务企业装修管理的行为、装修施工单位及您的装修行为进行了相应的约定。
　　4、工作室服务部将向施工单位索要《装修许可证》，为装修施工人员办理《临时出入证》，方便施工人员正常进出;施工人员办理出入证需准备其个人资料(1张一寸免冠近照和身份证复印件)。 　　5、为了保障您及您的邻居的房屋安全(包括消防、房屋结构、管线拆改等带来的隐患)，物业服务企业工作人员将对装修现场进行定期巡视。
　　6、请将物业服务企业告知您的关于装修禁止行为告知您的装修施工人员，物业服务企业也会在日常的巡视过程中，协助您监督施工人员有无违章行为。 　　7、装修完成后，物业服务企业会和您、装修施工单位共同对您的房屋进行验收，我们主要是对户内、外的公共设施设备装修行为进行验收。
　　8、由于装修期间会使用大量的可燃材料，防火意识及器材一定要到位，一方面物业服务企业会加强巡视，另一方面也请您及施工人员做好安全防范措施，配备灭火器。 　　9、您所处的小区属于高层建筑，一个重量很轻的物品从高处坠落，都会导致很严重的后果，这点您一定要告知装修施工人员并进行约束，物业服务企业也会在此方面加强巡视。 　　七.财政及人员规划
　　公司财务结构中，初期投入资金100万，资金主要用于公司提供装潢材料、工程设计、施工等一条龙服务。本公司是一项投资少，回收快，收益大的项目。前二年估计盈利100万，以后通过先进管理降低成本，将利润率稳定在30%左右。后几年可根据公司资产负债表进行合理的增资,以便更好的开展公司业务! 　　商业创业项目计划书2 　　市场综述
　　韩国烧烤是近几年新兴的一种时尚餐饮项目，随着韩国料理在中国大中型城市的普及，韩国烧烤也迅速进入了消费者的视线。调查显示，中式烧烤和韩式烧烤两大消费者的口味差异，前者偏爱香、麻、辣，后者偏爱香、甜、辣，且大多钟情于韩式烧烤的消费者最初都是被甜辣蘸酱所吸引，这种颠覆中国人传统餐饮口味的饮食具有广阔的市场前景。
　　传统的韩式烧烤店进入门槛较高，为了让小本创业者找到切入点，我刊将深度剖析韩国烧烤的细分市场——自助韩国烧烤。由于该项目投资小、回报率高，且对于顾客而言，有着菜品多、休闲时尚、适合各种阶层小众聚餐等特色，自助韩国烧烤店必将掀起国内餐饮业的一阵旋风。 　　投资回报分析 　　1. 金额预算
　　小型自助韩国烧烤店的投资总额一般在5——8万元左右：其中店面租金（按三个月、50平方米算）1.5——2万元；装修及各种设备配置，排风扇、空调、桌椅、锅灶、冷藏柜、餐具等2.5——3.5万元；人力成本1万元。如果投资者资金充裕，可在此投资基础之上，考虑增大店铺面积或加强店内装修特色。另外，投资者须准备2——3万元流动资金，以应付开业后的后续投入或突发状况。
　　2. 收益评估 　　烧烤店按20张桌子、每张桌子坐4个人、人均消费30元来计算，每天中午1波顾客，晚上1——2波顾客，日平均营业额则可达6000元左右，按20%的纯利润率计算，日盈利近1200元，月盈利3万多元，投资者可于三个月内收回成本，年盈利可达20万元以上。 　　选址要点
　　自助韩国烧烤与上规模的韩国烧烤店不同，它的客户群在消费时往往并不特别看重店内环境或档次，而更看重“自助”的实在，因此投资者在选址应着重考虑以下三个方面： 　　1. 餐饮一条街 　　自助韩国烧烤可选择在餐饮一条街上经营，其好处在于经营前期可获得部分其他餐馆的顾客分流，但需要注意的是，与周边餐饮店的经营内容最好不重复，并且消费规格在同一价位上，可略偏低。 　　2.
店铺不宜过大 　　店铺面积最好在40——60平方米以内，不需太大。一是可以控制成本，二是由于店铺不大，只要有几桌人在消费，就能给过路者形成生意颇好的感觉；店铺太大，若前期宣传不到位，反而容易陷入“生意冷清”的恶性循环。 　　3. 交通方便
　　首先，附近要有停车位；其次，最好临近公交车站或的士站。都市人生活节奏快，如果让顾客因交通不便花费大量时间，任何餐馆都可能面临被排斥的风险。 　　虽然选址需要注意以上三方面，但一切还须以租金相对便宜为前提。 　　装修提醒 　　由于店面较小，装修时既要考虑尽量多地安放桌椅，又要避免顾客之间发生碰撞。 　　1. 餐桌设计
　　成功案例湖北邓氏韩国烧烤店约50平方米大小，进门沿主过道左边有7张长桌，每张长桌可供4个人用餐；右边面积较宽，采取两张长桌连接在一起，相当于一张大长桌，两个灶，可供8个人用餐，共6排。整个店内共19张长桌，每张长桌配两条长木凳，比单凳更节约成本和空间。 　　2. 店内装潢
　　由于烧烤油烟重，长期经营，墙面、地面容易形成难以清洗的油迹，因此店内应采用防滑地砖，墙面不宜刷漆，最好选用深黄色系的仿古墙砖。 　　3. 通风设备
　　成功案例广州韩吉烧烤店内，每张桌子正上方都连接着一个简单的抽烟机，用餐过程中几乎闻不到油烟味。据店主介绍，虽然简式抽烟机价格并不贵，由于每一台机器都要安装到固定的位置，烟道、外部包装和人力成本算下来，大大增加了开店成本，建议普通小店谨慎选择通风设备。 　　因此，普通自助烧烤店可安装8——10个排风扇，整齐并排在店内主过道两边墙壁的上端。 　　菜品设置
　　菜品设置主要根据自助价格而定，以30元/位为参照，店内菜品除应以牛肉为主荤菜之外，还须配备猪肉、鸡肉、鱼肉等；应以生菜、莲藕、土豆、西红柿、芋头等多种素菜为辅；同时，还应配备8——10种水果、糕点；另外，为了提升小店的菜品阵容，可增加如鱼皮、鸡皮、牛排、生鱼片和小海鲜。
　　特色菜品：黑椒牛肉。将牛肉切成薄片，用清水反复冲洗直至没有血水，用手挤干水，用料酒和干淀粉腌制至少30分钟，加入酱油、蚝油、白糖和黑胡椒，混匀即可。 　　经营特点
　　1.自助韩国烧烤有两个有力的卖点，一是自助，二是韩国烧烤，如此便锁定了该项目的目标客户群为学生、白领等年轻消费者。在宣传策略上，传单是必备；也可在店门外摆放锅灶，现场烧烤，免费试吃赚吆喝；还可在大众点评网、各大餐饮网站发帖。
　　2.由于自助价格是固定的，如果打折，很可能给顾客“便宜无好货”的感觉，因此，小店恕不打折，开业初期可尝试“每桌送20元酒水饮料”、“消费满120元送单次消费卷一张”等活动。
　　3.消费者吃自助餐往往抱着把“本”吃回来的心态，所以通常在拿菜时经常出现“眼大肚皮小”的情况。一家菜品丰富且质量好的烧烤店，为了防范因为浪费导致的成本亏损，店主可规定“结账时剩余菜品不得超过100G”，否则顾客须按均价15元/KG购买。如此一来，既可控制消费者的浪费现象，又可保障小店的利益。
　　4.细节的力量不可忽视。当一个区域的同类项目越来越多之后，要想留住客户并开拓新客户，除了保持原有的品质之外，还要增强服务性，即把控细节。
　　成功案例：在很多人眼里，不过是一个其貌不扬的普通职高生，20XX年毕业的她先后做过美容美发、推拿按摩。两年前，家里托熟人给她安排了一个小公司办公室文员的工作，但不肯安于现状的，在去年与朋友吃过一次韩国烧烤之后，先斩后奏辞了职，回家找父母要钱说要开家自助韩国烧烤店。“我还记得当父亲听说我辞职后愤怒的神情，抡起巴掌就要打我??”
　　当时，的亲戚朋友都不赞成她开店，一个22岁涉世未深的女孩，不是拿父母的血汗钱开玩笑吗？但力排众议，在给父亲写下“借条”后，才勉强拿到了6万元创业启动资金。
　　结果，的自助韩国烧烤店生意异常火暴，60平方米大小的店内，24张桌子，每晚至少有2波顾客，周末起码有3——4波顾客，日营业额达六七千元，最多能达到1万元。所有人都对这一结果惊诧不已，在接受采访时却淡定自若：“我觉得这是必然的。”口气颇有些稚嫩，却也透露着一个成功者的霸气。 　　的烧烤店比其他店环境好？菜品好？说不上。仔细分析她成功的法宝，其实只有一样——细节。
　　或许跟她从事过几年服务行业的工作经历有关，观察力强、态度温和、善于与人沟通，创业者可以借鉴她的“十大服务条例”： 　　1. 无论店内生意好坏，每隔5分钟就会到店门口向路人简单介绍小店特色； 　　2. 当顾客坐下后，立刻会有一个店员在灶上放一张用特殊材料制成的纸，可防止食物被烤焦； 　　3. 开火前，有店员会送来围裙和袖套，防止顾客的衣服和皮肤被油溅到；
　　4. 开火后，有店员会在顾客的餐桌前用30秒钟简述完烧烤过程中的注意事项； 　　5. 考虑到顾客的健康，为每位顾客准备了两副筷子：一副烧烤，一副用餐； 　　6. 考虑到顾客不同的口味偏好，准备了韩国烧烤传统的甜辣酱，另外还配备了番茄酱、辣椒酱、辣椒粉、青椒酱等多种蘸酱，以供顾客选择； 　　7.
除了准备普通烧烤店配备的不带佐料的生牛肉、生鸡肉，还准备了生黑椒牛肉和生咖喱鸡肉；由于烧烤灶不大，对菜品的大小、形状、厚薄都有严格要求，力求让顾客在休闲中感觉到精致； 　　8. 普通自助烧烤店内的糕点、凉菜等一般都与其他菜品一样统一堆积摆放在一个盘内，但却事先将糕点、凉菜分装到数个小碟里，放置于一个大盘内，方便顾客取用； 　　9.
店内员工轮流观察食物供给情况，所有缺少的菜品，几乎不等顾客发现，已经迅速补齐； 　　10. 有一个记录本，专门用于记录顾客对小店服务方面和菜品方面的意见和建议。每天打烊后，都会仔细研究记录本上的内容，半个月会进行一次菜品调整。
　　经过本刊记者一天的观察发现，的成功绝非偶然，她对整体经营的把控、对细节的把握能力让记者很难相信她只是一个22岁的小女孩。实际上，任何项目都有发展的空间，成败的关键往往在于投资者对该项目的用心程度。 　　商业创业项目计划书3 　　一、便利店的潜力及趋势
　　近年来，由于大型卖场的数量不断增加，中小型卖场由于在商品品种以及经营项目、经营理念的落后，加上经营成本居高不下，导致生存空间越来越小，从而引发了业态的变革，从而产生了居于超市和小型杂货铺另外一种业态便利店。 　　便利店主要是为方便周围的居民或是人群而开设的一种小型超市，是生存于大型综合卖场及购物中心的商圈市场边缘的零售业态。
　　以经营项目齐全及经营日用快速消费品为主的一种零售业态，主要开设于各社区及流动人口教多且以快速消费商品的地方，或学校附近。商圈范围一般只覆盖周围200M的范围。 　　便利店的经营应紧紧抓住大型卖场的市场空白点，以方便消费者为前提，为消费者提供一个方便、快捷的购物环境，以此来赢得消费者。 　　主要经营快速消费食品，日用品，书报，收费业务代办，面点，果蔬等商品。
　　因为他具有超市的经营特点，杂货铺的经营成本价格优势及便利优势，迅速赢得了消费者的青睐，因而得以快速发展，并形成了连锁化经营。 　　未来随着生活节奏的不断加快，一是综合的大型卖场，一是方便快捷的便利店经营应是零售行业发展趋势。 　　国内由于经济收入水平比较低下，起步较晚，所以在便利店业态目前尚没有很突出的企业，大家都在边做边摸索，导致业态的发展缓慢。
　　二、选址 　　(一)商圈理念 　　便利店的商圈一般是位于店铺的直线距离0---200米内，超过200米的效果就比较差了，经营面积一般在60---200平方。 　　(二)经营选址 　　一般都在社区(拥有自己的商圈)及路边的人气比较旺的地方，或是大卖场旁边(借助人家的商圈)，以此来达到自己的经营赢利。 　　三、投资计划 　　(一)CI设计 　　1、企业标识
　　要明显的体现出便利店的经营信息，要符合便利店的经营特点，并且要能有效的结合现有的资源来设计企业的CI。 　　既要体现出阳光超市的经营特点来设计连锁经营的便利店的企业标识。 　　2、企业理念 　　为大众提供便利购物条件 　　为消费者提供优质的服务 　　为消费者提供适合的商品 　　(二)投资计划 　　1、固定设施
　　天花便利店的装修不必讲究奢华，只要符合自己的经营特点，且能达到给顾客留下清洁，舒适的环境即可，一般只需要使用白色天花顶或者其他暖色的天花顶即可，但是在布局装饰时比较讲究搭配，比较常见的有白色腻子顶，或者是石膏板。
　　地面便利店由于营业的时间比较长，加上其基本都是以销售日常食品为主(食品的销售占50-60%)，要求店堂的色彩要比较淡雅明快清新，地面由于灯光的反射效果，一般要求店面地板以素色，浅色为主，一般使用乳白色或是米黄色的地板。
　　招牌便利店的招牌一般等同于店面的临街宽度，制作时不用考虑豪华，只需符合自己特点，能有效的契合企业的经营特点，且能符合便利店本身的特征，必要时为节约成本还可以考虑由企业赞助制作。 　　店前的地面只要平整，容易搞好卫生，不至于使灰尘太多即可，一般会用素色地板或是直接使用水泥地面。
　　墙面――为保证店堂的光度，便利店一般使用白色仿瓷作为墙面的装饰色调，还可以以突出商业气氛为目的，使用广告图来装饰，使用广告图时一般要求使用反光度较高的灯箱片。 　　照明――白色或暖色的色彩为主，比较多的都是使用白色的日光灯管，正常情况下，需要保持10-15平方一根灯管即可使光度符合经营需要。
　　音响――为保证顾客的舒适的购物心理情绪，便利店一般都配备有小功率的音响，并且主要以开放舒缓的背景音乐。 　　2、经营设备 　　电脑――一般每店配备收银机一台，其功能兼具前后台，无需另行配备专门的后台操作系统。 　　软件――与总部实行连网，各店统一使用软件系统，以方便总部对其进行管理监控，并且总部能根据系统来进行库存管理。 　　收银台――收银台兼管理人员工作台。
　　货架――以平方数计，每4-4.5平方需要一组货架，货架只需使用一般的货架即可。 　　冰柜――因便利店是方便于就近的居民，故便利店一般都备有2个冰柜，一个是饮料啤酒柜，另一个作为冰激凌专用冰柜。 　　其他设备――如书报柜，糕点柜，根据经营的项目需要来进行设备的增加。 　　商业创业项目计划书4 　　一、企业概况 　　主要经营范围:
　　工业化中餐(包括各类北绿冻干食品、速食营养粥、盖浇饭、速食菜、即食素食及蓝梅饮料等） 　　企业类型:新型产业 　　生产制造 零售 批发 服务 农业 　　新型产业 传统产业 其他 　　二、创业计划作者的个人情况 　　以往的相关经验(包括时间): 　　1985—1995天津市电表厂技术工人 　　1995—1997纸业公司会计 　　1997-20XX餐厅会计
　　20XX—20XX娱乐中心会计 　　20XX—20XX健康中心会计 　　20XX—20XX食品销售部会计 　　20XX至今筹办吉祥三宝店 　　教育背景，所学习的相关课程(包括时间): 　　1983—1985天津市电表厂技校电子仪表 　　1994天津市河西职大会计证培训 　　三、市场评估
　　目标顾客描述:时尚人群、写字楼办公人员、企事业人员、老师、学生、医护人员、病人等。 　　市场容量或本企业预计市场占有率:本店坐落内环线，交通便利，周围有高层写字楼、音乐学院等。根据报道，快餐业二○○五年要营业额达20XX亿元，单是方便面就达230亿元，就按1%计也可达2亿元的市场容量，预计市场占有率可达20%。
　　市场容量的变化趋势:随着人们对食品安全越来越重视以及营养快餐的进一步了解，而我们品牌及产品知名度会越越来越高，价格合理，市场份额会明显增加。 　　竞争对手的主要优势: 　　1、资金雄厚，经常促销 　　2、进入市场较早，品种多 　　3、宣传力度大 　　4、管理完善 　　竞争对手的主要劣势: 　　1、价格高 　　2、多数缺少营养，很少是绿色有机食品
　　3、开办费高、经营面积大 　　4、设备多、人力多 　　本企业相对于竞争对手的主要优势: 　　1、价格适中 　　2、绿色有机食品 　　3、无厨房、无炊烟、无大厨、无需工点业唯一可以开在写字楼中的快餐厅 　　4、投入费用低，易于操作 　　5、采用全新的复合式会员制加盟连锁方式 　　本企业相对于竞争对手的主要劣势: 　　1、资金少 　　2、进入市场晚
　　3、宣传力度须加强 　　4、管理须更加完善 　　四、市场营销计划 　　1、产品 　　产品或服务主要特征 　　麻辣烫绿色有机食品，开水一泡即食 　　多款营养粥绿色有机食品，开水一泡、一焖即食 　　多款菜绿色有机食品，微波炉加温即食 　　多款素食菜开袋即食 　　2、价格(略) 　　(1)选址细节: 　　地址:妇女创业中心平房 　　面积(平方米):54
　　租金或建筑成本:1300元/月 　　(2)选择该地址的主要原因:坐落内环线，交通便利，旁边有高层写字楼、音乐学院等，便于店堂消费和外卖送餐 　　(3)销售方式(选择一项并打): 　　将把产品或服务销售或提供给: 最终消费者 零售商 批发商 　　(4)选择该销售方式的原因:利于做大做强、效益最大化 　　五、企业组织结构 　　企业将登记注册成: 　　个体工商户
有限责任公司 　　个人独资企业 其他 　　合伙企业 　　拟议的企业名称:吉祥三宝你的店 　　企业的员工(请附企业组织结构图和员工工作描述数): 　　职务月薪 　　业主或经理丁XX1000元 　　员工三人700元 　　企业将获得的营业执照、许可证:个体工商户、卫生许可证 　　享受国家优惠政策，免征行政事业费用1000元 　　六、财务规划(略)
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小微企业融资范文1
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物流金融下的小微企业融资风险研究 面向小微企业的P2P网络融资风险识别与防范研究 小微企业基于P2P网贷平台融资风险管理研究 多角度转移小微企业的融资风险 小微企业融资服务风险及其防范 小微企业融资风险与对策分析 常见问题解答 当前所在位置：l.
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小微企业融资范文2
小微企业的生存与发展目前面临前所未有的困难。有“六把刀一根绳子”架在小微企业的脖子上。“六把刀”是指：国内外市场环境变化，经济增长速度减缓；企业用工成本增加，特别是劳动力成本上升；原材料成本上涨；企业用地，特别是小型企业微型企业的用地比较紧张；人民币汇率提高；节能减排压力比较大。“一根绳”就是指银行信贷收紧。在“六把刀一根绳”中，银行信贷这根“绳子”是最要小微企业命的。由于我国现行的金融体制、金融机构缺乏与小微企业需求相适应的融资渠道、融资体系，加上2010年以来，随着稳健货币政策的实施，银行信贷步步收紧，小微企业更是望“贷”兴叹，无奈之下更多的转向民间借贷，民间借贷的利率急速提高。融资难、融资贵，致小微企业于窒息境地。2011年局部地区暴发的金融风波，导致部分企业大多为小微企业资金链断裂，企业主“跑路”，对企业家信心和社会信用环境造成了很不好的影响。
当前形势下，小微企业融资难已经成为关系国民经济全局的重要问题。为帮助尽量多的小微企业生存发展，地方政府采取了不少措施，如鼓励银行放贷给小微企业、拿出财政专项扶持资金、想方设法为小微企业减负、成立各类专门为小微企业服务的融资机构、建立健全小微企业担保体系等。这些措施取得了一定成效，受到了众多小微企业的欢迎，确实缓解了部分中小企业的融资问题。
但仅靠政府来解决小微企业融资难是不够的。小微企业量大面广，目前地方政府采取的措施在覆盖面、持续性、针对性、有效性等方面都存在一定不足。从资金扶持来看，无论地方政府拿出多少财政资金，对小微企业来讲受惠面都是有限的。从政策扶持来看，政策具有普惠性，与政策相配套的资金扶持则容易“撒胡椒面”，降低资金使用效率。从时效性上来看，由于政府的决策往往滞后于市场的变化，政府的“温暖”到来之前小微企业往往就已陷入“死亡谷”，导致政策、资金失去扶持对象。
一、小微企业融资难的原因
一是商业银行都以企业抵、质押物为贷款条件，银行承认的抵押物只有土地、房屋等不动产。而小微企业可用作担保的土地、房屋多数无使用证，无法进行质押担保。
二是部分小微企业自身创新能力、人力资本等方面的竞争力不强，银行从评级标准、风险分类、抵押条件、收费标准等均较少考虑小微企业及融资特点。
三是小微企业信用缺失，诚信系统不完善，容易产生拖欠和不还贷等问题。
四是小微企业单笔贷款额度小，银行经营成本高，合作的积极性不高。
五是大量的社会资金在金融机构外部运行，银行收储能力降低，放贷能力减弱。
二、解决小微企业融资难题的建议：
1、加快诚信体系建设步伐
小微企业要想获得融资支持，首先要增强信用意识，靠自身的综合水平，经济实力和良好信用取信于社会、取信于银行。2004年。以省中小微企业局牵头，省直10余家部门参加成立《河北省中小企业信用评价委员会》，每年在全省范围内评选一批遵纪守法、诚实守信、依法经营的小微企业，改善我市小微企业发展的信用环境，引导小微企业强化信用管理，加快培育以小微企业为对象的社会化信用体系，逐步提升小微企业整体素质和融资能力，建议政府相关部门重视此项工作，并拨付相关的专项资金，重塑小微企业在全省范围内诚实守信、依法经营的良好氛围。我局争取在全市范围推出一批信用好的小微企业，以信誉取得金融机构贷款。
2、金融部门建立适合小微企业发展的业务体系
小微企业由于规模小、管理不规范，市场风险较大，而且资金需求一次性量小、频率高，固定资产少，从而导致银行向其贷款的风险高、成本大，而不愿向其贷款。建议省直有关部门督促商业银行成立专门的小微企业信贷部门，拓宽面向小微企业的贷款业务，提高对小微企业贷款的额度，根据小微企业资金需求时间紧、时效强的特点，简化审批程序，开辟“绿色”通道，以缓解小微企业融资难问题。
3、规范管理，确保民间借贷健康发展
鼓励融资性担保机构、小额贷款公司在国家法律、法规允许的范围内对具有高科技、高成长性的小微企业直接投资，简化小微企业融资手续，降低小微企业融资成本。开展规范民间融资试点，积极探索民间融资阳光化途径。以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。同时要加强对创新类地方金融组织的管理，重点加强对融资性担保公司、典当行、寄售行、调剂行、投资类机构以及网络贷款服务机构等市场主体的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。
4、要大力推动金融产品和服务方式创新
引导和鼓励银行机构围绕小微企业贷款方式、抵质押担保方式、还款方式以及信贷流程改进，积极开展产品和服务创新。着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商位使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、“保兑仓融资”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求，加大资金支持力度。
5、加大资金支持力度
从担保机构的角度看，担保机构收费高，增加了小微企业的融资成本。很多担保机构缺乏风险资金补偿机制，担保方式过于单一，为了降低风险，大部分就是抵押、质押，缺乏一种信用的担保。为了鼓励和支持金融部门、担保机构积极与小微企业合作，缓解小微企业融资难，降低金融部门、担保机构风险，建议政府相关部门在每年中小企业专项资金中增加一部分用于奖励金融部门和担保机构风险补偿等。
小微企业融资范文3
一、引言
在今年“两会”政府工作报告中的多次提及“加强对符合产业政策有市场需求的企业特别是小型微型企业的信贷支持”，“规范发展小型金融机构，健全服务小型微型企业和“三农”的体制机制”，使小微企业又一次成为两会的焦点。据了解，目前在中国现有1,200多万家企业，特别是957万私营企业和3,740万个体工商户中，大多数都是小微企业，在国民经济发展中，他们起到了非常重要的作用，但是融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈，特别是在这一轮金融危机中。据国家统计局2011年抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅有15.5的小型微型企业能够获得银行贷款，我国小型微型企业融资难问题突出。近年来，国家相继出台了各项扶持政策，鼓励银行开展中小企业信贷业务，虽然各商业银行围绕拓展小微企业金融业务在信贷政策、新品开发、抵押担保、服务方式等方面的有益创新探索，小微企业融资问题虽然有所改观，但小微企业的融资困境仍然没得到根本解决，小微企业融资难问题依然突出。为此，我们必须认识到小微企业融资的问题是绝不是平面的、简单化的问题，而是确实需要各方面的共同努力，政府企业和金融机构，包括企业自己都应该各自找好自己的定位，把握好自己角色，共同推进这项工作。特别是商业银行，只有商业银行转变观念，积极全面开展小微企业信贷服务业务，才是破解小微企业融资难的根本之道。
二、文献综述
关于小微企业融资，目前现有的研究主要包含在中小企业融资问题的研究中。Macmillan(1931)首先提出小规模企业的融资困难这一世界性难题。Hodgman和Malnell（1961）认为中小企业的历史信用不足，中小企业必然面临银行的信贷约束。Stiglitz和Weiss（1981）认为，信息不对称是造成中小企业融资供给约束的主要原因，而信息不对称可能会导致“劣币驱逐良币”的问题。近些年，关于中小企业融资困境的研究已经逐步转向解决融资困境的探索研究，为此，国内外学者从不同的角度进行了系统的研究。主要集中在以下三个方面的探索和研究。
1.从银行方面寻求融资创新突破
部分学者认为，大银行服务的对象是大企业，目前国内缺少专门服务中小企业的小银行，因此，要大力发展微型金融机构与中小企业融资对应。林毅夫，李永军（2001），李志赟（2002）和张捷（2002）等从不同角度提出用发展中小金融机构来克服信息不对称的思路。张杰（2000），史晋川（1997）则提出通过发展民营金融机构的“体制内”金融来支持民营中小企业的发展。还有的学者主要从解决信息不称的角度出发，认为可以通过创新信贷产品可以解决。Bester（1985）提出引入贷款抵押这样的甄别机制。Holmstrom和Tirole（1997）进一步提出了信息与抵押品是可以互相替代的。Berger和Udell（2002）提出通过关系型贷款解决银企关系中的“软信息”问题，认为银行可以通过与中小企业发展非标准化的、通过密切关系而达成融资交易的准市场行为来降低中小企业贷款成本，提高贷款的可获得性。
2.从企业方面寻求融资创新突破绝大部分学者认为，只有小微企业提高自身信用和增强自身实力才能打开融资问题的症结所在。罗正英（2003）从信誉链角度分析，认为建立监督式财务制度，是小微企业缓解融资难的重要途径。高连和（2007）认为，企业集群融资具有很强的地域依附性，可以使银行容易地收集和掌握中小企业的各种信息，有效减少信息不对称带来的逆向选择和道德风险。
3.从中介方面寻求融资创新突破米什金（1995）认为金融中介机构的存在有助于解决融资过程中的信息不对称问题，金融中介机构（比如银行）是生产信息的专家，能够分辨信贷风险的高低，能够解决逆向选择的问题。有学者从发展信用中介的角度，提出了发展信用担保，能够在很大程度上有效地缓解融资难问题。张捷（2003）认为信用担保介入中小企业信贷融资一方面可以提高中小企业的信用等级，克服中小企业信贷交易中的信息障碍，另一方面也使社会资源达到优化配置的目的。更多的学者认为，在我国应建立起健全的信用担保体系在建立担保体系。如：林平、袁中红（2005）认为建立多层次的、政策性和商业性相结合的信用担保体系。
4.从金融市场上寻求融资创新突破有的学者认为，当前我国中小企业融资难，主要的原因是直接融资不畅,导致融资渠道狭窄。孙明高（2010）认为，要降低上市融资的门槛，为中小企业开辟新的直接融资渠道，要以完善中小企业板市场、推出创业板市场为契机，推动各类低端资本市场（如股票和企业债券的场外交易市场等）的发展，改变中小企业过度依赖债务融资以及权益资本比率偏低的状况。还有的学者认为我国金融体系中缺少一个多层次的、可以为中小民营企业融资问题服务的资本市场，樊纲(2000)认为中小企业融资问题可以通过发展民间金融来解决。
三、小微企业融资创新思路：资源整合从当代金融的发展及趋势来看，金融创新已经成为主导金融市场、金融机构、金融工具乃至金融制度发展的重要力量，它使得金融市场融资能力增强，是金融资源得到优化配置的重要工具，同样，金融创新在小微企业融资过程中也必将发挥其重要的作用。小微企业融资难是世界性难题，解决难题需要包括制度、组织、方式等金融创新来解决。从目前我国的小微企业融资难情况来看，主要是融资制度阻碍了融资交易机会，因此，要改善小微企业融资难的状况，关键在于金融创新，特别是制度上的创新。由于我国的银行和小微企业之间缺乏桥梁和纽带，小微企业和银行之间存在严重的信息不对称，因此，在现有的制度框架内，如果不进行必要的金融创新，小微企业融资问题将难以解决。在小微企业融资过程中，金融创新可以改变小微企业融资原有契约关系格局，实现小微企业融资状况的改善，进而减少信贷配给，最终实现融资双方、政府、机构等交易主体的多赢格局。需要指出的是，由于小微信贷产品具有准公共产品的特性，因此在小微企业融资过程中的金融创新需要银行、金融中介（担保和评级机构等）和政府的共同参与，实践表明，政府在中小企业融资创新中具有重要的推动作用。#p#分页标题#e#
1.银行资源的整合创新随着我国金融开放化进程的加快和金融市场体系的进一步完善，以大客户为主要服务对象的传统经营模式将受到严峻挑战，依赖传统依靠利差收入的增长模式难以为持。因此，银行需要顺应经济金融形势的变化，结合自身资源禀赋，对其业务发展的战略进行重新审视，实行差异化经营，特别是要将发展小微企业信贷服务业务作为战略转型的重要举措，推出专门服务于小微企业的融资业务。既可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，还可以摆脱银行同质化竞争困境，走差异化发展之路。
（1）创新组织结构。商业银行应解放思想，创新思路，积极构建适合小微信贷业务发展的组织体系。建立专门的小微企业信贷服务部，围绕其相关信贷业务的流程，对小微企业信贷业务的进行产品、管理、服务和风险控制等方面进行重新规划和设置，同时，另外单独设立小微企业信贷风险管理部，负责其信贷业务的贷款管理和风险控制。实现专门化经营和风险管理，为小微企业信贷业务的发展提供组织保障。
（2）创新业务流程。小微企业信贷主要具有担保物和担保匮乏以及客户信息采集较难的特点，大公司客户的金融产品和业务流程将无法适应小微信贷的需要，因此，银行要认识和熟悉小微企业经营的独特性，并理解小微企业发展的“不规范性”，需制定一套单独的适合于小微企业信贷业务发展的工作流程及评审标准。商业银行可以从小微企业的需求出发，优化和整合各类资源的业务流程，设计高效便捷的全新业务流程，加快贷款处理能力，将可小微信贷业务流程进行分解，降低交易成本，使其处理模式规范化和标准化。
（3）创新信贷产品。商业银行可以开发既能满足小微企业信贷的需求，又能符合风险控制要求的新产品。通过信贷产品的创新，设计出互保、联保和知识产权等多种抵押、担保组合方式与之配套的系列产品。如：民生银行先后推出了互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾。
（4）制定适应小微企业客户需要的风险管理策略，需要适应客户需要，遵循差异化经营原则，实行小微企业信贷的差异化风险管理策略。银监会印发《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》[201194号文]（以下简称《补充通知》）中，对银行实行差别化存贷比考核、提高不良贷款容忍度、降低贷款风险权重等差异化监管政策，这为银行专注发展小微企业信贷服务提供了坚实的政策支持和保障。
2.社会资源的整合创新
从我国的金融体制和机制方面来看，目前我国的银行体系基本上都是为大型企业服务的，而与众多小微企业相匹配的中小银行的数量严重不足，无法满足小微企业对金融服务的需求。所以，现有的商业银行体系不可能从根本上解决小微企业的融资问题。因为即便银行与中小企业信息是完全的，由于其高风险、高收益等特征，其融资需求不可能完全在银行体系内得到解决。（雷伟、张晓峰，2003），而我国在银行系统之外的金融服务结构性欠缺、场外融资渠道缺失、民间资本难以进入银行体系等问题，使得小微企业的融资需求难以得到满足。因此，缓解小微企业融资的瓶颈问题，不仅需要金融部门、企业自身及社会的共同努力，更为重要的是要突出政府的主导作用，把其纳入政府的“准公共产品”进行大力扶持。实践证明，制度相对完善，政府支持力度比较大的国家，其小微企业的融资和发展问题往往解决的比较好。对于政府而言，重要的是做好制度和社会资源的整合。
（1）尽快完善相关法律法规，加快民间借贷的立法。一方面，政府应尽快完善法律制度，通过修改现行的相关法律法规或尽快制定专门的法律，为诚信数据的开放和实施提供法律依据。通过相关法律对提供虚假数据者进行严厉惩罚，以规范小微企业的信用，提高其审计、会计、信息的披露制度和透明度，以减少交易双方信息不对称。另一方面，应该加快对民间借贷的完整立法，使民间借贷主体获得其应有的法律地位，让其合法地成为我国多元金融制度的重要组成部分，合理引导民间借贷资本流向实体经济。
（2）由政府出资在各地专门设立小微企业发展扶持基金。借鉴国外的做法，在各地由政府出资在各地专门设立小微企业发展扶持基金，主要是为小微企业提供贴息和风险补偿。商业银行的小微企业不良贷款高于1但不超过5部分，可由基金按一定比例分担不良贷款损失；还可以用于鼓励银行开展小微企业金融创新和服务，并对成绩突出的金融机构给予奖励。
（3）出台更多的扶持小微企业发展的政策。对于小微企业而言，要出台更多的优惠政策，切实做到减轻小微企业的负担。如：2011年江苏省政府对外《关于改善中小企业经营环境的政策意见》，旨在帮助中小企业特别是小型微型企业解决当前融资难、税费负担偏重等实际困难和问题，进一步改善其经营环境。对于银行而言，为了鼓励银行大力开展小微企业信贷服务，应给予更多的优惠和政策支持。如：银监会印发《补充通知》中，提出了支持小微企业更为具体的差别化监管和激励政策。为中小银行专注发展小微企业提供了坚实的政策支持和保障，同时，为了拓宽商业银行对小微企业贷款的资金来源，允许商业银行发行“小型微型企业贷款专项金融债”，所得资金将用于补充银行的中长期资金，推动小微企业贷款业务的发展。
（4）积极推动规范信用评级机构和信用担保机构的发展。从解决信息不对称的角度分析，引入小微企业信用评级，对于甄别小微企业信用状况，缓解信息不对称，实现信贷资源的合理分配具有重大意义。大力发展信用评级机构，发挥其在披露信息方面的作用，既可以帮助融资者开拓融资渠道，降低融资成本，也能提高金融监管效率，增进市场效率，有助于小微企业防范商业风险，规范企业信用管理。因此，建立企业信用评级体系，对于实现小微企业发展、解决社会就业问题、实现国民经济合理布局与发展具有不可替代的作用。从解决小微企业缺乏担保物、信用等级低，难以获得银行贷款的角度分析，引入信用担保，主要是为了降低银行给小微企业贷款的风险，提高银行贷款的积极性，从而降低小微企业由于抵押担保品不足而被银行拒贷的可能性。信用担保的介入，既分担了银行的风险，使小微企业的信用得以增级，达到资金供给者的要求，又可以推动我国社会信用机制的建设和发展。特别是优先发展政策性担保因此，尽快建立中小企业信用担保体系，形成政府、社会担保的多元担保机构，符合商业银行“营利性、安全性、流动性”的经营原则。#p#分页标题#e#
（5）进一步推动利率市场化改革的力度。实践证明，利率管制会产生金融抑制，导致金融市场资源配置的扭曲,市场效率的低下，同时，利率管制也是造成小微企业融资成本高的重要原因。因此，必须加快推动我国的利率市场化的步伐，为银行通过利率浮动手段实现风险溢价补偿提供了充分的政策空间。需要指出的是，利率市场化不是简单允许利率自由浮动，而是指金融交易主体享有利率的定价权。银行只有通过风险溢价获得覆盖高风险贷款损失的权利,建立利率风险定价机制后,才会按照风险收益对称原则对小微企业的贷款有积极性。其结果将大大减少了中小企业对非正式金融的依赖，这样一来,一部分资金交易的地下活动就转移到规范的金融市场，有利于规范金融市场。
四、结论 在目前金融制度和环境下，要解决小微企业融资难这一世界难题，需要进行金融创新。融资过程中的金融创新需要企业、银行和政府的共同参与。
第一，商业银行作为小微企业信贷市场的主体，需要设立专门经营微小贷款业务专门管理团队，立足地方经济，服务地方特色经济和产业集群，培育小微贷款客户群体，必须重视创新，加大专项信贷产品创新力度，实行灵活的担保方式，创新贷款担保模式，注意简化信贷流程，放审批权限、提升小微企业信贷服务能力，同时在银行内部注意完善内部激励，拓展业务，最后还要加强与担保机构的合作，建立与担保机构风险分担机制，进一步降低银行的风险。
第二，对政府而言，由于政府具有较强的公信力，政府在小微企业融资创新和制度改革中具有重要的推动作用。因此，在金融制度方面，政府需要降低小微型金融机构的市场准入门槛，鼓励民间资本发起或参与设立新型农村金融机构，大量发展地方性的小微型金融机构，鼓励大型银行与中小型金融机构之间的竞争，促进小微企业信贷市场发展，形成充分竞争的小微信贷市场才是解决小微企业信贷难的关键。在政策和措施方面，还要加强税收政策支持，加大对小微企业社会保险政策的扶持力度，建立中小微企业发展专项资金，优化小微企业创业扶持机制，优化企业创新扶持机制，切实降低企业融资成本。最后，还要注意发挥民间资本作用，引导民间资本进入微型金融机构，使其以规范化、阳光化的渠道进入实体经济领域。总而言之，政府需要在政策和制度上给予小微企业和金融机构更多扶持政策和优惠政策，才能真正缓解小微企业的融资困境，解决小微企业的发展问题。
小微企业融资范文4
【关键词】小微企业 融资难 对策
一、小微企业融资难的原因
（一）缺乏现代经营管理理念
随着市场经济的不断发展和成熟，企业经营状况也发生了巨大改变，企业创业初期所使用的那一套传统的经营管理方法已经无法满足企业的发展速度。大部分小微企业仍然存在着经营管理人员能力不强、治理结构不完善、产品技术含量不高、企业抗风险能力较弱等一系列的问题，还有企业可持续发展的潜力较弱，以及小微企业的负债率整体来看较高，从而使得金融机构对小微企业的风险评估结果并不太好。一般来说，受到企业本身资金和市场信息不足的限制，小微企业缺乏专业的相关机构和部门制定未来的发展战略，导致企业缺乏长远的发展规划，其经营活动也只能在三四年内发挥作用。由于小微企业的发展前途难以保证，银行在实施贷款业务时也要严格考核小微企业的还贷能力，即使国家实行了宽松的经济政策，银行也会对小微企业贷款保持谨慎态度。无论市场和国家如何发展，银行审批小微企业贷款也必须具备抵押物。工信部在2010年年底曾过一组关于小微企业的调查数据，结果显示我国的小微企业的健康水平只能达到百分之六十，在内部管理方面，小微企业也没有多大的优势，加上小微企业本身发展存在风险较大，一般的金融机构不会轻易对其发放贷款。
（二）小微企业规模小，信用水平低
正常的企业融资需要包括五个要素即担保、资本、能力、品德和经营环境，即五个“C”，但是现阶段我国小微企业大多采取合伙制和业主制，并且多数企业的发展规模不能满足自身发展需求，导致市场竞争力不足，贷款能力还不能使金融机构放心。不仅如此，小微企业的内部管理制度也不够完善，特别是在财务管理方面，许多企业缺乏系统的管理体系，也没有明确的管理方案，导致企业资金混乱，这就使企业自身的信用度遭到了严重削弱，大大降低了其融资能力。由于小微企业的信誉也相对比大型企业的信誉弱很多，所以，银行在关于小微企业的贷款条件要求上也比一般的大型企业严格得多。所以，从整体来看，小微企业在融资方面之所以面临重重困难，最主要的障碍是信誉风险。2010年，中国人民银行曾对一些地区进行了专门的调查活动，事实表明在小微企业中，超过百分之五十五的部分在财务管理上存在缺陷，超过百分之六十五的企业信用等级低于3B。
（三）担保抵押财产不足
银行在受理小微企业时，可供抵押的资产是一大考虑因素。一般情况下，银行会着重考虑其固定资产，尽管其流动资产可能产生更大的效益，但由于其风险较大，银行不会接受。由于信用问题已成为小微企业借贷的主要障碍，健全信用担保制度成为了解决小微企业融资难问题的关键所在。由于小微企业的资产结构不同于其他企业，有形固定资产较少，此类现象在高新科技类企业中尤为突出，以科技、专利等为主要资产，因此可以用来抵押的不动产并不多，不足以满足金融机构提出的要求。金融担保机构随之产生，一定程度上能够帮助企业融资，但这种担保持续时间较短，通常为半年或一年，不能满足企业长期发展的需要；而信用担保机构无特殊情况，只对流动资产进行担保，对于一些长期性的设备投资难以发挥作用，这无疑增加了小微企业融资的难度。除此之外，担保公司都会提高条件以保证在其自负盈亏的经营状况无失误，这也一定程度上限制了小微企业的融资，担保公司要求的担保手续十分繁琐，并且费用也较高，这增加了企业的融资成本，影响了企业的融资效率。因此，政府在健全担保体系的同时，还应积极推广更多有利于小微企业的融资模式，如“打包贷款”等。
（四）信用担保环境的影响
目前，我国虽然有4000多家各种类型的担保机构为小微企业提供信用担保，而且还为小微企业提供了巨大的融资贷款，但距离它们的发展需求还远远不够，并且国内信用担保体制的不健全也对小微企业的发展有一定的限制，因此进一步加强完善信用担保体系建设势在必行。在计划经济环境下，国有企业占主导地位，而企业的资金来源完全依靠政府或国家的需要，由于它内部制度的缺陷与不足，导致资源利用率低，浪费现象严重。而小微企业规模小，成本低，资金周转较快，相反的银行等金融机构规模较大，成本相对较高，资金拖欠等现象严重，使银行产生许多坏账，而这其中小微企业的逃账金额就占很大一部分，小微企业信用条件较差的普遍形象也影响了企业的融资贷款。尽管我国少数地方也正尝试着建立小微企业信用担保体系，但企业信用低下、融资条件不够格，信用担保体系的完善和发展也处于滞缓状态。
二、针对小微企业融资难制定的解决方案
（一）注入现代经营管理新观念
企业要注重形象的包装与宣传。自身优势和特点，要及时展现给人民大众，提高企业的知名度，依靠人民群众的力量，得到他们的认同，并且要巩固企业在该行业中的地位以及未来的发展方向。总而言之，让社会各界，特别是金融机构“懂你”，那么融资就会变得轻而易举。
在这个信息时代，宣传片的出现，为我国企业的发展创造了一种新型的宣传方法。区别于平面宣传，宣传片以动态的形式，图、文、声加以综合运用，使企业的形象及其所注入的经营理念以立体的形式尽情的展现给大众，更具吸引力，更加全面丰富的体现了企业的方方面面。一个好的企业宣传片可以使企业的整体形象塑造的更加完整，也能够加深大众对企业自身实力的了解。
（二）树立诚信形象形成信用观念
树立企业的根本在于诚信，诚信与否决定企业的兴亡。信用在企业的发展中有着极其重要的影响，事实证明，但凡是信用好的小微企业，同样像国有大型企业一样在银行信贷中得到信任和相同待遇。因此，每一个小微企业要精心维护自身的诚信形象。避免一切恶性逃避银行债务和拖欠利息的事件发生，在运行过程中，要守信用，讲规则的向银行进行借贷。
首先，必须信用观念要正确，要在法律与道德的约束下，严格依法运行企业，开展各项活动，以诚实守信为原则，实现企业间的公平竞争。
其次，要树立良好的诚实守信的社会形象，赢得社会各界及合作伙伴的信任。第一，就要做好财务管理，完善财务制度，向社会实现财务信息透明化，得到大众监督。第二建立会计结算体系，完善会计真实材料，严格执行国家会计制度规定，严惩造假行为。树立诚信形象，得到社会信任。
最后，要着重提高企业经营者的管理水平。小微企业应当尽快建立适应市场经济所需要的经营管理模式，招聘专业的技术人员和管理人员，建立健全科学合理的内部管理制度。并实现由经验型管理模式向知识型、开拓型管理模式转变，企业管理由科学的现代化管理方式逐渐替代了以家族为中心的传统管理方式。改善企业责任制，合法合规经营、规范化管理，加快与银行形成信任关系，得到银行在资金方面的支持和信任。
（三）尽快构建信用担保体系
建立小微企业担保机构，可以有效的解决小微企业贷款担保抵押难的问题。信用评级制度的不断完善，创设全国性的跨地区联网信用担保体系并为小微企业提供信用登记、收集、评判和信用公布等资料。从组织形式上保证信用制度的落实。
同时，借由相关法律法规的颁布，使得金融机构信用担保程序的完善，良好的外部环境的营造，设置健全扶持我国小微企业的法律法规制度，保证金融担保体系的正常运作。
三、结论
资本市场流行着一句话，“100家小型企业，最终能存活的不到5家”，也就是说小型新生企业的存活率小于5%，这和融资问题息息相关。自内至外双向分析探究小微企业融资困难的因素更为客观全面：由于部分小微企业，对于现代经营管理理念没有较高的认识，甚至能够用以担保抵押的资产稀缺，致使企业融资投入增加且运营陷入高风险之中；对于规模小且未能获得较高信誉水准的小微企业而言，包含融资能力在内的各种能力都将受到约束。以上即是其主要的内部因素；而外部因素中，致使小微企业难以融资的重要元素之一即是政府的政策未能给予大力支持。而企业的信誉担保，金融机构体系乃至资本市场的不足之处，都在不同程度的影响着小微企业的融资。政府、银行及企业在宏观和微观对策上共同努力，是改观我国小微企业融资困难的状况的必然途径。
参考文献
小微企业融资范文5
针对上述问题，笔者提出了商业银行加快小微企业贷款发展的对策。即：一是要提升业务发展定位；二是要转变风险控制理念和创新风险控制方法；三是要有效降低成本；四是要完善内部管理机制。
一、对小微企业的基本界定
本文所称小微企业包括小企业和微小企业。根据2003年2月，国家经济贸易委员会、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局四部委联合发表的我国《中小企业标准暂行规定》，对中型企业和小型企业（含微小企业）都有明确的规定。主要根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标来认定小型企业，但不同行业有一定差异。例如：1.工业小型企业须符合以下条件：职工人数300人以下或销售额3000万元以下或资产总额4000万元以下。2.零售业小型企业须符合以下条件：职工人数100人以下或销售额1000万元以下。[1]
中国银行业监督管理委员会于2007年6月印发了《银行开展小企业授信工作指导意见》。文中称“小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。”[2]银监会给出的标准，增加了授信总额的上限500万元，因此更适用于对商业银行小微企业贷款的界定。
二、小微企业的融资状况
小微企业融资包括内部融资和外部融资。其中,内部融资包括企业主自筹和企业积累,而外部融资主要是间接融资。具体表现为：
（一）内部融资。内部融资的企业主自筹，主要指启动或创业资金来自于个人储蓄，或者来源于家庭或亲朋好友的捐赠或借贷,这种资金具有自主性、便利性、长期性的特点。但是自有资金金额一般比较少，导致大部分小微企业注册资本偏小甚至难以全部到位；内部融资的企业积累，主要来源于利润的再投入，这部分资金要依靠企业长期盈利、不断沉淀和积累，无法满足企业突然增加的流动资金需求。
（二）外部融资。外部融资是小微企业融资的另一渠道。目前,小微企业的外部融资方式主要有银行贷款、民间融资等,但实际融资状况也不容乐观,主要表现为：一方面银行贷款资金覆盖面小且期限短。另一方面民间融资，资金成本很高，同时运行秩序较差。民间融资大多以半公开、半地下的方式运行,信息不透明,潜在风险大,经济纠纷甚至犯罪行为时有发生。
综合上述分析，小微企业内部融资资金量小，所筹资金量无法满足其日益壮大的需求。外部融资中的民间融资操作不规范，存在较大风险隐患。加大商业银行对小微企业贷款的支持确实是势在必行。
三、商业银行在发展小微企业贷款中存在的问题
（一）业务发展定位偏低
近年来，虽然商业银行愈加意识到小微企业贷款在提高收益、优化贷款结构中发挥的重要作用，加快了业务发展的步伐，但是由于小微企业存在前文所述的管理规范性差、抗风险能力弱等特征，对小微企业贷款的业务发展定位较低，仅仅是作为商业银行一种补充型信贷产品。一旦遇到国家收紧货币流动性、信贷规模紧张的情况，商业银行往往限制小微企业贷款，力保大企业贷款，造成小微企业无法从商业银行获得长期稳定的信贷支持，这在一定程度上影响了小微企业的发展。同时，在商业银行在资产质量要求不断提升、严格实施不良贷款问责制背景下，出于对风险及自身责任的考虑，商业银行的客户经理对小微企业贷款往往也持谨慎态度，在有其他可选择的大中型客户的情况下，不会首先选择小微企业。
（二）尚未建立起一套符合小微企业贷款特征的贷款经营方法
主要表现在：1.对小微企业贷款的贷前调查方法传统、单一，尚不能摆脱财务报表、税票等工具。
2.对小微企业贷款担保方式较为单一。
3.对小微企业贷款的贷后管理简单粗放。
4.对小微企业其贷后他需求的服务尚停留在初级阶段。
（三）小微企业贷款的内部管理机制有待完善
商业银行小微企业贷款的内部管理机制也存在以下问题需要解决。
1.信贷审批授权制度还不健全。一方面，审批效率还不能满足完全满足客户需求，另一方面审批人的审批尺度把握不尽统一。
2.整个业务流程缺乏管理系统支持。小微企业贷款金额小，笔数多，贷款从受理、审核、审批、办理担保、发放到贷后管理有多个操作环节。仅靠电子表格等传统工具，无法满足业务管理要求。
3.缺乏合理的责任认定机制。商业银行小微企业贷款发生损失，应对从业人员进行科学合理的责任认定。通过责任认定，既对从业人员形成约束，同时也避免挫伤其工作积极性。
四、商业银行加快小微企业贷款发展的对策
（一）提升业务发展定位，将发展小微企业贷款提高到事关商业银行战略转型的高度。近年来，国内主要大型商业银行都提出了战略转型的目标，即要做国内一流的零售银行。但是在实际实施过程中，始终摆脱不了对大行业、大企业的依赖和青睐，对小微企业发展暧昧。商业银行要想实现真正的战略转型，应当把小微企业贷款定位为事关战略转型的重点发展产品。在信贷规模配置、在机构和人员配备、在考核激励等各方面给予充分的保障和扶持。尤其是在国家实施宏观调控，收紧货币投放的外部环境下，仍然要确保对小微企业贷款的优先投放。
（二）转变风险控制理念和创新风险控制方法
商业银行的小微企业贷款业务之所以发展缓慢，最主要的原因还是对风险的惧怕和担忧。因此，商业银行在小微企业贷款上必须提升风险控制理念和创新风险控制方法。
1.转变风险控制理念
（1）利用小微企业贷款数量众多、小额分散的特点，降低银行经营风险。小微企业贷款每个客户贷款规模都在500万元以内，而小微企业数量足够大，足够分散，就能将银行经营的风险成本尽量降低，这与个人住房按揭贷款的风险管理适用大数法则是一致的。
（2）优选行业，选择抵御经济周期强的行业投放贷款。小微企业贷款应选择和老百姓的衣食住行高度相关，从能够有效抗拒经济周期增长和衰退的行业开始入手。如服装、建材装饰及家具、电子产品、农产品及餐饮等。这些行业受经济发展周期影响小，需求的持续性较强，可以较好地规避行业性风险。
2.创新风险控制方法
创新风险控制方法，就是要用符合小微企业特征的方法认识和管理小微企业贷款。
（1）用“三品”的非财务信息取代传统的财务数据。一是看“人品”，从人出发，不从抵押物出发。首先，相信客户是好人；第二，相信客户是有本事的人；第三，相信客户都是充满善意的人，是借钱愿意还钱的人。除此之外，商业银行应重点了解小企业主的从业经验，主要经历和业绩，个人及配偶的信用记录和诚信意识是否良好；二是看“产品”，产品有市场、有效益，不属于国家法律法规或产业政策明令禁止发展或属于关停并转范围的小企业，不属于生产技术和工艺属于国家淘汰和限制发展的小企业，不属于“两高一剩”的行业；三是看“抵押品”，住宅、商铺、写字楼、标准厂房等都可以作为贷款抵押物。
（2）用银行账户流水取代财务报表。一般而言，小微企业缺乏规范的财务报表，但银行账户的使用却很普遍。因此，商业银行可根据企业的性质有效使用银行账户流水判断企业生产经营状况。如：对以合同为单位发生购销事项的企业，可核对主要购销合同的资金进出与银行账户流水的关系；对每日发生营业额的企业，可排除银行账户流水中无关项了解企业的销售收入和成本。总之，商业银行要充分利用银行账户认识和判断小微企业的收入和成本，同时走访生产经营现场和上下游企业，形成对小微企业的综合判断。
（3）用灵活多样的担保取代传统的抵押方式。对小微企业贷款除传统的抵押担保方式外，商业银行还应根据实际情况创新贷款方式。一是专业担保公司担保模式。商业银行可选择与资本金实力较强、内部管理规范、担保放大倍数控制在合理范围的专业担保公司合作，为小微企业贷款提供担保；二是小微企业之间的联贷联保模式。商业银行可在商圈、行业协会内选择经营规模相当的同行业优势企业、上下游企业等数个小微企业之间实行贷款联贷联保制度，即每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任；三是核心企业提供保证的模式。商业银行可向核心企业上游的若干小微企业提供贷款，由该核心企业提供担保；四是市场管理方加商铺承租权担保的模式。商业银行可在大型专业市场，与市场管理方合作，采用商家的商铺承租权担保的方式，向商家提供贷款。
(4)用过程管理取代对资产质量的结果管理
小微企业经营状况复杂多变，不确定因素较多。因此，商业银行对小微企业应实施有效的过程管理。即在贷款发放后，针对不同的检查要素采取不同的检查方法和检查频率。如:贷款发放后，每月应核查小微企业的人行征信情况、资金结算情况，每3个月上门核查生产经营状况，查看水、电、气使用，订单变化情况、产品库存变化、员工工资发放情况等。每6个月调查抵押物价值变化、是否存在被拆迁、查封等风险情况等。通过过程管理，商业银行可及时掌握小微企业经营情况的变化，有效控制风险，确保资产质量。
（5）从经营单一产品提升到对客户的综合性服务
商业银行向小微企业发放贷款，这仅仅是一项产品。要密切与小微企业的关系，了解并促进企业成长，降低信贷风险，实现银企“双赢”，还必须从单一的产品服务提升到对客户的多层级综合性服务。针对普通客户可以提供的基本服务，包括存款、人民币结算、单位存款通存通兑，工资、顾问咨询等；针对从事国际贸易的客户还可提供贸易融资、国内信用证、国际结算、单位结售汇等服务；为提高客户办理业务的便捷程度和节约费用，商业银行还应推荐小微企业客户使用网上银行、电话银行等非柜台渠道服务。
(三)有效降低经营成本
同样资金规模的贷款，微型企业贷款成本远远超过大企业，如何有效降低成本是商业银行发展小微企业贷款的关键。
1.采取批量营销。批量营销就是商业银行要与行业协会合作，与商会合作，与专业市场的市场管理方合作，由单个的客户营销变成对一个行业客户、一个商圈客户、对一片市场客户的批发型销售。
2.实现标准化操作。即对同一行业、同一商圈、同一市场的小微企业贷款，要抓住其共同的特征，打包成同一类产品，通过标准化的操作来降低成本。
3.用一次授信多次支用取代单笔贷款。小微企业的资金需求特征之一是对融资效率敏感度极高，通常希望较短时间内获得贷款资金。商业银行对小微企业贷款可采取额度授信方式，即一次授信后，可在额度内多次循环使用。这样，一方面满足了客户需要，另一方面降低了单笔贷款的调查成本。
（四）完善内部管理机制
商业银行要提升对小微企业贷款的服务，除了在产品经营理念和方法上进行创新之外，内部管理机制也必须同步提升。
1.完善信贷审批制度。商业银行应根据小微企业贷款的金额大小、担保方式等进一步完善审批授权机制，提高审批效率；同时，应定期分析被拒绝的贷款案例，统一审批人的风险偏好。
小微企业融资范文6
1、国务院日前召开的一次常务会议,研究部署了进一步支持小型和微型企业健康发展的课题。会议明确提到“支持小型微型企业上市融资”。这是继资本市场先后被用于政府帮助国企解困、帮助中小企业上市融资、帮助创业投资企业建立退出机制以后,决策层第一次就小微企业上市融资制定的政策导向,值得引起高度重视。
2、小微企业，是一个不同于中小企业的概念，目前对它的理解一般有两种：一是小型企业和微型企业的合称；二是小型微利企业的简称。
（来源：文章屋网 ）
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