毫无疑问，重疾险一直都是热度最高的险种。自从大师兄进入保险行业以来，每天都会遇到各种咨询重疾险的问题，也亲眼看到许多人掉坑踩雷，买错了产品、选错了保障，白白做了“冤大头”……坦白讲，重疾险保障复杂，产品良莠不齐，小白要是没搞清楚就下手，真的一不小心就会掉坑里。为了让后来者不被坑，大师兄花了半个月时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，并对比了目前市面上热销的重疾险产品，最后梳理总结出这篇超全重疾避坑攻略。相信我，只要你能认真仔细的读完这篇文章，关于重疾险，保证以后再也没人能忽悠你！文章虽长，但都是精华内容，主要帮你解决3个问题：第一、普通人购买重疾险应该避开哪些误区？第二、重疾险保什么？每项责任到底怎么选？第三、目前哪些重疾险产品最好？2022高性价比重疾险推荐为了找出最值得买的产品，大师兄对比测评了市面上55款重疾险，优中选优后才有了最终结论。话不多说，直接上干货：一、购买重疾险五大常见误区市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。误区1：确诊重疾一定赔不少朋友以为，只要确诊了重疾，重疾险就能立刻赔一笔钱。事实却比这要复杂得多！重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那重疾合同究竟是怎么约定的呢？其实，重疾险的理赔分为三大类：1、确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；2、实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；3、达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。比如脑中风后遗症，条款明确要求：要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。误区2：重疾险涵盖病种越多越好有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。有没有感觉满满的安全感？但病种多，不代表保障一定更好！其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28 种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这 3 种轻症。根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，本身在我们国家发生的概率就很低。而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。误区3：大而全的重疾险，保障更全面前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“有没有那种啥都能保的保险，多省心啊！”我当时就一个心肌梗塞……这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！以另一位朋友（含泪奉上）买的某款“大而全”产品为例：说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。看上去挺不错，但坑都在细节里！先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。比如：老王得了重疾，赔了40万；后面若是身故，保险公司只赔1万（41-40=1）的保额。相当于交了两份钱，只获得一份保障，这还不坑……接着来看一下长期意外险，才40万保额一年就要1560，还附加了267块的意外医疗；而一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50万保额一年才一百来块，这个又贵了十几倍。而且，意外险真没必要买长期的，原因在于它的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长，很容易买到其他产品，一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，好家伙，朋友27岁时买的，一年下来居然要12552块，这都赶上一个三口之家买齐所有保险的总价格了！价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真啊~误区4：能返钱的重疾险肯定更好“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。直接上图对比一下：同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。不仅保障、收益都没有优势，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？保险保险，核心是保障，真心建议大家不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。误区5：一年期重疾险更划算同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千……其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。凡事都有两面性，便宜的一年期重疾险bug也很明显：①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。来给大家看个例子：30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多，而长期重疾险（超级玛丽6号）的保费只要10万出头，这差距，还不够大吗？！！所以说，一年期重疾险的划算只是暂时的，如果想要长久稳定的保障，还是得靠长期重疾险。二、回归本源！了解重疾险的真实面目1983年，世界上的第一份重疾险诞生，当时它只保4种重疾：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。经过不断发展，现在的重疾险保障十分丰富！不光能保上百种重疾，还能赔中症、轻症，甚至癌症、心脑血管等重疾可以多次赔付……虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的保障还是重疾、轻症、中症。重疾，指的是会危及生命、治疗花费大的疾病，比如大家常见的癌症、严重脑中风后遗症、急性心肌梗死等；而轻症、中症都是重疾的早期形态，它们可以降低重疾险的理赔门槛。得了重疾，保险公司赔付全部保额，合同结束；得了轻症、中症，保险公司就少赔点，比如赔30%的保额，保障继续有效，以后要是得了重疾还能赔，这可就大大提高了重疾险的实用性。前面我们已经说过，银保监会已经统一定义了28种高发重疾和3种高发轻症，各家保险公司都要遵循。所以，对于重疾险的病种大家不必盲目追求数量更多。而其他的附加责任，都是锦上添花的保障，先解释下具体有什么作用，至于到底是加上好，还是不加好？怎么加？在文章下一部分，我会给大家重点分析。①首次重疾额外赔：在某个年龄段患重疾，能赔更多钱，比如买50万保额，60岁前患重疾，多赔60%保额，也就是一共能赔80万，是非常实用的一项保障。②重疾多次赔：有了这项保障，赔完一次重疾后合同还有效，过了一定时间后，如果又得其他重疾，还能再次获得赔付。③癌症、心脑血管疾病多次赔：对于同一种重疾，重疾险一般只赔一次就结束了，但要是附加上癌症/心脑血管二次赔保障，这类容易复发疾病可以赔多次。④身故责任：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。⑤投保人豁免：豁免指的是保费不用再交了，比如爸爸给孩子买的重疾险，附加了投保人豁免，假如爸爸出事，这份重疾险不用再交费，孩子的保障也还有。⑥满期返还：也就是“有病治病，没病返钱”，这个责任我们不建议大家附加，原因在上文也已经说过了，大家如果碰到了，记得一定要绕行。如果对重疾险的保障内容还有任何疑问，都可以随时来问我，我会一一帮你解答：）三、实操攻略！重疾险到底该怎么买？知道了重疾险常见误区及基本作用后，接下来将进入本文最核心的部分：如何挑选一款真正适合自己的重疾险。俗话说得好，授人以鱼不如授人以渔，现在就把“捕鱼”的方法教给大家，相信我，耐心看完这部分，绝对能让你不花冤枉钱，找到最适合自己的那条“鱼”！总的来说，挑选重疾险时，应该特别关注以下问题：1、保额买多少？如果得了重疾，满足合同理赔条件，买多少保额就赔多少钱。这么看来，重疾险的保额非常重要，它决定了发生风险时，保险公司能给你多少经济补偿，能对你的生活有多大帮助。所以，大师兄建议，在自己承受能力之内，保额尽量越高越好。有人说这不说废话嘛？跟没说一个样！好，那就用重大疾病的治疗费举例，给大家一个参考标准：以高发的癌症来说，光是平均治疗费都要22万到80万左右；此外，重病患者还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失……长年累月下来，损失无疑非常巨大。要是保额买的太低，赔的那点钱，重病面前，可能根本起不到什么作用。其实，从保险公司理赔数据来看：大多数人的重疾赔付保额其实都很低，保险金明显不够用。来源：中国人寿2021年理赔年报综上，建议重疾保额最低30万起步，预算够的话，可以买到50万甚至更高。不过，每个人情况都不一样，具体买多少还得根据个人收入、负债等因素综合考虑，尽量不要让自己压力太大。2、保障期限怎么选？长期重疾险，保障期一般可以选保定期（比如保20年、保到70岁）、或保终身。 数据显示，年龄越大，得重疾的概率就越高。以28种高发重疾为例：也就是说，年龄越大就越容易得大病，这和大家从生活中获取的认知是一致的。毫无悬念，肯定是保终身的重疾险更好更省心，能让我们心里更踏实，毕竟谁也不知道重疾啥时候发生。不过，保障时间越长，价格就越贵，其中，保终身的最贵。以无忧人生2022重疾险为例，同样的保障，保终身比保到70岁，每年要多交67%的保费，总共要多交将近6万的保费。看出来了吧？保终身更好，但整体价格贵得多，不是每个人都愿意或者能负担这个价格的。所以说，到底是选择保终身还是保70岁，还得根据个人预算而定。预算充足，直接选择保终身；预算有限，比如只想拿出两三千块钱买重疾险，那就先保到70岁，确保人生关键阶段也有重疾保障，等到以后经济宽裕了，可以再加保。无论如何，保额才是第一位的！千万不要为了追求保终身而降低保额，那样即便保终身，赔个十几万，看病都不够，最后只能生生演变成：人活着，钱却没了……3、缴费期选多长？买房的时候，我们可以选择一次性付清，也可以选分20年或30年还清贷款。同样的道理，买重疾险时，大家可以自行选择缴费期，比如一共交10年、20年、30年等，每年交一次。那究竟选多长的缴费期更好？以超级玛丽6号为例，不同缴费年限的保费差距如下：同一款产品，缴费期越长，每年交的保费越少，但总保费也会更多。一般来说，收入稳定的前提下，选择的缴费期越长越好。目前市面上大部分重疾险，最长缴费期为30年，因此，建议大家首选30年缴费。这样不仅可以减轻每年的交费压力，还能更充分地利用保费豁免功能，如果在缴费期内出险，剩下的保费不用交，但保障还继续有效。可能也有人害怕拉长缴费年限会亏，毕竟交30年比交10年，保费多了几万块。有这种疑虑的朋友，想想通货膨胀就明白了，10年前的1000块，和现在的1000块能比吗？现实就是，以后的钱大概率会越来越不值钱，所以我们也没必要担心延长缴费期会亏很多。另外，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费时间有一定的限制，比如50岁时买达尔文6号，最长只能选10年交，如果你觉得5年或10年交相差不大，想早点交完保费也是ok的。如果你对重疾险的挑选还有任何疑问，都可以随时找我哈，我一定会尽我所能帮你解决问题~4、保障责任怎么选？前面我们也说过了，重疾险可选的保障有很多，比如身故赔付、癌症多次赔等，到底哪些责任有必要加？哪些根本不用考虑？怎么做才能把钱花在刀刃上，让你的重疾险更实用？接下来，就跟大家好好说道说道。重点先列出来，对哪部分感兴趣也可直接划至下方查看。（1）轻症/中症——必选目前大多数重疾险的必选责任中，都包含重疾、轻症、中症；不过也有一些重疾险只有重疾一项必选，其他保障都要附加。遇到这种重疾险，建议大家一定要加上轻症、中症保障。因为相比重疾来说，中症、轻症的理赔标准低一些，被用上的概率也更大。（2）首次重疾额外赔——建议加上近几年，各家保险公司新上线的重疾险，基本都会有“首次重疾额外赔”这项保障，也叫“疾病关爱金”，如果在约定的年龄期限内得了重疾，会额外赔付60%-100%保额。以超级玛丽6号为例，60岁前患重疾，额外赔100%的保额。这就相当于买了一份50万保额的重疾险，60岁前不幸得重疾，能赔100万。大师兄一直强调，对重疾险来说保额是多么的重要！而重疾额外赔就能帮我们轻松实现重疾保额翻倍。这不比多次赔付重疾险香多了吗？不用二次得重疾，不用满足间隔期这些条条框框，得了重疾就能一次性赔付双倍保额。有朋友就说了，保额翻倍，价格肯定也更贵！再多买一份重疾险不也一样能让保额翻倍吗？那我们就来算算哪个性价比更高，以超级玛丽6号为例：同款产品，加上重疾额外赔后，每年多交1000来块；而同样条件，再买一份保30年，50万保额的重疾险，至少要花三千多，30年下来，也要多掏不少钱。所以说，首次重疾额外赔这项保障还是挺不错的，不仅能让保额更高、价格还便宜，预算够的话，建议大家加上这项保障，后面要是真的不幸得重疾，能一次性得到更多补偿。（3）重疾单次赔VS多次赔——可选可不选按照赔付次数，又可以把重疾险分为两类：单次赔付：理赔过一次重疾后，合同就终止了，保单失效；多次赔付：重疾至少能赔2次，比如得了一种重疾，保险理赔后；再得其他重疾，还能赔。很明显，多次赔付的重疾险保障更好，但考虑到价格和实际用途，大家也可以好好琢磨下是否选择。先看价格，以慧馨安2022少儿重疾险为例，重疾多次赔比单次赔多了20%左右的保费。再看实用性，有些人说得了重疾后，比如癌症，再得其他癌症的几率会更大，但是对不起，遇到这样的情况，即便你买的是重疾多次赔产品，也不会赔第二次。什么原因呢？这就涉及到疾病分组的问题了。在重疾险中，无论胃癌、肺癌、肝癌等，都被定义为一种重疾：恶性肿瘤，赔了一种癌症后，其他的癌症都不会再赔。另外，想要拿到第2次的理赔金，还得满足间隔期的条件，比如赔了1次重疾后，要等1年后，再次得其他重疾，才能赔第2次。大师兄觉得，对大多数人来说，买单次赔付的重疾险其实也够了，毕竟一个人一生得两种以上重疾，同时又能满足理赔条件的情况少之又少，有同样的预算大家完全可以去买高保额。如果你还是特别担心二次重疾的风险，咱也可以买多次赔的重疾，这时候尽量选择重疾不分组、且间隔期比较短的产品，可以提高获赔概率。（4）癌症/心脑血管二次赔——有预算可以加上前面我们说了，同一种重疾，无论你买的是单次赔付 or 多次赔付重疾险，都是只赔一次。但如果你附加了癌症、心脑血管二次赔责任，那就真真实现了，同种疾病也能赔两次。为啥可以单独附加这两类疾病的二次赔呢？这还得从它们的发病率和复发率分析。来，直接看图：图片来源：保险公司理赔年报从保险公司的重疾赔付数据来看，癌症（恶性肿瘤）、心脑血管类疾病（包括急性心肌梗死、脑中风后遗症等）普遍属于最高发的重疾病种。另一方面，这两类疾病也非常容易复发。有数据显示，在结束治疗后的3年里，癌症复发和转移的概率竟高达80%！综上，无论是癌症二次赔，或是心脑血管二次赔，都是比较实用的保障。如果预算充足，癌症二次赔建议最好附加上；成年男性还要重点考虑附加心脑血管二次赔，因为成年男人得心脑血管疾病的概率，相对女性、儿童来说会更高。另外，并不是所有产品都允许这两项责任（癌症/心脑血管疾病二次赔）一起附加，比如达尔文6号，选择保到70岁时，癌症二次赔和心脑血管二次赔只能选一种。如果只能选其一，大师兄建议大家首选附加癌症二次赔，毕竟无论男女老少，得癌症的概率都高出其他疾病许多。此外，附加癌症二次赔责任时，大家千万要注意这两个点：间隔期越短、赔付比例越高，对我们越有利。大师兄看过了那么多款重疾产品，总结出一个比较合理的参考标准：目前二次赔付比较优秀的产品能赔150%或120%保额；从间隔期来看，如果首次重疾不是癌症，二次为癌症，间隔期在180天比较好；癌症二次复发间隔期最好在3年左右。90%以上的重度癌症患者，挺不过5年，而市面上要求首次癌症和二次癌症间隔期5年的产品，也有不少，这就降低了赔付概率。所以说，大家在选择癌症二次赔付这项责任时，一定要擦亮眼，尽量选择赔付条件更宽松的产品。（5）特定重疾额外赔——儿童必选，成年按需选不同人群，如男性和女性、老人和小孩，会有不同的高发重疾。虽然重疾险也涵盖这些病种，但如果有了特定疾病保障，保险公司可以赔更多。拿小朋友来说，高发的特疾一般包括下面15种：而目前市面上的少儿重疾险大多都自带这些高发特疾保障，患病后能额外多赔一笔钱。具体赔多少，找来几款热销产品，大家也可以参考下：以白血病为例，购买这几款产品，确诊后都能赔2—2.5倍的保额，还是挺不错的。因此，要是给小孩子买重疾险，建议首选儿童重疾险，自带少儿特疾额外赔，保障会更好。之前有读者朋友给孩子买了份80万保额的重疾险，后来孩子被确诊为急性淋巴细胞白血病，属于少儿特疾，保险公司一次性赔了160万，这样一来，后续治疗真的完全不用担心经济问题。而成人重疾险，针对男性、女性或者老人的高发特疾，有些产品自带特疾额外赔，有些则需要自己附加，预算充足的话，建议尽量附加上。（6）身故/全残——不建议附加不少朋友在买重疾险时都会纠结，要不要加上身故/全残的责任。加上的话，即便没得重疾，身故了也能赔一笔钱给家人，保费怎么着都不会白交，看起来很划算的样子。其实，买了带身故责任的重疾险，相当于一半重疾+一半寿险，得病或身故都能赔，但这样的组合也有两个很明显的弊端：价格更贵：带身故的重疾险比“不带身故重疾险+定期寿险”组合，价格会贵个20%-30%左右。只赔一种：重疾和身故共用保额，只能赔一个，如果赔了重疾，身故就不会再赔，这样很容易出现“人走了，钱也花完了”的情况。那如果将重疾险和寿险分开来买，又会怎么样？看图说话：这两个方案各有利弊：方案一：优势在于无论重疾或身故都会赔一份；但缺点也很明显，价格更贵，一年得8000多，30年下来就得24万多。方案二：得了重疾赔，身故也赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费少了20%；不过这套方案也有缺陷，70岁后不赔身故。整体看下来，如果预算不多，还是选择方案二更划算，将重疾和定寿分开来买，保费支出会低一些，覆盖的风险也更全面。当然，要是你已经有了定期寿险，而且也不差钱，买重疾险时就想锁定赔付的确定性，那也可以附加身故。怎么选都没错，具体还是要结合大家的预算以及个人偏好来决定。像我自己，就是“重疾（不带身故）+定期寿险”搭配着来买的，疾病交给重疾险，身故交给定寿，两者各管各的，互不干涉。这么做还有一个好处：身故保额可以买更高。重疾险附带身故，保额最高只能买到几十万；而单独买定期寿险，保额最高可选至几百万，对想买高保额的朋友来说，真的非常友好。5、健康告知怎么填？每年因为没做好健康告知而被拒赔的人，真的是一抓一大把……那怎么做好健康告知，从源头上消灭这种拒赔隐患呢？其实也很简单，就遵循一个原则：有问就答、不问不答。如果身体患有某些疾病，健康告知没问到，那我们就不管；但健康告知问到了，比如结节、高血压等，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。如果自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，都可以来问我，我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知~四、2022热门重疾险推荐大师兄搜集了市面上55款重疾险，通过反复对比，从中挑选出这几款比较优秀的产品，下面带大家一起来看看。1、成人重疾产品推荐成人重疾险，最推荐这三款：超级玛丽6号、达尔文6号、i无忧都很不错，细节上也各有优势，具体来看看：（1）超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选 【推荐星级】★★★★★重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。【产品亮点】①重疾/中症赔付比例高：超级玛丽6号附加疾病关爱金后，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，整体能赔更多钱。②得同种重疾也能赔两次：超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次，比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这对消费者而言非常有利。③癌症医疗津贴更实用：超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。④保终身性价比最高：30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。【注意事项】超级玛丽6号对部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。（2）达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔 【推荐星级】★★★★★国富人寿的达尔文系列重疾险口碑一直不错。最新推出的达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的重疾险，不仅涵盖各项高发重疾，基础保障出色；而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中还是很有辨识度的。【产品亮点】①60岁前首次重疾赔两倍：达尔文6号可选60岁前额外赔，能有更高保额：投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。②60岁前患不同重疾可赔2次：自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。③可选癌症不限次赔付：这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；此后，每次间隔期满，又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟重度癌症对人的危害太大了。④保70岁首选，价格便宜：如果想要买保70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。【注意事项】想买达尔文6号的朋友，需要注意两点：①癌症或心脑血管二次赔只能二选一：对成人最高发的癌症、急性心肌梗死/严重脑中风后遗症等心脑血管疾病二次赔付保障，我们不能同时选，只能选其一，建议大家首选癌症二次赔。②部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。（3）人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多 【推荐星级】★★★★i 无忧是人保寿险推出的一款重疾险，这款产品在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松。【产品亮点】①健康告知宽松：i无忧的健康告知对结节、高血压、乙肝等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。比如超级玛丽6号、达尔文6号，对2级未手术的甲状腺结节、或3级未手术的乳腺结节，都会除外承保；但是人保 i 无忧有机会正常承保。（i 无忧部分健康告知截图）②保单前10年重疾赔得多：保单前10年得了重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。③投保灵活：i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，轻、中症的选择权交到消费者自己手中，使得产品更加灵活，另外可选保至70岁或终身。【注意事项】综合来说，有结节等异常，或看重大公司品牌的朋友，非常适合附加轻中症购买 i 无忧。不过，有两个地方要注意：①无法智能核保：这款产品目前不支持智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。②保至70岁缴费压力大：购买这款产品，要是想选保到70岁，就只能分10年交费，交费压力相对会大一些。2、少儿重疾产品推荐和成人重疾险相比，少儿重疾险有两个十分显著的特色。①涵盖少儿特定疾病保障：针对一些高发少儿特疾，像白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等，少儿重疾险可额外赔付一笔保险金，比如只买了50万保额，实际可赔100万。②产品价格相对更便宜：大家都知道重疾险的保费是跟投保年龄挂钩的，年纪越小，发生重疾的概率越低，因此保费也就越便宜。通过对市面上多款少儿重疾险的全方位测评和比较，大师兄帮大家找到3款保障全面、价格也便宜的少儿重疾险。下面给大家具体讲讲优劣势：（1）大黄蜂6号——少儿特疾保障给力【推荐星级】★★★★★大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。【产品亮点】①少儿特疾保障好：相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。②重疾赔付比例高：选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，会比一般产品多赔25万。③价格便宜：比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。④投保灵活：基础保障十分丰富，涵盖高发重/轻/中症、少儿特疾及罕见病额外赔，另外还提供了恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔、重疾住院津贴、身故全残等保障，投保时都可自由选择。【注意事项】大黄蜂6号性价比不错，但有两点要注意：①实现癌症二次赔，要求首次重疾为癌症：附加了癌症二次赔保障后，如果首次重疾不是癌症，那赔付过一次后，癌症二次赔保障就直接失效了。②保障期限不同，额外赔也有差异：特疾额外赔的条件比较复杂，根据保障期限分成多种情况，想要获得额外赔1.5倍保额，必须同时满足两个条件：保至70岁或终身版本；保单前30年出险；否则，额外赔1倍保额。（2）慧馨安2022——便宜又实在，性价比之王【推荐星级】★★★★★ “慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势。【产品亮点】 ①少儿特疾保障全面：慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔220%保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。②轻/中/重症都能额外赔：无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。③价格优势突出：比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。【注意事项】 综合来看，这款产品保障好，价格也便宜，非常适合追求性价比、或者想买高保额的家长考虑。不过也有要注意的地方：累计保额限制。如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2022了，对其他人则没有影响。（3）青云卫1号——重疾赔完，还能赔轻/中症【推荐星级】★★★★★青云卫1号是招商仁和人寿推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。【产品亮点】①重疾赔完后，轻/中症还能保：一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。②自带轻/中/重疾额外赔：投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。③少儿特疾赔双倍：青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。【注意事项】整体来看，青云卫1号的保障还不错，不过大家也要特别注意这两个地方①投保不灵活：重疾二次赔和癌症二次赔保障必须同时附加。到底值不值得附加，大师兄也做了对比，青云卫1号加上这两项保障后，价格和大黄蜂6号相差不大，性价比还可以，想给孩子更全面的保障，可以考虑一起附加上。②捆绑身故保障：必须在身故赔保费或赔保额之间二选一，保费相对也会更高一些。预算有限的话，建议选择身故赔保费的版本，每年也就贵了一百来块，杠杆会更高。五、写在最后有人说，保险“十买九坑”，其实，这都是信息不对称惹的祸，大师兄写下这篇文章，也是为了解决这个问题。相信我，认认真真读懂以上内容，你就知道买重疾险要避过哪些坑，也会明白挑选重疾险时哪些是顶顶重要的，哪些又是可以退让的。实际操作中，每个人预算、身体状况、偏好等都不大一样，还要具体问题具体分析。如果有不确定的地方，大家也可以随时找我，大师兄一定知无不言，尽全力帮大家解决问题。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：全家人保险怎么买？看这一篇就够了！0~80岁人群超全保险攻略来了！（附2022年最新产品推荐）支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险红黑榜）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款

毫无疑问，重疾险一直都是热度最高的险种。自从大师兄进入保险行业以来，每天都会遇到各种咨询重疾险的问题，也亲眼看到许多人掉坑踩雷，买错了产品、选错了保障，白白做了“冤大头”……坦白讲，重疾险保障复杂，产品良莠不齐，小白要是没搞清楚就下手，真的一不小心就会掉坑里。为了让后来者不被坑，大师兄花了半个月时间，研究大家挑选重疾时遇到最多的困惑，并对比了目前市面上热销的重疾险产品，最后梳理总结出这篇超全重疾避坑攻略。相信我，只要你能认真仔细的读完这篇文章，关于重疾险，保证以后再也没人能忽悠你！文章虽长，但都是精华内容，主要帮你解决3个问题：第一、普通人购买重疾险应该避开哪些误区？第二、重疾险保什么？每项责任到底怎么选？第三、目前哪些重疾险产品最好？2022高性价比重疾险推荐为了找出最值得买的产品，大师兄对比测评了市面上55款重疾险，优中选优后才有了最终结论。话不多说，直接上干货：一、购买重疾险五大常见误区市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。误区1：确诊重疾一定赔不少朋友以为，只要确诊了重疾，重疾险就能立刻赔一笔钱。事实却比这要复杂得多！重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那重疾合同究竟是怎么约定的呢？其实，重疾险的理赔分为三大类：1、确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；2、实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；3、达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。比如脑中风后遗症，条款明确要求：要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。误区2：重疾险涵盖病种越多越好有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。有没有感觉满满的安全感？但病种多，不代表保障一定更好！其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28 种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这 3 种轻症。根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，本身在我们国家发生的概率就很低。而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。误区3：大而全的重疾险，保障更全面前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“有没有那种啥都能保的保险，多省心啊！”我当时就一个心肌梗塞……这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！以另一位朋友（含泪奉上）买的某款“大而全”产品为例：说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。看上去挺不错，但坑都在细节里！先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。比如：老王得了重疾，赔了40万；后面若是身故，保险公司只赔1万（41-40=1）的保额。相当于交了两份钱，只获得一份保障，这还不坑……接着来看一下长期意外险，才40万保额一年就要1560，还附加了267块的意外医疗；而一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50万保额一年才一百来块，这个又贵了十几倍。而且，意外险真没必要买长期的，原因在于它的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长，很容易买到其他产品，一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，好家伙，朋友27岁时买的，一年下来居然要12552块，这都赶上一个三口之家买齐所有保险的总价格了！价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真啊~误区4：能返钱的重疾险肯定更好“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。直接上图对比一下：同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。不仅保障、收益都没有优势，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？保险保险，核心是保障，真心建议大家不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。误区5：一年期重疾险更划算同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千……其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。凡事都有两面性，便宜的一年期重疾险bug也很明显：①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。来给大家看个例子：30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多，而长期重疾险（超级玛丽6号）的保费只要10万出头，这差距，还不够大吗？！！所以说，一年期重疾险的划算只是暂时的，如果想要长久稳定的保障，还是得靠长期重疾险。二、回归本源！了解重疾险的真实面目1983年，世界上的第一份重疾险诞生，当时它只保4种重疾：癌症、急性心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。经过不断发展，现在的重疾险保障十分丰富！不光能保上百种重疾，还能赔中症、轻症，甚至癌症、心脑血管等重疾可以多次赔付……虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的保障还是重疾、轻症、中症。重疾，指的是会危及生命、治疗花费大的疾病，比如大家常见的癌症、严重脑中风后遗症、急性心肌梗死等；而轻症、中症都是重疾的早期形态，它们可以降低重疾险的理赔门槛。得了重疾，保险公司赔付全部保额，合同结束；得了轻症、中症，保险公司就少赔点，比如赔30%的保额，保障继续有效，以后要是得了重疾还能赔，这可就大大提高了重疾险的实用性。前面我们已经说过，银保监会已经统一定义了28种高发重疾和3种高发轻症，各家保险公司都要遵循。所以，对于重疾险的病种大家不必盲目追求数量更多。而其他的附加责任，都是锦上添花的保障，先解释下具体有什么作用，至于到底是加上好，还是不加好？怎么加？在文章下一部分，我会给大家重点分析。①首次重疾额外赔：在某个年龄段患重疾，能赔更多钱，比如买50万保额，60岁前患重疾，多赔60%保额，也就是一共能赔80万，是非常实用的一项保障。②重疾多次赔：有了这项保障，赔完一次重疾后合同还有效，过了一定时间后，如果又得其他重疾，还能再次获得赔付。③癌症、心脑血管疾病多次赔：对于同一种重疾，重疾险一般只赔一次就结束了，但要是附加上癌症/心脑血管二次赔保障，这类容易复发疾病可以赔多次。④身故责任：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。⑤投保人豁免：豁免指的是保费不用再交了，比如爸爸给孩子买的重疾险，附加了投保人豁免，假如爸爸出事，这份重疾险不用再交费，孩子的保障也还有。⑥满期返还：也就是“有病治病，没病返钱”，这个责任我们不建议大家附加，原因在上文也已经说过了，大家如果碰到了，记得一定要绕行。如果对重疾险的保障内容还有任何疑问，都可以随时来问我，我会一一帮你解答：）三、实操攻略！重疾险到底该怎么买？知道了重疾险常见误区及基本作用后，接下来将进入本文最核心的部分：如何挑选一款真正适合自己的重疾险。俗话说得好，授人以鱼不如授人以渔，现在就把“捕鱼”的方法教给大家，相信我，耐心看完这部分，绝对能让你不花冤枉钱，找到最适合自己的那条“鱼”！总的来说，挑选重疾险时，应该特别关注以下问题：1、保额买多少？如果得了重疾，满足合同理赔条件，买多少保额就赔多少钱。这么看来，重疾险的保额非常重要，它决定了发生风险时，保险公司能给你多少经济补偿，能对你的生活有多大帮助。所以，大师兄建议，在自己承受能力之内，保额尽量越高越好。有人说这不说废话嘛？跟没说一个样！好，那就用重大疾病的治疗费举例，给大家一个参考标准：以高发的癌症来说，光是平均治疗费都要22万到80万左右；此外，重病患者还得承担康复护理费用、因病不能工作的收入损失……长年累月下来，损失无疑非常巨大。要是保额买的太低，赔的那点钱，重病面前，可能根本起不到什么作用。其实，从保险公司理赔数据来看：大多数人的重疾赔付保额其实都很低，保险金明显不够用。来源：中国人寿2021年理赔年报综上，建议重疾保额最低30万起步，预算够的话，可以买到50万甚至更高。不过，每个人情况都不一样，具体买多少还得根据个人收入、负债等因素综合考虑，尽量不要让自己压力太大。2、保障期限怎么选？长期重疾险，保障期一般可以选保定期（比如保20年、保到70岁）、或保终身。 数据显示，年龄越大，得重疾的概率就越高。以28种高发重疾为例：也就是说，年龄越大就越容易得大病，这和大家从生活中获取的认知是一致的。毫无悬念，肯定是保终身的重疾险更好更省心，能让我们心里更踏实，毕竟谁也不知道重疾啥时候发生。不过，保障时间越长，价格就越贵，其中，保终身的最贵。以无忧人生2022重疾险为例，同样的保障，保终身比保到70岁，每年要多交67%的保费，总共要多交将近6万的保费。看出来了吧？保终身更好，但整体价格贵得多，不是每个人都愿意或者能负担这个价格的。所以说，到底是选择保终身还是保70岁，还得根据个人预算而定。预算充足，直接选择保终身；预算有限，比如只想拿出两三千块钱买重疾险，那就先保到70岁，确保人生关键阶段也有重疾保障，等到以后经济宽裕了，可以再加保。无论如何，保额才是第一位的！千万不要为了追求保终身而降低保额，那样即便保终身，赔个十几万，看病都不够，最后只能生生演变成：人活着，钱却没了……3、缴费期选多长？买房的时候，我们可以选择一次性付清，也可以选分20年或30年还清贷款。同样的道理，买重疾险时，大家可以自行选择缴费期，比如一共交10年、20年、30年等，每年交一次。那究竟选多长的缴费期更好？以超级玛丽6号为例，不同缴费年限的保费差距如下：同一款产品，缴费期越长，每年交的保费越少，但总保费也会更多。一般来说，收入稳定的前提下，选择的缴费期越长越好。目前市面上大部分重疾险，最长缴费期为30年，因此，建议大家首选30年缴费。这样不仅可以减轻每年的交费压力，还能更充分地利用保费豁免功能，如果在缴费期内出险，剩下的保费不用交，但保障还继续有效。可能也有人害怕拉长缴费年限会亏，毕竟交30年比交10年，保费多了几万块。有这种疑虑的朋友，想想通货膨胀就明白了，10年前的1000块，和现在的1000块能比吗？现实就是，以后的钱大概率会越来越不值钱，所以我们也没必要担心延长缴费期会亏很多。另外，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费时间有一定的限制，比如50岁时买达尔文6号，最长只能选10年交，如果你觉得5年或10年交相差不大，想早点交完保费也是ok的。如果你对重疾险的挑选还有任何疑问，都可以随时找我哈，我一定会尽我所能帮你解决问题~4、保障责任怎么选？前面我们也说过了，重疾险可选的保障有很多，比如身故赔付、癌症多次赔等，到底哪些责任有必要加？哪些根本不用考虑？怎么做才能把钱花在刀刃上，让你的重疾险更实用？接下来，就跟大家好好说道说道。重点先列出来，对哪部分感兴趣也可直接划至下方查看。（1）轻症/中症——必选目前大多数重疾险的必选责任中，都包含重疾、轻症、中症；不过也有一些重疾险只有重疾一项必选，其他保障都要附加。遇到这种重疾险，建议大家一定要加上轻症、中症保障。因为相比重疾来说，中症、轻症的理赔标准低一些，被用上的概率也更大。（2）首次重疾额外赔——建议加上近几年，各家保险公司新上线的重疾险，基本都会有“首次重疾额外赔”这项保障，也叫“疾病关爱金”，如果在约定的年龄期限内得了重疾，会额外赔付60%-100%保额。以超级玛丽6号为例，60岁前患重疾，额外赔100%的保额。这就相当于买了一份50万保额的重疾险，60岁前不幸得重疾，能赔100万。大师兄一直强调，对重疾险来说保额是多么的重要！而重疾额外赔就能帮我们轻松实现重疾保额翻倍。这不比多次赔付重疾险香多了吗？不用二次得重疾，不用满足间隔期这些条条框框，得了重疾就能一次性赔付双倍保额。有朋友就说了，保额翻倍，价格肯定也更贵！再多买一份重疾险不也一样能让保额翻倍吗？那我们就来算算哪个性价比更高，以超级玛丽6号为例：同款产品，加上重疾额外赔后，每年多交1000来块；而同样条件，再买一份保30年，50万保额的重疾险，至少要花三千多，30年下来，也要多掏不少钱。所以说，首次重疾额外赔这项保障还是挺不错的，不仅能让保额更高、价格还便宜，预算够的话，建议大家加上这项保障，后面要是真的不幸得重疾，能一次性得到更多补偿。（3）重疾单次赔VS多次赔——可选可不选按照赔付次数，又可以把重疾险分为两类：单次赔付：理赔过一次重疾后，合同就终止了，保单失效；多次赔付：重疾至少能赔2次，比如得了一种重疾，保险理赔后；再得其他重疾，还能赔。很明显，多次赔付的重疾险保障更好，但考虑到价格和实际用途，大家也可以好好琢磨下是否选择。先看价格，以慧馨安2022少儿重疾险为例，重疾多次赔比单次赔多了20%左右的保费。再看实用性，有些人说得了重疾后，比如癌症，再得其他癌症的几率会更大，但是对不起，遇到这样的情况，即便你买的是重疾多次赔产品，也不会赔第二次。什么原因呢？这就涉及到疾病分组的问题了。在重疾险中，无论胃癌、肺癌、肝癌等，都被定义为一种重疾：恶性肿瘤，赔了一种癌症后，其他的癌症都不会再赔。另外，想要拿到第2次的理赔金，还得满足间隔期的条件，比如赔了1次重疾后，要等1年后，再次得其他重疾，才能赔第2次。大师兄觉得，对大多数人来说，买单次赔付的重疾险其实也够了，毕竟一个人一生得两种以上重疾，同时又能满足理赔条件的情况少之又少，有同样的预算大家完全可以去买高保额。如果你还是特别担心二次重疾的风险，咱也可以买多次赔的重疾，这时候尽量选择重疾不分组、且间隔期比较短的产品，可以提高获赔概率。（4）癌症/心脑血管二次赔——有预算可以加上前面我们说了，同一种重疾，无论你买的是单次赔付 or 多次赔付重疾险，都是只赔一次。但如果你附加了癌症、心脑血管二次赔责任，那就真真实现了，同种疾病也能赔两次。为啥可以单独附加这两类疾病的二次赔呢？这还得从它们的发病率和复发率分析。来，直接看图：图片来源：保险公司理赔年报从保险公司的重疾赔付数据来看，癌症（恶性肿瘤）、心脑血管类疾病（包括急性心肌梗死、脑中风后遗症等）普遍属于最高发的重疾病种。另一方面，这两类疾病也非常容易复发。有数据显示，在结束治疗后的3年里，癌症复发和转移的概率竟高达80%！综上，无论是癌症二次赔，或是心脑血管二次赔，都是比较实用的保障。如果预算充足，癌症二次赔建议最好附加上；成年男性还要重点考虑附加心脑血管二次赔，因为成年男人得心脑血管疾病的概率，相对女性、儿童来说会更高。另外，并不是所有产品都允许这两项责任（癌症/心脑血管疾病二次赔）一起附加，比如达尔文6号，选择保到70岁时，癌症二次赔和心脑血管二次赔只能选一种。如果只能选其一，大师兄建议大家首选附加癌症二次赔，毕竟无论男女老少，得癌症的概率都高出其他疾病许多。此外，附加癌症二次赔责任时，大家千万要注意这两个点：间隔期越短、赔付比例越高，对我们越有利。大师兄看过了那么多款重疾产品，总结出一个比较合理的参考标准：目前二次赔付比较优秀的产品能赔150%或120%保额；从间隔期来看，如果首次重疾不是癌症，二次为癌症，间隔期在180天比较好；癌症二次复发间隔期最好在3年左右。90%以上的重度癌症患者，挺不过5年，而市面上要求首次癌症和二次癌症间隔期5年的产品，也有不少，这就降低了赔付概率。所以说，大家在选择癌症二次赔付这项责任时，一定要擦亮眼，尽量选择赔付条件更宽松的产品。（5）特定重疾额外赔——儿童必选，成年按需选不同人群，如男性和女性、老人和小孩，会有不同的高发重疾。虽然重疾险也涵盖这些病种，但如果有了特定疾病保障，保险公司可以赔更多。拿小朋友来说，高发的特疾一般包括下面15种：而目前市面上的少儿重疾险大多都自带这些高发特疾保障，患病后能额外多赔一笔钱。具体赔多少，找来几款热销产品，大家也可以参考下：以白血病为例，购买这几款产品，确诊后都能赔2—2.5倍的保额，还是挺不错的。因此，要是给小孩子买重疾险，建议首选儿童重疾险，自带少儿特疾额外赔，保障会更好。之前有读者朋友给孩子买了份80万保额的重疾险，后来孩子被确诊为急性淋巴细胞白血病，属于少儿特疾，保险公司一次性赔了160万，这样一来，后续治疗真的完全不用担心经济问题。而成人重疾险，针对男性、女性或者老人的高发特疾，有些产品自带特疾额外赔，有些则需要自己附加，预算充足的话，建议尽量附加上。（6）身故/全残——不建议附加不少朋友在买重疾险时都会纠结，要不要加上身故/全残的责任。加上的话，即便没得重疾，身故了也能赔一笔钱给家人，保费怎么着都不会白交，看起来很划算的样子。其实，买了带身故责任的重疾险，相当于一半重疾+一半寿险，得病或身故都能赔，但这样的组合也有两个很明显的弊端：价格更贵：带身故的重疾险比“不带身故重疾险+定期寿险”组合，价格会贵个20%-30%左右。只赔一种：重疾和身故共用保额，只能赔一个，如果赔了重疾，身故就不会再赔，这样很容易出现“人走了，钱也花完了”的情况。那如果将重疾险和寿险分开来买，又会怎么样？看图说话：这两个方案各有利弊：方案一：优势在于无论重疾或身故都会赔一份；但缺点也很明显，价格更贵，一年得8000多，30年下来就得24万多。方案二：得了重疾赔，身故也赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费少了20%；不过这套方案也有缺陷，70岁后不赔身故。整体看下来，如果预算不多，还是选择方案二更划算，将重疾和定寿分开来买，保费支出会低一些，覆盖的风险也更全面。当然，要是你已经有了定期寿险，而且也不差钱，买重疾险时就想锁定赔付的确定性，那也可以附加身故。怎么选都没错，具体还是要结合大家的预算以及个人偏好来决定。像我自己，就是“重疾（不带身故）+定期寿险”搭配着来买的，疾病交给重疾险，身故交给定寿，两者各管各的，互不干涉。这么做还有一个好处：身故保额可以买更高。重疾险附带身故，保额最高只能买到几十万；而单独买定期寿险，保额最高可选至几百万，对想买高保额的朋友来说，真的非常友好。5、健康告知怎么填？每年因为没做好健康告知而被拒赔的人，真的是一抓一大把……那怎么做好健康告知，从源头上消灭这种拒赔隐患呢？其实也很简单，就遵循一个原则：有问就答、不问不答。如果身体患有某些疾病，健康告知没问到，那我们就不管；但健康告知问到了，比如结节、高血压等，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。如果自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，都可以来问我，我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知~四、2022热门重疾险推荐大师兄搜集了市面上55款重疾险，通过反复对比，从中挑选出这几款比较优秀的产品，下面带大家一起来看看。1、成人重疾产品推荐成人重疾险，最推荐这三款：超级玛丽6号、达尔文6号、i无忧都很不错，细节上也各有优势，具体来看看：（1）超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选 【推荐星级】★★★★★重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。【产品亮点】①重疾/中症赔付比例高：超级玛丽6号附加疾病关爱金后，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，整体能赔更多钱。②得同种重疾也能赔两次：超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次，比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这对消费者而言非常有利。③癌症医疗津贴更实用：超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。④保终身性价比最高：30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。【注意事项】超级玛丽6号对部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。（2）达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔 【推荐星级】★★★★★国富人寿的达尔文系列重疾险口碑一直不错。最新推出的达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的重疾险，不仅涵盖各项高发重疾，基础保障出色；而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中还是很有辨识度的。【产品亮点】①60岁前首次重疾赔两倍：达尔文6号可选60岁前额外赔，能有更高保额：投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。②60岁前患不同重疾可赔2次：自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。③可选癌症不限次赔付：这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；此后，每次间隔期满，又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟重度癌症对人的危害太大了。④保70岁首选，价格便宜：如果想要买保70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。【注意事项】想买达尔文6号的朋友，需要注意两点：①癌症或心脑血管二次赔只能二选一：对成人最高发的癌症、急性心肌梗死/严重脑中风后遗症等心脑血管疾病二次赔付保障，我们不能同时选，只能选其一，建议大家首选癌症二次赔。②部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。（3）人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多 【推荐星级】★★★★i 无忧是人保寿险推出的一款重疾险，这款产品在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松。【产品亮点】①健康告知宽松：i无忧的健康告知对结节、高血压、乙肝等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。比如超级玛丽6号、达尔文6号，对2级未手术的甲状腺结节、或3级未手术的乳腺结节，都会除外承保；但是人保 i 无忧有机会正常承保。（i 无忧部分健康告知截图）②保单前10年重疾赔得多：保单前10年得了重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。③投保灵活：i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，轻、中症的选择权交到消费者自己手中，使得产品更加灵活，另外可选保至70岁或终身。【注意事项】综合来说，有结节等异常，或看重大公司品牌的朋友，非常适合附加轻中症购买 i 无忧。不过，有两个地方要注意：①无法智能核保：这款产品目前不支持智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。②保至70岁缴费压力大：购买这款产品，要是想选保到70岁，就只能分10年交费，交费压力相对会大一些。2、少儿重疾产品推荐和成人重疾险相比，少儿重疾险有两个十分显著的特色。①涵盖少儿特定疾病保障：针对一些高发少儿特疾，像白血病、脑肿瘤、淋巴瘤等，少儿重疾险可额外赔付一笔保险金，比如只买了50万保额，实际可赔100万。②产品价格相对更便宜：大家都知道重疾险的保费是跟投保年龄挂钩的，年纪越小，发生重疾的概率越低，因此保费也就越便宜。通过对市面上多款少儿重疾险的全方位测评和比较，大师兄帮大家找到3款保障全面、价格也便宜的少儿重疾险。下面给大家具体讲讲优劣势：（1）大黄蜂6号——少儿特疾保障给力【推荐星级】★★★★★大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。【产品亮点】①少儿特疾保障好：相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。②重疾赔付比例高：选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，会比一般产品多赔25万。③价格便宜：比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。④投保灵活：基础保障十分丰富，涵盖高发重/轻/中症、少儿特疾及罕见病额外赔，另外还提供了恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔、重疾住院津贴、身故全残等保障，投保时都可自由选择。【注意事项】大黄蜂6号性价比不错，但有两点要注意：①实现癌症二次赔，要求首次重疾为癌症：附加了癌症二次赔保障后，如果首次重疾不是癌症，那赔付过一次后，癌症二次赔保障就直接失效了。②保障期限不同，额外赔也有差异：特疾额外赔的条件比较复杂，根据保障期限分成多种情况，想要获得额外赔1.5倍保额，必须同时满足两个条件：保至70岁或终身版本；保单前30年出险；否则，额外赔1倍保额。（2）慧馨安2022——便宜又实在，性价比之王【推荐星级】★★★★★ “慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势。【产品亮点】 ①少儿特疾保障全面：慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔220%保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。②轻/中/重症都能额外赔：无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。③价格优势突出：比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。【注意事项】 综合来看，这款产品保障好，价格也便宜，非常适合追求性价比、或者想买高保额的家长考虑。不过也有要注意的地方：累计保额限制。如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2022了，对其他人则没有影响。（3）青云卫1号——重疾赔完，还能赔轻/中症【推荐星级】★★★★★青云卫1号是招商仁和人寿推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。【产品亮点】①重疾赔完后，轻/中症还能保：一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。②自带轻/中/重疾额外赔：投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。③少儿特疾赔双倍：青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。【注意事项】整体来看，青云卫1号的保障还不错，不过大家也要特别注意这两个地方①投保不灵活：重疾二次赔和癌症二次赔保障必须同时附加。到底值不值得附加，大师兄也做了对比，青云卫1号加上这两项保障后，价格和大黄蜂6号相差不大，性价比还可以，想给孩子更全面的保障，可以考虑一起附加上。②捆绑身故保障：必须在身故赔保费或赔保额之间二选一，保费相对也会更高一些。预算有限的话，建议选择身故赔保费的版本，每年也就贵了一百来块，杠杆会更高。五、写在最后有人说，保险“十买九坑”，其实，这都是信息不对称惹的祸，大师兄写下这篇文章，也是为了解决这个问题。相信我，认认真真读懂以上内容，你就知道买重疾险要避过哪些坑，也会明白挑选重疾险时哪些是顶顶重要的，哪些又是可以退让的。实际操作中，每个人预算、身体状况、偏好等都不大一样，还要具体问题具体分析。如果有不确定的地方，大家也可以随时找我，大师兄一定知无不言，尽全力帮大家解决问题。保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：全家人保险怎么买？看这一篇就够了！0~80岁人群超全保险攻略来了！（附2022年最新产品推荐）支付宝保险靠谱吗？历时1个月，调研80款，我把支付宝保险彻底扒干净了！（附支付宝保险红黑榜）父母五六十岁怎么买保险？高血压、糖尿病、结节、脂肪肝投保教学看这一篇就够了！一文读懂四大保险怎么买？（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款

在健康险中，重疾险和百万医疗险是比较常见的两种保险产品。不过，这两种保险却有不小的区别，其中一个区别就是二者的保费相差很多。重疾险的保费明显要比百万医疗险高，这是为什么呢？重疾险的保费为什么比医疗险高？首先，从保额上看，二者的保额赔付方式有较大不同。在保额上，百万医疗险比重疾险还要高不少，但保额并不等于赔付额。百万医疗险的赔付方式主要是通过报销医疗费用的方式，也就是实际的赔付额，在保额的范围内，一般不会超过医疗费用。而重疾险的赔付则是按保额赔付的，在投保人得了保障范围内的重病后，可一次性获得100%的保额赔付。另外，在一些中疾和轻疾上，还能获得多次按基本保额的一定比例的赔付。所以，虽然百万医疗险的保额更高，但在实际赔付额上未必就更高。而且相比百万医疗险来说，重疾险的赔付方式对投保人更有利，拿到的赔付金不管是用于支付医疗费用还是用于其他都可以，资金的使用更灵活。另外，重疾险还有一些可附加的保障，比如重疾二次赔、重疾额外赔等等，而要享受附加保障，肯定也得增加保费。还有一些重疾险属于返还型重疾险，也就是保障期限结束后如果没有用到保险，可将所交的保费返还，甚至还能有一些收益。而这种重疾险的保费同样也要更高一些。其次，从保障期限上看，重疾险的保障期限要比百万医疗险长。重疾险的保障期限一般最低都可以保至70岁，也可以选择保终身的。而百万医疗险保证续保的期限最长不超过20年，有的保证续保期限不超过6年。保证续费期结束后，还能不能续保，就需要对健康状况重新审核了。所以，一般来说，重疾险的保障期限会更长一些，而保障期限长，相应的保费也就更高了。再次，从风险上看，重疾险的风险也比百万医疗险更大一些。重疾险在健康告知上比百万医疗险稍微宽松一些，而这对保险公司来说可能就会面临更大的赔付风险。而且重疾险一旦需要赔付，赔付的金额可能也更多，也会增加保险公司的风险，风险越大保费自然越高。最后，从保费的缴费方式来看，二者也是不同的。重疾险的保费一旦缴费方式确定之后，每年交的保费就不会再变了，而且交满若干年之后就不需要再继续缴费了。而百万医疗险的保费是不固定的，不同年龄阶段或健康状况下可能是不同的。比如到了60岁之后，哪怕还能续保，保费可能比重疾险的保费还高一些。所以，重疾险和百万医疗险的保费高低，还得看是在什么情况下。那么，这两款保险产品，到底哪种更好一些呢？重疾险和百万医疗险买哪个更好？重疾险和百万医疗险都是比较重要的健康险产品，很难说谁比谁更好。如果预算充足的话，最好是把两种保险都配齐。而如果是预算有限，只能选择其中之一的话，就看自己侧重的保险需求是什么。重疾险主要是为了保障在罹患严重疾病时的高额医疗费用和生活费用，而百万医疗险则是为了覆盖一般的医疗费用和住院费用。如果是担心罹患严重疾病导致高额医疗费用和生活费用负担，那么重疾险就更适合。如果只是想保障一般的医疗费用和住院费用，那么百万医疗险更适合。