摘要2020年是百年难遇的疫情爆发之年，“宅经济”与“无接触金融”成为年度关键词，但同时也滋生出一系列有损消费者权益的违规事件，譬如贷款逾期催收、过多收集用户信息、捆绑销售保险等问题。特殊的疫情环境，将金融业务全部线上化，更加考验各类平台机构的合规风险管理能力。值此3.15国际消费者权益保护日之际，零壹财经·零壹智库策划《金融消费者权益保护报告（2021年）》及系列文章。报告从金融消费者的行为特征、权益保护监管政策、投诉领域与金融机构处罚情况、十大典型事件案例以及移动金融App备案等视角切入，剖析金融消费者权益保护的现状与问题，并提出相应对策建议，以供业界参考。本份报告回顾了2020年全年的主要金融侵权事件与投诉重点领域，从中得出以下结论：一是金融消费者涉及数亿网民。截至2020年末，我国网民数量高达9.89亿，数字生活加速了金融与场景之间的融合，用户享受便利化服务的同时，也更容易遭遇信息泄露、平台默认开通保险服务等问题；二是“强监管”态势加速金融违规问题查处力度。面对规模庞大的金融消费者群体，我国金融监管部门针对飞速发展的数字金融业态，严肃查处各类违规问题。最受关注的是2020年11月施行的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》，重点突出3方面的监管要求，即规范金融机构行为、保护金融消费者信息、解决金融消费争议。此外，各地金融局与国务院等部委也相继提出用户隐私保护、互联网保险销售等细分领域政策规定。然而，传统金融机构与一批新兴的金融科技公司仍存在信息披露不完整、强制搭售金融产品、违规收集App用户隐私等问题；三是金融机构罚单与十大典型侵权事件引发关注。根据零壹财经·零壹智库发布的“金融消费者权益保护十大典型事件”，场景金融爆雷、大数据荐股骗局、网络互助保险欺诈、过度营销等问题频发。同时，据零壹智库不完全统计，2020年银保监会开出涉及侵权问题的金融机构罚单，合计金额达到9600万元；四是500+移动金融App备案进展与信息泄露隐患。据零壹智库监测，自2020年6月至2021年2月期间，中国互联网金融协会合计公布了6批金融App备案名单，涵盖548款备案通过的App。然而，仍有大量的银行、保险、消费金融公司以及证券等市场主体App未参与进来，用户使用App过程中的信息泄露隐患较大；五是金融消费者权益保护的问题与建议。身处数字化时代，人们的数字金融素养尚存在一定盲区，尤其是90后、00后年轻人群与老年客群，亟待加强金融风险预警能力，切勿盲目相信他人。面对不法分子的利益诱导，譬如疫情期间，引导借款人加入“反催收联盟”、借款不用还、借出个人信用卡账户等套路，需要保持客观冷静的应对态度。鉴于此，零壹智库建议在增强金融信息保护意识、数字金融教育、征信系统管理与法律体系完善、线上金融业务的风险防范等方面，我国数亿的金融消费者应当着重提升自我保护意识，严防电信诈骗与各类新型数字欺诈行为。出品｜零壹智库作者｜李薇 王若曦 赵金龙 任万盛等目录一、金融消费者群体特征（一）金融消费者在疫情期间的行为表现（二）金融消费者区别于普通网民的特征（三）线上金融服务的数字欺诈事件频发二、金融消费者权益保护政策解读（一）2020年金融消费者权益保护政策综述（二）全国性规章制度文件相继发布（三）地方监管政策体现差异化特征（四）其他金融科技细分领域监管政策三、2020年金融消费者投诉数量与金融机构处罚盘点（一）消费者运用投诉平台展开维权活动（二）银行业及保险机构消费投诉居高不下（三）银行业金融机构被罚9600万元（四）银保监点名通报10多家机构（五）典型处罚案例解读与业界启示四、2020年金融消费者权益保护领域十大典型事件（一）强监管成为贯穿2020年全年关键词（二）场景金融频暴雷：租金贷、预付费、招工医美贷（三）大数据荐股“算计”消费者，华讯投资27亿炒股骗局（四）水滴等网络互助平台“1元保险”涉欺诈（五）侵害消费者金融信息安全权，多家银行被罚（六）侵害消费者合法权益，招联消费金融被银保监点名通报（七）荒诞的借贷广告：金融营销频“翻车”（八）“代理退保”骗局（九）互联网理财乱象：股票型基金与理财混着卖（十）大数据杀熟被定性：滥用市场支配地位、实施差别待遇五、500+移动金融App备案与评测（一）移动金融App备案情况：548款App通关，银行占八成（二）79款金融App被工信部通报，涉及10大问题（三）零壹智库解读：50款金融App评测结果六、金融消费者保护的问题与建议（一）金融消费者保护的问题（二）金融消费者保护的具体建议附件1 金融App备案名单附件2 79款App被工信部及下属机构通报侵害用户权益一、金融消费者群体特征（一）金融消费者在疫情期间的行为表现2020年突发的新冠疫情，加快了我国数字经济与数字金融的发展步伐，由此也催生出消费者数字金融素养的培育难题。特殊的疫情环境，使人们的交易行为几乎全部变为线上化、无接触，这促使一批不法分子谎称自身为金融创新的新兴机构，从而实施精准欺诈。零壹智库研究发现，要想理清这类群体的行为表现，需要从金融消费者概念、用户群体规模与“Z世代”典型特征等3个角度切入，系统观察我国金融服务的“待解之谜”。1.金融消费者概念对于金融消费者的定义，最早可追溯至2016年，央行发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《实施办法》）。文件在第二条第二款规定：“本办法所称金融消费者是指购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人”。2019年12月，央行再次发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》，（以下简称《征求意见稿》），依旧延续了对于金融消费者的定义。2.金融消费者的用户群体规模根据CNNIC发布的《第47次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2020年12月末，我国网民规模为9.89亿，与2020年3月的9.04亿相比，新增网民数量为0.85亿。同时，互联网普及率达70.4%，较2020年3月提升5.9个百分点。图1：2013年12月-2020年12月我国网民人数与互联网普及率（单位：万人、%）资料来源：CNNIC《第46次中国互联网络发展状况统计报告》，零壹智库金融消费者当中的绝大多数属于网民群体，疫情不仅使80后、90后甚至是00后，加强线上办理信贷、支付、理财等金融服务的频率，也加速了中老年客群步入数字生活，养成线上资金交易往来的行为习惯。鉴于此，通过观察日益庞大的网民行为偏好与金融投诉争议的焦点问题，金融机构可快速识别侵害消费者权益的重点领域。3.“Z世代”典型特征“Z世代”客群（指1995-2009年出生的人群），是我国互联网线上消费的主力军，基本代表了线上金融服务的主流人群。尤其是95后群体，他们对于信贷、理财、移动支付等金融产品，具备较高的好奇心与强烈的需求。尤其是消费金融方面，作为身处校园或是刚走上工作岗位的年轻一代，他们享受到科技进步、生活富足的红利，更倾向于超前消费。调研数据显示，95后的消费能力主要依靠信贷杠杆扩大，而众多的互联网平台，对于贷款审批与贷后催收的流程标准参差不齐，催生出一系列违规问题，进而侵害金融消费者的合法权益。图 2：95后人群更倾向分期消费的信贷行为习惯资料来源：京东科技，《95后金融消费需求调研报告》同时，这一年龄层的人群更突显独有的个性，“社交、圈子文化、兴趣”成为其办理金融服务的典型行为特征。然而，他们对于金融的理解，尚处于启蒙与尝试阶段，主要是基于个人兴趣偏好而办理。需要注意的是，这类年轻人群亟待提升消费者数字金融素养。他们是伴随着互联网而成长起来的，对于各类线上平台的玩法十分熟悉，但普遍缺乏金融风险识别与判断能力。面对着数字金融时代的多项变化和挑战，包括来源于业务、技术、数据、网络等风险叠加因素，年轻客群在线上签署电子合同、交易密码验证、理解法律文本含义、投资理财产品波动性、虚拟货币交易等方面，往往缺乏必要的金融风险防范意识。目前，人们处于“无科技不金融，无数据不金融”的时代背景下，越来越多的互联网长尾客户更需提升金融专业素养，及时防范欺诈风险。（二）金融消费者区别于普通网民的特征消费者通常具有以下两个特征：第一，以生活消费或非营利为目的；第二，消费客体为产品或服务。而以Z世代客群为代表，则是具有为兴趣付费、“懒经济”与“宅文化”、偏爱颜值与萌宠等六大特征。表 1：Z世代客群的六大消费态度资料来源：苏宁金融，零壹智库整理相对于普通网民而言，金融消费者目的性更加明确，首先购买金融产品的目的均是为了资产保值、获取利益、规避风险等（排除专职从事投资活动的单位和个人）；其次，从交易地位来看，金融产品交易具有较强的专业性。而互联网的普及，将金融服务推向了大众消费者的眼球，却并没有向所有消费者普及金融产品服务所具有的专业性，这也是导致金融消费者权益受损的主要原因。（三）线上金融服务的数字欺诈事件频发数字技术推动金融行业发展，但数字技术也为金融欺诈带来可乘之机，对金融科技平台的风控提出严峻挑战。金融消费者一面享受着数字金融带来的方便、快捷，同时还由于缺乏必要的金融风险防范意识，而面临着来源于业务、技术、数据、网络等因素带来的叠加风险。年轻客群在进行线上操作时，将面对线上签署电子合同、上传个人证件信息、人脸识别或密码验证交易、投资理财产品、进行电子货币交易等一系列交易流程，在便捷流程的流畅操作中，往往容易忽视各项条款，而陷入网络借贷诈骗、账号被盗、虚假App诱导使用等欺诈事件之中。零壹智库研究发现，要想理清数字金融服务中数字欺诈事件涉及的主要侵权领域和特征，需要从数字金融概念、欺诈特征与数字金融欺诈典型事件等3个角度着手进行分析。1.数字金融产品概念从传统意义来看，金融产品是指资金融通过程中的各种载体，包括存款、保险、黄金、外汇、有价证券等。随着我国数字化时代的发展，数字金融产品也随之产生。数字金融产品是指通过互联网及信息技术手段，与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务，主要涉及第三方支付、互联网保险、互联网理财、网络借贷、消费金融等。然而，数字金融并没有改变金融的本质和风险属性，而恰恰其处于数字化时代所具有的开放性和互动性，更容易产生业务、技术、数据、网络等多重风险叠加。2.数字金融欺诈的典型特征数字金融欺诈，普遍具有专业化、产业化、高频化、关联化、场景化五个典型特征。表 2：数字金融欺诈的典型特征分析资料来源：零壹智库3.数字金融欺诈的核心问题相比于传统金融服务，数字金融服务涉及的领域除传统的银行、证券、保险以外，更多应用于互联网场景，因此叠加了业务、技术、数据、网络等风险。数字欺诈行为涉及的领域会更加广泛，譬如账号盗刷可能会涉及第三方支付、网络借贷、信用卡盗刷等众多领域，以下展现了数字金融欺诈的典型行为，以此作为举例说明。图 3：数字金融欺诈的典型特征分析资料来源：零壹智库第三方支付、网络借贷、信用卡盗刷问题盗刷行为已不是一个新鲜词，从以往的失窃导致的信用卡被盗刷，发展至如今的手机银行信用卡盗刷，或是个人信息从网络上被窃取，从而导致的盗刷行为。大数据时代的盗刷更加体现在技术上对金融消费者个人信息的窃取。窃取行为一方面体现为黑客非法入侵，通过诱导点击链接等行为窃取账号密码等支付信息；另一方面则是日常使用的App侵害用户权益，非法阅读隐私信息，但存在数据安全隐患问题如有Janus签名机制漏洞、未移除有风险的Webview系统隐藏接口漏洞、界面劫持安全、密钥硬编码漏洞、应用备份风险等，从而导致用户信息从第三方App泄露。金融产品捆绑搭售会员、保险近年来，市场上各类借款平台五花八门，标榜无抵押、审核快、低息高额的小额贷款产品深受借款人青睐。不过，方便快捷的同时，也有平台不断被曝出在借款中搭售保险、服务费或者会员等，抬高借款成本。在黑猫投诉中可以看到，多人在申请贷款时投诉平安普惠，在贷款流程中未告知贷款中附加保险费和管理费。除此之外，有平台还存在充值会员才能提现的问题。以“开通会员”之名，行圈钱之实的行为，已成为多家平台玩家的共识。如下载某借贷类App之后，被通知已经拥有“借款资格”，接下来开通会员即可放款。而在支付会员费之后，发现既不能贷款，平台又不予退费处理。零壹智库通过搜集整理黑猫投诉平台的披露信息，发现提钱游、小赢卡贷、禾诚分期等平台，以开通会员即可贷款为由，诱导会员进行充值，会员费从几十元到几百元不等。实际用户审核不通过后，还会进一步给其他贷款平台导流。更有甚者，用户在无意中签署了所谓的“免密支付”协议，点击权益包即默认自动开通会员，且无法退还费用。信息披露不明信息披露问题，早在线下交易中就屡见不鲜，不知情的消费分期、附加费用更是躲在了在线上交易的“避风港”中。2021年2月，线上教育平台学霸君暴雷，多位家长在停课后，仍被要求向第三方金融机构缴纳学费尾款。教育机构和第三方金融机构的合作，采用“分期贷”方式付费，俨然已经是业内的“潜规则”。分期可行，然而消费者是否知情成为关键性的争议点。一旦教育机构资金链出现问题，家长们面临的，则很可能将是退费无门、甚至背上还款债务的命运。在黑猫投诉平台的投诉内容以及家长们提供的信息中，与学霸君合作的金融机构涉及了河北幸福消费金融、中银消费金融、中信消费金融、海尔消费金融、91金融旗下的易可分、小恒钱包、TCL小贷金融等。据海尔消费金融官网披露，其与学霸君、平安好学、51talk等多家教育机构均有分期贷款合作。除了学霸君外，中银消费金融也曾因翡翠教育跑路、英孚教育退费难等问题被投诉。2020年7月，央视也曾集中曝光过多家培训机构存在诱导消费者贷款问题，英孚教育、北大青鸟、仁和会计等机构均在列。报道中提到，很多教育培训机构销售人员在推销课程时，都强烈推荐消费者通过贷款的方式支付学费，甚至表示“零收入的在校学生或待业人员也可以办理”。这些机构主要抓住了以在校学生为主的用户心理，他们收入少、又对学习抱有极大热情，容易被这类分期贷吸引。根据报道，北大青鸟工作人员称，学生贷款较多，80%的20岁以上年轻人同意采用分期贷款。当在线教育因为疫情按下了“加速键”，几大头部在线教育机构展开“融资竞赛”的同时，由于竞争激烈、线上获客成本不断高企，也让众多中小在线教育机构的资金开始告急。延长“教育预付费”的周期，成为部分机构的“救命稻草”。然而与消费者签订协议时，仍应主动告知实情，让消费者自己做出判断。假冒伪劣App误导消费“真假App”纠纷在过去的几年来日渐频繁。2021年伊始，浦发银行、华夏银行等多行发布通告称，监测发现数家媒体的自媒体账号发布冒用该行名义的虚假营销活动宣传，内容为通过扫描二维码下载App，注册后连续签到领取奖品。除银行外，也有不少消费金融App，如马上、中原、晋商消费金融等在官网及公众号中挂出发现有不法分子以网络贷款为诱饵，并以冒用贷款平台之名诱导不明真相的群众注册申办贷款，涉嫌冒用本公司名义对客户实施诈骗。二、金融消费者权益保护政策解读（一）2020年金融消费者权益保护政策综述回顾2020年，从出台“金融3.15”相关政策文件来看，监管机构重点对线上线下的银行业、保险业以及互联网直播等领域，开展集中清理整顿，切实维护金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等8大权利，致力于解决平台与金融消费者之间的“信息不对称”“信息不透明”难题。国务院办公厅、全国人大常委会、中国人民银行、银保监会、证监会等官方机构陆续出台了若干全国性规章制度和地方性规章制度，从多个方面对金融平台的必须性和禁止性行为做出明确规定和限制。具体而言，各主管部门下发有关金融消费者权益保护的政策角度各种侧重：银保监会。鼓励平台建立和完善消费者权益保护有关的工作机制、考核机制和监督机制，规范保险条款的表述方式以及健全可回溯管理制度，完善售前售中售后的全流程服务体系，明确银行业保险业消费投诉处理细则。中国人民银行。直接围绕金融消费者权益保护的各个方面，规范银行和支付机构行为，提醒消费者注意自我保护意识，依法维护权益。国务院办公厅。调整完善消费者权益保护工作部际联席会议制度，宣传消费侵权等热点事件，开展普法活动。此外，不同地区的地方金融监督管理局和市人大常委会进行差异化监督管理；同时，对人脸识别、机器学习模型技术、信息技术等金融科技细分领域技术的使用进行完善和限制。从规章制度文件的内容来看，零壹智库发现，金融消费者权益保护政策具有三大特征：一是从平台自身出发，完善售前售中售后流程的考核标准，根源上降低风险；二是强化消费者风险防范意识，加大对消费者权益保护法律法规和政策的宣传普及力度，同时优化消费者投诉处理流程；三是设立外部的监督管理机制，严禁滥用人脸识别、信息技术等金融科技获取他人信息。（二）全国性规章制度文件相继发布2020年突发的新冠疫情，催生出“无接触式生活”这一全新业务，不少机构将业务重心从线下转向线上，线上业务的安全性自然成为人们的关注焦点。为保障金融消费者合法权益，各部门相继发布了全国性的法律法规，政策集中于管制实体和互联网上的银行与保险业务，尤其提醒消费者要“擦亮双眼”，防范线上金融直播营销的相关风险。过去的一年，政府部门注重顶层设计，积极完善信息化监管体系建设。譬如2020年11月施行的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》），作为最突出的一项政策指引，引发业界广泛关注。这项政策体现出央行保护金融消费者权益、打击违法违规行为的决心，从而驱动金融行业回归健康、可持续发展之路。表 3：全国性金融消费者保护相关规章制度文件资料来源：政府部门官方网站，零壹智库整理文件中指出，重点监管领域在于规范金融机构行为、保护金融消费者信息和解决金融消费争议等3个方面。其中，明确将未经消费者允许发送金融营销短信或擅自挪用客户资金、以拒绝提供产品和服务要挟获取消费者金融信息、没有落实消费者金融信息分类分级授权、办理信用卡业务收集得来的个人信息未经允许用于推销保险、宣传“保本无风险”理财产品、强制搭售产品、擅自改变金融服务内容、以及没有全流程的消费者权益保护机制归为违规行为。（三）地方监管政策体现差异化特征除全国范围内施行的法律法规外，地方监管部门也采取行动，对持牌金融机构的设立条件、监管指标、监管范围、责任分配等环节，做出明确规定，切实保障金融消费者的合法权益。不同地区的金融发展侧重点有所差异，因此地方监管部门因地制宜进行差异化管理。表 4：地方金融消费者保护相关监管政策文件资料来源：政府部门官方网站，零壹智库整理（四）其他金融科技细分领域监管政策近年来，传统金融机构与金融科技公司的合作日益密切，在金融科技的加持下，传统金融机构的业务办理效率大幅提升，典型的成果表现体现在3个领域——第一是网络平台功能拓展，第二是风控技术与建模系统不断升级，第三是用户规模不断扩大。然而，事物具有两面性。为规范合作边界，防范金融科技相关风险，政府部门出台了一系列监管政策，对人脸识别、机器学习模型技术、信息技术等金融科技的使用范围和环节安全性，也做出明确规定，切实保障消费者权益。表 5：金融科技细分领域监管政策文件资料来源：政府部门官方网站，零壹智库整理三、2020年金融消费者投诉数量与金融机构处罚盘点（一）消费者运用投诉平台展开维权活动在数字经济时代，数亿网民享受着金融科技带来的便捷性与更低的交易成本，但随之产生的侵害金融消费者合法权益问题也快速增长。借助互联网平台，网民的投诉方式也从线下举报变为线上平台反馈，积极维护自身的合法权益。根据新浪黑猫投诉平台披露的数据，截至2020年末，金融支付成为年度消费者投诉最多的行业，投诉量占比为30.97%。图 4：2020年消费者投诉最多的5个行业资料来源：黑猫投诉近一两年以来，我国各类金融科技公司的注册登记数量持续攀升，其中一部分机构处于监管真空状态，难以及时发现其违规行为。尤其是网贷平台引发的投资人无法归回资金问题，暴露出“数字鸿沟”的信息不对称困局，由此产生了消费者的隐私泄露与投资风险隐患。从新浪黑猫投诉平台数据来看，从2018年1月30日至2020年8月18日，在收到的760148件累计有效投诉中，排在前5位的分别是：1）网贷投诉量合计468284件，占比为61.6%；2）信用评估投诉量合计187888件，占比为24.72%；3）银行投诉量合计38322件，占比为5.04%；4）保险投诉量合计25452件，占比为3.35%；%）第三方支付投诉量合计23989件，占比为3.16%。表6：2018年1月-2020年8月金融相关投诉数量统计资料来源：黑猫投诉平台金融投诉数据（二）银行业及保险机构消费投诉居高不下《中国普惠金融指标分析报告（2019年）》显示，2019年，人民银行各级分支机构共接到金融消费者投诉63130笔，同比增长86.64%。投诉主要集中在支付结算管理、银行卡、贷款、征信管理等领域，在全部投诉中的占比分别为33.15%、27.35%、5.84%、4.27%。此外，储蓄、人民币管理、个人金融信息等也成为金融消费者投诉的突出领域。银保监会消费者权益保护局通报的数据显示，2020年第三季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉85097件，环比增长26.5%。其中，涉及国有大型商业银行27278件，环比增长16.1%；股份制商业银行37475件，环比增长30.6%；外资法人银行447件，环比增长19.8%；城市商业银行（含民营银行）8471件，环比增长46.0%；农村中小金融机构3418件，环比增长31.7%。图 5：2020年2季度-3季度银行业金融机构消费投诉情况（单位：件）资料来源：银保监会，零壹智库整理通过统计银保监会2019年-2020年的金融机构罚单数据变化，零壹智库发现下述2项最为突出的特征：1.信用卡和贷款是投诉重灾区，投诉量环比大幅增长2020年3季度，涉及信用卡业务投诉数量达48406件，环比增长43.5%，占投诉总量的56.9%；涉及个人贷款业务投诉20219件，环比增长33.5%，占投诉总量的23.8%。相比之下，理财类业务投诉4337件，环比减少59.1%。2.保险机构投诉量环比增长，但增幅相对较小2019年，银保监会及其派出机构共接收涉及保险公司的保险消费投诉量为93719件，同比增长5.95%，低于保费增速（12.17%）。此后银保监会消费者权益保护局发布了《关于2020年第三季度保险消费投诉情况的通报》，从披露数据来看，2020年第3季度，保险消费投诉量达到36754件，环比增长8.96%，其中涉及财产保险公司16895件，环比增长4.29%；人身保险公司19859件,环比增长13.27%。（三）银行业金融机构被罚9600万元据零壹智库不完全统计，2020年银保监会披露的行政处罚中与侵害消费者权益相关的事件有270笔，罚没金额超过9600万元。其中，涉及银行的有44笔，罚没金额约为6800万元；涉及保险机构的有226笔，罚没金额为2800万左右。从违法违规事实来看，主要涉及以下7种类型：1．给予投保人保险合同约定以外的利益；2．欺骗投保人、被保险人；3．借贷搭售保险产品；4．误导/虚假宣传；5．利用职务之便侵占客户资金；6．允许非银行工作人员在营业网点参与保险销售；7．违规推销非本行发行或代销的理财产品。回顾2020年全年的金融机构罚单，零壹智库发现，给予投保人保险合同约定以外的利益成为重灾区，数量多达128笔，占比达到46.9%，具体形式包括通过在线抽奖方式向投保人赠送奖品、给予保险费回扣、口头承诺等。图 6：2020年银行业金融侵害消费者权益事由分类统计（单位：笔）资料来源：零壹智库整理注：一笔行政处罚可能包括多个事由，统计时按多个计算。最引人注意的是，从披露时间上来看，下半年明显多于上半年。其中，银保监会法规部在2020年12月5日披露了5张针对中国银行的罚单（“原油宝”事件），涉及金额5230万元，最大单笔罚金5050万元。图 7：2020年银行业金融侵害消费者权益罚单数量和金额资料来源：零壹智库整理（四）银保监点名通报10多家机构2020年，银保监会消费者权益保护局点名通报了10多家金融机构侵害消费者权益行为的案例，涉及主体类型包括保险公司、保险中介、商业银行和消费金融公司。这些侵权行为多发生在2018-2019年，主要表现为欺骗投保人、误导销售和乱收费等方面，具体罚单涉及的机构如下：人保寿险。经河北、成都等6家电销中心销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人的行为；通过支付宝平台销售的“100万自驾车两全险”产品，存在以不实宣传欺骗投保人的行为；通过支付宝平台销售的“妈妈乐少儿疾病住院险”产品，存在未按规定使用经备案保险费率的行为。安心财险、轻松保经纪、津投经纪、保多多经纪。在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传（实际是将首月保费均摊至后期保费）,或首月多收保费等问题。农业银行。代理人保寿险保险业务，存在销售行为可回溯制度执行不到位、可回溯基础管理不到位、部分可回溯视频质检结果未反馈给保险公司等违反审慎经营规则的行为。浦发银行。2018年9月，该行代理销售的私募产品出现延期兑付的问题，引发多起消费者投诉。2019年5月以来，中华财险保证保险投诉集中爆发。中国农业发展银行强制搭售保险产品；农业银行不合理收取市场调节价费用；浦发银行未提供实质性服务而收取费用；大连银行收取费用与提供服务不符；北京农商银行超公示标准收取手续费；太平财险通过补充协议更改备案条款，将保险金额缩减至原金额的2%。中信银行。2020年3月，该行在未经客户本人授权的情况下，向第三方提供个人银行账户交易明细，违背为存款人保密的原则，涉嫌违反《中华人民共和国商业银行法》和银保监会关于个人信息保护的监管规定，被通报并立案调查。招联消费金融。在相关宣传页面、营销话术中，未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率，“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符，存在夸大、误导情况。在联合贷款申请及贷后管理中，招联消费金融未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务，但收取了本金5%的服务费。（五）典型处罚案例解读与业界启示中行原油宝事件2020年4月，WTI原油期货5月合约价格急剧下跌，中国银行“原油宝”产品遭遇穿仓，6万余户客户总计约40亿元的保证金全部损失，还倒欠中行保证金超过58亿元。中行在该产品多头头寸约有2.5万手左右，根据估计，本次损失总规模不少于90亿元。中行最终赔偿方案为：1000万以下的小户拿到20%的保证金，1000万以上的大户自行承担全部保证金损失，穿仓部分由中国银行承担。银保监会于2020年5月中旬启动了对该事件的调查，并于12月初向中国银行开出了5张罚单，对中国银行及其分支机构合计罚款5050万元。该事件暴露出中国银行产品管理不规范、风险管理不审慎、内控管理不健全、销售管理不合规等问题，也引起银行业反思个人账户交易业务的风险管理。2020年11月，贵金属市场价格波动加剧，包括国有大行、股份制行等在内的近20家银行宣布暂停贵金属新开户。富德生命人寿饥饿营销、搭售其他金融产品2020年11月9日，山东银保监局公布了对富德生命人寿临沂中支的立案调查结果，其中与消费者权益保护相关的为：三处负责人王某某主张、组织购买、分发两套人民币纪念册赠送给客户，作为给予客户的保险合同约定以外的利益；培训部对内外勤人员进行产品培训，使用的课件中存在以产品停售、限时限量进行饥饿营销，将保险产品与存单等其他金融产品混淆，对国家政策进行不当解读等误导性内容。。培训材料竟然也涉及侵犯消费者合法权益，属于不专业或明知故犯，反映出支公司内部管理不审慎。四、2020年金融消费者权益保护领域十大典型事件金融消费往往与个人财富息息相关，金融产品的专业性又使得消费者处于弱势之中。在数字时代，侵害金融消费者合法权益的行为愈加泛滥且难以防备。下面将盘点过去一年多以来（2020年1月至2021年3月9日）金融消费者权益保护领域发生的十大典型事件，全面复盘哪些领域的侵权问题最受热议。表7：2020年金融消费者权益保护领域十大事件资料来源：零壹智库整理（一）强监管成为贯穿2020年全年关键词近年来，随着科技与金融的融合发展，移动支付、网络贷款、线上打车等已经融入消费者的日常生活。同时，与金融和消费有关的欺诈风险和数据安全问题也愈发突出，个人金融信息泄露、被借贷广告诱导消费、办贷款被强制搭售保险、代理退保骗局等类似金融消费陷阱的情况屡屡发生，制定专门的法律法规，完善金融科技业务监管体系，加强金融消费者权益保护，十分必要。而2020年也的确堪称“强监管进行时”。2020年2月，中国人民银行发布行业标准《个人金融信息保护技术规范》（JR/T 0171—2020），9月央行又正式颁布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（“《2020年实施办法》”），并于同年11月1日起施行。相较于央行此前颁布的《中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法（试行）》与《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（“《2016年实施办法》”）两项规范性文件，《2020年实施办法》以中国人民银行令形式颁布，在《2016年实施办法》的基础上升格为部门规章，提升了保护金融消费者权益专门文件的法律效力位阶，有利于进一步规范银行、支付机构的经营行为。此外，对保护个人信息安全发挥重要作用的《个人信息保护法》草案，已经提请全国人大常委会审议。值得一提的是，2019年12月底，人民银行、银保监会、证监会和外汇局联合制定并发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》（以下简称《通知》），这项政策自2020年1月25日起施行。《通知》对现行相关法律、法规、规章及规范性文件中关于金融营销宣传行为规定进行了系统性梳理，对防范化解重大金融风险攻坚战任务分工关于金融营销宣传行为监管相关要求做出具体部署，并对银行业、保险业等金融细分行业营销宣传行为一般性特点研究总结后提炼出统一性规范要求。除上述法律法规/部门规章/规范性文件外，央行政策研究还发布了一篇关于《大型互联网平台消费者金融信息保护问题研究》的文章。其中提到，大型互联网平台是我国信息技术创新的重要力量，也是信息和数据的关键使用者，但现阶段，大型互联网平台消费者金融信息保护总体状况不容乐观，尤其是某些头部互联网平台在格式条款、信息收集和使用、营销宣传方面存在一些问题和争议。文章建议综合运用各种监管手段，实现穿透性监管，督促大型互联网平台树立负责任金融的理念。在借鉴域外信息保护立法与监管经验的基础上，从我国实际出发，依法将大型互联网平台的金融业务全面纳入监管，增强业务信息披露全面性和透明度，有效控制共债风险，不断完善金融信用信息基础设施建设，严格规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益。（二）场景金融频暴雷：租金贷、预付费、招工医美贷场景金融的本质，是将场景的交易风险与金融的信用风险叠加一起，当场景出现交易风险，极易引发信用风险。对B端商户的风控，已经成为目前场景金融风控的关键。1.蛋壳暴雷，体面全无2020年11月，许多普通的年轻人成为“蛋壳公寓当事人”。12月3日凌晨，地点为中国广州，在收到蛋壳公寓房东收房的通知后，毕业即失业的他点燃了房间，从18层一跃而下。背着租金贷却还要另行租房的租客，出租了房屋却没收到钱的房主，谁该为这“一地鸡毛”买单？细数长租公寓的暴雷情况，已经远超百家，涉及到的租客、房主更是以百万计。据新华时评，2018年“鼎家公寓”暴雷至今，长租公寓已陆续“暴雷”超过170家，“资本盛宴”后的残羹冷炙几乎全由房东和租客等自行消化。而此次“暴雷”的蛋壳公寓，从美国上市的高光时刻到暴雷，只用了10个月的时间。回看蛋壳的发展历程，2018年初获得了数十亿元融资，随后对房东和租客施展“高收低租”“长收短付”的倾销方式，迅速扩大市场规模、提高自身估值，并于今年1月17日成功登陆美国纽交所。上市背后的风投机构、公司高管可谓赚得盆满钵满。而如今，企业资金链断裂，把租赁矛盾留给了房东和租客，各方为之“埋单”。历经多次发酵后，蛋壳事件租客的权益保护迎来转机。据新浪科技2020年12月18日报道，一位蛋壳租客表示，与蛋壳办理解约之后，已可通过线上方式办理微众银行租金贷的结清。根据微众银行的条款，该方案是将退租后蛋壳公寓所欠租客的预付租金，用于抵偿租客在微众银行的贷款。如此之下，租客的租金贷就得以结清，然后由微众银行向蛋壳公寓进行催收。2.优胜教育、学霸君接连暴雷，教培领域“预付费与套路贷”之弊回顾2020年，教育培训消费负面舆情超过七成。北京阳光消费大数据研究院联合消费者网发布的《2020年教育培训消费舆情数据分析》显示，全网共监测到2020年有关教育培训消费舆情信息3847566条，其中，负面舆情信息2712138条，占比70.49%。下文提到的知名在线教育平台优胜教育、学霸君等均包含在内。2020年10月底，经营长达21年的老牌教育机构优胜教育被爆停运，同时出现学员无法退款等问题。据报道，仅北京校区就有上亿元应退学费。一周后，知名英语培训品牌芝麻街英语也有门店宣布停止营业。这些暴雷事件所遗留下来的最大问题，便是大批量的学员和老师无处讨要的预付款与薪资。图8：教育培训场景的金融欺诈投诉问题资料来源：黑猫投诉，零壹智库整理另据报道，2021年1月初，在线教育平台“学霸君”变身“跑路君”，消费者“3千元学费变成了2万多元的分期贷”。据介绍，消费者通过学霸君老师发来的链接进行付款，一直以为把钱交给了学霸君，根本不知道分期贷款的事。此外，在“12315消费者维权投诉”微博超话可以看到，有消费者实名举报上海平安好学成人英语“诱导分期”。据该举报信息称，“该机构诱导消费者课程可以分期，但却未告知是一次性贷款高金额给他们自己机构的账户，利用消费者个人名义贷款，钱我们本人并没有收到，完完全全的套路贷，本人致电海尔消费金融，该机构称这是三方（即金融，平安好学，我本人）协商同意的，但是我本人并不知情...”在黑猫投诉上，也有消费者投诉平安好学成人英语，投诉问题包括“退款问题，诱导消费，客服处理不当，培训贷，涉骗，虚假宣传，霸王条款”等。该网页也显示，平安好学成人英语回复称“我们已收到平台的转派，将尽快与消费者取得联络，请留意021-6033开头的座机来电，谢谢”。3.医美行业大震荡：数十个医美分期诈骗团伙被端医美分期曾经深受消费金融机构的重视，如今已变成骗贷产业链重点投注的对象。2020年8月，北京警方宣布打掉了10余个“招工美容贷”诈骗团伙，共刑事拘留涉案嫌疑人123名，涉及相关医疗机构包含北京奥斯卡医疗美容、艾菲医疗美容等9家。这些诈骗团伙以高薪招聘名义引诱年轻女性应聘，面试后便要求应聘者去指定医美机构整容，费用可以通过贷款支付，并承诺公司会报销，但其实就是所谓的“套路贷”。招聘机构因此可以获得“50%甚至更高的提成”，整形结束后，招聘机构就会消失，或者将对方拉黑。除此之外，医美行业还有一些新的骗局和套路正在萌芽。据媒体报道，抖音、快手等短视频平台，目前已成为医美获客的一大渠道。不少用户投诉称，自己看到短视频上“15元祛痘”或者免费体验的项目，“想体验一下，结果到店就被忽悠办理了一堆贷款”。一边是行业整顿，另一边是巨头的不断尝试。据报道，互联网医美平台新氧已上线医美分期服务“氧分呗”，定位于“消费医疗 生活美容分期”；美团生活费分期“先消费，后分期还款”的消费贷款服务，目前已支持医美分期；对于平安好医生来说，以医美和体检等线下服务为代表的消费型医疗，已是其四大业务线之一。在行业整肃之后，医美场景的机会或许才真正来临。美团与德勤联合发布的《医美市场趋势洞察报告》显示，2020年，中国医美市场预计会达到1975亿元的规模，虽然因疫情增速下挫，但年复合增长率预计仍将超过15%。（三）大数据荐股“算计”消费者，华讯投资27亿炒股骗局2021年初，知名证券机构大连华讯投资股份有限公司（华讯投资，833924.OC）被查，涉案金额高达27亿元。深圳龙岗警方2月28日消息称，龙岗警方近日突击查处大连华讯投资股份有限公司，对147名嫌疑人以涉嫌诈骗和虚假广告罪采取刑事强制措施，其中包括董事长在内的12名公司高管被逮捕。3月1日，华讯投资公告称，2021年1月，深圳市公安局龙岗分局以涉嫌诈骗对公司进行立案调查，目前该案件仍处于侦察取证阶段。公司股票自2021年3月1日起停牌，预计将于3月15日前复牌。和以往的荐股诈骗团伙不同的是，华讯投资是一家经证监会批准的获得投顾牌照的“正规军”。资料显示，华讯投资成立于2000年，是国内较早取得投顾牌照的公司，2015年开始在深圳运营，同年在新三板挂牌上市。企业财报显示，公司2020年上半年的投资顾问业务收入高达1.69亿元，同比增长28.5%。披着“新三板上市公司”的外衣，华讯投资却通过虚假宣传、隐瞒真相、承诺收益的方式，诱导投资人购买“荐股套餐”，骗取高额服务费。据央视报道，去年3月，股民王女士在浏览网页时看到“大连华讯投资”公司的广告，声称可以免费赠送三只“金股”。王女士关注后，被业务员拉进了该公司的一个荐股群。王女士观察了一段时间，发现“名师”推荐的股票有一些确实会暴涨，群里的其他客户也经常发一些赚钱的图片。再加上业务员信誓旦旦地承诺，只要缴纳服务费，公司开发的炒股软件“华讯股票App”就会帮助其利用大数据选股，一个月就可以赚到投资本金1至3倍的利润。于是，王女士付款28000元购买了“华讯股票App”的VIP会员。交钱之后，王女士就被移出了荐股群，理由是将提供“一对一的服务”。之后几周，王女士跟着“华讯股票”App的推荐买入卖出，却并未出现“连续暴涨”的情形，而是一买就亏、阴跌不断、深度套牢。王女士联系公司讨要说法未果，便向龙岗警方报警，并声称要去证监会投诉。随即，公司便有人员联系王女士，为她办理了退款。但按照公司要求，需要王女士删除所有与业务员的聊天记录，并向警方撤案。名师荐股、交钱入会等等这一番操作也引起了警方的注意。警方初步调查发现，网络上对大连华讯投资公司的投诉举报比比皆是。该公司的主营业务，就是兜售华讯股票App的会员，收取服务费。该App最便宜的会员，一年要收取8800元服务费，往上还有28000、39800、128000元不同档位。根据销售额不同，业务员能够从中拿到3%-10%的业绩提成。而荐股群内除了被新拉进的股民，大部分群友都是公司业务员扮演的会员，专门负责在群内发送PS过的盈利截图或者转账单，吹嘘公司实力强，推荐的股票收益好。为了防止引起警方及证监会的注意，公司甚至还购买了专业的网络舆情监测服务，并专门设有风控公关部门。当监测到有客户在网上发布针对公司的负面评论后，风控部门会第一时间联系客户，商量退费事宜，而退费的前提就是要删除所有聊天记录、删除网络负面言论、撤销向证监会的投诉、撤销报警等。此外，经大量调查取证工作，警方也掌握了大连华讯投资公司涉嫌诈骗和虚假广告犯罪的事实。如该公司对外声称“有85位专业研究员，26位国家顶尖分析师，公司员工80%以上都具有高级技术职称”。但公司近500名员工中绝大部分不具备证券投资咨询执业资格，初高中学历的更是不在少数。目前，据警方初步统计，该案受损者遍布全国，涉案金额高达27亿。为进一步查清周某富犯罪集团涉嫌诈骗和虚假广告罪的犯罪事实，深圳龙岗警方正在全国范围内寻找受害者，并征集案件线索。（四）水滴等网络互助平台“1元保险”涉欺诈据报道，2020年10月，在各大投诉网站上，针对水滴等网络互助或保险平台的投诉增加；多位用户称被“首月1元”的保险广告吸引，但购买之后发现，每个月被扣费“上百元”。投诉者们认为自己“被骗了”。他们表示，自己是被1元的优惠价格“骗”进来，却掉进了每月扣费的陷阱。实际上，在聚投诉和黑猫投诉上，针对水滴、轻松保等网络互助和保险平台此类行为的投诉，并不少见。比如，在聚投诉上，2020年7-9月，针对水滴保险商城的投诉为15条，其中4条都是有关“虚假宣传，自动扣款”的投诉。在黑猫投诉上，2020年7-9月，针对水滴保险商城的投诉为30条，其中20条都是有关“虚假宣传，自动扣款”的投诉。2021年3月8日，作者在黑猫投诉上搜索“水滴+一元”发现，仍有7条相关投诉；页面同时显示，水滴互助已回复部分用户将“回电处理”；仅搜索“水滴”两个字发现，目前该平台被投诉仍超过800条，投诉事由包含自动开通保险、恶意误导老年人消费、未续投遭遇短信骚扰等多项问题。图 9：水滴互助保险相关投诉问题截图来源：黑猫投诉另一家网络互助头部平台相互宝也被用户投诉“稀里糊涂入会、无声无息扣费”。据半月谈2020年12月报道，家住北京的李女士查看支付宝账单时无意发现，其支付宝账户每个月都有两笔数额不大的固定扣款，且扣款周期长达一年以上，扣款由头是相互宝。李女士并不记得何时入会相互宝，也从没收到过扣款的提醒。仔细对比账单后，李女士还发现，相互宝自动扣款的数额每月都在增加，较之一年前的每月扣款，如今已接近翻倍。此外，李女士提出，相互宝此类高度类似电子保单的网络互助项目在主页面没有明显的退出提醒。近年来，网络互助行业发展势头很盛，数据显示，截至2019年末，网络互助平台加入成员已达1.5亿人次，平台主体涉及阿里、美团、滴滴、新浪、百度、苏宁等大型互联网公司以及轻松集团、水滴公司等。蚂蚁金服在《网络互助行业白皮书》中预计，2025年，网络互助人群有望达到4.5亿人。行业飞速发展的同时，也暴露出了一些问题和风险隐患，给行业和监管带来了挑战。2020年9月，银保监会打击非法金融活动局撰文称，网络互助行业目前处于“非持牌经营”的状态，涉众风险不容忽视。部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。文章提出，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。此外，2021年两会期间，不少委员议案直指网络互助领域。全国政协委员、对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员孙洁在其议案中建议，将网络互助纳入银保监会监管框架内；加快网络互助行业立法；尽快以立法形式确定网络互助相关主体的权利义务和行为规范。而对于互联网保险业务，2020年12月，银保监会发布实施了《互联网保险业务监管办法》（简称《办法》）。《办法》强化了保险机构的主体责任，对从业人员开展互联网保险营销宣传进行了针对性的严格规定。《办法》明确要求，从业人员应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传，从业人员发布的营销宣传内容应由所属保险机构统一制作，从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、执业证编号等信息。（五）侵害消费者金融信息安全权，多家银行被罚2020年5月6日，著名脱口秀演员池子（实名王越池）发布微博爆料，某银行上海虹口支行未获本人授权，将其个人账户流水提供给上海笑果文化传媒有限公司，属于侵犯公民个人信息的违法行为。这一事件迅速引爆舆论，也引发了大众对个人信息保护的关注。5月9日，银保监会消费者权益保护局发布通报称对该事件启动立案调查程序，严格依法依规进行查处。进入2021年，中国人民银行公布开年“1号罚单”，该银行再度“中招”。其因涉及未按规定履行客户身份识别义务等四项违规行为，被处罚款2890万元。事实上，该银行多次违规受罚罚金高居业内前列。据中国基金报报道，自2018年以来，该银行已连续四年收到金额超2000万元的巨额罚单。除了该银行之外，2020年10月，央行点名6家金融分支机构侵害消费者金融信息安全行为。公告称，人民银行相关分支机构依法对部分金融机构侵害消费者金融信息安全行为立案调查，并依据《中华人民共和国消费者权益保护法》等有关规定，分别对农业银行吉林市江北支行、中国银行石嘴山市分行、建设银行德阳分行、建设银行娄底分行、建设银行东营分行、建设银行建德支行及相关责任人予以警告并处以罚款。此外，今年3月4日，中国人民银行长沙中心支行公布1张罚单，剑指湖南东安农村商业银行及相关责任人。罚单显示，湖南东安农商行因非法使用个人金融信息、金融统计错误、未经同意查询个人信用报告等违法违规事实被做出警告，并处69.5万元罚款。近年来，一系列涉及个人金融信息安全事件的出现，各种非法收集、使用、公开甚至买卖个人信息的违法行为时有发生。据移动支付网发布的《中国个人金融信息保护执法白皮书2020》不完全统计，央行在2020年开出的行政处罚罚单中，案由涉及“个人金融信息”的共181张，涉罚金额合超1.8亿元人民币，处罚对象包括银行、证券公司、支付机构、消费金融公司等。其中，银行都是涉罚“大户”。（六）侵害消费者合法权益，招联消费金融被银保监点名通报2020年，在疫情的影响之下，消费金融市场在催收、利率、贷后资金流向等方面存在诸多不合规乱象。2020年10月22日，中国银保监会发布关于招联消费金融有限公司消费者权益问题的通报。据了解，此次为招联金融首次收到监管通报。《通报》指出，招联消费金融公司存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》《消费金融公司试点管理办法》等相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。《通报》要求，银行保险机构要引起警示，严格按照银保监会相关规定，在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面开展对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。针对银保监会发布的意见，招联金融表示：招联金融高度重视消费者权益保护工作。对于此次监管检查中发现的问题，公司深度反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。目前招联金融已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进。此外，2020年6月，锦程消费金融因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被罚款40万元；9月，兴业消费金融因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，被泉州银保监分局处以50万元罚款的行政处罚。进入2021年，强监管政策还在持续。1月13日，银保监会刊发《消费金融公司监管评级办法（试行）》，拟对消费金融公司进行评级。可以预见的是，在未来相当长一段时期内，规范与鼓励发展并重是行业监管的主基调，“规范化”是消费金融公司需要持续关注的重点。零壹智库在《消费金融行业发展报告2020》中指出，近几年我国消费市场发展迅速，消费金融市场也水涨船高，传统金融机构的经营方式和经营理念在不断发生变化，新兴的消费金融参与者依靠强大的金融科技实力和庞大的客户基础深入参与消费金融市场竞争。然而巨头蜂拥而至，消费金融领域头部机构资源聚集，导致市场竞争日趋激烈；在各项新规出台后，消费金融公司资金可得性受限，资金成本问题凸显，行业利差收窄；消费金融公司场景面临严重的同质化风险产品以及业务合规问题逐渐暴露出来，深刻影响着消费金融市场的发展。（七）荒诞的借贷广告：金融营销频“翻车”为了获客，各大信贷平台纷纷投放广告来吸引消费者借贷，其中不乏低俗、违规的广告。2020年9月，360的贷款广告因为刷新群众的三观，导致全网抨击。广告视频中，空姐和一位老农的对话不仅毁三观，更是直接打破了人们的道德底线。视频中男子提着一挂猪肉对空姐说：“我一定会努力，让你过上好日子。”空姐听到后摇头，坦言自己并不在乎眼前的贫困。空姐说到：“我有一个问题要问你，你在360借条上有多少额度？”结果男子并不知道360借条是什么，这让空姐大惊失色，并嫌弃地表示，“你连360借条是什么都不知道，我们不合适！”“每个人在360借条上都有属于自己的额度，你连360借条是什么都不知道，拿什么给我以后啊？”最后，当空姐看到男子有了15万额度后，才勉为其难，答应和男子继续在一起。”奇葩的不止360，还有京东金融的借贷广告——农民工借贷15万升头等舱。这则广告情景设定在飞机客舱内。“空姐！能开下窗户吗？”飞机上，一位农民工向空姐求助，他身边的母亲面色苍白。听闻农民工的请求，前排的乘客发出了刻薄的嘲讽，前来的空姐也只建议他进行升舱。农民工看着手机余额面露难色，此时后排的一位西装革履的大哥接过话头，“升！升舱的钱我来出。”但更戏剧性的是，他马上拿过来农民工的手机，进行了一系列操作。还给他时，其手机界面显示15万元的数字。西装男士解释，“这是你在京东借条上的备用金，以后急用钱的时候可以随用随取，别被那些没有礼貌的人笑话了。”最后，这条短视频广告的结尾还细致的附上了借款的实际操作流程。上述两则荒诞的广告在火遍全网的同时，也受到了大量网友的抨击。在事件发生不久后，360和京东均下线视频广告，并发出道歉声明。除了360、京东金融之外，还有度小满旗下“有钱花”、蚂蚁花呗等机构，或走“恶俗”路线，或打“温情牌”，也是颇多争议。在抖音、西瓜视频、快手、B站等App上，五花八门的借贷广告也层出不穷。对于上述系列问题，监管也通过立法、风险提示等各种措施规范消费者权益保护工作，引导年轻人形成正确的消费观和借贷观。2020年11月2日监管出台《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，提出督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。2020年12月底，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。（八）“代理退保”骗局2020疫情之下，一些不良团伙打着“全额退保”的幌子，宣称可以帮助消费者在任意保险公司办理任何险种的全额退保。实际是以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”，切断消费者与保险公司的联系，再通过非法手段迫使保险公司接受其全额退保的诉求，并从中获取高额手续费的行为，主要涉及传统寿险、健康险、保证保险等产品。据安徽商报报道，2020年6月，广东省开平市人民法院审理判决一起退保黑产侵犯公民个人信息犯罪案件，嫌疑人与其犯罪团伙在没有保险从业资质的情况下，非法盗取消费者参保信息，并自称是保险公司售后人员，诱导消费者办理减保、退保，并推荐保险产品，涉案金额超6000万元，同时，经调查发现嫌疑人手中拥有超千条客户信息，涉及客户800余人。开平市人民法院以侵犯公民个人信息罪判处嫌疑人有期徒刑6个月，并处罚金5000元。据光明网报道，常见的“代理退保”手法包括：通过电话、微信、网络等进行虚假宣传，声称可以“无条件办理退保”或进行“保单升级”，部分不法分子还会假冒监管部门或保险公司工作人员进行虚假宣传；诱导消费者提供身份证、银行卡、保单、电话号码等个人敏感信息，甚至要求消费者提供银行卡原件及取款密码、要求消费者提供“担保人”；利用消费者身份证信息办理新的电话卡和银行卡，冒充消费者向保险公司申请变更保单的联系电话及银行卡信息等等；为消费者提供一份话术，要求消费者通过录音录像等方式诱骗销售人员回复，进行虚假取证；或者在没有取得相关证明材料的情况下，通过手机软件伪造微信聊天记录、捏造歪曲保险机构存在违规的虚假事实；谎称消费者所购买的保险产品已有多名消费者投诉，保险公司存在欺诈行为，怂恿客户退保；阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道，从中骗取客户支付高额费用。针对“代理退保”骗局，监管部门多次发布公告进行相关风险提示。2020年4月9日，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提醒消费者警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保。9月18日，银保监会消保局、人民银行消保局主要负责人在答记者问时提到，注意防范“代理投诉”“代理退保”行为造成的二次侵权。10月，针对“代理退保”行为，上海市消费者权益保护委员会、上海市保险同业公会再次重申，要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。（九）互联网理财乱象：股票型基金与理财混着卖数字经济时代，互联网理财的快速发展已成为大势所趋。近年来，受益于互联网在全国范围内普及，互联网理财市场规模和用户规模都有了大幅增长。中国互联网络信息中心数据显示，截至2019年6月，我国购买互联网理财产品的网民数量已达到 1.69 亿，占全国网民的19.9%。2020年在新冠疫情的影响下，理财服务的线上化趋势得到进一步强化。疫情期间，线下网点被迫关闭，使得传统理财业务在产品销售、贷后管理等方面都受到了极大影响。央广网消息显示，截至2020年6月底，与2019年底相比，6家国有大行网点数量合计减少1343个。而互联网理财业务的无接触性等优势凸显，线上理财群体得到进一步扩大。与此同时，伴随着日益增长的市场规模，互联网理财平台的乱象也越来越多。据广州日报报道，线下银行渠道买理财产品，可能被理财经理误导；但是，线上平台买理财产品，虽然没有理财经理推销，但也同样会被误导。有投资者陈华（化名）向记者吐槽，在互联网平台买理财产品，结果买成了投资股票的高风险基金，还出现亏损。陈华表示，一直都有在支付宝买理财产品，都是选择首页推荐的稳健型产品，而且由于信任支付宝，所以投资金额都不是几千几百元，而是十万以上地投资。上个月又买了19万的理财，同样也是在首页推荐理财产品中购买的，买的是光大阳光对冲6个月持有混合c，显示近一年收益率为百分之五点几，不算很高，所以没有预期还会亏损。但是前几天点进去看，陈华发现了本金出现亏损，这才发现光大阳光对冲6个月持有混合c，实际是基金产品，而且还是投资股票这种高风险领域的基金。类似陈华遭遇的投资者并非个案。广州日报指出，除了支付宝，目前腾讯理财通、京东金融、陆金所等互联网平台，在销售理财产品中均存在分类不清、重营销轻风险提示的乱象。（十）大数据杀熟被定性：滥用市场支配地位、实施差别待遇前不久，“手机越贵，打车越贵”登上实时热搜。据媒体报道，复旦大学孙金云教授带领团队在全国多个城市完成“手机软件打车”的调研报告，结果显示打车软件存在“大数据杀熟”现象。众多网友也称曾遇到过打车时，苹果手机显示价格高于非苹果手机价格的现象。而在黑猫投诉上，关于美团、饿了么等外卖App大数据杀熟的投诉也非常多，同样的商家、同样的菜品，同样的目的地，用户账号不同，菜品价格和配送费竟然也不一样。即便是在金融行业，也同样存在这样的“价格歧视”。近年来，平台经济快速发展，大数据杀熟、刷好评隐差评使评价结果呈现失真等侵害消费者权益的行为也越来越多。这些问题的背后，核心是互联网平台对算法技术的应用。在平台看来，老会员属于存量用户，对平台已经形成一定的品牌黏性和消费刚需，新会员则是需要拉拢的增量用户，实施价格优惠有助于拓展市场份额。2020年11月10日，市场监管总局就《关于平台经济领域的反垄断指南》征求意见，该指南已于今年2月7日正式印发。反垄断指南首次明确拟将“大数据杀熟”定义为滥用市场支配地位、实施差别待遇。《反垄断指南》提出，具有市场支配地位的平台经济领域经营者，无正当理由对交易条件相同的交易相对人，基于大数据和算法，根据交易相对人的支付能力、消费偏好、使用习惯等，实行差异性交易价格或者其他交易条件，或者对新老交易相对人实行差异性交易价格或者其他交易条件，属于实施差别待遇，排除、限制市场竞争。《反垄断指南》还明确指出，在消费者端，除了信用状况，其他诸如交易历史、个体偏好、消费习惯等方面存在的差异不得作为平台实施差别定价的借口。五、500+移动金融App备案与评测（一）移动金融App备案情况：548款App通关，银行占八成为了规范金融机构和金融科技公司收集、使用个人金融信息行为，中国人民银行于2019年9月发布了《移动金融客户端应用软件安全管理规范》，要求银行业金融机构、证券公司、基金公司、期货公司、私募投资基金管理机构、保险公司、非银行支付机构，从资金安全、信息保护等方面开展外部评测，由中国互联网金融协会负责金融App实名备案、风险监测等工作。在《移动金融客户端应用软件安全管理规范》中，针对个人金融信息，央行从收集、使用、分享、存储、删改进行了明确规范：1）金融机构在利用App收集个人信息时，必须明示目的、方式和范围；不得以默认、捆绑、停止安装使用等手段变强强迫用户授权；2）不得收集与其金融服务无关的个人金融信息；应采取数据加密、访问控制、签名认证等措施，防止个人金融信息被非法窃取、泄露或篡改；3）在App被卸载后不得留存个人金融信息，不得泄露、非法出售或非法向他人提供个人金融信息。在此之后的2年内，不少金融相关机构积极整改主动参与App备案。零壹智库统计发现，从2020年6月至2021年2月，中国互联网金融协会先后发布了6批移动金融App备案名单，合计有202家公司、548款App通过备案。（具体名单参见附件1）表 8：互联网金融协会6批金融App备案情况数据来源：零壹智库，中国互联网金融协会除了央行要求的金融机构以外，一些金融科技公司也参与备案申请，例如京东科技（京东金融App）、携程小额贷款（携程金融App）、360数科（360借条App）等。整体来看，银行是数量最多、也是最积极的金融机构，累计有158家银行参与了备案，占公司总数的78%，有436款App通过了备案，占App总数的80%。尽管备案App数量已经突破500款，但仍然有大量的金融机构未参与进来，譬如：银行条线的华夏银行、上海银行、网商银行等；保险条线的中国人保、中国人寿、太平洋保险等；消费金融条线的尚诚消金、海尔消金等；而证券和期货行业均未有公司参与。表9：各类金融机构App备案情况数据来源：零壹智库，中国互联网金融协会1.202家银行参与备案，城商行、农商行、民营银行参与度有待提高从备案情况来看，银行一直在积极参与央行发起的金融App备案，截至2021年2月，已经有158家银行参与并通过了备案申请。这些银行包括6家国有大型银行、8家股份制商业银行、30家城市商业银行、89家村镇银行、13家农村商业银行、6家农村信用社、4家民营银行和2家外资法人银行。表10：手机银行App备案情况数据来源：零壹智库，中国互联网金融协会在首批备案名单中，已经有19家银行参与备案，占备案公司总数的58%。从App类型来看，主要以个人银行App和信用卡App为主。之后的备案工作中，不断有新的银行参与，占比不断增加。在第6批名单中，有52家银行参与备案，占比公司总数的95%。并且，企业银行App、直销银行App、收银工具App、托管银行App等也出现在备案名单中，个人银行App依然是主要备案主体。尽管从规模上来看，银行的参与度最高。但是从银行业整体规模来看，截止目前依然有大批银行未参与备案工作。例如：股份制商业银行有3家未参与备案，分别是华夏银行、渤海银行和恒丰银行；城市商业银行有76家未参与备案，占比为56%，例如晋商银行、上海银行、长沙银行等；民营银行有13家未参与备案，占比为68%，例如金城银行、网商银行、中关村银行等；农村商业银行、农村信用社和村镇银行合计有3798家未参与备案，占比达到96%。除此之外，我国41家外资法人银行，仅3家银行参与了备案，分别是东亚银行、恒丰银行和汇丰银行。一些银行之所以未参与备案，有一部分原因是并没有开发自己手机银行App，也就无需进行备案。2.保险行业仅13家公司参与备案，参与度不超过7%截至2021年2月，在保险行业之中，有13家公司参与App备案，App数量合计28款。其中，有4家公司归属于平安集团，合计备案10款App。图10：平安集团旗下的10款保险类App备案登记情况资料来源：互联网金融协会，零壹智库整理根据银保监会网站查询，我国产险和人身险公司合计178家。而参与备案的保险公司有12家，占比不足7%。有大批保险公司未能积极参与金融App备案工作，例如中国人保、中国人寿、太平洋保险、泰康保险等保险公司也均未出现在备案名单中。在2020年，零壹财经对12款保险公司App进行评测，过半的公司普遍存在强制同意隐私政策、投诉举报渠道不健全、密码存在安全风险、个人信息存在泄露风险等问题。3.9家消费金融公司参与备案，参与度不超过40%零壹智库监测发现，截至2021年3月初，我国已开业成立的消费金融公司合计为28家，其中25家上线了金融App产品，未上线App的3家公司分别是小米消金、中信消金和苏银凯基消金。图 11：消费金融公司的9款App备案登记情况资料来源：互联网金融协会，零壹智库整理在25家已上线App的消费金融公司之中，仅有9家机构参与备案，具体包括招联消金、马上消金、兴业消金、中原消金、中邮消金、盛银消金、蒙商消金（公司名称更名为蒙商消金，App名称仍沿用包银消金）和平安消金等8家通过备案的机构，同时还有长银58消金目前在拟备案名单中；而已上线App、未进行备案的剩余16家消费金融公司，分别是捷信消金、中银消金、杭银消金、尚诚消金、长银消金、海尔消金、湖北消金、哈银消金等。4.33家支付及金融科技公司参与备案，微信、支付宝、京东金融均已通过除银行App外，支付和金融科技（含信贷）类也是备案数量最多的一类App。在中国互联网金融协会公布的6批备案名单和2批拟备案名单中，有33家公司出现在其中，App数量合计92件。其中，微信、支付宝、京东金融等App均通过了备案。图 12：支付及金融科技公司的部分App备案登记情况资料来源：互联网金融协会，零壹智库整理随着我国监管部门日益注重个人信息保护，参与App备案的公司也逐渐增加。尽管按照央行要求，证券公司、基金公司和期货公司均在备案范围内，但在中国互联网金融协会的公开信息中，未有任何一家证券公司和期货公司参与，基金行业也仅有2家公司参与。如何强化金融市场对个人信息的保护，除了监管层强化监管力度，同时也需要金融机构积极主动参与，在双方共同维护下，才能有效提高金融行业风险监测能力，营造安全可靠的投融资环境。（二）79款金融App被工信部通报，涉及10大问题随着金融消费行为的不断线上化，许多侵害个人消费者合法权益的行为都发生在金融App中，包括个人信息安全、个人隐私和账户权限等方面问题。过去几年，工信部出台多项规范性文件，对各类App进行检测并对侵害用户合法权益的违规App进行通报和下架等处理。零壹智库的统计显示，从2020年初至2021年3月，工信部及其下属部门累计通报了1500多款App存在侵害用户权益行为，其中有79款为金融App。这些金融App包含了银行、保险、证券、基金、支付、消费金融、投资理财、信贷等多种类型。从运营公司类型来看，既有银行、保险、证券、基金一类的金融机构，例如交通银行（买单吧App）、广东农信（广东农信App）、微众银行（小鹅花钱App）、中邮消费金融（中邮钱包App）、平安保险（平安金管家App）、富德生命人寿（E动生命App）、富途证券（富途牛牛App）、第一创业证券（一创智富通App）、华夏基金（华夏基金管家App）、金斧子基金销售（金斧子基金App）和展恒基金销售（展恒基金）等。也有消费者常见的金融科技公司，例如小赢科技（摇钱花App）、分期乐网络科技（分期乐App）、嘉联支付（立刷App）、移卡科技（乐刷商务版App）、万达普惠网络小贷（万达普惠App）、小花互联网金融（小花钱包App）、财富趋势（通达信App）、顺丰金融（顺丰金融App）、玖富数科（悟空优选App）和飞贷金融科技（飞贷App）等。这些金融APP存在以下问题：1）未说明收集使用个人信息的目的、类型、方式；2）违规收集个人信息；3）超范围收集个人信息；4）账号注销难；5）未提供删除、更正或投诉举报的功能或渠道；6）承诺时限超过15个工作日或未承诺时效；7）隐私政策难以访问；8）以默认方式同意隐私政策；9）频繁索权；10）强制用户使用定向推送功能等。其中，“未说明收集使用个人信息的目的、类型、方式”，“违规收集个人信息”，“违反必要原则收集个人信息”和“账号注销难”出现频率最高。1.未说明收集使用个人信息的目的、类型、方式有超过一半的金融App在隐私政策当中未逐一列出App(包括委托的第三方或嵌入的第三方代码、插件)收集使用个人信息的目的、方式、范围等。常见的情况有：在隐私政策当中，使用概括性描述或不完整列觉收集个人信息的功能、目的、类型、范围等。例如使用“等、例如”等方式不完整列举。一些公司通过这种方式，隐瞒自己存在超范围收集个人信息的行为。在工信部通报的79家金融App当中，中邮消费金融（中邮钱包App）、顺丰金融（顺丰金融App）、广州银行（广州银行App）等43家公司均存在这些问题。2.违规收集个人信息在工信部通报的名单中显示，通付宝（通付宝App）存在“首次开启App，未同意隐私政策前行为监控发现获取GET_TASK检索了应用程序、Android ID、MAC地址、IMEI、IMSI等用户信息”。在《中华人民共和国网络安全法》第四章网络信息安全第四十一条“网络运营者收集、使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，公开收集、使用规则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意”显而易见，该行为在未经过用户同意，直接收集个人信息，完全违背了《中华人民共和国网络安全法》。存在该问题的还有东莞银行（东莞银行App）、万达普惠（万达普惠App）、前海迅智（股票牛App）等。

地点成都犀浦地铁F口对面，小小的店铺叫“百货商城”。（和其他地方的一模一样的套路，搜平板就可以搜到）
那天刚出电梯口就看到有人在发传单投票，不知道为什么脑子抽风就给那人投票了，投票了顺便点一下就抽了奖，二等奖有手机，平板电脑，手表任选其一。这发传单的人一脸很吃惊觉得不可能的样子，犹豫还反复确认了兑换码和抽奖信息，最后叫我去对面的“百货商城”兑换，实际上就是个小门店，柜员先给我看了中奖奖品闲聊几句，后边确认在他们推广的app“达立购”(换了很多名字了)消费满3999就可以免费领取，接着就是主管一对一讲解（忽悠）。大概就是我们这个业务是要在达立购上六年内消费满3999，但是呢为保证你会在app上消费，所以需要分期付款或直接付款3999，然后兑换3999的云币，利用云币消费。(比较冠冕堂皇的话就是：我们要用支付宝分期作转换中介)，我主要是坚持支付宝，现金是直接支付，经过我同意后这主管就直接把我的分期二维码搞出来，用店里的pos机刷了2999（因为额度不够，所以说给个员工价，啊呸）。这个时候我已经觉得不对劲了，但是他们把握节奏很快我也就忽略了。就这样分期付款12个月2999。
再说说这个app说是和京东，拼多多等购物软件合作，有授权的，还可以返现，实际上开通开通什么会员要兑换码才能购买。再说说达立购里面的云币购物，东西少得很，知乎上其他文章也写了质量差，而且发货慢。云币消费的方法就是在他们提供的积分公众号里选择商品，由主管给你下单，一样消费扣除消费云币(自己的钱)，笑死主管和客户聊天记录里偶然看见怎么还不发货！
当天晚上赶回住宿地点，没太在意，直到半夜12点左右才开始怀疑，于是打开手机软件下载的评论里看了看，就多天评论提醒是诈骗，在知乎上搜达立购还没这事件。换了平板，好家伙，网友写的四月份在广州出现的诈骗事件一模一样，我才警醒，想了一晚上，怎么办，看到很多人直接到店里去退款就退回来了。
所以第二天早上我就去找了门店，把钱退回来了。过程中又听这主管忽悠说已经入账了要扣税的，入账3%出账3%，当时本来想全额退的，想着不想和他们多纠缠，提了百分之六出来就走了。好家伙，还款的时候花呗还扣了下个月的税费。总之，结果就是花了点钱买了个教训，大家一定一定要注意，陌生传单投票不要接。我看着比较面善，好说话，到后边退款也是被拿捏着，想着多一事不如少一事，就这样了。
这些人把自己包装得很好，看着就和房产中介一样一样的，实际上还是诈骗传销挂羊头卖狗肉，整个过程把节奏拿捏得死死的（也怪我自己防骗意识不足），这些人还觉得自己的商品app没问题，理直气壮的样子，实质是啥，自己心知肚明，吐槽够了。
最后女孩子一个人在外，真的一定一定要注意，不要搭理陌生人，即使是好心善意也会成为他人诈骗的筹码。天上不会掉馅饼，不要存侥幸心理。还有遇到赶快跑，如果被骗趁门店还在快退款。发布于 2021-11-02 13:04

　　在活动靠近的时候，我们应该根据情况来制定活动方案了。活动方案可以保证接下来的活动能够顺利进行，所以，就算花的时间比较久，也要学好活动方案。如果您对“银行的金九银十营销方案”感兴趣那么这篇文章一定值得您一读，希望您能对本文做出宝贵的反馈！银行的金九银十营销方案 篇1　　一、市场概述　　1、区域(库车县)商业概述　　1-1、以中抵挡商品为主，商业形态以集贸市场为代表，商场和专卖店等现代商业形态仅占极小比例。　　1-2、商品销售主要集中在日用百货、小商品和农副产品，中高档和品牌商品消费量有限。　　2、区域(库车县)商业结构　　2-1、文化路以中高档商品销售为主，集中了库车县主要的商场和品牌店。天山路以中抵挡商品销售为主，形成集贸市场、超市等商业形态。　　2-2、随着城市经济发展和大面积商业开发，以商城和大型综合市场为代表的商业物业大量供应市场，库车商业形态由传统商业向现代商业转型，但由于商业消费市场增长和消费水平提升有限，导致部分商业物业出现滞销，经营户的盈利能力开始下降。　　3、区域(库车县)商业物业开发现状和趋势　　3-1、根据初步统计，库车县20xx-2004年度开发量在10000平米以上的规模商业项目共5个，包括天五商业批发城，开发面积4万平米;杏花园商业圆一、二期，开发面积6.75万平米;金桥文化广场，开发面积约2万平米;国贸购物中心，开发面积1万平米。仅以上项目的开发总量就高达14万平米，如果再加上数千平米的商业开发和商住楼底商的大量供应，预计今明两年在库车县开发销售的商业楼盘总面积将突破20万平米。对于县域40万人口，城区15万人口的库车县而言，仅消化这些楼盘即需要4——5年时间(按历史销售可比量计算)，市场压力和过剩情况可想而知。　　3-2、从商业发展趋势判断，库车县商业区域进一步向文化路和天山路集聚，依托原有的商业环境，文化路将建成一批中高档定位的商场，预计开发面积在4万平米左右，按库车现有的消费水平统计，中高档商业市场将严重过剩。　　3-3、天山路凭借集贸市场和大型综合卖场，形成商场、大型超市、和集贸市场等多种业态结合的商业开发模式，使该片区的商业规模和商区竞争力进一步提升，核心商圈的地位逐步形成，但大量和时间相对集中的开发，也给该片区商业楼盘销售带来巨大压力。　　4、消费者状况　　4-1、少数民族占绝对比列，但汉族人口在城区增长迅速。　　4-2、中低档商品仍是市场消费的主体。　　4-3、日用品等生活必需品是消费的主流商品。　　4-4、县城居民收入水平正在提高，随着外来人口增加，中档和非生活必需品消费增长显著。　　5、经营户状况　　经营户普遍存在一种矛盾的心理——对库车经济发展前景的看好和对经营状况每况愈下的忧虑。造成这种现象的主要原因，是商业市场发展的速度远远超出了消费增长的速度，同时宏观经济和城市经济的发展对消费的贡献不可能同步产生，一般会出现迟滞效应。伴随着商业楼盘的大量供应，这种矛盾将更加突出，并导致经营户盈利水平进一步降低，商户对经营投资的信心将更显不足，持币观望的心态也将加重。　　二、竞争物业　　1、直接竞争对手——天五商业批发城　　1-1、项目概况　　天五商业批发城位于五一路和天山路的交汇处，由天工房地产开发公司开发，总投资4000万，建筑面积近4万平米约20xx个铺位，售价2700元——3700元不等，门面售价5000——7000元，沿天山路门面售出80%以上，其它楼层销售率不足20%。　　1-2、项目优势　　区位优势：位于天山路和五一路交汇处，沿街面较长;　　商业环境优势：直面库车最大和人气最旺的亿家百货，背靠天五农贸市场，人流量大，商气旺盛;　　规划优势：板式条楼，便于商品分区和定位，且分割摊位面积小，总价低，符合库车市场购买力;　　1-3、项目劣势　　定位问题：项目市场定位过低，不利于与天五农贸市场形成错位经营，导致市场间的竞争;　　工期问题：现处于基地施工阶段，预计交付时间在明年8月以后，丧失了今年有利的销售时机;　　价格问题：价格定位偏高，和周边楼盘相比不具备竞争力;　　/销售问题：采用简单的拉客方式，价格混乱，承诺难以兑现，一旦市场出现不利，现阶段依赖定金(无预售许可证)产生的销售将很难保全。　　2、间接竞争对手——国贸购物中心　　国贸购物中心位于解放路和文化路交汇处，由国贸房地产开发公司开发，项目地上三层，地下一层，总建筑面积1万平米。负一层定位为超市，一、二层定位高档百货(一层沿街为门面)，三层定位为高档餐饮。售价2500元——3800元/平米，门面售价5000——7000元。门面房现已售出70%以上，三层整体租赁给温州大酒店，其余物业销售不足15%。　　3、间接竞争对手——金桥文化广场　　金桥文化广场位于文化路，左邻人民广场，右邻友谊路，项目规划为钢架玻璃幕结构。地下一层，计划由金桥超市直接进驻;地上三层，总建筑面积约2万平米，由于项目规划设计方案尚未确定，项目至今未进入施工阶段，销售工作仍在延缓中，近期在做简单的项目咨询和开发企业推介。　　三、SWOT分析　　1、优势和机会点　　1-1、商业背景优势，地处以前成熟的商业区;　　1-2、地段优势，三面邻街，直面天山路、左邻五一路、右邻团结路;　　1-3、价格优势，比周边同性质的楼盘价格低5——10%;　　1-4、规模优势，总开发面积接近七万平米，便于形成集聚效应;　　1-5、宏观经济和城市经济发展机会，使库车投资开发潜力巨大，经济发展前景良好，为商业经营和商业投资创造了巨大的市场机遇。　　2、问题与威胁点　　2-1、商业规划无序，区域不清晰，功能不明确;　　2-2、主体二层和部分三、四层的结构布局，既不利于形成同一层整体大市场格局，也不利于商业垂直人流问题;　　2-3、市场前期销售未考虑市场定位，致使现阶段市场没有明确的经营定位，随意招商，随意入住，对对整个市场定位形成障碍;　　2-4、至今没有建立起基本的销售基础，销售制度不明确，销售队伍素质较低，没有充分利用国家软、硬政策，导致现阶段出现巨大的销售压力;　　2-5、面临商业过剩威胁，经营和投资户信心不足，持币观望心态严重。　　四、项目定位(简要)　　1、转型定位的必要性　　1-1、目的：改变商城定位的局限性，发挥错位定位的优势，形成与该片区不同的商业形态(该片区商业定位主要是商城、集贸市场)，最终达到适应库车县商业市场状况的新商业定位，以达到促进销售的目的。　　1-2、方法：根据库车商业市场对门面房需求量大、销售好的状况，结合项目商业街招牌店的规划特点，由商业园定位向主题式商业街定位转型，发挥内外街和沿街招牌店优势，凸显规划优势和商业前景价值，形成项目独有的项目竞争优势。　　2、转型定位　　2-1、项目定位：主题商业街——库车商贸、旅游、文化窗口;　　2-2、规划定位：间间沿街铺，户户招牌店　　2-3、投资定位：一家一铺，终身产权销售　　3、商业符号定位　　3-1、项目符号：第九商业大街——突出区域性　　3-2、商业符号：第九商业大街——突出商业性、现代性、领先性　　4、商业功能定位　　4-1、内街——服装鞋帽一条街　　经营商品：服装、鞋帽　　商品档次：中档、中抵挡　　4-2、中城——精品购物广场　　经营商品：大、小家电、数码通讯、精品配饰、黄金珠宝、化装品　　商品档次：中档、中高档　　4-3、外街——日用百货一条街　　经营商品：日用百货、小商品、针纺织品、床上用品、布料、民族商品　　商品档次：中低档、低档　　5、定位目标　　5-1、由外到内，由动到静，由低档到中高档，由目标消费到休闲消费;　　5-2、内外有序、划行归市、整体统一、相对独立;　　5-3、中高、中挡、中低档价格互补，多种商品品类齐全，形成专业性综合市场;　　5-4、实现一、二期商业的互补、互促。　　五、营销计划　　1、营销筹备阶段(9.1——9.10)　　——现场包装，包括售楼处、一期现房和二期工地功能牌、导视牌、形象识 别、大卖场店面和门头等;　　——销售人员工作分工和潜在客户摸底;　　——制订详细的广告和促销计划;　　——销售物料到位，包括海报、楼书、招商手册、销售手册;　　——广告创意、设计;　　——售楼员现场接待，部分招商展开;　　2、前期招商阶段(9.10——9.30)　　——市场招商，采取先大户、后小户，先品牌户、后一般户的招商策略;　　——市场营销，针对招商商户展开广告、推广和促销;　　——市场管理，做好商户入住工作、管理工作和市场规划工作。　　——开业筹备，完成开业活动策划和筹备工作，做好开业准备;　　——使市场招商率达到30%，市场商户的进驻率(招商和销售)达到40%，初步具备开业条件。　　3、市场开业筹备阶段(9.30——10.18)　　——做好市场开业前的活动策划、宣传、组织工作;　　——配合市场开业，进一步针对大户进行热势宣传工作;　　——利用开业机会，对等待、观望人群进行引势诱导工作;　　——做好聚集市场人气、完善市场管理和经营的其它工作;　　——在开业前，使市场招商率达到40%，入住率(招商和销售)达到60%。　　4、市场开业和销售阶段(10.6——11.5)　　——借助大户、品牌户进驻形成的感召力，充分利用开业期间良好的市场经营氛围，扩大散户招商成果　　——计划在10.18日开业，做好开业期间的广告和促销，形成旺盛的人气和良好的经营氛围;　　——做好开业后的市场管理、广告促销和活动推广，保证市场旺盛人气的持续;　　——在市场开业以后，每天策划、组织促销和群众性文化活动;　　——完成工作重点由招商向销售的转移，加大销售力度，扩大销售成果;　　——充分利用大户进驻、市场开业等有利点，进行营销推广，促进销售;　　——市场招商率达到50%，商户进驻率达到70%;　　——市场按计划顺利开业，市场经营管理步入良性循环;　　——使一期市场(剩余面积)销售率达到20%，二期市场销售率达到10%。　　5.4销售重点期(11.15——1.15)　　——一期销售全方位、大力度展开;　　——二期销售推广全面展开;　　——二期开业筹备和市场开业;　　——到12.15日，使一期销售率达到40%;到1.15日，使一期销售率达到50%;　　——到12.15日，使二期销售率达到25%;到1.15日，使二期销售率达到40%;　　六、租、售面积的策略性确定　　截止方案提交日期，规划方尚未提供项目平面结构图，因此无法以图示形式准确标明租、售位置和实际面积。面积划分的原则执订如下：　　1、销售招商区域　　1-1、一、二期外街沿街铺面全部以出售为主，不租赁;　　1-2、内街(南、北两翼)一层铺面全部以出售为主，不租赁;　　1-3、一期中街(街道中心商铺)除已经确定的家电、通讯大户以整体引进方式招租外，其余商铺底层原则上只销售，不租赁。如引进有品牌影响力、有长期发展意向的大户，针对中街一层商铺执订相应的承租政策，可以承租方式招商。　　1-4、二期B座针对餐饮业、娱乐业销售，不租赁;　　1-5、二期D座一只针对小商品经营户销售，不租赁。　　2、租赁或免租引进区域　　2-1、一期内街(南、北两翼)二、三层以租赁为主，在市场形成规模以后，逐步引导二层经营户购买，三层长期租赁经营;　　2-2、一期中街(街道中心商铺)二层以上铺面长期租赁。　　2-3、二期D座二层以上铺面租赁招商，在市场形成规模以后，逐步引导经营户购买。　　3、销售控制　　一层：20%招商，80%销售，目标为大户或品牌户，不针对散户招商;　　二层以上：50%招商，50%销售，目标以散户为主;　　中城：90%招商，10%销售，目标以大户整体租赁为主。　　4、租、售比例　　4-1、开业阶段(10月18日以前)：出租率占入住率的70%，销售率占入住率的30%;　　4-2、销售完成阶段(1月15日以前)：出租率占入住率的50%，销售率占入住率的50%。　　5、营销评估　　5-1、本方案已经确定销售和租赁的基本区域，实际租、售面积在销售执行过程中，以现场销售控制表方式申报，每星期申报一次。　　5-2、当市场入住率达到70%以上，且销售控制符合本方案提出的控制比例、租售比例时，应视为营销成功。　　5-3、营销评估以面积为单位核算。　　七、招商政策　　1、大户　　卖场面积在400平米以上，带动市场人流作用显著，且对散户进驻具有较强感召力的，可一次性免租两年;　　2、品牌户　　卖场面积在120——400平米之间，对散户进驻具有较强感召力的，在一次性签订三年租赁合同时，免租两年;　　3、散户　　卖场面积在120平米以下，一次性签订租赁合同在两年以时，免租一年。　　八、销售政策　　1、一次性购买　　一次性付清全部购房款时，在现行销售价格的基础上，给予5%的优惠让利。　　2、一年分期付款购买　　在交纳40%首付款、余款以一年为期限分期支付时，在现行销售价格的基础上，给予3%的优惠让利。　　3、按揭购买　　首付40%，银行提供60%、10年期按揭贷款，无优惠政策，银行按揭在合同签订30天内办理到位，由开发商提供按揭银行和相关手续，销售方协助开发商共同办理按揭程序。　　4、预订金购买　　针对二期销售，在预售许可证发放以前，对意向客户按购房款的10%收取预订款，预订合同签订后，预订房屋予以保留，在不违犯双方约定的情况下，预订款原则上不予退还。　　九、广告策略　　1、媒体组合　　整体销售阶段以户外T形旗造势、影视广告做全面覆盖配合。　　分阶段销售期内，以印刷品广告、报纸广告做阶段内销售渲染。　　2、广告区域　　电视广告：库车、阿克苏、库尔勒、沙雅、拜城、新和　　报纸广告：阿克苏(偏重)、库尔勒(适度)　　印刷品广告：库车(偏重)、阿克苏(适度)、沙雅、拜城、新和(补充)　　3、广告形式　　印刷品：海报、楼书、招商手册(或折页);　　户外广告：布标、T型旗;　　影视广告：30秒促销广告配合专题新闻;　　报纸广告：硬广告、软文、新闻;　　4、公关策略　　4-1、政府公关　　获得免税、免费等多项优惠政策;　　4-2、大户公关　　协助政府组织招商团，在全国进行大户招商;　　4-3、市场公关　　长期在现场举行各种文艺演出或社会活动，聚拢现场人气。　　5、广告费用　　整体推广(宣传)费用以40万元为标准，在资源不足的情况下，另行提交广告传播方案和项目推广报告，申请补充广告资源。　　6、费用支出　　代理公司提供阶段性广告传播计划，在双方讨论认可的情况下，代理公司进入广告设计、创意、制作、发布过程，费用由开发商掌握，并依据双方协商确定的计划支出。　　广告制作可委托代理公司执行，也可由开发商委托第三方执行，但执行结果必须达到计划要求。银行的金九银十营销方案 篇2　　银行金九银十营销方案是指银行机构在每年9月和10月期间推出的一系列金融产品和服务，旨在吸引更多的客户并促进业务增长。随着经济的不断发展和人们对金融产品的日益需求，银行金九银十营销方案成为了银行营销策略中的重要环节。　　首先，银行金九银十营销方案通过推出一系列优惠利率的金融产品来吸引客户。在这个时期，银行将推出贷款、理财和储蓄等多种金融产品，并降低利率或者提供更多的利率优惠。比如，银行可以推出特别低利率的购房贷款，吸引那些打算购房的客户前来办理。此外，银行还可以提供一定期限内的高利率理财产品，以吸引客户将资金投入银行，从而实现资金的留存和增长。　　其次，银行金九银十营销方案还可以通过开展各种促销活动来吸引客户。银行可以与商家合作，在购物、餐饮和旅游等方面给予客户折扣或者优惠券。这样一来，客户在使用银行的金融产品时，还能够享受到其他领域的优惠，增加了客户对银行的黏性和忠诚度。同时，银行还可以举办各种宣传活动和讲座，向客户介绍金融知识和产品优势，增强客户对银行的信任和认可。　　此外，银行金九银十营销方案还可以通过提供优质的客户服务来留住客户。在这一时期，银行可以增加客户的办理窗口，缩短等待时间，使客户能够更便捷地办理各种业务。此外，银行还可以推出一些增值服务，如手机银行、网上银行等，方便客户随时随地进行交易。在客户出现问题或者需求时，银行应该积极响应并给予解决方案，建立起良好的客户关系。　　最后，银行金九银十营销方案还需要通过宣传和推广来吸引客户。银行可以通过传统媒体和新媒体来宣传推广金融产品和服务，如电视广告、户外广告、短视频以及社交媒体等。这些宣传手段能够让更多的潜在客户了解到银行的金融产品和服务，并激发他们的购买欲望。此外，银行还可以针对不同客户群体制定不同的宣传策略，以满足他们的需求，并使宣传效果更加明确和精准。　　总之，银行金九银十营销方案是银行利用这一时期的市场机遇，通过推出各类金融产品和服务、开展促销活动、提供优质客户服务以及加强宣传推广来吸引客户，促进业务增长的一种策略。通过精心制定和实施这些方案，银行能够提高自身的竞争力，增加市场份额，更好地满足客户的需求，并在激烈的金融市场竞争中取得胜利。银行的金九银十营销方案 篇3　　一、如何有效的放大常熟市场轰动效果　　强力塑造“双威投资”的品牌形象，增加“双威投资”的知名度和美誉度，并因此而带动整个苏州市场的连锁效应，成为目前的开展市场的重点。　　二、品牌推广目标　　立足于在投资理财和房产抵押贷款的销售推广中塑造“双威投资”的品牌形象，从而使“双威投资”通过大家的努力而获益，达到事半功倍的目的。在此前公司的宣传基础上进行延伸和提炼，并主要以开拓同行固有市场和别人的盲区来提升“双威投资”的品牌形象。同时，前期的炒作集中于:开拓房产中介和银行，证券公司和投资同行等，大力提升”双威投资”品牌形象，所以在今后的一段时期内，宣传推广主要通过拜访中介客户和传媒推广来实现。　　三、品牌推广主线　　由于“双威投资”涉足金融投资业不久，知名度不高，美誉度也就需要宣传和推广。因此，通过拜访客户和传媒影响来提升“双威投资”的形象便成为理所当然的选择。　　作为一家希望长期持续发展的金融投资企业，必须有自己的号召力(倪总已经着手准备)，所以确定一个品牌推广主线，以便能够承载整个宣传推广活动中需要引用的材料和线索、炒作牛头，并不至于显得凌乱和没有头绪。银行的金九银十营销方案 篇4　　营销活动方案是企业在销售推广过程中制定的一系列策略和计划，旨在提高品牌知名度、促进产品销售和增加企业盈利。一个成功的营销活动方案应该具备详细、具体和生动的特点，以吸引消费者的注意并引发其购买欲望。本文将详细介绍一个具体的营销活动方案，以展示如何将这些要素应用于实践。　　首先，在制定营销活动方案之前，企业应该明确自己的市场定位和目标群体。通过分析不同市场细分和目标消费者的特点，企业可以更准确地制定后续的推广策略。例如，如果企业的产品定位在年轻人群体中，那么营销活动方案的内容和形式就应该紧密结合年轻人的兴趣和需求。　　其次，为了使营销活动方案更具体和生动，企业应该设置明确的目标和指标。这些目标可能会包括销售增长、品牌知名度提升、客户忠诚度提高等。通过设定具体的目标，并将其量化和分解为可行的指标，企业可以更好地评估推广效果并及时调整策略。例如，企业可以设定每月销售增长10%，并通过销售额、销售数量等指标来评估推广的成效。　　接下来，企业需要选择适合的推广渠道和工具。现在的市场经济环境下，企业可以选择的推广渠道多种多样，例如线上平台、线下实体店、社交媒体等。在选择推广渠道时，企业需要考虑目标群体的习惯和接触渠道，以及自身的资源和能力。此外，企业还可以利用多种推广工具，如新闻稿、广告创意、赞助活动等，来增加推广效果。　　然后，企业应该设计具有吸引力的促销活动。促销活动是推动销售的重要手段，通过提供折扣、礼品、抽奖等福利来吸引消费者的注意和购买欲望。在设计促销活动时，企业需要考虑活动的独特性、有趣性和实用性，以吸引更多的消费者参与。例如，企业可以推出限时折扣活动，通过倒计时和限量商品来制造紧迫感，吸引消费者尽快下单购买。　　最后，为了使营销活动方案更具体和生动，企业应该制定详细的执行计划和时间表。通过制定具体的推广时间表和相关的活动安排，企业可以更好地控制和监督营销活动的执行进度。此外，企业还可以通过建立反馈机制和进行数据分析来评估推广效果，并对活动进行及时调整和优化。　　综上所述，一个成功的营销活动方案应该具备详细、具体和生动的特点。通过明确市场定位和目标群体、设定明确的目标和指标、选择适合的推广渠道和工具、设计具有吸引力的促销活动，并制定详细的执行计划，企业可以实现品牌知名度的提升、产品销售的增长和企业盈利的增加。营销活动方案的制定是企业推广成功的关键之一，只有制定出合适的方案，并不断优化和调整，才能在激烈的市场竞争中赢得先机。银行的金九银十营销方案 篇5　　银行金九银十营销方案：为您铸就未来财富之锤　　随着金融市场的持续发展，银行业务也日益多元化。作为金融机构的重要组成部分，银行通过不断创新与改进，推出了一系列营销方案，以满足客户的不同需求。其中，金九银十营销方案备受关注，被誉为银行业的“黄金季节”。　　一、方案背景　　为了抢占金融市场的先机，银行经过市场调研与数据分析，发现每年的九、十月份是人们购物的高峰期，也是购房、购车的热门时间段。同时，这一时期也是年终奖金发放的时刻，许多人有了更多的闲置资金。基于此，银行推出了金九银十营销方案，旨在帮助客户实现财务增值和资金增值的双重目标。　　二、方案亮点　　1.特色产品推荐　　金九银十期间，银行提供一系列与购物、购房、购车相关的特色金融产品。比如，购物信用卡，可以享受超市、百货商店的优惠折扣和积分返还；房贷优惠，通过银行购买房产的客户，可以获得低利率的贷款和更长的还款期限；汽车贷款，为购车客户提供便利的贷款服务，降低购车成本。　　2.理财增值　　金九银十期间，银行将推出一系列高收益、低风险的理财产品。这些产品旨在通过资金的合理配置，帮助客户实现资金的增值。同时，银行还针对不同客户的风险承受能力和收益预期，提供个性化的理财规划和投资咨询服务。　　3.专业顾问团队　　为了更好地满足客户的需求，银行组建了专业的顾问团队，提供全方位的金融服务。无论是购物信用卡还是房贷方案，客户都可以得到专业的咨询和建议。顾问会根据客户的需求和财务状况，量身定制最适合的金融方案，确保达到最佳的财务效果。　　三、方案实施　　1.广告宣传　　为了提高方案的知名度和影响力，银行会通过多种渠道进行广告宣传。包括电视、广播、报纸、杂志等各类媒体，以及社交媒体和互联网平台。银行将推出一系列优惠政策，吸引更多的客户参与金九银十活动。　　2.线上线下结合　　银行不仅通过线下网点开展金九银十业务，还会加强线上渠道的布局。通过手机银行、网银和第三方支付平台等，提供更加便捷和高效的金融服务。同时，银行还会加大线上活动的力度，比如推出线上理财推荐活动和购物优惠券的发放，吸引更多用户参与。　　3.客户关怀　　银行在金九银十期间，会加强对客户的关怀和服务。不仅提供金融产品，还将举办各种主题推广活动和知识讲座，增加客户的金融知识和理财意识。同时，银行还将推出专属礼品和优惠福利，回馈广大客户的支持和信任。　　四、方案成果　　由于金九银十营销方案的成功推出，银行在这一时期的业务量和利润都得到了显著的提升。客户也通过购物、购房、购车等行为，实现了自己的理财目标和财务增值。同时，银行也加深了与客户之间的合作和关系，提高了其在金融市场的竞争力和知名度。　　金九银十营销方案，是银行通过创新和改革，适应市场需求和客户需求的重要举措。通过特色产品推荐、理财增值和专业顾问团队的配合，以及广告宣传、线上线下的结合和客户关怀的开展，银行成功提升了金九银十期间的业务水平和客户满意度。未来，随着金融市场持续发展，银行将不断创新和改进，为客户提供更加优质的金融服务，助力实现更多人的财务梦想。银行的金九银十营销方案 篇6　　营销方案　　营销方案是指为了促进产品、服务或品牌的销售而制定的一系列策略和方案。一个成功的营销方案能够帮助企业吸引顾客、提高销售额，并同样重要的是能够与竞争对手区别开来。本文将详细介绍一个以提高销售额为目标的营销方案，并通过具体案例来说明其实施过程和效果。　　一、目标群体分析　　在制定营销方案之前，首先要明确目标群体。对于销售产品或服务，我们需要确定目标客户的年龄、性别、收入水平、购买习惯等重要信息。以手机产品为例，我们可以将目标客户定位为年轻人群，年龄范围在20至35岁之间，他们通常有一定的收入来源，对科技产品以及时尚潮流有较高的追求。　　二、竞争分析　　在了解目标群体的基础上，我们需要对市场进行全面的竞争分析。这包括市场规模、竞争对手、市场占有率等。通过分析竞争对手的产品特点、市场定位以及价格策略，能够有助于我们制定更有竞争力的营销方案。　　三、产品价值宣传　　产品的价值宣传是一个成功营销方案的关键。我们需要清楚地表达产品的优势和独特之处，以吸引消费者的兴趣。以手机产品为例，我们可以强调其高品质的材料、先进的技术，以及出众的用户体验。另外，我们可以通过推出一系列实用的功能，让消费者认识到产品的多重价值。　　四、营销渠道选择　　选择正确的营销渠道对于成功营销方案是至关重要的。我们可以通过线上和线下两个方面来进行推广。在线上方面，我们可以利用社交媒体平台如微博、微信等，来扩大产品的影响力。同时，我们可以通过线下实体店、广告、宣传活动等方式来提高品牌的知名度。　　五、定价策略　　明智地制定定价策略对于销售成功至关重要。我们需要考虑产品的成本、竞争对手的价格以及目标客户的购买能力。以手机产品为例，我们可以选择采用折扣策略或捆绑销售来吸引消费者。此外，我们还可以提供售后服务以增加产品的附加价值。　　六、客户关系管理　　客户关系管理是一个长期有效的营销手段。我们需要保持与客户的良好关系，通过定期的沟通，了解客户的需求和反馈，并及时解决问题。在手机销售中，可以通过建立在线客服系统、发放会员优惠券等方式来与客户保持良好联系。　　七、数据分析和优化　　最后，我们需要通过数据分析来不断优化营销方案。通过收集和分析数据，了解营销活动的效果和消费者反馈，以及市场的变化趋势，进一步优化我们的营销策略。　　总结：　　一个成功的营销方案包括目标群体分析、竞争分析、产品价值宣传、营销渠道选择、定价策略、客户关系管理以及数据分析和优化。以上步骤是必须的，但每个行业和产品都有其独特性，需要根据实际情况进行调整和完善。一个好的营销方案能够帮助企业增加销售额，提高市场份额，并与竞争对手区别开来，取得成功。银行的金九银十营销方案 篇7　　一、活动主题和时间　　金九银十，财富繁荣。活动时间：9月至10月。　　二、目标受众　　1. 有较高储蓄意识的个人客户；　　2. 有一定投资需求的个人客户；　　3. 有贷款需求的个人客户。　　三、营销策略　　1. 优化存款产品　　为满足不同客户需求，定制多款存款产品，提供较高的利率和灵活的存取方式。例如：定期存款、零存整取、活期存款、结构性存款等。　　2. 推出理财产品　　结合当前市场热门投资领域，推出一系列期限较短、风险适宜、收益稳定的理财产品，包括银行理财、基金理财、保险理财等。　　3. 举办理财讲座　　邀请专业理财师，为客户提供投资理财的专业指导和建议，解答他们的疑问，并推荐适合他们的投资产品。　　4. 贷款优惠政策　　向有贷款需求的客户推出优惠政策，例如：降低贷款利率、提供额外优惠等。　　5. 金融咨询服务　　设立金融咨询专区，为客户提供咨询服务，解答他们关于金融、投资、贷款等方面的问题。　　6. 营销宣传　　通过互联网、社交媒体等渠道，宣传活动信息，吸引客户参与。同时，通过传单、海报、电子邮件等传统方式，向现有客户发送活动邀请。　　7. 活动奖品　　设置参与活动的奖励措施，例如：存款满额赠送礼品、推荐新客户获取现金奖励等。　　8. 客户回馈计划　　针对长期稳定的客户，推出回馈计划，例如：提供更高的存款利率、享受专属服务等。　　四、推广效果评估　　1. 统计活动期间各项产品的销售情况，提供数据报告；　　2. 通过客户满意度调查，了解客户对活动的评价，发现问题和改进空间；　　3. 根据客户参与活动和推荐新客户的数据，评估推广效果；　　4. 定期召开营销会议，总结活动经验，制定改进措施，提升下一轮活动效果。　　通过以上银行金九银十营销方案的实施，银行可以在这个黄金周期内，吸引更多的客户参与，提升品牌形象和知名度，同时增加存款、理财和贷款等业务收入，实现经营目标的同时，也满足客户的多样化金融需求。银行的金九银十营销方案 篇8　　一、背景分析　　金九银十是每年在中国传统的购物旺季，对于银行来说，这是一个重要的营销时机。在这个时期，人们通常有更多的购物需求，同时也有更多的财务需求，比如购房、购车、旅游等，这为银行的金融产品销售提供了良好的机会。因此，制定一套切合实际、具有竞争力的金九银十营销策划方案，将能够有效提升银行业务的销售额。　　二、目标定位　　1. 建立并巩固银行品牌形象：通过金九银十的营销活动，提升银行在消费者心中的品牌形象和知名度，增加消费者对银行的好感和信任度。　　2. 提高业务销售量：通过有效的营销手段和销售策略，提高金九银十期间各项金融产品的销售量，实现业务增长。　　3. 拓展新客户群体：通过精准的市场定位和营销策略，吸引更多的新客户，扩大银行的客户基础。　　三、策略与方案　　1. 设计有吸引力的促销活动：针对金九银十的特点，设计一系列有吸引力的促销活动，如优惠贷款利率、赠送礼品、信用卡刷卡返现等，以及购房、购车优惠等特定领域的金融产品。通过打折优惠和礼品赠送等方式，刺激消费者的购买欲望。　　2. 加强市场推广：利用各种媒体平台，如电视、户外广告、社交媒体等，加大银行品牌的市场推广力度。同时，通过与其他品牌进行合作，共同举办一系列的联合营销活动，以扩大品牌的影响力和知名度。　　3. 引入创新金融产品：针对消费者的需求，开发创新的金融产品，如线上理财、移动支付等，以满足不同消费者群体的需求。同时，提供个性化服务，如个人定制理财方案等，以增强客户粘性和忠诚度。　　4. 提升客户体验：提高银行各项服务的质量和效率，如优化柜面服务流程、加强客户关系管理等，以提升客户体验和满意度。同时，通过客户反馈调查和问卷调查等方式，了解客户需求和满意度，及时进行调整和改进。　　5. 培训销售团队：加强销售团队的培训和专业能力提升，提高销售人员的销售技巧和产品知识，以提升销售效果。同时，通过设置销售奖励机制，激励销售团队积极性，提高销售热情和执行力。　　6. 加强客户关系管理：通过建立客户数据库和完善的客户关系管理系统，对现有客户进行分类和管理，制定相应的营销策略，以提高客户黏性和回头率。　　四、实施步骤　　1. 确定金九银十营销策划的具体目标和方案。　　2. 进行市场调研，了解客户需求和市场情况。　　3. 制定促销活动方案，设计相应的宣传材料和广告。　　4. 培训销售团队，提升销售技能和产品知识。　　5. 实施市场推广活动，利用各种渠道增加品牌曝光度。　　6. 加强客户关系管理，提高客户体验和满意度。　　7. 定期评估和调整策划方案，以确保实施效果。　　通过以上的银行金九银十营销策划方案，银行将能够充分利用金九银十这个时机，提升品牌形象，增加业务销售量，拓展新客户群体，从而实现持续的业务增长。同时，也能够为消费者提供更多的金融产品选择和优惠，满足他们的购买和财务需求，提升客户满意度和忠诚度。银行的金九银十营销方案 篇9　　银行金九银十营销方案　　银行金九银十是指中国传统的购物黄金季节，也是许多年轻人实现梦想的最佳时机。在这个时间段内，季节转换，气温适宜，也是许多银行推出各种营销活动的最佳时机。今天，我将详细介绍一种名为“银行金九银十营销方案”的创新营销策略。　　首先，银行可以通过多元化的金融服务吸引客户的注意力。对于年轻人来说，他们可能会有各种金融需求，如个人贷款、信用卡、投资理财等。因此，银行可以根据客户的需求，提供定制服务，比如推出特别贷款产品，如购房贷款、创业贷款等。此外，银行还可以推出一些优惠政策，如低利率、长期免息等，以吸引客户的眼球。　　其次，银行可以与其他行业合作，推出联合营销活动。例如，银行可以与房地产公司合作，提供优惠的购房贷款，同时购房者可以享受额外的折扣。这样一来，银行既能吸引更多的新客户，还可以与其他行业进行双赢合作，提高品牌形象和市场竞争力。另外，银行还可以与知名品牌进行合作，推出联名信用卡，为持卡人提供购物折扣和积分奖励，增加客户粘性，打造品牌忠诚度。　　再次，银行可以通过线上和线下渠道相结合的方式开展营销活动。在现代社会，互联网已经成为人们生活的一部分，银行可以通过线上渠道，如官方网站、手机应用等，提供便利的金融服务。例如，银行可以推出线上贷款业务，客户只需在家里就可以办理贷款，不需要来银行排队等候。此外，银行还可以通过线上活动，如抽奖、领券等，吸引客户的参与和互动。同时，银行也需要保持线下门店的存在，提供更加贴心的服务。例如，银行可以在门店内设立优先办理贷款的窗口，为急需贷款的客户提供更快速的服务。　　最后，银行需要通过有效的宣传方式提高品牌知名度。银行可以通过广告、媒体宣传、社交媒体等渠道，将营销活动推向更广泛的受众。广告可以创意独特，生动有趣，吸引人们的眼球。媒体宣传可以通过新闻报道、采访等形式，提高银行的曝光率。社交媒体已经成为人们获取信息和交流的主要渠道，银行可以通过微博、微信等平台，开展线上营销活动，与客户进行互动。　　综上所述，银行金九银十营销方案是一个多方面、多渠道的创新营销策略。通过多元化的金融服务、与其他行业的联合营销、线上线下相结合和有效的宣传方式，银行可以吸引更多的客户，提高品牌知名度，实现营销目标。希望这篇文章对你了解银行金九银十营销方案有所帮助。银行的金九银十营销方案 篇10　　银行营销活动策划方案　　一、引言　　银行是现代社会经济发展的重要组成部分，而银行营销活动则是银行在市场竞争中获取客户、增加市场份额的重要手段。有效的银行营销活动策划方案能够帮助银行吸引更多的客户，增加业务量，提高盈利能力。本文将详细探讨银行营销活动策划方案，以期为银行的市场发展提供一定的参考。　　二、目标客户分析　　银行作为金融机构，其目标客户主要包括个人客户和企业客户。在策划银行营销活动时，需要充分了解目标客户的特征和需求，从而有针对性地制定推广方案。　　个人客户方面，银行可以将目标群体分为不同的细分市场，如有稳定收入的白领阶层、有购房需求的年轻人群以及退休人员等等。企业客户方面，则可根据企业类型、规模等进行分类。对不同类型的客户，银行需要根据其需求量身定制相应的产品和服务，并通过营销活动吸引他们。　　三、活动策略制定　　在进行银行营销活动策划时，需要明确活动的目标、主题和内容，以及活动推广的渠道和方式。　　1. 活动目标：　　银行一般的营销活动目标包括增加客户数、促进销售、提高客户忠诚度等。在制定具体目标时，需要根据银行的实际情况和市场需求，确立可量化的目标。　　2. 活动主题和内容：　　活动主题可以根据不同的节日、季节或银行产品特点来确定。例如，可以组织“金秋购房季”活动，为有购房需求的客户提供优惠贷款和其他相关服务；或者以“新年财富计划”为主题，向客户推广保险、基金等理财产品。　　在确定活动内容时，需要结合目标客户的需求和市场竞争情况，提供有吸引力的产品和服务。同时，可以设计一些趣味的互动环节，增加客户的参与度和活动的趣味性。　　3. 活动推广渠道和方式：　　银行营销活动的推广渠道和方式可以多样化。常见的推广渠道包括线上推广（网站、社交媒体等）和线下宣传（广告、传单等）。根据目标客户的特点和营销活动的具体内容，可以选择合适的推广渠道和方式。　　四、活动执行和监测　　制定完银行营销活动策划方案后，需要进行具体的执行和监测工作。　　1. 活动执行：　　活动执行是确保活动能顺利实施的关键环节。银行需要组织相应的人力、物力和财力资源，确保活动的顺利进行。此外，银行还需要制定详细的执行计划，并建立相应的沟通机制，确保各个环节协同合作。　　2. 活动监测：　　活动监测是评估活动效果的重要手段。银行可以通过跟踪客户的反馈、营销数据的分析等方式，了解活动的效果和问题，并及时调整营销策略。同时，在活动开始之前，需要设定明确的指标和评估方法，以便更准确地评估活动的效果。　　五、活动评估和改进　　活动结束后，银行需要进行全面的评估和总结，以为下一次活动的策划提供经验。　　1. 活动评估：　　银行可以通过对活动效果、参与度、客户满意度等方面的评估，了解活动的优劣势。通过评估结果，可以判断活动的成功度，并找出可以改进的地方。　　2. 活动改进：　　根据活动评估的结果，银行需有针对性地对活动进行改进。在下一次活动的策划中，可以充分利用此次评估的经验教训，进一步提升活动的效果和质量。　　六、结论　　银行营销活动策划方案的制定对于银行在市场竞争中取得优势至关重要。通过详细研究和了解目标客户的需求，制定相应的活动策略，有效地执行和监测活动，银行可以不断提升自身市场影响力，并实现可持续的发展。因此，在市场营销活动上投入的精力和资源是值得的，也是银行走向成功的必要途径。银行的金九银十营销方案 篇11　　中国建行手机银行是基于移动通信数据业务平台的新一代银行服务，依靠将无线通讯技术的3A（Anytime任何时间、Anywhere任何地点、Anyway任何方式）优势应用到金融业务中，将银行柜台延伸至客户的手机，让客户真正享受随时随地转账交易、跨越时间地域理财的方便与快捷。　　一、网络营销的环境分析　　互联网对中国经济的影响力强大。中国及海外的企业精英，现在都在与中国政府合作，发展互联网基础设施，并将互联网技术整合到中国企业生活的结构中。根据预测，以鼓励消费者使用信用卡的银行规范的变革将会带来电子商务的更大范围的扩张。　　CNNIC第22次报告显示：中国网民规模继续呈现持续快速发展的趋势。截至20XX年6月底，中国网民数量达到2、53亿人，20XX年底美国网民数为2、18亿人，按照美国近年来的的网民增长速度估算，美国网民人数在20XX年6月底不会超过2、3亿人，因此中国网民规模已跃居世界第一位。比去年同期增长了9100万人，在20XX年上半年，中国网民数量净增量为4300万人。　　在基础信息资源方面，网站数量为191、9万个，年增长率为46、3%，网站数量的提升表明我国互联网信息资源更为丰富。网民对觉得自己日常生活离不开互联网的评价得分是3、54分，大多数网民已经习惯了生活中有互联网。只有少部分网民觉得有时候自己沉迷于互联网，得分为2、5分。　　鉴于以上数据显示，网络营销已是推广产品的关键所在！　　二、建行手机银行特点与功能　　建行的手机银行开展得最早，技术比较成熟。使用也很方便，可以完成缴费、理财、股市转账的业务活动。而且现在新开通了手机到手机转帐功能，不用知道对方银行帐号，只要知道手机号就可以进行转帐，同时手续费是柜面的三折。建行手机银行是目前业界领先的新一代手机银行服务，具有方便快捷、功能丰富、安全可靠、申办快捷等的特点。　　即需即用、贴身服务　　建行手机银行将与您一同步入银行服务即需即用的时代。让您随时随地享用建行724小时的贴身金融服务，是您随身携带的银行。　　功能丰富、交易快捷　　建行手机银行不但囊括有形营业网点提供的基本金融服务，更有手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务，使您随手掌控市场，时时积累财富。　　技术先进、安全可靠　　拥有建行手机银行，就拥有了最安全的电子交易渠道。它采用最先进的加密手段，时刻保障您的信息安全，并且建立手机号码和客户信息的绑定关系，确保交易的安全可靠。　　申办快捷、手续简便您只需登录手机银行或建行网站，一次性简单输入必填的要素，就可成为建行手机银行客户，享受建行为您提供的查询、缴费支付等服务；或只需亲临营业网点，签约成功后即可享受全面的手机银行服务；建行网银盾客户更可足不出户实现多渠道互动签约　　三、营销推广方案　　1、E-mail营销推广　　CNNIC第22次报告显示：电子邮件的使用率已经达到62、6%　　邮箱已成为每个网民的通信工具，每当打开邮箱时便会受到陌生人的E-mail，虽然许多网民由于对邮件病毒的影响，都不太敢打开邮件，但每次进入邮箱都能看见广告，脑中已产生深刻的印象，并且我们应该将邮件的标题写得生动，从而吸引网民打开邮件，起到了产品推广的效果。　　2、网络音乐广告营销推广　　CNNIC第22次报告显示：网络音乐使用率84、5%，用户量2、14亿人，如此庞大的使用队伍，把广告放在网络音乐库页面上，无疑也是一个好的选择。　　3、广告宣传偶像化　　E时代的年龄都普遍年轻，具有青春、活力、个性阳光的明星对人们会产生很强的亲和力。选择E时代所推崇的明星作为产品形象代言人是一条很好的策略。可以让产品的形象也深入人心。　　4、搜索引擎　　搜索引擎应用于网络营销分为以下几点：　　（1）免费登录分类目录　　（2）搜索引擎优化　　（3）关键词广告　　（4）关键词排名　　（5）网页内容定位广告　　将建行手机银行信息网站链接到全球最著名的搜索引擎上，如：YAHOO、INFOSEEK、新浪网等网站并进行行业、产品、企业名称、区域等多途径检索，轻易搜寻到您的网站；　　建设一个手机银行是为了用户，而不是你自己。这是最重要的一堂课：你的手机银行是为了你的用户，而不是你自己。他们带着目的使用你的银行，而你的工作就是帮助他们达到这些目的。所以，集中考虑用户需要做什么，而不是你想要表达什么。如果你想吸引访问者，首先必须满足他们的需求。需求越明确，你的解决方案就越高效，越多的访问者就会到来。银行的金九银十营销方案 篇12　　银行金九银十营销方案　　对于银行业来说，每年的9月和10月被称作金九银十，是营销的黄金季节。在这个时期，银行通常会推出一系列的金融产品和活动，以吸引更多的客户并提高业绩。今天我们就来详细地了解一下银行金九银十营销方案。　　银行作为金融机构，其营销方案主要包括产品推广、优惠活动和渠道建设三个方面。首先，银行会在这个时期推出一系列新的金融产品，以满足客户的需求。比如，房贷、车贷和财富管理产品等。这些产品通常会有较低的利率和更加灵活的还款方式，吸引客户选择银行的金融服务。此外，银行还会针对不同客户群体推出不同的产品，以满足他们各自的需求。　　其次，在金九银十期间，银行通常会举办各种优惠活动，吸引客户前来办理业务。比如，开设存款账户即可获得现金奖励，办理信用卡即可享受免年费和优惠利率等。此外，银行还会组织各种抽奖活动，以吸引更多的客户参与。通过这些优惠活动，银行能够增加客户的黏性并提高客户的满意度。　　最后，银行金九银十营销方案中的重要一环是渠道建设。银行会投入大量资源来加强线上和线下渠道的建设，以提高客户的体验和方便性。在线上渠道方面，银行会优化网银和手机银行的功能，提供更加便捷的操作和更丰富的服务。在线下渠道方面，银行会加强分行和自助服务设备的建设，提供更加舒适和高效的服务环境。通过渠道建设，银行可以满足不同客户的需求，提高服务效率，并增加客户粘性。　　综上所述，银行金九银十营销方案是银行在每年的9月和10月期间推出的一系列营销活动。通过产品推广、优惠活动和渠道建设，银行能够吸引更多的客户并提高业绩。这对银行来说是一个重要的营销策略，也是提高客户满意度和品牌形象的关键。在金九银十期间，作为客户，我们可以关注银行的优惠活动并选择适合自己的金融产品，以获取更多的实惠和便利。同时，我们也可以通过银行的线上和线下渠道来享受更好的服务体验。银行金九银十营销方案的到来，对于我们来说无疑是一个值得期待的季节。银行的金九银十营销方案 篇13　　营销活动方案　　营销活动方案是企业实施市场营销策略的重要工具，通过有针对性的营销活动，帮助企业提高品牌的知名度和销售业绩。一套成功的营销活动方案应该包含市场调研、目标定位、策划设计、活动执行、评估改进等多个环节。本文将详细具体且生动地介绍一套针对某家餐饮企业的营销活动方案。　　一、市场调研　　在制定营销活动方案之前，首先需要对市场进行调研，了解目标消费群体的需求、竞争对手的情况以及市场潜力。针对该家餐饮企业，我们进行了市场调研，发现目标消费群体主要是年轻白领和家庭主妇，他们追求健康、美味、方便的餐饮产品。竞争对手包括其他快餐店以及外卖平台。　　二、目标定位　　根据市场调研结果，我们为该家餐饮企业确定了目标定位——提供健康美味的快餐产品。我们希望通过优质的食材、独特的口味和方便的配送服务，吸引目标消费群体的关注并促使他们选择我们的产品。　　三、策划设计　　1. 品牌形象设计　　为了营造出与目标定位相符的品牌形象，我们将设计一个富有年轻活力的品牌标识和店面装潢。标识应充满活力且容易辨识，店面装潢以明亮轻松的色彩为主，营造出舒适、温馨的用餐氛围。　　2. 产品创新　　为了满足目标消费群体的需求，我们将推出多款健康美味的快餐产品。根据市场调研结果，我们加强了对食材的选择和加工工艺的研究，确保产品新鲜、健康。此外，我们还提供外卖配送服务，方便消费者随时享用。　　3. 会员营销活动　　为了吸引更多顾客，我们将制定会员制度，给予注册会员专享优惠和积分返利。我们将通过手机App或者会员卡的方式进行注册和积分操作，逐步培养忠实客户群体。　　四、活动执行　　1. 开业活动　　在开业之际，我们将组织一场盛大的庆祝活动。活动内容包括音乐演出、游戏互动和免费品尝等。这不仅有助于宣传店面，也能吸引目标消费群体前来参与，提高品牌的知名度。　　2. 优惠活动　　为了吸引更多的顾客，我们将持续进行优惠活动。例如，推出新产品时可以提供特价优惠，或者在指定时间段内购买指定产品可享受折扣。此外，为了提升客户粘性，我们还可以给予会员特别优惠。　　五、评估改进　　在活动执行完毕后，我们将对活动效果进行评估和分析。通过统计销售数据和顾客反馈，我们可以评估活动的效果，并据此进行改进和优化。如果发现某一类活动效果不佳，我们将及时调整策略，保持活动的时效性和创新性。　　通过上述的营销活动方案，希望能够帮助该家餐饮企业提高品牌的知名度和销售业绩。成功的营销活动方案不仅可以吸引目标消费群体的关注，还能够帮助企业在竞争激烈的市场中脱颖而出。银行的金九银十营销方案 篇14　　经过近几年中国电信业连续的分割重组，中国移动通信集团从无到有，从小到大，从不健全到逐步健全和完善，取得了令人瞩目的成绩，从集团解决方案谈产品营销组合。伴随着全球移动通信需求的飞速增长和移动通信技术的日新月异，中国3G频谱划定，国家第三、第四张移动牌照颁发在即，TD—SCDMA产业联盟宣布成立，移动支付等新增值业务发展迅速，中国移动也加快了自身发展的步伐，一方面不断推出新业务，一方面不遗余力地吸引、留住用户，针对移动通信市场的营销活动显得越来越重要。　　在企业战略管理中，营销组合具有特别重要的意义。产品、价格、销售渠道、促销措施四大营销因素组合的目的是为了追求营销整体利益。不难看出，四因素中的每一因素环节都具有可变性，而另一方面各自又具有相对的整体性，因此，市场营销组合作为一个系统工程，既要考虑组合因素之间的衔接协调，又要保持各因素环节的优化组合，使其充分发挥最佳效益。营销组合的过程和组合状况，在很大程度上决定了企业营销组合的效果，它是企业制定营销战略的基础，是企业应付竞争的有力手段。多方位、多层次的动态营销战略组合越来越凸显其魅力价值。　　产品整体理论认为，一个完整的产品应该包含核心产品、有形产品和附加产品三个层次。其中，核心产品是指消费者购买某种产品时所追求的利益，即顾客的核心需求。有形产品是指核心产品借以实现的形式，即向市场提供的实体和服务的形象。附加产品则指顾客购买有形产品时所获得的全部附加服务和利益，包括提供的保证及售后服务等。　　一般而言，产品在三个层次上同时进行竞争，但是在不同的阶段或不同的市场环境下重点会有所不同。对于市场上的新产品，竞争主要集中在核心产品上，然后随着产品生命周期的变迁，竞争重点会逐渐转向有形产品和附加产品上，管理论文《从集团解决方案谈产品营销组合》。对于大多数的消费品和在目前产品普遍供大于求的市场环境下，产品的竞争基本上都集中在附加产品这一层次上。中国移动也不例外。目前移动通信的发展已经从高速扩张期进入平稳发展期，在这个转折时期，要更加注重修炼内功，通过抢夺存量，挖掘潜力，顺利实现从规模发展向规模效益型的转变，抓住机遇，扩展数据业务，因地制宜地为集团客户提供整体信息化解决方案，满足不同层次客户需求，以市场驱动发展。　　企业移动通信整体解决方案是我公司基于企业客户现有的运作、管理以及客户服务模式，整合移动优质的通信网络、产品和服务资源，为企业客户提高运作效率、控制运营成本、促进信息资源优化提供全面的移动通信解决方案。每一套成熟的移动管理解决方案都是由多项单一的集团产品通过合理化架构得来，通过有机组合、服务捆绑，每一项的集团产品互为依托，在集团客户的生产管理中发挥着重要的作用。通过对不同企业量身定做的整体信息化解决方案，中国移动走出了运营商自己搭台、自己唱戏、自己受益的传统定格和发展思路，在“开放、合作、共赢”的原则下，对价值链的重新定位整合带动了一个全新、庞大的产业。下面就我公司针对工商银行实施信息化整体解决方案浅析产品营销组合在移动通信领域的应用。　　1、用户需求分析　　移动通信市场涉及多个产业链环节，但不管技术如何演进，提供更多个性化的功能和服务，满足最终用户的需求和消费经验的不断提高和增长，从而占领更大的市场获取利益是殊途同归的唯一目标。所以了解和预测终端用户的使用现状及未来需求是支持电信产业价值链中不同成员决策的重要信息。　　我市工商银行属地市级分行机构，目前已具备先进的计算机网络和技术平台，推出了电话银行、网上银行和手机银行等多项业务服务体系，形成了实体银行网点与自助服务协调运行的格局。银行的金九银十营销方案 篇15　　1．概念：营销策划方案是商业银行在进行金融产品或服务的市场销售之前，为使销售达到预期目标而进行的各种销售促进活动的整体性策划文书。　　2．作用：营销策划是针对某一客户开发和某一产品营销而制作的规划，它的任务是为将朦胧的“将来时”渐变为有序的“现在进行时”提供行动指南，由此而形成的营销策划方案则是商业银行开展市场营销活动的蓝本。　　3．特点：营销策划方案必须具备鲜明的目的性、明显的综合性、强烈的针对性、突出的操作性、确切的明了性等特点，即体现“围绕主题、目的明确，深入细致、周到具体，一事一策，简易明了”的要求。　　结构模式　　1．种类：商业银行市场营销策划方案因其策划的对象不同，可分为大型优良客户营销策划方案、重大项目营销策划方案、市场调查策划方案、产品推介策划方案等等。　　2．结构：　　营销策划方案的基本结构是：　　第一部分：营销策划方案封面　　在这部分内容中，策划者需分项简要概述以下内容：　　1)营销策划的全称。　　基本格式是:xx银行关于xxxx营销策划书　　2)营销策划的部门与策划人。　　营销策划:xx银行xx分（支）行客户部　　主策划人:xxx、xxx、xxx　　3)营销策划的时间。　　xxxx年x月x日　　第二部分：营销策划主题和项目介绍　　根据不同的营销策划对象(即营销策划项目)，拟定各自所应围绕的主题。营销策划主题是整个营销策划的基石和内核，是营销策划的基本准绳。在阐述营销策划主题的基础上，要对策划的项目情况作一简要的介绍，包括项目的背景、项目的概况、项目的进展、项目的发展趋势等。　　第三部分：营销策划分析　　营销策划分析可以是逐项分类分析，也可以作综合分析，视策划的具体情况来定。　　1)项目市场分析。　　宏观环境状况。主要包括宏观经济形势、宏观经济政策、金融货币政策、资本市场走势、资金市场情况等等。　　项目市场状况。主要包括现有产品或服务的市场销售情况和市场需求情况、客户对商业银行新产品或服务的潜在需求、市场占有份额、市场容量、市场拓展空间等等。　　同业市场状况。主要包括同业的机构、同业的目标市场、同业的竞争手段、同业的营销方式、同业进入市场的可能与程度等等。　　各种不同的营销策划所需的市场分析资料是不完全相同的，要根据营销策划需要去搜集，并在营销策划中简要说明。　　2)基本问题分析。　　营销策划所面临的问题和所要解决的问题，这些问题的生成原因是什么?其中主要原因有哪些?解决这些问题的基本思路如何确定，出发点是什么?通过何种途径，采取什么方式解决?等等。　　3)主要优劣势分析。　　主要优势分析：围绕营销策划主题，将要开展某一方面的市场营销活动(如市场调查、新产品开发、市场促销、广告宣传等)，拥有哪些方面的优势，主要是自身优势(即自身的强项)分析，也应考虑外部的一些有利因素。营销策划就是要利用好有利因素，发挥出自身优势。分析优势应冷静客观，既不能“过”，也不能“不及”，要实事求是。　　主要劣势分析：主要劣势分析就是分析与将要开展的市场营销活动相关联的外部一些不利因素和自身的弱项、短处等。营销策划就是要避免和化解这些不利因素，如何弥补自身的不足，错开自身的弱项。　　主要条件分析：主要条件分析就是分析将要开展的市场营销活动所需要的条件，包括已具备的条件和尚须创造的条件，逐一列出，逐一分析，以求得资源的最佳利用与组合。　　第四部分：营销策划目标　　不同项目的营销策划，有各自不同的营销策划目标，而营销策划目标大多由一些具体的指标所组成。拟订营销策划目标，要实事求是，经过努力能够达到。　　第五部分：营销执行方案（即保障措施）　　制订营销执行方案，是营销策划的重头戏，是对市场营销活动各道环节、各个方面工作的精心设计、周密安排和逐一布置与落实，是营销活动组织、开展的脚本。　　制订营销执行方案应考虑以下问题：　　(1)理顺本次营销活动所涉及的各种关系。　　(2)把握本次营销活动的重点和难点。　　(3)确定本次营销活动应采取的策略。　　(4)弄清楚开展本次营销活动可利用的人、财、物等方面的资源与条件，确定好策划预算。　　(5)本次营销团队人员的组成，各参与部门及人员在本次营销活动中所应完成的任务、所应承担的责任和所应充当的角色。　　(6)开展本次营销活动的监控、反馈机制和传导系统。　　(7)完成本次营销策划任务的时间安排（分阶段任务）。　　(8)开展本次营销活动可能出现的突发问题与应急措施。　　(9)对本次营销活动的考核奖惩方式。　　写作指要：　　撰写营销策划方案，应注意把握以下几个要点：　　1．要突出卖点。　　说服是策划方案的本质特征。每个策划方案一定要有独特的卖点，让读者一看就明白，一看就心动，以说服领导采纳。　　2．要突出创新。　　不要把策划书当作计划书来写，因为计划无需创意，只处理细节，而策划必须要有创意。　　3．要突出重点。　　策划方案切不可面面俱倒，无论是项目介绍、策划分析还是营销执行方案都要重点突出。　　方案三：银行营销活动方案　　一、活动主题：“金秋营销”　　本次活动以“金秋营销”为主题，旨在向高中端客户和大众客户表达银行与之分享耕耘硕果、共创美好未来的真诚愿望，传播银行个人银行业务以客户为中心、致力于实现银客“双赢”的经营理念。各行可在此基础上，根据本行的活动特色，提炼活动主要“卖点”作为副题。　　二、活动时间：20xx年9月26日-10月31日。　　三、活动目的：　　以 中秋佳节、国庆节为引爆点，以个人高中端客户和持卡人为重点目标群体，以巩固和发展客户、促进储蓄卡使用、提高速汇通手续费等中间业务收入为主攻目标，重 点拓展购物、旅游、餐饮、娱乐市场及其相关市场，同时扩大产品覆盖人群，促进客户多频次、多品种使用，带动个人银行业务全面发展；同时通过“金秋营销”宣 传活动的开展，确立我行品牌社会形象，增强客户对我行个人金融三级服务(VIP服务、社区服务、自助服务)的认知和感受，提高电子渠道的分销效率,切实提 升经营业绩。　　四、活动内容　　活动主要包括以下内容：　　(一)“金秋营销产品欢乐送”优惠促销赠礼活动。　　为鼓励持卡人刷卡消费和无纸化支付，促进银行卡和自助设备各项业务量的迅速增长，同时保持和提升速汇通业务竞争优势，促进汇款业务持续快速发展，特开展以下优惠促销赠礼活动：　　1.“金秋营销.自助服务送好礼”　　(1)活动期间持我行储蓄卡在全省范围内的自助设备上缴纳2次费用的客户，可持缴费凭证及存取款凭证，到所在地的营业网点兑换价值200元的礼品一份。先到先得，送完为止。凭证必须是同一储蓄卡的缴费凭证，礼品兑换后，我行将收回缴费凭证。　　(2)凡在活动期间办理签署代缴费协议的客户，可获得价值200元的礼品一份。签约即送，一户一份，先到先得，送完为止。　　活动礼品由各行自行购置。　　2.“金秋营销.卡庆双节”　　(1)活动期间申请卡免收当年年费。　　(2)刷卡消费达到一定标准，可凭消费交易POS单据和银行卡到当地建行指定地点领取相应标准的礼品，领完为止。　　刷卡消费达1000元(含)以上，赠送价值100元礼品；　　刷卡消费达5000元(含)以上，赠送价值150元礼品；　　刷卡消费达10000元(含)以上，赠送价值200元礼品；　　刷卡消费达20000元(含)以上，赠送价值300元礼品；　　礼品应充分迎合客户节日期间消遣购物的心理，刷卡消费5000元以下的建议为动物园门票、公园门票、商场周边麦当劳等用餐环境幽雅的快餐机构套餐票等，具体由各行自行确定。　　各行应根据当地实际情况，积极筛选3-4个大型商场、高档宾馆、高档饭店等消费交易量大的特约商户，对当天消费达到标准的客户采取现场赠礼的方式，提升活动的轰动效应。　　由于活动时间为期一个多月，各行应合理安排礼品投放节奏，确定每天各档次礼品投放数量，当天礼品送完即止；同时各行应积极做好异地卡客户消费赠礼工作　　3.“金秋营销.速汇通优惠大放送”　　活动期间，速汇通汇款手续费优惠20%幅度。　　(二)“金秋营销.产品欢乐送”网点个银产品展示及优质服务活动。　　以营业网点为单位开展“金秋营销.产品欢乐送”优质服务及个银产品的展示活动。活动主要内容有：　　1.营业网点统一悬挂宣传横幅，张贴和摆放省分行下发的营销活动海报以及活动宣传折页(近期下发)，以新颖、丰富的视觉感染力，吸引客户关注。　　2.网点柜员统一佩带工作胸牌，增加员工亲和力，突出我行员工热情、亲切的服务形象。　　3.活动期间，网点须设专门的宣传咨询台并配备导储员，加强动态推介，引导客户使用我行提供的自助渠道办理普通存取款和缴费业务，积极做好相关兑奖工作。　　4.积极开展网点优质服务工作，提高速汇通等业务的柜台服务质量，加强柜台人员与客户的交流，切实提升网点服务形象。　　5.切实做好对客户的绿色通道服务，严格按照有关要求向客户提供优先优惠服务，为客户营造良好的节日服务环境。　　(三)“金秋营销.产品欢乐送”社区活动。　　1.扩大社区营销渗透面，密切社区关系，按计划稳步推进社区营销工作。　　抓 住中秋节和国庆节的有利时机开展“金秋营销.产品欢乐送”社区营销活动，稳步推进第二阶段社区营销工作。通过社区金融服务网点优质服务、户外展示、社区金 融课堂、营销小分队社区宣传等各个方面密切结合，全方位树立我行的社区服务形象，加强社区金融服务网点与目标社区的各项联系，密切网点与社区客户的感情， 稳步推进社区营销工作。　　2.结合活动促销内容，确定社区目标客户，积极拓展相关业务量，切实提升社区营销经营业绩。　　(1)积极拓展速汇通业务　　9 月、10月为学生入学或新生报到高峰期，各行可以开展凭学生证或录取通知书享受汇款优惠的营销活动，吸引学生客户群体，拓展教育社区市场业务；对城市中汇 款频率较高的人群，如商业社区经商人员、外出务工群体等，积极开展社区营销活动，提高营销活动的有效性；对潜在的汇款大户及有异地代发工资需求的全国性、 跨区域企业，各行可以通过公私联动进行一对一营销，争取导地代发工资等批量汇款业务。银行的金九银十营销方案 篇16　　银行节日营销方案　　随着社会的快速发展，节日已经成为商家们开展营销活动的重要契机。银行作为金融服务行业的代表之一，也积极参与到节日营销中。乘势而上，银行通过独特的节日营销方案，吸引了大量的客户，取得了可观的销售业绩。本文将详细介绍银行节日营销方案的内容和实施步骤，以及为什么这些方案能够获得成功。　　一、方案内容　　1. 优惠利率活动：银行将在节日期间推出优惠利率活动，对于贷款、理财产品等给予特殊的优惠利率。例如，在春节期间办理房贷的客户可以享受减免手续费、降低利率等优惠政策，从而吸引更多的购房者选择该银行的贷款产品。此外，银行还可以推出投资理财产品的特别利率或礼品赠送等，吸引客户进行额外的投资。　　2. 财富管理咨询服务：银行可以在节日期间组织财富管理咨询活动，邀请专业的理财师为客户提供个性化的理财规划方案。通过详细的咨询和解答客户的疑问，让客户了解到银行的财富管理优势，引导客户进行更多的资产配置和投资。　　3. 礼品赠送活动：银行可以在节日期间赠送精美的礼品，以表达对客户的感谢和关怀。这些礼品可以是实用的生活用品，也可以是与银行品牌相关的附件。通过赠送礼品，银行不仅可以增强客户的好感度，还可以起到品牌宣传的效果。　　二、实施步骤　　1. 制定活动计划：银行需要提前制定详细的活动计划，包括活动时间、内容、目标客户群体等。根据不同的节日特点和客户需求，确定活动的具体细节，确保活动有针对性和实效性。　　2. 宣传推广：银行需要通过各种渠道进行宣传推广，以吸引更多的目标客户。可以利用社交媒体、公众号、线下广告等多渠道进行广告宣传，增强活动的知名度和影响力。此外，还可以通过与合作伙伴的携手举办活动，共同进行宣传，提高活动的曝光率。　　3. 实施活动：按照计划，银行开展各项活动，包括优惠利率、财富管理咨询、礼品赠送等。在活动过程中，需要有专业的工作人员进行服务，确保客户能够得到满意的体验和服务。　　4. 活动评估：活动结束后，银行需要及时对活动效果进行评估。可以通过客户满意度调查、销售业绩等多个方面进行评估，分析活动的优点和不足之处，并针对性地进行改进和优化。　　三、成功之道　　1. 情感共鸣：银行节日营销方案能够取得成功的重要原因之一，是能够与客户产生情感共鸣。节日是人们团聚、欢乐的时刻，银行在节日期间通过优惠活动和关怀举措，让客户感受到银行对其家庭幸福的祝福与关怀，从而建立起与客户更深层次的情感联系。　　2. 创意与差异化：为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，银行需要不断创新，提供与众不同的节日营销方案。从活动内容的设计到礼品的选择，都需要具有独特性和创新性，以吸引客户的眼球，并体现出银行的专业性和关注。　　3. 服务质量：银行的节日营销方案要获得成功，离不开高质量的服务。无论是贷款业务、理财咨询还是礼品赠送，银行都要保证服务的专业性和高效性，以让客户感受到银行的细致关怀和优质服务。　　总之，银行节日营销方案为银行与客户之间建立了更紧密的联系，提升了银行品牌形象和客户满意度。通过制定详细的方案内容和实施步骤，银行能够在节日期间吸引更多的客户，取得较好的销售业绩。同时，通过情感共鸣、创意与差异化以及高质量的服务，银行能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，赢得更多客户的青睐和认可。银行的金九银十营销方案 篇17　　一、背景分析　　圣诞节作为传统的西方节日，如今被越来越多的中国人特别人是年轻人所接受，与此同时，中国的圣诞节呈现越来越明显的商业化趋势，如今在中国，在圣诞节前的半个月甚至一个月，各类商家也纷纷打出圣诞牌，将自家的门店装饰得充满圣诞节日气息，借此吸引消费者，同时推出各类圣诞促销活动。商家及社会各界举办各类圣诞庆祝、纪念活动的增多，也给邮政开展市场营销活动、业务宣传、扩大社会影响和增加收益的创造了有利的时机。　　二、开发过程　　1、信息获取在玄武区支局的一次局务会上，营销部总监_向各网点负责人进行了一个简短的贺卡项目开发培训，当x总监就《市场视野》中关于国外邮政圣诞营销案例进行解读时，北京东路所主任_想到昨日她收到的浦发银行关于圣诞促销的小册子。_是浦发银行的信用卡用户，当月收到的浦发银行账单里有一本小册子，专门介绍圣诞期间刷卡优惠活动的，里面有一页介绍说浦发银行将于平安夜在位于_街区的浦发银行时尚广场举办庆祝活动。_当时在会上就提出我们是不是可以从这个活动中开发出点什么样业务出来。　　x总监于是就在网上搜索了一下活动详情：_浦发银行时尚广场的圣诞庆祝活动过去已经连续举办了四年，往常，现场除布巨型圣诞树及其他圣诞饰品外，还会在平安夜向市民发放许愿卡，现场填写新年心愿和新年祝福并交由“圣诞老人”投递到信箱中。　　2、方案策划看过介绍后，x总监立即想到，为什么不向他们推荐我们的明信片呢?既然是新年祝福，若不能传递到对方手中，便没有什么意义了。如果能将许愿卡换成我们的明信片在现场发放，这样的影响力就大不相同了。明信片正面可印上浦发银行广告宣传画面，这样明信片既能让市民用来传递感情，明信片广告又能在寄件人和收件人之间形成二次传播，体现了浦发银行真情回馈社会的同时又能起到企业宣传的作用。况且明信片成本小，价格低，也易于主办方接受。　　3、陌生拜访x总监着手策划出一个方案后，立即开始寻找主办方。当时的情况两眼一摸黑，知道这个活动是浦发银行办的，但又不知道具体是哪个部门负责，办公地点在哪里，负责人是谁。为此，x总监走访距离浦发银行时尚广场最近的浦发银行城中支行，与银行一负责人交流后才知道，这个活动其实是浦发银行南京分行与_x有限公司合办的，具体操作都是由_有限公司负责的。该负责人看过我们的方案后非常认同，于是主动帮助我们联系了_有限公司的相关工作人员。经过预约后，第二天x总监又赶到了位于_路的_有限公司。与活动负责人接触后，对方表示这个想法非常好，但是这样做会导致活动成本增加，需要跟上级领导请示，而且还要和浦发银行方面进行洽谈，对方也同意后才能做。x总监考虑到，距离圣诞节只有半个月的时间了，如果等他们内部沟通，又要浪费几天时间，到时就不能保证明信片能在圣诞节前印出，这个方案就黄了。于是，x总监主动提出，由我们出面与浦发银行方面进行沟通，_方面欣然表示同意。　　当天，x总监又来到浦发银行南京分行找到市场部的负责人进行了洽谈，看了方案后，对方立即产生了浓厚的兴趣，考虑到时间紧迫，该负责人当即就安排广告部门着手策划明信片的正面广告设计。　　4、项目实施此后，三方又进行了多次接触，项目进展十分顺利。期间_方面提出邮局能否在现场收寄明信片，这样市民现场填写、现场寄出，这样既可以吸引市民在广场驻足停留，又能让市民感受到祝福是在平安夜当场寄出的，感觉会更好些。x总监表示同意，并承诺到时会抽派人手，全力支持。　　三、实施效果　　最终，我们与_方面达成最终合作协议：制作明信片三千枚，平安夜在浦发银行免费向市民发放，市民现场填写新年祝福，寄给亲朋好友，邮局现场收寄。　　平安夜，现场活动非常成功：在浦发银行时尚广场中心20米高点缀着璀璨灯光的圣诞树下，美丽的“白雪公主”负责向市民免费派发“圣诞明信片”，圣诞装扮的邮政工作人员认真的审核收件名址，加盖日戳，并投入邮筒中交寄，现场气氛十分热烈。　　四、营销启示　　1、敏锐的市场洞察力圣诞节虽然是“洋节”，但现在已被国人普便接受，在各类商家借助圣诞节大力开发市场的同时，邮政人也要与时俱进，要善于从此类社会热点中发掘商机，积极开拓市场。　　2、帮客户赢在这次活动中，虽然主办方的成本增加了，但是明信片也是浦发银行优质的广告载体，宣传了企业形象，更重要的是，这次活动使浦发银行与1912街区收获了非常好的社会影响力。这个项目的进展如此顺利，正是因为在策划方案时，一直站在客户的角度考虑，迎合客户的心理预期，帮助客户实现效果化。　　小编精心推荐　　市场营销策划书
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