数字人民币，是中国人民银行尚未发行的法定数字货币，即“数字货币电子支付”(DC/EP,Digital Currency Electronic Payment)。数字人民币是我国法定货币的数字形态，也是为数字经济发展提供的通用型基础货币，由中国人民银行发行和管理，与人民币现金具有同等效力，同时保证100%的人民币储备金率，具有价值特征和法偿性(即任何单位和个人在具备接收条件时不得拒收数字人民币)。数字人民币的主要定位是替代流通中的现钞与硬币，同时也具有现钞与硬币的使用价值，只要纸钞能购买的东西、能兑换的外币，数字人民币都可以购买与兑换。更多区块链技术与应用分类：区块链应用? ? 区块链开发以太坊
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央行数字货币近期事件10月12日，面向全体深圳市民发放的5万个“礼享罗湖数字人民币红包”中签短信陆续发出，标志着中国第一次大规模“公测”数字货币正式拉开了帷幕。2020年8月，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区，深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景成为首批试点城市(新区)。DCEP概念数字人民币，是中国人民银行尚未发行的法定数字货币，即“数字货币电子支付”(DC/EP,Digital Currency Electronic Payment)。数字人民币是我国法定货币的数字形态，也是为数字经济发展提供的通用型基础货币，由中国人民银行发行和管理，与人民币现金具有同等效力，同时保证100%的人民币储备金率，具有价值特征和法偿性(即任何单位和个人在具备接收条件时不得拒收数字人民币)。数字人民币的主要定位是替代流通中的现钞与硬币，同时也具有现钞与硬币的使用价值，只要纸钞能购买的东西、能兑换的外币，数字人民币都可以购买与兑换。政策法规10月23日，中国人民银行发布《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》，其中第19条拟规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字人民币提供法律依据。其第22条规定：任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，说明其他类型数字货币明令不被允许。发行原因正如第二季外滩金融峰会上相关人士指出，央行发行数字人民币的两个原因，即货币发展的历史趋势和现金需求的变化。第一，历史上每一次技术进步，都会催生私铸和官定货币的博弈。民间货币的发行者自己决定钱币的重量、成色和标准，这就加大了社会成本。近几年比特币和Libra等全球性稳定币也在试图发挥货币的职能，这些加密资产以去中心化地方式来处理支付交易，会侵蚀国家的货币主权，因此现钞的数字化压力越来越大。第二，目前现金绝对使用量还在增长，这就说明零售环节的法定货币数字化供给并未跟上需求变化，特别是在边远山区和贫困地区，金融服务覆盖不足，公众对于现金依赖度比较高。对于一些数字弱势群体，比如说有些不会使用智能手机的老年人、排斥使用智能终端的人，电子支付的发展不仅没有提高金融的包容性，反而出现了金融排斥现象。货币本来就是一个公共产品，是为社会所有群体来服务的，央行应该为包括贫困地区和弱势群体在内的所有老百姓提供普惠性的、使用方便的、数字化的央行货币。更进一步分析而言，如今支付宝、微信等第三方支付工具在激烈竞争下，越来越追求支付场景的“独占性"，为消费者支付带来诸多不便，数字人民币以及独立APP的推出则有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。数字人民币特点双层运营结构：即“中央银行-商业银行”的“二元运营模式”，上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。央行按照100%准备金制将央行数字货币兑换给商业银行，再由商业银行或商业机构将数字货币兑换给公众。央行选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构，根据客户信息识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包。中心化：数字人民币维持央行在发行中的中心化管理地位，由中国人民银行统一负责维护与管理，这与以分布式账本为核心机制之一的区块链技术并不相符，亦不符合加密货币的定义。生态建设：由央行和指定运营机构共同开发钱包生态平台，同时实现各自的特色功能。统筹建设数字人民币发行基础设施，实现跨运营机构互联互通。支持双离线支付：收支双方在信号不佳、双方离线的情况下仍能进行支付。独特账户体系：用户不需要银行账户就可以设立数字人民币钱包，数字人民币定位于现金，但其运行却是基于账户的——“数字人民币钱包”也不是物理的钱包，实质上就是在运营机构开立的特种存款账户。支持多终端选择：不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他硬件非盈利性：用户在数字人民币储蓄的资金不会计付利息，具有非盈利性。隐私性：数字人民币的匿名性高于支付宝、微信等支付方式，能更好保护用户隐私。数字人民币App数字人民币App测试版，主要功能仅有支付和收款：主页面上滑可以付款，下滑则可以收款用户户可通过「用户扫描商户收款码消费」和「商户扫描用户付款码消费」两种方式来使用数字人民币。「碰一碰收款」已开启，其功能表述与手机NFC支付功能类似，微信和支付宝是金融基础设施，数字人民币是支付工具，是钱包的内容。数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字货币，微信、支付宝与数字人民币不存在竞争关系。?金融生态影响数字政务数字政务掌握着当地本土经济的实名高粘性用户、高频交易场景。如支持社会保障、医疗健康、交通出行、警务安全、生活缴费、电子证明、游玩预约、文体资讯等，日活用户及用户粘性非常高。数字人民币通过各地数字政务推广，可以让数字人民币更加紧密的渗透到老百姓的日常消费中去。数字人民币钱包是广义账户概念，不锁定到某个银行，不需前往银行开户，不需要绑定银行卡，驾照、社保卡、身份证等可以标记身份的都可以成为账户，这十分方便用户使用，有非常强大的普适性特征。数字人民币是由央行信用背书，由央行统一管理运营，在可靠性、可信度方面，远超第三方支付公司。数字人民币交易的一些用户信息在商户处不可见，全部交易信息只保存在中央银行的数字货币系统中，这充分保证了用户的匿名性，有利于保证个人信息安全，这在数据隐私高度重要的今天至关重要。根据深圳参与数字人民币试点商户的信息，数字人民币收单后将免费转入到商户在银行开立的结算户，而且不收取收单的手续费。第三方支付有其历史使命：解决电商时代的交易可信性，提升消费者的支付体验，帮助产业链金融集中对接银行机构，促进支付和场景的融合。行大部分个人业务操作都已经免费了，但是消费者通过第三方支付进行信用卡还款要手续费，商户收单要手续费，转账要手续费，提现要手续费，第三方支付相比银行支付，在成本上已经毫无优势。数字人民币钱包是超越商业银行存在的超级账户，它不依赖于某个商业银行存在，用户可以选择绑定某个商业银行的账户，但不是必须的。数字人民币将倒逼商业银行向更高附加值的服务转型，向产品创新转型。跨界优势大、创新服务多、产品有更多价值的商业银行将能从数字人民币生态中攫取更多的用户，产品创新能力差的商业银行将更难吸收到资金和客户。支付清算系统重平衡中国人民银行有五大支付清算系统大额实时支付系统(HVPS)能够为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的清算服务，有力支持了人民币跨境支付业务，实现了跨行资金清算零在途。小额批量支付系统(BEPS)为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务，居民个人可通过该系统进行水费、电费、煤气费等日常缴费，企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用。网上支付跨行清算系统(IBPS)可让用户足不出户办理跨行账户管理、资金汇划、资金归集等多项业务，并可实时在线获取业务的处理结果。境内外币支付系统(CXFPS)通过人民银行指定的代理银行代理港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和美元8个币种的支付业务结算。中央银行会计核算数据集中系统(ACS)，负责准备金管理、再贷款、再贴现、现金及发行基金等各项中央银行业务，包含央行会计核算、事后监督、统计分析、会计档案管理、客户对账等功能。金融机构在中央银行开立的各类账户都由中央银行会计核算数据集中系统负责账户管理。还有人民银行特许授权的清算机构负责垂直领域的金融清算业务，如城银清算、农信银资金清算、网联清算、银联等中间机构。这些中间机构构成了各种金融机构之间的信息互通的分布式网络。中间机构的支付清算功能会弱化。未来跨行、跨系统的清算机构的地位将会受到威胁，但是一些行使专门场景支付功能的系统将不会受到影响。数字人民币的可回溯性，就要求支付清算系统必须能够上报数字人民币在流通清算过程中经过的每一个机构、个人、清算关口，让数字人民币在央行清算系统中有一个全程中央记录、覆盖数字人民币全生命周期记录的日志体系，这对于支付清算系统挑战极大，要做很多改造，要建立各支付清算系统和中央银行数字货币系统的连接。数字人民币的交易对中央银行披露，意味着未来支付清算系统面向数字人民币的信息留存仅限于发行机构级别，个人级别的数据将收归于央行，货币流通信息进一步上浮。数字货币将能够让央行更好地执行中央政府的定向货币政策，并实现资金精准投放和流向监控。支付清算系统将更聪明地匹配中央政府的货币政策。数字人民币将推动跨境支付场景的自动化，将削弱交易流程中的中介机构作用，提高了资金的流动性，实现了实时确认和监控。对银行来说，可以改善资本结构、增加盈利，对金融消费者来说降低了费用、提升转账速度，从而提升了服务满意度。未来在跨境贸易、跨境转账等场景下，预计数字人民币将有非常大的发展空间。供应链金融资金流再造数字人民币的全程可回溯性对于供应链金融尤其有用。供应链金融最重要的一点是要能够确认交易背景的真实性，还有交易双方的真实性。数字人民币天然具备全程历史日志，每次核心企业和供应商或者分销商进行数字人民币结算，结算日志都自动上报和保存在中央银行，这个日志都能用于供应链金融各种资产的确权，实现对于供应链金融业务核实。另外，数字人民币未来可以叠加类似于智能合约的智能技术，实现基于场景、特定条件的自动付款结算，比如核心企业和供应商结算应付账款、不同分销商之间的资金清算、分销商和消费者之间的退款、分包商和农民工基于应付账款的工资结算等。数字人民币将能够推动可信的金融互联网发展。数字货币技术顶层设计以下参考自《人民币 3.0 中国央行数字货币：运行框架与技术解析》，根据央行相关专利信息，可以得出数字货币技术架构。数字货币系统包括中央银行数字货币系统、商业银行数字货币系统以及认证系统，其中，中央银行数字货币系统用于产生和发行数字货币以及对数字货币进行权属登记；商业银行数字货币系统用于针对数字货币执行银行功能；认证系统用于对中央银行数字货币系统和数字货币的用户所使用的终端设备之间的交互提供认证，以及对中央银行数字货币系统和商业银行数字货币系统之间的交互提供认证。?1. 法定数字货币的发行接收申请方发送的数字货币发行请求；对数字货币发行请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送扣减存款准备金的请求；在接收到会记核算数据集中系统发送的扣款成功应答的情况下，生产数字货币；将数字货币发送至申请方。?2. 法定数字货币的流通据专利设计，其法定数字货币的流通方法既能满足实际货币流通的要求，也能提高数字货币流通的处理效率。其方法具体为：付款端依据付款金额和预定义的匹配策略从付款端的数字货币保管箱中选择数字货币字串，然后组成支付来源数字货币字串集，再将该支付来源数字货币字串集发送给管理端，数字货币字串具有：金额字段和所有者标识字段，付款端的数字货币保管箱中存放有一个或多个所有者标识为付款端的数字货币字串；管理端将支付来源数字货币字串集中的数字货币字串登记为作废状态，然后根据付款金额生成支付去向数字货币字串，以及将支付去向数字货币字串发送给收款端，支付去向数字货币字串的金额为付款金额，所有者标识为收款端。?数字货币研究所也为法定数字货币设计了一种定向流通和使用的方法，通过设置用途规则，只有经过验证满足用途规则的数字货币转移才会发生。具体的实施步骤包括：数字货币系统保存预定义的用途规则；在收到来自付款方的数字货币和付款指令后，激活对用途规则的监控，将数字货币变更为所有者标识为付款指令指定的用款方的带有用途规则或受用途规则控制的数字货币，将该数字货币发送至用款方；在收到用款方发来的包括付款用途和收款方信息的付款请求以及带有用途规则或受用途规则控制的数字货币后，确认付款用途满足用途规则，将数字货币变更为所有者标识为收款方信息指定的收款方的不带用途规则且不受用途规则控制的数字货币，将该数字货币发送至收款方。?3. 法定数字货币的管理四种基于一定条件触发的管理方法和系统：基于经济状态条件、基于贷款利率条件、基于流向主体条件和基于时点条件。基于经济状态条件触发的数字货币管理方法和系统能够根据回收时点的经济信息逆周期调整金融机构对数字货币发行单位的资金归还利率，从而减少金融机构风险特征及其贷款行为的顺周期性，避免“流动性陷阱”，实现经济的逆周期调控。其具体实施方式包括：在回收数字货币时，获取回收时点的经济信息；当经济信息满足预设的经济状态条件时，基于经济信息调整数字货币的归还利率；依据调整后的归还利率回收数字货币。?基于贷款利率条件触发的数字货币管理方法和系统能够使基准利率实时有效传导至贷款利率。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的贷款利率；当贷款利率符合预设的贷款利率条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。?基于流向主体条件触发的数字货币管理方法和系统能够精准定性数字货币投放，实施结构性货币政策，减少货币空转，提高金融服务实体经济能力。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的流向主体；当流向主体符合预设的流向主体条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。?基于时点条件触发的数字货币管理方法和系统能够有效解决现有货币政策操作的当下性问题，使货币生效的时点不局限于货币发行的当下，而是延展到未来符合政策目标的某一时点，避免货币空转，减少货币政策传导时滞。其具体实施方式包括：向金融机构发行数字货币，并将数字货币的状态信息设置为未生效状态；接收金融机构发送的数字货币生效请求，获取生效请求对应的时点信息；当时点信息满足预设的时点条件时，将数字货币的状态信息设置为生效状态。?数字货币的管理还包括对数字货币的追踪，其数字货币追踪方法和系统能够解决资金付款方跨主体、层层追踪资金流向的问题，并且支持货币流向的定制追踪，在发起方管理范围内进行资金流向追踪，从而保护用户隐私。其具体实施方式包括：接收来源币所有者的追踪请求；根据追踪请求向交易过程中产生的去向币中设置追踪，并保存去向币；在接收到来源币所有者的查询请求的情况下，向来源币所有者返回反映来源币后续交易过程的追踪链条。?4. 法定数字货币的回笼根据其设计，数字货币的回笼方法和系统可以优化升级法定货币发行流通体系，提高货币回笼的安全性、时效性，降低货币回笼中耗费的成本。数字货币的回笼方法包括：接收申请方发送的数字货币回笼请求；数字货币回笼请求包括：待回笼的数字货币；对数字货币回笼请求进行业务核查，在核查通过的情况下，向会记核算数据集中系统发送增加存款准备金请求；在接收到会记核算数据集中系统发送的增加存款准备金成功应答的情况下，将数字货币回笼应答发送至申请方。?5. 法定数字货币用于投融资利用数字货币为平台提供投融资资金划拨的支付结算方法如下：投资人钱包应用装置接收智能合约；投资人钱包应用装置在接到投资人提供的包含投资金额的确认指令后，向智能合约中添加投资确认信息，该信息包括投资金额、投资人数字签名和投资人个人信息；投资平台对智能合约内的投资确认信息验证通过后，标记智能合约生效。投资人钱包应用装置根据已生效的智能合约，向筹资人银行钱包账户支付数字货币。?6. 法定数字货币用于银行间结算银行间传统结算方式与数字货币的结算方式进行融合，提高银行结算选择的灵活性。其具体方法包括：发起银行系统将数字货币付款给接收银行的报文发送给数字货币系统；数字货币系统根据支付报文执行预设项目的操作，并将操作成功的结果返回给发起银行系统和清算银行系统，以及将清算报文发送给清算银行系统；清算银行系统在接收到操作成功的结果后，根据接收到的清算报文，在清算报文中的接收银行在该清算银行的同业账户存款余额中增加与接收到的数字货币金额相等的额度，以及将表征清算成功的结果发送给接收银行系统和数字货币系统；数字货币系统将接收到的表征清算成功的结果返回给发起银行系统。?央行法定数字货币钱包/芯片卡1. 数字货币钱包a. 数字货币钱包的申请与开通根据数字货币研究所的专利信息，数字货币钱包的申请与开通可以有两种方式。一种是由账户行数字货币系统创建的数字货币钱包，用户可以通过银行账户申请开通数字货币钱包，在开通过程中由用户指定银行账户与数字货币钱包的绑定关系，开通成功后该银行账户会与数字货币钱包进行绑定，用户通过银行账户即可访问数字货币钱包。?另一种是由钱包服务商创建的数字货币钱包，具体实施方式包括：数字货币钱包终端生成密钥对，并将密钥对中的公钥发送给钱包服务商；钱包服务商根据接收的公钥生成钱包标识，并将公钥和钱包标识发送给数字货币发行登记机构；数字货币发行登记机构根据公钥和钱包标识生成数字证书，并将数字证书发送给钱包服务商；钱包服务商将数字证书、钱包标识和钱包合约代码地址发送至数字货币钱包终端，并且根据数字货币钱包终端返回的开通请求，创建数字货币钱包，同时向数字货币发行登记机构发送注册请求；数字货币发行登记机构根据接收的注册请求对钱包标识、钱包证书进行登记注册。?b. 数字货币钱包的登录与同步数字货币系统支持用户登录数字货币钱包的具体实施步骤为：响应用户的登录请求，获取并验证用户的认证信息；认证信息验证通过后，获取并验证待登录的数字货币钱包的合约包；合约包验证通过后，向用户展示数字货币钱包的功能界面。而如果用户属于首次登录数字货币钱包或者钱包相关信息有变化，则需要做信息和数据的同步，具体实施方法为：获取并验证用户的认证信息；验证通过后，向用户展示待登录的数字货币钱包的可识别信息；对用户从可识别信息中选择的信息项进行签名得到同步指令；同步指令验证通过后获取与同步指令对应的待登录的数字货币钱包的有效数字货币信息和关联账户信息。以上数字货币钱包登录与同步的实施方法图示如下：?c. 数字货币钱包与银行钱包的绑定与解绑定数字货币钱包与银行钱包绑定后，能够通过数字货币钱包来访问银行钱包，具体来讲，账户行用户访问系统接收用户提供的钱包绑定请求；根据钱包绑定请求生成银行钱包查询请求然后发送给账户行应用系统；账户行应用系统将银行钱包查询请求发送给账户行数字货币系统，账户行数字货币系统根据实名认证信息进行查询，然后将银行钱包信息返回给账户行应用系统；账户行应用系统将银行钱包信息返回给账户行用户访问系统，账户行用户访问系统返回给用户，然后将用户发来的绑定确认信息发送给账户行钱包访问认证系统；账户行钱包访问认证系统执行应用钱包与银行钱包的绑定操作。?当用户需要解除数字货币钱包与银行钱包之间的绑定关系时，账户行接收用户提交的钱包解绑定请求，然后向用户发送银行账户访问认证入口请求；接收用户提交的银行账户访问认证要素，并根据银行账户访问认证要素对用户进行身份认证；在用户身份认证通过的情况下，解除用户的数字货币应用钱包和银行钱包的绑定关系。?d. 与数字货币钱包相关的查询操作能够接收用户发起的与数字货币钱包相关的查询操作的主体有两种，一种是用户的账户行，另一种是数字货币钱包终端。在第一种情况下，用户的查询目的是通过自己在账户行的银行账户查询绑定的数字货币钱包，具体的实施方式为：账户行用户访问系统将用户的数字货币钱包查询请求信息发送至账户行钱包访问认证系统以对用户身份进行认证；账户行用户访问系统在认证通过时发送数字货币钱包查询请求信息至账户行应用系统；账户行应用系统对数字签名进行验证，验证通过后生成钱包查询信息并发送至账户行数字货币系统；账户行数字货币系统根据钱包查询信息进行查询以得出钱包查询结果信息。?在第二种情况下，用户的查询操作可以得到关联账户、交易详情、数字货币明细列表等信息。?e. 基于钱包的数字货币支付、存储与转移数字货币研究所的相关专利显示，基于钱包的数字货币移动主要包括用户的支付、存币和转币几种行为。在支付的情境下，账户行数字货币系统在接收数字货币钱包的支付请求后获取用户输入的数字货币钱包的CA证书数字签名，以生成数字货币转移请求。接着账户行数字货币系统将数字货币转移请求发送至数字货币发钞行并接收带有发钞行数字签名的支付成功结果。?用户可以在需要的时候将数字货币存入数字货币钱包，具体实施方法为：钱包终端将存币指令发送给数字货币钱包，数字货币钱包为存币指令添加数字货币保管箱标识生成存币转移请求，将该请求发送给数字货币发行登记端；数字货币发行登记端将来源币串列表作废，生成存入去向币串列表，将转移结果信息发送给数字货币钱包；数字货币钱包将去向币串列表存入并对用户的账户入账，生成存币结果信息发送给数字货币钱包终端；数字货币钱包终端展示存币结果。?用户之间也可以相互转币，具体实施方法为：根据接收方的收款地址信息生成转币请求；根据转币请求生成转币指令；以及根据转币指令向接收方钱包执行转币操作。?f. 数字货币钱包状态的变更：升级、更换密钥和注销数字货币钱包状态的变更主要涉及三个方面，即数字货币钱包的升级、更换密钥和注销操作。数字货币钱包终端在接收到用户的升级请求的情况下，将升级请求发送给钱包服务商，由钱包服务商对升级请求进行验证，并在对升级请求验证通过的情况下，向数字货币钱包终端返回升级安装信息；数字货币钱包终端在用户确认升级安装信息之后，将升级开通指令发送给钱包服务商，通过钱包服务商完成对钱包的升级。?当用户需要更换数字货币钱包的密钥时，数字货币钱包终端首先接收执行更换密钥的操作请求，将当前签名合约退出。然后生成新的钱包密钥对，发送新生成的钱包公钥和进行签名了的更换密钥请求。接下来数字货币钱包终端会接收钱包发送的新的待确认更换密钥指令，使用旧的钱包私钥对新的待确认更换密钥指令进行签名并发送。最后接收到钱包发送的更换密钥指令成功通知，更新钱包签名合约包信息和新合约包绑定的新的钱包密钥。?如果用户不希望再使用某个数字货币钱包可以选择将其注销，具体实施方法为：账户行用户访问系统调用账户行钱包访问认证系统对用户进行身份认证，身份认证通过后接收带有用户数字签名的注销请求信息并发送至账户行数字货币系统；账户行数字货币系统验证用户数字签名，验证通过后确认可以注销数字货币钱包，然后将带有账户行数字签名和注销钱包数字签名的注销登记请求信息发送至发钞行数字货币系统；发钞行数字货币系统验证账户行数字签名和注销钱包数字签名，验证通过后对数字货币钱包进行注销登记，再返回带有发钞行数字签名的注销登记成功信息；账户行数字货币系统接收到注销登记成功信息后注销数字货币钱包。?2. 数字货币芯片卡在相关专利中同时提到使用数字货币芯片卡同样可以完成取现、支付和存储等与数字货币相关的基本操作，并且各个基本操作的流程与前述三大类操作基本一致，我们可以将这种数字货币芯片卡认为是专门用于数字货币交易且需要与终端设备配合(绑定)使用的一种媒介。从印制科学技术研究所的专利信息中我们还得知这种数字货币芯片卡还有一种可视版本，这种可视数字货币芯片卡应该与广泛应用于加密货币的冷钱包相类似，支持近场通讯和显示数字货币相关信息。?央行法定数字货币的使用1. 现金与数字货币之间的相互兑换a. 现金兑换成数字货币?当用户需要将手中的现金兑换成法定数字货币时，商业银行网点系统会将现金兑换数字货币的第一请求发送给商业银行的数字货币系统，商业银行的数字货币系统根据第一请求所指定的金额从商业银行的账户中提取数字货币，然后向中央银行的数字货币系统发送第二请求，申请对提取的数字货币进行属主变更。中央银行数字货币系统接收到第二请求后根据第二请求执行预设项目的操作(包括属主变更)，并将操作成功的指示返回给商业银行的数字货币系统。商业银行数字货币系统接收操作成功的指示后，将所提取的数字货币发送给用户终端。b. 数字货币兑换成现金?当用户需要将数字货币兑换成现金时，用户终端设备根据外部操作输入的兑现金额信息在数字货币钱包内选取等值的数字货币。接下来用户终端设备将数字货币通过商业银行的数字货币系统发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统生成一次性提款代码后发送给用户终端设备并将数字货币的属主信息由用户更改为中央银行；商业银行数字货币系统将用户提供的一次性提款代码再发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统确认一次性提款代码有效后在商业银行账户中增加兑现金额，并向商业银行数字货币系统反馈；商业银行数字货币系统根据反馈信息向商业银行网点系统发出供款指令，银行的网点得到供款指令后向用户提供现金，整个数字货币兑换为现金的过程结束。2.? 使用数字货币进行支付a. 终端设备之间的支付?线下支付场景经常会涉及终端设备之间的交互，整个支付的流程为：付款方终端设备接收外部操作输入的付款金额、收款方标识以及取款识别码；付款方终端设备在付款方数字货币钱包内选取总金额等于付款金额的数字货币；付款方终端设备将数字货币和取款识别码以近场通信方式发送给收款方标识所对应的收款方终端设备；收款方终端设备将数字货币和取款识别码通过网络发送给商业银行数字货币系统；商业银行数字货币系统将包括数字货币和取款识别码通过网络发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由付款方更改为收款方并且备注取款识别码。b. 商业银行数字货币系统撮合下的数字货币支付?当支付的场景不支持终端设备之间直接接触时(如线上支付场景)就需要商业银行的数字货币系统在中间做撮合。整个支付的过程在这种情况下表现为：第一用户终端根据接收的付款指令，从数字货币钱包提取与付款指令所指定的金额相等的数字货币，并生成第一请求发送给商业银行数字货币系统，其中，第一请求包括第二用户终端标识和数字货币；商业银行数字货币系统在接收到第一请求后，生成第二请求然后发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统根据第二请求执行预设项目的操作并将操作成功的指示返回给商业银行数字货币系统，预设项目的操作中包含对数字货币进行属主变更的操作；商业银行数字货币系统将数字货币发送给第二用户终端。3、数字货币在银行的存储用户可以在不需要使用数字货币的时候将其存储在用户的数字货币存款账户中，将数字货币存入存款账户的整个过程为：终端设备接收外部操作输入的存款金额和存款账户；终端设备在数字货币钱包内选取总金额等于存款金额的数字货币；终端设备将数字货币和存款账户发送给商业银行数字货币系统；商业银行数字货币系统将数字货币和存款账户发送给中央银行数字货币系统；中央银行数字货币系统将数字货币的属主信息由用户更改为商业银行，以及向商业银行数字货币系统反馈交易成功信息；商业银行数字货币系统根据交易成功信息对存款账户增加存款金额的记账，并且向终端设备发出存款成功通知。?央行法定数字货币与区块链技术1. 区块链用于数字货币钱包地址的管理通过智能合约对交易方基于钱包地址发起的交易请求进行验证之后，若确定验证通过，则对钱包地址进行更新并保存至智能合约，这样后续交易可以基于新的钱包地址来进行下一轮交易，由于对原钱包地址进行更新之后，使原钱包地址与交易方的真实身份信息之间的绑定关系被强制切断，因此即便外界追踪到了原钱包地址，也无法通过该原钱包地址查看到与交易方的真实身份信息对应的隐私，有效地保护了用户的隐私。?2. 区块链用于交易信息监管交易信息通过区块链进行监管的方法包括：从区块链中获取数字货币交易信息，数字货币交易信息包括监管用户信息、第一参与用户信息及加密数据；根据第一参与用户的初始化公钥及监管用户的初始化私钥，利用共享密钥算法生成第一参与用户的第一共享私钥；利用第一共享私钥解密加密数据，得到监管用户与第一参与用户的数字货币交易信息明文；可以实现交易信息对区块链上无关第三方保密。?3. 基于区块链和数字货币的数字票据交易专利信息显示，基于区块链和数字货币的数字票据交易方法包括：首先由区块链接收输入的数字票据交易申请，其中，数字票据交易申请包括出票登记申请、提示承兑申请、提示收票申请、背书转让申请、贴现申请、转贴现申请。接着区块链会执行数字票据交易申请对应的操作。该方法能够在区块链的基础上实现票据业务，同时使用数字货币进行票据交易。?原文链接：央行数字货币(数字人民币)DCEP1.数字人民币简介????????数字人民币是中国人民银行发行的一种法定数字货币，全称是数字货币电子支付，对应的英文缩写是DC/EP。其中DC是数字货币(Digital Currency)的缩写，EP是电子支付(Electronic Payment)的缩写。 ????????数字人民币这个概念非常宽泛，它使用的是目前最先进的区块链技术。对于普通民众来说，我们只要知道它的体验可能和日常所用的微信、支付宝差不多就可以了。由于数字人民币特有的无限法偿能力，所以使用数字人民币和从兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别。2.数字人民币核心特征2.1.信用背书????????无论微信、支付宝在现实社会中使用得多广泛，仍然会有店老板不接受的情况。这是由于这两家的本质还只是普通的商业公司。 ????????但央行DC/EP则不同，它的信用背书是国家，其背后是具有同等法偿能力的人民币，任何人不得拒收。从另一个角度来说，DC/EP与人民币现钞是可以相互替代的，二者仅仅是表现形式不同而已。 2.2.双离线支付? ? ? ? 微信、支付宝有一个很大的弊端，那就是完全依赖于网络。如果手机没有网络，也就没办法交易了。而央行DC/EP则没有这个问题，它支持双向离线支付与交易(这一点不同于银行卡或移动支付，更像是现金的特点)。换句话说，即便付款方与收款方均属于离线状态，一样可以完成交易。 ????????DC/EP所谓的双离线支付，有点像之前的信用卡压单。即双方通信不畅时，首先由软件记账，待到能够正常执行安全验证时，再发至服务器进行比对与扣款。 2.3.无需银行账户? ? ? ? 通过微信、支付宝交易之前，都要首先绑定自己的一个银行账户，每一次支付背后，其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款，再去执行相关交易。只不过这一切都是自动进行的，平时不为我们所知罢了。 ????????但央行的DC/EP不同，它无需申请银行账户，只要注册一个属于自己的数字钱包即可，这也是目前和微信、支付宝一个很重要的区别。 2.4.结算主体不同? ? ? ? 和微信、支付宝不同的是，DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币，因此它的结算主体是中国人民银行(央行)。而微信、支付宝仅是对目前人民币结算方式的电子化改进，其支付结算主体为商业银行。 3.数字钱包????????就像我们的现金都要放到钱包里一样，数字货币也要有一个容器去容纳它，这就是——数字钱包。 ????????玩过比特币的人，对于数字钱包的概念并不陌生，可以把它理解为一款手机APP，通过个人信息注册好后，这个钱包就具有了唯一性，并且终身属于你。 ????????尽管央行对数字钱包的解说少之又少，但从目前泄漏出来的截图看，至少会包括扫码支付、汇款、收付款和碰一碰(应该是类似于NFC的近场支付功能)几项功能。同时用户可以很方便地将银行资金兑换为数字人民币，你所兑换的数字货币会显示出来源银行，以便用户进行资金动向管理。从操作层面上看，是接近于现行的微信或支付宝的。 4.数字货币收款方式商家的收款方式现阶段主要分为两种： ?? ??? ?代收币模式，该模式商家需要注册一个对公钱包，当个人客户使用钱包APP向商家支付DC/EP时，交易金额为实时到账。如客户用微信、支付宝、银行卡等现有支付工具，仍按现有方式和路径结算。 ?? ??? ?代收单模式，这种模式是指商家无需开通对公钱包，当个人客户使用钱包APP支付DC/EP时，交易金额为T+1到账。5.数字货币应用场景及测试范围????????2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022 北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。2020年11月开始：增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。 ????????至目前，用户可开通数字人民币钱包的银行为9个运营机构，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、微众银行及网商银行。6.数字货币应用接口6.1.工商银行6.1.1.开放情况????????工商银行已开放部分接口权限，主要为H5支付和PC扫码支付。其余支付需等待银行进一步开放权限。6.1.2.功能说明????????支持基于商户APP，调起数字货币H5支付；基于商户PC收银台，调起数字货币展现二维码，客户使用支持数字货币钱包的APP扫码支付。 6.1.3.文档地址????????https://open.icbc.com.cn/icbc/apip/api_detail.html?apiId=10000000000000258500&baseUrl=%2Fcardbusiness%2Fdecppay&resUrl=%2Fconsume&version=V1&apiName=%E7%BA%BF%E4%B8%8APOS%E6%95%B0%E5%AD%97%E8%B4%A7%E5%B8%81%E6%B6%88%E8%B4%B9%E4%B8%8B%E5%8D%95&serviceId=P0071&resourceId=10000000000000016994 6.2.中国银行6.2.1.开放情况????????目前仅开放官方APP内支付渠道及收款功能，API渠道暂未开放。 6.3.支付宝网商银行6.3.1.开放情况????????支付宝网商银行，目前仅支持受邀客户使用此类接口，需等待支付宝网商银行进一步开放后，才能进一步确认是否可以使用。6.4.其他银行6.4.1.开放情况????????暂未开放API产品。6.5.威富通6.5.1.开放情况????????威富通官网目前并未公布支持数字人民币接口信息及API文档，但通过其数字人民币解决方案可知其目前已经部分支持数字人民币。后续结果需以其官网进一步发布的消息为准。6.5.2.文档地址????????https://max.book118.com/html/2021/1101/5343210101004044.shtm
从2014年央行组织研发到2022年即将来临的冬奥会场景应用，八年来我国数字人民币的发展与数字经济的时代脉搏同频共振，与金融行业的数字化转型同向而行。同时，全球数字货币发展也在助推中国数字人民币进行金融升级。数字人民币无疑对中国的移动支付、运营机构、商业银行以及人民币国际化等方面产生巨大影响。 数字人民币即将全面推广，日渐贴近公民的衣食住行，但时至至今日依然有人会问：什么是数字人民币？它的总体架构和运营体系如何？与微信、支付宝有什么区别？个人如何开通数字人民币钱包？作为普通商户应该怎么接入数字人民币？本文带你探秘数字人民币的“前世今生”，揭开数字人民币的神秘面纱。（全文一万字，阅读时长需27分钟，可收藏起来慢慢阅读）一、数字人民币从何而来？1. 问世背景一是国内现金使用率大幅下降。电子支付日益普及，现金使用率下降。直到2021年11月末，中国流通中货币（M0）余额仅剩8.74万亿。M0占M2的比重逐年下降，自2000年的10.6%降至2020年的3.9%，现金的使用逐渐被具有M1、M2性质的电子支付工具取代，这与移动支付快速发展有着极大的关系。二是中国移动支付迅速崛起。目前中国第三方支付市场已形成以支付宝、财付通两大巨头垄断的移动支付市场格局。中国移动支付产业经历了线上场景、线下场景和产业支付三个驱动阶段，已成为支付领域的主流。三是超主权数字货币横空出世。Libra（现已改名为Diem）是Facebook（已改名为Meta）发起的加密货币项目，它的发行对全球货币政策、金融监管、金融安全、世界货币格局、国际政治经济竞争格局都会带来不可估量的巨大影响。四是金融数字化势在必行。数字人民币作为升级的数字金融基础设施，通过加载不影响货币职能的智能合约，可以基于算法对数字人民币交易行为进行监管与约束，助力金融数字化发展。2. 国内发展历程研发伊始2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。总体架构完成2017年末，中国人民银行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 “10+1”试点格局2020年4月起，数字人民币研发工作稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。2020年10月份新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点城市。至此初步形成“10+1”试点格局，未来将会有更多城市和平台参与进来，其中线上平台场景增加了美团和京东等多家头部企业。惊人的试点数据截至2021年10月22日，中国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系，涉及场景包括公用事业、餐饮服务、交通出行、零售商超、证券及政府服务等领域。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景超过808.51万个，开通的个人钱包2.61亿个，交易额突破875.65 亿元。数字人民币（试点版）上架2022年1月4日，数字人民币（试点版）App在各大安卓应用商店和苹果App Store上架。上架不到一个月，下载人数已超过2000万。微信支付支持数字人民币2022年1月6日，微信支持数字人民币。这意味着数字人民币开始逐渐展现在大众的视野，数字人民币的购买力进一步提升，开始普及人们的日常消费活动，一个真正属于数字人民币的时代即将到来。
未来已来，数字人民币正如春雨一般，细润无声的进入我们的生活、改变我们的生活。数字人民币无疑会对中国的移动支付、商业银行以及人民币国际化等方面产生巨大影响。 3. 数字人民币设计原则央行数字人民币 DC/EP 的设计，将遵照以下几个主要的原则：替代M0中的现金，不付计息；基于100%准备金发行，实施央行+商业银行双层运营模式；中心化管理模式，由央行登记中心负责 DC/EP 全周期登记；账户松耦合模式，点对点交易，无需依赖商业银行账户。4. 数字人民币发行愿景丰富人行向社会公众提供的现金形态，满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融；支持零售支付领域公平、效率和安全诉求。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，提高支付工具多样性，提升支付体系效率与安全。积极响应国际社会倡议，探索改善国际跨境支付。5. 央行探索数字人民币的战略意义央行站在国家经济金融发展战略高度，抓紧数字人民币研发契机，推动人民币国际化进程。此举具有逐步减少经济对美元的依赖，加快人民币国际化，保障经济体系运行和金融稳定性的重大长期战略意义。保障货币主权我国央行数字人民币的适时推出，是为了捍卫在 Libra 冲击下国家货币的主权地位。DC/EP有利于抵御加密资产和全球稳定币侵蚀，防止数字经济时代的货币发行权旁落，确保货币发行始终服务于国家发展改革大局。加快人民币国际化DC/EP改善我国跨境支付条件，有望改造国际货币、金融和贸易结算体系，增强经济金融独立性。提高金融稳定性，应对突发危机DC/EP凭借双离线支付、账户松耦合等技术设计提高我国金融稳定性，增强经济体应对突发状况能力。助力货币体系降本增效，推动普惠金融DC/EP可降低货币运营成本，便利货币政策传导，畅通信息数据链条，降低金融服务门槛；提升反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管效率，以及满足公众匿名需求。6. 为什么推行数字人民币试点？数字人民币可降低纸质印钞成本，很大程度上提高货币的安全性和防伪水平，强力抵御假币。数字人民币改变了第三方机构参与交易的传统方式，只要拥有实体电子钱包并且手机有电，即使不通过互联网也可以直接进行离线交易，提交支付效率及成功率；我国发行数字人民币有效平衡了便携、匿名、三反（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）现象；数字人民币有国家背书，有可能摆脱“美元—石油”货币体系，重新定义全球货币和经济地位，提升人民币国际影响力，引领新的国际金融格局。二、什么是数字人民币？1. 定义（法定）从国家发行方式上来看，数字人民币（英文简称：e-CNY）由中国人民银行发行的数字形式的，具有国家信用背书、有法偿能力的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。
数字人民币其实质就是数字化的人民币，可以作为一般支付工具使用的法定货币。全称为Digital Currency Electronic Payment，译为“数字货币和电子支付工具”。 数字人民币借鉴区块链技术，拥有独一无二的编号，具有可追溯性。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字人民币与比特币等加密资产的最根本区别。2. 总体架构数字人民币系统总体架构核心要素为“一币、两库、三中心”，采取中心化管理，双层运营体系；由国家信用背书，是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。（来源：姚前-中国法定数字货币原型构想）一币是指由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串；两库是指人行DC/EP基础库和DC/EP商业银行库；三中心包括：登记中心负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；认证中心负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；大数据分析中心承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。以下为数字人民币系统总体架构图：第一层：央行（发行层）央行负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理。第二层：运营机构（流通层）提供数字人民币兑换和流通服务，向人行100%缴纳准备金。截止到2021年11月30日，运营机构已由6家增加到9家，其中，招商银行、微众银行、网商银行均已开通支持数字人民币。“2.5层”：受理服务机构（流通层）2.5层机构（即数研所指定受理服务机构）协助商户接入，赋予商户接入并开通数币对公钱包的能力。由数研所指定，受理服务机构须与数研所签定战略合作协议，共分3批。第一批资合信；第二批银商、拉卡拉、连连支付、中石油和中石化；第三批有快钱等非银机构。受理服务机构为商户受理提供数字人民币交易技术与信息服务。一般会选择智慧城市/交通出行作为首选合作场景。商业银行（流通层）商业银行积极参与数字人民币试点和业务筹备，利用多种模式实现场景拓宽和接入，实现数字人民币广泛可得。其中表现最积极的为工行：截至2021年7月底，工行已与试点地区的50余家商业银行签署了数字人民币战略合作协议。合作方包括了农信银等全国性清算组织，以及全国股份制银行、城商行、农商行等各类型银行。3. 运营体系数字人民币运营框架采用：“央行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系，由央行将数字人民币发行至商行，商行受央行委托向公众提供法定数字人民币存取等服务。双层运营模式不对商业银行的传统经营模式构成竞争，同时能充分发挥商业银行和其他机构在技术创新方面的积极性，可以避免央行直接面向C端，也避免对商业银行造成金融脱媒的后果。同时，运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，防止商业银行超发数字人民币。“双层运营”模式以央行货币发行为中心，巩固了货币主权地位，充分发挥商业银行的运营优势和市场资源配置功能，构建了“央行—商业银行—公众”和谐共通的货币流通体系。4. 基础特性数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，支持分级限额、可控匿名、双离线支付，具有价值特征和法偿性，作为现金M0的补充，将与实物人民币长期并存。数字人民币不计付利息，央行不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
数字人民币是一种零售型央行数字货币, 主要用于满足国内零售支付需求 。 5. 产品形态降低发行和兑换成本数字人民币大幅降低了发行和兑换等成本。数字人民币账户体系一次性搭建成型后，可以大大降低现下现钞发行、兑换过程中的高昂成本，后续也只存在对应数字人民币体系的运营维护成本，且会逐年边际递减直至趋近于零。支付即结算从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。数字人民币相比现钞也可提高流通过程中的透明度与流通效率，支付即结算从而有效提升企业支付清结算的效率和央行对资金流动的监控。可实现匿名、离线兑换数字人民币在账户模式上是松耦合的，意味着用户既可以选择将数字人民币钱包与自己已经开设的银行账户进行绑定，同时也可以选择仅凭数字人民币钱包、脱离传统银行账户体系独立使用。数字人民币支持小额匿名、大额依法可溯的“可控匿名”。数字人民币体系收集交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。双离线支付数字人民币支持付款方和收款方的「双离线支付」，从而实现现钞支付的线下全覆盖的优势，摆脱对网络的依赖，在面对一些特定的使用场景时依旧能够满足支付需求。6. 核心技术
基于央行数研所的专利分析：区块链、智能合约、可控匿名等成为亮点。 数字人民币采用中心化架构，对区块链技术进行了有效的利用。数字人民币的核心技术包括安全技术、交易技术以及可信保障技术。安全技术主要用于数字人民币的加密传输、身份认证以及硬件钱包的安全芯片等环节；数字人民币的交易技术确保数字人民币可在在线与离线情况下的稳定交易，最大可能确保数字人民币如同纸币一般不受网络限制；数字人民币的可信保障技术为数字货币发行、流通、交易提供安全、可信的应用环境。综合分析数字人民币的框架，数字人民币对于区块链技术的运用集中于三个方面：数字人民币签名钱包使用区块链技术加密（私钥）；数字人民币预留了智能合约功能，未来可以加载与货币相关功能的智能合约，促进业务模式创新，并对数字人民币的交易环节进行一定约束；利用哈希算法不可逆的特性，区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息，保护个人数据隐私安全，同时避免分布式账本带来的金融数据安全风险，实现不同运营机构的数据隔离。数字人民币跳出了区块链应用“分布式、去中心化”的框架，有效利用区块链技术的优势。7. 智能合约怎么用智能合约定义最原始的定义是即在交易前确定规则，一旦触发相关条款，合约自动执行，无需人为干涉，且无法抵赖。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。应用场景创新数字人民币可编程的典型应用之一是数字人民币的红包发放。根据数字人民币APP显示的红包信息可以看出，一方面数字人民币红包使用了“智能合约”的相关技术。另一方面，数字人民币红包的特点在于 指定商户、具备有效期，在有效期过后红包资金将自动回收。这背后就是数字人民币可编程性和具体体现。
农行与华为合作的智能合约在租赁市场落地，基于华为区块链，正是数字人民币可编程性特点的体现，也是双方在智能合约应用上的创新拓展。
2020年12月10日，成都“天府通”完成了全国第一个智能合约预付卡的研发，实现公共交通场景应用落地。 8. 双离线支付双离线支付原理其实离线支付的功能并不新鲜，微信和支付宝前2年已经实现了，可以让我们在一些场景实现了“先享后付”。但这种离线支付一般只能让付款方离线，而收款方必须在线，并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验。数字人民币“双离线支付”是在收付双方都离线的场景下，就先记账，等能做安全验证时再扣款。实现技术数字人民币双离线支付采用NFC技术实现，需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能，在介质和受理终端都离线的情况下完成业务的一个过程，最典型的就是支付业务和核实身份。对支付业务来说，它通过交易完成之后的延期请款来完成闭环交易的过程，核心是实现了快速的核身和支付的一种技术方案。适用场景一般用于公交等小额支付场景，以此来降低“双花”风险。如用户先把金额充值到载体中，然后基于NFC技术实现离线刷卡。8.数字人民币生态层通过下图可以清晰的了解到数字人民币生态体系里的各个层面。三、与微信、支付宝相比有什么不同？首先，数字人民币是法定货币，任何机构和个人不得拒收，而微信支付和支付宝只是一种三方支付方式。
比如，如果你在商场购物付款的时候，你说能用微信付款吗？店主告诉你不行，我这里只支持支付宝，你也无可奈何。但你用数字人民币付款就不一样了，如果店主不收，你可以直接报警，任何商家不可拒收数字人民币。 其次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算，但数字人民币支持双离线支付。也就是说，只要手机有电，哪怕整个网络都断了数字人民币也可以实现支付。再次，支付宝、微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算，而数字人民币属于流通中的现金。数字人民币是“钱”，微信支付和支付宝是钱包的不同形式。简单来说就是使用央行数字人民币支付，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具，通过这两种渠道，花的是你银行卡里的余额。四、与其他三方支付方式的区别1. 从货币定位看数字人民币由中国人民银行发行，是一种和纸钞、硬币等价的法定货币，定位于流通中现金（M0），属于基础货币范畴，其法律地位与现金相同；2. 从发行管理上看数字人民币由中国人民银行发行，指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务，并实现可控匿名，属于双层运营体系下的混合型央行数字货币；3. 从应用客群看数字人民币面向公众发行，可广泛地用于个人和企业等各类日常交易场景；4. 从支付角度看数字人民币以数字形式存在，自身具有价值，且以国家信用作为担保，支持与银行账户松耦合，因此数字人民币能够作为数字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。下图为数字人民币与其他支付方式对比：5. 数字人民币优势数字人民币相比较于现金、第三方支付钱包而言，具有支付即结算、双离线支付、具备基于应用场景的编程拓展性。其中，数字人民币支付交易手续费为0费率，且支持T+0结算。五、试点城市和场景数据我国数字人民币试点在2年多的时间里取得了杰出的成绩和重大突破。不管是从钱包开通量、交易数据、钱包管理处理时效，还是试点场景来看，数字人民币推行成果都有质和量的飞跃。试点成效超预期 多场景多应用持续深入。应用场景上，数字人民币试点尝试线上线下双线发展，实现多个基本领域全覆盖，并积极接入电商平台，紧跟市场潮流，着力打造数字人民币生态圈。第一批试点城市深圳、苏州、雄安新区、成都及2022年北京冬奥会场；第二批试点城市2020年10月份新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点城市。至此初步形成“10+1”试点格局，未来将会有更多城市和平台参与进来，其中线上平台场景增加了美团和京东等头部企业。试点落地场景交通出行、零售商超、公共事业成为各运营机构主要试点落地场景，更多城市积极探索特色应用及跨境支付场景。试点面临的问题数字人民币从试点走向大规模普及还需要解决一系列问题：如数字人民币APP全面铺开后，人行如何在高并发交易中保持系统的稳定性可靠性；运营机构和平台通过那些运营策略吸引用户持续使用；如何平衡与微信、支付宝等第三方支付之间的关系等等。笔者建议各运营机构接下来数字人民币覆盖的场景应从大型连锁商超向数量更多、范围更广的中小型商户进行拓展。此外，还应思考如何调动存量老用户使用数字人民币的积极性，培养用户习惯。六、个人如何开通数字人民币1. 钱包类型首先，让我们来认识个人数字人民币钱包类型和开通方法。按开立主体分为：个人钱包和对公钱包。数字人民币主要用于支付交易，开立钱包的主体不光是个人，还有个体工商户、企业、医院、轨道交通运营机构等。个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同等级的钱包类别，企业根据开立的主体和载体进行区分：其中个人钱包根据客户认证的信息强度不同共分为5类，每类钱包的余额上限、单笔限额、日累计限额、年累计限额和认证认证方式如下图所示：（钱包限额根据央行调整额度会有变动）按载体分为：软钱包和硬钱包。数字人民币钱包是运营机构为用户开立的具备唯一可识别编号的法定数字人民币的载体。数字人民币的钱包形态可以分为App钱包和硬件钱包。智能卡形态还可以表现为“软钱包”，即卡片绑定数字钱包账户，数字人民币仍然存储于服务器。硬钱包方案，尤其是非记名可能存在丢失找不回的问题，且硬钱包的双离线需考虑离线笔数和可离线金额等问题。软钱包是基于数字人民币钱包账户，被盗风险更小，丢失后也无需担心卡内币值问题。软（App）钱包是指通过支持数字人民币的智能应用提供的钱包服务，可以理解为软件钱包，以App的形式存在。例如数字人民币App中的各运营机构银行的数字钱包、各运营银行App中的数字钱包等。硬件钱包是指通过柜面或电子渠道开立的存储数字人民币的实体介质，具有硬件安全单元介质的数字人民币载体。其同样具有兑出、兑回、圈存、圈提、消费、转账、查询等基本功能。例如具备SE安全元件的手机、NFC-SIM卡、银行卡以及可穿戴设备等。按权限归属分为：母钱包和子钱包。母钱包需提供企业相关信息作为认证，子钱包挂靠在母钱包之下，同一主体可在一个母钱包下开通多个子钱包。数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多形态的差异化需求，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现功能，有助于解决特定群体操作不便问题。子钱包可用于线上免密支付 ， 体现运营机构之间差异性：子钱包推送的设计作为数字人民币App针对线上商户接入的一种方式，一方面用户可以方便地管理每一个数字人民币子钱包的使用额度，推送成功的商户则可以使用数字人民币进行免密便捷支付；另一方面运营机构则可以针对不同的场景进行拓展，体现银行之间的差异化优势。2. 开通数字人民币钱包渠道2021年5月8日，数字人民币接入支付宝，用户可在数字人民币APP端选择网商银行开通数字人民币钱包。2022年1月4日，国家级网红APP“数字人民币”上架各大应用市场，上架一个月内下载量已突破2000万。数字人民币APP主要功能如下：转钱用户可以给自己或他人子钱包转账收付通过二维码进行收款和付款充钱包对子钱包进行充值通过此种方式开通的子钱包为四类钱包，用户需要对钱包进行升级后（至少升级到三类钱包），方可在微信钱包端查询入口。按照开通指引，微众银行子钱包即开通成功。开通后可以在数字人民币APP查询子钱包。升级钱包的前提条件是用户须在数字人民币APP端已完成实名认证。确定完成实名点击“钱包管理”进行子钱包升级。七、商户如何接入数字人民币
随着数字人民币在各城市逐步试点，开放的场景日益丰富，越来越多的商家正积极探索数字人民币的接入流程。在数字人民币的生态体系中，没有所谓的收单机构、也没有清算机构。原本收单机构的角色不存在了，商户变成了“指定运营机构”的对公钱包持有者。商户可通过与合作方银行开展推广数字人民币业务，通过改造升级POS、扫码盒子等设备，收取用户支付的数字人民币。 1. 接入数字人民币的动力和影响数字人民币试点的推进离不开场景的拓展，而场景之下必然离不开商户的接入支持。那么商户接入数字人民币支持的动力是什么？商户接入之后有哪些影响呢？接入的动力来源从交易上看，数字人民币支付不收取商户交易手续费，大大节省了商户的运营成本，随着应用场景的日渐丰富，可以让更多公民享受数字人民币支付带来的便捷体验，真正做到普惠金融。数字人民币支持账户松耦合，具有“支付即结算”的账户特征，可降低商户资金清算时长和在途风险，加速资金周转效率，有利于打破零售支付壁垒和市场分割，为数字经济建设注入新的驱动力。数字人民币前期试点阶段，运营机构会联合人行、政府等机构推出一系列的数币红包活动，可以增加商户收入，提升商户日活，甚至还能拿到一定的政府补贴。接入后的影响数字人民币目前仍处于试点阶段，开通和使用群体仍然较少，商户的自主接入动力有限。第三批试点城市何时开放，时间未知，很多城市商户想接入却受到影响。数字人民币全员推广时间，未知！商户接入数字人民币支付方式后，财务对账又新增了一条渠道，一定程度上增加了财务的工作量，商户一开始会比较拒绝。没有了交易手续费，会降低部分支付机构对于商户拓展的积极性，提供给商户的配套管理、支付对账功能完善优化会受到影响，很多接入的商户做了第一个吃螃蟹的人，个中味道真是五味杂谈。2. 数字人民币的主要合作方一方是指定运营机构，他们会主动联系具有特色应用场景的商户进行洽谈合作；另一方是2.5层机构（即数研所指定受理服务机构）协助商户接入。接入了互联互通平台的第三方支付机构们，包括银联商务、拉卡拉、连连支付这些原本就拥有海量商户资源的机构，它们也能赋予商户接入并开通数币对公钱包的能力。具备接口对接能力的商户，可以与指定运营机构或数研所受理服务机构洽谈合作，通过开放平台自有场景，在聚合支付收银台中接入数字人民币支付方式进行收款。收款资金实时清算至商户对公钱包，加速资金周转率。3. 数币支付接口能力对接（以线上场景为例）商户可选择的数字人民币支付接口（线上）共有4种，分别是：数字人民币H5支付、数字人民币免密协议支付、子钱包推送功能、数字人民币APP支付。免密协议支付是指由商户调用数字人民币接口，上送用户实名信息与运营机构进行协议签约；用户签约成功后在商户指定场景支付时无需输入钱包密码即可完成支付，安全快捷。子钱包推送功能是指用户通过登录数字人民币APP，选择某一商家打开子钱包推送功能；互联互通系统将用户信息打包后进行加密处理，通过子钱包的形式推送到合作商户，商户无法获知用户个人信息，这样用户核心信息得到了隐私保护。以上2种支付方式均调协议支付tokenpay接口进行交易。数字人民币H5支付H5支付即接入银行移动网页端，是直联模式的一种。此种方式用户需跳转至银行网页端进行支付，验证短信验证码及钱包支付密码，用户体验不友好，不建议接入。数字人民币APP支付数字人民币APP支付已于2022年1月4日上架应用市场，届时所有试点城市商家可选择与受理服务机构合作接入。(数字人民币APP logo)商户可选择其中一种或多种支付方式进行接入。不同支付方式，开发联调的时间都各有不同。从接口开发到双方联调时间，一般需花费1-2个月时间。不具备技术对接能力的商户可寻找一家具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为数字人民币方式接入技术支撑方进行合作。线上商户寻找一家具备支付接口对接能力的技术服务商或受理服务机构作为技术支撑方进行合作。线下商户运营机构负责机具升级目前具备数字人对接能力和资质的服务商还较少，且服务收费相对来说也会比较高。建议商户多关注人行最新政策，调整接入策略。数字人民币依托“支付即结算”功能，实现降本增效。综上所述，商户接入数字人民币可以降低交易成本。数字人民币或可推动收单服务费率降低，优化商户侧收单体验；并且交易速度得到了极大的提升。
2021年数字人民币推广有了全面的提速，覆盖城市、应用场景、钱包开立数量全面开花，数字人民币离全民推广更近了一步。未来使用场景将会更加多元化，线上线下支持使用数字人民币支付方式的体验和商家会更加丰富。