定义：什么才是真正的“财富自由”？如果我们脑子里，连一个“清晰的概念”都没有的话，压根无从谈及“得到它”的问题！记得我上大学的时候，跟我周边的同学分享“财富自由”的理念，我同学是这样反驳的：“财富自由”是不存在的，你看看马云、张瑞敏等大老板，他们也是天天忙忙碌碌，所以根本就没有什么“财富自由”！我当时讲：你说的这些都对，但是，你似乎把“财富自由”的概念都弄错了。关于“财富自由”，我是用了十多年的时间，来琢磨这个概念，现在，大概终于能算得上清楚了。对于普通人来讲，财富自由可以分成两个阶段：（1）财务自由：被动收入大于生活开支。财务自由可以按照4%原则来定，也就是你的生钱资产（即可以带来现金流入的资产），是你维持日常开销的25倍。（2）财富自由：当某个人再也不需要为了满足生活必需，而出售自己的时间的时候，我们就可以说他实现了财富自由。财务自由，是一个金钱概念；财富自由，是一个时间概念：财富自由的本质，是时间上的自主权，时间自由，才是我们的星辰大海！反过来讲，如果你在“如何出售自己的时间”这件事上无法做到自己做主，那拥有再多的财富，也只能称之为财务自由！这两个概念，均清晰而具有指导意义！到这里，我们就可以认识到：我们可以把“财务自由”和“财富自由”当成我们人生财富旅程中最重要的两个里程碑！实现财富自由的基本路径在清晰概念，明确两个重要里程碑的基础上，我们才可以找到清晰的目标。不要小看这一点，你找身边的人问一下，怎么样算是得到了财富自由？我想90%以上的人大概没法回答你，或者敷衍一句：赚足够钱的时候吧。有了清晰而准确的概念，我们就会有目标，唯有有了目标，才可以正式地进行“财富自由规划”！我们每一个普通人，要想实现财富自由，大概可以分成这么几步来走：检视：财务状况梳理节流：明确财务自由标准开源：两条开源路径配置：做时间的朋友复利：迈向财富自由前四步，完成我们的第一个里程碑；第五步，实现我们的第二个里程碑，我们一步步详细梳理，先说第一步：1.检视：财务状况梳理你梳理过自己的资产情况吗？盘点过自己的日常开销情况吗？你家庭的收入来源有哪些？这几个问题抛出来，我想90%以上的人的答案是：无！无非是一个“无”还是多个“无”的问题！这里，要像我们前面“清晰财富自由的概念”一样，一定要对自己家庭的财务状况，有一个清晰的认识！财务状况的梳理，简单说来，就是指定家庭财务的资产负债表。大概包括：（1）家庭所有的收入来源以及详情；（2）家庭资产情况以及现金流（3）日常开销的明细情况。（如果你不太懂得如何做资产负债表的话，可以用“超有才”记账工具，输入信息后自动生成财务报表，还是挺方便的，我现在是每个月盘点一次）。别考虑太多，更不要掩饰，把所有这些，详细地写下来，这样才方便对我们的家庭情况进行一次细致的体检！家庭资产负债表的制作，是我们下一步制定开源节流计划的基础。2.节流：明确财务自由标准说到节流，必先说记账。相信我们日常生活中绝大多数的朋友，生活中并没有记账的好习惯。这里郑重地提醒：如果你现在尚未实现财务自由，请务必养成记账的习惯（当你实现财务自由时，你会发现这个习惯已经改不掉了）。当我们习惯了记账之后，你一定会发现：有多少不该花的钱，莫名其妙地从你的指缝中流走了！现在我们大多数人都是支付宝、微信等付款，记账已经非常简单，几乎都已经实现了全自动记账。在这样的前提下，也要求我们：每个月至少要认认真真盘点一次本月的开支状况，这也是我目前一直保留的习惯！对着账本，仔细梳理一下：哪些是必须开支，无法避免；哪些是非必要开支，下个月的时候留意；总之一句话：我们要尽可能让我们的金钱花在真正的刀刃上。这里要特别注意：我可不是要让你过苦行僧一样的生活，而是通过记账，来更合理地利用我们的金钱。比如说：有些人，家里电视买好的，装修买好的，沙发买好的，但是，你那个客厅沙发都很少有坐的时候，电视都常年不开，买很好的做什么？就为好看吗？这个钱就是可以省下来的，够用即可。而反过来，你每天要在床上睡8个小时，结果床垫不舍得换好的；你是设计师，结果电脑不舍得换好的；你是销售人员，结果车不舍得买好的；这又是何必呢？花钱有一个非常好的原则：你使用越多的东西，尤其还可以提升工作效率的东西，在你承受范围之内，就越要舍得买好的！这些东西，是真正的买起来贵用起来便宜的东西。在工作上甚至可能大幅度地提升你的工作效率，最终让这份开支，变成了负开支！比如：我作为文字工作者，常年在网络上跟其他人打交道，我的电脑、手机，几乎都是朝着华为当时最贵的买；作为得到重度用户，得到阅读器有两台（我一个媳妇儿一个），目前正考虑是否买第三个，得到课程从不去淘宝找免费的，而是坚持付费，大概光课程花掉一万多块钱了（据说得到全部课程买完也不过是四万多）；床节约了一点，但也是小米最贵的那个电动床（没办法，作为米粉，只能买这样的了），因为只要把8小时的睡眠给伺候好了，我就可以轻松实现“躺赢”！——这就是“躺赢的秘籍”！这叫做：把钱花在刀刃上。不必要的东西，竭尽所能地断舍离；最常用的东西，尤其是有助于提高效率的东西，一定要在承受范围内最舍得花钱！当然，这里我还建议你务必养成另一个好习惯：刚步入社会，每个月强制性存下收入的10%。你要坚定地相信：无论如何，你的生活品质，绝对不可能因为多个10%或者少个10%的钱而产生巨大变化的，而这个可以让你养成存钱的好习惯，这也是财务自由的基础！通过我们一段时间的记账，重新规划我们的日常开销之后，你一定可以得出一个具体的数字：这就是你家庭日常的必要开销。而这个数字就是我们财务自由的基础标准，乘以25，就是我们需要去实现的财务自由的目标！不要觉得这个目标很遥远：如果我们真的可以认真克制我们的消费欲望，任何一个正常的家庭，15~20W是完全可以保证日常开销的（如果一线城市，当然也要适度提高标准。另外，这里需要跟我们的事业开支分隔开来，不要把谈生意花的钱也一块算到这里面）。我以过来人的经验告诉你：如果你体验过断舍离，体验过轻断食，体验过向内求，你会相信，人的物质欲望，其实是真的不高。以目前二三线城市的消费水平来说，每个月1~1.5W，包含孩子的上学开销、包含房贷在内，是完全足够的！我敢这样子讲的原因很简单：因为这是我目前实际的生活水平，而给我更多的钱，我也不知道要往哪里去花了！当然，你非要告诉我：人的欲望是无穷的，有多少钱都不够花，一个私立学校一年几万块钱就没了云云，自己不愿意克制，放任自己的欲望天马行空的话，那就只能祈祷自己有一个有钱的老爸吧——毕竟人的欲望也真的是无穷的！所以：一定要时时梳理，控制自己有合理的消费欲望，否则陷入到钱多的时候多花，钱少的时候就少花的被动境地，你将与财务自由永远无缘！这也有利于给我们的孩子养成一个好的习惯！这样一来，我们就可以通过节流（姑且以满足绝大多数人生活的15W为基准），得出我们财务自由（注意：不是财富自由）的标准：15/4%=375W。这是一个不可企及的目标吗？对大多数人来说，好像真的是这样：毕竟，在北上广深，平均工资不过一万出头；在二三线城市，平均工资大概6000~8000的区间，即便是两口子一起上班，平均家庭总收入也不过落在1.2W~2W之间，也就是勉强达标。而且这还是平均数，而不是中位数，中位数的话，大概会更加的让人绝望！（从这里，也可以看出：我并没有想让你过苦行僧的生活，毕竟这个15W的标准，已经是至少前30%家庭的收入标准了。想想网络上那些动不动要求男友有车有房百万存款的……）所以，怎么办呢？3.开源：两条开源路径不管有多么的绝望，不管看起来是多么的不可企及，通过前面节流这一步，我们至少知道了：我们获得财务自由的标准，需要我们存下375W的生钱资产，这又是一个无比清晰、具体的目标！实现这样的目标，可能没有办法让我们脱胎换骨，或者实现跨越阶层，但至少给予了我们一个即使某段时间没有收入，也不至于财务紧张的物质基础。所以，我们才把这个标准叫做“财务自由”！那么，这个目标要怎么实现呢？这里需要先回顾一下我们对“财富自由”的定义：当某人不需要为了满足生活必需，而出售自己的时间了，那就实现了财富自由。这个定义，对于我们行动的指导意义更加明晰：实现“财富自由”之前，也就是追求“财务自由”的阶段，我们只能通过出售自己的时间，来换取金钱。我们的工作，实质就是在出卖自己的时间，而时间即生命，所以这本质上就是在“卖命”啊。但是没办法，“卖命”是我们每一个缺乏有钱老爹的人，必经的过程——毕竟，别人花的钱，所购买的本质上都是你的时间价值！如果说：我们现在只能通过出售自己的时间，来换取金钱的话，那么，解决的办法自然就是“要想方设法让自己单位时间售价更高”。说到这里，我想对于打工人来说，会本能地想到一条开源的方法，那就是要提高自己的薪水！是的，这是我们开源的第一条路径，也是我们最应该考虑和最现实的办法，毕竟我们不能不养家，毕竟我们不能为了现在还不知道能否到达的里程碑，就先把工作给丢一边去了。但是，我们还有一个实现“让自己单位时间售价更高”的方法：就是让自己原来一份的时间同时卖出很多份。比如写作，比如演说，比如讲课等等，都是这一类的出售自己时间的方法。举个简单的例子：保险销售是目前收入最不稳定，相对底层的工作之一，我们就干脆点拿保险来说话。普通人是怎么卖保险的？挨家挨户上门推销？亲戚朋友反复推销？咱也不知道这种保险的销售方式是否已经过去了，但这确实是过去几十年保险销售员的实际情况。那我们有没有办法换一种卖保险的方法？比如：把保险知识，精心制作成一张张精美的知识卡片，然后分享给自己的目标客户群体，甚至于直接借助于网络分享出去，你制作卡片的时间，就相当于被拆分成了无数次进行售卖，而这个过程中，既积累和梳理了你自己的保险知识，可以给客户讲解的更加透彻；又不招人嫌的方式跟客户完成了沟通，客户也会佩服你的专业；同时还可能吸引更多潜在的客户——一举三得，同样时间，卖出了无数份！久而久之，很可能你就是当地保险销售的老大了！所以，努力开源就有了两条路径：升职加薪以及同一份时间售卖多次。接下来，我一定要再给你几条具体的建议：1、成长是唯一的关键你一定一定要把你的注意力，完全集中在自己的成长上。从这个意义上讲：那些动不动就想让你加班996的公司，你应该毫不犹豫的逃离！可能很多打工人觉得加班其实挺正常的，但是你可能不了解作为一个老板的心态：他一定要想方设法侵占你所有的时间，让你压根没有时间去了解外面的世界，这样的话，你才不会动不动跳槽——这种思维，真的是老板留住员工的方法之一。而如何实现成长？根本原则也只有一个：一定要坚持做可积累的事情！这样的话，我们又可以清晰的定制下面的行动：（1）一定要选择可以跟成长并联的工作：也就是要在做这一份工作的过程中，可以提升至少某一方面的能力。比如：文案岗位，可以提升写做的能力；技术岗位，可以不断精进技术水平等。如此一来的话，我们的一份时间，就相当于卖了两份出去：一份卖给了老板，他付给了我应得的薪水；一份卖给了自己，实现了我的成长。这是一种最简单的把单份时间多次售卖的思维。（2）绝不996，但是要想方设法提升自己的工作效率。既然你把这8个小时卖给了老板，那就要想方设法为老板创造最大的价值，这是你应该做的——千万不要磨洋工，千万觉得反正不管做多做少，老板都给我一样的薪资之类。如果你接受了第一条建议的话，那你就应该明白：这消耗的都是你自己成长的时间。而且，也只有最起码把自己份内的工作完成，也才可以心安理得的不加班——否则每天该做的都做不完，还老想早下班，你真的当老板是冤大头吗？当然了，我们也得承认：有些老板安排工作就是不合理，或者你的努力他也确确实实的忽略掉了。比如技术员就是典型：一个牛逼的技术员，写出来的代码没啥问题，老板觉得这没什么，甚至是应该做的；而一个水平一般的技术员，因为代码有各种各样的bug，所以需要不断的修改，在老板眼里，这反而是一个不断给公司解决问题的优秀员工。如果你碰上的是这样的老板的话，那拍拍屁股走人就是了——要相信：现在的社会，是不会亏待一个有价值的人的。（3）业余积累一项可复利增长的能力：不去996了，那下班之后的时间做什么？还没有财务自由呢，所以你显然不能回家葛优躺看电视，现在的你尚没有这样的资格。此时此刻，你应该仔细、反复的思考：什么样的能力，可以让我在未来的时候实现财富、能力、影响力的复利增长？做这件事的另一个目的，也是为第五步“复利”做准备！你是不能指望“财务自由”之后才去积累“财富自由”所需要的能力的，最好在“财务自由”阶段，就逐渐的把这份技能积累起来！当然，具体是什么能力，答案可能每个人不尽相同，毕竟也有兴趣爱好以及天赋的不同。我们以写作为例：写作显然是一份相当具有复利增长的能力！而且它对我们生活的各个方面，都可以产生非常大的影响。通过不间断的写作，首先：如果你未来真的成为畅销书作家，那你版权收入、影响力一下子就全都有了，此时可以再不愁钱，直接迈入真正的“财富自由”；其次，即便初期做不到，也可能提升你写工作文件的能力，这有助于你跟老板的沟通，跟下属的沟通，也有助于你把工作做的更条理更有效率；再者，即使前面的都没有实现，写作也有助于锻炼你自己的思考能力，反思能力，逻辑能力，分析能力等，对于你自己的成长，也会莫大的好处！所以，写作不管到啥水平，对于我们个人的成长，都是有百利而无一害！你应当思考的，寻找的，就是类似于这样的能力。2、耐心比什么都重要人性有两大弱点：急于求成和趋易避难。耐心是可以帮助我们避过这两大弱点的良药！如下图所示，我们都知道复利曲线，前期效果是非常非常不明显的，需要积累到了临界点，才能飞速增长，展现出它蓬勃的能量，而在这个拐点出现之前，我们需要无比的耐心去积累！那么，我们需要把耐心倾注在哪些方面？（1）倾注于可积累的能力：也就是倾注于成长，成长并非一蹴而就的。我们练就一项能力，通常需要七年的时间，这可能也是笑来老师“七年就是一辈子”的由来。所以，你需要给予你所想赖以为生的技能以足够多的时间，让它慢慢的、坚定的走过拐点。尽量避免去学习所谓的“速成”方法，一定要跳出“急于求成”的大坑。设想一下：你能速成的能力，显然别人也一样可以速成，这么速成下来，有什么竞争力可言呢？而恰恰相反，一项需要沉淀，积累，无法速成的能力，一旦你耐心的走过了它的拐点，那这就是你最好的护城河。（2）耐心雕琢你的作品：不管做任何事情，你一定会有一个自己的作品、成果。工作你有工作的作品，自我的成长，你也有成长的作品可以输出，这些都要在我们力所能及的范围内，尽量的做到我们可以做到的极致！内卷内卷，我们不需要外来的内卷，我们直接自己就先卷起来。其实我们都清楚：现在越来越内卷的原因很简单，就是低垂的果实都给摘没了，好赚的钱都给赚没了，随便弄一个新东西出来就可以卖钱的时代已经一去不复返了，所以才需要做各种越来越精致、优秀的产品，这是社会的大趋势。既然如此，我们就干脆点先自己卷起来好了！每一次，都尽量把你的工作、你的产品，做到你能力范围内的最好，在这个过程中，你会发现自己不知不觉已经在成长了。因为你能做好的范围，也就是能力圈，其实在不断的扩大……问：那要做到什么程度？答：超群！雕琢，是没有尽头的：《张艺谋的作业》介绍了张艺谋在从老一代摄影家薛子江的书中学到“构图要精准，取景的边框就是最后作品的边框，不需要二次裁切（也就是抠图）”之后，就不走捷径，不耍小聪明，刻意的练习自己这手硬功夫，当时张艺谋拍摄的很多照片，要么裁切线极小，要么就是全底片放大，一点都没有浪费（当年的胶卷多贵啊）。最终不仅这一手功夫对他后来拍电影非常有帮助（拍电影没法抠图），而且直接促成了他进入北电！可以说：没有这项技能的细致雕琢，就没有现在的张艺谋！你要像张艺谋一样，把你想要锻炼的技能，磨练到超群的程度！而这，更需要极度的耐心！一旦练成，就是别人难以翻越的护城河！至此，我们就知道了：我们要尽量提高我们的“时薪”，也要尽量把一份时间卖出多份。这两种方式来提高我们的时间价值，你也知道了，耐心的坚持成长，坚持做可以积累的事情，以“七年就是一辈子”的节奏来说，给自己7年的时候，扎扎实实的做到练就一项技能，七年之后，你大概率不会很差——再不济，以现在的生活水准来讲，拥有至少两份技能的你，两万的收入也应该是一个你可以奋斗的目标吧！如果可以跟另一半一起努力的话，咱好歹可以把家庭年收入提升到35W左右，这样就可以一年给自己存下20W！这个要求实际上也并不高：两口子平均不到1.5W的月收入罢了！至少这不是让人乍一看完全无法企及的目标！如果你把上面所讲，真的偏执的，耐心的，扎扎实实的做到了，结果你连这样的收入标准都无法拿到，这得让我怀疑你到底做了些什么了！4.配置：做时间的朋友资产配置，是我们实现财富自由的加速器。但现在很多人对投资这事儿挺犯怵的：因为我们所听说过的，在股市“一赚二平七负”的负面影响实在太大。但实际上，看看这张显而易见的图，股票投资，才是长期来看收益率最高的投资品，其他均不及！如果你再仔细分析的话，你更会发现：股权，是目前唯一可以从逻辑上证明，长期来看，100%可以跑赢通货膨胀而且稳赚不赔的投资品！是的，你没看错，长期来看就是稳赚不赔！为什么这么说？看一下这个逻辑链：全部上市公司的平均回报＞全国所有企业的平均回报＞名义GDP增长率＞实际GDP增长率。假设你买下全部上市公司的话，作为全国最优秀的一批企业，他们的总和跑赢GDP几乎是注定的事情。这个就像：班级前五名的学生成绩，未来大概率会一直比全班的平均成绩要好一样自然！前面我们所说的一切，均未涉及投资，也没有为投资积累能力，所以我们只能一个投资小白的角度来讨论：要想跑赢通胀，实现投资回报，我们只需要立足于先赢，而后再求大赢即可。怎么样实现先赢？你只需要做一件事情，大胆的定投沪深300，中证500等宽基指数基金即可。别犯怵，别害怕，仔细读读我们的投资大师本杰明·格雷厄姆在《聪明的投资者》的这一段文字，仔细体会一下。他说：“投资有一项特色，不为一般人所认同：门外汉只需要少许的能力与努力，便可以达到令人敬佩的——甚至非常可观的——收益；若试图超越这项唾手可得的成就，就需要无比的智慧和努力。如果你希望稍微改善正常的绩效，而在你的投资策略中加入一点额外的知识和技巧，你会发现自己反而陷入了一种糟糕的境地。”而我们现在想要拿到的，就是这个“唾手可得的成就”。为什么特别强调是定投？首先，我们普通人的现金流，正常都是按月到手的，其次，对于小白来说，也唯有定投，可以抹平市场的波动。我们截至到现在来说，所讲的一切，可都是针对小白的，小白如果去选股，去追涨杀跌，那可真正就是韭菜了。当然，我建议你适度学习一些资产配置的知识：如果你最终可以把自己的资产，按照一定的比例，分配到美股，A股，港股，黄金，债券甚至是数字货币等大类资产上，那么你将会可以在更低的市场波动下，获取更大的投资回报！关于资产配置，推荐得到的《张潇雨·个人投资课》（直接去得到APP搜索即可），张老师的课程特别适合小白，这一堂课程学习下来，基本的资产配置，是一定可以玩转的！记住，在这个阶段，你并不需要学习太深入的投资知识，有这一堂课的基础足矣！在这里推荐一个资产配置方案，作为案例观摩一下：具体的比例为：美国大盘股：18%；美国小盘股：3%；其他发达国家股票：6%；新兴市场国家股票：3%；十年期美国债券：15%；三十年期美国债券：40%；大宗商品：7.5%；黄金：7.5%。这个就是大名鼎鼎的桥水基金达里欧的全天候策略的简化版，号称“打不垮，沉不了，压不住”的一套投资策略，其在1973—2013年一共40年的时间周期里，获得了年化9.5%的投资回报率，而其最大回撤不到15%。目前，桥水基金我们已经没有办法参与，但我们完全可以通过这个简化版，继续参与到投资中来。当然了，达里欧是针对美国市场搭建的这么一套全天候策略，而我们当然也可以把其中的一些投资品修改成为中国的产品，从而搭建专属于我们自己的全天候！做好资产配置以后，我们就只需要每年“再平衡”（投资中的概念，不赘述）一次即可，几乎不需要花费我们任何时间去打理——这就是投资的美妙之处！通过资产配置，让财富随着时间而增值，成为时间的朋友！我们需要实现“财务自由”需要多久？到这里，“财务自由”的里程碑就可以告一段落了！我们来一起梳理一下（暂不考虑通货膨胀问题）：首先，我们通过节流，明确了实现财务自由的标准是：被动收入超过15W,金融资产达到375W（375W实际已经超标，按照10%的年化回报率的话，我们仅需要150W，这里可以说已经纳入资产风险属性的考量）然后，我们梳理了开源的路径，把收入目标定位为：7年后家庭收入达到35W，每年可以存下20W。最后，我们通过资产配置，来让我们的财富实现增值，做时间的朋友。那么，我们现在就可以大概的算出我们可以实现财富自由的时间周期如下：以5%的年化收益率来算，需要14年；以10%的收益率算，需要11年，以15%的收益率算，需要9年多。加上前面成长努力不断增加收入的7年，大约需要花费17~21年的时间。以一个大学生25岁毕业来说，他大约可以在42~46的年龄段，实现财务自由！所以，45岁实现财务自由提前退休，并不是一个不可企及的梦想。以上计算未曾纳入的因素：（1）前面7年的收入积累，算上的话可以加快一步；（2）通货膨胀因素（可以适度延后5年）（3）7年之后的收入依旧在不断增长所以，我认为，普通人最终实现财务自由的年龄，很可能落在45岁上下的一段时间。什么？你说赚钱要趁早，四五十岁都玩不起来了？嘿，那我只想说，你还是先想想有多少人这一辈子连“财务自由”四个字都不敢想吧！50岁之前，这好歹跟财务自由擦了个边，都已经是全国富有的2%人群了可好？什么？你说可能在30多岁的时候，收入会达到顶峰，但很快就会面临35岁危机。如果你真的会面临35岁危机的话，那在第三步的成长，你都干啥了？如果你坚持不断的成长，你应当很坚定的相信：不仅不会有35岁危机，而且你的收入，将会随着年龄的增长而一直水涨船高！这是一种成长可以带给我们的信念！5.复利：迈向财富自由实现财务自由，是进一步财富自由的基础，也算是财富自由的初级阶段。如果没有财务自由打底，当我们每天都在围绕着钱打转的时候，可能很难有心思去追求时间自由，精神富足的。初级的财务自由，并不稳妥，它只是给了我们一份短时间不需要赚钱的安稳感，但远远算不上安全——毕竟现在的社会，货币是在不断贬值的，毕竟所依赖的投资收入是不稳定的。所以，要想真正的买入财富自由，真正想要做到不为我们的生活所需，而出售自己的时间，尚需要更加稳妥的“睡后收入”。要实现这个目标，我们可以做的事情有两件，也就是实现“睡后收入”的两条路径：（1）还记得我们提的在“财务自由”阶段要锻炼至少一项可积累的能力吗？从25岁毕业算起，到现在也有“三辈子”，20年了吧？用“三辈子”来磨练的一个，甚至是三个技能，现在是不是应当爆发出它全部的潜力了？如果你所积累的刚好也是一项可以实现“睡后收入”的能力，那现在的问题就简单了。我们还是说写作，经过这么长时间，十几二十年的积累，如果你真的一直在用心锻造写作能力的话，那此时此刻，这条复利曲线，咋的也应该到拐点了。假如可以写出一本长销书……所获取的版税收入，就是一份非常漂亮的税后收入；或者如果维护了一个好的自媒体，让自己具备了一定的影响力，那我们后续可能也只需要花费少许精力，就可以赢得非常丰厚的回报，我们出售时间的效率将大大提升。这本身就是一项自然而然的“睡后收入”！（2）投资理财：如果你积累的能力，并无法直接带来“睡后收入”，但相信也已经到了精通的地步，此时的收入情况应当已经不菲这时候，你就可以用前面雕琢、锻炼自己能力的能力，来打磨你投资理财的能力了。相信通过20年的成长，至少我们应当顺带掌握了“如何成长”这一门技能吧？我们前面讲到投资，鉴于我们有自己的本职工作，或者有自己的事业，而那时候我们的本金太少，更需要不断的为积累本金而努力，我们把太多的时间精力花在投资上，并不合算。举一个简单的例子：10W的本金，你努力把收益率从5%提升到10%，那无非是一年多赚5000块钱而已；但1000W的本金，同样收益率提升5%，就可以一年多赚50W。而这样的差异，其差别在于本金，而所花费的时间精力几乎毫无区别。所以，在实现“财务自由”之前，我们更需要的是积累本金。但实现财务自由之后的你，就不一样了。我们再算一笔简单的帐：以200W为起点，复利50年（别觉得太长，我们这一代人很大概率可以活到100岁），假设收益率是10%，50年后我们的总资产为2.34亿；收益率为11%，50年后就是3.68亿；收益率为12%，50年后就是5.78亿，中间的差额是1.34~3.44亿，平均每年多赚268W~688W，这已经远远超出我们8小时上班的收入了吧？而且，在投身于投资学习的过渡阶段，我们依旧有着源源不断的收入，我们可能会投入更多的本金，最终市场先生的奖励，可能会达到让我们瞠目结舌的地步！这个提升或许很微小，但这个时候，显然哪怕我们的投资收益率，仅仅提升1%，也非常的有意义！而这一笔钱，就是市场先生给予我们的奖学金。也是一笔更加丰厚的“睡后收入”。在人生中，如果你可以走到这一步的话，我相信，你也相信，你现在确实是一个实现了财富自由的有钱人了！此时的我们，再也不需要出售自己的时间，可以把所有的时间，用在自己感兴趣的事情上！我们人生的后半场，所做的一切，都是为了自己的欢愉！（注意：这可不是指的花天酒地。真正最高层次的欢愉，更多是精神层面的，人的幸福感，来自于贡献感。为这个社会做出的贡献越大，你会越幸福，你的人生也会越丰富）真正的自由，是富足的心态即使看到这里，我想也可能会有人出来杠一下：比如，我打理自己的投资，不也是在不断的投入时间，出售时间吗？比如，我写文章，那也只是一份更高的收入而已啊，本质上依旧在出售时间……所以你是错误的……就像开头讲的张瑞敏、马云一样，真正的财富自由，是压根不存在的……为什么我们在最开始的时候，就要做日常开销的梳理？其实就是为了审视自己的欲望。理论上来讲，人的欲望是无极限的，现在的富豪们一个个的不就都惦记着上太空吗？所以，要想真正的自由（注意我这里没有说财富自由），来自于富足的心态。仔细审视一下自己：吃穿用度，你能花掉多少钱？实际上我们的物质需求是很低的，我曾经去看过一套400多平的房子，一个次卧的面积是六七十个平方，那进入的一瞬间，唯一的感觉就是空荡荡的。再想想我们的皇帝，不也就是睡一个十平方的卧室，躺一张三尺宽的床吗？对于吃上更是如此，现在一个个的都是想方设法的减肥……吃饭已经成为很多人的负担，有多少的千万富翁，亿万富豪，日常的饮食也不过是两道青菜而已？更重要的是：当你真正拥有富足心态的时候，你可能会发现我们人生还有一项未被满足的更大的需求——精神需求，或者说意识需求。人的需求一定是至少分两种的：一种在物质层面，一种在意识层面。只不过我们日常熙熙攘攘，所有的需求都被物质所填满，而忽略了精神层面。当我们真正意识到这里的时候，你会发现：（1）不管你物质上多么的极尽奢华，你也不过享受了人生的一小部分而已，可能压根不到50%（2）此时你所花出去的时间，不是为赚钱，而是在享受。你写作的文章，不是为赚钱，而是为了帮助更多的人成长；你所做的投资，也不仅仅是为了那个收益率的增长，而是为了见证自己学习、成长的结果。这一切的一切，你会慢慢的发现，你所做的所有的事情，都已经跟赚钱无关！此时的你，会拥有丰富的内心，永远也不需要担心自己缺钱的问题，这是一种更奢侈的奢华！也唯有在此时此刻，我们才算是真正的实现了“自由”！时间，只是一个容器，它不经我们允许，不与我们商讨，就自作主张的把每一段时间都慷慨的消费了出去。但是，如何消费每一段时间，让这段时间产生什么样的价值，给这段时间赋予什么样的意义，则完全掌握在我们自己的手里！这才是“时间自由”！再仔细的回味一下，再多读几遍“财富自由”的概念——当我们再也不需要为了满足我们的生活所必需，而出售自己的时间了…………

要实现财务自由,就必须要有一定的资产.在没有资产,只有工作的情况下,就要把你的工作收入转化成你的资产收入,比如每月固定投资1000元买股票,基金或其他能产生收入的资产,是比较容易的.财务自由,不是一夜爆富,而是通过不断的积累金钱,经验,能力,知识.去让你的钱为你工作,而不仅仅通过自己工作赚钱.具体怎么实现给大家一些参考思路：第一步：懂得什么是最重要的投资憧憬你今后想要的人生，根据你的人生价值观找到你认为必须要完成的事，在它身上下功夫，就是对自己人生的一种投资。第二步：重新对时间和复利（持续）进行认知时间是最大的资本和成本，复利（持续）是最大的威力时间是对所有人都公平的资本，人与人的区别在于几个时间点、时间段的不同——观念觉醒、开始行动的时间越早，持续行动、专注深入的时间越长，也就能越快实现财务自由。必须重视“复利”的力量。如果每天偷懒1%，那么一年后你的能力只有现在的2%，而如果每天努力1%，那么一年后你会比现在好上37倍。这组惊人的数字在告诉我们，努力让自己变得更好，过程虽然缓慢，但一定会有收获！第三步：延迟享受普通人的理财习惯：收入-支出=储蓄（投资）更科学的理财习惯：收入-储蓄（投资）=支出经常吃土的人可以回想一下，是否虽然每个月想留一部分收入作为储蓄但还是禁不住诱惑超支？原因就在于你还是将要储蓄的钱视作了可支出的财富，所以只有将储蓄前置，将出去储蓄后的财富视为可支出的财富，我们才能保证每个月有固定的储蓄。第四步：重新认知资产与负债也许你认为你名下的房子、车子都是你的资产，但如果这些资产每个月还需要还贷款，那么就变成了你的负债。重新了解后，才能在理财过程中做出更科学的决定。第五步：认识不同思维下的现金流向穷人及中产阶级的现金流中，在收支平衡的状态下，会成为“月光族”，而当他们购买了自认为是资产的负债，即失败的投资时，入不敷出，只会越来越穷。而富人的现金流差别在于，他们会用收入的一部分会来购买能够带来正向现金流量的资产，并且能通过负债的形式来购买到优质资产。在这种情况下，资产带来的非工资性收入能补充到收入当中，当非工资收入大于支出时也就实现了财务自由。第六步：了解实现自由的路径将大部分的社会人群进行四个象限的划分，你会发现，实现财务自由的路径一般有两种：第一种：在做打工族时通过不断积累经验、资本、客户群体，一段时间后创业，为自己工作。在小微企业不断壮大的过程中开始向企业家方向发展，利用完整的人事系统支持企业发展，减轻创始人的负担，随着资本的积累，就会开始进行投资，最终实现财务自由。第二种：打工族利用工作之外的时间学习投资，并进行有价值的投资，产生一定的非工资性收入，在经过一段时间的投资实践后会直接进入投资象限，实现财务自由。第七步：进行科学的资产配置在资产配置之前我们首先要正确地认识一下不同资产的不同特性：债券：收益率不高，但在金融危机、股市暴跌时债券则能成为一个很好的避险工具。住宅地产：我们可以通过贷款的形式，付三成的首付拿到一个十成的房产，但房产增值则是在十成的基础上提高房价，也就是说，提升的房价就是你投资的收益。商业地产：通常情况下商户的地产收益会高于住宅地产，收益可观，但对投资者专业素养、投资成本的要求也会更高，如果选择错误，投资就会变成泡沫。股票基金：收益可观，风险大。信托资管：起步资金高，但安全系数大、稳定性强。保险：能在发生意外时帮我们规避风险，也只有在这种情况才能为我们带来收益。在了解了这些资产的特性以后，我们可以更科学地进行投资，减少投资失败的可能性。第八步：记住财务自由的方程式实现财务自由的要求即非工资收入>日常生活支出，而要了解我们的日常生活支出到底是多少，就要求我们有记账、资产盘点的习惯。生息资产是指能带来稳定回报的资产，资产配置后的复合收益即不同资产带来的收入减去亏损的数额。要知道实现“财务自由”，比单纯的资产增值更重要！条条大路通罗马,通往财富自由,财务自由之路的路有很多,你要去寻找最适合你的路建议书籍 富爸爸系列书籍, 小狗钱钱 滚雪球,价值为王 比得林奇的成功投资等书

每次股基大跌时，很多人感觉自己离财务自由又远了。
往往在这些节点，段子手们也按耐不住，甚至还会拿“节假日”和“大跌”一起调侃两句：
是不是逻辑严密，听起来好有道理。
不过，投资的目真的只是为了让你有能力多消费，避免多工作吗？
不是的，财务自由意味着解放你的自由时间，让你不用再过多为钱考虑，而是去做属于你天赋使命的事情。
我们说过财务自由的公式：被动收入 - 日常开支 - 通胀 > 0
我们也曾经在《在中国实现财务自由到底要多少钱》里讲过财务自由的5个阶段，但到底要怎样才能一步步踏上这些阶段呢？
今天，我们就来分享早已踏上财务自由彼岸的著名投资者、畅销书作家《钱：7步创造终身收入》托尼·罗宾斯的观点。
让我们向托尼老师学习，到底要怎样才能有章法地实现财务自由？
01
第一步： 多存钱。
你可能会觉得这是句废话，但如果当你面临选择时，这第一步的短短三字就可能让你作出完全不同的选择。
比如，买车。
现在，由于绿色牌照大多为0元赠送，一辆新能源电动车的确要比以往燃油车的总花费要小很多。
但尽管如此，如果要买上一辆，依旧要花费10~15万元。
不过，如果你按照6%的中低风险年化收益率来看，10~15万约合每年6000~9000元的收益，月化下来也有500~750元。
与此同时，使用电能在费用上的确要比传统燃油有很大成本优势，但停车费、保险费等一系列费用依旧避免不了，这部分的支出每月大约会在800~1500元之间。
如此计算下来，仅仅是否买车这一个选项，你的两个选择的支出差就在1300~2250元，1年下来就是1.5万~2.7万的现金流差异。
这会导致什么结果呢？
很多人在牛市、基金大年虽然可以赚到30%以上，但苦于本金少得可怜，绝对收益并没有多少。
而如果你能在生活的每个决策中通过做对决策“多存钱”，那么5~8年后，你是否就有更多资金让你打理呢？
02
第二步：少上当。
随着工作年限上升，不少人已经积累了一定财富了，此时你就会想着怎么让手里的钱再生钱。
有类似理财思维固然很好，但人们在投资理财时，往往容易误入歧途。
比如老何参加工作没多久时，好不容易存了1万元，已经想好去买一支研究过不少时间的主动基金了。
可当时不像现在手机app购买起来如此方便，要亲自前往银行申购。
没想到银行理财经理小姐姐说服力了得，申购时向老何疯狂推荐一款新发行的封闭型基金。
老何当年还是财务知识薄弱的“小何”，就在她巧舌如簧的循循善诱下，小何临时修改了最初的投资决策。
结果可想而知：封闭期满时恰逢大盘由牛转熊，小何赶着结婚用钱，最后只能割肉割在地板上。
事实上，无论是银行理财经理，还是投顾顾问，由于立场的原因，她们一定会优先推荐给你销售提成最高或者KPI压力最大的产品。
此时，如果不能透过现象看到本质，那么你就很容易在投资开始之初就遭遇上当折戟。
03
第三步：做规划。
你在工作中要做项目方案，你在给客户提案时要展示解决方案，那么我们在为自己的财务自由目标努力的时候，为什么就不做个人或者家庭财务的规划方案呢？
是的，我们不仅要做规划，而且在做个人或家庭财务规划方案时，还一定要清楚三点：
第1点，我要去哪儿？
比如我们曾经在《在中国实现财务自由到底要多少钱》里说，在中国，我们根本就不需要达到绝对财务自由的第五阶段，普通人只需达到财务活力的第二阶段就足够拥有自由时间去实现自己的天赋使命了。
所以，如果你生活在一线城市，完全可以给自己定下以财务活力第二阶段：即每个月2万元被动收入为目标终点。（二三四线城市可根据实际情况酌情递减）
第2点，我要多久实现？
每个人的寿命都是有限的，我们一定不希望等50年后才实现这个目标；
当然，过于激进，1年内就想达成也会困难异常，让人焦虑。
因此，定下8~10年内完成目标则是相对可行的。
为什么是8年呢？
因为根据10000小时定律，一个人只要在某个技能上刻意练习1万小时，它就能成为这个领域的行家。
10000除以365天，再除以每天刻意练习8小时（摸鱼时间不算），那么3.4年左右你就完全可以在该领域成为真正专家，获得行业高薪，之后的4.6~6.6年则是你以高薪去积累本金的时间。
第3点，我要实现财务活力的具体路径是什么？
我们以财务自由第二阶段，财务活力（一线城市）为例：
实现需要“2万元/月”的被动收入
=24万元/年的被动收入
=400万元 x 6%年化收益
=300万元 x 8%年化收益
=240万元 x 10%年化收益
从上面的公式中，你可以很明显地看到，如果你的相对稳定年化收益越高，你在8~10年后所需要的本金就越少。
所以，接下来你就能把目标拆解为2个关键结果：
关键结果一：完成x万元本金积累；
关键结果二：掌握稳定y%年化收益的手艺。
04
第四步，做配置。
现在目标已经明确，目标拆解的关键结果也很清晰了，你可能会说，现在银行理财4%都快没了，怎么可能做到8%~10%的年化收益呢？
在回答这个问题之前，不知你是否回测过：如果你从2015年牛市高位定投沪深300etf到今天的年化利率是多少？
答案是：年化7.45%。
那你又是否知道，如果你进行了一定的资产配置，你的年化利率又能达到多少呢？
答案是：大约为8%~10%。
是的，你没有看错。
在你努力了3.4年，每天刻意练习8小时之外，如果你还能投入1~2小时研究资产配置，你也可以获得8%~10%的年化收益。
资产配置把你的本金分为三个水桶：
第一个水桶是安心水桶。这个水桶求稳，让你获得心理安全，比如债8股2、债9股1的优质固收+类的产品组合就是很好的防守，能形成你的安心水桶。
第二个水桶是成长水桶。这个水桶求增长，让你在承受一定风险情况下，获取更高收益。比如现在很多曾经穿越多次牛熊的老牌基金经理操盘的主动基金。
尽管它们的最大回撤大跌时的确会达到30%~60%，但这些回撤在多年后看起来只是一朵小浪花，十几年下来的年化收益能达到15%~20%。
第三个水桶是梦想水桶。这个水桶求爆增，比如2020年的理想汽车，从年初的4美元涨到66美元，1年实现15倍增长。梦想水桶只适合用很小一部分资金去投入你存在信仰的股票，并不适合大规模投入。
这个水桶通常是空的，投资标的也经常是渴望而不可求。但现实中很多人却总是期待一夜暴富，把过多资金投入其中，甚至不惜举债、使用杠杆资金，最终往往以一地鸡毛告终。
这三个水桶构成的资产配置千变万化，其中尤以桥水基金的全天候组合（1973~2013年历史年化收益率9.5%）、斯文森组合（1973~2013年历史年化收益率10.16%）最为出名。
当你依靠自己的知识积累，能深刻理解并践行资产配置时，这就标志着你已经开始掌握普通人并不熟悉的年化8%~10%收益率的手艺。
05
第五步：稳收入
通常认为，如果本金足够，年化收益又能稳定达到8%~10%，那么你已经一步踏入财务活力的境地了，但有些特殊情况又会让我们猛跌回来，那就是负向小概率事件的发生。
为此，你要做好两方面的准备：
第一，买一份保险。
这个非常好理解，用保险对冲你的负向风险，老何无需赘述。
第二，判断风险权。
什么意思？
简单来讲，就是在做出某项行动前，你要判断这件事情的风险收益比。
比如假设有人给你一把装了1枚子弹的左轮手枪，让你往自己的太阳穴上开一枪，如果你不死，他就给你1000万美元，你干不干？
不论你干不干，反正我不干。
为什么？
因为这是一件收益有限，风险无限的事情。
你的死亡概率太大了，高达16.6%。
但如果你万一，不，不是万一，而是六分之一。
如果你死了，可就什么都没了！你的风险变成了无限大！
所以，当你给自己定好财务自由目标的当下，下面几件“收益有限，风险无限”事情你可千万别去做：
1、贪污、行贿、受贿
2、职务侵占
3、闯红灯、乱穿马路
4、疫情期间不带口罩出门
5、乘地铁抢门
……
总之，在你作出一项行动前，思考一下，这件事情是否“收益有限，风险无限”？
只有能持续地能让你在财务自由游戏里玩下去的行动，才是符合“稳收入”的游戏。
最后的话
我们都希望成为更好的自己，如果你能在8~10年内实现财务自由中的财务活力，那你就拥有足够的时间，去使用你的天赋使命，成为更好的自己。
今天的：
第一步：多存钱；
第二步：少上当；
第三步：做规划；
第四步，做配置；
第五步：稳收入。
都是经过前人践行有效的步骤，希望你也能在读完这篇文章后，在评论区或者你自己的笔记本里，迅速写下你的规划或计划，从今天开始，让我们一起走上财务自由之路。
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好了，今天就讲到这里，
每次为你凝结一个知识结晶，
每次都和你一起有策略地成为更好自己。
我是行为心理的研究者和践行者，
畅销书《行为上瘾》作者，我是何圣君，我的文章会定期更新。
请赐点赞、转发、评论、关注我，
希望通过本文的交流只是我们彼此成就的开始，
因为人生所有的修炼都只为在更高的地方遇见你。返回搜狐，查看更多
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