现在如果把10万块放余额宝，一天利息竟然不到4块，你敢信吗？我前两天翻了下余额宝最近的收益，低的没眼看！像前几天七日年化竟然都跌破1.4%了你说这钱放里头，利息越来越少了，怎么办？咱普通老百姓还有别的理财渠道可以选吗？其实就目前来看，市面上能锁定收益的稳健理财主要就三种：银行存款、国债和长期储蓄型保险。那这3种方法，到底谁的收益更高呢？不吹不黑，今天就给大家好好对比一下一、看熟悉的银行存款首先，是咱们都比较熟悉的银行存款如果现在手里有10万，短期内用不着，就想存银行吃点利息，到底能挣多少呢？很多朋友今年应该都听说了目前各大行3年期的利率，基本都要比5年期的高，或者呢是持平状态：也就是俗称的 “利率倒挂”了！那假设，同样是存10万，打算存个10年左右，考虑到银行是单利计息。如果想要收益最大化，最好的办法，就是到期后，把本金和利息取出来再存。比如说，3年期定存，到期后就把钱取出再存。这样连续存3次，到第十年，本金和利息加起来一共是135243.53如果是按5年期来存，中途只需要操作一次第十年呢，账户里一共有129390.63可以看到，由于“利率倒挂”，存3年期的收益，明显更高！二、考虑我国的国债那第二种，就是国债了。简单来讲，这就相当于咱们借钱给国家。它的收益呀就要比银行存款高一些。像最近一期发行的国债三年期利率是3.2%，五年期的利率呢是3.37%不过这类产品好虽好，但基本都要靠抢，就说前段时间，400亿额度的国债一放出来，不到1分钟就被抢光了。所以，能不能买到还得看运气。那同样，咱们按前面的方法买10万块国债，持有10年左右。如果买的是3年期，那到期本息和是135866.175年期的话，10年后一共是136539.23以上两种方法，都是咱们平时听得多、也比较常用的。好处显而易见，无论国债还是50万以内的银行存款，安全性方面都不用担心，其次上手也很简单。基本你在各大银行的APP或线下网点就能办理。当然，缺点也不是没有。如果想要收益最大化，那每隔3年或5年就得再操作一回。虽然有点小麻烦，但倒也不是什么难事。但最难的是，有个很重要的前提，就是你得保证未来10年的利率都不再下降，都得还能有这个数才行。但说实话，按现在这种形势，我觉得其实是不太乐观的。国债降的降，存款倒挂的倒挂所以，很可能将来到手的钱，不一定能有这么多。
那接下来的第三种，就是我要给大家讲的长期储蓄型保险。三、研究长期储蓄型保险它的稳健级别跟银行、国债差不多，同时受到严监管和《合同法》的保护。不用担心以后兑付不了的问题。像最近两年大火的增额终身寿，收益有多少，都是清清楚楚写进合同的。还是按一次性交10万来算（30岁女），10年后，现金价值就有140040，高出不少。因为这类资产呢，它是唯一复利计息的，收益最高可以接近复利的3.5%不过，它同样也有缺点，就是流动性要差一些。像前几年，增额呢都有“封闭期”比如我举例的这款产品，前6年是没有收益的： 如果你这时候就想取钱出来花，那还会倒亏不少。但是从第7年开始，它的现金价值就超过已交保费了第8年，收益一下子赶超了他俩。并且随着时间推移，这个差距会越来越领先。到21年，现价是204410，这时已交保费就已经翻倍了，关键它不会受到利率下行的影响。也就是说，你现在选到了一个复利接近3.5%的账户那将来不管市场再怎么变，你的收益也已经锁定了所以，对比下来，我给大家总结一下：如果手头有笔闲钱，只打算拿来做短期的理财规划，就想不受损的同时还能稳稳地赚点收益。那么，肯定是选择存银行或者买国债合适，这俩哪个高你就选哪个。不过，如果短期内不会用到这笔资金，可以接受持有个十来二十年的。比如说打算存给孩子长大后用，或者呢想给自己攒一笔养老钱等等那你或许可以去重点考虑下增额终身寿毕竟它是目前少数能做到3.5%复利增值、而且长期锁定利率的资产。同时它也能灵活支取，过了封闭期后你想取钱就可以通过“减保”来实现。不过唯一的前提就是，你得选对产品。那关于增额寿怎么挑，目前还有哪些好产品可以选？我之前也详细做过目前市面在售的热门增额寿测评。你要是有需要的话，可以给我留言【增额寿排行榜】，免费分享给你。最后，关注我 @专心保 ，教你搞钱理财薅羊毛，一个不落！

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