恕我直言，搞不懂文中这 5 个真相，你可能永远买不对百万医疗险！近几年，百万医疗险的宣传铺天盖地，“首月0元”的口号喊得邦邦响。但你可能并不知道百万医疗险具体能报销哪些医疗费用，怎么买才不会被坑，出险后怎样才能顺利理赔。拿捏住它的精髓，在关键时刻才能为你保驾护航；盲目购买，保单只能是废纸一张。所以，要想买对百万医疗险，我强烈建议你花 10 分钟时间，看看这篇爆肝 3 周打磨出来的宝藏文。我会化身柯南，揭秘百万医疗险的 5 大真相；变身保险大V，分享百万医疗险的 4 大挑选要点，测评全网最热销的 29 款百万医疗险。相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！话不多说，一起来享受真相被揭秘的快感和29款百万医疗险测评带给我们的冲击。目录如下：一、揭秘百万医疗险 5 大真相1、真相一：400万保额不一定比200万好2、真相二：百万医疗险其实可以单独购买3、真相三：不是所有住院费，百万医疗险都能报4、真相四：0 免赔并不一定比 1 万免赔好5、真相五：90%的理赔纠纷，都是因为没做好健康告知二、百万医疗险的 4 大挑选要点1、注重四大基础保障2、注意续保条件3、注意外购药保障4、注意增值服务三、29款百万医疗险测评，选出TOP2写在最后一、揭秘百万医疗险 5 大真相！曾几何时，我为百万医疗险的低保费疯狂，高保额着魔。一顿饭钱就能解决上百万的医疗费用，妈妈再也不用担心我生病。但在了解了百万医疗险的这些真相后，越来越觉得，它被高估了。百万保额实际用上的寥寥无几，百万医疗也并不是所有费用都能报销。总之，这些真相让我对百万医疗险的看法，更理性了。1、真相一：400万保额不一定比200万好一直以来，百万医疗险都是现象级的网红保险产品。它走红的原因也简单：“几百块保费撬动几百万保额”。一跃成为消费者眼中的香饽饽，受到很多人的追捧。不过，很多人在买百万医疗险过程中，也陷入了一个误区——保额越高越好。比如觉得400万的一定比200万的好；600万的一定比400万的好。首先我们要搞清楚——百万医疗险真能报销几百万吗？医疗险的赔付原则是“实报实销”，也就是花多少报销多少。几百万的保额，实际用上的可能并没有那么多具体可以看看中国人寿去年的真实理赔年报，百万医疗险的理赔金额大部分是这样的：2021年，人均保费是650元，人均理赔金额是21700元。相比百万医疗险营销宣传的四五百万的保额，根本不在一个体量上。由此可见，百万医疗险的保额虽然普遍很高，但更多的只是一种营销噱头。不过，真相归真相，百万医疗险的作用毋庸置疑。如果我们遇到一些比较极端的案例，几百块钱确确实实可以挽救一个家庭的幸福生活。比如大师兄之前遇到过的一个理赔案例：花了1千多，赔了54万！具体情况是这样的：58岁的A先生由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过医保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。不幸中的万幸是，在事故发生前，A 先生买了一份百万医疗险；扣除1万免赔额后，百万医疗险报销了55-1=54万。这充分能证明百万医疗险的重要性，只不过在一般情况下，百万医疗险的保额达到100万就够用了，没必要盲目追求高保额。最好再结合保障责任情况、续保条件等综合分析。2、真相二：百万医疗险其实可以单独购买不会还有人不知道百万医疗险可以单独购买吧？明明几百块钱就可以搞定，由于捆绑重疾险/年金险，愣是花了几千块。代理人售卖这类型保险通常会有两个套路，一坏扣一坏：套路一：百万医疗险必须捆绑主险才能购买！这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。真实用户反馈如下：套路二：百万医疗险可以终身续保！捆绑主险还不够，为了能够卖出去，还差一个噱头；于是，代理人通过包装，1年期的医疗险摇身一变为保终身。诱惑太大，戒备心太弱，很多人为了买到保终身的医疗险，就不论好坏，咬牙买了它的重疾险或年金险。真实用户反馈如下：然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。而且目前最长的保证续保期限是 20 年，压根不存在保终身。所以，别被保险公司坑的体无完肤，你还在为他们摇鼓呐喊。如果你对百万医疗险的条款存在疑问，欢迎随时找我，我会一一帮你解答，不让你踩坑~3、真相三：不是所有住院费，百万医疗险都能报虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。1、普通门诊不能报一般生活中的小病小痛，如感冒发烧，我们大多挂的号是普通门诊。而普通门诊产生的费用，百万医疗险是不赔的。不赔的原因也很简单，百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额的普通门诊根本达不到理赔门槛。不过，我们也不能粗暴的认为百万医疗险不保普通门诊就是鸡肋，毕竟普通门诊也花不了多少钱，这些小额风险在我们的承受范围之内。如果是特殊门诊、或者发生了住院，有产生与住院相同原因的前7后30天的门急诊，或门诊手术，百万医疗险还是可以保的。2、既往症不能报何为既往症？保险条款是这样规定的：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的「既往症」。我们也可以简单理解为：投保前就已经有的疾病。但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。不同保险公司对既往症的定义也有所不同，大概可以分为以下 4 种情况：比如老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。而且很多拒赔纠纷就是由于“既往症”，隐瞒身体情况产生的。所以，在做健康告知的时候一定要如实禀报，能投保是小问题，被拒赔是大问题。如果你对健康告知把握不准，不知道哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我， 我整理了常见疾病的投保攻略，还会手把手教你做好健康告知，避免理赔风险~3、非合理且必要的费用不能报在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。通常要符合这 3 个条件：① 是否是治疗所必需的项目？比如本来是因肠胃且无其他病情住院，结果还想顺带拿一些治疗骨质疏松药物的发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，该药物不赔。② 是否与当地普遍接受的治疗标准相当？ 同一个地区同一种疾病的治疗费用理应是差不多的。比如骨折住院，在当地平均医疗费用1万元左右，却拿10万元发票去报销，那肯定存在问题。③ 是否是医生开具的处方药？报销药物时保险公司只认可处方药。如果拿着无执业医师资质的江湖郎中开的药去报销，保险公司不赔。其实，一路看下来，这些条件也很合理；医疗险遵循的是补偿原则，保险金的给付要以实际所发生的医疗费用为限，绝对不允许被保险人获得额外利益。总之一句话，只要我们谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太多纠纷。4、真相四：0 免赔并不一定比 1 万免赔好不论是国家医保，还是商业保险，都有起付线。比如居民医保的起付线是 100 元起，百万医疗的起付线大多是 1 万元。而起付线也就是免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销。免赔额决定了理赔门槛，免赔额越低我们能获得理赔的概率就越大。但祸福相依，虽然也有 0 免赔的医疗险，购买的话会付出两个沉重代价（下文会细讲），所以一般医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能达到这个标准线就算合格。代价一：0免赔的产品价格更贵以中国太平的某款百万医疗险为例，假如给刚出生的孩子买：0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元；这个0免赔不是保险公司白送的，而是我们花真金白银买的。如果用这个价钱，我们完全可以入手一份中端医疗险了，就医资源更丰富，就医环境更舒适。而且，有这个价钱的话，甚至可以加购一份不错的重疾险和意外险了。代价二：0免赔的产品稳定性差0免赔的百万医疗险，因为它的理赔门槛低、出险率高，保险公司成本也会变高；所以，当产品无利可图的时候，离停售也就不远了。比如市面上一些0免赔额的小额医疗险，基本上全都是一年期产品。今年买了，出险发生理赔了，明年大概率就买不了了。想想，这样不稳定的医疗险产品，真的是我们需要的产品吗？所以，在买医疗险的时候，我们不能简单的认为免赔额越低越好。保险公司设置1万免赔额，其实有它正面的意义。对于保司来说，1万免赔额能筛去一些小额理赔，能降低理赔成本；对于产品来说，成本更低，风险更可控，因此可以更稳定的长期运营，而保险公司制定价格时，也能更便宜；而对于消费者来说，保障更稳定，价格更便宜，人人都能买得起的百万医疗险才是好产品。5、真相五：90%的理赔纠纷，都是因为没做好健康告知买完保险，最怕两件事：“这不赔，那不赔”。买时顺顺当当，出险理赔时却推诿扯皮。所以，百万医疗哪些情况最容易发生理赔纠纷，我们就很有必要去了解了。为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷：不言自明，几乎 90% 的理赔纠纷都是由于“未如实告知”，也就是健康告知出了岔子。而健康告知又与身体情况息息相关，间接也将百万医疗险的“渣”体质暴露无遗。你身体健康，就往你身上靠；你身体异常，就恨不得距你到千里之外。这就是百万医疗险的特点，不关心你兜里的钱是多是少，只在乎你的身体情况是否健康无虞。所以，买医疗险绝不是跟风抄作业，哪怕所有的代理人、经纪人都在推荐同一款百万医疗险，那你健康告知过不了那就买不了，这是硬伤。说了这么多，健康告知到底要怎么做才能避免出岔子？其实也并不难，只要遵循“有限告知”原则：“有问就答，不问不答”即可。以支付宝上的好医保为例，健康告知共问到 3 条：第 1 条，问询的是就医行为和保险情况。这条要特殊注意问询的时间范围，过去 2 年内：有没有因病住过院或做过手术；有没有连续服药超过 30 天；有没有被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。这些情况就都得如实告知。第 2 条，问询的是疾病情况，当下或曾经有没有确诊过这些症状。第 3 条，问询的是职业情况，一些高危职业是不能购买的。第 4 条是补充说明，有这些情况，仍能正常购买。当然，如果你中招了，有问到的某项，也不用太慌张，选择有部分问题进入“智能核保”，会对你的情况进行详细分析，部分产品还有“人工核保”，会更人性化。总之，最终的结论无外乎这 5 种：由此可见，买百万医疗险也是个双向奔赴的过程，光你觉得不错还不行，它还要看你身体靠不靠谱。另外，总是有朋友疑问，不确定自己有哪些疾病，贸然买了怕被拒赔，要不要买之前做个体检？大师兄也给大家打支预防针，买保险前完全没有必要体检，投保时我们根据现有的病历资料来告知就可以了，将来出险理赔也完全没有问题。反之，万一检查出什么异常，倒会增加投保的难度，节外生枝。再强调一次，健康告知直接影响后续的理赔，请大家一定要重视，做好如实告知！如果你对健康告知把握不准，不知道哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了常见疾病的投保攻略，还会手把手教你做好健康告知，避免理赔风险~二、如何挑选高性价比的百万医疗险？了解了百万医疗险的 5 大真相，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。下面我们一个个来看：1、四大基础保障是否齐全一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这些基础责任，一个都不能少。住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。2、注意续保条件买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定是“稳定性”了。如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。可能你会说还有医保，兜个底还是不成问题的。确实，医保是我们最基础的保障，遇到小病小痛，也能报销绝大部分；但碍于封顶线，在面对一些极端的风险上，还是力不从心的。所以，要想山前有路，那就得提前铺路；选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下： 目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差别不是一丁半点。如果只看保障期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。若要优中选优，那就再从外购药、增值服务保障方面进一步做对比。3、注意外购药保障70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。但即使灵魂砍价进了医保， 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那就芭比Q了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万。所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。4、注意增值服务增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：其中，最常见、最重要的是前三种：就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。三、29款百万医疗险测评，选出TOP2接下来，我要放大招了；授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你。上面的 5 大真相和 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险；下面的 29 款产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。下面，我们根据百万医疗险的 4 个挑选要点，一步步来揭秘：想快速知道结论，小电梯已经准备好：1、第一轮pk——29进27（拼保障）29款产品中，只有京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊保障有残缺，缺少门诊手术。2、第二轮pk——27进11（拼续保）在剩余 27 款的基础上，只有 11 款能保证续保，其他都淘汰掉。3、第三轮PK——11进6（拼外购药）在 11 款的基础上，又有 5 款产品因外购药缺失被淘汰。百万医疗险的 3 项核心保障均已对比结束，我们来看最终PK，剩余 6 款产品哪款更值得买？大师兄也不拐弯抹角了，直接抛出结论，我最推荐这两款：【保20年——优选e享护·医享无忧】大品牌，由太平洋保险承保。保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。所以，不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，e享护·医享无忧都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。当然，如果你是人保、平安的忠实用户，好医保长期医辽20年期和平安e生保长期医疗20年期也同样值得考虑。大师兄没有选的原因是，这两款产品在外购药方面略有瑕疵。好医保长期医辽20年期的外购药只能报销 90 %；平安e生保长期医疗20年期的外购药是以附加险形式出现，确诊癌症后，外购药用药期限只有 3 年。这儿有个小细节要注意，20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售；微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。前者在外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。【保6年——优选好医保长期医疗6年期】支付宝上的好医保就不用我多说了吧，我敢说，身边80%的朋友买的都是它。推荐它的理由也很简单，有两大优势是其它产品无法比拟的：① 6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这一点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。② 6年共用1万免赔额，这是它的招牌优势。如果第一年已经抵扣了1万免赔额，那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率。好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然离不开这一点。除这两大优势外，好医保长期医疗的保障也丝毫不落下风，不论是基础保障，还是外购药、增值服务，都属于市场第一梯队。tip：百万医疗到底选20年期还是6年期的？这个问题大师兄也收到了不少问询，这里一并给大家吃颗定心丸。说实话，这个问题并没有固定答案。上边的产品介绍大家也都看到了，20年期的产品直接锁定 20 年的保障，稳定性无疑是最好的 ；而保6年的好医保，“6年共用1万免赔额、6年期满后再续保无需审核”两大优势也给了我们选择的理由。所以，比较标准的答案是，如果你年轻、身体健康，我会建议你买6年期的好医保；如果是给50岁以上的爸妈购买，那就别挑了，直接买20年的e享护·医享无忧。不过要给大家提个醒，55岁以上人群购买医享无忧，需要体检；所以，56-60岁，投保好医保长期医疗（20年）版本会更稳妥一些。不然万一体检发现有其他疾病，反而连别的百万医疗险也买不了了～总之，没有对错，具体看自身需求。写在最后文章到这就大抵结束了，百万医疗险的 5 大真相+百万医疗险的 4 大挑选要点+29款产品测评都已分享完毕。不过，医疗险的细节太多了，我既想把我知道的都告诉大家，又担心信息量太大读着会吃力；所以，如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的，都可以随时找我，大师兄有求必应。最后，又到了求赞的环节，如果文章对大家有帮助的话，点赞、收藏一定要支棱起来。不说了，我要去继续肝稿了，下篇文章见！保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。如果大家有任何保险问题，都可以随时找我，我一定尽我所能帮你解答~看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：延伸阅读：50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款重疾险怎么买？2022年全网超全保险选购指南+5月重疾险推荐！医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？