百度理财平台哪个比较靠谱怎么样 百度理财平台哪个比较靠谱产品怎么购买

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-11-12 11:00 标签： 比较靠谱的投资理财
随着互联网金融的发展，独角兽的金融业务从单一的支付业务扩展到了如今的理财、保险、证券等各个方面。这些金融业务不仅带给了用户便捷的支付体验，而且使理财也变得越来越简单：一键申购，一键赎回，获得收益。但事实是，这样看似便捷的流程其实并没我们想象的那么简单：在用户“一键”完成操作的过程中，身后却有多方机构参与其中，我们的资金在其中流转，信息也在各方共享。百度旗下，作为独角兽之一的度小满金融亦推出了多种理财产品，那么度小满的理财产品都涉及哪些方面，合作方有哪些机构，信息及资金又是怎样流转的呢？本篇意在归纳度小满理财产品的同时，对其中一项产品——余额盈的现金流、资金流，合作机构等进行详细的分析。一、度小满理财分类度小满将其目前的理财产品分为四类：活期理财、定期理财、基金定投及保险。除此之外，还有个主打产品——余额盈。详情见表1。表1：度小满理财产品明细资料来源：度小满官方网站·零壹财经1、合作机构均为持牌机构上表我们可以看出，度小满理财的合作方涵盖银行、保险及基金公司。其中，银行分别为富民银行及众邦银行；保险合作机构为长江养老保险及安邦养老保险，、基金理财方面多与广发基金合作。以上机构均为持牌机构。在目前金融强监管的环境下，尤其是理财产品更为监管之重，该类产品合规性强，具有较强的可持续性。2、理财收益较高，期限较短就活期理财而言，度小满理财收益率在4.3%-4.34%左右，普遍高于余额宝活期理财（目前余额宝官方给出的活期理财七日年化收益率为3.0980%）。定期理财而言，支付宝30天定期在3.8%-4.248%区间，而度小满理财在4.25%-4.7%之间，普遍高于余额宝的定期理财。另外我们发现，相较余额宝的定期理财在30日至365日不等而言，百度目前推出的定期理财产品均在100天内，但一些产品的官方说明中表示可以续投：例如安邦增益31天等。可能读者朋友们发现了，除上述活定期理财及基金理财外，我们专门另外列出了一个理财类目：余额盈。就其根本，余额盈和活期理财类似：是由度小满与易方达基金管理有限公司合作推出的一款“随存随取”的理财项目，但余额盈与其他项目有一定的区别。我们单独列出此项以便为您更好的解读该类产品的资金流及信息流。二、余额盈的整体流程解析(一)协议由三方签订易方达服务协议中说明，项目的参与方由三方构成：用户、易方达基金和垫支银行。其中，用户包含百度及百付宝的用户；垫支银行为中国光大银行股份有限公司北京分行、华夏银行股份有限公司深圳分行、兴业银行股份有限公司广州分行、平安银行股份有限公司厦门分行。在垫支服务过程中，单笔垫支银行为同一家银行，且垫支方视情况而定。可见，在用户签订的该项基金服务协议的中，百度和百付宝并未参与其中，百度及百付宝确实也未参与到用户指令的发出，基金的操作中，但百付宝在此项交易中却担任了重要的角色。而百度亦获取了整个交易的近乎全部信息（余额盈用户协议）。协议签订后，默认用户开立基金账户，随后用户将会发出指令：查询、申购及赎回等，此时资金和信息开始流转。易方达基金赎回分为了两种方式，这两种方式的资金流存在着一定的区别。（二）具体流程我们在度小满购买理财服务需要先开立一个账户，该账户通过百度的系统与其他金融机构的系统相连，百度及百付宝的用户便可以通过该账户使用其他机构的理财服务。这个账户就叫“余额盈”，目前与余额盈合作的第三方机构为易方达天天理财货币基金A（000009）。余额盈、百度及易方达基金之间的关系如图1。图1：余额盈与百度及第三方关系·零壹财经用户购买余额盈服务具体流程如下：1、用户同意《余额盈用户服务协议》并开通余额盈账户；2、与三方机构签署《易方达基金有限公司电子交易服务协议》并开通易方达基金账户；3、用户通过余额盈账户向第三方发送交易指令进行申购及赎回。在此过程中，申购和赎回均由百付宝进行资金的结算工作，同时，结算款项由百付宝打入到第三方机构（目前是易方达基金）在百付宝开立的账户中。在此过程中，余额盈仅做为一个资金支付渠道，不参与理财产品购买协议的签订，以及不为第三方机构提供任何担保以及不承担连带责任。但第三方需要向百度提供用户的账户信息、资产状况及交易信息等，同时百度将向第三方机构提供用户信息。我们在购买理财产品时，除了开通余额盈账户外，也需与第三方机构签订服务协议，在与易方达签订的服务协议中，涉及到三方的责任义务及资金流转，以及多方的信息流转。三、余额盈理财：两种不同赎回方式的资金流转在易方达服务协议中规定了两种赎回方式：赎回及快速赎回。这两种赎回方式看起来只差两个字，但却有着迥然不同的现金流转方式。(一)赎回在“赎回”的方式下，资金由易方达基金委托百付宝直接划转至用户在百付宝开立的备付金账户（即余额盈）中。资金流如图2：图2：赎回交易流程1、投资者通过余额盈账户向在易方达开立的基金账户发出赎回指令；2、易方达将份额兑换成现金；3、易方达委托百付宝将现金转入投资者的余额盈账户。可见，在赎回操作中，资金仅在用户、易方达及百付宝间流转，并不涉及协议中的第三方垫付机构。（二）快速赎回较赎回而言，快速赎回方式中多了一道程序：即由易方达先将基金份额过户垫支银行或垫支银行指定的第三方，然后由垫支银行先行垫付与赎回份额相当的款项，并且委托百付宝将款项划转至用户的账户。如图3图3：快速赎回交易流程2、易方达将基金份额过户给资金垫支方3、资金垫支方将过户份额数量相等的款项4、资金垫支方委托百付宝将资金划拨至投资者的余额盈账户。可见，相较于赎回流程，在快速赎回交易流程中有三方参与，且由不同的机构委托百付宝进行资金划转。另外，快速赎回会产生一定的服务费。笔者分析，既然是乙方联合丙方共同推出的增值服务，那么双方应是按照一定的比例进行分成。四、产品前景（一）互联网+传统基金将带动双方规模成倍扩大与百度理财“余额盈”合作的易方达基金成立于2001年，双方2016年开始合作。截至2018年6月30日，易方达基金总资产规模已超1.3万亿，在非货币公募基金规模行业排名第一。见图4图4：易方达总资产管理规模资料来源：易方达官方网站互联网与传统基金合作给基金行业及互联网金融业带来了不仅是量变，更是质的飞跃。我们用一组简单的数据便可说明：自与余额宝合作以来，天弘基金从一家名不经传的小公司一跃成为货币基金老大，且余额宝在带动天弘基金规模扩大的同时，为货基整体市场规模的扩大也做出了突出的贡献。Wind数据显示，在2012年底，天弘基金总资产净值规模仅99.5亿元，在当年70家基金公司中排至第50位。自与余额宝合作后，天弘基金规模呈几何级增长：2013年底增长至1943.62亿元，一举跃升至第2位，同比增幅高达1853.43%，其中，货币基金规模由前一年度的7.16亿元飙升至1861.89亿元。此后，在2014-2017年天弘基金规模继续增长，分别达到5897.97亿元、6739.3亿元、8449.67亿元及17892.95亿元，同比增幅分别为203.45%、14.26%、25.38%、111.76%，连续霸占公募规模第一之位。在此期间，其货币基金规模也由5801.6亿元一路暴增至17649.41亿元。天弘基金凭借货币基金实现规模飞跃的同时，市场上货基总规模亦大幅攀升，由2012年底的7075.41亿元激增至2017年底的7.14万亿元，增幅超过9倍。2018年基金三季报中披露2018年3季度，余额宝带动的货币基金净增1400亿，总规模继续扩大，增值1.93万亿。而百度与易方达基金的合作菜刚刚开始，易方达凭借着在金融领域的深耕，加之百度庞大的潜在用户群体，双方的合作将会挖掘出更多的市场潜力。百度和易方达均有望凭借互补优势做大做强自身业务，前景看好。（二）优势互补，技术共赢易方达基金一开始就是非货币类基金行业老大：2017年底，易方达非货币基金规模达2852.98亿元，位居行业第一，其次是华夏基金2434.83亿及嘉实基金2350.09亿。截至2018年6月30日，易方达基金总规模超过1.3万亿。而随着近几年互联网金融的发展，度小满理财在机构对互联网理财的排名榜单中甚至排不进前十五（《中国理财顾问服务发展报告（2018），大众理财顾问》）见（图5）。如此强大的资产规模和雄厚的背景，与度小满理财合作不单是为了扩大用户规模，反而蕴藏了更多的意味。图5：投资者偏好的互联网理财机构排名TOP15资料来源：大众理财2016年，度小满（原百度金融）与易方达基金展开合作：百度提供数据源及分析技术（百度数据中与传统金融行业目前拥有的数据因子相关度很低，因此百度的数据隐私蕴含了传统金融数据没有的具有潜在的价值投资信息），对易方达量化投资方面具有巨大的价值。另外，百度作为中国最大的互联网入口，其搜集的数据不论是从质量还是数量来看都在行业前列，同时除了数据本身，对数据的分析也是国内及世界顶尖水平，如果能够对市场参与者的情绪进行刻画，将会与传统投资形成良性互补，从而加强易方达基金在投资领域的实力。除此之外，百度还将为易方达基金提供从获客、风控、核心系统、支付、安全、人工智能等全方位的技术服务。与此同时，易方达在基金领域的多年深耕在后期也能够为度小满的金融业务添砖加瓦。五、小结互联网金融的发展加之人口红利带动了互联网理财产品的发展和规模的扩大，一方面用户购买理财产品越来越快速和便捷；另一方面，更多的大型优质机构开始参与其中，带动产品越发多样化，给到用户的收益率更加可观，安全性也更加得到保障，这是非常好的。但我们发现，即便是互联网理财发展到如今的态势，“普惠”一词还远远不够。互联网理财打开了并且加深了人们对理财的认知，但人民大众对金融产品的认识还远远不足。在拥有更多更好的理财产品的同时，“普惠”的投资者教育也同样重要，这于金融机构而言既是义务也是机遇，“低风险、0起投”还远远不够。
随着大家生活质量越来越高了，理财的观念也越来越深入人心，随着传统理财方式的转变，传统银行理财已经无法满足人们多元化的需求了，各类互联网理财层出不穷，质量也参差不齐，有的朋友问：百度理财安全吗？Q：百度理财安全吗？听说改名叫度小满理财了？最近手头富余多了，存了些积蓄，想做笔理财，度小满理财怎么样呀？百度理财已经全新升级为度小满理财，是安全靠谱，值得信赖的。很多人都知道理财是实现财富增值的一个不错的方式，但是选择一个适合自己的理财平台是一件很纠结的事，百度理财安全吗？（已更名为度小满理财） 成为了很多小伙伴在选择理财时，提出的问题，为了大家能够更好地选择靠谱、合适的平台，接下来为大家进一步解答一下百度理财（已更名为度小满理财）安全吗？要想了解百度理财（已更名为度小满理财）是不是安全，要先了解一下它的“前世今生“，在2018年的4月百度金融就已经完成了拆分融资协议的签订，全新升级成为”度小满金融“，而百度理财作为其金融服务之一也自然升级为度小满理财，也就是说度小满理财就是原来的百度理财，安全性是靠谱放心的。百度理财（已升级为度小满理财）安全吗？百度理财也就是度小满理财作为度小满金融旗下的专业理财平台，致力于提供银行存款、养老保障、公募基金券商资管计划等多元化理财。专业的理财团队严格优选更好的理财产品，投资者可依据自己的风险承受力和资金流动性选择适合自己的理财，而且度小满理财已经安全地运营了快5年时间，其安全性是有可靠的，往期的产品皆已完成了兑付。百度理财（已升级为度小满理财）安全吗？投资者应该知道所有理财都是有风险的，所以有句话叫做“投资有风险，入市需谨慎“。因此，不同风险等级的理财投资收益也可能不同，所以建议大家可以选择适合自身情况的理财进行购买。比如度小满理财的银行存款类产品“众邦多邦利”，最高5%的支取收益率，靠档计息，转入当日起开始计息，节假日没有限制，支取资金当日就能实时到账，可以随时支取，没有限额限制，适合保守型投资者。百度理财（已更名为度小满理财）安全吗？综上所述，度小满理财是安全的，不过对于想要理财的朋友，在选择理财的时候一定要考虑到自己的风险承受力和资金状况，不要盲目理财，理性投资。资讯内容不构成投资建议，具体产品相关信息以度小满金融官方APP实际页面为准。度小满51.6万获赞 30.8万粉丝资金周转就找度小满。度小满科技（北京）官方账号,优质财经领域创作者

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大意了，老娘舅成天价看理财、鉴平台，就没想到同是百度旗下，百度理财和百度钱包之间还藏有玄机。要怪还得怪老娘舅自己，说查百度理财，就真的只查了百度理财，说查天天盈，就只看了长江天天盈，直到又有朋友问到一个百度理财界面上根本没有的“百富”系列，老娘舅才警觉起来↓
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直观上，百度金融的架构是照搬支付宝的：一个百度钱包，其功用性质类比支付宝；百度理财，对标的是蚂蚁财富这个基金平台。老娘舅就是在这里犯了想当然的毛病，以为百度理财里就是百度钱包上能买到的全部理财产品。问题并不是。老娘舅在百度理财的独立界面上，根本找不到名为“百富”的定期理财；而百度钱包的APP上，它的“定期理财”还藏得别有玄机。藏当然有目的，而不幸的是，藏这个动作背后就有别的算计。我是怎么看不到的不管是百度钱包还是百度理财，老娘舅都是头回下载，所以给大家看下，在老娘舅这里百度理财的界面是如何的干净“纯洁”↓
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首页→理财→定期理财出现在老娘舅眼前的，只有一个名为“弘康年年盈”的保险理财。老娘舅把第三个界面放大一点，给大家看页面下的一行字↓
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“已加载全部”，就这一个，别的没有，不要疑神疑鬼了！这就是昨天老娘舅一时不慎说“百度理财上主要是公募基金和保险理财”的原因。再看看百度钱包呢？
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钱包首页→理财→定期理财仍然是只有一个名为“弘康年年盈”的保险理财（顺便说下该保险理财是一款投连险），仍然是一行纯洁无辜的“已加载全部”，搞得老娘舅好像存心找茬又找不着的恶人。Well，老娘舅并不naive，既然有读者反映，那么必定就有一个入口，会导向文章开头所说的产品。老娘舅再次回到百度钱包首页，这次点开了“理财新客专享”的banner↓
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这次终于找到一款叫“百富安盈”的产品入口↓
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有意思。等到老娘舅打开，百度钱包仿佛再次力图证明自己的无辜↓
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募集早就结束啦，还有什么事儿吗？产品说明的背后老娘舅得说，不仅有事，而且是个问题。根据百富安盈产品页下面的简介，它和至少两个机构发生关系↓一个是“武金所”，武汉金融资产交易所的简称，就是老娘舅在之前说微博理财时提到的地方金交所。
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一个是“西安春禾资产管理有限公司”，名义上，投资人把钱交出去，换回的是从西安春禾手上转让过来的金融资产收益权↓
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武金所老娘舅不用多讲了，地方金交所的主要问题就是非标资产。那西安春禾又是什么呢？老娘舅再次拿起企查查，发现它是百度的一家全资子公司，或者说，是百度控股的孙公司↓
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你在百度钱包这把钱交出去，换回的是春禾百度这个全资孙公司手里的某资产的收益权，按照转让协议，这个收益权来自春禾手上的金融资产，而相应的金融资产应是来自于武金所。直白点说，就是百度左手拿了你的钱，右手交给你一笔收益权。你虽然是掏钱的金主，但你也只能了解到这是一项收益权，而知道它是来自什么资产的收益权。那么，百度是不是在做代客理财的生意呢？老娘舅仔细看了看西安春禾资管这家公司的经营范围，发现了一点有趣的内容↓
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红框里的字是“不得以公开方式募集资金”。有意思吧？百度金融做了一下通道嵌套，就绕开了西安春禾资管经营范围里的“不得以公开方式募集资金”。你通过百度钱包投出去的钱去了哪里呢？毫无提示。有的，只是笼而统之的“符合法律法规”、“中低风险”的模糊描述。这样真的可以吗？当然不可以。2017年5月15日，银行业理财登记托管中心发布发布《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》（理财中心发﹝2017﹞14号），要求要求银行理财产品必须逐层穿透，登记至最底层基础资产和负债信息。对于多层嵌套情况，也须按照逐层穿透原则登记至最底层基础资产和负债信息。对银行如是要求，对资管同样是这样要求。因为，底层资产不清晰+变现方式含糊+借收益权做债权=等于没保障现在你懂了吗？老娘舅发现的问题还没结束呢。谁会看到？分析了百度和西安春禾的关系，让我们再来说说老娘舅在自己打开的百度钱包看不到其它定期理财的这个事。通过系列新闻报道，大家对“大数据杀熟”这个名字应该挺熟了，老娘舅一瞬间想到的就是，我们的读者，会不会遭遇了“大数据卖熟”？因为老娘舅从未使用过百度的金融产品和通道，所以相关定期理财的产品对老娘舅不可见，那么向老娘舅反映问题的朋友呢，会否因为被百度所熟悉从而被给予了看到这些产品的机会？老娘舅请人家在后台把截图发来了↓
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惊不惊喜？意不意外？老娘舅把人家的“定期理财”页面单独放一张给大家看↓
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哪里像老娘舅自己打开的页面那样只有一个孤零零的保险理财？哪里有什么“已加载全部”？简直不要太丰富嘛。前面分析的百富安盈，百度还可以辩称：我们以前做的不合规，但是现在已经没有了。但是如上截图的这些“百富稳享”和“百安稳享”可是实实在在的现在进行时。接下来让老娘舅再引领着读者朋友们继续后半程的“百度钱包历险记”——理财历险记产品名称叫“百富稳享6月180330”，从数字编号上看，是到今年这个3月底结束募集，所以再次肯定是正当时的产品。然后，注意第一个篮圈里的“产品说明书”“产品协议”“风险揭示书”和“申购说明书”，它们所共用的都是“定期盈”这个名字↓
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“定期盈”的产品说明书里又说了些什么呢？老娘舅发现，百度确实学乖了，这回他们把西安春禾写成了“投资顾问”↓
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然而这样，产品说明书上就出现了一个无法填埋的黑洞：产品有了，产品托管有了，但是产品管理人呢？假设你买个基金，钱一定是在银行存管的，而基金产品的管理人，则一定是该基金公司。现在这份定期盈的产品说明书上，愣是没有出现产品管理人。个么，会不会是顾问太热心，直接就把管理的活儿给干了呢？从收费部分来看，管理费和顾问费那可都是分条列支的↓
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钱照收，但是把产品说明书拉到底也看不到管理机构到底是何方神圣，倒是文末放了一句很无厘头的收尾：“本产品说明书由本产品管理机构负责解释”。我倒想听听解释，奈何贵管理机构又在哪，又是谁呢？看完“产品说明书”，老娘舅又把“产品协议”扒拉了一遍，协议也是一样的牛：以“甲方”指代投资人，直接用“乙方”概括管理机构，对于乙方的解释只有一句，“为经国家监管部门批准的机构”。“申购说明书”上也是一样，管理机构坚决不披露。只能由百度自由心证，这管理机构大概可能或许也许是一家“专业投资团队”。原本你以为自己买的是个低风险的理财，结果发现原来管理机构都靠我猜我猜我猜猜猜，会不会有种“原来我在历险”的恍然大悟感？别急，老娘舅还没分析完。根据产品说明书，“定期盈”的投资范围包括（1）流动性资产；（2）固定收益类资产（含中小企业私募债等）；（3）非标准化债权类资产（含私募基金、信托计划等）；（4）权益类资产（含未上市企业股权等）；（5）其它符合法律法规的资产。老娘舅看着那第（5）条就呵呵了，看上去只是一句补漏的话，实则是在声明，我以上所列都是合法合规的资产。真的吗？就以老娘舅用红色字标出的这几样，哪一样在百度钱包上出售不违规？私募债、私募基金，都只能出售给合格投资人，百度又在哪里提示了大家应该有个300万金融资产的门槛？在真正正规的私募基金销售网站上，哪个不是要求先做完合格投资人测试再给人浏览内容？看到未上市企业股权也能混进投资范围，各位可能觉得已经到了忍耐的极限，但事实上大家千万不要看到“上市股票”就误以为一定是上交所或深交所的上市股票，新三板的股票也是上市股票，但拿在手上卖不卖得掉就两说了。跟百富安盈的问题同样，定期盈的底层资产不清晰，导致其变现方式同样含糊其辞，究竟债权转让，还是股权出售，抑或者其它？总而言之，你不知道钱是怎么去的，也不知道谁在管它，更无从得知它怎么回来。这时候再看看页面上所说的“百度理财作为该产品的网络平台，不参与投资，不承担投资风险”，是不是觉得百度真真是“用心良苦”？

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