作为一个在保险行业从业10年的人，做保险自媒体也4年有余，大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款，因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品。所以大白也在不断测评保险产品，每个月会盘点值得买的保险产品，这两天大白完成了重疾险的年中盘点。我们很难说哪款是现在最好的，因为你要做的是怎么挑选到最适合自己的。下面我会结合自己多年的测评经验，认真为大家科普现在哪些产品是有竞争力的。就算你是保险小白，我保证看完我的这篇回答你也能给自己挑到合适的保险产品。我会从下面这几个方面来教大家进行挑选：重疾险为什么不可或缺？两张表格告诉你重疾险该怎么挑！不同预算，合适的重疾险有哪些？重疾险常见问题梳理话不多说，上干货（太长不看的，自己本身就很懂重疾险的可以直接拉到“第三节”看购买建议）。1、重疾险为什么不可或缺？重疾险，是帮我们抵抗大病风险的。大病，白血病、肺癌、脑中风后遗症、心肌梗塞、尿毒症……这些都算。人这一生，患大病的概率并不低。统计显示，高达72%。而大病，在“有社保+医疗险”的基础上，治病住院虽然不用太愁。但1-5年没法工作，收入没了，你和家人的衣食住行（孩子上学房贷车贷）怎么办？后续的护理照顾，以及可能产生的其他费用（如康复费）又怎么办？有了重疾险，符合理赔要求，保险公司一次性赔一大笔钱。这钱怎么花，是你的自由。治病、支付家用、环球旅行、给孩子报补习班……都可以。等于保险公司给你“发工资”。所以，大白一般会建议，除非你生个大病，掏30-50万，眼睛都不眨一下，那的确没必要买重疾险。不然，该配还是要配。要是资金有限，又想有个保障。那就去搞清楚一款重疾险里，哪些要素最重要，哪些要素可以适当妥协想办法把钱花在刀刃上。2、两张表告诉你重疾险该怎么挑这几年重疾险一个发展趋势：保障越来越多。大白认为这是个好趋势，但还是得提醒下，要懂得抓大放小，尤其预算不多时。我准备了一张图，将买重疾险时要考虑的各个要素，按重要性从上往下排了序：1.为什么保额最重要？前面说了，重疾险赔钱非常爽快，只要满足了理赔条件，直接赔钱，赔保额。于是乎，保额就直接决定重疾险能起到多大作用。大白翻平安理赔报告时，算过它家重疾险的件均保额，才7.4万，实在太低了，治病都不够，更不用说弥补收入损失。那就算这份重疾险保终身、能赔身故、是大公司的，也很鸡肋。所以买重疾险，记住买的就是保额。在保额面前，保障长短、公司大小、到期返钱等等，都得靠边站。那保额多少才够？具体来说，一线城市最好不低于50万，其他城市最好不低于30万。2.重疾险如何配置？把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就够了。可能听着容易，实际选起来还是难。所以，我又想了一张图，帮你们避免纠结。简单解释下：(1)经济基础型30万/50万单次，纯重疾，或重疾+轻症，保到70岁。典型的“钱花在刀刃上”。积蓄不多的年轻人，或是已经买了重疾险，想加保把保额做高的，都适合这么买。(2)中端进阶型30万/50万单次，重疾+轻症+中症，保到70岁或终身。这是目前线上重疾险的主流配置，覆盖很全面，适合大部分家庭。还有余力，可以把“癌症二次赔”带上。大白翻过上百份理赔报告，发现无论男女，癌症都是最高发的重疾。而癌症复发转移5年内是高发期，尤其是术后前3年，那保险公司赔过一次癌症，3年后，癌症没治好，或是复发、转移了，又或者新发了其他癌症，又赔一大笔钱，就很有安全感因而，癌症二次赔，大白强烈建议带上。(3)高端全面型50万单次，轻症+中症+重疾+癌症二次赔+心血管二次赔。这个方案尤其适合男性。因为男性除了癌症高发外，心脑血管疾病的发病率也不低。癌症、心梗、脑中风康复期长，又容易复发，在此期间的收入就会大大受到影响。那加点钱，获得二次赔偿的机会，不失一个好选择。当然了，预算充足，可以直接买“重疾多次赔+癌症二次赔”的。既优化了赔付次数，又强化了高发大病的保障，一步到位。重疾险的配置思路，大白就唠叨到这。如果你想深入了解不同要素如何选，比如保定期还是终身？豁免要不要选？缴费期选多长？买消费型还是返还型？……这些主题大白都写过，你可以直接拉到文末第四节“重疾险常见问题梳理”去查找，大白都整理好了链接。好了，下面来说说大家最关心的产品环节。3、不同预算，合适的重疾险有哪些？对照前面三大配置方案，大白花时间做了番筛选，选出了以下这些性价比高的（说明下，大白都按30岁做的保费测算，如果跟你年龄不符，那可以自己去试算下）。1.经济基础型预算区间：3000元以下保障特点：优先保障核心重疾适合人群：a.积蓄不多的年轻人b.保额没买够，需要再加保的代表产品：康惠保/瑞泰瑞盈康惠保：吃土年轻人的上车利器保额不妥协的情况下，50万单次纯重疾+保至70岁，这是最省钱最简单的版本。预算又要控制在3000块以内，大白第一个想到的就康惠保。属于保险公司赚吆喝的产品，不赚钱，就是交个朋友。给你们算下，康惠保保100种重疾，30岁买，保额50万，保到70岁，30年交：男生，只要2650块/年女生，就2200块/年担心纯重疾不够用？事实上，保监会规定的所有重疾险都要保的那25种高发重疾，已经占了重疾险理赔率的95%。平安的理赔报告证明了这点，前十大重疾，就都含在这25种重疾里。所以，康惠保的100种重疾，已经照顾到了大问题。积蓄不多，可以先上车。后期收入上来了，再买一款保障更全面的就行了。康惠保买来加保，也合适，大白就买了50万纯重疾。注意事项：因为实在便宜，康惠保既不支持智能核保，也没有人工核保，等于只欢迎健康的朋友买。替代就找瑞泰瑞盈，有智能核保。瑞泰瑞盈：适合送给父母的礼物别的重疾险，超过55岁就不给买，瑞盈竟然放宽到70岁，非常少见。它还支持缴费到70岁，跟康惠保同样低价。又没有职业限制，也不问BMI。想给家里老人加个重疾保障，预算又有限的，它就挺合适。瑞盈有智能核保，健康告知过不了，可以去测试下。不知道怎么核保，那后台回复：咨询，让顾问协助~购买建议：保到60岁，交30年；或保到70岁，交到70岁注意事项：纯重疾，但你想保终身，那大家超惠保不错。不过，要是轻症你也想选上，那康惠保、瑞泰瑞盈、超惠保都不是最优。不如加点钱，去买轻中症重疾都保的。2.中端进阶型预算区间：3000-6000元保障特点：保障既实用又全面适合人群:a.大部分家庭b.看重癌症保障的代表产品：超级玛丽2号Max/康惠保2.0这两都刚上市。最大的亮点：60岁前患重疾，额外赔60%保额，是目前最高配置。假设保额买50万，那么60岁，重疾保额都有80万。想想大白前面说的重疾险的作用，这么一大笔钱能解决多少问题？毕竟60岁前，刚好是我们挣钱最多、家庭责任最重、也是最病不起的一段时间。那超级玛丽2号Max、康惠保2.0二选一，该买哪个别急，大白挨个点评下各自特色。超级玛丽2号Max：全能型选手，更灵活三大亮点：(1)可以只保“轻中症重疾”赔的钱还挺多：110种重疾，赔1次，60岁前赔160%保额；25种中症，赔2次，每次赔60%保额；50种轻症，赔3次，每次赔45%。都是目前重疾险里赔付比例最高的。综合素质十分能打。(2)不同部位原位癌赔2次比如，得了宫颈原位癌后，赔了22.5万；之后又发现乳腺原位癌，又能拿20多万赔偿。(3)可以带癌症二次赔无论首次重疾是不是癌症，第二次重疾只要确诊癌症，就能再拿一大笔钱（120%保额）。每年的保费，差不多贵600块左右。但用这600块，能换60万的癌症保障，比单独买一个防癌险，还是划算很多。购买建议：30岁成人，预算5000-5500，买“轻中症重疾”，保额50万，保到终身。预算5500-6000，那就把“癌症二次赔”也选上，同样保终身。因为重疾的发生率，会随年龄增加，指数级别变高。那保终身，就能保障人整整一生的大病风险，把重疾险的实用性发挥到最大。要是预算不足，不够买足50万保额，那可以适当降低。比如30万。超级玛丽2号60岁前赔160%保额，买30万，那60岁前实际也有48万，够用康惠保2.0：首创前症责任，保障更全面跟超级玛丽2号Max比，主要有两点区别：(1)癌症二次赔，必须选想要癌症二次赔的，这点影响不大。(2)多了12种前症保障所谓前症，是比轻症更轻的疾病，通过体检就能发现。但如果没及时治疗，又容易发展成重疾。比如“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”对应胃癌，“宫颈上皮瘤变”对应宫颈癌、“乳腺导管上皮非典型增生”对应乳腺癌。所以，百年推前症，其实就是鼓励用户早发现、早治疗。就是要拿到15%的保额赔偿，不太容易，必须手术才行。但像肺结节，如果是良性的，大部分不会手术。Barrett食管一般也是先服药治疗，没效果，再手术比较容易拿到赔偿的是宫颈上皮内瘤变（CIN III）、乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb），到这个程度，医生通常会建议手术。所以，大白是更建议在意宫颈、乳腺保障的女性朋友买，乳腺癌、宫颈癌都是女性高发癌。购买建议：选“轻中症重疾+癌症二次赔”，保终身，30岁买，一年6000左右可以搞定。注意事项：康惠保2.0，如果年龄超过30岁，那最长只能20年缴费。20年缴费，总保费交的比30年少，但每年保费会贵一些。觉得有压力，可以换成超级玛丽2号Max。要是超级玛丽2号还觉得贵了，那可以考虑嘉和保。可以选“轻中症重疾”也可以“轻中症重疾+癌症二次赔”保费整体便宜200-800块左右。3.高端全面型保费预算区间：6000-8000元保障特点：重点优化赔付次数，保障更厚实适合人群：a.有心血管家族病史b.预算充足，看重多次赔付代表产品：超级玛丽2号Max/钢铁战士/守卫者3号预算跟得上，可以把保障做得更完善。比如增加心血管二次赔；买终身多次赔付的。按这些标准筛选，有三款入选：挨个点评下。超级玛丽2号Max：强化心脑血管保障相比“中端进阶型”。这版方案，加了心血管二次赔。它的心血管二次，包含急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。都是高发重疾，尤其是脑中风后遗症，在平安理赔报告里，10大高发重疾中它排在第3位。而且，两次发病，只要间隔1年，就能分别拿到100%、120%保额赔偿。很有诚意。有三高、冠心病等家族遗传史的朋友可以选。注意事项：针对脑中风后遗症复发，超级玛丽2号Max条款有个不太友好的约定：第二次中风，得是新一次的中风，才赔。要是第一次重疾不是中风，而是其他疾病，之后中风，那这条不影响。守卫者3号：不分组多次赔重疾险首选不分组多次赔的重疾险，大部分身故必选。而守卫者3号可以不选，因此它成了这个类型里目前价格最有优势的产品。50万保额，保终身，交30年的钱，30岁成人，6000块左右就能拿下。也就比单次赔的价格，贵了几百块，性价比很高守卫者3号，有个癌症津贴如果患癌1年后，还没治好，不管是持续、复发、转移还是新发，都能领30%保额。最多领3次，也就是90%保额。相比前面提到的癌症二次赔，赔120%，虽然少拿了一点赔偿，但拿到理赔金的速度更快。可以勾选上。就是价格有点贵，30岁买，男8030，女7225。注意事项：预算差点，又看重“多次赔+癌症二次赔”，可以换成百惠保。百惠保：含前症的分组多次赔重疾险重疾分组，按推荐排个序：重疾不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组百惠保重疾分了5组，最多赔5次，其中癌症单独一组，所以也可接受。价格上，50万保额，保终身，交30年的钱：男7340，女6950，比守卫者3号便宜。最大亮点：60岁患重疾，额外赔60%保额。还保前症总之，作为替代，是不错的。购买建议：基础保障（含癌症2次赔），保终身。注意事项：年龄超过30岁，最长只能20年缴费。价格会有点贵。4.储蓄保本型预算区间：7000-10000元保障特点：终身保身故，理赔确定性强适合人群：在意身故，在意保本代表产品：超级玛丽2号Max/钢铁战士/守卫者3号线下主流的重疾险，比如平安福、国寿福、金佑一生，身故都能赔保额。好处是：保终身的情况下，要么患重疾赔保额，要么死了赔保额，一定会赔一次，看起来怎么都不会亏因此，就获得部分朋友的偏爱，一定要买身故赔保额的重疾险。大白满足你，也找了5款性价比还不错的。守卫者3号、百惠保、嘉多保、超级玛丽2号Max前面都点评过了。就单独说下“新面孔”钢铁战士。钢铁战士的保障跟超级玛丽2号Max其实差不多。但它身故必选，而超级玛丽2号可以自由选。不过，当身故都选上时，那这两款，保障几乎一样了。如果保：轻中症重疾+身故轻中症重疾+身故+癌症二次赔那买谁都行。如果保“轻中症重疾+身故+癌症二次赔+心血管二次赔”：因为超级玛丽除了心脑血管重疾都保，而钢铁战士偏向心血管重疾。那还是超级玛丽合适些。最后总结下，各有优势的投保条件：(1)预算紧张，买个纯重疾上车年轻人，选康惠保；老年人，选瑞泰瑞盈。(2)预算中等，保轻中症重疾男、女都可以选超级玛丽2号Max。(3)如果预算够，保轻中症重疾+癌症二次赔优先考虑超级玛丽2号Max；30岁以下，想要前症，也愿意加3%左右的保费，那就康惠保2.0。超级玛丽2号Max的心血管二次赔也还不错，在意心血管疾病的可以勾选上。(4)如果预算充足，看重多次赔付选守卫者3号+癌症津贴。差点钱，选百惠保+癌症二次赔。(5)如果想保本，身故赔保额一定要超级玛丽2号Max、钢铁战士、守卫者3号、百惠保，都可以考虑。具体哪款，取决于你钱包的厚薄。4、重疾险常见问题梳理医疗险，到底能不能替代重疾险？ 重疾险如何选？来听听医生怎么说吧 重疾险如何选？来听听医生怎么说吧（续） 异地买保险不理赔？官方说法来了 ！不知道我的回答有没有解决你的疑问，如果你还有疑问可以留言给我，我看见了会回复的。觉得我的回答解决了你的问题，给大白点个赞吧！如果你还想看更多保险科普，请下拉更多保险测评：儿童重疾
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人保i无忧迭代到2.0（2023版，8月之前的是旧版本），轻疾+中症+重疾+豁免是基础责任，有4项可选，核保还是相对宽松，适合有些健康异常、想补充些保额的朋友。虽有三条告知要求的重疾险，毕竟只有协会规定的疾病，如果健康不是大问题，肯定还是希望保障多些，这款更适合。看到很多提问哪款性价比高，喜欢拿责任和保费来对比，其实保险不止是一份合同，更重要的是服务，比如经营稳健、核保宽松、增值服务优秀、理赔爽快，这些如何用价格评估呢？为客户配置产品，我更多会根据客户需求、现有保障，综合多方面，来匹配合适的产品。言归正传，先速览保险责任，继续从理赔视角拆解这款产品。人保i无忧2.0 重疾速览还是从我做理赔时，最常关注的前三项来分析：1、等待期这款等待期只有90天，等待期内确诊了轻疾、中症，只是不承担保险责任，合同还会保持有效。这条相对同类是宽松的；也就是说，等待期后再次确诊其他的轻疾、中症，还是可以正常赔付的。等待期内确诊重疾，终止合同，退还保险费，这是所有重疾险的统一规定（同方的非标体重疾除外）（详情可参考：一木知秋 答：请问有没有对非标体友好的重疾险？）2、保险责任5次轻疾+3次中症+1次重疾，相对只有三条告知要求的非标体重疾，还是保障更全些；轻疾和中症，有同一原因约定，达到多种，只赔一种；同时达到不同种的疾病，按最严重的赔，这是通用规定。若被保险人因同一原因导致其经我们认可的医院确诊初次患有本合同约定的两种 或两种以上的轻症（或中症）疾病，我们仅按一种轻症（或中症）疾病给付轻症（或中症）疾病保险金。有一点要注意：可选责任—疾病关爱金，侧重在60岁前的额外赔，如果是60岁前确诊重疾，这项会额外赔80%后终止；如果是60岁后首次确诊，这项责任直接终止。重疾赔付后，轻疾、中症责任也同时终止，合同是否继续有效，主要看有无附加那三项扩展责任（重疾、重度恶性肿瘤、特定心脑血管疾病），如果那三项可选责任都赔付终止，或者身故了，发生其中任一情况，重疾合同才会终止。3、责任免除除了等待期、保险责任，影响到合同效力，责任免除也是很重要的部分。不过相对同类，这款约定还是比较宽松，只有因为责任免除事项导致重疾，才会终止合同（同类大多一刀切，所有情况都终止）也就是说，如果因为下面这些，达到轻疾、中症，只是本次不承担相关责任，合同还是有效的；后续再次达到其他的轻症、中症，如果不是责任免除事项导致的，和前一次的无关，还是可以正常赔付的，这点还是很人性化。4、增值服务这款是中国人民人寿保险PICC 承保的，公司就不用介绍了，增值服务自然也会有。5、健康告知简单开头说核保宽松，一方面是因为要求告知的问题较少，另外有些疾病，满足一定条件可以正常或除外承保，相对其他公司险种，较为友好。至于疾病种类和定义，如果你的健康状况评估符合要求，准备投保这款险种，并且有特别需求时，再考虑也不迟。这些不是选择的首要因素，更不是决定因素。协会规定的28种重疾+3种轻疾，还有对应的轻中症，足以保障你以后98%的大病风险。综合以上分析，这款还是比较合适有些健康异常的朋友，也可以作为重疾补充，不过具体的还是要结合个人的实际情况。最后再强调下，很多理赔纠纷源于健康告知做的不到位，有的可能是遗忘了，还有些医生认为的没关系，只是暂时不需要治疗，和保险上的约定不一样。最好还是找专业的人把把关，支付的保费都一样，多项服务岂不更好，再说后续万一理赔，有人协助，也很省心。我是 @一木知秋 ，保险科班出身，十年资深理赔，前职行业头部某500强保险公司，现职明亚保险经纪人，专注在家庭风险保障、资产规划。如有需要，可以来找我聊聊（咨询：yimuzhiqiu33）