马上金融是如何利用数字化技术推动互联网金融与普惠金融的关系发展的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-01-03 03:00 标签： 互联网金融与普惠金融的关系
随着科学技术的不断进步，金融科技创新在全球范围内蓬勃发展，为普惠金融的发展提供了新的机遇和挑战。普惠金融旨在为贫困人群提供金融服务，帮助他们脱贫致富，实现社会公平和发展。而金融科技创新可以为普惠金融提供更高效、更便捷、更安全的金融服务，为普惠金融的发展注入新的动力。一、金融科技创新和普惠金融发展的相关研究金融科技创新和普惠金融发展密切相关。在过去的几年中，学者们对这两个领域进行了广泛的研究。金融科技创新是指运用新技术、新思维、新模式，改善金融服务的安全性、效率和创新性，提高金融服务的可及性和普及性。普惠金融则是指将金融服务延伸到社会各个阶层，特别是贫困人群和中小企业，为他们提供机会和帮助，实现社会公平和发展。二、研究方法本文采用文献综述和案例分析相结合的方法，对金融科技创新如何助推普惠金融发展进行研究。在文献综述中，我们搜索了国内外相关文献，对金融科技创新和普惠金融发展的关系进行了梳理和分析。在案例分析中，我们选取了几个成功的金融科技创新案例进行深入剖析，探讨其对普惠金融发展的影响和作用。三、结果与讨论金融科技创新对普惠金融发展的助推作用主要体现在以下几个方面：提高金融服务效率：金融科技创新可以实现自动化、智能化、快速化办理业务，降低金融服务成本，提高服务效率，从而更好地满足普惠金融的需求。提升金融服务普及率：金融科技创新可以拓宽金融服务的覆盖面，让更多的人享受金融服务带来的便利和福利，提高金融服务的普及率。增强金融服务安全性：金融科技创新可以利用最新的技术手段，提高金融服务的安全性和可靠性，防范和化解金融风险，保障普惠金融的稳健发展。然而，金融科技创新在助推普惠金融发展的过程中也面临着一些问题和挑战。比如技术漏洞、信息不对称、隐私保护等。因此，我们需要加强科技支持、政策引导和监管力度，推动金融科技创新更好地为普惠金融发展服务。四、结论通过上述分析，我们可以得出以下结论：金融科技创新对普惠金融发展具有积极的助推作用。通过提高金融服务效率、提升普及率和增强安全性等方面，金融科技创新为普惠金融的发展提供了新的动力和支撑。然而，在实现普惠金融发展的过程中仍然存在一些问题和挑战。因此，我们需要采取有效的措施进一步加强金融科技创新对普惠金融发展的助推作用。点个关注，每天带来更多精彩财经领域创作者
编者按中国银行业协会发布的报告显示，消费金融行业“金融+科技”的属性进一步凸显。据不完全统计，行业多数机构2019年全年研发投入占比均达到了5%以上，几乎全数机构实现了智能化营销和贷后管理以及大数据化的风险控制，部分机构实现了基于区块链的互联网法院催收等“尖端”应用，少数机构更是实现了金融科技的对外输出，赋能消费信贷全行业。小商铺店主刘先生，因疫情影响经营一度惨淡。一时陷入困窘的他，想尝试直播卖货。可周转资金缺乏让直播销售计划暂时停滞。资金问题该如何解决？由此，刘先生找到了一家消费金融公司，选用该公司的商品分期服务，购买了手机等直播设备，通过线上完成贷款申请，资料审核通过后大约1分钟，款项便打到了刘先生的账户。为何如此快？“就拿刘先生这笔贷款来说，在OCR识别、人脸识别、唇语识别、声纹识别、活体检测等科技手段的支撑下，反欺诈防范工作在实名认证的同时悄无声息地进行。身份证精准识别的背后，是OCR技术在大显身手。”马上消费金融公司（以下简称“马上消费”）创始人、董事长赵国庆告诉《金融时报》记者。仅需一部手机，凭身份证即可在线申请贷款，“无接触”便捷性金融服务的背后是“硬核”科技能力的体现。随心分期的优质体验，让越来越多的用户在消费金融公司获得了人生第一笔信贷。截至2020年，消费金融公司已经历10余年发展历程。在经过探索实践、快速发展、稳步前进三个阶段后，消费金融公司累计服务客户已超过1亿人次。在促进消费升级、服务实体经济、践行普惠金融等方面正发挥着积极的作用。今年是“十三五”收官之年，展望“十四五”，顺应消费升级趋势，消费新模式、新业态将进一步发展，与之相匹配，消费金融公司也在进一步提升金融科技水平，增强金融普惠性。“金融+科技”属性进一步凸显2014年，作为首批试点的北银消费金融公司开始探索消费金融与科技的融合。从当初的实践来看，科技驱动主要是应用互联网思维和大数据技术，持续创新消费金融经营模式，拓展与客户的沟通渠道，提升资源配置效率，其所做的探索诸如基于互联网平台开展直销、开发高清视频自助贷款机等方面。时至今日，科技赋能消费金融的初衷不变，只是运用的深度和广度进一步提升，金融科技范围已涵盖云计算、大数据、人工智能、区块链等领域。以马上消费为例，2017年，马上消费自主研发的OCR识别系统上线，对姓名的识别准确率达99.1%，身份证号码识别准确率达100%。该公司自主研发的人脸识别系统，累计已完成上亿次比对，可实现面部微表情识别、精细化语音对话情绪识别、光线静默活体检测，识别精准度高达99.99%；自主研发的唇语识别活体检测系统、声纹识别技术，都能够在身份验证场景中，轻松快速地确认用户身份。中国银行业协会发布的报告显示，消费金融行业“金融+科技”的属性进一步凸显。据不完全统计，行业多数机构2019年全年研发投入占比均达到了5%以上，几乎全数机构实现了智能化营销和贷后管理以及大数据化的风险控制，部分机构实现了基于区块链的互联网法院催收等“尖端”应用，少数机构更是实现了金融科技的对外输出，赋能消费信贷全行业。“刘先生能够快速获得贷款，科技的作用非常之大。我们以科技连接审批系统中的决策引擎，将各种变量、数据源、模型服务化和节点化，支持灵活快速地构建多种不同的审批工作流程，针对不同客户的申请提供不同的风控策略，可达到优质客户秒级审批通过、劣质客户快速拒绝，实现千人千面的信用评级和风险定价。”赵国庆说。践行普惠金融初衷不变在赵国庆看来，坚持科技驱动使得普惠金融能够触及更多人群。据介绍，通过科技赋能，能有效降低消费金融公司的边际服务成本，从而让利用户，实现从“普”向“惠”的转变，即从金融可得性向实现金融定价普惠性转变。回顾设立消费金融公司的初心，中国银行业协会消费金融专业委员会表示，国务院批准试点设立消费金融公司，是为应对国际金融危机后外需不足问题，尝试非银行金融机构以专业小额消费信贷，为那些在银行等传统金融机构难以获得信贷服务的广大中低收入客群提供更为普遍的消费金融服务，是扩大内需、促进消费升级的一项重要举措。在当前构建新发展格局的背景下，增强消费对经济发展的基础性作用更加受到关注。作为拉动国民消费的重要金融创新模式，消费金融公司也需持续创新消费金融经营模式，实现经营管理的智能化、人性化、特色化和精细化。据了解，目前消费金融公司拓展的场景已覆盖3C家电、家装、旅游、教育等各主流场景，且覆盖面仍在持续扩大之中。中国银行业协会数据显示，截至2020年6月末，消费金融公司已发展到26家，注册资本433.4亿元，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，服务客户数1.4亿人。今年以来，监管层陆续批复了平安消费金融、小米消费金融等消费金融公司，正式开业的消费金融公司增加至27家。多元化融资体系逐步形成近日，中国银保监会发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，明确支持消费金融公司发行二级资本债券，拓宽资本补充渠道。业内人士认为，近年来，鼓励消费金融发展的利好政策不断出台，鼓励消费金融在严格风险暴露的条件下，降低拨备水平，给予消费金融经营更大的灵活性和包容度。同时，降低消费金融外部融资依赖，有利于消费金融由主体融资向资产融资转变。据了解，马上消费已经全面打造了集注册资本、股东存款、同业借款、同业拆借、ABS、金融债于一体的多元化全渠道融资体系。尤其在今年疫情带来的不利影响下，马上消费不仅陆续发行ABS和金融债，且均获得了投资机构的超额认购。今年9月11日，中国银保监会官网公布了马上消费冲刺A股的消息，该公司有望成为第一家上市的消费金融公司。在业内看来，马上消费冲刺IPO，给消费金融行业提振了士气。
公司相关负责人考察调研乡村振兴项目养鸡过程中，想数鸡的数量或为鸡称重，不需要人去做。甚至为鸡测量体温、健康状况监测也不需要人亲力亲为——养殖场工作人员只需坐在监控屏幕前，动动手指头就能完成这一切。这不是科幻电影片段，而是出现在渝北区洛碛镇一家林下土鸡养殖场的真实场景。更让人惊叹的是，帮助这家养殖场实现“智慧养殖”的竟是一家重庆本土消费金融公司——马上消费金融股份有限公司（简称“马上消费”）。一家消费金融公司，为何要如此做？马上消费给出的答案是：用科技和金融为乡村振兴赋能。2021年是“十四五”开局之年，“三农”工作重心已由集中脱贫攻坚历史性转向全面推进乡村振兴。当前，从中央到地方都在凝聚社会各方面力量，全力推进乡村振兴。9月上旬，人民银行重庆营业管理部、重庆市乡村振兴局等六部门联合召开“重庆市金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴推进会”，根据市委、市政府要求，对重庆金融业全力做好金融支持乡村振兴工作进行了部署。作为本土金融机构之一，马上消费正围绕“三农”重点支持领域，探索运用金融科技和普惠金融服务等举措为乡村振兴赋能的新路径。科技赋能助传统农业生产向智能化转型以金融科技帮助农户和农业经营主体发展智慧农业，是马上消费助力乡村振兴的重要手段。前述“马上消费智慧养鸡助手”，就是一个明显例子。古洛环线乡村振兴示范带是渝北区着力建设的乡村振兴示范带，其中，洛碛镇作为渝北区的东大门，是古洛环线的终点。近年来，洛碛镇在对口帮扶单位帮助下，发展起以养殖业为主的产业。2021年，随着帮扶的深入，洛碛镇的养殖产业开始迈向数字化发展阶段。6月，马上消费运用人工智能、云计算等新技术，为洛碛镇一家林下土鸡养殖场提供智慧养殖解决方案，帮助洛碛镇农户打造了“智慧养鸡场”。该养殖场运用人工智能等新技术，不但能够智能监测鸡的体重、鸡群数量、鸡舍环境，还能智能监测鸡的体温，智能检查、发现鸡是否健康，让养鸡的辛苦活儿变得轻松起来。譬如，依托智慧养鸡大数据平台，养殖人员能够通过摄像头观察到鸡的精神状态，判断鸡是否生病；通过实时目标分割、目标跟踪算法，可获取鸡的数量和位置，减少失踪率；通过自动称重器，可了解鸡的成长情况并确定售卖时间。同时，马上消费还通过智能硬件小型设备采集养殖场的污染物、土壤指标、饮用水质等环境参数，来确保消费者关心的食品安全。“养鸡行业的痛点，在于生产管理的大部分工作都是靠人工完成。这不但增加了人工成本，还容易因人为因素（疲劳、走神等）造成错误。”马上消费相关负责人表示，如山地散养土鸡，鸡的活动范围变广，人工计数既很费精力，也不容易准确计数。而“马上消费智慧养鸡助手”可以实现鸡群自动化精准管理，有效为养殖户降低人工成本、提高工作效率，提升附加值和产品形象，带动销售。据预计，该项目可帮助养殖户增收20%以上。一直以来，线上化程度低、科技手段欠缺问题是乡村振兴的拦路虎。针对这种情况，马上消费除了打造“智慧养鸡项目”外，还在谋划建立乡村振兴数字化赋能中心，推进大数据、AI在土壤监测、环境监测、种植养殖、产品溯源等领域运用。“我们期望，以此来帮助农户实现生产各环节的智能感知和精准管理，促进农业生产向智能化转型升级。”马上消费相关负责人说。授人以渔为农村地区培养乡村振兴人才9月3日，马上消费启动“千里马·乡村英才培养”计划，并在奉节县康乐镇落地重庆首个金融行业知识教育示范点。这也是消费金融行业内首个乡村英才教育示范点。据悉，该计划将依托马上消费自研的音视频呼叫中心，建设乡村振兴知识传播平台。在此基础上，整合课程资源、师资资源、硬件资源、流量与通道资源，面向小镇青年、应届毕业生、退伍军人、返乡创业者三大群体提供包含创业就业、劳动技能、农业科技等在内的免费网络教育，目的是培养有文化、懂技术、善经营、会管理的高素质农民和实用型人才，培养乡村振兴骨干力量和创新创业带头人，持续激发乡村可持续发展的内生动力。乡村振兴，人才是关键。随着乡村振兴战略的推进实施，农村人才队伍的建设愈发重要，亟须培养有本领、有文化、有担当的乡村振兴“火车头”。马上消费相关负责人表示，未来，马上消费将会邀请更多的企业、机构、公益组织等一同参与该计划，为乡村居民提供更丰富、更详尽的知识教育课程，以实现农村居民常态化学习知识、享受教育的诉求，探索以知识服务乡村振兴的新路径。实施“5+1”行动畅通普惠金融服务“最后一公里”事实上，基于对服务“三农”的深刻理解，马上消费一直在积极探索助力乡村振兴的路径。而用金融科技赋能农业生产，为农村地区培养人才、向农村居民传授知识，仅仅是该公司助力乡村振兴路线的两个切入点。“进入2021年，马上消费持续发力普惠金融，基于1.4亿多户注册用户，我们制定了‘普、惠、质’协同发展的未来战略，用普惠金融润泽乡村振兴。”马上消费董事长赵国庆表示。日前，马上消费启动了“5+1”行动。其中，“5”是指数字普惠金融、知识帮扶、科技助力、消费帮扶、金融知识普及5项行动；“1”是指建设1个金融服务乡村振兴开放平台。赵国庆介绍，马上消费希望通过“5+1”行动，创新金融支农产品和服务，打破传统服务繁琐的程序和时空上的限制，提高乡村地区的“金融可得性”。未来，公司致力于通过“乡村振兴2.0”凝聚一种力量，实现“五个100”——联合100家银行，撮合100家新型农业经营主体，对口100个乡村，赋能100个产业振兴项目，带动100万户的农民增收致富。马上消费敢于提出这样的目标，来自于其在数字金融科技领域积累的优势。作为数字普惠的深度实践者和创新者，马上消费一直致力于以金融科技赋能企业发展。目前，公司拥有超过1000人的技术团队，自主研发后台系统超过900多套，累计申请技术专利达330多项。其在金融科技领域的实力及取得的成效，获得行业和政府高度认同。就在9月中旬，该公司自主研发的“基于跨源多维实时分析技术的金融大数据智能风控平台”项目，成功入选工信部“2021年大数据产业发展试点示范项目”。9月下旬，该公司入选2021年度重庆市重点软件企业名单。10月上旬，德本咨询、eNet研究院、互联网周刊联合发布2021新经济独角兽企业150强榜单，马上消费又成功上榜。基于自身科技硬实力，马上消费近年来通过自研开发的线上审批系统，对“三农”用户进行风险量化评估，实现了更加精准、精细的风控，大胆为农村居民提供信贷资金支持。据统计，截至2021年6月30日，马上消费累计为2398万户农村用户提供了数字金融服务，实现交易总额2471亿元。同时，为650万户信用白户建立了信用记录；利用线上优势在APP内设立了“乡村振兴专区”，累计提供农村信贷707亿元。“我们的愿景是发挥数字金融优势，畅通普惠金融服务‘最后一公里’，助力乡村居民实现对美好生活的追求与向往。”赵国庆说。钰峰 图片由马上消费提供

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