编辑时间：2022-10-12 13:48
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第三方保险平台作为保险行业里重点部分，一直都在发展着，有越来越多人对第三方保险平台感兴趣。比方说保瓶儿，这家第三方保险平台就颇具人气，拥有一定的热度。无论是保险文章质量还是服务态度都很好。紧接着，学姐就为大家讲解一下保瓶儿这家第三方保险平台，看看它有没有传闻中的那么出色。在此之前，如果仍有小伙伴对于线上买保险存在质疑的话，请先看这篇文章：《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com一、保瓶儿靠谱吗？上海保瓶儿保险咨询有限公司将办公室设置在上海，于2019年12月06日诞生，注册资本较高，为100万元。保瓶儿一直能够提供最好的产品、良好的技术支持、健全的售后服务，主要经营的业务包括保险咨询、会务服务、商务咨询等。保瓶儿包含的服务范围是：1、个人情况及风险分析详细了解用户的个人情况，梳理出用户所面临的风险，确认保障需求，帮助客户后期根据自己的情况配置保险。2、个性化定制投保方案结合客户的具体情况和要求，为消费者选择性价比高适合个人需求的投保方案。3、协助健康告知及核保在全程中都有顾问协助用户进行健康告知跟核保。4、保险产品条款解读不管属于是通过保瓶儿购买的产品或者是用户之前的产品，保险顾问都会帮助用户进行分析，帮客户进行问题的解答，让客户弄清楚优缺点。5、售后保全与理赔协助保瓶儿有具备专属的售后及理赔部门，配置保险后能获得保瓶儿提供的保单整理、保全服务、续保提醒等服务。如果出险了保瓶儿会全程协助理赔。虽然保瓶儿的服务还不错，但是在这类保险自媒体平台买保险真的安全么？看这里就知道了：《【保险自媒体平台】靠谱吗？买保险安全吗？服务怎么样？》weixin.qq.275.com二、什么是保险经纪公司？把保瓶儿这家保险自媒体平台讲完之后，学姐下面给大家分享一下第三方保险平台--保险经纪公司。保险经纪公司一般包含一下职责：一是为被保险人的利益着想，给被保险人提供保险方面的方案，与保险公司达成协议之后进行保险合同的签订另一方能给保险公司带来一些业务，保险公司会对其支付相应的佣金。其实保险经纪公司属于保险公司跟消费者的“中介”，将保险公司的保险产品进行筛选，向消费者介绍保险入手方案和比较适合配置的保险产品。如今市面上的保险经纪公司越来越多，呈现鱼龙混杂的态势，而如何挑选到一家靠谱的保险经纪公司也成为了令不少消费者头疼的问题：《如何挑选一家好的保险经纪公司？》weixin.qq.275.com三、怎么在保瓶儿买保险？在保瓶儿配置保险实际上不难，关注了公众号以后，保险顾问会为消费者提供保险咨询跟投保服务。虽说在保瓶儿上选择保险产品比较简单也挺容易的，但买保险的注意事项挺多的，最关键的是不能跟风购买。举个例子：某款拥有拥有一定热度的理财型保险，大伙可别看到别人买了就跟风购买，像这类理财型保险并不是所有人都适合买的。其一理财型保险的保费投入很高，预算不多或收入不稳定的人群可能负担不起如此高额的保费；还包括一点就是没买保障型保险之前就盲目购买理财型保险，与“先保障、后理财”这一保险理念是相违背的。类似像这种保险购买须知细节还有很多，建议大伙在买保险之前先来通读这篇文章：《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》weixin.qq.275.com四、揭秘保险平台排行榜有人会问了，保瓶儿这几个平台这么好，在市面上的排名情况怎么样呢？是不是很想了解保险平台排名呢？事实上，不光是保瓶儿，市场上出众的保险平台多如牛毛，譬如梧桐树保险、学霸说保险、奶爸保、深蓝保等等都挺靠谱。说句实话，我们并没法直接判断哪一家保险平台能排第一，因为这里包含的考察标准众多，如口碑、服务、公司实力、市场占有率等等都囊括其中。但不管怎样，优质的保险平台一定会具备这几个标准：《一个好的保险咨询平台必须符合3个要求，不然理赔很难！》weixin.qq.275.com

怎么样买保险才是最合理的？我做互联网写作获客以来，已经有200多个客户找我投保了，这个问题几乎是80%以上的人，都会问到的问题，今天咱们就来仔仔细细的说道说道吧：1、正确的投保的顺序2、不同的年龄怎么买保险？3、不同的险种，我们该怎么选，每个险种买多少保额？4、买保险的核保该怎么做？ 如实告知怎么告知？5、买保险的理赔到底怎么操作？6、合理的买保险，应该注意哪些事项？一、正确的投保的顺序1）、确定买什么：一般来说，因为年龄、经济状况、保障需求等的不同，我们每个人配置的保险也是不一样的，但都是需要遵循以下这些基本原则的：投保的5个原则：1、先做基本保障，再做储蓄理财人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，买错了就是钱花了，没解决实际问题。作为一个医生，是先要为客户诊断，而后在治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这个是不负责任的。所以买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。2、先保大人，再保小孩和老人保险的本质是什么？是保障收入来源。只有风险来临的时候，才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了，大人没有买，当风险发生的时候，不仅大人的收入来源断了，孩子的保费也交不上了。所以，保险要先保大人，再保小孩和老人。3、先保大风险，再保小风险因为大的风险一旦发生，整个家庭无法承受，所以才需要做风险转嫁。小的风险，比如门诊费用，选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险，自行车就怎么没听过买保险的，就是这个道理。4、先保家庭第一经济支柱，再保家庭第二经济支柱这个很好理解，2个大人同时挣钱，先保挣钱多的，或者保额应该更高。5、先看合同条款，再看公司这点非常重要，很多人投保，是只看公司，不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天，依然乱象横生，依然投诉不断。因为没有看条款，条款上写的清清楚楚，明明白白，买保险是买条款，不是买公司。条款里面写了怎么赔就是怎么赔，即使几十年后，这个承保公司被重组或者被收购，依然不会影响理赔，因为手里有合同。如果说买的保险，公司很大，但是确实缺少几种高发疾病，多年后，如果不幸发生了这几种高发的疾病，条款上没有，这个保险公司会因为大而理赔吗？关于5大投保顺序原则，就介绍到这里，说到这里，咱们还是把标准普尔图也说一下吧，有助于大家更清晰和明白的做自己的家庭保险规划。2）、比较保险产品：我们买东西，难免会拿其他差不多的产品来进行比较，买保险同样如此。但是保险合同条款一般晦涩难懂，我们不妨学习以下几点技巧快速货比三家。1、同等条件原则对同类型的保险产品，我们可以在保费相同的条件下相对其保额的多少，然后在保额相同的情况下比较谁交的钱少。2、重点优先原则如果是同类型的保险产品，在功能上无法有效地进行对比。那么，我们选择其中最需要的保险功能作为优先考虑的条件。3、险种核心指标重点对比对于医疗险来说，我们可以从保险范围、等待期、续保、保额、就诊医院限制、是否报销社保外的医疗费用、报销比例、免赔额、就医绿色通道等指标来比较。对于意外险来说，我们可从保险范围、赔付比例、免赔额、残疾身故保障等指标来比较。3）、阅读保险合同众所周知，保险合同一般比较专业难懂的，比如 保险合同丢失了怎么办，还能正常理赔吗 ?此外，还有一些关键性的条款也不能忽略。具体我们做到：1、核实常规信息包括个人信息、被保险人、受益人姓名、联络方式等。2、明确保险责任针对保险的保障范围和理赔情况，我们不仅要重点看，还要特别留意除外责任，即保险公司不理赔的几种情况。3、留心几个关键点保险产品的等待期、续保规则、退保机制、理赔流程等，在投保前，此类都是我们需要先了解清楚的。4）、投保后查证保单我们投保成功之后，并非就万事大吉了，还需要通过保险公司热线电话或者官网来核实保单的真实性。一般我们可通过拨打保险公司客服热线、关注“保险公司”官方微信号或登录保险公司官方网站以及下载保险公司官方app登录等几种方法查证。5）、关于续保对于短期保险而言，通常都是一年一保的，如果我们不幸在保险期限之内发生事故了，保险公司赔付后，能不能续保就是个未知数，保险公司对续保的条件规定各不相同，对此需要格外留意相关规定。综上所述，想要正确投保，以上五个步骤不可不知，这样才能帮助我们选到真正适合的保险产品。二、不同的年龄怎么买保险？1）、少儿时期：0-18岁很多家庭是由于孩子出生才考虑购买保险的，但事实上，由于孩子没有工作，无法产生收入，所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。孩子有哪些特点？没有家庭经济责任好奇心强、活泼好动部分重大疾病高发（例如白血病）保险配置建议1、意外险儿童生性好动，容易发生磕碰、擦伤、烫伤，所以由于意外引起的医疗费用是我们关注的重点。2、重疾险由于儿童高发重疾的存在，所以儿童重疾险也是有必要的。在大人保单配置合理的情况下，优先考虑购买长期或终身多次赔付重疾险，毕竟这时候买相对更便宜。3、医疗险未成年人一定要买少儿医保，并适当附加商业医疗险。4、理财险如果家庭成员保障完善且经济条件允许，可考虑为孩子购买理财险。2）、初入社会：18~30岁这个年龄属于初入社会阶段，其具有以下几个特点：收入不稳定家庭压力普遍不高身体素质普遍很好由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以，这个阶段是一个很重要的过渡期。保险配置建议1、意外险意外发生的概率大体上只跟职业种类相关，与年龄、性别关系不大。一个人18岁与60岁发生意外的几率大体相同，所以不管哪个年龄阶段意外险都是必须的。2、重疾险虽然这个年龄段的人群，可支配经济比较有限，但还是建议尽量选择终身重疾险，别等过了三十岁再后悔没有买。3、医疗险收入有限的阶段更担心看不起病，建议选择“社保+百万医疗”的搭配组合。社保是国家的福利，这是一定要买的！而百万医疗险不限社保、免赔额以外100%报销，还有最重要的一点就是性价比高，一年几百块，保额几百万。3）、成家立业：30~50岁这个阶段一般都组建了自己的家庭，虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升。房贷、车贷、子女上学、父母养老等家庭压力身体开始出现小毛病为养老进行规划所以在这个阶段，应当以家庭的角度来配置保险计划，其中家庭经济支柱的保障一定要够，保证整个家庭的抗风险能力。保险配置建议1、意外险意外险是必备，建议配置保额100万左右的意外险。2、重疾险推荐购买长期或终身重疾险。因为这个时候身体已经开始步入疾病高发期，保费逐年增高，一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了！3、寿险强烈建议购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的。这个阶段家庭责任非常大，上有老下有小，还有房贷、车贷，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以给家庭留一笔钱。寿险保额建议覆盖房贷车贷+家庭3-5年生活花费+父母养老所需的钱。4、医疗险“社保+百万医疗险”的配置方案适合于绝大多数人。首先社保是国家福利，已经有了一个基础的保障，再加上百万医疗险作为补充，基本覆盖普通人治大病所需的花费。4）、安享晚年：50岁以上这个年龄开始慢慢步入老年，有以下几个特点：家庭责任与经济压力开始降低身体上的大小毛病都来了患病风险逐年增高可购买的保险越来越少，保费却越来越高保险配置建议1、意外险老年人身体状况大不如前，跌倒、摔伤的风险加大，这个阶段推荐配置一份含意外医疗的意外险。2、防癌险这时购买重疾险已经很不划算，可以选择买防癌险。根据保监会公布的数据，癌症（恶性肿瘤）的理赔案例占到全部重疾的60%。并且防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，糖尿病、三高人群也可以买。3、防癌医疗险百万医疗险的核保比重疾险还要严格，超过投保年龄，或健康状况不过关，就基本告别百万医疗险了。这个阶段可以考虑防癌医疗险。4、寿险如果有更长远资产传承的打算，可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险，无需缴纳遗产税，将资产留给下一代。好钢花在刀刃上，买保险，不仅要因人而异，还要因时而异。年轻时身体健康，很容易符合投保的条件，年纪一大，可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保，所以，投保一定要趁早！三、不同的险种，我们该怎么选，每个险种买多少保额？接下来，我们具体分析一下该买哪些保险来应对风险，然后怎么买最实用，以及各个险种需要买多少保额最合适：保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险。家庭经济风险分为2个方面： 收入中断风险和大额支出风险，接下来分别说一下：1、收入中断风险，什么情况下会导致我们收入中断？我们分别看一下：a、发生重大疾病的情况下，发生重疾后，比如恶性肿瘤，一般会有3-5年的治疗期，而这3-5年的治疗期内是不能工作的，导致我们收入会有损失，需要得到补偿，重疾险就是来应对这个风险的，所以重疾险的保额建议最少做到年收入的3-5倍以上。如下图：说完重疾险的保额，再来看看重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品：第一代，重疾单次赔，比如：某安福等，第二代，重疾多次赔，分组第三代，重疾多次赔，不分组。我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。所以第一份保障，建议选重疾多次赔不分组，后面根据收入的不断增加，可以在加保，把保额做高。（重疾险种类分析如下图）最后还有保险公司该怎么选择的问题：每个家庭的收支情况，经历、性格等都不同， 根据自己的想法做选择很重要。有的人喜欢耳熟能详的“大公司”，有的人觉得性价比很重要， 根据自己的选择来定就行。我们经纪公司都是可以达到需求的。最终到底哪款重疾险最合适自己，先把保额和产品类型确定了，再根据自己能承受的预算来定具体选哪款重疾产品，正如下图所示，到底侧重于品牌和保障责任，还是性价比。 尽量多考虑一下，不要因为保费的支出让自己有压力就行，毕竟我们除了买保险外，还有很多其他的支出。b、发生身故风险的情况下，寿险（如下图）就是来应对这个风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育支出，生活开支等，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑；就算是单身人士，万一发生身故风险，父母后面无人照顾，除了精神打击外，经济上也没有了依靠，所以，投保应对身故风险的寿险还是很有必要的，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。因为60岁退休之前我们处于上有老下有小的责任期，60岁之后，孩子大了，不需要我们管了，我们肩上的责任也没有了，身故的风险对家庭来说就小了很多，所以，可以考虑定期寿险应对责任期的身故风险，定寿险的保费相对不高，很多人都是选择的定期寿险，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，缴费至60岁，一年保费600左右。当然，也会有人选择投保终身寿险，终身寿险的保费相对高不少，一般是做传承用，举例：30岁，女，100万保额，保障终身，缴费期30年，一年保费1.2万左右。具体买终身寿，还是定期寿，根据自己的需求来定就行，定期寿虽然便宜，但是属于消费型；终身寿虽然贵点，但是很多中国人还是喜欢拿回来钱的想法。所以，适合的就是最好的。c、发生残疾风险的情况下，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致残疾甚至是痛苦的残而不死，不仅要长时间的治疗，还会因不能工作而导致收入中断，所以残疾的风险比身故更高，意外险（如下图），就是应对这种风险的。所以，意外险保额建议做到身故的1-1.5倍比较合理。不过，性价比很高的意外险也比较便宜，300元左右/年，可以保障100万保额。若想更加全面的保障，也可以投保责任更加全面的，能报销社保外用药的意外险，100万保额，一年1450元左右。总的来说，意外险的保费支出不是很多。怎么选根据自己的预算来定就行。2、大额支出的风险，医疗险就是来应对这个风险的（如下图），医疗险按产品类似可以分为：小额医疗，百万医疗，中端医疗，高端医疗，还有我们买的医保，分别有哪些区别？我们该怎么做选择？为什么买了医保，还要买商业医疗保险？首先，医保的保障是不足的，会有2个问题，一是报销有上限，一般上限是20万，比如我一年治疗费花了60万，那么就要40万是我自己承担；二者药品的报销有限制，医保只能报销甲类药和小部分乙类药，丙类药和非常大部分的丙类药是不能报销的。所以除了医保外，我们加保一份商业医疗保险，是很有必要的。然后，小额医疗险，一般保额是1万或者2万左右，报销一些小额的住院医疗费用；百万医疗的保额一般有200万，但是会有1万的免赔额，就是1万内是自己承担，1万以上才是保险公司承担，所以报销的体验感不是特别的好；再来是中端医疗，可以选择0免赔额，和去公立医院的特需部就诊，根据保费的预算来选择产品责任；最后是高端医疗，不仅可以去公立医院的特需，还能直付私立医院的费用，且保障范围可以拓宽至全球责任。但是保费支出也是比较高的。孙雅杰：高端医疗怎么买？高端医疗保险一年多少钱？我们怎么选择适合自己的医疗险，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，或者考虑日本和美国等国家的医疗资源，可以选择高端医疗；如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗或者0免赔的中端医疗就行；至于小额医疗，很多人是搭配百万医疗买的，弥补那1万的免赔额。以30岁的人为例，选200万保额的百万医疗险，一年保费300左右； 0免赔额的中端医疗，保费700多；带特需部责任，一年保费2000左右；如果是高端医疗，根据保障责任不同，保费8000起。综上，四个基础保障： 重疾险，医疗险，意外险，寿险，每个人根据自身情况，算一下合适的保额，再结合预算，做具体的配置和选择。更多投保和选择问题，我会帮忙做保单整理，需求分析，设计方案，以及协助投保，和后期理赔。再来，保障型保险做好之后，可以用保险做一下教育金，养老金，财富传承：孙雅杰：到底哪种年金险适合我？深度剖析各种年金险。附：重疾险产品综合测评：分享一个实际投保案例：孩子是2016年4月7号出生，当时家长找到我，需求是给孩子做大病保险，和教育金，经过需求分析，最后投保计划是：重疾险50万，百万医疗200万保额，意外险20万，教育金1万/年。如上图的投保计划，供大家参考，每个家庭不同，选择适合自己的就行。这篇完整的文章，应该是史上最真诚的买保险建议了，可以解决掉99%的买保险问题，感谢你分享给身边的朋友，希望我的研究心得整理，能帮助到更多受保险困扰的人。我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿大家一切安好。四、买保险的核保该怎么做？ 如实告知怎么告知？这个是咱们投保环节里，非常非常非常重要的环节，很多人的理赔纠纷，就是出现在这个环节的。买保险就一定要体检吗？我之前就是个小问题，可以不告知吗？不是有2年不可抗辩条款吗？我熬过2年不就行了？.............接下来我们就把保险的如实告知说清楚，讲明白：1、首先要说下核保的问题，投保健康险基本逃不开：之前有过体检异常和住院记录的问题。核保有5个结论，分别是：标体承保：虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔；除外承保：体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔；加费承保：这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保；拒保：体况比较严重，买不了保险；延期：体况严重，但是以后还有机会。稍做解释： 一般如果买保险之前，没有过任何体检异常情况，和住院记录，那么恭喜你，你是个纯标体，各个保险公司的各个险种和不同产品随你挑。但是实际情况是，我从事了快6年的保险，见过的纯标体是能数的清楚，从0岁-70岁，只要是做过体检的，基本都会多多少少有各种体况。有体况也不用太担心，一定要如实告知，千万不要相信有些不专业的从业人员拿2年不可抗辩条款说事，被诱导隐瞒投保，要知道保险是有最大诚信原则的，故意不如实告知是可以拒赔的。作为专业的保险经纪人，我能做的是帮助你们做多家公司的核保，能争取到最好的核保结果，最后，根据对我们最有利的结果进行投保。综上，如果你还是不知道如果选择最合适自己的产品，投保时健告怎么做后面才会理赔会更顺利，或者要做个需求分析，来更清晰知道自己的需求点，可以随时私信我。更多投保及相关问题可以交流，谢谢 ！简单来说，影响核保的因素主要有以下几个方面：1、职业核保。从事不同职业的人，面临的风险不一样，购买保险时的赔付率影响也不一样。一个经常长途跋涉的货运司机发生风险的概率会比普通公司白领发生风险的概率要高得多；一个经常在工地的技术工人也会比一个餐厅服务人员发生风险的概率要高，因此，职业种类对于保险的购买是起着重要作用的。2、财务核保。很多保险的设计会将保额与被保险人的工作收入挂钩，用来评估所购买的保额是否合理，投保人是否有能力足以支付所有的保费。比如重疾险保额不得超过年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是说，假设你买50万保额，那么你的年收入至少得有5万元。3、医学核保。医学核保可以说是核保中风控最严格也最有含金量的一部分，因为这个过程通常都需要有一些医学背景的人或专业的医生来完成。它主要针对被保险人的身体健康状况，而影响一个人的身体健康状况因素非常多，包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传等。在核保时，保险公司会将影响核保的因素来进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率。当额外死亡率达到某一个值或高于这个值时，就会给予加费结论，超过过多，可能会给予拒保的结论。比如我们在申请投保时，保险公司会设定核保的规则在系统中，若是客户系统通过的，将会进入收费环节，这个过程被称为自动核保；自动核保没有通过的，将进入人工核保。核保员会根据被保险人进入人工核保后具体的情形、告知的内容、提供的体检或病历情况，最终来下核保结论。如何选择最有利的核保结论？虽然各大保险公司都有自己的核保手册和标准，但其实每个保险公司在意的点可能多多少少都有些差别。因此，即便有同一情况，在不同保险公司都会出现核保结论不同的结果。若是对自己的健康状况非常不自信的朋友们，不妨可以选择多家保险公司来同时投保，最后对比几家保险公司的核保结论，选择一家对自己最有利的核保结果即可。当然，若结果都非常不理想，大家还可以通过智能核保、预核保等一些方式来尝试一下。这里还有个问题需要和大家分享一下，就是同一个问题，在临床医学和保险核保上也有着较大的差异。比如自己去医院体检，检查出来身体异常，而医生说这个异常其实影响不大，属于较为常见的症状，不必吃药不必吊水，只要注意保养就好。但在保险核保中，可能就会有较大的区别对待了，核保员对此会特别谨慎，类似这种症状较为典型的例子就是甲状腺结节。因此，若是核保结论不理想的，建议大家可以用其他方式来多尝试一下。不过最好还是在自身身体健康状况良好时，就提前为自己备好保险保障。五、买保险的理赔到底怎么操作？先说说正常理赔是什么情况：1、报案;简单讲，任何人都可以报案，拨打保险公司客服电话，告知被保人身份证号即可，客服人员会引导进入后续环节。要注意报案时间的要求，寿险索赔时效一般5年，寿险外的人身险一般是2年。2、收单;这里复杂一些，除理赔申请书外，不同险种有不同的材料要求，理赔人员会详细说明，分成这么两大块：申请人证明资料：涉及到被保人、受益人的身份和关系证明文件。理赔证明资料：寿险、意外险牵扯到的死亡证明（死亡/销户/火化）、残疾程度医学鉴定；重疾险的病理报告、医学报告；医疗险的费用清单、发票、手术记录等。3、初核;收单人员将申请资料转至审核，审核人员初步核实，有两种可能：材料齐全，事实清楚符合理赔要求的，2-3个工作日内通知付款，超过这个时间的，说明初核没有通过。有明显的责任免除或疑似责任免除事项的，进入协谈或调查（金额或后续风险较小、责任免除事项明确的转给协谈；反之，转给调查）。4、协谈;协谈人员会与被保人（申请人）进行沟通，核实情况后，被保人没有异议会转给审核，通知赔不赔，赔多少。被保人若有异议，协谈人员会转给调查，进一步了解情况。5、调查;调查人员会进行详细的证据采集工作，具体调查内容我们后面讲。调查人员会将调查结果反馈给协谈，由协谈再与申请人进一步沟通。完成调查后的协谈沟通，将形成最后结论，申请人接受或者走法律途径申诉。看看这个流程，并没有电影里渲染的恶意拒保部门，操作人员遵循制度和流程办事，保险公司赔付的钱并不是哪个环节工作人员自己掏，他们没必要刻意拒赔或刁难申请人。这些赔付的概率和额度，也是精算师在产品上线前就充分考虑到的。整个理赔处理流程中，调查这个环节很重要，知道保险公司都调查什么，有助于我们投保时更准确地理解健康告知，避免理赔发生问题。6、总结清楚理赔时调查的内容和细致程度后，各位在投保时切莫抱有侥幸之心，填写健康告知时，问及病史情况，一定如实回答，避免理赔时出现问题。好了，以上是保险公司理赔处理的流程介绍，在我看来，了解理赔流程、清楚健康告知，已能避免大半的理赔纠纷，再读懂产品，知道哪款产品适合自己，就可以放心购买保险了。下面，我们再说说大家关心的，保险什么情况下不赔？1、不在保障的范围以内保险产品的种类很多，最常见的有重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险、理财险等，不同的保险产品提供的保障内容不同。如果买了份寿险，确诊重疾自然是不能赔的，除非被保险人身故。因此在投保前一定要弄清楚保险产品的保障范围。2、未履行健康告知义务健康告知是投保过程中非常重要的环节，是保险公司确认客户是否符合承保调整的一种途径。投保时如果刻意隐瞒健康状况、职业类别、收入情况等情况，那么之后出险可能会被保险公司拒赔。3、等待期内出险等待期也称保险免责期，如果被保险人因非意外情况导致出险，保险公司通常不会承担保险责任，如果等待期定义严格的话，会直接退保费且终止保障。4、未达到理赔要求这是保险公司拒赔的一个很常见原因，特别是在重疾险中。不少小伙伴可能会认为重疾险是确诊就赔，但实际上在保险条款中约定了理赔的条件，有的疾病可能要求达到某种状态才赔，有的疾病则需实施某种手术才能赔，只有少数疾病是可以确诊即赔的。六、合理的买保险，应该注意哪些事项？1.保险防范的风险分为基础风险（重疾、医疗、意外、身故）、中端风险（子女教育、养老、阶段性大额支出）、高端风险（婚变、避税、财富传承），根据自己的保险需求合理配置。2、不要光看公司品牌大小，重点关注保险责任；了解清楚保险条款，不要等到理赔时才去看保险责任。找个专业的保险经纪人帮您货比三家，选择性价比最高的产品，同时也要关注服务质量。3、购买保险时一定要如实告知，不要隐瞒自己的身体健康状况，即使当下勉强投保成功了，以后的理赔也很困难。买保险要注意事项，自己的社保，医保以外，保险能够赔付多少。商业保险，人身方面的主要是重大疾病保险，和意外事故。很多保险公司推出了一年期的保险，保费相对低，年限仅一年。考虑家庭成员的年龄，以及家庭收入的主要来源。保费所占家庭总收入的百分百比。对于保险条款说明的，在理赔的时候，需要的各种证明材料，原件，复印件。要看清楚。理财型的保险，一般允诺的利息都比较高。但是实际拿到手的却并不多。谨慎考虑理财型保险，查看赎回的年限是多少。购买保险之前，自己先上网查看一下自己打算购买的险种。去保险公司的网站查看一下详细说明，询问一下已经购买过保险的人。一定要记得仔细查看保险合同。拿到合同后，不要急于签字。每一个条款要看明白，问清楚。不要怕麻烦。注意查看免赔的选项，和保险的责任。不要盲目的相信保险业务员的推销。一般合同签字后，有15天的犹豫期。购买保险带给我们的好处还是挺多的，既能带来保障又可以转移风险，现在的险种特别多，最好根据自己的经济能力个人的需求去挑选，提醒大家的是，保障范围这点自己一定要弄清楚，不能马虎签字。要注意的事项上文都列得很清楚，大家记得一定要重视。延伸阅读：1、孙雅杰：明亚，大童，泛华，永达理—中介模式之争，我为什么最终选择了明亚？又是怎么样一年内从0到MDRT的？2、孙雅杰：如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？3、孙雅杰：怎么样买保险才是最合理的？咱们仔仔细细的说清楚！4、孙雅杰：乳腺增生买保险要告知吗？我们到底应该怎么做如实告知？5、孙雅杰：养老年金保险的优点与缺点，怎么选择最合适自己的养老年金保险？6、孙雅杰：增额终身寿险的优点和缺点，增额终身寿险哪个保险公司的好？7、孙雅杰：教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议8、孙雅杰：高端医疗怎么买？高端医疗保险一年多少钱？9、孙雅杰：赴美生子孕中险怎么买？从产品细节分析给予投保建议10、孙雅杰：雇主责任险怎么买？中小创业公司究竟如何规避用人风险？11、孙雅杰：泰康养老社区入住条件和收费标准？附2021年最新价格表12、孙雅杰：光大永明养老社区入住资格详解？光大养老社区入住费用是多少？13、孙雅杰：20多岁年轻人买什么保险好？分享我协助200多人投保的经验给出投保建议。14、孙雅杰：如何给50岁以上的父母买保险？通过投保案例分析给予投保建议15、孙雅杰：小孩的保险怎么买？通过实际核保案例,给予投保建议16、孙雅杰：新生儿宝宝高端医疗保险怎么买？分析和对比4款高端医疗险给予投保建议！17、孙雅杰：齿科保险哪里可以买？从案例分析来细说齿科保险怎么买？18、孙雅杰：储蓄型保险到底怎么买最适合自己？深刻剖析各种储蓄险给出投保建议19、孙雅杰：为什么从教育行业换赛道到保险经纪人行业？双减政策教育行业转型保险经纪人怎样才能做的好？20、孙雅杰：一个优秀保险经纪人的日常是什么样的？分享一下我实实在在的工作内容。21、孙雅杰：钱放在保险公司安全吗？详细解说一下：保险公司的十大安全机制。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。