“买了保险从来没出险过，理赔到底难不难？”关于理赔，大家难免会有各式各样的疑问。要知道，如果在投保环节没注意健康告知或买错保险，很可能就会影响后面的理赔。为了更好的解决大家的问题，今天，我们就来聊一聊理赔。一、为什么理赔会遭拒？我从业六年来，经手的理赔案例少说也有几百例了，但我发现其实大部分理赔遭拒的朋友都脱离不开下面三种情况。因此，我将最容易“出错”的环节和规避方法为大家整理出来，希望能够通过这种方式帮助大家在购险过程中少走弯路。1、买错保险类型有人觉得保险毫无作用，也有人觉得买了保险就等于金刚护体。实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了也可能就赔不了。所以，要想顺利理赔的大前提就是一定要搞清楚每种保险保什么、理赔方式是什么：举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。另外，不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销：像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等按固定金额赔付的保障，才能买几份赔几份。2、未如实健康告知如果投保时没有如实告知健康情况或者是没有认真看条款，最终很可能会演化为纠纷。为此，我也特别整理了中国裁判文书网中比较典型的保险拒赔案例，确实从中找到一些遭拒赔“规律”：（节选自《中国裁判文书网》）可以看到，最常出现的保险理赔纠纷中，多数都是“被保人未履行如实告知义务”，也有不少是由于对保障责任不明确所导致的。免责条款部分咱们放在下一段来说，这一部分先来搞清楚到底如何正确地进行健康告知。首先，我们需要知道，每款产品的告知都不同，比如下面就是某款重疾险的健康告知要求：以上这些问询，我们只需要根据自己的真实情况去回答就好。回答健康告知就像咱们做的判断题，要么选“部分情况有”，要么选“以上全无”。比如出现“血尿”就涉及到了健康告知的第2条，选“部分情况有”进入核保环节，如果上面问的情况没有出现过，就选“以上全无”，进入下一步投保环节。整体来说，健康告知遵循“有问必答，不问不答”的原则，对于以前从未检查出的疾病，我们也不需要专门通过体检来证明自己是健康的。如果在买之后才发现投保时不符合告知，可以递交资料向保险公司补充告知，保险公司有可能正常承保，也可能除外承保或拒绝承保。再次强调，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。如果父母身体有异常，你不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见疾病能够投保的保险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：3、没重视保险条款有的朋友初次接触保险时，压根不知道还要看合同，产品介绍的海报里写了一堆赔什么，却没写不赔什么，于是一不留神又“踩了坑”。这里要特别提醒大家：条款里责任免除的部分，都是不赔的！每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除，也有一些产品可能写在投保须知或特别约定里面。比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除、投保须知和特别约定这三个部分，提前了解什么不赔。也有一部分人认为：保险公司就是靠无理拒赔来盈利。但其实保险公司远比咱们想象中的更有远见。比起泼皮耍赖占小便宜，良好的口碑对于保险公司更加重要。保险公司都有这样一个理赔原则∶不惜赔、不滥赔。保险公司完全没必要为了一份保单而让自己面临信誉破灭的危机中。如果上述还不能令你感到安心，那么接下来咱们直接上数据。每年，各大保险公司都会在官网公示理赔年报，相关数据不仅仅过去一年工作的记录，更是直接影响到公司的声誉，也决定了用户今后的选择。用通俗点的话来说就是：“是骡子是马，一遛便知！”为了节约大家的时间，我已经把大家最关心的两组数据“理赔时效”和“获赔率”都整理好了，懒得去翻各大保险公司官网的朋友们可以直接看下表：（数据来源于各大保险公司官网，“-”表示该数据未公示）不难发现，无论是大公司还是小公司，理赔率多数都有99%左右，最低也在96%以上；从理赔时效上来看，也基本都在 2 天以内，最快的半天都不到！而像是平安人寿、中国人寿、太平洋寿险这样的大公司，每年都要赔出去好几百个亿！更何况，还有银保监、保险法等监管，为我们的保障重重加持。所以说，大家其实大可不必担心保险公司理赔时不按规矩办事。二、手把手教你理赔话又说回来，想要顺利理赔，除了了解上面这些信息以外，对于理赔流程也需要有所了解。接下来，我就来手把手教大家出险时应该如何操作。即使现在用不上也可以先点赞收藏，万一将来自己或朋友要用到，可以参考下面的方法。如果不幸出险了，大家第一时间一定要保持镇静。在处理完最紧急的事情后，比如就医结束了，就可以开始进行理赔第一步——报案。、1、如何报案？想要掌握正确的报案姿势，我们首先要确保知道应该何时报案以及有哪些报案方式：① 报案时间报案最好是在出险的第一时间，比如说当疾病被确诊、摔倒扭伤初诊后。这一步骤是为了让保险公司尽快核实保险事故，特别是一些意外情况。保险产品不同，对报案时间的要求也不一样。绝大部分的重疾险、医疗险、寿险，都要求出险后的10 天之内通知保险公司。意外险出险通常是突发事件，保险公司需要在短时间内对事故进行认定，看是否属于意外。所以意外险的报案时间，一般要短于其他险种，部分要求在意外发生的 48 小时内报案，特别是猝死责任，有的要求 24 小时内要报案。无论哪种保险，如果超过报案时间，可能会影响保险公司对事故的判断和进度，从而影响理赔，所以建议大家一定要及时报案。② 报案方式一旦不幸出险，有下面四种常见报案途径可以选择：1.拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。2.关注保险公司官方公众号：比如“百年人寿”，点击“服务”→“自助理赔”，根据指引操作就行，非常方便快捷。3.联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。4.找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。为了节约大家的时间，我也将各大保险公司客服电话都整理出来了，大家可以收藏一下，以备不时之需。报案后，保险公司客服、代理人或其他相关工作人员会告诉你下一步怎么做，可以算是正式进入了理赔流程中。2、需要准备哪些理赔资料？不同险种，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料一般也不同。我们对四大险种的理赔资料做了一个统计表格：可以看到，无论是哪种事故类型，需要提交的理赔资料都是不一样的。大家在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失。如果资料准备齐全，对于符合理赔条件的，保险公司会在 10 天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。当然，除了顺利拿到理赔款以外，也有可能出现拒赔的情况。如果对于保险公司给出的拒赔通知书不认同，并且能够提供相关的补充证据，那么也可以通过下面四种途径进行维权。3、如果被拒赔怎么办？① 与保险公司协商：首先，可以和保险公司的相关人员协商处理理赔事宜，如果是资料不齐全可以递交补充资料，这是最快能够解决理赔事宜纠纷的方法；② 向保险公司的投诉中心投诉：如果协商不成，可以到各保险公司专门的投诉中心予以投诉处理，要求公司尽快处理理赔相关事宜；③ 向银保监会投诉：如果问题仍未得到解决，可以到银保监会进行投诉处理，投诉电话12378；④ 向法院提起诉讼：如果以上方法都行不通，那么可以通过诉讼的方式来维护自身合法权益。三、常见疑问解答其实这些年来，有不少朋友都提出过理赔相关的疑问，这里我为大家挑选出了 4 个最多人问的问题统一解答：1、买了多份保险，先赔哪份更好？这一问题需要根据具体情况，具体分析。比如陈先生配齐了四大险种，不幸发生火灾，导致轻度面部烧伤。由于轻度面部烧伤涉及到了重疾险（轻症）、百万医疗险和意外险的理赔，关于医疗费，建议陈先生先报意外险，再报百万医疗险，因为意外医疗的报销可以抵扣百万医疗险的免赔额。而对于重疾险，轻度面部烧伤是确诊了就能赔一笔钱，没有先后顺序之分。总的来说，如果是给付型的，比如伤残、身故，多份保险可以同时申请理赔；如果是报销医疗费，一般可以先报免赔额低的，再报免赔额高的险种。但报销顺序不能一概而论，大家还是要以具体产品为准。2、买了多份重疾险能不能先只报一份，另一份留着以后用？不建议大家这样做，最好“先落袋为安”。因为重疾险是给付型的，买 100 万就赔 100 万，赔完合同结束。如果你达到了理赔标准，但不去申请，那以后每年还要交好几千保费，最终到手的钱就少了。所以，与其“留一份”，倒不如早点拿到全部理赔金，还能省下一笔保费。3、医院只开一份发票，怎么多家理赔？这个问题，我们要根据不同报销方式来分析：给付型：比如重疾险、意外伤残/身故，住院津贴，所有资料都可以提供复印件，不存在这一问题。报销型：像医疗险、意外医疗，医疗费用不能重复报销，所以要提供发票原件，保险公司才知道有没有报销过。对于报销型的保险，发票原件给了第一家保险公司后，如果下一家报销时也需要提供发票原件，那么可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件，如下图：（每家保险公司分割单可能不同，以实际为准）理赔分割单上的 “分割金额” 就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。提醒下大家，有些保险公司不会主动开具分割单，建议理赔时就直接跟保险公司说清楚。另外，以防资料丢失，影响后续理赔，大家向保险公司邮寄原件时，最好全部复印一份保存。4、出事了，保险公司会主动联系理赔吗？在一般情况下，保险公司就和银行一样，无法得知被保人是否健在，所以提醒大家一定要像做好银行信息管理一样，买了保险以后也要将相关信息及时告知家人。否则一旦出事，家人无从知晓的话，保险也就白买了！不过如果是遇到了一些极端情况，比如地震这类特大自然灾害或飞机失事这样的重大事故，保险公司也是有可能会主动联系遇害者家属进行确认的。【写在最后】理赔虽然是保险的最后一个环节，却也是最重要的一个环节。想要在这一环节顺顺利利，那么一定要在购买保险时就清楚相关逻辑。希望这篇文章能够帮助大家理解理赔全流程，万一出险也能不慌不乱；也祝福大家都平安健康。如果大家在购买保险的过程中遇到任何问题，都可以随时找我，我一定会尽我所能帮你解决：我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！

最近，深蓝君的朋友发生了交通意外，向保险公司申请理赔后却被拒赔了。朋友一边痛斥保险都是骗人的，一边向我打听要怎么维权，但当我问他买的是什么产品时，朋友却说不出来了...这就是很多人的现状：花了很多钱买保险，却不清楚买的是什么，出了事也不知道能不能赔。今天深蓝君就通过一篇文章，让大家轻松读懂保险理赔，具体内容如下：保险理赔的误区，必须要知道只需 3 步，轻松读懂理赔条款手把手教你，如何申请理赔？一、关于理赔，这些说法都是错的保险是一种“看不见摸不着”的商品，从买保险到真正理赔可能中间会相隔几十年，所以老百姓普遍对保险理赔存在不少误区。误区 1：只要买了保险，什么都能赔有的人不知道保险种类很多，更不知道不同险种保障的东西是不一样的，以为只要买了保险，就什么都能赔。可能大家很难想象到，经常有人会拿着重疾险的合同，问感冒发烧住院能报销多少钱？其实，保险还真不是万能的。误区 2：保险公司靠拒赔赚钱也有人会觉得：保险公司不就是靠收保费吗，赔得多了，不就赚得少了吗？对于这种想法，深蓝君也表示理解，毕竟隔行如隔山。而实际上，保险产品在定价时就已经根据发病率、死亡率等大数据，大概估算出将来会有多少人出险，需要理赔多少钱。对保险公司来说，理赔是再正常不过的事。在我交的保费，保险公司怎么花？这篇文章中，我也提到过：保险公司的主要利润来源，是保费的投资收益，而不是靠拒赔赚钱。误区 3：小公司理赔会耍赖虽然深蓝君一直认为，能成立保险公司的，背后都是实力雄厚的大财团，根本就没有“小保险公司”，但仍然有不少人觉得，自己没听说过的公司理赔会不靠谱。有数据，有真相。我们看看 2018 年的理赔年报：从图中可以看出，无论是国寿平安这种大公司，还是大家没听说过的小公司（例如复星、吉祥），获赔率基本都能达到 97% 以上，理赔时效也没有明显的差别。而且《保险法》对理赔也有严格要求：第二十三条 保险公司应当及时核定理赔申请，情况复杂的应在三十日内做出核定，否则应当赔偿被保人或受益人的损失。因此，保险是一个关乎国计民生的行业，受到国家强有力的监管，保险理赔是非常安全可靠的，大家可以放心购买。二、轻松3步，读懂理赔既然保险是安全可靠的，为什么还是有很多人认为保险理赔很难呢？如何才能避免踩坑？下面深蓝君就带着大家，轻松 3 步，读懂理赔。第一步：确认投保险种保险不是万能的，每种保险的作用都不一样，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时就会没有方向。直接说结论：意外险、医疗险、重疾险、寿险，每个险种的保障范围都是不同的，谁都不能代替谁，也不能说谁一定比谁更重要，这也是深蓝君一直强调 保险是一个组合 的原因。第二步：确认产品保障范围在确认险种后，我们还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。因为就算都是重疾险，不同公司的产品也有不少差别。1、重疾险保什么？重疾险的保障范围非常清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，都会写得一清二楚。目前市面上 99% 的重疾险都包含 25 种法定重疾，各家公司的理赔标准基本上是一模一样的，这些病种能占到 95% 的重疾险理赔。但是国家对于轻症（点击了解）是没有统一标准的，各家公司的保障范围差异不少。前段时间，某世界 500 强保险公司的拒赔事件在网上闹得沸沸扬扬。客户因为心脏病在医院做了冠状动脉介入术，理赔时却被保险公司拒赔了，理由是该公司只保障需要开胸的 冠状动脉搭桥手术，而不保障微创的 冠状动脉介入术。因此，建议大家要关注自己的重疾险是否包含高发轻症。如果你有一定的医学知识，也可以研究各家公司对同一个病种的理赔差异。2、医疗险保什么？前段时间深蓝君的朋友在医院做了痔疮手术，前后花费了好几万块，可是在申请理赔时却被告知：私立医院不在保障范围内……因此，在使用医疗险时，大家一定要重点关注以下保障范围：医院范围：只能报公立，还是私立也可以？对医院等级有要求吗？门诊住院：如果你买的是住院医疗险，看门诊也是无法报销的。病房类型：大部分的医疗险不能报销特需部、国际部这种高级病房。报销范围：可报销费用是否限定在医保目录内？目录外费用能报吗？在确认符合保障范围后，就可以根据具体的理赔规则（免赔额、赔付比例等）来进行报销，在一文读懂医疗险可以了解详情。3、意外险保什么？保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同。意外险的理赔，关键在于判断事故是否符合意外的定义：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。如果发生了意外，最终导致 身故或者残疾，那就可以获得赔偿。其中，意外身故是一次性赔付的，买100万保额就赔 100 万，而意外残疾按具体残疾等级赔付 10-100 万。关于意外险，点击这里可以了解到更详细的分析。4、寿险保什么？意外险只保障意外身故，但是，寿险是不区分身故原因的，意外身故、疾病身故，甚至两年后自杀都可以赔。和意外险一样的是，寿险也是一次性赔付，买 100 万保额就赔 100 万。在我最喜欢的保险中，我已经讲得非常清楚了。第三步：确认哪些不赔除了要看保险保什么，我们还要看不保什么。下表是我总结的常见免责条款：如图所示，除了通用的免责条款，各个险种还会有一些特定的免责。在 如何看懂免责条款 中，我也做过更加系统和详细的分析。深蓝君建议，大家有空可以多看看条款。其实，每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。三、踏实3步，实操理赔买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的出险了，到时候要怎么处理呢？建议你仔细了解下面的流程，做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。步骤 1：出险报案报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定，出险后 10 日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是 5 年，重疾、医疗、意外是 2 年。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话官方 APP官方公众号线下代理人再次提醒大家，万一出险了要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。步骤 2：准备理赔资料报案后保险公司会有专人指导收集资料，下面的表格也整理了主要的理赔资料，供大家参考。近年来，为了优化客户理赔体验，很多公司都可以在线提交理赔资料了。在理赔案例：从住院到打款，那惊心动魄的32天中，朋友通过保险公司 APP 申请理赔，全程没有代理人协助，最终也顺利拿到了 30 万重疾理赔。步骤 3：保险公司审核资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。四、常见理赔问题答疑在搞清楚理赔的条款和流程后，可能很多人还会有一些疑问，这里也总结了几条大家问得比较多的问题：1、买了多份保险，理赔时会相互影响么？关于保险理赔方式，主要有以下两种：定额给付型：符合条件就一次性赔付保额，买100万就赔100万，重疾、定寿、意外险都是这种。同一个险种买了多份保单，出险后可以同时理赔。报销补偿型：根据被保人的实际损失来报销，报销金额不能大于实际花费。例如住院花了 10 万，几份医疗险加起来最多只能报销 10 万。如果你想了解更多，点击阅读买了多份保险，到底怎么赔？这篇文章即可。2、保险公司什么都能查到吗？经常有人问我，在外面的体检机构查出了甲状腺结节，十几年前因病住过院，投保时要不要告知保险公司？我的建议是：如果健康告知有问到，都需要如实告知，大家千万不要低估保险公司的调查能力，更不要相信“ 熬过两年就能赔”这种不负责任的话。在理赔揭秘！保险公司真的什么都能查到？中，我也分享了几个真实案例，大家可以了解到保险公司的完整调查流程。3、遭遇理赔纠纷，应该怎么做？即便有严格的理赔流程，但有时候大家对理赔资料的理解存在差异，所以也难免出现理赔纠纷，一般可以通过以下途径解决：向保险公司投诉：如果理赔时间过长，沟通无效后可以打客服电话投诉，一般会得到优先处理。向银保监会投诉：本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构投诉，引起保险公司的足够重视。仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决，许多纠纷当天就能结案。诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，那就只能通过法院诉讼来判定最终是否赔付。以上 3 个问题是我在回复中经常被问到的，如果你仍然有其他疑问，也可以给我留言。五、写在最后由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。甚至有很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。深蓝君认为，这些想法是不理性的。希望今天的科普，能消除大家对保险理赔的误解，让更多人能用上保险这种科学的风险管理工具。如果今天的文章对你有帮助，欢迎分享给身边的亲朋好友。希望大家学会理赔，但永远不需要理赔：）