进入今年以来，在全国性的银行里，都找不到3%以上利率的银行了；大家纷纷直呼要寻找更好的出路，而近年来3%复利的增额终身寿险却开始脱颖而出，甚至连银行也刮起了增额寿的风，毕竟和如今3年利率跌破2%的单利相比起来复利持续增长真的很香，3%的复利5、6年后就是5%、6%的单利，并且安全稳定复利增值一直就是增额终身寿险的代名词，但是市面上的增额终身寿险的产品众多，稍稍不懂一买错了，就可能同样的资金投入得到的收益却少大几万，再加上目前新上线的分红型增额终身寿险也是非常新的品类，长期收益甚至能超过3.5%，但很多人想入手却又无从下手，怕一不小心就踩雷，那增额终身寿险目前是否有值得入手的增额终身寿呢？作为全网最-最-最懂增额寿的人（之一），三文今天，就给大家好好说道说道。 这是三文花费了1个月整理出的增额寿资料同时也是本文涉及到的产品，如果大家有感兴趣的增额寿可以直接点击下方卡片领取资料，（本文于2024年2月更新，市场产品日新月异，如果看到哪款产品一定要和三文沟通是否在售）同时如果觉得文章太长想快人一步领取的即可以点击下方获取2024年最值得购买的增额终身寿险榜单。当然，最近，我发现，银行卖增额寿的特别多，如果后续大家呼声高呢，我还会把银行主推的增额寿，都更新到里面，之所以花大量的时间，来做这些工作，是因为保险市场更新迭代的速度，实在太快了，如果你不深入去了解市场，那你就永远没办法真正的给到用户最好的推荐。 废话不多说，接下来，我就从以下三个方面带大家好好研究研究增额寿。 1、常见增额寿误区2、增额终身寿险的3大挑选标准 3、增额终身寿险大PK，谁是TOP3？ 4、写到最后——三文有话说 一、常见的增额寿误区要说挑选增终身寿险啊，先要了解一下增额终身寿险的误区，首先开篇三文就要告诉你一个颠覆日期的误区，大部分朋友挑选增额终身寿险的时候都会听到代理人宣传说增额终身寿险3%的预定的收益就是3%的复利，但是三文要说的是其实没有一款增额寿达到3%，最好的产品只能够达到2.9%以上，那很多人肯定说你看你宣传的时候说的这好那好，到了最后其实达不到。这不满满的是套路吗？要不，怎么说“自古深情留不住，唯有套路得人心”呢，但是，作为号称全网最最最懂增额终身寿险的人（之一）的三文，真的忍受不了还有人会上当，所以，在给大家写增额终身寿险怎么挑之前，我必须把这个套路，先给大家捋清楚： 为了方便大家理解，我以写进合同的利率为3%某某终身寿险这款产品为例： 表格中，我们会发现有几个概念涉及到现金价值、身故赔付和有效保险金额，这里面就会有常见的3大误区： 误区一：有效保额递增利率=真实内部收益率 我们仔细看，会发现，写进合同3%的利率，实际上，是保额增长比例，也就是有效保险金额递增利率，需要注意的是，这个利率是和身故利益相关的，并不是和产品收益相关。 增额终身寿险产品的收益，看的是账户的现金价值，增额寿的现金价值，就类似于我们“银行卡的余额“，所以，只有通过现金价值核算出来的内部收益率，才是产品的真实收益。 比如，上述的增额终身寿险，有效保险金额递增利率（绿色标记区域）一直是3%，但实际上，产品真实内部收益率，即IRR，40岁的IRR才2.64%，50岁的IRR才2.84%，60岁的IRR也才2.89%，远远达不到3%的标准。 所以，有效保险金额递增利率，不等于增额终身寿险产品真实内部收益率 因为合同中有一个写进合同的利率3%，不少业务员就直接告诉客户，买了这份保险，就是3%复利，这说好听点，叫误导销售，说不好听点，就是欺诈所以，上面的误区一，大家一定要弄清楚，如果看完了上面内容，对我讲的误区一，还是没弄明白的，建议直接点击卡片，添加我的联系方式，加上之后，我手把手教你弄清楚具体原因，帮你完美避坑误区二：现金价值增长率=真实内部收益率 同样，我们仔细看上面的表格，就会发现，前4年，现金价值处于快速增长的阶段，现金价值增长率＞30%，而从35岁开始，现金价值增长率，每年几乎大部分大于3%，很多朋友以为这个就是复利，也有部分业务员，以这个来误导销售，让客户以为自己买到的，是3%复利递增的增额寿。 实际上现金价值增长率只是一个用来计算什么时候最佳领取的数值，并不是真实的收益。就像上述的表格中，40岁的现金价值增长率为2.97%，而真实收益其实是IRR2.64%，所以，现金价值增长率，同样，并不是产品的真实内部收益率。 误区三：有效保险金额递增利率高，身故赔付金额就高 那么上文我们提到了有效保额金额递增率其实是和身故有关，但是目前市面上还有3.5%的有效保险金额，那么诱人说：有效保额递增率越高，那么身故赔付金额就高，是真的吗？同样，我们再次看上面的表格，有效保险金额那一栏，和身故赔付那一栏，通过对比，我们会发现： 40岁时：有效保险金额是568946元，而身故赔付金额是800000元； 50岁时：有效保险金额是764616元，而身故赔付金额是827770元； 60岁时：有效保险金额是1027580元，而身故赔付金额是1111951元； 我们会发现，有效保险金额，虽然在合同中，与身故利益有关，但实际上，涉及到赔付是，前期都是赔付的已交保费X对应系数，后期赔付的都是账户现金价值，有效保险金额，事实上，在合同中，就是妥妥的搅屎棍，没有任何实际作用，但却一直在干扰我们的判断。 最后，三文说一句，目前全网增额终身寿险中，没有任何一款增额寿，内部收益率能真正达到3%，大量的增额寿，实际内部收益率（IRR），都在3%以下，甚至是2.5%以下。 只有极少一部分产品，IRR能达到2.8%/2.9%及以上，所以，如果你正在了解的增额终身寿险，IRR能达到2.8%以上的，已经是当前增额终身寿险市场中的天花板了，见到了，就不要错过了，至于IRR到底如何计算出来的，在文末，三文会给大家分享具体的方法，记得看到最后哦~ 另外，想要知道目前，全网有哪些增额终身寿险IRR超过了2.8%/2.9%的，点击下方卡片，添加三文，即可直接免费领取2023年超高收益的增额终身寿险榜单。二、增额终身寿险4大挑选标准 那，市场上，增额终身寿险上百款，怎么才能挑选到真正高性价比的产品呢？ 接下来，三文就重点给大家分享一下增额终身寿险的4大挑选标准： 标准一：看增额终身寿险的收益性 通常，我们判断一款增额终身寿险收益的高低，都是直接测算产品内部收益率，即IRR，但实际上，IRR计算要么需要借助EXCELL表格中的公式，要么就需要专门的小程序，对于绝大多数消费者来说，要独立计算IRR，并不是很切合实际，那怎么办呢？ 其实，最最最直观的，判断增额终身寿险好坏的方式，就是直接看账户现金价值。 而增额终身寿险当中其实还有分红型增额终身寿险，这类产品除了固定收益外还有分红，因为是分红型的产品，所以这类产品后期会超过3.5%。增额终身寿险中的现金价值，就类似于我们银行卡的余额，同样缴费金额和缴费年限的情况下，哪款产品的现金价值高，自然收益，也就越高。 三文将目前新上架的3.0%增额寿产品收益汇总如下；以30岁男性，年交5万为例，把各个年限的现金价值分为（20、40、60、80岁）分别看下1/3/5/10/15/20年交的表现情况：如上图，经过对比三文将上述产品的前三名列举如下：趸交前三名：弘康金禧一生＞弘康金满意足5号＞弘康增多多5号3年交前三名：弘康金禧一生＞弘康增多多5号＞弘康金满意足5号5年/10年交前三名：弘康金禧一生＞弘康金满意足5号＞弘康增多多5号如果单纯看中收益可以考虑这几款：中意人寿一生中意（分红型）、弘康人寿金禧一生、弘康金满意足5号所以，看重收益，一定要多角度对比市面上收益最高的几款产品，最终挑选最符合自身需求的产品。想直接获取中意人寿一生中意（分红型）、弘康人寿金禧一生、和详细收益演示的，直接点击卡片，添加三文，即可免费领取哦，有任何问题，三文免费为你来解答~当然，仔细对比也会发现，收益前三的产品，其实真实收益对比下来，差距是超级小的，在收益相差不大的情况下，三文也建议大家，可以兼顾考虑一下存钱和取钱的灵活性，有特别需求的朋友，还可以关注一下增额终身寿的附带价值。 标准二：看增额终身寿取钱的灵活性 前面讲到了，增额终身寿险之所以爆火的原因，一方面是因为保本保息，收益稳健，而另外一方面，其实也是因为相比于教育年金、养老年金来说，增额终身寿险取钱更加的灵活，不用按照保险公司提前设定的规则来领取，而是自己什么时候需要用钱，就什么时候领取。 在增额终身寿险中，有一个专业术语，叫“减保”，通过“减保”的形式，我们就可以领取增额终身寿险中的一部分现金价值，已达到取钱灵活的目的。 关于减保，我们需要关注以下三点内容： 第一、减保有无时间限制；减保无时间限制的，和生效2年即可减保的 ，都是在减保时间上，限制比较宽松的产品； 第二、每年减保有无金额限制；减保无金额限制的产品＞每年最多减保基本保险金额20%的产品＞每年最多减保已交保费的20% 第三、每年减保有无次数限制。每年减保没有次数限制最好，尽可能规避每年最多减保1次的产品 那接下来，我们就一起看一下，这些增额终身寿险减保灵活性的表现到底怎么样？ 通过上面的对比，我们会发现，减保最灵活的产品有5款： 目前，弘康人寿的金满意足5号、金禧一生、弘福多多2023、鸿运连连2023、信泰的如意致享减保规则均没有20%限制，是最宽松的一类。但挑选增额终身寿险，无论是做教育金储备、养老金储备，还是闲散资金打理的用途，本质上，都是理财，交同样的保费，未来能领到的钱越多就越好，所以，收益才是核心。 对比下来，我们发现，在收益前十的产品中，减保依然非常灵活的，仅有3款产品，分别是弘康人寿金满意足5号、金禧一生、弘福多多2023如果既想要收益不错，又想要减保没有任何限制的朋友，大家可以关注这几款产品。想获取上述两款产品的产品链接，和详细收益演示的，直接点击下方卡片，添加三文，即可免费领取当然，如果您有正在关注的增额终身寿险，不知道性价比如何？也可以点击上面卡片，添加三文，告诉三文，您正在了解的产品具体名称，三文免费帮您来分析标准三：看存钱灵活性 前两天，三文有收到粉丝的留言咨询： 不得不说，这是一个严峻的问题，利率下行的趋势下，现在可以轻松买到的复利3.5%增值终身的产品，再过一段时间 ，估计是想买也买不到了，那怎么办呢？ 这就要看存钱的灵活性了，以前，三文特别喜欢给大家，安利加保很灵活的产品，产品停售了，也可以往账户里面追加，继续享受3.5%的复利，但今天，在这里，很遗憾的告诉大家，这种产品，在当前市场环境来说，已经不复存在了~ 虽然在当前，也有部分产品，支持加保，但仔细研究我们就会发现，宣称可以加保的产品中，无非就两类： 第一类，是属于缴费期间内可以加保，缴费期结束之后就不支持加保，这种，说白了，也只是解决一下短期加保需求，长期就不能指望了；第二类，是属于可以加保，但一旦停售，就不支持加保，这类，我只能说，在产品更新迭代速度这么快的当下，就别指望这类产品后续能加保了。所以，三文，给大家的建议是，现在手头有闲钱的，短期不用的，赶紧挑个好的增额终身寿险打理着，别说再过几年，恐怕，再过上几个月，复利递增利率在3%的，打着灯笼都找不着了。 那至于未来，又想要保本保息，又想要收益不错，那估计是有点难了，不过，如果实在是想提前规划一下未来的资金，建议大家呢，也可以关注一下高性价比的万能保险，现在的万能保险，基本上都不能单独买，都需要捆绑到主险一次，所以，这里给大家挑选万能账户几条建议： 第一、主账户内部收益率低于2.8%的不要选； 第二、万能账户保底利率最好能达到2%； 第三、如果短期不考虑在万能账户追加资金，那当下结算利率再高都没用； 第四、该万能账户是否支持追加，追加的限额是多少，务必了解清楚； 第五、万能账户的手续费，也不可忽略，取钱一般都只有前5年会有手续费，5年内不取钱都没太大影响，但存钱的手续费，务必要关注，手续费低的1%，手续费高的，每次存在，直接扣5%，这种就不要选。 由于万能账户，涉及的面很广，而且，当下真正很不错的万能账户呢，也是屈指可数，所以，这里我就不给大家展示详细的万能账户参数对比表了。对万能账户感兴趣的朋友，想知道哪款产品的万能账户最佳，直接找三文来咨询即可哦~ 标准四：看其他增值服务 挑选增额寿，前三点是关键，如果有特殊需求的，当然，也可以关注一下增额寿的增值服务部分，据三文调研出来的结果，目前增额终身寿险已有的增值服务： 1）养老社区服务：比如泰康保险、太平洋保险、太平保险、大家保险、光大永明、复星保德信，恒大人寿等保险公司，都有开放养老社区的服务； 2）保险金信托服务：比如国联人寿、弘康人寿、长城人寿、昆仑健康、招商仁和等保险公司都支持。 3）医疗服务体系：比如横琴人寿、瑞华保险、招商仁和等保险公司 4）保单贷款：保单贷款各大保险公司基本上都支持，但也要看看利率，以及规则的灵活性。 好了，关于挑选增额终身寿险的四大标准，三文这里，就给大家介绍完了，不过，提醒大家一下啊： 如果只看重收益，看标准一就可以了； 如果不仅看重收益，也希望取钱能更加方便，那就看标准一+标准二； 如果不仅看重收益，还看重取钱灵活性，除此之外，还希望未来有更多追加资金的可能，那就看前三个标准； 另外，如果有特殊需求的，比如，想要通过买理财类保险，锁定一个养老社区入住权的，或者正好在做生意，以后有贷款资金需求的朋友，那就可以在前三个标准的基础上，兼顾一下增值服务版块。 把上面四大标准弄明白，相信大家，一定能轻松挑选到好的增额终身寿。当然，我相信，大家最期待的，一定是到底哪些产品，值得入手呢？接下来，我们就一起来看： 三、增额终身寿险大PK，这2款超级值得入手！ 1.固收类增额寿TOP1——弘康金禧一生优势①：收益超高，固收类增额险中，3年交、5年交、10年交，收益都是第一，，收益无限接近于预定利率3%，妥妥的固收中的天花板；优势②：灵活性强，减保没有20%领取金额限制，保单生效满15个月即可支持减保，减保后，账户最低保留500元现金价值即可，相比大部分有20%限制的产品来说，非常良心了；而且，除了灵活领取外，也可以提前设定领取方式，实现固定领取，比如，交5年，第5年开始领取，可以实现活到老领到老，作为一笔源源不断的固定年金；优势③：贷款利率低，支持保单贷款，贷款利率4.5%，对于手头有一笔闲散资金，想要打理，但又担心中途急需用钱取出来影响收益的话，也可以使用保单贷款功能，特别适合做生意有贷款需求的朋友。劣势：增值服务比较一般，没有健康管理相关的，或者其他增值服务想要这款产品的链接和想要了解详细信息的可以点下方卡片咨询三文2.分红型增额寿TOP1——中意一生中意优势①：超高收益分红型增额终身寿险，其实说白了就是低保证利率+不确定性分红组成。那收益到底怎么样呢？下面我们来看看中意人寿一生中意分红型增额终身寿的险保证收益和分红收益测算模型：30岁男，年交10万如上图，无论哪种缴费方式，如果单看保证收益的话，都比较低，1/3/5/10年交的长期IRR只有2.258%-2.278%，即使保单持有至100岁，现价也只有保费的4-5倍；但加上分红收益之后，保单30年，IRR超过3.5%，甚至高达3.588%！100岁时的现价达到了总保费的9-11倍，收益比下架了的第一梯队3.5%增额终身寿险还高。一生中意增额寿（分红型），收益靠不靠得住呢？我们担心的无非就是分红部分是否能拿到手。这里就有必要聊聊中意人寿了。毕竟分红实现率有多高，与公司经营状况和投资能力等息息相关。中意人寿作为21年稳健经营的保险机构，有两位世界500强大股东加持，——中国石油天然气集团有限公司和意大利忠利保险有限公司。且中意人寿的过往分红型产品，分红实现率最低100%，高的达到247%，举个简单例子，如果计划每年分红1万元，如果未来分红实现率是100%，就分1万元；如果未来分红实现率是80%，就分8千元；如果未来分红实现率是200%，就分2万元。优势②：减保宽松，一生中意（分红型）的减保规则是20%限制中最为宽松的，每年最多减保基本保险金额20%，最快五年就可以取出账户所有的钱；优势③：支持附加万能账户，可附加鑫意锁万能账户，目前保底利率为2%，结算利率是4%。除此之外追加都是非常友好的，有两种规则可选，最宽松甚至可以追加无上限！定期追加，最高可追加主险期交保费的20倍；不定期追加，还能够以1000元的整数倍无限追加，这样将来就可以获得更大的资产规划空间。优势④：增值服务优，含健康管理服务、悦养老服务、保险金信托，保费达到的标准不同，享受到的服务等级也不一样。劣势：贷款利率5.3%，相对偏高，不太适合有贷款需求的朋友。想要这款产品的链接和想要了解详细信息的可以点下方卡片咨询三文四、写到最后——三文有话说 写到最后，关于挑选增额寿，三文也要特别提醒大家： 第一、虽然增额寿，写进合同利率都是3%，但这个利率，是保额递增利率，和身故责任相关，并不代表产品实际收益，产品实际收益需要通过现金价值来核算，切不可因为看到写进合同利率是3%，便盲目入手； 第二、虽然增额终身寿险减保灵活，但如果3-5年内，要动用这笔资金的，不建议选择增额终身寿险，增额终身寿险属于中长期理财，至少要存到5年，甚至10年往上，才会有不错的收益； 第三、用下一年的现金价值，减去上一年的现金价值，中间的差值除以上一年的现金价值，最后得来的百分比，是现金价值增长率，并不是内部收益率（IRR），所以，现金价值增长率达到了3%，也不等于实际内部收益率达到了3%，千万不要被误导销售； 那理财险IRR具体如何计算出来的呢？之前三文在另一个账号，写过一篇详细的回答感兴趣的，可以点进去查看：第四、回本快的产品，不代表收益高，回本慢的产品，也不代表收益低，如果短期有动用资金的需求，确实比较适合选择回本快的，但选择的同时，也需要了解清楚产品的真实收益，不要忽略收益而盲目追求回本速度。 第五、增额终身寿险给自己做养老保险，给孩子做教育金、婚嫁金储备，或者5年以上闲散资金打理，都是非常不错的选择，但投保之前，一定要充分了解清楚保障细节； 最后，再说一句，从2019年到现在，肉眼可见的，高性价比的增额终身寿险产品越来越少，目前更是屈指可数，如果已经有看好的产品了，在了解清楚的前提下，记得抓紧时间入手哦，现在已经到了增额终身寿险最后的红利期了~

中国人寿保险集团是国有特大型金融保险企业公司，位列世界500强企业、中国品牌500强，属国家副部级单位。很多消费者买保险都愿意选择中国人寿的，公司知名度高、实力雄厚。那么中国人寿哪个险种好呢？如果你也限制到的话就和希财君一起来看看吧。中国人寿哪个险种好？各家保险公司销售的保险种类很多，中国人寿也是一样，包含重疾险、医疗险、寿险、意外险、年金险等，要说哪种险种好的话，主要有以下这几种：1、重疾险谈到中国人寿，希财君第一个想到的就是就是重疾险。中国人寿旗下的热门重疾险非常多，例如国寿福系列产品、康宁终身重疾险、康宁保系列重疾险等，并且大多产品都是采用重疾险+终身寿险组合或者是重疾险+两全险的组合。保障内容全面，同时价格也是比较高的，更适合保费预算充足的人群考虑。2、医疗险中国人寿旗下的医疗险产品也表现不错，例如康悦医疗险、国寿如E康悦百万医疗险等产品。其中康悦医疗是一款住院医疗险产品，不过该产品已经停售。如E康悦是一款百万医疗险产品，其保险期间为一年，包含重疾医疗、一般医疗、重度恶性肿瘤医疗保障，一年最高可报销400万，保障不错，但需要留意续保条件。关于中国人寿哪个险种好的问题就讲到这里了，希望以上内容对你有所帮助。重疾险
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