2019-12-28 23:57
来源:
香港友邦高级顾问
很多内地的朋友买了香港保险后过了一段时间，当时的销售人员因为这样那样的原因就不见了（经常 有类似的朋友加我微信寻求后续服务方面的支持），这时候售后服务难免出现这样那样的问题。
1、友邦的保单在用香港银行网银的【缴费】或【缴付账单】功能交费时，要把保单号码首字母的G 改为数字6，不然会一直提示保单号码不对，没法交费。
2、如果客户开了香港银行账户，想通过香港银行账户代扣方式给自己的香港保险（美金计价）保单续费的话，记得要存港币到香港银行港币储蓄账户，不然银行扣不到款。扣不到款的话，银行还会额外收手续费，一次150港币左右，不同银行略有不同。
3、很多客户现在办理了香港银行账户来给自己的香港保单续费，这里强调一下：如果是想通过香港银行代扣保费或者香港网银的【缴费】或【缴付账单】功能直接在线交费的话，必须要在香港银行账户里汇港币。
4、香港保单的复效
如果保单失效不超过两年的话，可以申请复效，恢复保单的效力，补交之前欠下的保费。具体步骤：先跟代理人或经纪人或保险公司客服要一份复效申请表，填好了寄过去，然后等保险公司的通知 下一步怎么处理。
可能的结果：
1）不用去香港体检，只要补交保费就可以了
2）需要去香港安排体检，这个时候就要麻烦去香港一趟了。具体是否可以复效就得以保险公司的核保部最后通知为准了。
5、香港银行账户接收汇款的费用
内地往香港账户汇款的话是双向收费，香港账户收到汇款时也会收手续费，每家银行不等，以我自己用的工银亚洲账户为例，每次接收汇款时收60港币的落地费，客户如果汇的是美金的话会扣等值的美金。如果客户短期内要多次往香港汇款的话，建议合起来一次汇，省点手续费。
6、香港银行编号查询网址
香港每个银行都有一个银行编号，在汇款时是需要用到的，需要的朋友可以点同时提醒各位：香港银行的卡号跟银行账号不是一回事，不要把借记卡的卡号当银行账号了。【友情提示】香港建设银行的银行编号是009而不是073！
网上部分的资料显示是073，这是错的，请大家留意！招商一卡通的卡号就是账号。
7、提交体检报告或检查报告给保险公司注意点
有些有健康告知的客户在投保香港的重疾险时，即使在香港安排过体检了也会被要求在内地三甲医院 再做一些相关的检查，比如验血、验尿、B超什么的。在提交这些报告时，建议大家不要拍照、直接扫描最好，扫描件最清楚，不会存在二次提交的麻烦。
8、关于理赔款或现金提取款项的接收
投保了香港寿险、储蓄险或重疾险的客户，早晚会面对拿钱的问题，建议大家可以开设一个香港银行账户来接收理赔款，非常快捷和方便。我们已经有遇到客户拿着香港的理赔支票到内地银行无法完成托收的案例（内地不是每家银行网点都有托收功能的，具体可咨询保险代理人，让她们告之当地的托收网点名称）。香港的理赔款可以直接入账，入账后可以通过香港网银把钱转到内地账户或者用香港银 行账户对应的借记卡在内地的ATM机提款。
至于香港的银行推荐：首推工银亚洲（香港工行）、建行亚洲（陆港通）、香港招行（一卡通），其他外资银行谨慎推荐。
目前这三家都接受内地对应的网点开户，不过政策略有不同，首推工银亚洲，如果当地工商银行没有开通工银亚洲账户的网点，再看下另外两家。
9、如何给自己的香港保险售后服务找个双保险
之前很多的客户通过一些业务员投保的香港保险很可能后续的服务会有问题，我在工作中就经常接到 一些寻求后续服务支持的客户，他们联系不到当初的业务员了，不知道如何续费。保险公司对于内地客户的续期政策也会时不时的变化，这样就更需要业务员的实时服务跟进。
还有些客户同时投保了几家保险公司的保单，这样的话后续的服务就挑战更大，香港每家保险公司的 后续服务的细节还都不大一样，这样让客户无从下手。其中一些没有开设香港账户的客户如果投保了友邦，保诚以外保险公司保单的话，甚至都没有办法来交费。
10、去香港哪家银行开户
如果大家就是老老实实用来交香港保险的续期保费，或者在香港买点股票基金什么的，建议大家去香港的中资银行去开户相对会容易一些。同时开户时不要选择尖沙咀附近的银行网点，这里通常要求较高，会问比较多的问题，如果银行觉得哪里不对，可能就不给你开了。
总结：目前香港的工银亚洲、建行亚洲、中银香港、香港招行都是不错的选择。
开户需要的资料：身份证、通行证、地址证明、入境的小票。具体问了开户的用途，我说是用来交香港保险的续期保费。如果地址证明上的地址是公司的，也要说是自己家的地址，不然有可能不给你开。
11、同行经验：香港中行开户也很容易，存10000港币就行，部分的网点可以不用地址证明。客户实际经验操作这家可以不用地址证明。
12、客户经验： 客户准备开工银亚洲， 第一家犹豫给不给开， 第二家很爽快就说可以开。在九龙湾、观塘开户会是个不错的选择，客户最后选择在九龙塘德福广场后面的工银亚洲网点开户的，那里 一条街上有很多的银行。
13、去香港的银行用现金来交续期保费
很多香港保险公司可以接受客户去香港的银行柜面用现金来交续期保费。现金仅接受港币或美金。
14、友邦的保费可以去花旗和永亨银行去交，每次最多收15000美金或等值港币。
保诚的保费可以去中信国际去交，每次最多收15000美金或等值港币。
安盛可以去汇丰和中银去交，每次最多收1万美金或等值港币。富卫可以去汇丰去交。
宏利暂时还不能去银行交。
大都会可以去汇丰去交，每次最多收1万美金或等值港币。
以上图片是这次帮客户交香港友邦保险费的交费凭证，交费可能会让你留下联系方式，这个可以随便写，问题不大。
忠利和大都会需要交费的收据原件给到他们才能入账，其他公司把收据拍照给经纪公司或代理人就可 以了。
现金交费不需要本人亲自去办理，可以让香港的亲戚或去香港玩、出差的朋友代为处理。如果有香港银行账户的话，开本票来交就最为方便了。
15、 内地客户在内地申请工银亚洲账户时，可以先在工银亚洲官网上上填好申请表然后在就近的工行申请可以加快申请速度。
申请表的链接为：http://www.icbc.com.cn/ICBC/海外分行/工银亚洲/CN/个人金融/人民币及跨境 理财/内地客户服务专区/scm_aow.htm
16、友邦的高端医疗-亚洲至尊明珠和至尊明珠还可以通过VISA或Master的信用卡在线支付来交续期保费。
17、对于现在要投保的客户，建议首期保费直接刷VISA或Master的信用卡，同时在香港开设银行账 户，方便以后的续期保费。
18、在医生填写重疾理赔申请书第二部分（医生报告）时，切忌不要说自己是在体检时检查出了某个问题，然后再去医院做进一步检查时确诊了重疾。建议让医生叙述确诊经过时这样写: 因为感觉某个部位（器官）好多天一直不舒服，所以去医院做了检查，医院做了一堆的检查后确诊是XX重疾。
医生报告如下图样式，不用的疾病需要的报告不完全一样，需要的客户可以上各家保险公司的官网去 下载。返回搜狐，查看更多
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摘要：保险怎么买最合适？保险怎么买最划算？近期问到我这些问题的人比较多，我们完整的总结一下，大家担忧的问题，思考的点，和投保的案例，非常完整且专业的保险指南分享。谢谢1、先说说我对保险的认知2、怎么才能买对保险？3、不同年龄段怎么买最适合的保险？4、不同资产的客户怎么买保险？5、细说一下核保和理赔6、保险选什么样的公司靠谱？7、之前买的保险不适合怎么办？8、分享一些投保案例给予投保建议在梳理这篇文章之前，我先自我介绍一下，我在保险业里从业7年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过480个家庭的保单服务，协助200+单的客户理赔服务。连续多年达成全球百万圆桌会员MDRT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书；我是通过线上写文章来获客的，每天工作时间：6:00-00:00. 只做关于保险的事情，所有客户都是线上纯陌生客户，一年里写了3000多个问题回复，和200多篇文章，获得128个客户，后面不停的学习+输出，专业度越来越高的同时，也连续每年达成保险业最高业绩奖项MDRT，我的陌生客户里，最快的一个北京陌生客户，只花了1小时48分钟，从加微信到成交4万多保费。所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的 坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。现在，我们也有了自己的团队，目前50+人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。 我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授。辅助你做好。谢谢。分享一下我的日常：一、先说说我对保险的认知很多人，认为保险行业是骗人的。这个我能理解，很多人会有这种感觉是有原因的，分享一下很多客户找我咨询，和投保时候会有这种不好的感受原因：1、买的时候，不是很懂，被不是特别专业的人，协助隐瞒投保，不如实告知导致了后面理赔纠纷；2、仍然是不懂，又碍于面子，买了人情单，买的不符合自己的需求，保费花了不少，保障不全面，缴费压力很大，但是后面出险解决不了问题；3、没买过保险，但是各种听到负面的消息，而成了抗保分子，天然就没有好感，就觉得是骗人的，所以不买。4、至今为止，仍有不少人觉得买了保险是不吉利，觉得不买没事，买了就有事了。所以不买。以上是我经常会遇到的一些人的想法，当然，还有很多人有其他的想法。我们就不在赘述了。总的来说，这个里面有认知误区的问题。当年我在创业做智能家居公司的时候，对保险是无感的。后面隔壁有个某安保险的业务员，几乎每天过来讲生老病死残的事，让我买保险，跟我说哪个产品好，让我买，时间一长，就有点反感了。后面因为员工越来越多，风险越来越大了，正好有个客户是做高端医疗保险经纪公司的，然后，他给我做了分析，我觉得非常专业和与众不同，就买上了雇主责任险，后面续保了几次后，有一年有个员工施工的时候，意外导致脚踝骨折，申请理赔后，全额得到赔付，加上津贴还多了一些，体验感非常好，慢慢的就开始认可保险了。后面女儿出生后，第一时间就给她买上了保险，想给孩子全部的爱。慢慢全家人就配置了齐全的保险。从无感，到反感，到慢慢认可，再到现在主动买保险，和从事了保险经纪人职业。认知是一点点的提升的。保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险，理性来说，保险是应对风险的金融工具，作为工具，有需要的人，就有必要买上。当然，买对保险很重要。今天我们就来仔仔细细的讲透彻：如何清清楚楚知道风险，明明白白买对保险，然后，踏踏实实享受生活。二、怎么买对保险？先上干货说说保险该这么买最适合：先看看、资产配置的标准普尔图：标准普尔图是家庭收入结余，做的一个资产配置。1）、10%的钱，作为短期消费的现金账户，一般是放在银行、余额宝等；2）、20%的钱，做保障账户，4个保障型的保险，高杠杆，以小博大，专款专用，应对家庭大的风险来临时，一笔大的开销；3）、30%的钱，投资账户，钱生钱的账户，高风险的情况下博取高收益，股票、基金、房产等。4）、40%的钱，长期稳健安全的增值，包含债券、信托、基金定投、养老金、教育金等。在接下来讲细节之前，要先问清楚自己几个问题：1、给谁买（自己还是家人一起）？这个问题要确认好，不然后面来回了解，各种比对，还是会迷糊的。2、分别的年龄，性别，职业？特别是职业，因为很多产品是限制1-4类职业的，如果是高危职业5-6类，需要筛选产品。3、体况（之前有没有体检异常，住院记录）？这是很多人理赔不了的根源问题，有体况就一定要如实告知，申请核保，后面咱会细讲。4、之前买过保险没有的？这个问题，也很重要，好多人买了保险后，都不知道自己买的是啥，也不知道保障什么内容，就是每年在交钱，然后觉得买的很全，如果问到买的啥就很懵。就算咱们买过了，也得整理出来，看看到底买的是啥，评判一份保险买的合不合适自己有2个标准，一是保障全不全？ 二是保额够不够？ 如果买的合适，保障全，保额够，那就非常好；如果买的不全，或者保额不够，可以做加保和补充。从家庭财富蓄水池角度，讲清楚我们到底需要哪些保险来保障我们的一辈子？接下来，我们就从家庭财富蓄水池开始讲起，一点点的讲清楚，保险有哪些险种？ 每个险种应对的是哪些风险？每个人按照自己的需求来做选择。大家看过上面的视频后，应该是比较清楚了，我们就来简单梳理一下：我们的家庭资金，如上图的蓄水池一样，我们的结余越多，生活的才会越幸福，因为咱们很多的支出都是要靠这个结余来应对的。首先、蓄水池有进水口（主动赚钱和被动收入），然后，也有出水口（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）。基本上，每个家庭都能根据实际情况达到收支平衡，赚的多，花的多，赚的少花的也少，总会有一些结余，来应对未来的未知风险和支出。那么，有一些情况会导致水池漏的很厉害，就是我们发生： 意外，疾病，身故这些风险的时候，而这些风险是需要保障型的保险来应对的；另外，我们的目的是让资金池的水变得更多，除了堵住缺口，还有一种办法，就是水池的水从水池出来再回到水池，而变得更多，比如：银行储蓄，投资股票，基金，还有储蓄型保险：年金险，增额终身寿等。通过家庭财务蓄水池图形象说明后，接下来，我们就细致的讲解一下细节， 到底如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？ 需要买哪些险种？ 每个险种买多少保额最合适？然后，咱们的预算是多少，结合预算筛选最合适咱们的产品。中立，客观，站在客户的角度，以需求分析为导向说明白险种、保额等具体怎么选？我们分别从2个角度来分析，一个是保障型的保险，一个是储蓄型的保险。1、先说保障型的保险吧：保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险，家庭经济风险分为2个方面：一方面是收入中断风险： 重疾险， 寿险， 意外险；另一方面是大额支出风险： 医疗险。1）、重疾险，是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，会有3-5年的治疗期，这3-5年治疗期间内，不能工作，而导致没有收入，但是很多的支出（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）又不会减少，所以，需要做收入损失的补偿，重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。每个人的家庭收入不同，根据自己的家庭情况来做选择，才能最符合自己的需求，然后，大家可以算一下，看看自己的重疾险保额定多少够用？然后，有一个情况要说一下，就是咱们给孩子买重疾险，我们说重疾险是应对3-5年的收入损失补偿，但是，孩子是不产生收入的，孩子该买多少保额呢？咱们的孩子虽然不产生收入，但是，孩子万一发生重疾风险。是最少需要一个大人的陪护，所以，孩子的重疾险保额，建议跟收入相对较少的一方大人一样就行。2）、寿险，是应对发生身故风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育等支出，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑，所以，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。做这种杠杆类的寿险分2种：定期寿险，终身寿险，一般我们建议的都是定期寿险，保至60岁，或者保至70岁，定寿险保费相对不高，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，一年保费600左右。然后，再说说终身寿险，也有一些客户会选择终身寿险，保障时间是保至终身的，这个要根据收入情况，和个人想法做选择，定期寿虽然相对便宜，但是，是消费型的。不少中国人还是喜欢把钱拿回来的感觉，终身寿是不论什么时候身故，都能拿到保额。举例：30岁，女，100万保额，保至终身，30年缴费，每年保费9000左右。3）、意外险，是应对发生残疾风险的，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致人发生残疾，万一发生残疾的情况，不仅可能因为不能上班而收入中断，还可能会因为治疗需要大额支出医疗费，所以，残疾的风险比身故更高，一般残疾的风险保额，建议做到身故的1-1.5倍。咱们再来说说意外险怎么选？完整的意外险包含： 意外身故，意外伤残，和意外医疗，3部分责任。这里就有人会问，为什么我买的组合型的保险，里面的意外险就只有意外医疗，没有意外身故和伤残？ 因为很多组合型的保险，里面附加的意外险是不全面的。一般性价比高的意外险也比较便宜，299元/年，可以保障100万保额，含3-5万的意外医疗。 但是，意外医疗部分，基本上都限制社保内用药。保障比较全面的意外险，1450元/年，保障100万保额，含10万的意外医疗， 且意外医疗部分是可以报销社保外用药的。若看重服务可以选择保障全的，保费会高一些；若看重性价比可以选择299元/年的。4）、医疗险，解决大额医疗支出风险，说到医疗险，大部分的人会说自己有医保，不需要医疗险，那有了医疗险到底需不需要医疗险？我觉得是需要的，原因很简单： 一方面，医保对药品报销有限制，不能报销丙类药，乙类药也是只能报销部门；再者是有报销上限，比如上限35万， 医疗花费在80万的时候，就有一大笔金额需要自己承担。所以，有了医保，还是需要医疗险来做补充。 至于医疗险咱们该怎么选，再来说说：医疗险有普通百万医疗，和中端医疗，以及高端医疗，选哪个适合自己，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，可以选择高端医疗； 如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗就行。一般百万医疗险，有1万免赔额，200万保额，30岁左右，一般保费300元左右，非常便宜。百万医疗险虽然比较便宜，但是，需要报销医保后，1万内自己承担，1万以上才是百万医疗险承担，所以，很多人会选择0免赔额的医疗险。30岁左右，一般保费700元左右。我之前做过3年多的专职高端医疗保险经纪人，对医疗体系，医疗保险这些问题非常了解。有实际问题也可以探讨。重疾险，寿险，意外险，医疗险，这4个保障型的保险说到这里，功能与意义，还有保额选择多少合适，已经说得很清楚了。然后，我们再把重疾险的种类选择，公司偏好，预算等细节在说一下吧：重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品，第一代，重疾单次赔，比如：平安福等，第二代，重疾多次赔，分组第三代，重疾多次赔，不分组。解释一下分组和不分组， 比如：多肢体缺失和重度烧伤，都属于重疾的赔付范围， 如果是分组重疾险，把这2个责任分在一组，第一次是多肢体缺失理赔了，下次是重度烧伤就不赔； 但是，不分组多次的，就都可以赔。所以，我建议选第三代的重疾产品，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。再来，对于保险公司有没有要求? 要耳熟能详的“大公司”？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？当然，保司都是比较安全的，根据《保险法》第92条，实际上有明确说明。供参考：孙雅杰：钱放在保险公司安全吗？详细解说一下：保险公司的十大安全机制。最后，把险种，保障情况，和保额定好后，再结合自己的家庭预算，做具体的产品筛选。 这样可选的各个产品，就缩小到很小的范围了。2、我们再说说储蓄型保险：储蓄险主要有：教育金，养老金，和增额终身寿， 还有万能年金，分红年金等。1）、分红型年金，分红型年金分两部分，一部分是约定好的固定给付客户的保险金，另一部分是根据保险公司经营情况给付客户的保险金，这部分不确定的保险金就叫做红利。就像我们工资是由固定工资和提成组成一样的道理。我们要搞清楚分红险产品，首先就得搞清楚，它的分红从哪里来？分红是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定比例（不低于70%），以红利的方式，分配给客户。那么是不是保险公司赚的多，分红就会多呢？不是的！分红收益的来源，是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”，是指保险公司假设的分红险死亡率、利息率和费用率与实际情况之间的差额，这个盈余只局限于分红险业务，不是保险公司的所有经营利润，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。那么我们在保单上看到的、或者代理人给展示的演示收益又是什么呢？演示收益是对未来可能分红的一种假设，是不保证的。下面举两个常见的销售误导套路：误导1：购买分红型年金险就成为保险公司的股东。这种误导显然扩大了分红型年金险共享经营成果的范围。须知分红型年金险产品的投保人享有保险公司盈余分配的权利，但该盈余分配仅仅是针对分红业务，而不涉及其他业务，购买分红保险并不等于成为保险公司的股东。误导2：仅向消费者演示较高分红水平下的利益。分红利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。监管机构明确规定，保险公司及其销售人员在宣传材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三档演示分红型年金险未来的利益给付。利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保险假设投资回报率不得超过中国保监会规定的最高限额。总之，无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。2）、我们先说一下万能年金险吧：看上面的图，这个是当时的一个真实截图，某公司的业务员发的。看了这个图，我是觉得很可悲的，不管是从业的不专业度，还是故意这样做噱头，我的感觉都非常不好，保险是更加需要实事求是，认认真真，踏踏实实的把事做好，把所有的点都清晰的告诉客户，帮助客户达到利益最大化。所以，我选择从事了相对中立客观的保险经纪人。为什么这么说？接下来我们仔细分析一下各个保司的快返型年金和万能年金：一般快返的年金主险，基本上分10年交入，第5-6年开始返，一直返到第15年结束，如果返的钱，没有进入后面的万能账号，收益是非常低的，IRR在2%左右；然后，后面的万能年金，当下结算利率很多公司都是在4.5%左右，然后，保底利率一般是2.5%左右，某安比较低是1.75%， 要知道4.5%的结算利率是不保证的，而保证的只有保证利率部分。万能账号的优势是比较灵活，但是缺点是每次追加的转入会收取手续费，一般是1%， 前5年领取会收：5%、4%、3%、2%、1% 的手续费， 每年的领取也会受20%的限制。然后，上图的人在销售的时候，说收益是：15.3%。简直就是在侮辱我们的智商。这类万能年金险产品，很多业务员卖产品的时候，跟客户说咱们的收益是4.5%，实际上，都是让客户把所有的钱全部买了前面的快返年金，所以，当下万能年金的4.5%左右的结算利率对客户来说没有一点意义。对客户来说，利益最大化的方法，是以最少的钱，交进快返年金，然后把其他所有的钱全部趸交进万能账号，马上就享受万能账号的4.5%收益。但是为什么业务员不肯怎么做？因为对于业务人员来说，快返型年金是有业务提成，而万能年金险的追加是无任何收益的。所有，宣传的时候说的万能年金的结算利率，而真正的没有几个客户能享受那个利率，后面就会觉得保险骗人，开门红之后，出现各种退保的现象。这个万能险年金险就说到这里，当然，每个产品都有它适合的，针对的客户群体。没有对错，只有适不适合，适合的就是最好的。如果清楚的知道了劣势，还比较看好优势，那么这个产品就是可以选择的。3）、教育金对于给孩子准备教育金来说，优势是强制储蓄，安全性高，最重要的是可以带豁免功能，万一作为投保人的父母一方发生重疾或身故风险，后期保费不用交了，到了孩子上大学和研究生的时候还是会刚性兑付，保障孩子的教育支出和完成学业；同样其劣势也很明显，主要是流动性差，收益并不算太高。市面上各保险公司的教育金也各有不同，有些是从高中就能领取，有些可以领取到30岁一次性拿到一笔婚嫁金等等。根据自己对孩子未来的规划不同，选择不同的合适的产品就行。我写过一篇关于教育金的文章：孙雅杰：教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议对比了几款市面上的教育金产品，大家可以看看，希望对大家有帮助和借鉴，谢谢。4）、养老金很多人会问：社保里有养老金，为什么还要配置商业养老保险？接了下，我们就来具体分析一下，首先说说社保养老金，目前的社保养老金部分，分为个人账户和统筹账户两部分，每个月公司缴纳的进入统筹账户，个人缴纳的进入个人账户，退休后，根据当地养老水平进行统筹发放，个人账户金额基本10年内会领取完毕，统筹账户会继续发放。社会养老保险的缴费都是国家统一缴纳，到老了之后就可以向国家申请按月领取养老金了。也就是说，前期养老保险的缴费，怎么交钱，每年交多少，全国都是统一的，不同地区的政策可能会有所不同，因此这个不是我们自己能决定的。社保养老金保障终身，但随着中国逐步进入老龄化，很难讲等我们这一代人退休的时候，社保养老金是否还足以支撑，这也是近期网上有些言论说80后将是第一代没有养老金可领的一代。商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：①强制储蓄，专款专用可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。③领取时间与生命等长，活多久，领多久从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领（强制储蓄）；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。5）、增额终身寿险增额终身寿是一个相对年金险来说比较灵活的产品，形态跟年金险类似，我们就从增额终身寿和年金的对比来说吧：年金险的功能主要体现转款专用上面，什么时候领，每年领多少，领多久都写的十分清楚，很适合有计划性使用，避免日常喜欢挥霍的朋友。增额终身寿的功能主要体现在现金流规划，可以年年领，也可以某年领，又或者一直不领，适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划。可见，增额终身寿的领取方式会比年金险灵活的多。那么，增额终身寿、年金险，到底该选哪个？（1）如果是非常明确的单一目的，尤其是以养老为目的，想通过小额的逐渐储蓄，来达到补充养老的目的，比如普通家庭提前准备补充养老，是可以选择年金险。（2）如果是想同时实现养老、教育多个目的，可以配置增额终身寿险。（3）如果没有特定的目的，就是想长期强制储蓄，作为未来的风险准备金，可以选择增额终身寿险。（4）如果金额相对较大，比如中产阶级的长期理财，或者富裕群体的财富传承，那么可以选择增额终身寿险。总结：同样是稳健的、确定性高的长期资产，增额终身寿更多的是让你攒下来，应对多样的需求。年金险更多的是在合适的时候花掉，满足具体特定的目标，比如养老的目的。首先我们看下储蓄型保险适合哪些人，可以从这几个角度去考量：1、从理财角度来看青壮年阶段：家庭社会责任重大，作为家里的顶梁柱，需要重要的经济杠杆来平衡。保险规划以保障为主，在人身保障足够的基础上，降低资金占用率，剩下的资金用作投资增值。中老年阶段：子女日渐成年，家庭责任降低，这时应以储蓄为重，存下保费，以备养老。2、从健康角度来看身体健康人群：优选保障型保障，如预算充足可以考虑搭配储蓄型保险。健康异常人群：健康状况异常的人，买不了保障型保险时，建议可以考虑储蓄型产品，能一步到位最好。3、从预算角度来看预算有限：以保障型保险为主，利用它高杠杆的优势，获得保障。预算充足：保障型和储蓄型结合，平衡当前保障和未来收益。三、不同年龄段怎么买最适合的保险？我们分4个阶段来谈一下：1、少年阶段意外险：意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种，而且20多岁，旅游，出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。消费型重疾险：这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，可以考虑长期缴费的消费型重疾险，保额适中，保费小几千。如果经济宽裕，强烈建议购买长期重疾险，现在身体情况也健康，也有一些性价比高的产品。定期寿险：父母逐渐老去，作为子女，不能不考虑赡养父母的责任，可以购买定期寿险。这时买，年轻，保费相对较低，杠杆率高。2、青年阶段初入社会，年轻身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任，收入不算多， 此时买保险的原则是：降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。意外险：每个阶段必配险种。这时买的话，保额不能太低。重疾险：优先考虑终身型重疾险，这时候买，健康情况还好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果预算宽裕，考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。定期寿险：定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。医疗险：百万医疗险可以报销因一般医疗、意外、重疾的医疗费，保障范围广，光是重疾就达到100种，保额最高达上百万。3、中年阶段高保额意外险：刚需，此时应优选高保额的，比如100万。意外险保费不高，不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的，但是意外险短期的较多，要及时续保。重疾险：强烈建议购买终身型重疾险，而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高，身体不好的话，甚至都买不了，可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑到现在的家庭支出，保额不够，不妨追加保额。医疗险：这个阶段，身体小毛病不断，医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险，建议入手一款。养老保险：趁着这时收入稳定，尽早规划养老问题，晚年压力才会更小。4、老年阶段意外险：老年人由于身体原因，行动和反应能力不如以前，发生意外的概率很高，配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险，对年龄的要求虽然不高，七八十岁也可以正常买，但保额不会太高。重疾险：超过50岁，再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险，10万的保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保也较为宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。医疗险：这个阶段，买百万医疗险也差不多2000元不到，也可对防癌险起到较好的补充作用。四、不同资产的客户怎么买保险？1、低收入家庭 　　
低收入者和家庭，往往更需要解决眼前的日常生活问题，保险只能放在其次考虑。如果需要购买保险，可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。2、一般收入家庭 　　
对于一般收入的工薪阶层，所在单位通常能提供各种保险，却也很有限，所以抵御风险能力较弱，对保险的需求应该最为迫切。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以解决风险发生后收入中断、负担增加等问题。另外，还可以考虑买份养老保险为将来的老年生活做准备。 　　3、中高收入家庭 　　
作为企业的骨干、高级知识分子、外资合资企业的中高收入者，从保险角度讲，可以购买各种保障型保险;从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险;从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。但是，选择保险时也要重点考虑协调安排，避免出现重复购买的情况。 　　
4、超高收入家庭 　　
知名人士、高级管理人员、中小型以上的私营企业主等超高收入人群，其中很多人作息不规律，超强度的工作压力会使健康严重透支，所以购买健康保险对于他们来说是锦上添花。同时，高收入者还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险，分散个人投资的风险。 　五、细说一下核保和理赔 先说核保，我分别从四大角度来讲一讲核保的主要因素：1、健康因素:就健康状况的来说，一般比较关注年龄、现存疾病和既往病史、家族遗传病。核保的严格程度应该是百万医疗险＞重疾险＞防癌险＞寿险,这也从侧面提醒了大家若不能买百万医疗险的话,就要赶紧考虑一下重疾险了,若重疾险也因为健康因素不能购买的话,防癌险得赶紧安排上了。此外还想说的就是关注健康因素的保险产品的保费跟年龄都有很大的关系,保险圈子里面经常说的一句话:”买保险最好的年纪就是从出生的第28天,和现在。”因为,年纪越大,保费会越贵的,因为年纪越大出险的可能性就会增加,保险公司承担的风险也会增加,保费就会上涨。所以还没有购买保险的赶紧安排起来。 2、个人因素:其中最想讲的就是职业的部分,不同的职业面临的风险肯定是不一样的，整天坐在办公室的文员和整体在高速公路上开车的司机可能面临的风险肯定是不一样的，出险的概率也是不一样的。一般来说保险对职业都会有一个问询,所以在购买保险时，保险公司一般都会对职业有所询问，一般市面上的大多数保险产品都是1-4类职业都是可以参保的，也有一些产品可以1-6类职业承保，比如康惠保（旗舰版）重疾险就是1-6类职业可以正常参保。3、心理因素:这里面主要分为心理健康状况和投保动机这部分因素也许很多人都会忽略掉,但是如果你比较留意的话你会发现可能会问”是否累计投保超过100万?”这一点就是看你投保的动机是不是想要骗取高额的保费,若投保较多,保险公司也有可能会选择拒保。还有心理健康状况的部分,其实保险公司是非常看重的,一般情况下有心理疾病的人群都是拒保的,比如抑郁症、躁郁症都是直接拒保的。4、财务因素：财务的部分,可能线下的保险产品会有财务的问题,会询问一下年收入的状况,主要是来看看收入是否能够支撑的起保费。根据我这前面说到的,你是不是觉得买保险好麻烦啊,但是其实麻烦的事儿都是保险公司忙碌的,作为投保人只需要诚实的告知保险公司的问题就可以了,所以说对于投保人来说“核保”最重要的事就是诚实。一般来说保险公司“核保”的结果会有以下五种情况，以重疾险为例子，简单的做一个说明。1、正常投保：就是你所得的疾病对于买保险没有影响，你可以正常的进行投保。（例：乳腺增生达尔文1号在智能核保后可正常投保）2、加钱投保：就是你所得的疾病可能会影响到保险的赔付，使得保险公司承担了较多的风险，但你此时依然可以买保险，只是需要多交一点费用。（例：乙肝病毒携带者，未诊断为乙型肝炎，肝功能参数不超过正常值上限的1.5倍，哆啦A保可加费投保）3、延期投保:就是你所患的病，风险未知，具体原因也不明朗，此时保险公司出于规避风险的考虑，会选择让您延期投保，等待身体状况的变化，再进行核保。（例：查体窦性心动过缓，由于无法获知窦缓的具体原因，因此投保时会予以延期。一般延期至诊断明确）4、责任除外:此时你还是能够购买保险，只是保险公司需要您签署若发生已知相关疾病的相关疾病，保险公司不需要承担赔付（例：乳腺结节有半年体检报告且符合参数，康惠保可除外承保）5、拒绝投保：你此时的身体状况比较不适合购买保险（例：高血压高压超过150，低压超过100，一般重疾险都会拒绝投保，此时可以考虑防癌险）然后，咱们说说保险公司是怎么进行核保的呢？一般来说保险公司核保的方式就是线上核保和线下核保两种。具体细分的话，线下核保还能够分为邮件核保和人工核保两种，接下来我就来具体的讲一讲。1、智能核保：这是随着科技的发展近两年才新起的方式，解决了以往网络投保核保难的问题，是保险公司事先写好的一套标准化的程序，想购买该产品，若不符合健康告知的部分，就会自动进入智能核保的页面，需要投保人按照自身实际情况仔细回答核保问题，若符合要求就能够直接购买，若不符合就无法在线上直接购买。对于智能核保的优势我想应该很明显了，互联网的交互式问答，大大缩短了以往核保所需的人力和时间，能够快速的给出核保的结果，此外，对于投保人来说因为是匿名投保，不会留下任何的记录，不会影响投保其他产品，此外还能多试几家产品进行比较，选择最优选项。2、邮件核保：就是通过邮件的方式将自己异常的健康状况整理发给保险公司指定的核保邮箱，一般情况下保险公司会在1-7个工作日内给出核保的结果。3、人工核保：一般来说人工核保的话就是比较严格的了，一般需要出示半年内的体检报告，最近的病例以及检查结果，甚至会要求去指定的医院进行体检，最后保险公司会将核保结果告知给投保人。一般来说核保的方式就是以上的三种，但是核保的结果会因为不同的保险公司而有所不同，最好的方式还是通过智能核保的形式，如何身体状况实在是无法通过智能核保，可以咨询一下保险经纪人，以期待找到一款适合自己的保险产品，或者通过线下核保的形式进行核保。再说理赔：保险赔付是保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。1、立案查勘　　保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现场查勘，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。2、审核证明和资料　　保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。3、核定保险责任　　保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。4、履行赔付义务　　保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。再说说哪些情况下，理赔困难：1、比如脑中风后遗症，哪怕是首次在二级及以上的公立医院确诊也是得不到理赔的，为什么？理赔标准没达到。脑中风后遗症要求确诊后在180天的医疗日长后身体的健康指标有哪几项是属于不合格标准之后的，才能得到理赔。而且不同重疾险产品针对这个标准的要求严苛与否是不一样的。这也是为什么这类病症得病率高但是理赔率低的原因。另外，除了脑中风后遗症之外，很多的重疾保障范围内的重大手术也不是确诊即赔的，要求在进行了手术之后。2、如果符合理赔标准，那就要看自身是不是在投保时没有如实告知针对在投保时存在隐瞒病情或者为有限告知的情况，保险公司在理赔核保时发现了也是可以拒赔的。3、看是不是没有过产品的等待期六、保险选什么样的公司靠谱？先说几点建议：1、不要盲目听取别人的意见通常购买保险对于保险小白来说肯定是迷茫的，越是迷茫就越是会听取别人的意见，如果推荐你购买保险的人不是专业人士，那最好不要随意听信别人的意见，一定是要根据自身的需求购买合适自己的保险产品。2、保险合同要看仔细一般保险合同都是由保险公司拟定好的，保险代理人是无权更改的。保险合同是投保人理赔时候的唯一的参考文件，也是保护投保人合法权益的唯一证据，所以看清楚保险合同条款非常有必要。3、保险推销员的话不能全信对于保险推销员来说推销员最喜欢的就是想要购买保险的保险小白，有些推销员为了促成交易可能会隐瞒一些事实，所以一定要多找几个代理员咨询。再说说怎么选：1.保险渠道是否正规目前可以购买保险的渠道非常多，可以选择线上找第三方平台也可以线上去保险公司官网购买，如果觉得线上不安全，你也可以选择在线下找保险代理人进行购买。不过在通过代理人买保险时，一定要去合法机构或专业的销售人员处办理保险业务;在网上渠道买保险时，一定要确认网站的可信度。2.考虑自身经济状况购买保险产品并不是越贵越好，一定要从自身实际情况考虑出发。如果购买的产品比较贵，导致投保人资金不足而停止了对保单保费的供给，那么保单的保障将无法继续延续，即便退保也会损失一笔钱。所以一定要根据自身的实际情况来选择购买。3.认真查看保险条款在选择保险产品时，一定要认真查看保险条款，了解保险能赔什么，不能赔什么。这样在理赔的时候才不会产生纠纷。4、看偿付能力偿付能力的充足率是保险公司能否长期稳健经营的最关键指标。所以建议大家在购买保险前，最好了解下该公司的偿付能力水平。如果一家保险公司的综合偿付能力在150%-250%左右，就算得上足够稳健。这个数据可以在中国保险行业协会网站上查到，各家公司在官网也会发布详细的报告。保监会明确规定保险公司应当确保其偿付能力充足率不低于100%。5、看服务偏好服务质量好的公司，总是以投保的需求为导向，而且言行一致，从很大程度上体现服务专业化、理赔高效化。关注保险公司的服务是否热情周到，是否及时办理手续、送达保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通。服务质量好的保险公司还会提供额外的附加服务，如定期回访、紧急援助等。6、风险综合评级根据保监会的政策，按照偿付能力风险大小，保险公司还将被划分为4个监管类别：A类： B类： C类： D类：一般来说，A类和B类的公司都是令人放心的。但对于C类和D类公司，保监会通常会采取不同程度的监管措施，比如限制增设分支机构、限制商业性广告、限制高管薪酬等。更严重的话，还可能责令停止新业务甚至接管。七、之前买的保险不适合怎么办？先说说哪些情况买的不适合：1、买错了保险买错了保险的意思就是，我们买的保险保障不到自己需要的功能。这里说个真实的案例，之前有个同事本来想给自己买一份保障大病的重疾险，但因为那段时间万能险比较火，同事自己没有了解清楚，功课没有做全，后面买成了万能险附加重疾险，这就是典型的买错了保险产品了。还有一种就是在经济压力很大又没有给自己配置好充足的人身保险的情况下，通过买保险来理财。2、买低了保额我们都知道，买保险就是买保额。如果买的保额不够，就没有办法规避到相应的损失。我发现这种情况还不少，尤其前几年，很多二十几岁的年轻人花了三四千的保费才买到了十万，十几万的重疾保额。买到的产品要么是返还型的，要么是寿险附加重疾类的，看似表面上保障范围广，实际上赔付责任只能二选一。而目前市面上有很多性价比很高的产品，同样三千的保费预算可以买到三十万甚至更多的保额。3、买高了保费对于一般的普通家庭来讲，保费预算是家庭年收入的5%-10%，这是比较科学合理的，这样就不会因为买保险的费用超额而导致经济压力过大。所以在有限的保费预算情况下，想要把一家人的保险都能合理地配置好是需要精打细算提前做好功课的。如果由于冲动给孩子或者老人买了很贵的保险，保费预算的大头都倾斜了，那就没有更多的预算给家里的经济支柱来配置保险了，这样也会造成大的压力和负担。再说说，之前买的保险不适合怎么办？退保分成两种情况，一种是犹豫期内退保，一种是犹豫期后退保。投保后一般会有15天的犹豫期，在犹豫期内退保，可以全额返还保费；如果过了犹豫期去退保，只能退现金价值，可能会有损失。重疾险、寿险这类人身险产品，前期现金价值很低。尤其是投保的前几年，现金价值往往是非常低的，可能不到保费的10%，如果退保会损失很多。建议大家结合退保产生的损失和退保后带来的好处这两点去权衡，然后选择是否退保。而理财险比如年金和增额终身寿，本身是冲着现金价值增值去买的，自然要等到增值以后退才比较划算。旧保单如果不想交了，又不想退，我们也可以选择降低保额来减额交清，不少保险产品会提供减额交清的功能。减额交清：根据之前已经交的保费和保单的现金价值，一次交清，重新计算保障额度。虽然有些产品确实性价比低，退保重新投保更有利，即使这样，在一些情况也不建议大家退保。1）、健康状况变差如果你的身体状况在投保后变化很大，比如患了高血压、糖尿病，或者有一些结节息肉囊肿等的小问题；重新投保时，会面临加费很多、除外承保、甚至拒保的情况。这时候就不建议退保重保。2）、年龄变大很多重疾险的年龄限制在55岁以下才可以投保，而且最高保额不能超过10万。实际上，一般年龄超过50岁我们就不建议选择投保重疾险，因为这时会出现保费倒挂的情况，对大家来说不划算。如果你之前已经买过重疾险，现在年龄又比较大，也是不建议退保重投的。3）、之前发生过理赔，保单依旧有效如果你的保单之前发生过理赔，现在还能继续保障，也是不建议退保的。比如，重疾险里面已经赔付了轻症，但是重疾保障依旧有效，同时后续的保费也被豁免，这时候退保就没有必要了。另一方面，已经发生过理赔，重新投保往往会需要进行如实告知，不容易正常承保，之前的即使不太好，留着也是一份保障。4）、新保险还没有过等待期如果你投保的新保险还没有过等待期，也不建议退保。因为等待期出险新保险是不给赔付的，这时旧的保险还能提供一份保障。等新保险的等待期过了，再去把旧的退了，这样保障就能完美衔接。八、分享一些投保案例给予投保建议分享一些找我投保过的案例，希望给大家一些投保借鉴，谢谢：1、32岁女性保障方案：2、0岁宝宝的保障方案：每个人的保障需求不同，需要按各自的家庭风险缺口和需求分析来定，更多的需求可以联系我。最后，分享一下大家问的非常多的问题：1、、保险公司的保费定价保费由2个方面因素决定，一是预定利率，二是保费构成。2013年8月5号之前保险的定价大同小异，2013年8月5号之后各家保险公司无论是价格还是条款，定价就差别巨大了。这是源于中国保监会，将原来的预定利率2.5%调整到现在的3.5%，那么3.5利率的产品就比以前便宜了20-30%，所以2014年后买的保险产品，比之前要便宜。现在依然有10来家保险公司定价仍然用2.5%的预定利率，因为已经处于垄断地位，牢牢占领了市场份额，不需要通过降价来降低利润。除了预定利率外，还有保费构成，保费构成=纯保费+附加保费。举例：A公司，100万保额，需要4万保费，那么就是4=1+3，从精算的角度来讲，1万的保费就可以保100万的保额，那3万的附加保费，就是各种运营成本，广告推广费、分支机构成本、内勤人员成本、代理人佣金、等等。那B公司，100万保额，只需要2.5万保险，那么2.5=1+1.5，也就是说，纯保费1万是不变的，B公司广告推广费少，分支机构少，公司人员少点，附加保费就从3万降到了1.5万。所以保费就便宜。2、保险公司的利润来源一般来说保险公司的利润来源主要是“三差”也就是“死差”、“费查”、“利差”。a.死差：就是保险预期赔付额与实际赔付额之间的差异，我以定期寿险产品举个例子，比如保险公司在产品设计定价的时候预计产品在100个人中会死亡10个人，但是实际情况中死亡了8个人，那么保险公司赚了2个人的保费，也就是死差益；但是实际情况若死了12个人，那么保险就得自讨腰包了，也就是死差损。所有，只要实际发生赔付额和预期赔付额之间存在差异，实际出险的人数比预期出险的人数要少，那么保险公司就能够盈利了呀，这也是保险公司需要核保的原因。b.费差：就是公司预期支出与公司实际支出之间的差异，一般来说公司的支出主要包括场地费、人力的费用、销售的佣金等等，我也可以举个例子，比如一家保险公司预期支出是1000万，由于人员结构的优化等措施的实施，实际上花费了800万，那么费差益就是200万。但是在实际情况下，受到人力成本、租金成本、佣金成本等因素的上涨，也很有可能实际支出比预期支出要更高，那么也就是成为费差损。c.利差：就是保险公司会有专门的投资团队，他们会拿着我们所缴纳的保费去“钱生钱”的时候预期利率与实际利率之间的差异，比如保险公司预期的利率时3.5%，但是实际上投资的收益达到了5%，那么保险公司就会有比较大的收益，这也就是利差益，若实际利率低于预期利率，那么保险公司可能会亏的比较惨了，亏损的部分就是利差损。3、保险公司破产怎么办？首先，保险法第八十九条第2则：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。其次，银保监的严格监管，第一预定利率低，第二投资渠道很窄。再有就是保险保障基金，任何一家保险公司成立的时候，都要交一笔保险保障基金，而且每年保费的3-6%也会放进去，防止出现重大问题时，可以用这笔钱去弥补缺口。再保险，保险公司也会分散风险，找再保险公司进行再保。4、理赔会出现风险吗？发生理赔纠纷有2点，1是投保前是否如实告知，2是理赔的时候符合保险合同条款。5、核保如果是标体，基本都是正常投保。 如果是非标体，会出现，拒保、延期承保、除外承保和加费的情况，所以遇到这种情况，经纪人可以帮客户多家投保，在合理正当的情况下，为客户争取更多选择的权利。6、如何正确的买重疾险？a、有没有4种高发轻症？因为所有重疾险的重症前25种病种，是中国保险协会和中国医师协会统一规定的，而这25种重疾占了重疾疾病理赔的95%，轻症保监没有做规定，4种高发轻症:极早期恶性病变、冠状动脉搭桥、不典型心梗、轻微脑中风。b、有没有被保险人的轻症豁免?有没有投保人的豁免？ 建议经济支柱做投保人c、轻症和重症是否共用保额？选择不共用保额的。d、轻症和中症还有重症的赔付次数是不是2次及以上？ 根据数据和亲身经历，10年前谈癌色变，现在癌症治愈率非常高，慢慢的癌症慢性病化，重疾赔付2次以上很有必要。e、在保费一样或者更低的情况下，病种越多越好。f、早投保，保费便宜，且身体健康，有投保资格。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。延伸阅读：怎么成为一名保险经纪人：0、如何成为明亚保险经纪人？如何成为优秀的保险经纪人？1、明亚，大童，泛华，永达理—中介模式之争，我为什么最终选择了明亚？又是怎么样一年内从0到MDRT的？2、怎么加入和做好明亚保险经纪人？入职哪家保险经纪公司适合自己？3、想做保险经纪人，入职之前需要考虑哪些问题？4、硕士以上学历做保险经纪人合适吗？怎么样才能做的好？5、为什么从教育行业换赛道到保险经纪人行业？双减政策教育行业转型保险经纪人怎样才能做的好？6、兼职可以做好保险吗？具备哪些才能兼职做好保险？7、明亚保险经纪股份有限公司入职介绍，及相关问答和总结8、加入明亚保险经纪如何选择适合自己的团队？9、保险经纪人的客户从哪来？到底有哪些获客渠道？10、做保险怎么做团队？1+1+1+N 从我到我们11、想换赛道做专业的保险经纪人，请问哪里比较靠谱？12、做好保险经纪人需要哪些品质？现在做保险经纪人还是好时机吗？13、一个优秀保险经纪人的日常是什么样的？分享一下我实实在在的工作内容。储蓄险怎么买才能避坑：1、养老年金保险的优点与缺点，怎么选择最合适自己的养老年金保险？2、内部收益率怎么算？IRR的详细讲解?3、增额终身寿险的优点和缺点，增额终身寿险哪个保险公司的好？4、教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议5、储蓄型保险到底怎么买最适合自己？深刻剖析各种储蓄险给出投保建议6、泰康养老社区入住条件和收费标准？附最新价格表7、光大永明养老社区入住资格详解？光大养老社区入住费用是多少？8、平安智能星终身寿险（万能型）怎么样？我们来详细剖析一下。高端医疗怎么选择：1、高端医疗保险怎么买？高端医疗险高净值人士的标配2、赴美生子孕中险怎么买？从产品细节分析给予投保建议3、孕前投保备孕险怎么买？6款备孕险产品评测和点评4、新生儿宝宝高端医疗保险怎么买？分析和对比4款高端医疗险给予投保建议！5、高端医疗险怎么配置？如何选择一款最合适自己的高端医疗保险？保险怎么买最适合：1、如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？2、怎么样买保险才是最合理的？咱们仔仔细细的说清楚！3、乳腺增生买保险要告知吗？我们到底应该怎么做如实告知？4、20多岁年轻人买什么保险好？分享我协助200多人投保的经验给出投保建议。5、40多岁该如何配置保险？通过投保方案给大家投保建议5、如何给50岁以上的父母买保险？通过投保案例分析给予投保建议6、怎么给宝宝买保险？2022年我是这样买的?7、买保险从什么渠道买比较好？怎么找到既专业又靠谱的保险服务人员？8、孙雅杰：买保险应该避开哪些坑？怎样选择合适的保险？8、旅行险怎么买？用我从业6年的经验给予投保建议9、齿科保险哪里可以买？从案例分析来细说齿科保险怎么买？10、钱放在保险公司安全吗？详细解说一下：保险公司的十大安全机制。企业保险怎么买：1、雇主责任险怎么买？中小创业公司究竟如何规避用人风险？2、团体高端医疗保险怎么买？企业应该怎么挑选最合适的团体高端医疗保险？

艾chuanling 香港买保险是靠谱的。首先，香港是一个国际金融中心，拥有健全的法律体系和监管制度，这为保险业提供了稳定和可靠的环境。其次，香港的保险产品种类繁多，包括人寿保险、医疗保险、财产保险、投资型保险等等，可以满足不同客户的需求。此外，香港的保险公司大多为国际知名保险公司，拥有丰富的经验和实力，能够为客户提供优质的服务和保障。最后，需要注意的是，在购买香港保险前需要了解相关的法律法规和监管要求，同时要选择正规渠道和合法机构进行购买，以保障自己的合法权益。总之，香港买保险是一个不错的选择，但需要谨慎选择合适的保险公司和产品，并遵守相关法律法规和监管要求。【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立，
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