对于想了解支付产品、或者想成为支付产品经理的同学来说，有一些关键概念是必然需要了解的，比如“支付”和“交易”这两个概念。这篇文章里，作者就对“支付”和“交易”做了解读，一起来看看吧。各位小伙伴，大家好！很多小伙伴都说支付比较硬核不太好学，确实支付需要懂产品、懂合规、懂账务、还要懂点技术，全面掌握确实不容易。所以从这篇文章开始，我希望用最大白话的语言给大家介绍支付产品的最硬核的知识。在开始硬核的设计之前我们先要从本质上理解一些关键的概念，只有理解了核心概念的本质，才能举一反三更好的去应用。一、什么是支付支付：付款人向收款人转移可接受的货币和债权的行为。[1]以上是比较官方的解释，通俗地说就是“付款人和收款人之间的资金的流转，以及应收应付债权的核销”。1. 支付的过程我们所说的支付包含了交易、清分、结算三个过程，其目的就是实现付款方与收款方之间的资金和债权债务（应收/应付）的转移。从图中我们可以看到这个三个过程是以“套娃”的形式来实现的，当付款方将一个支付请求发给银行或支付机构后，后面交易、清分、结算就开始层层传递，最终实现资金的转移并通知收款人资金到账。图1.支付的三个过程1）交易-记账过程交易过程我们之前已经介绍过，他是支付和结算的调度者，他根据支付请求去调度支付流程、账务处理，为资金转移登记可供结算的订单和账务结果。2）清分-算账过程清分是发生在结算前的一个算账的过程，它需要根据不同的结算对象计算如何来分配资金。我们知道一笔支付订单很多情况下并不是全额结算给收款人的，例如两人间的跨行转账场景需要计算手续费；点外卖需要计算手续费、配送费、服务费、商家外卖款等多种结算项目，只有算清楚这些账目后才能结算资金给实际的收款人。3）结算-结账过程结算是资金的最终转移的过程，资金的转移自然要通过账户来进行处理。这个过程包含对资金在账户间的转移，以及应收/应付账务的核销。2. 资金的流动要实现资金和债权的流转，需要由“付款人、收款人、支付方式、清结算”这几部分组成。图2 支付的资金跨行流动1）支付方式－资金的来源支付业务说到底是一个通道生意，需要通过各种通道去链接人和资金，支付方式就是这些资金来源工具化表现。从系统设计层面来看，支付方式就是收银台上包装的支付工具，他代表了你可以用来支付的资金来源有哪些，这些资金来源通常需要支付渠道去链接打通，才能实现跨行收付款。图3 收银台上的支付方式2）收付款方－资金起止点这点很好理解支付是服务与交易，支付从付款人开始，到收款人结束完成一笔交易。由于支付的敏感性和风险性要求，这里的收付款人都要开通资金账户，并且开通过程要接受实名认证、身份审核后才能进行支付行为。3）清结算－资金跨行转移支付的第一需求就是资金的跨银行的转移，我们知道如果在一个银行、一个三方机构内账户间互转是可以实时到账的，这就是“支付即结算”。数字人民币能够实现跨行互转也是因为对公、对私的钱包账户开在数研所的缘故。而大多数情况下，我们要实现跨行支付时资金并不能做到这么及时到账，需要通过多个持牌机构之间清结算来实现最终的资金转移。因此清结算效率的高低，代表了一个平台上用户获得资金时间的长短。所以，如果说支付方式代表生产关系的话，清结算就代表了生产力。3. 支付的场景支付产品最直观的感受就是以各种支付终端、收银台形态呈现在你面前，支付终端就是支付方式的一个可视化载体，他分为软件和硬件两种类型。1）支付软件包括聚合银台、商家收银台、钱包账户、小程序、H5页面，API接口等。2）支付硬件包括POS、刷脸设备、自助设备、扫码枪/盒等。图4 支付软硬件不管是硬件还是软件，最终支付指令都是通过背后的支付系统完成收款、付款和资金转移的。从上图我们可以看到，硬件设备由于安全和设备管理的需要，因此往往需要一个“设备服务端”来接收你的收款情况，支付软件则较为简单，可以直接接入交易系统完成支付。最终你的支付请求都是通过支付核心、支付渠道接入不同的银行、支付机构完成最终的收款和付款。4. 支付产品的功能支付终端毕竟只能展示支付产品的冰山一角，完整的支付产品远比终端展现出来的要丰富的多。我们常说的支付产品主要包括四类，支付终端、收款产品、付款产品，以及产品背后的支撑能力。图4 支付产品的功能1）支付终端支付终端我们前面也介绍过了，是支付产品外在表现，他的作用是尽可能接近付款人，并用最简单的方式让付款人完成支付，给商家带来源源不断的收入和生意。支付终端的也有很多的表现形式，也是为了满足不同的场景需求，我简单把它们分为三类。① 网络接口典型的代表就是API接口，他以网络接口的形式提供给平台和商家进行对接，支付指令通过安全加密的报文传输。支付的收银台、交易界面、支付场景的适配都需要接入平台来开发。这类支付产品需要接入平台有比较完整的技术团队，自己能去适配各种支付场景为用户提供更好的体验；对于提供接口的持牌机构来说，可以减少定制化需求的开发，同时这类接口对外提供资质审核要求也更高，因为这类接口直接暴露了持牌机构的支付能力，也很容易被撸接口产生合规风险。这类接口在清算机构、银行、中小支付机构对外提供的产品比较常见，另外对于优质场景、交易场景复杂的企业/平台合作中也经常采用这种方式。② 终端接口这类也需要技术对接的支付接口，只是在终端适配方面做了包装。常见的有小程序、H5、SDK、APP等，这类支付接口对于交易平台所用的支付终端进行了适配。这种做法的好处是商家技术接入更加简单，也不需要非常专业的技术团队。同时持牌机构也能限定了商家的交易终端，这样一方面可以更好的防范风险，另一方也可以有效的保护自己的支付结算能力和通道，防止被撸接口。③ 支付设备这里一类支付产品以POS机、码牌、自助终端、刷脸设备等形式提供。商家几乎不需要任何技术对接能力，开箱即用。当然这类实体设备本身有比较高成本，并且这些设备推广、仓储、管理也会占用人力、物力和财力。因此这类支付产品的销售，首先要想明确谁来买单、谁来管理、谁来推广。2）收款产品收款产品是移动支付的主力军，毕竟收款是支付的第一需求嘛。通常把收款产品分为两类“充值、收单”。① 充值这类很好理解，就是付款账户和收款银行卡是同一个人（同名账户），我们平时在各类钱包中经常使用。与之相对应的提现，他也是需要收付款账户是同一个人。② 收单收单：收单是持卡人向特约商户支付款项后由持牌机构向商家结算资金。收单中的“单”原本指的是POS刷卡时消费者确认收款的小票，这种支付方式与通过银行汇款、转账方式进行付款的最大区别，就是收付款方对于订单的确认过程。收单是收付款双方可以同步确认订单，而汇款、转账这个过程全靠线下完成。后来收单这个概念被推广到了移动场景，我们平时通过扫码支付、刷卡支付、网银支付、钱包余额等方式向商家付款都是收单交易。3）付款产品这类产品在账户提现、跨行转账、企业汇款中较为常见。付款产品可以说它既简单也不简单。① 付款的简单付款产品的简单在于他的产品形态较为单一，付款到卡为汇款、付款到户为转账，同时为适应不同场景还分为单笔付款、批量付款、文件付款等。付款产品操作起来也不复杂，只要账户上有钱，选好收款银行、收款账户想付给谁都可以，无需收款方确认。② 付款不简单没有后悔药吃：付款产品属于没有后悔药吃的产品，特别是企业间付款金额一般都较大，如果选错账号、输错金额付出那就直接到账了，没有撤销、退款可以用。唯二的办法就是打电话给收款方让他打回来，或者祈祷对方收款人入账失败银行给你退票。如果这两招都不行就只能报警了。所以企业付款一般都比较谨慎，由专业的出纳来负责打款，并且原始协议/合同、付款申请单据、付款金额都要进行多级审核，最终才会进行付款。付款即结算：付款通道同时也是清结算通道，拥有了付款能力实际就等于拥有了清结算能力。因此在持牌机构对于付款的审核是非常严格的，不仅要审核付款给谁，还要审核钱从哪里来，贸易背景是什么，与收款人的协议关系是什么，付款的周期和额度是多少等等。（有句老话，收款投诉多，付款案件多）一堆数字化问题：由于线上化收款普遍只能在5w以下，因此企业间收付款都是通过跨行汇款来完成的。但是汇款背后的贸易背景往往是一份合同、协议或者债权债务关系，而付款产品仅能通过“附言”几十个字来传达，因此对企业来说账户上一堆钱如何认领，一直是每个企业实现数字化的瓶颈之一。3）支撑能力支付产品需要一套完整的支付系统来支撑其运转。面向消费者需要有各种支付终端来支撑；面向商家需要通过交易系统、支付渠道、结算系统来完成资金的结算到账。详细的内容我们在后面的支付系统设计中进一步介绍。二、什么是交易交易：通过款项转移实现买卖方双方的商品、服务、资产的价值的转移。[2]交易是个非常庞大的概念，几乎涵盖了人类经济贸易中所有买卖和交换行为。因此为了便于理解我们这里讨论的交易是“支付交易”，支付交易通俗的理解就是完成交易双方买卖和资金转移。1. 买卖即为交易图5 支付和交易的架构划分从图中我们可以看到，支付交易在其中起到了承上启下的“调度者”的作用。他向上服务于各行各业，为各种支付场景提供综合性的交易服务；向下它调度支付产品的收款、付款、转账等支付指令，让资金按照业务的要求进行有效的流动。所以我们经常说的支付产品实际是交易产品，因为只有经过交易化的包装支付产品才会更加的安全和好用。当然也有人会说为什么不直接把支付产品提供给平台方使用呢？这么做在技术上当然没有任何问题，主要是因为安全与合规问题，毕竟支付产品和清结算能力是需要有牌照才能经营的。1）交易与支付相伴支付是与交易相伴而生的，在我们看到收银台、支付产品之前需要通过交易的调度才呈现出来的。可能有人会说平时用网上消费、POS机消费、商家收银台上我还没有下单支付就能看到收银台呀。其实这些在支付中属于终端页面和交易的前导页面，2）交易贯穿场景从“支付和交易关系”的逻辑图中我们可以看到，支付负责资金流动和转移，支付交易可以根据不同的场景去提供产品的不同包装形态。比如面向电商、社交、门店类收款场景我们可以把收单和分账包装在一起形成“分账交易”；对于企业大额支付场景，我们可以把网银支付、银企直联、虚拟账户包装在一起形成“企业支付产品”；对于消费金融场景，我们可以把快捷支付、转账汇款产品包装在一起成为“消金支付产品”。我们所见到的一些行业性解决方案的支付产品本质上是“交易产品”。到这里我们就可以体会到“铁打的支付、变化的交易”，支付产品用来用去就那么几个，唯有交易在不断的变化做场景适配和不同支付产品的调度。2. 交易的场景网上购物消费可能是我们平时接触的最多的支付场景了，在顺畅的购物体验过程中让你很难区分哪些是交易、哪些是支付。这就是交易的功劳，通过不同场景的良好适配为你提供丝滑的支付体验。图6 电商支付交易的流程1）交易是流程调度者从上图中我们可以看到“支付交易”在电商平台和支付平台之间贯穿始终通过对支付产品的调度来适配各种不同场景。消费流程：从你选购一件商品开始下单后，交易引导你完成支付或撤销，把你的支付结果推送给电商平台，电商平台进行派单、发货、送货将商品配送到你的手中。售后流程：如果你对商品不满意，在电商平台发起售后退货，支付交易匹配订单给你完成退款。履约结算：当商家履约完成没有退款之后，电商平台将商品、交易单、支付单进行核对，按照服务协给商家生成账单后完成资金的结算。2）交易是订单匹配中枢从上图我们可以看到支付系统提供的订单在电商平台交易中起到了承上启下的重要作用。支付系统提供的“支付订单”串联了商品、仓储、物流订单；支付系统提供的“资金订单”则为电商平台收款方的履约结算提供了结算最为关键的资金和余额数据。从这里的分析我们可以体会到，为什么会有那么多大厂对支付牌照趋之若鹜，要“构建平台模式”实现“线上化交易”、“跨银行交易结算”支付交易是一个平台的核心能力。3. 支付交易功能图7 支付交易产品1）支付交易这类交易产品是最常见的交易产品，我们接入微信、支付宝、云闪付等平台的支付产品普遍用的都是这类交易产品。2）分账交易分账主要服务于电商场景，因为在电商平台上有商家、经销商、供应商、物流配送、代理商等角色，因此收款后需要给多个收款方进行分润。同时通过持牌机构的清分可以规避二清的合规风险；另一方面在收款、开票上资金、回单、发票关系也更加清晰。这类产品主要包装的B2C支付产品，包括扫码支付、小程序支付、公众号支付、POS刷卡、快捷支付、B2C网银等支付产品。3）企业交易这类产品又叫“B2B支付”主要应用于企业场景，因为他主要是解决两家B端企业之间的应收账款的票款同步问题。这种场景下除了“B2B支付”解决上下游支付需求以外；也不能完全把C端排除在外，因此他也应该兼容“C2B2B”的交易模式。这类产品主要包装“银企直联”、“虚拟账户”等企业端支付产品，完成企业间应收账款的线上下单，线下付款，订单核销的交易需求。4）消金交易这类产品面向个人用户的信贷产品使用居多，主要应用在银行、消费金融、网络小贷、金融助贷平台的支付场景中。提供小额信用贷款、现金贷款中借款人、出借人之间的账户充值、提现；用信放款、债权还款；以及出借人与资金方、担保方之间费用结算。这类产品主要包装“快捷支付”、“钱包账户”产品；因为要对借款人的身份进行实名认证，并且对借款人的信用、资质进行背景调查。三、支付和交易1. 支付和交易的区分我们前面分别介绍了支付、交易、支付交易三个比较接近的概念，这也是大家平时比较容易混淆的概念，因为他们之间的边界并不是很清晰。我们主要通过订单、资金两个纬度来进行区分的。图8 “支付和交易”的边界划分1）交易-订单为主虽然大多数交易都会与支付相伴，但依然有很多的特殊场景，只有交易没有支付，或者交易与支付方式没有必然匹配关系；例如：为了降低库存用制造的商品抵付原材的费用的，以货易货模式；还有交易过程中由于无力支付货款需要通过折价、拍卖欠款人的资产来支付货款这里抵押付款的方式。这类交易的主要特征是只有订单、合同、协议，但没有实际资金转移，当然这种情况就不在我们此次的讨论范围了。2）支付-资金为主这种行为比较容易产生混淆的，只有纯支付行为，并没有订单；比如自己账户的充值、提现；款项汇款、代付等；纯支付的的主要特点是只有支资金的转移，没有可匹配的订单。这种无场景的支付行为在支付“风控审核”中是最为敏感的。因为持卡人的真实性、付款场景的真实性完全依靠审核人员对于用户身份的识别是否准确，背景调查是否充分，商户资质审核是否严格有很大的关系。这部分场景是支付产品经理要去不断深入行业，通过数字化手段来实现订单与资金的匹配，最终进行线上化的业务。3）支付交易-既有订单又有资金这是我们最常见的场景，既有交易订单，又有资金的支付行为。这类交易也是非常适合实现线上化和数字化的业务，因为订单和资金可以通过规则计算能够匹配起来。这部分场景也是支付产品经理日常工作中要去把体验做的越来越好的地方。2. 支付三流合一我们对支付的习惯理解是“信息流与资金流”的二流合一，这个概念起源于电商和企业领域的四流合一“商流、物流、信息流、资金流”，从宏观领域来说这么理解没问题，但对支付产品经理来说则略显粗糙了；实际工作中很多产品经理受此局限性，在与结算人员、企业财务人员沟通中经常聊不到一起去被人质疑专业能力。1）支付的宏观与微观支付完整的理解应该是三流合一，这里需要把信息流再次细分为“信息流、支付流”，这里的支付流是指账务层面的应收应付与实际到账资金的核销，这样细分之后你才能打通宏观到微观的完整思考逻辑。图9 支付三流合一为什么要这么划分呢？因为不管是订单还是资金，发生支付行为最终都要在账务层面进行登记核销之后才能进行结算，否则后续的行为就挂起了。我们以下图的收单支付机构的三流合一图为例来介绍下这个过程。2）收单机构图10 收单机构的三流合一收单机构也叫第三方支付公司（例如我们常用的微信、支付宝产品），第三方支付能如此流行在于它具有“清结算”能力，把订单、资金都能在线上完成转移。如上图所示，“付款方”在线向“收款方”下单，三方机构收款成功后由于该笔资金不能马上到账，因此将这笔账务登记为“应收”，此时收款方的账户余额内有一笔“待结算”资金。当资金到账后，三方机构进行结算，将这笔“实收”账务与“应收”进行核销，这时候收款人账户上的“待结算”资金变成了“可用余额”。这就是收单机构的三流合一，他的特点就是“订单、账务、资金”在一个完整的闭环内完成，实现资金的线上转移。3）企业/四方支付有人可能会说，自己是企业/四方机构，不触碰资金是否二流合一就可以了？too yong，too simple！恰恰相反。现在企业正是由于不能在线上实时完成账务处理，因此财务更加依赖订单明细和资金回单进行内部会计核算与税务处理。因此在企业财务管理、业财一体化过程中最棘手、最突出的就是结算对账与账务核算问题，这些问题严重影响企业存货与资金的周转效率。图11 企业的三流合一从上图我们可以看到，企业在电商平台、收单机构快速的完成了收款和结算过程，但是资金到了企业账户中，这些资金如何与合同、订单匹配，最终实现财务入账呢？这就需要企业去“下载流水”与合同/订单对应的“应收账款”进行匹配与核对，然后根据下载“余额明细或者资金到账明细”去“核销应收账款”，企业财务才能更好的使用资金盘活库存和现金的周转。四、总结支付：收款人和付款人之间的资金流动，企业之间则更多的通过应收、应付票据和凭证来进行交换。交易：交易是个非常庞大的概念；支付产品经理更多的关注是“支付交易”，对它通俗的话理解就是完成交易双方买卖和资金转移交易支付的调度者，他是为了适配各种支付场景而产生的，我们常说的支付产品实际是交易产品。只有订单是交易，只有资金是支付，有订单和资金是支付交易。支付产品经理要关注三流合一，思考清楚支付流中“应收与实收”的核销，让你成为专家不做坑王。

　　注：在消费者端，消费者使用微信或支付宝支付，若从微信零钱或支付宝账户直接扣款则不需要清算，若从微信或支付宝绑定的银行卡扣款需要清算。在商户端，若消费者付款支付服务提供商与收单机构是同一家机构则不需要清算，若是不同支付机构则需要清算。　　图1：非现金消费支付业务流程 　　■ 贸经司课题组　　随着信息技术的发展与创新，日常消费中越来越多的支付行为留下电子记录，为消费统计提供了新的数据获取渠道。支付领域中，第三方支付机构蓬勃兴起，已经成为支付服务重要提供商。第三方支付机构交易数据在消费统计方面有较大的应用潜力。　　一、第三方支付发展情况及其业务模式　　（一）我国支付产业市场主体构成情况。　　支付产业作为基础金融产业之一，在服务实体经济方面发挥了重要作用。支付服务市场主体主要包括四类机构，分别是银行业金融机构、非银行支付机构、基础设施运营机构、外包服务机构。银行业金融机构、非银行支付机构是支付服务的直接提供者，截至2021年6月30日，我国共有银行机构法人4608家、非银行支付机构法人233家。基础设施运营机构的职能是为银行机构、非银行支付机构等提供清算和结算服务。上述三类机构被称为支付服务持牌机构，外包服务机构的作用是为持牌机构提供非核心业务相关服务，如商户拓展、特约商户巡检等。　　（二）第三方支付发展历程。　　第三方支付伴随互联网经济的发展而出现，初期是指为网络购物提供交易结算服务的一种支付手段。随着产业的发展壮大，第三方支付机构逐渐演变为提供网络支付、银行卡收单等多种支付服务在内的综合支付服务提供商。第三方支付机构一般被认为等同于非银行支付机构，其发展大致可分为三个阶段：　　一是萌芽阶段（1999—2005年）。我国电子商务刚刚起步，消费者对于网上经济，特别是涉及资金的网上支付尚未建立信任感，第三方支付市场处于培育初期。　　二是成长阶段（2006年—2013年）。随着市场主体快速增加和电子商务迅猛发展，消费者对于第三方支付的接受程度迅速提升，支付场景从电子商务零售向水电燃气生活缴费、交通票务、娱乐票务等领域拓展，也开始逐渐进入线下支付市场。随着业务范围和规模的扩大，市场竞争日趋激烈，部分行业乱象逐渐暴露。2010年，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，2011年，向支付宝、财付通、银联商务等27家第三方支付机构颁发首批《支付业务许可证》，第三方支付开始规范有序发展。　　三是成熟阶段（2014年至今）。微信红包等社交支付助推第三方支付加速扩张，特别是线下支付从餐饮、零售向交通、居民服务、文化娱乐、教育、医疗等更广泛的领域拓展。　　（三）非现金消费支付业务流程。　　在日常生活中，非现金支付包括消费、转账、金融、社交等领域，每次非现金支付的完成都依赖于银行机构或者第三方支付机构提供的支付服务。本文重点关注消费支付领域，也就是有实际消费背景的支付交易。除现金外，商户与消费者之间的交易结算都需要通过支付服务提供商来完成。对于消费者而言，常用的付款工具是微信、支付宝、银行卡；对于商户而言，常用的收款方式是网上收款、条码收款、扫码收款、POS机收款等。在非现金消费支付中，支付服务机构作为中介将商户和消费者连接起来，如果其中涉及不同支付服务机构之间的业务联系，则需要清算系统运营机构进行清算，这种清算服务一般由银联和网联提供。具体业务流程如图1。　　第三方支付机构在非现金支付业务中占优势。银行、第三方支付机构在消费者端、商户端均提供支付服务，第三方支付机构在两端较银行机构都有显著优势。在消费者端，微信、支付宝占绝对优势，北京市统计局、海淀区统计局2019年联合开展的抽样调查显示，87.9%的被访者在日常消费中使用频率最高的支付方式是微信、支付宝等移动支付手段。在商户端，第三方支付机构所占份额明显高于银行机构。据中国支付清算协会数据，2019年第三方支付机构处理的银行卡收单业务金额占总收单金额的79.29%，如果考虑网上交易，第三方支付机构市场份额会更高，目前国内收单交易金额排名第一的是银联商务股份有限公司。　　二、支付机构商户端收单数据在消费统计中有较好应用前景　　从支付机构获取商户端收单数据应用到消费统计中科学性、可行性较高。一是商户端收单数据消费属性较强。由于商户使用支付服务提供商的收款服务需要支付手续费，除了小部分商户（也可能是伪装成商户的个人）的套现需求外，多数商户收款行为都对应着实际的商品或服务交易场景。二是商户端收单数据代表性好。目前非现金支付已成为日常消费场景中的主流支付方式，非现金支付除转账、个人码收款外，基本都包含在商户端收单数据中，因此商户端收单数据覆盖多数生活消费场景，有较强的代表性。三是商户端收单数据便于分类以及匹配政府统计数据。银行机构和第三方支付机构开展收单业务，根据监管要求，需要遵循“了解你的客户”原则，因此收单机构拥有商户的基本信息数据，而政府统计也拥有被调查单位的名录信息，两者开展对比研究有数据基础；此外，出于业务管理需要和清算要求，收单机构会基于特定标准对商户进行分类，这也为支付数据的统计分类研究奠定了基础。　　三、第三方支付数据统计分类研究　　根据前文所述，支付交易中的清算业务大部分由中国银联完成（市场份额约九成），因此多数支付机构以中国银联制定的银联卡特约商户类别码（MCC码）对商户进行分类。MCC码由收单机构为特约商户设置，为四位数字代码，标明了商户的主营业务范围和行业归属。MCC码根据国际标准《金融零售业商户类别码》（ISO18245:2003）定义的商户类别码，并结合我国《国民经济行业分类》（GB/T47542002）标准进行分类。MCC码包含零售业，住宿、餐饮和休闲娱乐业，房地产和金融业，居民服务与商业服务，批发业，基本覆盖消费市场各个场景。　　四、政府统计数据与第三方支付机构综合汇总数据的对比分析：以银联商务数据为例　　我们根据银联商务股份有限公司的收单特约商户数据（简称银联商务数据）整理了商品支付交易、餐饮支付交易2019年至2021年月度同比增速，同社会消费品零售总额中的商品零售额和餐饮收入月度同比增速分别进行对比分析。　　从图2可以看出，社会消费品零售总额中的商品零售与银联商务商品零售增速趋势上基本一致，银联商务基于商户的非现金收款数据波动更加明显，2020年以来，受疫情影响，社会消费品零售总额商品零售额增速波动变大，银联商务数据走势与社会消费品零售总额商品零售额更加吻合，数据的波峰波谷，拐点出现时间基本一致。　　从图3可以看出，社会消费品零售总额中餐饮收入与银联商务餐饮商户数据增速趋势上基本一致。银联商务基于商户的非现金收款数据在2020年新冠肺炎疫情初期波动更加明显，2021年一季度，银联商务数据反弹力度没有社会消费品零售总额中的餐饮收入明显，分析原因主要是银联商务的数据中只包含持续经营商户，未包含新增商户，而社会消费品零售总额餐饮收入统计口径包含了当年新增商户，这一因素对数据的影响在受疫情影响更加明显的餐饮业上表现得更加明显。但总体看，银联商务数据趋势与社会消费品零售总额餐饮收入基本吻合，数据的波峰波谷，拐点出现时间基本一致。　　五、关于第三方支付数据应用的工作建议　　收单业务商户端支付收款数据与消费行为契合度高，但仅使用综合汇总数据应用于消费统计有较大的局限性，建议在进一步研究解决综合汇总数据应用难点的同时，探索支付交易微观数据在消费统计中的应用。　　一是继续完善第三方支付调查，增强调查的代表性。加强与人民银行等主管部门的沟通协作，对支付行业收单市场进行全面梳理，扩大调查范围使其覆盖绝大部分市场份额的收单机构，并可尝试将银行机构纳入调查；同时，要加强对支付数据统计分类的研究，规范数据口径。　　二是与头部支付机构开展深入合作，探索支付微观数据在消费统计中的应用方法。支付机构拥有海量的商户收款交易微观数据，以及商户的基本信息数据，可探索以政府统计调查对象名录信息为基准，同银联商务、财付通、支付宝等头部第三方支付机构开展深入合作，构建商户抽样调查库，定期提取相关数据，重构出更加符合统计目标的结构化数据，进而作为常规调查的补充应用到消费统计当中。（作者单位：国家统计局贸经司）