马上新型消费模式的特点是如何在全国范围内实现新型消费模式的特点场景全覆盖的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-05-06 17:03 标签： 新型消费模式的特点
随着数字经济的不断发展，中国已经进入大数据时代，与此同时人类产生的数据量呈指数级增长，数据治理、数据安全等也成为当前社会发展的重要议题。就在近日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》提出，要全面加强数据能力建设，在保障安全和隐私前提下推动数据有序共享与综合应用，充分激活数据要素潜能，有力提升金融服务质效。有业内资深分析人士指出，未来，对数据要素的掌控和利用能力将成为衡量一个国家竞争力的核心要素，而在构建中国竞争力的同时，金融机构应该着力推进数据治理以及数据安全能力建设，为进一步提升金融服务质效提供强有力的支撑。近年来，金融机构在高质量发展的过程中，积累了海量的客户数据、交易数据、外部数据等。数据已经从一项资源变成一项资产，是金融机构的重要核心竞争力，用数据驱动金融机构发展，充分发挥数据价值，对提质增效具有重要意义。在数据治理过程中，很多金融机构还引入了科技或创新手段。据马上消费相关负责人透露，目前，其已经形成“1个基础保障+2个主线+1个闭环管理机制”的数据治理路线，致力于为各大银行、保险、证券等金融机构提供一站式数据治理平台解决方案，助力企业、政府实现全面数字化转型。数据的价值逐渐凸显不难发现，2021年以来，监管相继出台了《个人信息保护法》、《数据安全法》、《征信业务管理办法》以及《网络数据安全管理条例（征求意见稿）》，其中，《数据安全法》被认为是我国关于数据安全的首部律法，于2021年9月1日正式实施，《个人信息保护法》则填补了数字社会重要的法律板块，与2021年11月1日正式实施。实际每一条政策都展现了监管对数据安全的重视，而数据安全需要发挥包括金融业在内的各个产业的合力。值得一提的是，数据资产已经为金融机构带来了丰富的价值，同时也是衡量金融机构价值的重要因素。据透露，马上消费已经与全国200多个场景方达成合作，形成多维数据源。基于大数据以及科技优势，马上消费业务全流程已实现全面数据驱动，已经应用于数字化营销效果、数字化智能风控决策、智能客户服务，贷后管理等多个技术系统。当然结果也显而易见，“通过建设数据治理体系不仅能够降低开发成本、沉淀数据资产、提升数据质量，还能实现数据价值、驱动业务创新。”马上消费上述相关负责人表示。以数据驱动，提高金融机构管理的精细化程度和核心竞争力，是数据治理的发力方向，这也是为什么不少金融机构将数据治理提升到更高的战略上来。而数据治理是一个过程，是一个从混乱到井然有序的过程，其目的是对数据的获取、处理和使用进行监督管理。新冠疫情肆虐全球，各行各业加速数字化转型，数据的价值也在进一步凸显。尤其是近几年数据泄露、电信诈骗等问题频发，数据的安全性终究得到重视。马上消费在数据治理方面形成了一套“自上而下、协调一致”的数据治理业务体系，包含八大领域，即数据治理机制、数据标准管理、数据质量控制、数据安全治理、数据应用体系、技术支撑体系、闭环管理机制、数据资产管理，能够有效覆盖数据全生命周期，全面支撑零售金融场景数据赋能。并朝着长效的数据治理机制、规范的数据标准管理体系、完善的数据质量管控体系、可控的数据安全治理体系、高效的数据应用体系、稳定的技术支撑体系6大目标快步迈进。数字化转型的重要基础“数据治理是基础，数字化转型是过程，数据赋能才是结果。”马上消费负责人如是说。数据治理是一个长期的过程，而只有保证数据质量、数据安全才是长远发展的基础。当前，包括银行、保险、消费金融在内的金融机构在数字化转型方面不断提速，且纷纷确立了数字化战略，不断加大科技的投入，从服务、数据治理、数据安全等多维度全面提升数字经济时代下的竞争力。在数字化转型中，数字是基础，前提则是需要经过数据价值化转换。“而在这一关键转化过程中，数据治理是基础，只有通过数据治理，打通企业内部不同层级、不同系统之间的数据壁垒，全面提升数据质量，实现对内支撑业务应用和管理决策、对外加强数据服务能力输出，从而提升数据潜在价值向实际业务价值的转化率。”上述资深分析人士表示。数据治理被认为是金融机构数字化转型的必经之路。而在数字治理过程中，管理体系是保障，技术体系是核心，运营体系是执行和持续优化。据悉，马上消费在数据治理方面已经具备了完善的组织架构，明确数据资产业务责任部门及技术责任部门，落实数据治理责任主体，具有先进性、落地快、覆盖面广等优势。同时，作为一家科技驱动型金融机构，马上消费坚持党建引领，自主研发核心技术系统超过900余套，申请的专利数量为605项，无论是在技术架构、体系还是能力上都有着行业领先优势。面向零售金融未来发展趋势，马上消费以数据中台、AI中台、业务中台三大数字化中台设施为基础，强化数据管理应用能力，推动营销、风控、运营、资管等全业务流程数字化再造，构建开放、智能的数字化零售金融体系。数据治理能力是企业级数据治理解决方案的核心要素，涵盖数据资源目录、数据架构管理、数据标准管理、数据质量管理、数据安全管理、数据共享与应用管理等多个能力维度。数字经济时代，数据治理能力的建设有利于全方位、全角度、全链条推动金融等产业数字化转型，同时为企业自身提供更深层的数据价值。

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2020年11月24日 12:30
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财富号评论吧>目前，自建核心风控技术已成为消费金融公司的护城河，也是监管对机构的要求。近日，银保监会办公厅向各地银保监局下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，明确消费金融公司要摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路，打造核心风控能力。在业内看来,未来一段时间，得技术者得天下。作为持牌消费金融公司的马上消费(以下简称“马上消费”)，其稳健发展背后，技术扮演了什么样的角色？科技如何与业务联动？WEMONEY研究室对话了马上消费技术团队相关负责人。技术自建成为趋势，马上消费”快速迭代，小步快跑”马上消费于2015年6月正式营业，第二年便实现盈利，迅速跻身国内持牌消金前列。这背后，技术的力量非常关键。作为一家科技驱动的持牌消费金融公司，马上消费很早就意识到科技的重要性，选择自建技术，自组大数据风控团队。但自主研发是一条艰难的路，投入周期长、风险大、成本高。据介绍，马上消费覆盖获客、风控、客服、贷后等全流程的核心技术能力都是从0开始自主搭建研发。马上消费有关负责人表示，“到2020年，马上消费的科技研发投入已超过10亿元。”这背后有着怎样的策略和历程？“快速迭代，小步快跑”，马上消费某技术部负责人这样概括马上消费技术从0到1的构建历程。“公司刚创立的时候，虽然团队人数少，但自我要求高，一直要求快速迭代，小步快跑。”这位负责人用形象的比喻形容技术系统的快速迭代：“好比汽车行驶在高速公路上换轮胎，保持高速行驶的状态下，还要实现市场需求、产品升级迭代、用户体验的满足。技术搭建的过程其实是一个非常精细化的过程，就像燕子垒窝一样，用一点点泥土去衔接，不断修复磨合才得以呈现出完美的状态。”据悉，马上消费在全球范围内选拔金融、大数据和人工智能等领域高精尖人才，组建了千余人的技术团队、300余人的大数据风控团队， 先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站、智慧金融与大数据分析重点实验室等内外部科研平台。该负责人认为，消费金融公司未来都会走向技术自建。这一点也为其他同行所认同，越来越多的消费金融公司都开始自建技术团队。覆盖线上+线下多元场景，打造大开放平台马上消费的优势在于覆盖线上+线下、金融+零售的多元场景。马上消费人工智能研究院负责人介绍，“马上消费对于新零售的场景十分重视，技术也会覆盖过去，这也是我们的应用最终落地于金融和零售两大维度的关键。”据了解，马上消费目前自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交专利申请230余项。在核心技术自建之外，马上消费也在布局开放平台，谋求对外技术输出。马上人工智能研究院负责人表示，“我们的目标是想把人工智能技术打造成一个平台，然后对外输出。我们希望在70%、80%范围内，把它做成标准化的、平台化的模式。”据悉，马上消费目前确定了“自营+开放平台+金融云”的业务模式。自营即目前的消金服务，服务于各个场景中的需求用户；开放平台则实现了B端和C端的链接，包括获客、客服、全流程监测等；金融云，则是基于马上自主研发的技术开放，为整个市场提供科技动力。据介绍，马上消费有三个中台：数据中台，AI中台，业务中台。数据中台是把马上的业务全部数字化，AI中台是利用数字化提高业务效率或者进行业务创新。业务中台会把包括客服、双录、质检或者风控各种各样的系统中共同的东西抽象出来，形成解决方案。该负责人表示，“我们希望把马上变成一个大的开放平台，包括风控能力、模型能力、资产对接等，全部都能开放出去”。“消金下半场，靠技术构建壁垒”从2009年原银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今，消费金融已走到了十年的岔路口。经过前期跑马圈地式的发展后，随着入局者的增加，竞争愈发激烈。科技与消金的融合发展，已成业界共识。靠技术构建壁垒，成为消金公司竞争的杀手锏。正是得益于从创立开始就进行技术能力自建，马上消费构筑了强大的竞争力。据马上技术负责人介绍，马上搭建底层IT基础服务，进行资金端和资产端的对接。根据不同的资产属性进行匹配。除了自营的安逸花，马上消费还对接了大量外部渠道，走的是B2B2C的路线，比如流量端与200余个场景有深度合作，基本上，国内较大的流量方都实现了对接；资金端方面，马上消费已经与400余家金融机构建立合作关系。“能促成这样的合作，还是基于强大的IT技术能力和风控能力”，该负责人介绍。首先在线上的场景内提供消金服务，面对的是用户对无感式消费的体验需求，需要实现秒级审批和决策，须要拥有配套的满足线上用户消费服务的能力，包括风控和技术能力。其次，同时与多元化的场景合作，每一类场景下，用户的消费习惯、支付习惯、消费观念及上下游产业链、外部大环境均高速变换，每个合作平台有着不同的管理要求和数据交互，这就要求系统能同时高效、精准匹配这些不同场景平台的需求，且能随时应对不同场景下的变化，实现快速迭代适配。马上消费拥有具有高度弹性与开放性的底层科技架构，完全可以同时应对多个场景下的快速适配，提供精准差异化风险定价能力。马上消费官网显示，目前公司注册用户突破1.1亿，累计发放贷款超过5000亿元。可以说，马上高成长的背后，科技能力功不可没。来源：WEMONEY研究室
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“现阶段，消费金融市场格局逐步呈现出多元化、线上化的发展特点。金融因子与科技因子在消费金融市场中碰撞出火花，为消费金融市场的数字化提速打下坚实根基。”近日，易观分析发布的《中国消费金融数字化发展分析2022》（下称“报告”）这样描述消费金融整体市场格局。在扩大内需、消费升级的大背景之下，消费金融数字化转型进程日益提速。如今，对于消费金融公司来说，“数字化”不仅仅是一个重要标签，更已成为赋能业务建设、推促企业向高质量发展道路不断前行的重要驱动力。此次易观分析发布的报告聚焦消费金融市场上包括银行、持牌消金在内的多方参与主体，系统梳理了消费金融数字化典型案例，对行业数字化发展现状以及未来发展趋势做出了预判。凭借在科技领域的持续深耕和扎实探索，马上消费金融（下称“马上消费”）为消费金融行业数字化发展提供了一个优秀的“解题样本”。坚持能力自建 打造开放平台作为一家科技驱动型金融机构，马上消费从创立伊始就奠定了数字化发展的基础。成立近七年，马上消费始终保持创业热情与拼劲，不断加大科技研发投入与科技人才引进，在科技自主研发、能力自建的道路上坚定前行。国家知识产权局、智慧芽等公开的最新数据显示，马上消费累计专利公示数量高达370项，占行业公示总量的比重超过40%。而马上消费披露，截至目前，其申请的发明专利已经超过605项。易观分析《中国消费金融数字化发展分析2022》此外，马上消费高度重视校企合作，已经联合南开大学、华中科技大学、中科院等11所高校科研单位成立了实验室，在人脸识别、NLP、视觉等多个技术领域进行深入探索。其中，马上消费联合南开大学发明一种带有同理心、面对多人沟通的对话技术，此项技术研究让机器人能更具备同理心参与多人对话中，且联合撰写的论文被自然语言处理与计算语言学领域顶级学术会议ACL 2022（The 60th Annual Meeting of the Association for Computational Linguistics）成功录用。值得一提的是，马上消费对数字化价值的追求，并不仅仅满足于对自营业务的反哺，更希望对外赋能。这与易观分析提到的行业数字化进程趋势高度吻合，“科技与业务场景持续融合实现对外价值输出，促使消费金融向高质量发展道路不断前行。”自2019年开始，马上消费将开放平台上升至战略高度。在先天的数字化基因优势基础上，马上消费从科技全方位研发、科技全链条应用以及科技全行业开放三个层面同时发力，依托人工智能、大数据、区块链、云计算等核心技术，在金融云基础上建设AI中台、大数据中台、业务中台三大中台系统，全面赋能零售+金融的多元应用场景，构建了包括智能营销、智能运营、智能客服、智能风控等N个技术服务能力，打造出集“资产-资金-增信”三位一体的开放平台。开放平台战略的积极推进，让马上消费链接到更多场景方、金融机构，给场景方、金融机构等合作机构提供融合业务、技术一体化的多元增值服务，也使得马上消费能够在垂直生态系统里有建制、有序地推进产业数字化。探索科技创新 ESG理念驱动乡村振兴近年来，针对ESG的三大关键词“环境”、“社会”、“治理”，消费金融公司分别采取深耕ESG助力可持续发展、多维度践行社会责任、科技赋能业务体制降能耗来积极实践。报告指出，首先，消金公司通过深耕ESG机制和原则来优化公司治理结构与业务运营，推动行业可持续发展；其次，伴随着消金行业从高速发展阶段迈向高质量发展阶段，消费金融公司开始重视履行社会责任；最后，数字技术推动与消费金融与绿色金融的深度融合，极大地提高信贷金融服务的可得性和普惠性，同时能够为业务降本增效。那么如何以数字化内核，更好地推动乡村全面振兴、可持续发展？对此，马上消费有着前瞻性的智慧探索。一是，马上消费于去年发布了行业首份《企业社会责任（ESG）报告》，覆盖普惠金融、绿色低碳、科技赋能、乡村振兴等六个板块，多维度践行社会责任。二是，马上消费针对“乡村振兴”和“双碳”战略分别制定了路线图。其中乡村振兴路线图2.0从数字普惠金融、金融知识普及、科技助力、消费帮扶、知识帮扶着手，立足自身“全国+互联网+科技”优势，用实际行动贡献马上智慧和马上方案，助力乡村人才、产业等振兴。特别地，马上消费建设了智慧养殖大数据平台，通过AI自动体重监测、AI鸡群数量监测、鸡舍环境监测等手段，对养殖场进行数字化改造，有效解决散养土鸡行业痛点和传统人工管理效率低下的问题，提升附加值，预计助农增收20%。一组数据显示，截至2021年12月末，马上消费累计服务农村用户2778万，农村用户交易额3263亿元，累计带动农产品销售额430万元。数据的背后是马上消费对乡村振兴战略的积极响应，也是持牌机构的责任与担当，更是基于自身数字化能力内核进行创新发展的有益尝试。当前ESG已成为各行各业高度关注的领域之一。在此方面，马上消费也有清晰的发展路径，通过《企业社会责任（ESG）报告》全维度将ESG发展与业务牢牢结合起来，将低碳节能减排、服务乡村振兴、践行普惠金融、加强消费者保护、助力民生改善等工作都融入规划之中，推动公司乃至全行业的长期高质量发展。从根本上来说，ESG理念的落地与实现，离不开数字化手段的内外赋能。特别是对消费金融行业而言，因其业务小额分散、灵活便利、展业范围广、受众群体多样化等特点，践行全面绿色运营，考验的是消金公司的数字化能力。这方面恰恰是马上消费的核心优势。从创立以来，马上消费就坚定的走科技自主研发路线，始终聚焦人工智能、大数据、云计算等核心技术关键领域前沿及应用研究，全面塑造与数字经济、数字社会相适应的数字化服务能力。截至目前，自主研发核心技术系统900余套，科技团队更是超过1300人。新时代的考卷常做常新，在时代的“变”与创新驱动的“不变”之间，马上消费会持续探索将全方位的数字化能力贯穿到更多的业务实践中，以责任担当践行初心使命，兼顾普惠与绿色发展。且报告中也指出，“未来业务应用的技术创新已成趋势，银行、消金公司等将加快数字化转型，加强数据安全与共享能力，共同推进AI的智能化水平。”

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