御享金越终身寿险财富年金保险需要小心哪些坑？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-05-10 08:48 标签： 御享金越终身寿险
年金险怎么选，取决于我们希望用它解决什么问题。很多人没有弄懂自己要的是什么，被销售人员忽悠一通就买了。今天主打一个手把手教会你年金险到底怎么选？再以平安人寿的御享财富为例一起分析康康这款产品到底值不值得买？本文思路：年金险是什么年金险怎么选御享财富产品测评01 年金险是什么所谓年金险就是在固定的时间支付约定的金额的保险。根据用途不同，分为教育年金、快返年金、 养老年金，根据保障期限分为定期和终身。咱们简单说说几种年金险的类型特点。①教育年金主要用于读书阶段为小孩作为教育储备。保障期限以定期为主，一般可保障至25岁、30岁。常见的产品形态是这样式儿的：在非义务教育阶段，即主要是在高中、大学、研究生等阶段分别给付一笔钱。教育年金的优势在于，领取时间固定，可以无脑打理，到指定时间直接领取。缺点主要有2点：一是保障期比较短，只能保障至28岁、30岁；二是领取过于固定，对于教育阶段家庭有充足资金时，不能变更领取方式，让资金持续复利。②快返年金分为定期型和终身型，也叫投资年金险。定期型快返年金保障期限一般是保障5年、8年、10年、15年不等。终身型快返年金，则一般是从第5年开始就可以领取年金，然后一直领取终身。除了按固定金额领取外，也可以通过减保方式，根据家庭支出需要调整领取金额。缺点是，由于领取时间早，存期短，因此领取的年金收益不高，其中定期快返年金收益＜终身型快返年金。③养老年金主要用于退休养老储蓄，因此领取的起始时间通常为退休年龄，如55岁、60岁、65岁、70岁等。养老年金也有分为定期型和终身型。定期型通常是领取至一定年龄，如80岁为止；而终身型则是可以活到老领到老，适合有家族长寿基因，或希望满足退休后终身现金流目的的人群。举个栗子，如果我们现在25岁，希望在55岁退休的时候每月固定领取1万元作为养老金，那么使用养老年金险就可以实现从退休起领取年金直至终身的目的。从以上3种年金险类型，我们也可以得出，要选适合我们自己的年金险产品，最主要的还是我们的需求是什么。我们是希望用来解决小孩教育问题、自己养老问题、是想实现终身现金流，还是为了满足短期的储蓄需求？如果不知道自己需求是什么，建议先找个专业的经纪人协助，比自己苦苦研究靠谱多了。接下来，我们说说年金险到底要怎么选。02 年金险怎么选▼先说说收益怎么看分别从内部收益率、附加账户以及现金价值三个方面来看。①IRR内部收益率越高越好不同的年金险产品，由于领取时间不一样，或者缴费时间不同，都会导致我们最终的收益不同。如果单纯看领取金额，其实是很难对比的。举个栗子，30岁女性选择10年缴费，每年保费4万，到60岁开始领取。A款每年领取52320元，并且可以领取终身；B款每年领取31384元，但在80岁的时候，可以一次性领取50万作为祝寿金，保单终止。如果单从领取金额来看，确实A款有竞争力，但是加上80岁的祝寿金呢？是不是就不知道怎么对比了？这个时候，除了结合我们自身需求以外，也可以综合IRR内部收益率来对比。通过IRR内部收益率计算，到80岁的irr其实依然是A款更高，而且A款可以领取到终身的，越到后期越香！领取金额多少，和我们投保时选择“保证领取”的方式有关。一个热知识【保证领取】相当于就是我们和保司“对赌”自己的寿命。【保证领取】并不是我们只能领取那么多，而是假如我们提前噶了，保司要退给我们的钱。如果我们能活到100岁，保司也是要支付到100岁的。虽然所有养老金产品，在开始领取后身故，都不会出现“亏本”的情况。那到底是选择保证领取保费、保证领取10年、保证领取12年、15年还是20年呢？想要领取金额高，那就选择【保证领取保费】，或者【保证领取年份的】。如果选择保证领取年数越多的，那么退还（赔付）的保险金越高（也就是留给我们家人的钱更多），代价是每年领取的金额相对少一些。这个也只能按每个人个人的需求以及对自己寿命的信心而定了。②选择领取确定的产品很多人会被分红账户、万能账户的高收益吸引，但是这些都是不确定的。万能账户通常设有保底利率，而分红账户的真实收益是可以为0的，因此不要过于关注当前结算利率或演示的利率！选择万能账户重点看保底利率！！！保底利率越高越好！并结合历史结算利率来看。另外还要注意初始费用、追加费用、领取费用等，费用越低越好。如果没搞懂这些，建议就没必要太过纠结，没有也许更好~③现金价值作为长期险种，自然是有现金价值的。也就是说我们依然是有随时退保的权利，至于退保能拿回多少钱，那就要看【现金价值】了。这个相当于我们的后悔药。举个栗子，假如30岁女性每年4万，存10年，60岁领取，每年只能领取36360元。但它到80岁的时候，它的现金价值还有56万。这时候，如果我们不想再按每年36360领取了，就可以直接退保，一次性将剩下现金价值56万拿出来，保单终止。此外，现金价值在前期高的时候，如果临时周转需要，也可以使用“保单贷款”功能。不过，现金价值是一把双刃剑。如果想买的是养老金，那就是为了长寿做准备，给自己预留一笔钱。现价太高反而容易被人眼馋，万一被骗退保，钱没了，养老更是没了着落，就真的落得“老后破产”的境地了。因此，提前做好财务规划，养老钱尽量还是越不灵活越好。▼领取时间①选择领取终身还是定期？年金险的最大优势是可以实现和生命等长的现金流，最好能保障终身的。如果选择定期领取，虽然表面上看领取的金额大了，但却抵御不了长寿带来的风险。因此，如果是作为养老规划的，更建议选择领取终身的。这款产品属于短期的年金险，如果是用来养老的话，就不太合适了~②领取的起始时间，是越早越好吗？其实不然。毕竟储蓄型产品都要有一定的“把鹅养大”的过程，如果领取太早，可能领取的金额并不大，综合的irr也不高。但这个需要结合每个人的情况来选择，所以脱离需求来营销产品，是很不专业的。▼保司背景买保险到底是选大公司还是小公司？小公司产品性价比高、收益高，大公司增值服务更好，好像都有优势。这个还是要看个人偏好。从风险角度来说，我国对保险机构有同样的强监管，原则上来说，我们的保单权益和保司背景相关性不大。即使是再大的公司，从过往历史来看，也是同样有因经营等各种问题最后被接管、重组、收购的，投保人的保单权益没有遭受损失。但是从个人风险偏好角度，毕竟买的是保障终身的保险，买保险图的就是心安。如果买的公司风险评级太低，经常爆出一些负面新闻，那买了也不安心。对于心理素质比较脆弱的，建议可以优先选择公司背景好、股东实力强、风险综合评级在B以上的。此外，如果想追求退休后的高品质的养老生活，也可以将养老社区作为挑选养老金的考虑因素之一。不同产品对接养老社区的门槛不一样，而且养老社区的选择也很多。说了那么多，咱们来个实操练习吧，接下来根据以上标准，看看平安御享财富年金险到底怎么样？03 平安御享财富3.0年金分析①产品形态缴费期可选3年、5年，保障期限是8年，是不是妥妥的定期快返年金险的类型？如果我们是希望选择一款长期储蓄型的产品，那这个产品显然是不适合的。但如果只是作为短期储蓄呢？那就要看看收益了。②产品收益选择3年缴费，则从第5年至第7年每年领取保费的60%，第8年领取保额100%。选择5年缴费，则从第5年至第7年每年领取保费的100%，第8年领取保额100%。咱们直接用irr来验真身！IRR内部收益率只有2%不到，比银行5年定期存款利率还低。只能说会选择这款产品的，应该是这家保司的真爱粉吧！很多客户还听说这个产品的附加险不错。咱们也来看看究竟。③万能账户御享财富的万能账户有2款，分别是聚财宝（2021）终身寿险（万能型）和聚财宝（2021）养老年金险（万能型）。通过附加万能账户可以延长我们的保单期限。很多人都是冲着这两个万能账户所谓的“高收益”买的。到底是不是真的那么高呢？结算利率可以通过官网查询，通常每个月公布一次。截止2月份公布的结算利率，虽然略有下滑，目前结算利率是3.85%，看着还是不错的。But！这里要温馨提示3点：第一，结算利率是不固定的。也就是最差的情况会跌至保底利率——1.75%。这个保底利率在市场上算是比较保守的，部分保底利率高的产品可以达到2%、2.5%。虽然延长了保单期限，但是如果是想保障终身的，与其选择利率不确定的产品，还不如选择irr更高，利率确定的终身型产品。第二，万能账户的结算利率和主险收益没关系。很多人以为自己买的这个产品，除了前面说的第5-8年可以领钱，另外还可以从这个万能账户里面拿到额外的利息。并不是！！！万能账户是单独的账户，需要另外转钱进去才有收益的。我们主险交的保费和万能账户是分开的。如果第5年开始领钱的时候，这笔钱不拿出来，就可以转入万能账户里二次增值。注意！这里进入万能账户的本金是我们每年要领的钱，并不是我们所交的所有保费。但话说回来，5年后资金才会进入万能账户，到时候利率跌到只剩下1.75%也是有可能的。第三，万能账户是有手续费的。这两个万能险的费用如下：趸缴初始费用是2%追加初始费用为2%转入初始费用为1%前5年部分领取、退保费用分别为：3%/2%/1%/1%/1%持续奖励：第6年起给付转入保费的1%如果是在缴费期追加万能账户的资金，那就要收2%的手续费，这部分的保费是不享受持续奖励的。如果是缴费期结束后追加，则收1%的手续费，从第6年期返还保费1%。此外，两个万能账户的部分领取限额是不超过所交保费20%。Anyway，这个产品到底值不值得入手，就见仁见智看个人选择了。希望我的回答能帮到你~但是，如果想了解更多产品，想选择收益更高，或是做完整的保障规划，也可以找专业的经纪人协助。选择年金险作为家庭储蓄规划，不仅仅是看收益，根据每个人不同的需求、家庭情况、身体情况、资金规划情况、品牌偏好，在选择产品和进行资产配置，还是有差异的。需求分析，了解自己的真实需求，对选对产品非常重要！我有着12年+的银行从业经验，熟悉各种金融工具，擅长给客户做金融资产配置和财务规划，现在是一名保险经纪人，也是家庭保险顾问，我不属于任何一家保险公司，只忠于客户挑选和设计产品方案。我通过对比市面上上百款增额寿、年金险产品特点，擅长根据不同产品优势，通过组合搭配方式，撬动最大杠杆，买对不买贵，用最低成本规划最适合自己的专属方案~目前所在公司合作有140+保险公司，帮客户对比线上线下上千款产品，只为帮客户找到最适合的产品，并提供后续的保单托管、保全及理赔等一站式保障服务，真正帮客户做到省时、省钱、省力、省心！我相信，签单是双向奔赴信任的交换。期待能用我的专业陪你穿越时间，给你和你的家庭未来最安全的照顾~

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