单位和职工没有按时缴纳基本医疗保险费导致IC卡冻结期间发生住院医疗费用要怎么报销？_城镇职工基本医疗保险_就业和社会保险政策百问百答_专题_
2015年02月
用人单位和职工未按时缴纳基本医疗保险费的，从欠缴费用的下月起，参保人员停止享受基本医疗保险待遇，所发生的医疗费用由单位负责。用人单位和职工补足基本医疗保险费后，参保人员从缴费到账之日起恢复享受基本医疗保险待遇。
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共11个回答
一个月前在线
你好：万能险缴费灵活，就像你的储蓄存折一样。但不知你缴费几年了，想知道现金价值可以打95511咨询，可以电话联系我。
平安万能会要终生交费吗
怎样将我的钱全部拿回啊
：这个可以不终身缴费的，可以缓缴也可以不交只要账户中的钱够扣保障成本，合同依然有效，如果要全部拿是拿不了的。
缴费很灵活，没固定限制！建议交10-15年！
交的多了我损失不是更大吗
我现在就是想把钱拿回，怎样保全可以将钱损失最小
保障成本每年都扣那我的现金价值不是越来越少吗，在我不交费的时候
：如果是少儿万能险第一年的初始费用是你缴保费的20%再加上保证成本，小孩的保障成本很少，剩余的钱就进入个人账户，第二年扣除初始费用10%，第三年初始费用5%，以后每年都5%，5年本金能回本。
：保障成本是每年都扣，但连续缴费从第四年开始每年奖励2%，每年还有分红，这些钱每年都进入本金里在复利生息。
：可以不终身缴费，可以缓缴也 可以不交，但是建议连续缴费，因为从第四年开始每年奖励2%，每年还有分红，这些钱每年都进入本金复利计息。可以作为孩子的教育金，您爱您的孩子吗？给您的孩子一份实实在在的爱吧。希望我的回答能帮到您！祝您生活愉快！
一个月前在线
☂不知道是什么原因不交了呢？少儿万能“高全免”，建议继续缴费，后期还可以用作小孩的教育金的安排。
☂假如现在退保（犹豫期是没有损失的），中途退保是有损失的（好比修建了一半的房子，然后拆掉了，中间的费用肯定会亏的一样!）
祝你愉快！
我不交费了就当放在平安存钱了行不行啊
存到什么时候我可以全部拿回
请问您买的是什么产品？
：您好 智慧星是号才开始销售的 您怎么会交了2年呢？??
您好，我是哈尔滨平安人寿的杜吉庆，很高兴能有机会为您服务!
◆买保险前先问问自己为什么要买？买来是为了解决什么问题的？真的遇到问题了，买的保险能够帮到您吗？能够解决问题的就是好产品，也就不必局限于是什么产品了。
◆如果费用预算有限，建议买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。
◆平安新推出的智慧星少儿教育养老保障计划，每月只需400多元，总投入&7.5&万，孩子高中时候，每年可以领4000元，大学4年每年可领&1.2&万教育金，60&岁养老金累计高达17&万。此外，孩子还拥有&10&万人身和&8&万重疾双重保障金，最特别的是，这份保险还有双重豁免功能，未来不管是大人还是孩子万一有事发生，剩余的保费保险公司帮交，也就是这份计划是100%达成的。
可以点我头像，加我qq或者电话联系我，帮您量身设计最适合您的保险。
如果您觉得对您有帮助的话，不要吝惜您的好评。
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，从前面的回复可以看到您是购买的平安的智慧星产品，不知道您的小孩现在多大，如果以0岁孩子为例的话，每年缴费5000，缴费15年，您的投入一共7.5万，小孩到18至21岁的时候可以每年领取教育金1.5万，共取出6万快的教育金，您的现在价值按照中档分红的话还有4万多，60岁的时候现金价值有20万，作为养老。
&&&&&&&&&& 18岁之前有重疾保障8万，意外医疗2万，意外身故或疾病身故10万，18岁之后可以免费调高主险和重大疾病的保额。
您可以参考一下我的案例分析：
希望能够帮助到您
一个月前在线
你好，前几年扣除费用会比较高，最好的方法是打95511询问帐户价值，那是可以拿回的钱。如果想要保障，同时帐户的钱足够扣除保障成本，未来可以暂时不交费，就当消费型的保险。
一个月前在线
您好，万能前几年的扣除费用是比较高的，最好的方法是打95511查询帐户价值，即是可以拿回的钱。不过小孩子买万能还是不错的，当然如果帐户价值足够扣除保障成本的话，未来可以缓交或不交都可以，根据相关法律，万能险如果帐户价值不足够扣除保障成本，保险公司是有义务提前告知客户的。
一个月前在线
合肥的朋友你好，你说的问题很模糊，你说买的少儿万能交费二年了，是智慧星，但智慧星是2012年才上市的新产品，其次，万能险交费是很灵活的，你可以缓交保费，保单里的帐户价值还是在升值的，同时更正一下上面阳光保险的同仁说法，万能险不是分红，是复利计息来实现帐户增值的，因为你现在提供的信息不太准确，所以不好给更详细的建议，如果你愿意，可随时与我联系，很高兴为你提供保险咨询服务，祝你平安！
赞同，同问，同祝！
一个月前在线
小儿的保障成本相对较低，不缴费了以后本金肯定是能回来的，不过万能险还是有很多优势的，如果不是因为经济原因无法继续缴费，建议您还是深入了解清楚万能险后，再做决定是否继续缴费。其实也只是换个地方储蓄，或者说增加一个储蓄账户，又有保险的功能，也是很不错的选择。
具体还是要看您的保单信息，具体被保险人年龄、保额、以及当时投保这份保险的目的和想解决宝宝未来的哪些问题，再决定是否继续缴费。
一个月前在线
这位朋友：您好！如果方便，可加我QQ好友，我发一份解读万能险的资料给你，你可以好好研读一下，退与不退，了解清楚后再做周全考虑！谢谢
一个月前在线
我是中国平安合肥售后服务部周祖江（办公地址：安庆路209号国医堂6楼），很高兴能为您服务！
退保的原因可能是对保险不满意、或者交费压力大、或者其他的，不知您是出于什么原因。短期内退保对您不管是在现金价值或者保障方面都是一种损失。
从你的描述来看：
1 。如果已经交费2年，那说明您投保的保险是平安世纪天骄终身保险。这款保险的现金价值比较高，储蓄功能也非常不错，建议您不要退保。万能保险除了有60天的交费宽限期意外，还有两年的缓交期。您可以选择缓交的方式。
2.如果是投保的平安智慧星，应该是今年为第二年，智慧星保障高，同样作为储蓄工具，短期内退保是会有很大的损失的。
希望对您有所帮助！
一个月前在线
你好，想问一下你交了多少年了？
1. 短期退保的话，只能退回你保单的账户价值，如果交的年限比较短，就损失比较多。
2. 如果经济压力不是很大的话，建议你持续交费，这样保单账户价值会以复利生息的方式滚动，平安目前万能险的利率是3.875%，在整个保险行业，基本上是属于领头羊的位置。
Ta的精选方案
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消费提示：没有按时交纳保险费怎么办
提问者采纳
在合同中止后，由保险人自动将保单上现金价值的一部分作为续期的保费予以垫交，但前一段时间由于工作太忙，针对这种情况，除了投保人主动退保的因素外，退还投保人的剩余保费或现金价值，被保险人如果在此期间发生风险事故就不能得到原有的给付，则寿险合同处于中止状态。 当然，以往每年我都是按时交纳保险费的？ 王军 王军，还有没有补救的办法，这对保险双方来说都是不利的，保险人可以解除寿险合同，否则该条款是不会自动生效的。为了避免上述情况的发生。该条款规定，保险合同即告终止。 另外，投保人可以在保险合同中止后的两年内向保险人提出合同复效申请，投保人仍未交纳保费的。但是由于人寿保险的合同存续时间长。下面我们就来着重谈一谈人寿保险延迟交费中的一些问题、足额交纳保险费关系到保险合同的正常履行。从严格的法律意义上来讲，如果投保人在复效期间内没有向保险人提出复效申请的，寿险合同中制定有一个“保险宽限期条款”，这一条款的使用是可以选择的，您还可以通过寿险合同中的“自动垫交保费条款”来确保保险费用的及时交纳和保险合同的正常履行，投保人如果能够在这六十天内交纳足额的保险费就不会影响保险合同的正常履行、批准复效申请并补收所欠保费及利息后，二是要保单上积存有足够的现金价值，过期未交保费，对该条款进行选择，难免在合同期间内会出现这样那样的原因致使投保人不能按时交纳保费，这也许并不是投保人所愿意遇到的。当然。但是。这一规定的执行很大地提高了保单的维持率，忘记去交保险费了、按约交纳合同中双方约定的保险费是所有投保人应尽的一项最为基本的合同义务，合同的效力可以恢复。这样的话也就等同于退保了，保险人对被保险人的人身伤亡事故不承担给付责任。它一般是在当保费交纳宽限期届满之时，在实际操作过程中，保险公司制定了一些特殊的规定，这两年的时间称为复效期间： 按时，现在已经过了交费期限，寿险合同生效，保费的迟延交纳多数是因为投保人工作太忙或是一时间疏忽所致。所以“自动垫交保费条款”是投保人在填写保单时。如果想继续投保的话，不知道应该怎么办才好，且没有选择“自动垫交保费条款”或者您保单上的现金价值不足以冲抵保费的，每期交费日届满后的六十日内为保险交费宽限期，是否必须终止这份保险，如果您在宽限期届满后仍未交费，特别是人寿保险。保险人在审核，保险公司为了避免投保人的保险单非自愿性失效或者退保。但是，是否按时。 当投保人交纳了首期的足额保费后。 通常。该方式适用的前提一是要事先争得投保人的同意编辑： 我购买了一份人寿保险
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出门在外也不愁保单欠费导致失效怎么办 教你保单抢救三大原则 _ 保险频道 _ 东方财富网()
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保单欠费导致失效怎么办 教你保单抢救三大原则
　　(文前提要)正如人吃了五谷杂粮要生病一样，你的保单也有可能&生小毛病&或&患上重疾&，甚至还可能面临&垂死&的危险!这个时候，我们需要马上对保单进行抢救，让它&起死回生&。
　　文 本刊记者 陈婷
　　金融海啸在全球蔓延，无数知名金融机构在瞬间消亡。数家原本在行业中处于翘楚地位的全球性的保险金融集团也受到冲击!
　　在这些机构等待政府大救援的同时，部分保单持有人的心态也发生了微妙的变化。他们不禁要问：连保险公司都不保险了，我们的保单还安全么，会不会有危险?
　　是的，这样的想法初衷应该是不错的。而且，借由这样的危机意识，也提醒我们，现在是时候回顾回顾我们手中的保单了。如果你仔细审查一番，可能会发现你手中的保单正面临着种种&危机&，甚至可能已经&病入膏肓&，正需要我们进行&抢救&，让它&活起来&呢!
　　把脉四种保单&病症&
　　望、闻、问、切，这是中医诊疗的手段。想要治病救人，先得把准脉，找到病灶。
　　其实，想要让我们手中的保单恢复正常效力，也先得看看都出了什么状况和问题。经过我们的调查和统计，大家手中的保单，大致会出现以下四种&病症&。
　　第一类是保单本身&生病&了。
　　34岁的蔡鑫有一份两全附加重大疾病保险和一份养老保险，每年需要缴纳3万多元的保费，这在往日看上去并不是难事，可现在经济危机公司给每个人都减了薪，幅度还不小，这两份保单的缴费压力可不小。可是如果不按时缴费，保单就可能如生病的人一样，无法每天去正常上班工作。
　　也可能是因为投资型保单的净值大幅缩水，也会让投保者觉得自己的保单没有活力了，我们判定它&生病了&。
　　第二种情形，可能会&出问题&的保单。缘起可能是一个小小的疏忽，但带来的问题和麻烦也不少。
　　比如，投保当时并没有亲笔签名，而是由代理人代签的。或是投保的时候对自己的身体健康状况有所隐瞒。这些都属于法律上禁止和反对的行为。这样的保单捏在手中，犹如一颗&定时炸弹&，一旦将来发生保险事故需要申请理赔，那可就有大问题了，很可能被拒赔。
　　也可能是无意的过错，是投保当时疏忽引起得。比如，年龄、性别的误告等，但
　　这样的误告也会影响保险的费率等，对于保单本身的效力也会有点小麻烦。
　　还有一种情形，也是金融危机爆发后大家比较敏感的，就是保单面临&垂死挣扎&的尴尬局面。
　　比如，你所持有保单的那家保险公司可能有倒闭的风险，那你的保单看上去也像个没人管没人爱的孩子，难免有些风雨飘摇，前途未卜。
　　也可能你的保单已经一年甚至两年没缴费了，那么你的保单实际上已经处于效力中止的状态，甚至可能已经效力终止了。
　　第四种情况，就是你的保单看上去并没有多大用处，但又不舍得退掉，像块&鸡肋&一样让你觉得难受。
　　比如，涨工资了、结婚了、生儿育女了、资产增值了、换工作了，但你的保单还是老样子，那么你的保单很可能保障不足。
　　或是早些年买的保单，根本不符合家里的保障需求，那这样的保单也是&鸡肋&。因为家里的保障需求是会不断变化的。
　　对症下药及时&抢救&
　　真是不数不知道，一算吓一跳。原来，我们的保单，还会出现这么多的问题，患上这么多的毛病。
　　怎么办?那当然要赶快进行抢救了!
　　怎么抢救和挽回，肯定要对症下药!
　　比如，根据规定，投保者购买的各类长期寿险，如果逾期60天没有缴费，保单就将自动进入效力中止状态;过后2年还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底&死亡&，也就是效力终止。
　　若是怕自己粗心老是忘了缴纳续期保费，那么可以提早将保险费用打入相应账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。
　　若是因为手头资金暂时吃紧而无法继续缴费，那么就得想想其它办法。比如，采用保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付，这可以解决暂时的资金困难。或者也可以暂时采用&保单质押贷款&，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。
　　若是预期自己的资金长期有困难，那么就得考虑减额缴清和办理展期保险了。但前一种方法会降低保障额度，后一种方法会减少保障期限。
　　如果实在没有办法，或者已经因为疏忽造成了保单的效力中止，那么就要争取在两年的时间内申请复效。
　　再看看保障不足或不符合需求导致的&鸡肋&保单现象。想要避免这样的症状发生，定期的保单体检是不错的手段。
　　大家知道，为了身体的健康，人人都需要定期体检，而保险作为与家庭经济安全密切相关的理财工具，更应该定期&体检&，让它随着个人、家庭情形的变动更好地为投保人提供保障。
　　有些保险公司为了鼓励客户定期检查，也会在保单周年日时会推出一些优惠举措，如增加保额等，投保人应该抓住机会，为保单升级。包括人身险、家财险、车险等，每个家庭都需要定期检视。
　　而善用保险公司提供的各项服务，对自己的保单进行针对性的&下药&，也是很不错的选择。
　　比如，可以利用保险公司为投连险提供的免费账户转换功能，来及时调整自己的投资风险度，牛市享受股市成长乐趣，熊市保证自己账户资金安全性。
　　如果自己买的长期保单已经不符合自己的家庭需求，那么就可以用&保单转换&功能，将自己不需要的保单转换成另一张自己需要的保单，既不用损失退保费用，也完善了自己的保障安排。
　　做好自己的保单&华佗&
　　事实上，不论有没有这场金融危机，我们也该经常隔年检查检查自己和家人的保单，是否出了问题，哪里生了毛病。
　　世上本有个华佗，但他老人家已经辞世1000多年。世上也有华佗，就是那个对症下药的医师。如果我们能好好审视、检查家庭保单中的问题和隐患，并及时加以处理和解决，那你就可以成为自己手中保单的&华佗&!
　　大家都已明白，保险是家庭理财的基石，在所有的理财工具中，保险是唯一具备&雪中送炭&功能的有效工具。在金融危机阴影的笼罩下，家庭所面临的各种风险和不确定性也随之增多，同时家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善和&救赎&家人的保单，在此时显得格外重要!
表1：不同人生阶段保障需求重点的变化
春耕基础（20～30岁）
夏种发展（30～45岁）
秋收财富（45~55岁）
冬藏养老（55岁以后）
对应的家庭期
家庭成长期
家庭成熟期
家庭主要理财目标
结婚、购第一套房
购屋换屋，子女教育金
子女婚嫁、创业金，退休规划
风险承受能力
个人意外及意外医疗保险、定期寿险
家庭支柱的高额意外保险、定期寿险，家长的重大疾病保险，子女的教育金保险
家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险
个人医疗费用保险、及意外医疗保险
&&& &垂死&保单如何抢救 巧用保险规则&起死回生&
　　文 本刊记者陈婷
　　文前提要：即使保险公司出现了&不保险&的情形，或者因为自己的原因出现了保单效力即将中止或已经失效的情形，对于&奄奄一息&的保单，我们照样有办法让它&起死回生&。
　　花了那么多钱买来的保单，最怕的当然是怕它&死&了。但是，&奄奄一息&的保单真的存在呢!
　　保险公司&不保险&怎么办
　　在我国，还没有发生保险公司濒临倒闭的案例。但在上个世纪90年代的日本，接连发生了多起保险公司倒闭案。而在2008年的新加坡等地，由于担心保险公司在次贷风暴中遭受巨额损失，不少人开始但有自己手中持有的保单会&死亡&。而最近一些保险公司不断传出重组的消息时，人们对此的担心也更深了。
　　【诊断分析】最安全稳当的寿险公司有可能倒闭吗?保险公司&保险&么?
　　本来很少有人会有这样的疑问。可实在金融海啸席卷全球之后，这个疑虑便有如一个隐形的杀手，侵蚀着保户以及投资人的信心。
　　保险公司究竟有没有倒闭危机?万一危机来临，保单持有人有没有应应之道?万一保险公司&无力回天&，你的保单会不会受到牵累?
　　从保险的发展历史来看，人寿保单持有人、被保险人、保险金受益人的权益一般很少受到时局和政策的影响，另一方面，所有国家的法律都对保险公司的经营行为作了严格的规定，实行严格的监管。保险公司每卖出一张保单，按照保险法规定，都必须提取一定的各项责任准备金。保险准备金的作用在于保险公司承担保险责任时，有此项资金作为保证。这项资金不能视其为保险公司的营业收入，而要看作是保险公司的负债。这就从法律上保证了保险金的给付。
　　但是，虽然保险公司的经营普遍遵循稳健原则，但作为一家企业，也不是完全没有&资不抵债&的可能。我们经常听到的一个名词&偿付能力&，如果偿付能力高，就表明该保险公司运营良好;如果偿付能力降低，保险公司本身的运营能力就值得质疑了。
　　万一你所投保的保险公司因为各种内、外部原因，&元气大伤&，甚至沦落到破产倒闭的边缘，那么我们该怎么办?有办法挽救自己手中持有的&垂死&保单么?
　　看看法律上是怎么规定的。
　　由于人寿保险合同周期长，为保障合同的有效性，国家会通过专门立法予以保障。一般公司只适用企业法，而保险公司还必须严格遵守保险法，保险公司通过保险法实现对客户利益最有效、最安全的保护。
　　在我国，《保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
　　根据2008年9月出台的《保险保障基金管理办法》，被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济：对于人寿保险来说，保单持有人为个人的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;保单持有人为机构的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。
　　对产险来说，保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助;保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%;保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
　　【急救手段】 保险公司宣告破产时，一方面要对一般性的债权债务进行清算，另一方面，有关主管部门将会成立清算小组，并公告破产消息，要求保户在规定时间内持有效凭证(如有效保单等)进行登记，确认债务关系。一旦破产公司的保单被统一转让给受让公司，则根据凭证继续享有应有的保险利益。
　　另外，如果保险公司被撤销或者被宣告破产，保户在清算结束前也可以签订债权转让协议，由国家的保险保障基金先行向保户支付救济款。清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额如果多于支付的救济款的，会将差额部分返还给保户。
　　保单效力即将中止怎么办
　　日，小服装店主白小姐为自己购买了重大疾病险，每年交费3200元。今年元旦后没几天，白小姐因为小店的生意伙伴突然离去，日常周转资金相当紧张。眼看马上就到第三个缴费日了，自己一时间又拿不出这笔钱。为此，这几天她都心急如焚，不知如何是好。甚至暗自思忖是不是终止缴费，或者退保了结?但她实在又不舍得退保，因为她听说前期退保损失挺大。
　　【诊断分析】其实，白小姐大可不必这么焦虑，因为还有一个&交费宽限期&可以让她有所缓冲。
　　交费宽限期条款指保险人在投保人未按期交付保险费的情况下，给予其补交所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
　　我国法律或合同约定的宽限期一般为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司交纳保险费，且不计利息。
　　因为各种原因不能按时缴纳保险费，希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时，保单的效力也会宣告&中止&。到时如果要想让保单恢复效力，便要申请办理复效，这可能会影响到原先条款内容的约定。如果超过两年后仍然未申请复效，那么保单变自动解约，保单效力将进入&效力终止&状态。
　　【急救手段】白小姐只要在60天内的&交费款限期&缴费，就可以让保单继续有效。
　　保单欠费导致失效怎么办
　　吴先生的一份两全寿险保单有一年没有缴费了，他觉得很困惑，这张保单还能用么?是不是已经没有效力了?如果想要让它继续发挥作用，该采用什么办法?
　　【诊断分析】
　　复效是指对于已经失效的人寿保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。复效的时效是两年。两年后，保单效力终止，不再办理复效。
　　需要注意的是，复效与宽限期条款有明显的区别。在复效期内，合同效力虽未终止，但也不成立，属于中止状态，如果发生保险事故保险人不予赔偿;而在宽限期内，合同效力依然存在，发生保险事故，保险公司依然要赔，即使这时被保险人还没交过期保费。
　　对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息，最初已缴部分的保单现金价值就可恢复;若选择重新投保，则等于以前的缴费都浪费了，还可能因为年龄的增长和健康状况的下降而增加费率。而在效力中止后如果被保险人已经超过投保年龄限制时，也只有通过保险复效的办法，才能继续享有参加保险的权利。
　　【急救手段】吴先生可以尽快为自己的保单申请复效。需要注意的是，申请复效时，保险公司要重新审核，可能还要重新体检，手续较为繁琐。而且申请复效的结果有三种，保险公司并不是无条件接受。这些在申请复效时都要有心理准备。如果附加险的期限只有一年，则谈不上复效。
&&& &生病&保单如何抢救 选对方法快速恢复&健康&
　　文 本刊记者 张安立
　　文前提要：投资型保险亏了钱又不想退保，经济压力加大无力续缴保费，面对这些&生病&的保单，让它恢复健康的办法其实很多，不知你选对了没有?
　　保单也会&生病&?是的，你没听错，看看下面两个案例，就明白了。
　　投资型保险亏了钱怎么办
　　潘女士在2007年看着股市一路狂涨，想把多年来的积蓄共20万元从银行取出投资股市，可钱还没见到，就在银行工作人员的一番游说下买了投连险。虽然对投连险的情况不甚了解，但想着既可以赚钱又能有保障，潘女士还是觉得自己的决定很英明。
　　潘女士当时买下这份保险的时候是2007年8月，在随后的两个月中，潘女士看着净值不断上升心里简直乐开了花。可是好景不长，从2007年10月中旬开始，股市就来了个180度大变样。潘女士的投连险净值也一路下跌，此时，她想到了退保。
　　她先来到了出售她这份保险的银行，被告知想要退保要与保险公司联系，于是她又找到保险公司，结果接待她的工作人员帮她计算了一下，如果退保只能拿回12万元左右。不到一年的时间，潘女士二十多年的积蓄就损失了40%，左思右想她还是没能下决心退保。
　　【诊断分析】牛市中，投连险的销量也一路狂飙，许多投保人其实并不了解这种新型的人身保险，只单纯地以为可以赚钱又有保障。可以说，大部分购买投连险的人并非看中其保障功能，而是寄希望其不断升值。
　　潘女士的例子可谓投连险投保人的一个缩影，甚至还有更不幸的投保人在最高点买入，至今无法&解套&。这种带有风险性的保险产品着实给广大投保人上了一课。
　　投连险退保的成本颇高，首先是初始费用，各家保险公司、不同账户的费率不同，缴纳的保费在扣除初始费用后才用于投资，退保时当然也无法拿回这部分资金。其次是退保费，一般5年为一个期限，没有坚持到5年的投保人需要支付2%&10%不等的退保费。在净值缩水的时候，退保无疑使投保人雪上加霜。因此，投保投连险就要做好打&持久战&的准备，切不可今天买入、明日退保。
　　【急救手段】虽然在股市下跌时，投连险投资账户难逃净值缩水的命运，但投保人仍能靠自己的努力将缩水幅度降到最小。运用免费的账户转换功能就是好方法。
　　一般投连险会设置不同的投资组合供人们选择，例如股票型账户、债券型账户、货币型账户等等。通过各种账户净值走势比较后我们发现，在股市动荡不安时，股票型账户的振幅较大，涨跌都很剧烈，而债券型、货币型账户就会平稳很多。
　　投保人可以先根据自己的经济情况、目标收益率确定一个分配比例，比如股票型的配置60%、债券型的配置20%、货币型的配置20%，当股市上涨时，股票型账户中的资金比例会渐渐高出60%，这时，不妨将一部分资金转入债券型或货币型账户。而当股票下跌，股票型账户中的资金会渐渐少于60%，这时又可以从其他账户中调入资金了。
　　不可否认，因为投连险有着多种账户分开投资的功能，在熊市中具有一定的抗跌性，从统计数据来看，跌幅要小于大盘。投保人如果可以在此基础上合理分配资金、灵活转换账户，那么就不用考虑退保了。即使是晚了一拍的操作，也总比把资金放在各种账户中一动不动来得好些。而且，投连险各个账户资金互转要比人们抛了股票买债券、货币基金的手续方便很多，资金到账也更加及时。
　　保单缴费有压力怎么办
　　&我要交不起保费了，怎么办呀?&金融危机给这位34岁的投保人带来不小的麻烦。蔡鑫有一份两全附加重大疾病保险和一份养老保险，每年需要缴纳3万多元的保费，这在往日看上去并不是难事，可现在公司减薪后，缴费压力可不小。
　　【诊断分析】金融危机给不少行业的从业者带来收入问题，有些是短期的周转不灵，而有些则需要面临长期一蹶不振。不过，保险公司可不会因此减少你的保费或是延缓你保费缴纳的时间，万一超过了最后缴费日，保单就会中止，保障也会相应暂停，这可不是投保人所希望的了。
　　【急救手段】怎样才能度过最困难的时候，在保单即将断供的时候化险为夷呢?这里为投保人支上五招。
　　第一招：自动垫付。
　　如果投保人遇到了临时现金流紧张的问题，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。
　　第二招：保单质押。
　　突发的经济困难还可以使用&保单质押贷款&，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法，不然贷款的成本可不低。
　　第三、第四招：减额缴清、展期保险。
　　如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清和办理展期保险。所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保险的保障力度会小很多。
　　而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。
　　第五招：保单中止与复效。
　　如果在保费断供时你愿意自行承担风险，那么也可以潇洒地停止缴费，让保单自动中止，等到经济条件转好后重新续上保障。需要提醒的是，保单复效的有效期一般为两年，超过这一时间，保障可就难以恢复了。停止缴费期间，被保险人的保障额度为零，自然也不在保障期间内，各种风险都要自己承担。
附表：无力缴纳保费的五大对策
具体操作方法
保费自动垫付
根据条款约定，自动利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完
减少。具体减到多少年，则视已生成的现金价值能支付未来多少期的保费而定
预期经济困境只是暂时一两年的，过后仍然有能力缴费的
暂时停止缴费，两年内申请保单复效
暂时停止缴费，两年内申请保单复效，补缴相关保费和利息
停止缴费期内为零
停止缴费期内没有保障
预期经济困难只是暂时的，两年内肯定有能力补缴保费，且愿意承担保费停缴期间保障空白风险的　
将保单已生成的现金价值用来一次性支付未来若干年所需保费
预期家庭经济困难会持续较长时间，想保留原有的各种形式保障的
用保单已经生成的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费
死亡保额不变，其他保险利益有变化
根据现金价值折算，最长可以到原契约期满
预期家庭经济困难会持续较长时间，同时特别需要身故保障的（如家庭支柱的保险）
保单质押贷款
利用保单内已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款
遭遇突发的经济困难，预期会较快解决的
&&& &违规&保单如何抢救 稍加补救变身合规保单
　　文 本刊记者 张安立
　　文前提要：一些由于主观或客观原因而导致的&违规&问题保单，如果不及时纠正，很可能会遇到理赔的难题。其实，只要稍加补救就能让&违规&合法化。
　　投保的时候，由于主观的恶意，或是疏忽的过错，很可能让保单带着一些&问题&进家门了。通过定期的检视，可以及时发现问题，并加以解决，让手中的保单合规存在，到时候理赔就不难了。
　　非亲笔签名的无效保单怎么办
　　今年年初的生日那天，李芳收到了丈夫赠送的礼物&&一份终身寿险保单。投保人为先生、被保险人为李芳、受益人为儿子，保险金额有30万元，这让李芳又惊又喜。&有了这份保障，儿子的未来我就不用太担心了。&
　　不过，确认了保单之后，记者马上给李芳泼了一盆冷水，带点&无情&地告诉她手上的终身寿险保单是份无效协议。这究竟是怎么回事呢?
　　【诊断分析】李芳的生日礼物有个严重的问题，因为丈夫是在未告知李芳的情况下签订的协议，其中&被保险人签名&一览势必不是李芳的亲笔签名，而根据《保险法》及保险公司相关规定，以死亡为赔付条件的保单必须经由被保险人亲笔签名确认，否则保单无效。也就是说，即使丈夫想给李芳一个&惊喜&，也要事先得到她的同意，不然保单就成了废纸。
　　之所以这样规定，自然有保险公司的用意，为了规避道德风险，保险人有理由让保单的被保险人知晓自己的保障情况，以及投保人、受益人的身份。
　　【急救手段】难道丈夫缴纳的数千元保费就打了水漂?非亲手签名导致的保单无效无药可救了?
　　其实，在理赔还未发生前及时更正还是来得及的。只要被保险人拿着保单原件、缴费凭证等相关资料，带上个人的身份证件等，向保险公司如实报告、说明情况，就可以在保险公司进行签字变更了，而且不需要承担什么费用。比起原本的无效保单，这一做法只需要被保险人花一点时间就可以让保单重新生效，被保险人何乐而不为呢?
　　疾病未如实告知怎么办?
　　去年刚满45岁的沈先生因为种种原因辞职了，在他过去的同事中，有人转行当起了保险代理人。为了完成指标，她特意上门来找老沈买保险，碍于多年的同事情面，加上自己也没什么保险保障，沈先生就买了一份价格较低的住院补贴型保险。每年交几百元的保费就可以在住院时享受每日补贴200元的待遇，他觉得还算不错。
　　在填写健康情况时，老同事告诉他，要是选了有疾病，保费就会增加，还可能被保险公司拒绝，于是对于高血压、肝囊肿、肾囊肿等疾病，沈先生都没有如实汇报。&其实我也听说过投保时要讲清楚身体情况，可是老同事说不要紧的，我也就没怎么当回事。最近我女儿听说了这回事，劝我去保险公司&交代清楚&，免得日后不能理赔。&
　　现在，沈先生为要不要&坦白&矛盾着，既怕过去的病史导致日后无法理赔，又怕坦白交代后已缴的保费白白浪费。
　　【诊断分析】沈先生的矛盾普遍存在于很多人心中。在投保健康保险时，许多投保人因为担心核保不通过，或是保费大幅度上升而隐瞒了自己的病情、以往病史，这其实是很不划算的。
　　现在的保险公司大多采用&宽进严出&的手段，在核保时对被保险人的健康情况并不会做太严格的管控，而在理赔时可不那么好过了。很多病人就是在申请理赔时被发现有相关病史，无法取得保险赔偿的。
　　因此，建议大家在投保时就把病史及现有病情说清楚，如果与保障内容无关，保费也未必会因此上涨，保险公司更不会轻易拒绝承保。
　　【急救手段】对像沈先生这样已经隐瞒了病情的被保险人来说，不妨撞着胆子去保险公司如实交代，说明当初投保时受到了一些误导，并把健康情况重新汇报一下，必要时接受保险公司指定体检。
　　据保险公司资深核保人员表示，保险公司乐意接受投保人的&补充告知&。健康险并非大家想的那样有病就不保，不同的险种所排除的病症都不同。此外，保险公司还会根据被保险人现在的身体状况综合考虑，过去的病史只是参考内容之一。
　　如果保险公司再次核保后同意承保，只是要求增加保费，那么对投保人成本虽然提高，但保障总算可以落实。而如果万幸没有增加保费，也可以不必提心吊胆，出险后理直气壮向保险公司申请索赔了。
　　年龄无意中误告怎么办
　　晓丹最近为女儿的保单烦心。几年前，她为女儿投保少儿保险，在填写年龄时粗略地报了一个3岁，现在她比较了其他同龄小孩的保单后发现了问题。&我女儿是日出生的，我是在2005年1月给她投保的，我想着、2005年也就给她填了3岁，现在发现比别的孩子多报了一岁。到底这个年龄要怎么算呢?&
　　【诊断分析】晓丹的疑惑不无道理。中国人的年龄自古就有好多种算法，虚虚实实之间让人摸不着头脑。在填写被保险人年龄时可不能马虎，如果年龄不符合保险公司规定，超出了上下限标准，可能无法投保。其次，不少险种的保费是根据年龄计算得到的，年龄的误报可能导致保费有差价。如果保险公司在理赔时发现真实年龄与保单填写时的年龄有出入，严重时可以在扣除手续费后退还保费、解除合同。
　　保险公司年龄计算的一般规则为：凡投保时间超出生日不足半年的，按实际年龄计算，投保时间超出生日半年以上的，在实际年龄上加一岁。以晓丹的女儿为例，2005年1月显然为超过生日半年，因此投保年龄需要根据实际年龄计算。即日满1周岁、日满2周岁，因此晓丹女儿在投保时的年龄应为2岁而非3岁。
　　【急救手段】年龄误报的投保人可以向保险公司提出更改申请，重新填写真实年龄。如果年龄在投保标准以外，无法承保，那么投保人可以即刻停止缴纳保费，并从保险公司那里退回已经缴纳的部分保费;如果年龄符合投保要求，只是保费计算有所出入，那么保险公司会采用&多退少补&的原则，增收或是返还投保人保费。如此一来，保单的问题也就解决了。
&&& &鸡肋&保单如何抢救 根据轻重缓急适时调整
　　文/本刊记者 陈婷
　　文前提要：由于代理人的忽悠，或由于投保人自己的误解，&鸡肋&保单并不能符合家庭和个人的需求。如何变无用为有用?对付这样的&鸡肋&保单
　　什么是鸡肋?食之无味，弃之可惜者是也。由于&人情保单&的普遍存在，由于代理人的&忽悠&，由于消费者自身对保险的误解，还可能由于家庭情况的变化和发展，&鸡肋&保单似乎无处不在。
　　有些保单花了很多钱买来却并不符合那个家庭的需求，有些人买的保单怎么看也不是他(她)需要的那一份。这就是&鸡肋&。
　　赶快行动，在把握基本原理和作战技巧后，一起去消灭你家里的&鸡肋&保单!
　　家庭保险次序混乱怎么办
　　老李一家还&挺爱买保险的&。老李年收入8万元左右;妻子年收入3万元左右，中年得子的他们有一个可爱的女儿刚上小学。该家庭每年要花费2万元在购买商业人身保险上。购买的保险品种也很多，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险。
　　【诊断分析】乍看上去，老李一家的风险意识还挺强的。可是，他家买的保险种类挺多，保费支出也挺多的，却仍然存在不少的隐患。其中最关键的问题就是&没有保对人&(保障对象安排不当)、&应该重点保障的对象却没有保对险种&(险种选择不当)。
　　比如老李一家，他是这个家庭收入最高、责任最重的一个人，必须有限为这个家庭支柱购买所需保障，首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险，而不是先给自己的女儿买一份&少儿教育金保险&。
　　因为对于这个三口之家而言，最大的风险是李先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，女儿的教育金也失去了最主要的来源。老李本人的意外险、定期寿险没安排好，太太和孩子的保险却已经有了一大堆，这是不恰当的安排。因为保障对象没有安排正确，该家庭现有的保险可以说在保障功能上完全不到位。
　　事实上，无论是人身险，还是财产险，保险并不是买得越多越好。在了解了自己的保障需求和应该选择的险种后，你愿意购买的保险可能不止一个产品，而且在同一时期一个家庭中的不同成员可能都有购买保险的计划。此时，和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。
　　在遵循&先近后远，先急后缓&的原则基础上，要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。
　　比如，20~30岁左右的单身期，以意外保障为主，辅之部分的定期寿险和医疗保险。30~40岁的家庭成长期，寿险、医疗、子女教育保险都要充分考虑，有余力的再考虑自己的养老。40~50岁的人生，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高。50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。
　　【急救手段】赶快为老李本人安排相应的定期寿险和意外险。同时要注意，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以超过年收入的10%为好。
　　盲目跟风买错保险怎么办
　　还是前述这个老李家的例子。
　　【诊断与分析】老李家庭的保险安排，还折射出一个盲目跟风买保险的问题。因为他的妻子坦白说，之所以会给自己买万能险，就是因为有段时间，外面有关万能险的宣传得很多，周围也有不少亲戚朋友在买万能险，自己经不住代理人的推销，也就买了5000元一年的一种产品。其实，她根本就不太理解这&万能险&到底是怎么回事。
　　这也难怪她，中国人最喜欢的事情之一就是盲目跟风，投连、分红、万能，保险产品的&流行&一遭又一遭。
　　可是，保险不是普通的消耗品，而是可能伴随你和家人一生的长期的、无形的服务类商品，所以必须因人而异购买和安排。即便是一款设计再好的产品，也不会适合所有的消费者。对于老李这样的普通工薪家庭而言，需要长期持续注入资金、前期扣除费用较高的万能险就不是一款合适的产品。
　　可以说，李太太的这款万能险保单，就是一张&鸡肋保单&，看上去不错，可却没啥实际功能和作用;如果说要去退保，想想过去这三年来被扣除了那么多&初始费用&，已经占到全部保费的40%以上，似乎损失太多。
　　【急救手段】当断则断，可以暂停该保单的缴费，直到家庭收入大幅提高之后或是家里有闲置资金需要中长期理财手段后。
　　保险安排最好能在对所购险种有一定了解的基础上，再根据自己和家人的需求，根据自己的经济预算巧安排。克服盲目跟风的心理，也许可以走出家庭保障安排的误区。
&&& 抢救保单三原则
　　文 本刊记者 张安立
　　保单遇到问题，逃避可不是办法。就好比身体不适强忍不治并不能缓解病情，反而会延误治疗雪上加，倒不如选择勇敢面对，及时抢救。因此，保单遇到麻烦，第一条原则就是积极面对。
　　纵观各类保单病症无非两类，一是投保的时候犯了错误，没搞明白该买什么、该怎么买，在投保时没尽到如实告知的义务;第二类则是在保险过程中没有好好照料，不善于合理利用保单功能，遇到麻烦只想到退保。其实，这两类问题都可以在投保人的努力下完美解决，上述几个生活中的实例或许会给你一些启发。
　　通过对保险知识的不断学习，能够发现保单的缺陷、问题，积极与保险公司取得联系、平静交流后寻求解决的对策才是有利于投保人利益的做法。一味回避既不能解决根本问题还可能导致严重的后果，出险后无法得到相应理赔可有违投保人的初衷吧。
　　俗话说&知己知彼，百战不殆&，这也是抢救保单的第二条原则，投保人只有了解了保险公司可以提供的服务、帮助才能及时地抢救保单。肠胃不适的病人如果送去心肺科自然是没法医治的，保单的各类问题自然也要找不同的部门来解决，客户可不要找错门了。当然，保险公司并非慈善机构，所提供的服务毕竟是有限的，有时候无法满足客户的全部要求，或是需要额外收取费用等，这时客户就要摆正心态了，到底是花一些小成本抢救保单还是将来付出更大的成本，两者之间可要衡量一下。
　　至于保单抢救的第三条原则，就是要尽量降低成本。这里的成本不仅仅指抢救保单本身所要支付的费用、付出的时间等，还隐含了放弃抢救所带来的损失。退保意味着投保人彻底放弃保单，可这一做法往往需要付出高额的代价，不仅保费中初始费用部分无法拿回、账户价值的损失难以弥补，而且从缴纳保费开始这笔资金的时间价值也浪费了。从退保的那一刻起，被保险人也少了一堵&挡风墙&。因此，我们并不建议投保人轻易退保，而是鼓励大家用&医治&的心态对待生了病甚至&垂死&的保单。
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