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家有闲钱10万元 未来半年该如何投资理财？
CFP供图本周美联储再开议息会议，党的十八大也即将召开，为居民的理财生活带来了更多的机遇与不确定性。对于城市年轻家庭来说，10万元、30万元的“闲钱”该如何自处？是该多元投资还是该集中理财？专业人士认为：未来半年，“闲钱”投资，重在稳健性与灵活度；建议购买较多的混合基金、偏债基金、黄金与银行理财产品，小资金集中投资，大资金多元投资，兼顾风险与收益。10万元：稳健投资 不建议盲目买进取品案例：周先生今年27岁，是广州某事业单位的工作人员，参加工作仅2年，年薪约11万元。由于工作时间短，周先生暂时仍属于“屌丝”一族，无房无车无女友，仅仅积累了10万余元的银行活期存款。请教专业人士：该如何做投资？10万元资金虽然数额不多，却是周先生参加工作后的全部结晶，蕴含着对未来生活的美好憧憬，业内人士并不建议冒过大的风险，稳健型投资方向比较适合10万元“闲钱”。而展望未来半年，经济下行筑底的可能性较大，不确定性因素较多，机遇与挑战并存，稳健投资风格也比较实用。传统规则来看，只有混合型基金、信托产品与部分银行理财产品属于稳健投资风格的产品。不过，如果依照近三年的收益率来看，债券型基金、黄金与多数银行理财产品的收益率超过3.5%，也可以划归为稳健型投资产品。建议优先选择混合型基金，因为目前的股指位于相对低位，党的十八大召开之后，股指反弹的可能性较大，投资混合型基金可以有效利用资金、增加收益率，同时规避偏股型基金的巨大风险。次之选择是纸黄金，由于量化宽松政策提高了黄金的避险价值，多数机构特别看好未来半年的金价走势，纸黄金操作简单、灵活性强且变动幅度不大，比较适合于周先生这样资金有限的年轻投资者。选择一：混合型基金具体建议：可购买选股风格稳健、注重中线收益率的基金。选择二：纸黄金具体建议：345元每克以下位置逐步建仓，可购买约300克。30万元：准备机动资金 灵活投资风格案例：黄先生今年32岁，在广州某大型企业工作，太太是医院医生，两人年薪超过25万元。目前已经交清房产按揭贷款，购买了一辆经济型轿车。清点了目前的家庭流动资金，共有30万元“闲钱”，存在活期账户上备选。请教，未来几个月时间，购买什么产品比较适合？黄先生家有余资30万元，既是家庭的流动资产，也是建立在有房有车的基础上的“闲钱”，数额不高不低，需要进行合理的多元规划，兼顾风险与收益，而不应与上一案例中的周先生一样，固定投资在一个方向。目前的经济形势下不确定性因素较多，黄先生更应关注投资灵活性，预留一部分资金“机动”，准备随时追加到形势明朗的领域。由于黄先生家庭成员年纪尚轻、工作稳定，未来半年可以采取稳健偏向进取的理财方式。30万元资金可做如下规划：8万元购买货币基金或纸黄金，作为“机动”资金（或家庭应急准备金），随时准备追加到股市、偏股基金上去；12万元购买偏债型基金；10万元购买银行理财产品。在货币政策趋向宽松的情况下，偏债基金的投资价值被大幅提高，维持4%以上的年化收益率并不成问题；而银行理财产品也属于稳健型产品，投资期限不一而足，建议黄先生可选择6个月期限产品，提高理财灵活性。 选择一：银行理财产品建议：小型商业银行发行的浮动利率型产品，6个月期限为主。选择二：偏债型基金建议：建议购买大型基金公司、历史成交较好的基金。选择三：货币基金与纸黄金建议：少量购买，两者变现容易，可以提高理财灵活性，产品类型并无特别限制。专家建议：要算理财品的投资“性价比”民生银行广州分行理财师陈敏娜认为，对于未来3~6个月的理财来说，稳健性与灵活性，是两个关键字眼；由于外围市场不景气、经济复苏缓慢，居民需要高度关注投资风险，即使是年轻家庭，也不能盲目购买进取型理财产品。但美联储QE3所引导的全球量化宽松政策，却为很多理财产品带来了投资机遇，无论是股市还是基金市场，目前点位都较低，仍有获利机遇，类似产品不必盲目割肉。产品与产品相比较，偏债基金、混合型基金、黄金与银行理财产品，是目前投资“性价比”较高的产品，也适合年轻家庭的理财风格。而对于前期已经存了较多定期存款、购买了较多国债的家庭，因为货币政策趋向宽松，前期利率反而较高，仍建议持有这些产品，不必盲目售出。“闲钱”有多少，是决定投资分配的重要因素。如果数额较大，超过20万元，则建议多元投资，风格可以稳健，也可以稳健偏向进取；如果数额较小，只有5万~15万元，则建议集中投资，且购买稳健风格的理财产品，因为小资金分散投资费时费力，与年轻投资者的生活步调并不吻合。
【10万元？专家教你如何投资】10万元、30万元的“闲钱”该如何自处？是该多元投资还是该集中理财？专业人士认为：未来半年，“闲钱”投资，重在稳健性与灵活度；建议购买较多的混合基金、偏债基金、黄金与银行理财产品，小资金集中投资，大资金...
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打工族如何投资理财？
&&来源：&&作者：
[提要]&&一些在异地打工的人，他们都希望能靠自己的勤奋努力，靠自己的双手能在所工作的城市安家落户，买上属于自己的房子，车子等。像刘少这类的异地打工人群，处在事业的起步期，收入并不高，但是面临安家置业的压力，建议遵守理财三法则：开源节流、盘活资金、稳健投资。
　　　一些在异地打工的人，他们都希望能靠自己的勤奋努力，靠自己的双手能在所工作的城市安家落户，买上属于自己的房子，车子等。这群人普遍有固定收入，但是面临着买房安家，提高生活质量等的压力。究竟如何投资理财在短时间内实现财富增值，缓解经济压力，还能顺利进行置业安家呢?
　　刘少，今年27岁，老家在江苏徐州人，父母是普通的工薪阶层，让他读大学已不易。懂事的刘少，在上学时就注重节俭，除了必要的生活花销外，其余的钱都存起来。大学毕业时，自己靠节俭以及勤工俭学，攒下了3万元。现今，刘少已在苏州工作和生活了4年了，收入也从原来的2500元增加到8000元，每月生活开支3000元。他一直计划着想在30岁之前在南京买上属于自己的房子，安个家，未来把父母接过来，好好照顾他们。像刘少这类的异地打工人群，处在事业的起步期，收入并不高，但是面临安家置业的压力，建议遵守理财三法则：开源节流、盘活资金、稳健投资。
　　理财法则一：开源节流
　　刘少除了在生活中注意节俭外，还要注重“开源”。刘少由于工作经验不足、人际关系不多等原因，可能会影响个人的收入，而收入是财富来源的主要渠道。因此，理财师建议异地打工的这群人，首先就要提高自身的职业技能，来增加收入。在工作稳定之余，还可以做一些兼职工作，来积累更多的财富。
　　理财法则二：盘活资金
　　刘少每月收入8000元，每月生活开支3000元，一个月就能结余5000元。这部分结余的资金要盘活，理财师建议可以拿出来进行月定投，强制自己储蓄，还能获得6.8%的长期收益，3年就能存在近20万。
　　理财法则三：稳健投资
　　刘少不适合将大部分资金用于进行风险投资，所以建议可以将上大学时候存下的3万元来凑足5万元作一些稳健的投资，可以配置银行保本型理财产品，年化收益率一般在5.5%左右，1年收益达到近3000元。
　　如此一来，刘少如果再做些兼职工作，3年基本上能攒下30多万元，100万元左右的房子付首付还是没问题的，剩余的资金理财师建议可以采取组合贷方式(公积金+商业贷款)，压力小一些。
编辑：小微
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2015如何投资理财
　　2014年固定收益投资者收获颇丰，但今年由于美联储加息的预期，投资者要选择的理财方案可能会与去年有所不同。　　2015年大部分债券类型将现低回报，一些还可能负回报。作为基准的10年期国债收益率从一年前的3%降至2.2%，而过去半个世纪平均收益率超过6%。2014年市政债券和高等级公司债的表现超过国债。　　当利率上升时垃圾债券因为拥有较高的初始收益率更能抗价格下跌，因为利率上升时经济往往同时改善，垃圾债则受益于公司财务状况的好转。2015年垃圾债或将跑赢大市。美银美林预计，随着2015年的加息，垃圾债总体回报率将在2%～3%，而高等级公司债回报为零。　　高等级公司债看上去并不诱人―尤其是在某些情况下与该公司股票相比。微软9年期债券到期收益率2.7%，而股息率同样是2.7%。与债券不同，股息率还可能上升。强生9年期债券收益率2.6%。投资者的一个选择是通过封闭式基金的债券折价投资组合获得额外收益。　　债券收益仍然大大超过发达国家债券，不过、、等主要国家的评级刚好超过垃圾级，所以如果今年信用评级被下调将造成伤害。　　此外，还有一些收益可能良好的投资方案可以考虑。　　分红型股票：股票投资者不应局限于传统收益来源。公用事业股刚刚上交了自2000年以来的最好答卷。该行业将近18倍的预期市盈率创出2000年来新高并非偶然，行业股息率3.3%，近年股息年均增长4%确实，这样的收益超过债券。汽车股、科技股、银行股等也是获得收入的丰厚来源。　　REIT：REIT股权投资在2014年大胜股市，但不要指望今年重复佳绩。按照目前的价格，REIT可能会在2015年实现中个位数的回报，如果利率升速超过预期则可能亏损。　　MLP：油价下跌妨碍了MLP的收益增长。MLP像股票那样交易，大部分收益(通常来自油气资产)分给份额持有人。如果原油和天然气价格仍然乏力，利润来自油气生产的MLP可能将削减利润分配。　　优先股：2014年固定股息的优先股不错，不过对于加息的2015年来说浮动股息优先股更好。有的优先股是累计的，意味着应付股息可累加。有的优先股有期限，有的则是永久性的。此外还应注意赎回期限。　　封闭式基金：封闭式基金是投资工具而非个别资产，但因其能够以基础资产的价值折价交易(从而提高收益率)而值得一提。很多封闭式基金还通过杠杆运作提高收益率，这在2015年不合适。一些封闭式基金成功使得分红率超过投资组合收益。如果一只封闭式基金通常都相对于资产价值折价交易，那么有一点资本回报率可其价值。　　商业开发公司：商业开发公司(BDC)的结构类似封闭式基金，专向那些规模不够在债券市场融资的公司提供可变利息融资。2014年BDC跑输大市。它对能源投资有大约7%的敞口，因此贷款损失可能攀升。专注金融服务公司的投行Keefe，Bruyette&Woods预计2015年BDC股价可上涨5%，实现总回报10%～20%。（何诗霏）
（责任编辑：HN666）
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