工作的目的之一是为了赚钱。千选万选，一定要选个好职业。好的职业就像不动产投资，属于稀缺资源，只会增值、很少贬值。一句话，职业更需要投资理财!但该从哪行入手?究竟从事什么职业才能不被年龄“淘汰”，或者越干钱越多呢?在竞争激烈的职场中，如何让自己更具市场价值、增强获取优厚薪资和晋升的能力?本期在线沙龙邀请职场专家和各位一起探讨上班族如何好好投资自己的“职场资产”，从而越老越值钱!
　　点评嘉宾：向阳生涯首席职业规划师洪向阳
　　网友提问：
　　juliechine：很希望知道怎样确定未来的方向，从事什么职业越老越值钱，女生可能技术性强的工作不太多，除了会计和行政是否还有其他可以长久发展的职业?期望得到解答。迷茫ing~
　　洪向阳：通过对各行业多职种的市场需求、职业声望、行业动态、职业幸福指数等进行了综合分析，向阳生涯专家团队预测有以下5个职业将在2011年成为女性最吃香的职业――动漫设计师、HR、亲子教育教师、职业规划师、公共营养师。
　　职场瞬息万变，新的变化随时都可能出现，所以，女性在选择职业时，还是要在了解就业环境大体走势的同时做好自己的职业规划，寻求最适合自己的工作。任何职业，适合的才是最好的。
　　qylee88：什么职业越来越值钱呢?
　　洪向阳：在已经获取的数据中，有近9成(89.6%)的参与调查者认为医师绝对是个越老越值钱的职业，其次是古玩鉴定师(81.19%)，审计师、会计、出纳以及教师不相上下，都为64.90%。除此之外，律师(76.13%)、科研工作者 (62.38%)、精算师(56.69%)、技术工人(54.04%)、咨询顾问(48.61%)、建筑设计师(48.12%)也荣获前10位“年资是个宝”职业。越老越值钱的古董职业，大多属于经验性行业，想成功没有捷径可走，认准方向后，从平凡做到超凡，你就可以越老越不怕失业。
　　紫色月亮：我很想从事一份能够越老越值钱的职业，但我没有，因为我没有学历不够，我很苦恼，为什么，我有经验，为什么一切都敌不过那一张文凭!
　洪向阳：具有“高价值的工作经历”是职业发展成功的核心。目前不知道你想从事的是怎样一份越老越值钱的职业，也不清楚你有怎样的学习背景。如果你已经有非常明确的职业发展方向和目标，可以详细地了解自己当前的学历、能力离你所认定的这个好职业差距有多少，适时地提升自己的能力。拿我们CCDM中国职业规划师来说，我们在选拔优秀人才参加职业规划师培训时，会对学员的学历及工作经历做评估，如果是大专学历，那么相应得有六年以上的工作经验，如果是本科学历，要五年工作经历，研究生学历至少也要有三年的工作背景，才可以参加我们的申请，项目组会对其工作背景及能力进行评估。职业规划师绝对是一个越老越值钱的工作，它会随着你的工作经验越来越丰富而变得越来越吃香，就像一名中医，年轻时或许是一个积累的过程，但工作经历越长、专业能力越突出、就越能够成为出色的职业规划师，帮助越来越多的人。
　　所以，学历只是一块砖，能力才是重要的。其实，只要认准了方向后再努力，行动从来都不会晚!
　　Trinaliniv：洪老师您好!我是09年毕业的211院校学生，商务英语专业，第一年在一家国内知名快销公司做培训生，后期做了促销线的终端培训助理，2010年7月工作一年时，换了一家宁波地方的网络公司，仍然做培训，因为觉得很符合自己的定位和气质。目前负责客服部员工内训和企业外训(针对企业客户每月一次的专题分享)，当时选择是因为能接触到比较全面的培训体系，但因为这家公司主要是做人才网站的，感觉作为培训师的发展比较有限，我打算明年去考企业培训师的证书，7月份拿到证书后跳槽，但是感觉宁波地区的师岗位不多，选择有限，我心里比较忐忑，不知道自己的选择是否是正确的，您作为职业生涯规划的专家，能否给我一些建议呢，非常感谢!
　　洪向阳：从第一份工作开始至今已经一年，你说觉得自己做培训很符合定位和气质，看来你对自己还是有一定的认识和定位。如今企业培训师做的不仅仅是单纯从事培训的工作，而在于企业的策划和组织。培训师需要掌握的知识是相当广泛的，最基本的都要做到一专多能，尽可能是多专多能。不仅掌握知识，更需要丰富的实战实践经验，现场操作演示能力，对主讲的课程有丰富的相关工作背景，具有专业的培训或授课经验。企业培训师要学的东西、掌握的技能、熟练运用的工具实在是不少，这就意味着做培训师并不容易，做一名优秀的培训师就更难。之所以要告诉你这些，是希望你看到，培训工作的本质，以及想要成为一名优秀的培训师，不仅仅是考一个企业师证书就行了的，其间还需要付出更多一些的努力。
　诚然，宁波与北、上、广等一线城市相比，其职业机会相对会少一些，但你才进入新的职业领域才仅仅一年多，此时正是积累和学习的最佳时机，不赞成你急于跳槽。最好能够在当前的企业里，沉下心来干上至少3-5年，等到已经对身处的行业有了深入了解、积累了较丰富的实践经验后，再开始考虑你的跳槽，这样会比较稳妥。
　　guxiangshe：我是一名会计，做了八九年了，应该算是有点经验了吧，可是在找工作的时候处处碰壁，我是今年10月未离职的，到现在已经快两个月了，一直没有找到工作，求职的过程中的辛酸就不用说了，在几家企业面试的时候，有的单位要职称，有的单位要学历，有的单位甚至说你既然能在别的单位辞职，说不定在我们这干时间也不能长，晕，难到有工作就不能换工作了吗，真是气死我了，我真是无语了，现在已经快过年了，看来我的工作得等明年开春了，累，真累!
　　洪向阳：很明显你的求职能力比较差。不知道你这八九年的会计工作具体做的是哪一模块的内容，成本?核算?应收?多年的工作经历让你锻炼出了哪些优势?你能为公司解决怎样的问题?你曾经为公司创造了多大的商业价值?求职前先弄清楚这几个问题。否则，你只是告诉人家，自己做过多年的会计，但又无法让人家找出聘用你的理由，求职碰壁自是必然了。
　　对于有过一定工作经历的职场老人而言，你除了做好自己身的职业定位和规划外，还需要注意三个重点：一是简历上要提炼优势展示能力，在优势和能力上可以先介绍与招聘条件相吻合的部分;二是面试时态度谦和切忌狂傲，很多老人觉得自己经验丰富能力突出，一副舍我其谁的架式容易引发反感;三是要有团队合作精神，具亲和力，面带微笑，不老气横秋，让HR觉得你是个容易与他人合作的职场老人。求职一定是有方法和技巧的，一份简历打天下是不行的，你最好利用现在的职业空白期，掌握一些必备的求职面试技巧，调整好心态，只有足够多的求职行动和有效的方法，才能拿到Offer。
　　windok：主要是也不太清楚，我想从事视频制作行业但不清楚这个行业前景怎样我不想做那些在我看来没技术的工作，比如人力资源或者行政什么的 我这样的想法对吗?
　　洪向阳：随着社会经济的发展，利用视频载体的信息开展营销、培训、广告等活动会形成巨大需求，互联网的海量信息中视频形式的信息也会越来越多，未来将是信息影像化的时代，面向企业的视频制作服务前景广阔。若想成为一名专业的视频制作人员，参加专业的是必不可少的。
　　想从事什么工作，其实并不是凭我们想当然的，不知道你大学是什么专业，不知道你是否有感兴趣的行业，不知道你是否有过工作经历，不知道你认为什么才是有技术含量的工作?人力资源和行政工作看似是辅助部门，不比技术、研发部门，可是如果你做精了，研究秀了，你也可以成为资深的HR顾问或者人事总监啊。你现在是失业中吗?建议你还是少一些想法，多一点实干，先确定好自己的职业定位，找出优劣势，锁定求职的目标企业，再实施有效的求职行动吧。拥有强大的竞争力，才是保证职业生涯平稳上升的秘诀。抛开你的想当然，脚踏实地地付诸行动吧!--自定义字段//----自定义字段//----自定义字段\\--
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培训超市& (5000多套光盘)理财基础知识16页.ppt
资料类别：PPT
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资料性质：授权资料
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资料部分文字内容：理财基础知识
课程资料：PPT &
您希望本课程能学到什么？
请学员回答，在白板上做记录。若这些问题都是此次课程可以解决的问题，暂不解决，告诉学员课程结束时我们在一起来回顾是否解决了这些问题；
若学员回答的问题不是这节课的内容，告诉学员在***课程中将会就这个问题做深入探讨。
了解理财的基本概念
了解国际通用财务策划模板
掌握四大支柱基本内容
课程时间：100分钟
理财的基本概念（25分钟）
国际通用财务策划模板（10分钟）
四大支柱（65分钟）
理财的定义
& 个人理财是指应用金融学原理，指导个人或家庭的财务决策，根据财务状况建立合理的个人财务规划、参与投资活动等等；并最终达成自己的财务目标。
简单定义：
&& 善用个人财务资源，并最终达成财务目标的过程。
理财定义介绍
理财目的和步骤是什么？
1.提问：为什么理财？（书写白板）
&& 期望回答：达到财务自由
&& 提问：什么是财务自由？
&& 由学员回答，讲师总结：资产产生的被动收入能支付你的日常开支，简单来说，不用工作，但是钱生钱带来的收益可满足开支的需要，前提是此开支有限定，并不是随心所欲，没有规划的。
&& 提问：为什么要达到这种状态？
&& 由学员回答，讲师总结：赚钱分两种--人赚钱和钱赚钱，年轻时一定是以人赚钱为主，慢慢有一些积累，可两条腿走路，人赚钱和钱赚钱同时进行，到年纪大，只能选择钱赚钱，因为人总会到赚不动的那一天，但是到了那一天是否就不用开支了呢？除非离开这个世界，否则一定是要花钱的，所以最好的解决方案是&&不通过人赚钱，但还是有钱可花，这就是财务自由。
2.提问：刚才我们谈的是理财最终要达到财务自由的状态，那么如何实现呢？（书写白板）
& 由学员回答，讲师总结：通过制定理财规划，用适合的理财产品来执行规划，逐步达到财务自由。财务自由不是一天就能达到的，我们不断在做的就是通过理财规划逐步提高钱赚钱的比例，直到有一天可超过开支，那时就可达到财务自由，可以退休了。
3.提问：我们知道了目标是要达到财务自由，过程是通过理财规划来逐步实现，那么赚多少钱才能财务自由呢？（书写白板）
& 由学员回答，讲师总结：每个人都的目标一样，此处区分&人生目标&和&财务目标&，&财务目标&是多少钱，&人生目标&是这些钱用来干什么，如果仅仅谈多少钱没有意义，因为每个人都希望钱越多越好，更多与客户交流的是，客户想做什么，做这件事需要多少钱？把这个具体数字确认下来，然后才能制定规划，选择产品去实现。
4.用PPT做总结：理财师通过与客户沟通其人生目标，了解客户不同阶段的财务目标，制定合适的理财方案，通过具体的理财产品执行此方案，最终达到财务自由。
理财三层次
第一层：财务保障
第二层：财务安全
第三层：财务自由
实现财务自由的准则：
创造资产+减少负债+管理日常开支
前面讲到：理财的终极目标是财务自由。是否所有的理财规划都要做到财务自由呢？
&&绝对不是！
比方说，我的退休后希望驾着自己的四驱车去西藏，我要准备什么？
&&最低限度是要有一辆有四个轮子、可以开的车，而且准备好沿途的路费、加邮费、食宿费。&&这个最低限度的解决方案就叫财务保障。
&&如果财力宽松，我会给这个车配上备用轮胎、充气泵等应急修理工具，再备多一些食物、野营帐篷、资金等，让旅途更可靠一些。&&这个有一定裕度的解决方案就叫财务安全。
&&如果财力非常宽松，我会给这个车再配上过江龙等全套应急修理工具，再增加车载电台、组织一个车队一起出行、等，把此次旅途可能遇到的问题全部解决。&&这个有足够裕度的解决方案就叫财务自由。
讲师总结：
1.财务保障：即符合最低的标准，确定的支出要用确定的收入来保证
2.财务安全：在保障的基础上追求一定的品质
3.财务自由：实现梦想、愿景。
所以理财方案都应该按照先保障、后安全、最后自由的顺序设计。财务保障是我们做理财规划的底线！一个连财务保障都做不到的计划，轻者使客户的梦想变成空想、重者使客户的人生正剧变成悲剧。
金融理财的功能与性能
金融理财三个功能：储蓄、投资、保障
金融理财产品的三个特性：安全性、收益性、流动性（变现性）
金融理财有三个功能：储蓄、投资和保障。
金融理财产品有三大特性：安全性、收益性、流动性（即变现性），我们当然希望选择的理财产品安全性高、收益性高、流动性高，但实际生活中，这三高无法同时满足，必须选择一个平衡，要收益高，就要承担一定的风险，如果流动性很高（即变现能力很强的话）恐怕就要牺牲一点收益，所以在进行理财规划时一定要考虑这三性的平衡。
讲师在白板上书写帮助学员总结：安全性和收益性成反比，流动性和收益性成反比。
国际通用财务策划模板
&??㏒???琰茞??&U&当前时期（1~5年）&未来时期（5年以上）
财务事项&货币管理
收入、生活费、
储蓄、贷款
所得税策划：
赠与、税收&为人生目标而投资
投资策划：
股市、债市、房地产、收藏
退休策划：
年金、养老基金
未经策划的
财务事项&应急策划
风险管理：
应急基金、信用额度
保险（财产、健康、责任）&转移策划
遗产策划：
遗嘱、税务策划、信托、人寿保险、业务协定、慈善捐赠
债务策划：
债务风险策划（如保险、信托）
红色字体部分代表这些财务事项是保险可以管理的
财务策划师如何为客户进行理财服务呢？就像病人去医院看病，第一步是要给病人分科，《国际通用财务策划模板》就是这个作用
我们为什么要赚钱？是因为我们要花钱。哪些地方要花钱呢？&&这就是财务事件。依据人无远虑、必有近忧！（根据担心事件发生的时间区分，5年为界）；分为两类。
再根据财务事件发生的性质分为：经策划（知道确定发生时间、发生后需要多少钱）、未经策划（不知什么时候发生、也不知发生后需要多少钱）的财务事件。以上共四种情况。
有没有人钱多到不需要花钱？&&没有
有没有人钱少到不需要花钱？&&没有
所以依据花钱的事件划分的《国际通用财务策划模板》涵盖了所有人群的需求。从这个角度讲，所有的人都需要理财，也都可能是我们的客户。
注：此处&转移策划&为广义
以下内容供讲师备课时使用:(PPT中有两个名词较难理解，学员可能会提问，请讲师做好准备）
一、信托：信托就是信用委托，信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。信托业务是由委托人依照契约或遗瞩的规定，为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产上的权利转给受托人（自然人或法人），受托人按规定条件和范围，占有、管理、使用信托财产，并处理其收益。
信托业在中国，最早可追溯到20世纪初。当代信托行业最早伴随改革开放萌生，对于弥补我国传统单一的银行信用的不足，利用社会闲置资金，引进外资，拓展投资渠道，为我国经济的发展发挥了积极作用，。随着市场经济的发展和改革的深入，社会财富的巨大增长，产权制度的多元化和全面建设小康社会进程的加快，委托他人管理和处分自己的财产势在必行，信托&一法两规&的颁布将为信托业的健康发展奠定法制基础，据初步统计，2002年至2003年一季度市场已经推出了四十几个信托产品，吸收信托资金逾70亿元。同时，证券市场基金作为一种标准化和典型的信托产品已经为人们日常生活所熟悉。
但是，中国信托业是在混沌中诞生、在不断清理整顿中发展起来的。在中国，信托业务因为其灵活性而具有极大弹性和普遍性，在我国金融业分业经营的环境下，信托公司是唯一能够综合利用金融市场、连通产业和金融市场的机构，从基础设施、大型工程建设投融资到企业的兼并重组、改制顾问到租赁、担保，信托公司能够供全程式的金融服务。几乎涵盖了储蓄、证券经纪、保险以外的其他金融、投行业务。但也正因为其业务范围广，导致了信托业市场定位有问题，信托投资公司什么都做，成为"金融百货公司"，最终导致"种了别人的田、荒了自己的地"。信托投资公司违规现象严重，这些违规主要有两个方面：一个是超范围的违规经营，比如说高息揽储与银行争夺存款、非法集资等。信托公司曾一度成为金融欺诈的代名词，是被公认的"坏孩子"。
1.信托行为。在达成一项信托时，构成法律行为所履行的手续就是信托行为。信托行为是指委托者与受委托者双方签订合同或协议。此外，委托人立下遗瞩同样是法律行为、也属信托行为。根据不同的信托目的，需要鉴订不同的合同，但属于同一的，大量发生的业务，如信托存款，则没有必要一一签合同，只由信托部门发给委托者统一印刷，附有文字条款，类似合同的信托存款证书即可；这种证书同样具有合同的效力。
2.信托财产。信托财产是指通过信托行为从委托人手中转移到受托者手里的财产。信托财产既包括有形财产，如股票、债券、物品、土地、房屋和银行存款等：又包括无形财产，如保险单，专利权商标、信誉等，甚至包括一些或然权益（如人死前立下的遗嘱为受益人创造了一种或然权益）。
3.信托目的。信托目的是指委托人通过信托所要达到的目的，如委托人为了财产安全或为避免投资风险取得高额收益等。
4.受益权证书。受益权就是享受信托利益的权利。而受益权证书就是证明受益权的存在和内容的证件。如信托存款证书。
5.信托报酬。信托报酬是指作为受托人的信托部门在办理信托事务后所取得的报酬。信托报酬的形式主要是手续费，也有少量存贷差异。信托报酬的多少，依据受托人付出劳动的多少和在信用中介中所起的作用大小，由委托人和受托人双方协商议
信托当事人
1.委托人：委托人是授人信用，即是信托财产的所有者，是让受托人适从其目的对财产进行管理或处理的人。除未成年人外，凡拥有财产者，无论是个人、法人还是不具备法人资格的团体，都可以成为委托人。
2.受托人：受托人是受信于人，即是接受委托人的要求，按照合同规定对信托财产进行管理处理的人。在美国和日本、受托人都是法人。英国的受托人，有个人，也有法人。各国情况是不一样的，但是，各国受托人都有资格限制，因为受托人关系到社会公众的利益。
3.受益人：受益人是接受委托利益的人，如遗嘱信托中承受遗产的人就是受益人。如果委托人本身就是受益人，这种信托形式就是自益信托，如果受益人是第三者则这种信托叫他益信托。委托人，受托人，受益人称为信托关系人。信托关系人围绕信托财产而产生的经济关系叫信托关系。
信托的特点
1.以信用为基础，任何类型的信托都是建立在委托人对受托人信用的基础上，如果受托人不为委托人所信用，信托行为就不会产生。
2.具有特定的目的。信托的目的是为了受益者的利益，受托人接受委托人的信托财产，并按照委托人的意愿去运用，所得收益归于委托者或指定的受益人，受托人所得到的是约定的信托报酬。
3.财产权是信托成立的前提。委托者必须享有财产的所有权（或支配权），受托者才能接受这项信托，受托人替代委托人行使财产上的法定权利。
4.信托是多边的经济关系。信托行为一般涉及到三方面关系人即委托人、受托人和受益人，有时委托人本身就是受益人；有时受益人不止一个人。而商业银行一般贷款是涉及到银行和贷款单位两个方面。
5. 信托按经营的实际效果计算收益。信托机构不承担损失风险。受托人按委托人要求对财产进行经营管理，收益归受益者所有，亏损也由受益者负担。
二、业务协定：
如立遗嘱人有一家企业,但有其他经营伙伴,需签定一份&业务协定&,就身故后业务安排取得其他经营伙伴共识&
经策划的财务事项
未来时期（5年以上）
未经策划的财务事项
根据《国际通用财务策划模板》继续细分为七大策划：子女教育策划（以预算管理为主）、养老策划、投资策划、应急策划、遗产策划、税务策划、债务策划。后面会逐一介绍。
图中把财务分析作为一个策划是不对的，这是财务体检；但是体检不代表治疗。
另外，在中国，限于法律环境等因素，遗产策划、税务策划需要特殊背景的人士从事，不适合财务策划师。
去掉这三个，就是我们后面要讲到的四大支柱。
四大支柱：人生保障（包含个人和家庭）、子女教育、退休计划、财富管理
前三个就是全世界人人皆知的三座大山：老有所养、病有所医、子女教育。这些是刚性的财务需求，是我们最低限度要解决的财务问题。
风险管理的概念：
风险分为：&纯粹风险&、&投机风险&
风险管理常见的方式：规避、承担、转移、抵御、分散等五种。
应对纯粹风险的最佳选择是转移。
在经策划的财务事件里有风险，未经策划的财务事件更加有风险。风险管理就是一切理财的基础。
学习风险管理之前先学风险的分类：
纯粹风险&&风险发生后只能带来损失、不能带来收益的风险。例如火灾、地震、生老病死残。
投机风险&&风险发生后可能带来损失、可能带来收益的风险。例如赌博、炒股、经商、等。
投机风险又分为系统性风险和非系统性风险。
系统性风险是指影响所有资产价格的风险因素。例如：经济周期的波动、利率、汇率、CPI、税法、等。其中最受百姓关注的是CPI。
非系统性风险是指只影响单一资产价格的风险因素。例如企业亏损、破产、罢工等。
面对各种各样的风险，我们如何管理呢？
用故事说明：
有一个国王，发现公主与自己的卫士偷情，盛怒之下，要处死卫士。但是公主苦苦求情，卫士又有功于他，国王决定，给卫士一个选择：
两扇门，分别关了一只老虎和一个美丽的少女，如果打开的门是老虎，你就会被撕的粉碎，如果是美丽的少女，卫士必须娶她为妻。
我们设想一下，会有几种可能呢？
&第一种可能：卫士胆量很小，哪扇门也不敢开，结果他一生平平淡淡；他追求的是零风险；
&&这叫&规避&
&第二种可能：卫士邀请了著名的风险评估师，根据老虎的吼声，气味等分析哪扇门关的是老虎，又根据少女特有的芬芳气味分析哪扇门关的是美女，分析来分析去还是拿不定主意，他想再过几年就欣赏不到少女的美丽容貌了，因此决定开门，结果被老虎吃掉了；
&&这叫&承担&
第三种可能：卫士雇佣一个人代为开门，支付可观费用。损失对方承担，好处自己获得；
&&这叫&转移&
&第四种可能：卫士用盔甲武装自己，他随意打开一扇门，结果被少女俘虏了。
&&这叫&抵御&
如果利益不是少女这种不可分割的财富，还有第五种可能：卫士找来一群帮手，事先约定，损失平摊，利益均沾。
&&这叫&分散&
风险无处不在，就要考虑风险管理，正是上面这五种手段：规避、承担、转移、抵御、分散。
每一种手段都有其适用范围，没有绝对好或不好的手段。
家庭保障主要规划的是家庭顶梁柱（家庭中主要收入来源）发生风险导致家庭财务状况发生影响,应对这种风险最好的方法就是转移,保险是其中最有效的工具.
&收入&包含劳动报酬加投资收益
1.讨论：什么是教育规划？
&& 请学员分享
&& 讲师总结：子女教育规划并不仅是子女教育金的策划，也不为孩子买一份保险那么简单.是我们作家长的如何在资金上配合到孩子、而且不要影响太多现有生活品质，用有限的资金帮助孩子达成学习与成长的愿望，实现家庭幸福，这就是子女教育规划。
2.讨论：教育规划有什么特点
& 请学员分享
& 讲师总结：是一个刚性需求，不论父母是否有能力提供,都一定会发生.当孩子教育支出大幅增加时（例如15~25岁），一般情况下恰恰是家长（45~60岁）的收入增速下降时！如果这时候家长同时要负担自己的养老金准备、自己的父母赡养、如果还要供楼、供车等&&这很容易导致现金流紧张甚至断裂。怎么办呢？一定要未雨绸缪，提前准备
3.讨论：准备多少？如何准备？
&& 请学员分享
&& 讲师总结：子女教育是一个&经策划的财务事件&，那就是说，你大概知道在什么时候、要花多少钱。我们只需要与客户确认将来在什么时候、什么项目、大概多少钱，这里注意是&将来要支付的数目&（术语叫终值），根据通胀预期与收益预期，我们可以算出现在要储蓄多少（术语叫现值）。如果你没有能力储蓄这么多，那你就要投资了。储蓄能力与现值的缺口（注意不是终值与现值的缺口）决定你是否需要投资！&&投资有风险！但是在这种情况下，钱不冒险，人就要冒没钱用的风险！
至于选择什么投资工具，可以通过计算大致推算出来。那是另一个话题了。
4.通过我们刚才的讨论，大家有没有发现说到底，教育规划是帮助客户准备钱，如果客户有足够的钱，是否还需要规划？
&& 请学员分享是否需要，以及为什么
&& 讲师总结：有钱就能解决教育问题吗？曾经遇到有一个亿万富翁，在四大支柱里首选了子女教育。我就问他：既然你已经很有钱，而你又首选关注子女教育，请问你担心什么呢？是担心教育金不够吗？当然不是！客户回答：只要我的生意一天不结束，我的钱就不一定真正属于我。我要的是把教育金放到一个确保在任何情况下都能给到我的孩子的地方。&&确保在任何情况下都能给到孩子的教育计划，绝不仅仅是储蓄和投资就能解决的！一定还要有保障的功能！这个保障的概念很广，既包括常见的身故、伤残保障，也包括豁免、避债、信托等。
5.讲师请学员重复教育规划中的几个关键点：什么是教育规划、特点是什么、准备多少、如何准备，如果很有钱是否要规划
1.讨论什么是退休规划？
&& 请学员分享
&& 讲师总结：工作的目的就是为了不工作！根据马斯洛的人类五大需求理论，人类的需求层次如图。多数人的需求（欲望）都是由低向高逐步提升的。很难想象一个衣食住行都没有着落的人，会优先考虑购买奢侈品消费。所有这些层次的需求，只要不是眼下就可以实现的、需要通过一段时间的工作或投资才能实现的，我们都可以等同为&退休计划&。从这个意义上讲，退休计划不同于养老计划，后者仅仅是退休期，丧失工作能力后，如何确保有尊严地活到生命重点的计划。&&这就是一切退休规划的底限：基本养老。对于中产阶级来说，苟延残喘地活着，显然不是自己努力工作的目的。他们一般来说还希望能满足更高层次的需求，这就是品质生活规划。 &&由于中国社保养老金目标替代率太低，这个层次的规划一定要自己额外做出一些准备。对于现在已经过上富足生活的人，绝不会接受自己退休后、有钱有时间的生活水平反而比现在要低！他们多数希望在这时候能有时间去实现自己的人生梦想，这就是&自我实现&的需求。对于财务规划师来说，就是通过了解其退休愿景，反向测算现在需要做什么准备。一旦完成准备就可以退休了。比退休愿景还多的钱，严格意义上不是给自己花的了，这是社会财富。相应的策划就要归入&财富管理&了。对于中产阶级来说，苟延残喘地活着，显然不是自己努力工作的目的。他们一般来说还希望能满足更高层次的需求，这就是品质生活规划。结合之前讲的理财三个层次，基本养老即财务保障、品质生活即财务安全、退休愿景即财务保障。
2.讨论退休规划有什么特点？
& 请学员分享
& 讲师总结：是一个刚性需求，就是说一定会发生，如果到了退休年龄，钱还没有准备好，有几个方法，继续工作，节衣缩食，期盼自己活得不要太长，显然都不是我们面对的，所以一定要提前规划这一项
3.讨论准备多少，如何准备？
& 请学员分享
& 讲师总结：根据客户的意愿，逐项确认基本养老要多少、品质生活要多少、退休愿景要多少，同样要考虑通胀和收益的因素（准备期和退休后均考虑），确认多少钱，决定要如何制定规划、选什么产品去实现。这里特别要注意的在三个层次中，首要保证的基本养老，因为这一项是没有弹性的，是一个非常确定的支出，一定要有确定的收入去保证。
4.同样也存在如果很有钱要不要规划？要，确定的支出用确定的收入来保证
5.请学员重复以上要点
人寿保险策划
财富管理多数情况下是手段，不是最终目的。
其最终目的要配合生命周期
也可以称为：财富资产管理。
常见错误称谓：
财富增长&&钱赚钱的最终目的是什么呢？可以说，四大支柱里唯一不需要过多考虑财富增长（收益性）的就是财富管理。
常规定义：
一旦我们解决了前面的三座大山（另外三大支柱），就表明我们已经拥有相当多的资产。这时候，如何管理它们就需要仔细策划一下了。
策划的内容主要包含：资产管理、人寿保险策划、遗产策划、债务策划。如果需要，还有慈善策划、税务策划。
每个人的生命都是有限的；财富生不带来、死不带去。如何把自己辛辛苦苦积累的财富给到最想给的人、或者用它实现自己未尽的事业？
简化定义：
人们为什么要追逐财富？如何让财富给自己带来更多的快乐？或者实现更有意义的人生？这些就是财富管理的内容。
注：此处&转移策划&为狭义，即非财产性收入资产转化为财产性收入资产，如企业主从自己经营企业转变为自己不经营，成为股东
通过本次课程的学习，
您学到了什么？有什么问题？
1.提问学员学到什么
2.讲师回顾课程目的
3.与开课时学员分享的期望做对比，检验是否达成了学员的期望
4.学员是否还有其他问题
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