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&&中国农业银行是为“三农”服务的主要国有商业银行。中国农业银行临汾分行尧都区支行（以下简称尧都区支行），在向尧都区牧盛种羊养殖专业合作社的社员放贷时，收取保证金。不仅如此，因尧都区支行职员操作失误，导致农户们还贷逾期，进入信用黑名单，无法向其他银行申请贷款。作为担保人的合作社也因资金短缺，陷入破产境地。
合作社红火背后藏隐忧
& & 6月4日，临汾市已热浪滚滚。向西20公里，是尧都区金殿镇峪里村，这里空气清爽，草木青翠，鸟语花香。尧都区牧盛种羊养殖专业合作社 （以下简称合作社）坐落在这里。
& & 尧都区牧盛种羊养殖专业合作社是由峪里村村民王国峰、王中山带领村里百户农民，于2010年成立的优良种羊培育、羔羊育肥基地。职工宿舍、办公区干净整齐。穿过消毒间，便是一排草料库、精料库，以及羊舍。羊舍里没有腐臭味，各种品种的羊分开圈养，羊毛白净，不时传来“咩咩”声。
& & 峪里村地处吕梁山脉的姑射山下，过去，这里一直是私挖滥采的重灾区，环境日益恶化，合作社的出现，直接改变了当地山区农民陈旧的生财观念，杜绝了私挖滥采，保护了环境，提升了土地效益，发展生态农业，昔日满目疮痍的山岭逐渐回绿转翠。
& & 王中山是合作社的监事长，他说：“我的羊吃的是专门种植的苜蓿草，羊肉质好，一只能卖到1300元。”他介绍，合作社预计建设规模为年出栏肉羊10000只，可带动2000农户合作养羊。目前，合作社有近500户农民参与，辐射临汾、运城两地，为农民致富开辟了一条新路，还为返乡大学生搭建了创业平台，被尧都区确定为“十二五”规划的重点示范企业，被临汾市畜牧局评选为“守法诚信经营单位”，被山西省羊业学会评选为“科技创新龙头”。说起这些成绩，王中山脸上泛起自豪的笑容。
& & 欣喜过后，王中山笑容变愁容。原来，初见起色的合作社，繁荣的背后却隐藏着巨大的资金短缺危机。
农行拒退50万元保证金
& & 2010年，合作社的40户社员持尧都区支行发的“惠农卡”，在该行申请贷惠农款200万元，以发展肉羊养殖。由于贷款需要担保，在贷款时，农户根据该支行提出的“五户联保”的形式，申办贷款。手续齐备后，尧都区支行却认为：没有先例，不符合规定，无法办理。贷款申请陷入困境，这可愁坏了王中山。
& & 王中山回忆称，当时，他代40户社员与该支行协商，该支行又提出：贷200万元，要先交50万元的保证金，这个规定是农行山西分行自主做出的一个规定，农户缴纳一定额度的保证金，即能贷到4倍于保证金的贷款。农户凑钱交上了50万元的保证金，办理了贷款合同。在领取贷款时，再次因合同无效而受阻。尧都区支行告知农户，按规定，合作社要贷款，需有实力的企业或个人，及值钱的房产作担保才行。贷款已是箭在弦上，此路不通只得另想他法，合作社理事长王国峰为贷款农户担保，以其个人资产做抵押，社员最终才贷到所需款额。
& & 令王中山和农户们感到诧异的是，以保证金做抵押贷款的方案既然已经作废，但尧都区支行却迟迟不予退还50万元的保证金。
& & 2011年11月，合作社购羊资金急缺，农户向尧都区政府求助。尧都区政府请尧都区支行落实银监会关于不准滥收贷款保证金的规定，退还合作社农户50万元保证金，支持合作社社员发展生产。时任尧都区支行行长于直祥满口答应退款。满以为可以领到保证金的王中山兴冲冲地和社员来到尧都区支行，结果却是当头一盆冷水。王中山说：“我们找到于直祥，于却说临汾分行的领导不让动这笔钱。并声称农行是国务院的企业，地方政府无权管，拒退保证金。”王中山也被“请”出了行长办公室。
& & 尧都区支行不执行银监会规定，拒不退还“保证金”，合作社与500户农民订购的1000只基础母羊合同也因此中断。“合作社带农户转型生态农业、实现共同脱贫致富的计划夭折。合作社与农民当年收入损失400余万元。”王中山无奈地说。
农行职员操作失误农户进了信用黑名单
& & 尧都区支行与农户签订的贷款合同规定，200万元贷款采取三年期循环贷款的方式，即每到一年的还款日农户需先还款，次日再贷款。日，合作社中23户社员的“惠农款”贷款到期，王中山与社员带着百万现金，按时到尧都区支行还款。款到柜台，被农行的工作人员告知：23户社员的循环贷款期限，在农行系统里存储的信息只有一年，贷款合同无法履行。王中山和王国峰在尧都区支行了解到，由于农行的工作人员操作失误，贷款期限应为3年期循环贷款，实际录为1年期贷款。
& & 不能循环贷款，还款后无法次日再贷。重新办理三年期循环贷款合同，不知何时能办好。王中山与社员担心合作社资金链条断裂，没有敢还款。
& & 时值隆冬，合作社养殖场数千只种羊、基础母羊、羔羊、育肥羊的饲料供应发生短缺。在向其他银行贷款时，王中山才发现，作为担保人的合作社，与23户社员上了信用记录中“逾期没有还款”的黑名单。合作社与社员人人心急如焚，一次次向农行临汾分行的领导反映，希望消除黑名单，履行原来签订的贷款合同。但是，之后半年内，尧都区支行始终没有及时处置该问题，或向合作社说明情况。
& & “逾期没有还款”的黑名单，堵死了合作社与社员向其他银行申请贷款的渠道。合作社被迫靠借民间高利贷发展生产，养羊场利润微薄，高利贷对于合作社来说，无异于雪上加霜。
& & 23户社员中，有12户因贷不到款，不再继续搞种羊养殖。在王中山和王国峰的协调下，其余的11户社员还了所欠款项，尧都区支行于2012年9月，向其发放贷款，又重新签订了三年的循环贷款合同。
尧都区支行：查实情况尽快回复
& & “活生生把一个农民拥护、政府支持、发展顺利的养殖专业生产合作社，折腾到了破产倒闭的边缘！”王中山说，由于合作社有不良信用记录，在各银行都无法贷款。合作社流动资金短缺，目前，基础母羊存栏仅有300余只，处于日日亏损状态。卖羊所得利润，仅够维持羊场的经营成本，剩余的则还了高利贷。
& & 合作社贷款时预交的50万元保证金，尧都区支行能否归还？社员上了信用记录黑名单，现在是否已经消除？如果没有，尧都区支行是否给不良信用记录用户违规贷款？重签合同后，合作社社员梁东风的5万元循环贷款年利息，应收3900余元，实收15838元，是何原因造成利息“增收”？王中山说，尧都区支行从未给过担保方和贷款人任何一份合同，他们曾想通过法律手段维权，但手上却连一份正规的合同都没有。那么，尧都区支行为何未给他们贷款合同，合同现在又在哪里？
& & 带着这些疑问，记者采访了尧都区支行行长张谦。他说，贷款人的信用记录，需与社员沟通，征得其同意、授权才能查询。尧都区支行是否发给贷款人和担保人贷款合同，还需核实。如果尧都区支行多收了社员梁东风的贷款利息，建议梁东风拿相关票据去法院打官司。张谦表示，最初负责给合作社贷款的行长现已调走，自己于2012年上任，很多档案、资料已存入档案库，支行要派人找资料，需一定时间查实，最终他们会给出一个有合理依据的答复，但截至记者发稿时，也未得到该行的任何解释。
& & 姑射山下，峪里村人的种羊基地急需资金支持。王中山告诉记者，合作社还将不断扩大种羊养殖，与周边更大范围的农户合作，肉羊销售将辐射整个晋南地区。合作社下一步要增加养殖品种，引进奶羊，让市民喝上新鲜的羊奶。不过，合作社最大的瓶颈是资金短缺，突破这一困境的途径是尽快从银行得到贷款，用于购羊、备料。
& & 对于此事的进展，本报将继续予以关注。
& & 本报记者 权力超 见习记者 苏鑫波文/图
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08:00 - 23:00保险担保大农户贷到款 一张涉农贷款保证保单创新支农
来源：苏州日报
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由于农村房产不能评估用于抵押贷款，不少农户常被融资难困扰。近日，太平洋产险常熟中心支公司开出了全市首张涉农贷款保证保单，帮助海虞镇农民陈振东从银行申请到了20万元短期贷款，在苏州开创了涉农小额贷款保证保险去担保化的新贷款模式。
农户小额贷款保证保险是指申请贷款的农户向保险公司支付保费，当其不能按期归还贷款时，由保险公司代为偿还的一种保险形式。
58岁的陈振东在常熟当地承包了近300亩土地从事水稻和小麦种植。10月中旬，村委会将举行新一轮土地承包招投标，老陈需要缴纳40万元抵押金才能参加投标，可他只有20万元可用资金。农村房屋的土地是集体性质的，无法通过市场交易，因此也无法评估其价值,一般只有通过担保人的担保才能申请到贷款。太平洋产险常熟中心支公司调查发现，老陈从事农业生产已有20多年，经验丰富，水稻和小麦每年各种植一季，每年每亩净利润超过1000元/亩。20万贷款是补充抵押金，投标结束即可归还。基于此，该支公司认为其偿债能力良好，违约概率很低，于是向老陈开出了一张涉农贷款保证保险保单，向老陈发放贷款的商业银行作为被保险人。
同样，常熟海虞镇的土地承包户盛卫星也需要缴纳一笔抵押金，缺少大约20万元，通过这种方式，也从银行获得了20万元短期贷款。
责任编辑：
备案号：苏ICP备号农户小额贷款担保基金管理办法????,小??8,小???,小小8
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3秒自动关闭窗口小额贷款保证保险缓解小企业和农户融资难题_保险新闻_中国保险网
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小额贷款保证保险缓解小企业和农户融资难题
[ 日13:26 ]　&&来源:[ 中国保监会 ]　 　　双击自动滚频&
&&&&宁波民营经济发达，小企业众多。但长期以来，由于缺乏有效的抵押担保，普遍存在融资难题。在当前国际金融危机环境下，新创企业、个体创业者及农村种养业主流动资金短缺问题尤为突出。宁波保险业积极发挥保险功能，探索开展城乡小额贷款保证保险试点，帮助小企业和农民解决融资难题。
　　一、宁波开展小额贷款保证保险的环境
　　（一）金融环境。对小企业和农村种养户的无抵押、无担保贷款开展保证保险，潜在风险较大。宁波商业诚信文化基础较好，银行贷款坏账率较低，2008年末不良贷款率1.48%，不良资产率为0.08％，远好于全国平均水平；以发放小额贷款为主的浙江泰隆商业银行等中小银行发展较快，其小额贷款坏账率不到1%；全市的村镇银行、小额贷款担保公司也呈现良好的发展态势，具备开展小额贷款保证保险的基础条件。
　　（二）政策环境。宁波市政府要求金融业充分发挥在“保增长、惠民生、促和谐”方面的重要作用，针对宁波经济特点，推出适合市场需求的金融产品，帮助企业应对国际金融经济危机影响，拉动民间资本投资，为稳增长、扩内需服务。宁波市人大代表、政协委员也多次提案，建议政府引导金融企业创新，解决小企业融资难问题。日，宁波市政府出台《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，明确小额贷款保证保险的指导思想、基本原则和主要内容，并建立了由市金融办牵头，保监、银监、人行、财政、税务、工商、司法机关、宣传部门以及试点金融机构各司其职、协同配合的联合工作机制。
　　二、试点主要做法
　　小额贷款保证保险的主要做法是，银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其非故意原因不能偿还贷款的风险，使得那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，即使在无抵押、无担保的情况下也能够从银行获得贷款，从而有效解决融资难问题。
　　（一）主要支持三类对象。（1）农业种养大户（包括农村经济合作社），（2）初创期小企业，（3）城乡创业者（含个体工商户）。贷款所获资金只能用于生产性用途,不得用于消费及其他用途。
　　（二）选定部分金融机构试点。选定了基层网点较多，具有开展车贷险和政策性保险业务经验的人保财险、太保财险宁波分公司2家保险机构组成共保体，分别与宁波银行，中行、工行和农行宁波分行签署合作协议，开展试点工作。试点期间，使用统一的条款费率、统一的承保政策、统一的审贷标准和流程。
　　（三）保持较低的融资成本。借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成,贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计不超过贷款本金的3%。目前，年化成本约为本金的9%左右,明显低于当地民间融资成本和银行无抵押无担保贷款利率。
　　（四）合理控制贷款额度和期限。试点期间，对农业种植养殖大户单户发放金额不超过30万元，小企业单户发放金额不超过100万元，城乡创业者单户发放金额不超过10万元。小额贷款采取分期付息、到期一次性偿还本金的方式，贷款期限一般在半年以内，最高不超过1年。
　　（五）明确保险合同及理赔标准。小额贷款保证保险合同作为小额贷款合同的附属合同，借款人为投保人，银行为被保险人。保险机构对借款人欠息累计或连续达3个月以上，或贷款到期后1个月内未偿还本金的，向贷款银行进行理赔，并获得对欠款人的代位追偿权。
　　三、建立六道防线，严格防控风险
　　小额贷款保证保险试点初期主要依靠政府引导、政策推动，科学合理的制度安排和有效的风险防范机制是基础，有效发挥参与各方的积极作用、形成共同制约机制是关键。试点期间，政府出台配套扶持政策，积极防控风险，主要措施有：
　　一是控制贷款额度和规模。单户贷款金额根据借款人风险水平分为10万、30万和100万三档，全市小额贷款总规模初步定为8亿元。
　　二是建立风险共担机制和政府超赔基金。银行与保险机构按3：7的比例分摊贷款风险，同时宁波市政府将小额贷款保证保险纳入小企业贷款风险补偿资金的补贴范畴，对保险机构赔付率超过一定比例后的部分进行补偿。
　　三是严控资金专款专用。银行对贷款实施全过程风险管控，重点管控信息的真实性及资金用途的合理性，防止贷款资金被挪用于生产以外的投机、消费等。
　　四是核保决定权和贷款风险叫停机制。保险机构负责审贷最后一关，对借款人进行风险审核，拥有放贷的一票否决权，并在贷款逾期率达到10%或赔付率超过150%时，停办此项业务。
　　五是借款人失信惩戒机制。欠款信息和欠款人名单将进入人民银行征信系统，并予以媒体曝光；不允许欠款人三年内注册新公司，并取消报考公务员资格；取消政府给予欠款企业的各类优惠政策、财政补助和各项荣誉等。
　　六是欠款追讨机制。司法机关开辟“绿色通道”，加大打击力度；公安部门及时立案、侦办借款人恶意骗贷行为，依法追究刑事责任。（宁波保监局）
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