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香港保险三大险种组合搭配 需要重点防范四大风险
　　因性价比高，香港保险受到内地投资者青睐。投资者如果愿意选择这类保险，可以“组合搭配”，但需要重点防范四大风险。　　据香港一位资深保险经纪人表示，目前通常内地投资者前往香港购买的险种一是养老保险，即人寿险，二是重大疾病保险，三是教育基金保险。其实这三种主要涉及了普通人的三大问题，突然身故、不幸患上重大疾病和教育金累积，投资者“组合搭配”比较合适。　　以一位34岁的男性为例，为家庭主要收入来源，其身故或者患上重大疾病均对家庭造成巨大影响，因此“定期寿险”和重大疾病险可以同时购买，但在选择上也有技巧。如购买重疾险时，可以选择身故赔付非常少的品种，再搭配一个对身故赔付比例非常高的定期寿险，这样可以形成一个全面保障。　　同时，这名男性若有小孩，可以在刚出生时购买，投保期有3年、5年、10年，一般3年之后可以支取红利。“一般香港家庭是购买这类保险产品，直到孩子上了大学才会一次性支取全部金额，这样就相当于为孩子准备了一笔教育金。”据上述人士介绍，投资者最重要是根据自己需求来买保险，而且可以不局限于香港或者内地，各有优劣。　　此外，在购买香港保险时，也需要防范一些风险。第一是慎防黑中介，因此投资者在购买保险之前，一定要注意提前拿到要去签署保险文件的地址，自己在网上百度一下是否是自己要去的保险公司的地址；第二，最好自己去保险柜台刷卡，不要把现金假手于人；第三，在保险单上签字之前，一定要对文件很了解，防止对条款不理解或者错误理解，最后可能出现理赔问题；第四，千万不要轻信可以不用去香港买保险的传闻。如果是香港保险，年满18周岁以上，一定需要亲赴香港购买才有效。
主办方欢迎投资者的广泛意见，但为了共同营造和谐的交流气氛，需提醒投资者的是，投资者提出的问题内容不得含有中伤他人的、辱骂性的、攻击性的、缺乏事实依据的和违反当前法律的语言信息，相关重复问题不再提交。
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正在努力加载...客户资料：周女士，27岁，老师，月均收入12000元
年缴保费：7300元 客户需求：重疾保障和意外保障，目前无任何商业保险，有社保保障。
周女士：你好！很高兴你能与我联系，你目前的状况我还不是非常明确，比如你和你老公的工作性质？是否有小孩子？是否有房贷？所以最好我们能见面聊一下，不过就你现在提供的情况，我也帮你做一份建议，供你参考。一、根据你的年龄和家庭财务状况，你们总收入为20万元，按最佳的保险比例，你们两个人的保额应达到总额100万元。其中你的收入占家庭收入的比例较大，所以整个保额目前应该偏重你的保障。保费支出按收入的15-20%计算，即3-4万元，考虑到你们可能到了准备要小孩子的年纪，在保障方面可以减少一些支出，即不超过2万元比较合理。二、你们夫妻均已加入成都社保和医保，那你们已经拥有两个社保的项目，即住院医疗和大病补充，这两个险种都是补偿性的，前者报销社保用药的85%，以12万为限，后者报销剩余部分的77%，以40万为限，两项加起来可以报销社保用药部分的95%，而商业保险的住院医疗可以报销剩余的5%，所以目前商业保险的住院医疗可以暂不考虑。三、商业保险分为补偿性和给付性两种，与人的生命有关的（身故和重疾）险种都是给付性的，也就是说如果身患合同中约定的重疾，将会一次性将保额支付给客户，而不管客户用了多少钱，所以说商业保险是社保的补充。四、商业保险的意义在于家庭经济的健康，也就是说买保险并不能让你不生病，而是在你万一生病的时候不至遭到身体和经济的双重打击，如果没有发生疾病，我们也可以把这笔年青时省下的钱用于养老、旅游等支出上，让自己的家庭更加稳健，自己有一个美好的未来。★增加重大疾病保障，弥补社保缺乏重疾的保障不足&★增加意外伤害和意外医疗保障，弥补社保为意外保障的空缺&★使资金保值增值，抵御通货膨胀，保障以后自己的养老生活，且既能使闲散资金发挥最大效益，也可灵活支取以备不时之需五、险种（按27岁女性设计，你老公保费略高100-200元）1、定期寿险&保障：因意外或疾病而引起的身故赔付30万元&保费每年570元。2、意外险卡单&&保障&&意外身故&飞机40万、火车20万、普通意外&10万元&。1万元意外医疗费用报销&&保费每年100元3、阳光金泰福万能险&&保障：身故20万或重疾20万&、额外给付轻症重疾4万、额外给付意外身故或意外重疾20万&&&保费每年6000元，建议交费15-20年。4、关爱专家消费型重疾：保障：身故或重疾10万，保费每年590元（消费型&）以上四个保险总费用&7260元，你将能得到以下保障：疾病意外身故50万80万至120万重疾30万50万轻症重疾4万4万&&&重疾，包含30种类重大疾病，其中25类重疾为保监会规定，所有保险公司通用，如恶性肿瘤，白血病，严重烧伤烫伤等，另外5类为阳光人寿特别附加，如系统性红斑狼疮，严重类风湿性关节炎等。高额的保障有效弥补了重大疾病保障缺失的不足。&&&&&轻症保障，全国仅有，共9大类，特别赠送额外4万轻重疾保障，全国为阳光人寿独有，所保障疾病为其他保险公司重疾责任排除病症，如原位癌（0期癌症，包含乳腺癌，子宫肌瘤等良性肿瘤）；脑垂体瘤；介入手术；单体缺失；脑外伤开颅手术；较小面积III度烧伤；冠状动脉支架植入术等（轻症保障为保监会规定重大疾病不保的部分）。且保障为额外给付，一旦发生理赔将不影响其他合同效益，也不影响账户收益。六、收益及养老金1、日息月结，复利计息。帐户资金日利息月结算，每年复利计息12次，既能使资金完全保本又有保底收益，帐户价值每年都将不断的增长扩大。尤其是后期，账户价值将直线上涨，充分享受每个月利滚利的收益。高额的收益将有效保障以后的生活水平。&2.随存随取，困难救急，从第二年起，可免费部分支取账户资金，而保障利益将不会受到任何影响。灵活的交费和支取方式与传统保险有极大区别，有效的保证了客户的利益。&&&&养老账户领取方式：&&&&一次性支取：&&&&在你60岁时，可一次性领取15万-23万自由支配，安享晚年，合同终止。如60岁不一次性领，则70岁可领23万-42万，如70岁不一次性领，则80岁可领42-68万，合同终止。此险种极大的给予客户方便，与传统险相比，中途停止缴费几年，合同持续有效，所有保障都不会停止。即使缴费期满，如果日后觉得产品好都可以继续缴费，获得额外收益。所有保障可调，可根据人生的不同时期需求进行调整。&&&&&保险的意义就在于今天做好明天的规划与准备；年轻时做好老年的规划与准备；平安时做好风险的防范与准备。居安思危方能有幸福人生。保险具备的安全性、稳定性、强制储蓄性、保障性、避税、资产规划与管理是任何金融产品都无法代替的。因此，人人都应该具备保险，当具备了有效的保障和坚实的基础后，才能有更高更好的发展，才能有美满幸福的人生。　　　　
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的原创经验被浏览，获得 ￥0.005 收益旅游购买指南：三类险种组合搭配&意外险必备
来源：理财周报&&&&&&&&&&日18:49&&&&字号：|
多保险公司与国际救援组织合推国际紧急救援保险，将原旅游人身意外保险的服务扩大。
23日凌晨,一伙巴基斯坦塔利班的武装人员突袭外国游客,造成两名中国人遇难,另一名中国人张京川有幸逃脱。对于境外旅游，突发事件频发，旅游意外险开始热门。
而国内旅游，也并不安稳，之前过去的“五一”黄金周，“遇险”竟成为媒体报道最多的字眼：云南迪庆藏族自治州香格里拉县境内两车相撞，6死4伤;新疆“车师古道探险”活动中31人被困大风雪;36名武汉游客受困蕲春山;内蒙古库布齐沙漠中，青年女子小倩不幸遇难。
旅游保险再次引发人们的争议。总有人觉得，事故再多也是低概率事件，哪能那么巧就发生在自己身上。但是，不得不承认，若是购买一份合适的旅游意外险，则可以将这些突然意外所带来的损失降到最低，那怎样的产品才是最合适的呢?
旅游意外险最重，个人和旅游责任险辅助
许多市民认为，既然出去旅游，就只能买“旅游意外险”。其实，这是一种误解，有很多类险种其实都可以提供相关保障。它们无所谓优劣之分，只是适用于不同的需要。一般而言，需要支出的保费与能够享受的保障是成正比的。
在旅游市场上，最常出现的是三个险种：个人责任险、旅游意外险与旅游责任险。
先看个人责任险。责任险顾名思义，是对被保险人需要承担一定责任时所发生的保险事故。游客在境外旅游时购买的个人责任险一般是用来赔偿在境外因个人原因造成的第三方人身伤亡或者财产损失。
其次是旅游责任险。按照国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》的要求，旅行社必须投保旅行社责任保险。旅行社责任保险的范围一般包括：因其过错导致的旅游者人身伤亡及救治费用，旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任，以及由于旅行社责任争议引起的诉讼费用。只有在有特别约定的情况下，旅行社未能尽到提示义务导致顾客因不了解情况而犯下过错、从而被要求承担赔偿金钱时，保险公司才予赔偿。
与旅游责任险相仿的是旅游意外险。很多国家在签证时需要游客事先购买旅游意外险，用来防范游客在海外发生意外等情况需要紧急入院治疗时的风险。旅游意外险与旅游责任险是完全不同的险种。这也是为关键的险种，是旅游必备险种。在旅行全程，旅游意外险都可发挥保护伞的作用，保费一般在20元到100多元。
而中国人寿、中国太平洋保险(601601,股吧)公司等公司与国际(SOS)救援中心联手推出的旅游救助保险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。
（责任编辑：水冰晖)
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