福建省沙县农村金融改革试验的做法、成效与启示
【摘& 要】论文介绍了沙县农村改革试验区开展农村金融改革的背景、做法和成效,并总结出沙县改革试验的经验启示。沙县通过完善农村金融组织、创新农村金融产品和农村金融服务,走出了一条多元化、普惠制、可持续的农村金融发展道路,其在构建竞争性金融体系、农村产权制度改革、农村信用担保体系、政府扶持政策等方面的做法对我国县域金融发展具有较强的借鉴意义。
农村金融制度作为农村最重要的资本要素配置制度，在促进农业农村发展中的作用越来越大。可谓“农村金融兴，则农业兴；农村金融活，则农业活”。然而，由于农户和农村中小企业融资规模较小、成本较大、风险较高，“贷款难”问题非常突出，且农村资金大量外流。据估算，2011年全国县域金融存贷比仅为40%，大量农业发展资金流向城市和工业，农村金融处于严重“失血”状态。破解农村“贷款难”、增加农业和农村的资金投入，已成为推动现代农业建设和新农村建设、促进农民增收致富的紧迫任务。
党的十七届三中全会明确了建立现代农村金融制度的要求，提出要创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。福建省沙县是全国农村金融改革试验区，承担着创新农村金融体制的试验任务。
自2011年启动试验区工作以来，沙县立足当地特点，围绕突出问题，着力创新制度，取得了阶段性成效，为农村金融全局改革探索出路子，积累了经验。
沙县农村金融改革的背景分析
（一）农村金融发展面临严重的体制机制障碍
农村金融在发展过程中面临着一些较为突出的问题和体制机制性障碍，不利于农村金融功能的发挥，亟需通过改革加以破解。主要表现在以下方面：
一是农村金融供给结构不合理。沙县现有农发行、工行、农行、中行、建行、兴业银行、邮储银行和农村信用社等8家银行业金融机构，52个营业网点。就县域范围而言，虽然金融机构门类较全，但县城以下金融营业网点仅25个，部分乡镇只有农村信用社的营业网点，形成独家垄断经营的格局；农村金融机构服务半径比较狭窄，村级农村金融服务仍存在空白，农民无法享受到存、取、汇等基础性金融服务；全县缺少新型农村金融机构，无法适应县域经济发展多层次、多元化服务的要求。
二是农村信贷供应机制与政策不匹配。农业作为高风险、低效益的弱质产业，盈利空间较小。由于扶持政策体系和风险规避机制建设相对滞后，政府对商业银行的正向激励不够，导致商业银行用于“三农”领域的信贷投入相对不足，积极性也不高，农村小企业和农户贷款难的现象仍较为常见。
三是农村担保抵押机制的制度约束较强。由于大多数农户缺乏可用于抵押担保的财产，农民宅基地、房屋产权和土地承包经营权用于抵押尚存法律障碍，使得相当一部分农户资金需求特别是大额贷款需求难以满足。农村中小企业的土地大多是流转农户或租用村集体的，只具有经营权而没有所有权，按照目前的法律规定，土地和厂房都不能用于抵押贷款。此外，农业担保公司发育又比较滞后，担保抵押难成为制约农村中小企业和农户融资的核心问题。
四是农村信用环境不容乐观。农村信用体系建设相对滞后，农户和农村企业缺乏基本的信息披露机制和征信记录；个别企业和农户诚信意识不强，恶意拖欠、逃废银行债务的现象时有发生；失信惩罚机制缺失，挫伤了金融机构信贷投入的积极性，抑制了银行信贷向农村地区的投放。
（二）沙县开展农村金融改革的有利条件
沙县正处于传统农业向现代农业加速转变的时期，经济发展较为迅速，农村金融改革试验存在一些有利的因素。
1.现代农业建设快速推进，为创新农村金融体制机制提供机遇。沙县是“中国小吃之乡”，每年外出经营小吃业的农民近5.6万人，占全县农村劳动力的一半以上，造成了耕地一定程度的抛荒。县政府因势利导，从2006年开始推进农村土地承包经营权流转。截至2011年底，全县已实现流转耕地面积11.6万亩，占全县耕地总面积的61.6%。土地要素的集中带来资金要素的聚集，专业化、标准化、规模化、集约化农业生产需要大量的资金投入，这为农村金融发展拓宽了市场空间，也为探索新形势下的农村金融产品创新和服务创新提供了机遇。
2.工业反哺农业能力增强，为农村金融改革发展创造了良好的外部环境。近年来，沙县产业发展进程逐步加快，构建了以金沙园、金古园为龙头的“两园八小区”的工业发展格局，初步形成了林产加工、机械制造、生物及食品加工、化工新材料等四大主导产业。2011年四大主导产业产值占规模以上工业总产值的75.9%，产业集聚效应日益凸显。作为国家重点林区县，林地面积达222万亩，森林覆盖率达75.9%，与“林”相关的竹、茶、果、木等特色产业不断壮大，农业产业化龙头企业、农民专业合作社快速发展。外出人员走出山区在外创业，积累了较为丰富的资金和信息，农民工返乡创业有力带动了当地农业产业的发展。
3.民间融资较为活跃，为农村金融发展提供了广阔空间。沙县经商气氛浓郁，民间金融发展迅速。据估算，2011年民间融资滚动数额大约在10亿元，约占全县当年银行各项贷款余额的10%。民间融资以其期限灵活、手续简便、及时性、自担风险等特点，聚集了民间闲散资金，在一定程度上有利于弥补中小企业、个体工商户以及农户的资金缺口，缓解县域资金供需矛盾，对于地方经济发展具有一定的促进作用。同时，民间融资还弥补了金融机构在金融服务上的不足，促进金融机构提高服务意识，并为金融机构拓展市场空间提供了资金来源。
4.农业银行“三农事业部”试点改革，为农村金融改革创新积累了经验。2007年9月底，县农行首批开展了面向“三农”金融服务和进行“三农金融事业部”改革试点；2010年5月，中国人民银行、财政部、银监会将县农行确定为深化“三农金融事业部”改革试点联系行之一。试点以来，县农行重点在组织架构、资源配置、绩效考评、产品服务创新等方面积极探索服务“三农”的有效方法和途径，为开展农村金融改革试验积累了有益的经验。
沙县农村金融改革的主要做法
沙县开展的农村金融改革试验，着眼于破除农村金融发展面临的体制机制性障碍，着力完善农村金融组织、创新农村金融产品和服务。
（一）完善农村金融组织
一是积极引进区外金融机构。县里出台了加快农村金融发展的优惠政策，吸引鼓励区外金融机构到沙县设立分支机构。截至2012年6月底，农发行沙县支行已经开业，晋江农商银行正在筹建沙县支行。
二是新建小额贷款公司。2011年由民间资本发起设立，成立了沙县金元小额贷款公司，注册资本2亿元，主要面对中小企业和农户的资金需求。计划新成立2～3家小额贷款公司，并会适时将一家转为沙县小吃村镇银行。
三是做优县内金融机构。县里制定金融贡献奖考核办法，支持县域各商业银行向上积极争取政策倾斜，优化信贷结构，加大对中小企业、现代农业、新农村建设等方面的信贷支持。进一步深化县农行“三农事业部制”改革，推动县农村信用社增资扩股4000万元，鼓励邮储银行沙县支行加快机制转换，努力调动各类金融机构信贷支农的积极性。
（二）创新农村金融产品
一是依托“林”资源，推广林权抵押贷款。加大对产权明晰、价值可算、依法办理登记的林木资源充当抵押品的信贷支持力度。截至2012年6月底，全县发放林权抵押贷款累计达2.86亿元。
二是依托“地”资源，扶持土地流转项目贷款。沙县县政府立足外出劳动力多、民间土地流转量大的特点，在各乡镇设立土地流转办公室，引导土地有序流转。针对土地流转后发展现代农业资金需求量大、贷款难的问题，沙县政府出台文件，协调金融机构和财政部门对土地流转项目给予信贷支持和财政贴息，在试点乡镇推出“土地流转办+银行+财政贴息”的金融支持模式。
根据土地流转项目经营范围、生产周期等，为不同项目量身订制相应的信贷支持方案，明确贷款贴息对象、额度、贷款种类、流程等，银行按项目实行综合担保授信。截至2012年6月底，全县金融机构累计为157个实施土地承包经营权流转的农业项目发放贷款9895万元。
三是依托“房”资源，创新农村住房贷款。农行沙县支行在全国率先推出新农村住房集体建设项目贷款和新农村建设个人住房贷款，实现农村住房无法抵押、农户贷款方式受限的“两大突破”。县农信社推出了“造福工程个人住房贷款”，对重新规划的农村住房集中连片建设农户，按信用村优惠标准，给予户均5万元贷款支持。截至2012年6月底，县农行和农信社分别发放个人建房贷款2078万元和1612万元，惠及500多户农民。
四是依托“业”资源，开展订单农业贷款。通过农业产业化龙头企业为基地农户提供担保的方式，县农行、邮储银行开展“银行+公司+基地+农户”的订单生产保证担保贷款。截至2012年6月底，已累计向812户农户发放担保贷款9400万元。
（三）创新农村金融服务
沙县在延伸金融服务上致力于实现“三个全覆盖”，即农村基础金融服务全覆盖、农户信用档案全覆盖、农户信用评级全覆盖，主要从以下几方面组织实施：
一是实施“金融服务不出村”工程。利用小额便民支付点将基础性农村金融服务延伸至行政村，解决了行政村农村金融服务空白问题。县农信社与行政村的商铺签约合作，设立小额支付便民点，通过“居家银行”转账电话，为农户提供转账、汇款、缴费、余额查询、小额存、取款等基础性金融服务。县农行以新农保惠农卡为载体，通过“金穗支付通”转账电话为农户开展小额现金支付业务。截至目前，全县涉农金融机构在各行政村共设立小额支付便民点229个，各种转账电话1379台，全县171个行政村实现了小额支付便民点的全覆盖，小额支付便民点发生取款6212笔107万元。
二是延伸乡镇金融服务网络。鼓励各类金融机构到乡镇设立营业网点，支持金融机构到未设营业网点的乡镇布设ATM机、存取款一体机等自助机具，促进乡镇金融竞争，力争实现每个乡镇有2个以上金融机构的营业网点，每个乡镇都有农业银行自助机具的目标。目前，农信社营业网点已覆盖全县12个乡（镇、街道），邮储银行营业网点已覆盖8个乡（镇、街道），农行已在3个乡镇设立自助金融服务机具。
三是推进农户经济档案和信用评级全覆盖。县农信社按照“先建档、后评级、再授信”的工作思路，努力满足农户有效贷款需求。截至2011年底，农信社已为全县50387户农户全部建立了经济档案，并全部进行了信用等级评定。根据不同的信用等级，为农户提供2万元至8万元不等的授信额度。截至2012年6月，农信社已对3B以上农户授信46379户，授信额度17.6亿元，贷款农户5833户，贷款余额11.2亿元，较好地满足了农民的有效信贷需求。
四是建立多种形式的担保模式。沙县通过担保公司担保、农民专业合作社担保、村级融资担保基金担保等多种方式，解决农户贷款担保难的问题。其中村级融资担保基金具有很强的创新性，该基金通过行政村与县农信社合作，采取村财出资、村民集资或能人捐资等多种筹资形式，主要为所在村村民贷款融资提供担保服务。目前，全县已有3个村建立了村级融资担保基金，基金规模230万元，计划3年内实现有贷款需求的村全覆盖。
来源：《农村金融研究》2013年第1期
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材料　　c．　　租用合同|水电费单|电话费单|账单　　【壹】.上班族如何申请贷款|个体户，中小
企业法人如何申请贷款|　　 产品特点：无需抵押，无需担保，手续简单，当天放款！　　 申请条件
：　　 上班族：上班及居住半年以上，月薪1500以上（最好能够在流水账体现）　　 个体户法人：
注册时间半年以上，月收入1万以上（最好能够在每月流水帐体现）　　 中小企业法人：注册时间壹
年以上，月收入2万以上（最好能够在每月流水账体现）　　 贷款额度：　　 上班族：最低额度1万
，最高可批平均月薪7倍，不超过30万　　个体户法人：最低额度1万，最高可批50万　　 中小企业法
人：最低额度1万，最高可批100万　　 申请所需资料：　　上班族：　　1.　　身份证　　2.　　劳
动合同（或者公司开具的有效工作收入证明，有公司盖章）　　3.　　近三个月工资流水账（到银行
柜台打印并盖业务章，如工资是以现金形式发放，则提供无抵押近三个月流水账）　　4.　　社保卡
（可不提供）　　5.　　居住证（或者租房合同\或者近壹个月水电费单）　　 个体户及中小企业法
人：　　1.　　身份证　　2.　　营业执照　　3.　　场地租用合同　　4.　　无抵押及对公近三个
月流水账（到银行柜台打印，并盖业务章）如无对公帐户，则只提供近半年无抵押流水账　　5.　　
近两个月交租或者收据　　6.　　自住地方近壹个月水电费单　　 创业个人贷款,无抵押信用贷款,凭
身份证贷款 沙县无抵押创业贷款，沙县创业个人贷款、创业个人借贷公司沙县无抵押创业贷款
，沙县创业个人贷款、沙县个人贷款公司　　【二】公司推介无抵押个人贷款小贴示　　1、申请
基本条件：　　a、16─55陈岁　　b、工作、居住　　c、有稳定的工作及收入（现单位工作3个月以
上或自营半年以上）　　2、贷款额度：￥1万─50万　　 贷款期限：3─36期　　3、个人贷款需提供
的基本资料：（只需}印件）　　A、上班族　　 壹、身份证明：身份证}印件　　 二、工作证明：
劳动合同或公司开具的有效证明　　?、收入证明：最近3个月银行代发工资流水或能代表无抵押收入
的银行流水　　 四、住址证明：　　无抵押住所租赁合同，及最近壹个月的租金单或水/电费单　　
自有房者需提供房产证或按揭合同及最近三个月的按揭记录　　 伍、辅助资料：社保卡、车辆行驶证
、近期帐单（如有须提供）　　 　注　：本地户口只需提供身份证，户口簿，即可受理1-50的贷款。
　　　　B、个体、私营业主　　 壹、身份证　　 二、经营执照　　?、最近半年对公及无抵押银行
账户流水　　 四、经营场所租赁合同，及最近壹个月的租金单水电费单或　　 伍、无抵押住所租赁
合同，及最近壹个月的租金单水电费单或，自有房需提供房产证或按揭合同及最近三个月的按揭记录
　　【三】、贷款办理程序：　　1、准备好以上相关材料　　2、来电咨询递交资料通过审核签订合
同领取现金按季付息到期还贷。（签定合同当天放款）　　沙县无抵押创业贷款，沙县创业个人
贷款、创业个人借贷公司 沙县无抵押创业贷款，沙县创业个人贷款、创业个人借贷公司　咨询热
线：185-李理　与国有银行长期友密关系，并建立了牢固亲密的关系，双方通过不断的业
务往来，形成了良好的信誉基础，公司以诚信经营为本，办理创业个人贷款业务：，个人贷款无须担
保（资金雄厚，当天放款），无户籍限制，为客户解决资金困扰，无抵押贷款，手续齐全的情况下立
马放款。　　一、放贷标准及条件：【无抵押、企业】当天放款(免抵押、免担保、方便、快捷、保密
佳).　　1：无抵押贷款(快速贷款),放贷额度(1万-30万),期限1-5年,贷款利率:季利率百分(4%)。　
　 　　要求:(a)需提供本人有效证/件(如身份证，户口本)复印件,及家庭详细地址,家庭固定电话。
　　 　　要求:(b)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款，最快
半小时以内下款。　　2：企业贷款:放贷额度(10万-100万)，期限(1-5年)贷款利率：（季利率百分
(4%)），年利率百分(10%)。　　 　　要求:(a)企业工商营业执照,税务登记证,法人代表身份证的复
印件。　　 　　要求:(b)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后并予以上报批款
，最快1-2天以内下款,　　3：个体户贷款:放贷额度(5万-50万)，期限(1-5年)贷款利率：（季利率百
分(4%)　　，年利率百分(10%)。　　 　　要求:(a)工商营业执照，税务登记证，及身份证的复印件
。　　 　　要求:(b)公司同时要求申请人提交相关资料,对提交材料进行核实后可在1小时内给予客户
肯定回答是否批款，最快2小时以内下款。　　 二、贷款优点：　　 　　1、还款方式优化（按季度
还息，到期还本）；　　 　　2、借款用途不限（可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、
教育等等）；　　 　　3、贷款额度大，下款时间快，流程短；　　 　　4、可提前还贷，无违约金
；　　 　　5、贷款期限长，手续快速、简便；　　 　　公司承诺:信誉第一;服务第一;保密第一。
顾客至上，诚信为本.　　 　　公司特点：银行联网！放心可靠！安全保密！利息合适！贷款用途广
！下款速度快 沙县o抵押小~J款 沙县o抵押o人J款公司 为您解决融资难题 龙年一
过，转眼又快到阳春三月，无论是城市白领，还是各家企业，经过了短暂的“冬眠”，消费欲望又开
始复苏。无论是个人购房买车、结婚旅游，还是创业融资，扩大生产，自己的那点积蓄总是杯水车薪
。碍于面子，无法开口向亲人朋友借钱；没有抵押物，数度被拒于银行大门之外。面对巨大资金缺口
的难题，广州免担保贷款或许可以帮上忙。 无担保、无抵押贷款，值得信赖。 首先，我们来看一看
免担保贷款的条件。目前，免担保贷款市场发展迅猛，各大商业银行都开始向个人和中小企业敞开了
免担保贷款的大门。总体上看，的免担保贷款的限制性条件还是比较宽松的。他们的审查门槛，主要
是看客户的信用记录是否良好。当然了，同时还需要客户提供个人的收入证明消费还款记录和借记卡
的收入支出证明等材料。同时，是个体户和中小企业的客户，还要保证经营状况良好，无不良信誉记
录。如果客户能出具齐备的证明材料，银行或放贷公司在很快的时间内就可以实现放款。 其次，我们
再来看看免担保贷款的种类有哪些。如果按放款对象来划分的话，一般来说只有三种，即针对个人的
免担保贷款、针对个体户的免担保贷款和针对中小企业的免担保贷款。这三种贷款的对象虽然不同，
但通常都是小额贷款，放款额度在一万元至二百万之间。据了解，目前，在免担保贷款市场上，各大
商业银行纷纷推出自己的免担保贷款产品，甚至有些还推出了信贷“套餐”。凡此种种，不一而足，
到底选择哪种免担保贷款，除了看客户的条件外，更重要的还是看需求。 最后，我们要了解的是免担
保贷款的办理程序。一般来讲，办理程序有三个步骤： 第一步，客户需要递交他们的基本信息资料。
第二步 ，放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别、是否有违法记录，针对个体户
和中小企业还得调查他们的经营状况。第三步，放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现
放款。 急等用钱，找无担保个人贷款。 在我国金融市场银根紧缩的背景下，人们向银行贷款本就不
易，如果没有抵押物，贷款更是难上加难。于是，免担保贷款就成了大势所趋。当然，免担保贷款款
也是存在一定风险的，免担贷款在风险控制上，各家银行和借贷公司都有相应的应对措施。在这里要
提醒客户的是，一定要珍惜自己的信用纪录，保证及时全额还款，只有如此，才能享受免担保贷款的
低利息，才能更加轻松融资。 诚信重于泰山 专业视如生命 以实力、效率立足于市场 用服务、便捷
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