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我国银行承兑汇票业务风险及其防范(1)
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我国银行承兑汇票业务风险及其防范(1)
官方公共微信当前位置：首页 &&政协提案
提 案 人：
提 案 号：
案&&&&由：
关于加强金融监管，严格控制银行承兑汇票签发量的建议
提案内容：
&&&&2011年以来，在持续紧缩的金融信贷政策背景下，中小企业融资难显得更为突出。在表内业务总体受限的情况下，各大银行普遍加大了表外票据业务的拓展力度，承兑汇票发放量增速惊人。据中小企业反映，目前企业拿到的贷款有六成以上是承兑汇票。此举对于银行方面来说是一举多得，既可以在不占用银行信贷额度的情况下满足企业的融资需求，又可以通过收取一定比例的保证金来增加银行的存款额。然而在大量开票揽存的背后，不仅隐藏着金融风险，同时也给企业增加了困扰和负担。一是企业现金存量下降，日常支付困难。因为企业的很多支付是需要现金的，比如职工薪酬、水电费用，还有部分的原材料采购。因此一旦大量现金变成银行承兑汇票，将会严重影响企业的日常支付。二是财务成本增加。企业要获得承兑汇票，首先要支付一定比例的保证金（目前要达到贷款额度的30%以上），同时企业要应付日常开支就势必将未到期的银行承兑汇票进行贴现（目前贴现率在9～11%之间），这些额外的财务费用无形中增加了企业的负担。三是贴现难。银行一方面大开承兑汇票，一方面又压减票据贴息，企业即使拿了承兑汇票也贴现不了，严重影响资金周转，给生产经营带来很大的影响。 &&&&建议： &&&&银监部门要高度重视银行表外票据业务过快增长带来的风险隐患，严格控制承兑汇票的签发量。同时要积极采取措施，把中央和省出台的支持小微企业发展的金融措施落实到实处。加大对中小企业的信贷资金倾斜，严格控制贷款利率的上浮幅度，切实降低中小企业的融资成本。
人民银行苏州分行
苏州银监分局;
A (解决、已经解决)
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&对市政协十二届五次第004号提案的答复 市工商联： &&&&贵单位提出的“关于加强金融监管，严格控制银行承兑汇票签发量的建议”（苏州市政协十二届五次会议提案004号）收悉，经商银监会苏州监管分局，现答复如下： &&&&一、银行承兑汇票业务有关情况 &&&&商业汇票是交易媒介的重要载体，具有融资和结算两大基本功能，包括银行承兑汇票和商业承兑汇票，是一种重要的非现金支付工具。我国的商业汇票起步于上个世纪80年代，主要目的是在货币市场不发达、企业融资渠道和融资工具短缺、社会信用制度不完善、信用观念比较淡漠背景下，通过推广票据结算，逐步实现商业信用关系票据化，缓解企业债务互相拖欠的问题。银行承兑汇票市场的发展，不仅能够保障供货方（收款人）的合法权益、支持交易得以顺利进行，而且能够强化商品交易债务约束、推动社会信用制度建设。2011年，全市银行机构累计签发承兑汇票近5675亿元，办理票据直贴业务1727亿元；以平均开票保证金比例52％计算，创造商业信用2700亿元；以汇票平均流转次数看，支持微观经济主体商品交易超过12000亿元，成为企业商品交易的有效保障和扩大融资的有效渠道。 &&&&银行承兑汇票在促进商品交易和增加社会信用方面发挥了巨大的作用，但近年来银行机构票据业务中也暴露出一些突出问题：一是银行承兑汇票流转不畅。一般情况下，持票人通常对票据采取货款抵付（转让票据）、贴现等措施，以加速资金周转，但当前票据贴现增长偏缓，票据贴现额与签发额之比从2006年的75.8％降至2011年的30.4％。二是中小企业持票比例明显增加。中小企业多是大型企业的配套供货方，议价能力不强，往往以部分银行承兑汇票收取货款，如票据贴现、转让渠道不畅，将影响企业资金流动性。三是银行承兑汇票贴现利率波动较大。作为对市场流动性最敏感的贴现利率，尽管多数时候明显低于同期流动资金利率，但在市场资金紧张的时候也会攀升至9-10％的高位，增加企业财务成本的不确定性。四是银行机构汇票逾期垫款突增。2011年四季度，随着风险暴露企业快速增加，银行机构为承兑汇票风险敞口的垫款也大幅增加，单季环比增长21.4％，导致贷款不良率小幅回升。五是票据业务规范性有待加强。少数银行机构对票据贸易背景真实性审核不严而虚开承兑汇票，少数基层人员以贷款转保证金存款开具承兑汇票增加企业资金成本，极个别企业参与“买卖票据”，无真实贸易背景的票据转让行为隐含法律风险。 &&&&二、加强银行承兑汇票管理的有关工作思路 &&&&2012年，人民银行苏州市中心支行和苏州银监分局等部门将加大银行承兑汇票业务监管力度，指导银行机构规范票据业务行为，保持银行承兑汇票业务稳健增长，适度集中信贷资源支持贴现业务，有效满足实体经济生产经营合理的票据和信贷资金需求，努力降低票据融资成本，加快票据周转速度，减轻企业不合理费用负担，支持实体经济可持续平稳较快增长。 &&&&一是减轻企业不合理费用负担。2011年四季度以来，人民银行、银监分局认真关注少数银行机构从业人员将企业贷款转保证金存款开承兑汇票以及贷存挂钩、以贷转存、借贷搭售等违规情况，主动组织开展执法检查及业务督查活动。如人民银行组织实施“两综合、两管理”工作、银监分局开展“七不准、四公开”检查、市纪委牵头实施“金融支持促进经济发展方式转变”督查等活动，都将票据业务作为监管、督查重点，加强票据业务统计监测，建立长效化监管机制，有效督导银行机构取消不合理收费环节、纠改违规行为，减轻企业资金负担。 &&&&二是指导银行机构加强风险控制。人民银行2001年出台《关于加强开办银行承兑汇票业务管理的通知》，明确规定经批准开办银行承兑汇票业务的银行应按照《商业银行表外业务风险管理指引》有关规定，建立授权授信制度，进一步完善承兑授权管理，对承兑申请人申请的承兑额度必须纳入统一授信额度的范围内，有效控制承兑汇票签发风险。人民银行苏州市中心支行与苏州银监分局将不定期开展票据业务专项调查、检查、核查，对存在问题的银行机构提出监管意见，要求加强票据业务风险管控能力建设，从完善制度流程、加强贸易背景真实性的审查、强化票据资金流向监控等方面，积极防范票据业务风险，审慎开展票据业务。 &&&&三是加快贴现业务发展，降低融资成本。人民银行指导银行机构合理分配中长期贷款、短期贷款和票据贴现的资金供应，全力支持实体经济的票据融资需求，有效改善票据贴现融资环境。指导银行机理解稳健货币政策预调微调的内涵，引导银行机构改进贴现利率定价技术，强化合理利率理念，主动在票据贴现业务上给予利率优惠，逐步拉低票据贴现市场价格。3月份票据贴现利率已接近同期贷款基准利率水平，票据贴现利率水平回归常态。 &&&&四是推进社会信用体系建设。从发达国家经验看，上世纪60至80年代也是银行承兑汇票高速发展期，年均增速接近20％，但随着社会信用体系的建立，企业信息透明度逐步提高，商业信用逐步得到认可，并在一定程度上取代银行信用，相对低成本的融资工具更为丰富，商业票据市场更加完善，企业融资自主性明显增强，银行承兑汇票逐步淡出融资主渠道。目前人民银行苏州市中心支行稳步推进企业信用信息基础数据库及中小企业信用信息辅助系统建设，与工业园区共建中小企业信用体系试验区，有效提高中小企业信用信息透明度，强化对企业信用的外部约束，支持企业扩大商业信用运用。 &&&&五是加强动态监测和调查研究。人民银行苏州市中心支行将建立景气企业票据业务监测制度，完善银行承兑汇票统计体系，实时掌握全市票据业务基本情况。积极开展中小企业融资服务的调查研究，关注银行承兑汇票对企业生产经营及资金运用的影响，以有效发挥票据业务对企业交易的支持保障作用。认真开展银行承兑汇票监管制度创新的可行性分析，为上级行提供决策建议。 &&&&三、中小企业金融服务有关情况 &&&&为缓解苏州辖内小微企业融资难现状，人民银行苏州市中心支行和苏州银监分局等部门认真落实国家支持中小微企业发展的信贷政策和监管要求，积极推进金融创新，确保辖内小微企业贷款实现“两个不低于”的目标，有效拓宽中小企业非信贷融资渠道，努力缓解小微企业融资问题。 &&&&一是创新管理，确保中小企业信贷稳健增长。2011年，在货币政策取向回归常态的背景下，各银行机构明确中小企业贷款专项指标，由中小企业信贷业务部门或条线专门使用，重点支持符合产业政策、环保政策、有市场、有技术、有发展前景的中小企业，不允许挪用投放于大企业或其他领域，确保投向中小企业的信贷资金总量合理适度增长。2011年，全市银行机构中小企业贷款新增1033亿元，增长20％，在各项贷款总量同比少增200亿的背景下，中小企业贷款同比依然多增10亿元。银行机构加强一线人员“三品三表”等相关业务能力培训，完善小微客户风险评级体系，加大非财务报表指标的风险权重，量化识别中小企业的信用状况，适度提高小微企业不良贷款容忍度，在有效增加项目储备和准入企业的同时有效控制和防范小企业融资风险。据统计，我市银行机构小企业不良贷款率不到0.5％，低于全市企业贷款平均水平。 &&&&二是优化布局，完善中小企业服务体系。目前，辖内各市（县）均由人行牵头、协调建立中小企业金融服务中心，以人民银行中小企业信用信息辅助系统为基础，为中小企业提供一站式金融超市服务，提供银企交流对接的直接渠道。目前，全市企业征信系统已收集20万户企业的信用信息，定制信用档案、实施动态更新，有效缓解银企信息不对称问题。与此同时，全市银行机构相继成立逾300个中小企业金融服务专营部门，覆盖全市的350个网点可直营中小企业贷款业务，直接授信审批权限最高可达1000万元，中小企业专营网点数量和审批权限位居全国地级市前列。招商银行小贷中心成为首家设立在地级市的总行直属小企业贷款专营机构，常熟农商行在小企业部门的基础上再细分成立微小企业部，专门为融资需求在50万元以下的小微企业提供融资服务，在不到两年的时间里发放贷款10亿元。同时，银行机构积极设立专门为高科技中小企业服务的分支机构，交通银行、农业银行苏州分行分别在工业园区和高新区设立科技支行，有效支持科技型中小企业融资需求，仅交通银行科技支行为164家中小科技型企业授信21.7亿元，年末贷款余额11亿元。 &&&&三是创新产品，适应中小企业融资特点。中小企业由于生产经营特点和规模限制，难以达到传统的贷款门槛要求，我市银行机构积极创新和发展符合中小企业特点的金融产品，联保方式贷款、信誉保证金贷款、标准厂房按揭贷款、社区或商圈集中授信等创新金融产品超常发展，实现银企双赢。如工商银行苏州分行为适应中小企业资金需求“短、频、快”的特点，创新发展“网贷通”产品，客户可通过网上自助操作随时提款和还款，深受广大小微企业客户欢迎，每年新签约客户500家，累计签约2000家，累计放贷150亿元。太仓农商行为支持城乡一体化建设，由当地“信用村建设领导小组”对有融资需求的农户进行信用等级评定和推荐，以纯信用或联保的方式逐户核准农户授信额度，支持部分被征地农民创业再就业，在部分试点地区放贷已近千万元。 &&&&四是改进服务，提高中小企业贷款可得性。各银行机构通过配备足够的中小企业客户经理，完善风险管理表彰，实行标准化、阳光化、模块化操作；建立内部独立核算机制、高效审批绿色通道，重塑了中小企业授信流程，明显提高中小企业贷款审批效率。完善民营中小企业金融顾问制度，要求600余位金融顾问定期走访定点挂钩中小企业，了解企业生产经营情况和金融服务需求，为其提供量身定制的金融服务方案，推介适合其特点的金融创新产品，市委市政府对绩效突出的优秀金融产品和金融顾问给予通报表彰。据统计，2011年金融顾问挂钩的中小企业贷款增长26％，高于中小企业贷款平均增速6个百分点。目前，银行分支机构对授信额度范围内的贷款一般在5个工作日内可完成授信审批流程，分行机构贷款审批时间一般也不超过10个工作日，部分银行机构已承诺中小企业贷款审批时间不超过7个工作日。 &&&&五是强化激励，加速中小企业业务成长。为激发一线工作人员业务营销、服务主动性，各银行机构创新对中小企业业务人员的分配考核政策，弱化与贷款金额挂钩，采取综合考虑分管企业数量、融资额度、风险状况等因素，且相对倾斜的激励政策，积极试行信贷人员实行尽职免责制度，适度提高对中小企业不良贷款的容忍度，部分银行机构提高至3-5％。上述机制充分调动了银行机构中小企业业务人员的积极性，有效保障中小企业金融服务资源的投入力度。 &&&&六是借助外力，增强中小企业服务能力。部分银行机构引入外部筛选的模式，采用相关政府部门、开发区管委会、乡镇街道等单位或部门推荐的模式，引入外部核查、评估、监管力量，增强客户群体的整体可信度，以批发方式办理小微企业零售信贷业务。部分银行机构对行业商会进行综合、整体授信，由商会对会员企业进行初评、推荐，并协助银行机构风险监测和后续管理。泰隆银行苏州分行推广“社区化经营”模式，拓宽小微企业营销和监管覆盖面，发挥银行机构人力资源最大效能，仅2011年就发放小微企业贷款7亿元。 &&&&四、2012年中小企业金融服务工作主要措施 &&&&在对中小企业金融服务过程中，我们始终坚信，没有最好，只有更好。2012年，我中心支行将继续围绕市委、市政府“三区三城”建设的总定位和总目标，引导金融机构注重提高金融服务的有效性、前瞻性，在加大对实体经济支持力度、保持经济稳定增长的同时，着力支持中小企业提升产业层次和自主创新能力，加快转型升级步伐，不断完善区域金融生态环境，实现经济社会又好又快发展。 &&&&一是督促银行机构增强社会责任感。积极督促银行机构将社会责任理念融入经营战略中，在业务经营中体现社会责任要求，并作为一贯坚持的经营原则，把追求经济、社会和环境和谐发展纳入发展目标，实现经营效益和社会效益“双赢”，努力打造负责任的企业公民形象。积极响应市委、市政府关于金融支持促进经济发展方式转变的工作要求，将银行机构支持促进经济转型升级、落实社会责任的情况作为人民银行“两综合、两管理、一保护”的重要考核评价内容，加强日常监督、考核、评价，并将考评结果与监管措施相结合。严格落实贷款业务“七不准”要求，帮助企业控制融资成本，降低融资费用，指导银行机构保持利润合理、稳健增长，争取利润增幅较上年回落15个百分点左右。继续保持苏州市省内融资价格洼地优势，融资成本低于全省平均水平0.25个百分点。 &&&&二是努力增加全社会融资总量。指导银行机构保持信贷稳定持续增长，有效满足实体经济发展合理融资需求，力争年内全市银行机构各项贷款增长不低于15％，中小企业贷款增速不低于各项贷款增速，增量不低于上年。运用适合实体经济融资需求特点的融资租赁、海外代付等非信贷、表外融资业务，认真做好总行资金池项目的储备、推介和理财产品发行工作，保持信用证、保理、保函等表外信用工具的稳定增长，确保支持实体经济的表外融资业务增加1500亿元，全年全社会融资增量超3500亿元。 &&&&三是主动调整优化信贷结构。积极引导银行机构调整存量贷款结构，向优化结构要空间、要资源，将有限的信贷资源集中于支持地方中小实体经济转型升级、科学发展。继续深入推进科技与金融合作，引导银行机构加快科技金融产品和服务方式创新，针对不同生命周期的科技型企业开发融资产品，重点改进对成长初期科技企业的金融服务，力争全年新增科技贷款过百亿元；推动科技型企业在“区域集优”模式下通过发行中小企业集合票据，实现低成本直接融资；运用再贴现、再贷款等货币政策工具撬动更多信贷资金进入初创型科技企业。积极探索针对清洁交易、排污权交易以及合同能源管理等新型节能减排模式的绿色金融服务方式，组织绿色信贷专场对接活动，研发推广绿色金融产品，支持银行机构发放排污权质押贷款，建立绿色信贷风险补偿机制。 &&&&四是加快推进直接融资步伐。加快落实“债务融资工具双百行动计划”，力争2012年直接债务融资工具注册发行额、期末余额双双超过200亿元，直接债务融资业务资源要向科技型企业、新兴产业集中倾斜，在债券市场上打造苏州“科技企业”发债品牌。辅导银行机构增强金融市场业务创新能力，力争在科技型企业私募债、融资平台企业资产证券化、“区域集优”中小企业直接债务融资和保障房建设主体私募债等方面取得突破，注重发挥政府部门推荐发债企业的优势、人民银行分支行熟悉金融政策的优势、大型增信机构的增信优势、地方财政发展基金风险缓释的优势以及主承销商和地方反担保机构后续管理的优势。引导银行机构继续大力发展融资租赁、海外代付等不占用信贷资源的创新融资产品，协调引入非银行系租赁机构进入苏州市场，有效扩展可用资金来源。 &&&&五是推动金融机构自身转型升级。利用银行机构执行人民银行政策综合评价、差额存款准备金动态调整、银行稳定性评估、信贷政策导向效果评估等手段，引导银行机构设计适应不同环境、不同类型企业的金融产品，推动信贷市场由卖方市场向买方市场转变。力求通过“三促”实现“三扩”，即促进财政与金融的结合，扩大优惠政策受益面；促进网络化的信贷服务，扩大金融服务覆盖面；促进存量带动增量，扩大小微企业融资需求满足率。深入开展中小企业金融服务机制完善年、民生金融创业惠民工程等活动，重点推进中小企业金融服务扩面活动，力争全年新增小微企业贷款客户1.5万户，尽最大可能扩展金融服务受惠面。完善对地方法人银行机构利率定价能力的评估方案，改进对金融机构利率定价的监测和指导，倡导适度利润原则，对小微企业定价既要合理覆盖风险，又要“放水养鱼”，有效缓解民生金融“融资难”、“融资贵”等问题。 &&&&六是提升区域金融生态环境质量。积极构建涵盖银行、保险、证券，以及与金融系统联系密切的特定行业的“大金融”风险监测预警体系，不断完善监测指标，优化应急协调处置机制，确保守住不发生系统性、区域性风险的底线。积极推进社会信用体系建设，及时总结推广农村、中小企业信用体系试验区经验，开展机构信用代码推广应用，为所有企事业单位颁发“经济金融身份证”。不断优化辖区金融生态环境，重点抓好金融生态县品牌建设，逐步形成长效化建设与管理机制，营造良好的区域金融生态环境，保持苏州区域金融环境在全国名列前茅的优势，放大吸引周边金融资源的“洼地效应”。感谢贵单位对银行票据融资和中小企业融资服务工作的关心与支持。 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&人民银行苏州中心支行 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&二○一二年五月十日
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