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“给老妈的春节红包，差点被‘忽悠’买了长期保险，还好被我及时劝住了。”2月14日，市民刘女士对记者说，她不是反对妈妈买保险，而是长期险种根本不适合老年人。
　　春节过后，不少老人手头宽裕许多，掂量着理理财。但老年人理财时很容易犯三种“病”：耳根子软DD偏听轻信，眼睛花DD不看条款，健忘DD把风险抛脑后，在没弄清楚买的是什么理财产品情况下，买回一些根本不适合自己的产品。
　　表现症状
　　稀里糊涂就签字 不知道买的是啥
　　本来是到银行存钱，可“取钱”的地方变成了保险公司。日前，沈阳一位老年人到某国有商业银行办理存款，却被保险公司营销人员半路拦了去，在该老年人没有签字确认的情况下，存款“稀里糊涂”地变成了保单。后经其子女投诉，在相关部门的介入下，老人才成功退了保，把钱取了回来。如果子女没有发现，老人可能还以为自己办的是银行存款，而不知道自己买了保险。
　　前不久，一位李姓老年人在某储蓄所办理定期存款时，被工作人员劝说买了个“比存定期利息高”的理财产品，回家跟孩子一说，才知道自己买的理财产品实际是保险。
　　除了容易把保险当成定期存款外，还有一些老年人把定期存款和基金、银行理财产品弄混。2月14日，在政府部门工作的李小姐告诉记者，“老年人理财有时候根本不知道买的是啥。前几天，我妈劝我把活期存款给她，她帮我存一个利息高的存款。我还纳闷呢，银行存款的利息都是固定的啊，后来仔细一打听才知道是银行发行的理财产品，所谓的‘高利息’只是预期收益，并不能保证。”
　　专家诊断
　　三种“病”：耳软、眼花、健忘
　　沈阳户籍人口中60岁以上的老年人超过130万，部分老年人尤其是老年主妇掌握着家里的财政大权，信息获取渠道相对封闭，对市场行情的了解和对理财产品的风险认知较少。老年人在理财过程中频频发生“不知道买的是啥”的情况，工商银行资深理财专家陈铁刚将其形象地比喻为患上了三种“病”。
　　第一种“病”是耳根子软。陈铁刚说，不少老年人理财时轻易听信销售人员的口头允诺，在听到“高收益”“利息高”的时候，就禁不住销售人员劝说，偏听偏信。
　　第二种“病”是眼睛花。除了定期存款，其他诸如银行、保险、基金等理财产品在销售时，都有相应的合同和条款来介绍产品。老年人在理财时往往听信销售人员的介绍，而不看或不仔细看合同条款，就在合同上签了字。
　　第三种“病”是健忘。收益和风险成正比，收益越高、风险越高。老年人理财时总把风险意识抛在脑后，随意签字购买高风险产品。
　　验身份 问保本 看期限 打电话
　　老年人用来理财的资金多为养老资金，抗风险能力较弱，不适合进行长期投资。针对这一特点，理财专家建议老年人在遇到销售人员推销理财产品时，应做到以下几点，以保证买到适合自己的产品。
　　别急着看产品，先验对方身份。遇销售人员在推销理财产品时，不要着急看理财产品，而是先问对方的身份，是银行人员、保险公司员工还是证券公司员工，并问清楚理财产品的发行主体是谁。要牢记，银行里的产品不一定姓“银行”。
　　别急着听收益，先问保本情况。老年人理财目标应是先保本、后增值，遇销售人员在推销理财产品时，先不要急着听这款产品的收益如何，而是先问保本情况，对于非保本的理财产品因其不保证本金，老年人慎买。
　　别急着算利息，先看投资期限。如果是保本产品，要看投资期限是否适合自己投资。一般情况下，老年人不适合购买3至5年的长期理财产品。如果产品保本、期限合适，这时再仔细计算理财产品的收益。切记两点，产品的预期收益不是实际收益，实际收益有可能为零；年化收益率，是把产品收益率换算成年收益率来计算的，假设一款产品年化收益率为5%，投资期限为6个月，则购买10万元产品的收益为10万×5%/12×6=2500元，而非5000元。
　　别急着签字，先给子女打电话。如果老年人想要购买一款理财产品，在最后确认签字时，要先给子女打个电话咨询一下。一般情况下，子女的风险意识较强。或者回家和家人商量后第二天再去购买，不要先急着签字。
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本报记者 杜金&&&&&&&&来源：金融时报
　　央行日前发布的社会融资规模数据显示，7月份社会融资规模为2731亿元，分别比上月和去年同期少1.69万亿元和5460亿元，其中未贴现的银行承兑汇票减少4160亿元，同比多减2383亿元。
　　央行有关负责人表示，未贴现银行承兑汇票的波动也是7月份社会融资规模回落的原因之一。
　　实际上，由于银行承兑汇票在融资以及在同业下的特殊功能，在经济“三期叠加”的背景下，从“未贴现的银行承兑汇票”的规模可以一窥银行的信贷投放策略，以及对企业融资的风险把控态度。
　　央行解释称，未贴现的银行承兑汇票的波动主要与近期规范影子银行、同业业务以及金融机构加强风险控制有关。历史上看，监管部门出台加强金融监管的政策，如规范票据、银信合作以及商业银行理财等之后，相关业务短期内都会有一定收缩，但长期看有助于防范系统性区域性金融风险，增强金融服务实体经济的可持续性。
　　央行有关负责人表示，从委托贷款和信托贷款来看，1至6月份委托贷款累计增加1.33万亿元，同比多增2173亿元，多增额比2013年同期减少65%；信托贷款累计增加4601亿元，同比少增7764亿元。进入7月份后，二者的减缓态势更为明显。
　　一位银行票据业务人士也表示，未贴现银票的减少与银行同业业务规模的收缩相关。相当长一段时间内，票据是银行在贷款与同业、理财等表外融资渠道之间腾挪的重要媒介，通过同业操作将票据贴现资产隐藏，从而解决贷存比、信贷额度、资本等约束。
　　根据上市银行2013年报数据，16家上市银行去年末买入返售资产余额为5.33万亿元，其中买入返售票据资产余额为2.26万亿元，占买入返售资产总额的42.50%，其中三家上市城商行买入返售票据占买入返售资产比重达到82.66%。16家银行卖出回购余额为1.24万亿元，其中卖出回购票据余额为835亿元，占卖出回购总额的6.75%。
　　去年下半年以来，各家商业银行根据外部形势和政策变化都在进行同业业务品种调整，特别是今年“127号文”出台之后，对同业资产与负债规模作出了严格限制，大多数股份制银行在减少买入返售票据资产，这一政策的影响效果也在逐渐显现。
　　“现在从监管的发展趋势来看，目的是削减金融机构的同业规模。金融机构的同业主要有票据的转贴现、买入返售，以及一些权益性投资。但是权益性投资涉及的项目期限比较长，而票据期限短，操作灵活，为了在短期内把规模降下来，只有压缩票据规模。”该人士表示，在这种情况下，银行开承兑汇票和业务操作的主动性意愿减少，对票据贴现融资规模、未贴现余额都有一定影响。
　　特别是“127号文”对同业业务作出严格规定，对于票据业务来说，原先票据卖出回购之后出表，无需计提资本。“127号文”规定金融资产卖出回购后不能从资产负债表中转出，仍需计提资本，这样的话银行月末以票据填补贷款额度的做法受到更多资本限制。
　　同时，“127号文”出台之后，部分银行将业务权限上收总行，各分行仅成为了一个营销渠道，也影响了票据的业务量。
　　“表外融资下降，银行资金需要寻求新的投放渠道，比如券商的各种收益权，一年以内的都可以达到5.5%至5.6%，比票据要高很多，或者做股票质押融资，基本能达到6.5%至7%，这一块收益比较高，是类标准化产品，政策上也是可行的。”东莞银行金融市场部分析师陈龙表示。
　　除此之外，有业内人士也认为，未贴现银行承兑汇票有银行授信功能，7月数据大幅波动，也说明有效信贷需求不足。此前有报道称，7月份部分银行未用足信贷额度。
　　据记者了解，通常情况下，银行面对信贷额度富余时，普遍做法是通过票据贴现充额度，这点从新增信贷数据中也可以一窥究竟。根据央行数据显示，7月份新增贷款3852亿元，但其中对公贷款仅增加64亿元，占比仅为2%，新增票据贴现1726亿元，占比高达45%，而上次票据贴现占比达到该比例则还要追溯至在2009年2月。
　　央行有关负责人也表示，尽管经济增长有所好转，但企业生产经营压力较大，担保圈风险、区域金融风险暴露增多等问题仍较突出，特别是近期部分地区不良贷款和不良率出现双升势头，金融机构风险防控压力明显增大，信贷投放趋于谨慎。
　　中金公司在一份研报中认为，7月份尽管票据贴现明显放量，但仍未能有效填满额度。陈龙表示，经济下行压力之下，银行惜贷行为增加，票据的供给和需求都不足，以后票据的承兑量或继续减少。
　　上述票据人士表示，今年上半年来看，票据规模虽然是增加的，但是同比增量比去年大幅减少。从发生额增量和余额增量来看，发生额增量往年平均在30%左右，从2013年降到13%左右，但是今年一季度和6月末，这两个数字都明显下降，比贷款增速还慢。
　　不过，业内人士普遍认为，未来票据的规模增速在短暂降低后仍会有所回升。“二季度以来，宏观经济逐步企稳，特别是央行推出定向降准措施后，宏观经济对银行信贷资金的需求将有所改善，中小企业潜在票据融资需求有望成为未来票据市场发展的新增驱动力。”上述票据人士认为，同时在目前货币供应量维持相对稳定和市场流动性适度宽裕的条件下，银行宽裕资金也有可能流向票据回购市场。
　　值得关注的是，日前央行对部分分支行增加再贴现额度120亿元，对涉农票据和小微企业签发、收受的票据以及中小金融机构承兑、持有的票据优先办理再贴现。陈龙表示，通过窗口指导票据的准入，也能调整票据的结构，对一些大企业和产能过剩行业来说，一个是政策不鼓励，二是风险较大，银行业不会轻易去开票，未来这一块会越来越小。
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