25岁单身女贷款买房可取吗？
25岁，女，单身未婚，有稳定工作，近两年结婚的可能性比较
25岁单身女贷款买房可取吗？
【25岁单身女贷款买房可取吗？】
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[邮储银行-综合信用贷款]必须要25岁吗？创业需要到资金，什么贷款好？有什么要求？
来源： &时间： 10:32:03
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下半年买房要留心 这五类人最容易被拒贷
　　又到了一年一度的金九银十，不少犹豫了大半年的人准备出手买房了。不过越是到这个时候，买房人越要留心，因为有几类购房人申请时最容易被拒贷，这不，已经有朋友中枪了。
　　住房贷款情况不符合限贷政策的人
　　网友Lu耳朵：我家是合肥市，名下无房，曾经父母以我的名义申请过2笔房贷，有一笔还没有还清，现在我想申请贷款买房，可是银行告诉我说不符合限贷要求，不能放贷给我，这是怎么回事啊？
　　融360房贷分析：今年6月份，合肥开始实行住房差别化信贷政策，8月的时候，不少银行发出了贷款新细则，其中就规定了几种住房情况会被拒贷，包括：有房2套及以上，有1次及以上贷款记录，1次或1次以上未结清，停止贷款；有1套房，有2次及以上贷款记录，1次或1次以上未结清，停止贷款；合肥市区无房，有2次及以上贷款记录，1次或1次以上未结清，停止贷款。这位朋友可能是因为符合最后一种情况，即合肥市区内无房，但是有2次贷款记录并且有一笔没还清，银行将不予贷款。类似这种住房限贷政策的结果是，即使名下无房也有可能被拒贷，打算以子女名义买房的父母要注意这一点。
　　征信不良的人
　　网友乐天派：最近想买房，我收入什么的都挺好，但是申请贷款的时候银行却说我有记录，才想起来毕业那会申请过信用卡，每次都是习惯往信用卡里存钱还款，后来不在那个城市了，也换了手机号，最近申请房贷才发现有当时差了几块钱没还，逾期2年了，我该怎么办啊？
　　融360房贷分析：这位朋友最大的问题在于没养成良好的用卡习惯，办卡手机号码更换后没有及时通知银行，即使有逾期也联系不到你了。虽然只有几块钱，自己认为不是主观故意逾期，但是逾期时间较长，要求严格的银行会觉得你就是恶意逾期，跳进黄河也洗不清了。并且已婚人士逾期还会影响到配偶申请贷款。所以不管是使用信用卡，还是有其他贷款，一定记得按时足额还款。
　　从事高危职业的人
　　网友冷面侠客：我在烟花爆竹厂上班，今年想贷款买房，征信、收入都没问题，可是银行却说我从事的是危险行业，拒绝放贷给我，这也太职业歧视了吧？
　　融360房贷分析：银行在审批贷款时会审查借款人的职业，一般像从事高空作业、危险化学品、烟花爆竹等高危行业人群，考虑到这类人随时都有生命危险，无法保证按时还贷，为了规避风险而拒绝放贷，银行也没有办法。
　　年龄过大的人
　　网友老朽：儿子要结婚，我们两口子想给他买套房子，我今年51岁了，听人说我这个年纪银行不愿意放贷，该怎么办？
　　融360房贷：银行规定的借款人年龄要求为18-65岁之间，25-40岁是较受欢迎的群体，其次是18-25岁和40-50岁的，而50-65岁之间的人由于其身体出现问题的几率比较大，会影响到正常还贷，所以通常银行不太愿意给年龄较大的人放贷。如果实在想贷款可以以子女的名义，不过要考虑到贷款记录对子女今后买房的影响。
　　还款能力不达标的人
　　网友邓布利多：想贷款买房，中介说我的收入不符合要求，我现在月收入6000元，贷款月供每月差不多4000元。
　　融360房贷分析：借款人的收入体现了其还款能力，银行要求月收入和贷款月供的关系是：月收入=房贷月供X2，如果不符合要求可能就贷不到期望额度了。如果是已婚人士，可以提供夫妻双方的，符合要求的话是会放贷的。
　　融360总结：银行之间政策会有差异，他们审查贷款人的最大目的还是为了避免风险，保证按时还款。特别在一些限购限贷的城市，买房前要及时了解最新政策，根据自身情况合理规划。
《银行工作人员揭秘，有逾期记录同样可以申贷获批，只要你这样做&&》，关注&融360房贷&（fangdai123）微信号，回复&办法&马上获悉。
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进入2016年，合肥楼市火爆至今，买房成为话题，贷款成关注重点。买房贷款需要哪些材料？买房办理贷款的流程有哪些？买房贷款一定能获批吗？什么情况下银行会拒贷？ 买房贷款必须具备以...
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7、 假定你通过抵押贷款购买了一套住房，你如何计算你每个月的偿付额？
设抵押贷款的年利率为r，抵押贷款期限为n年，抵押贷款额为PV，则月供额的计算公式如下：月供额=
8、假定你在银行有一笔存款总共10万元，存期为五年，年利率为7.2%，每年复利一次，五年后，你的账上会有多少钱？设政府征收的利息所得税为20%，今后五年中每年的通货膨胀率为3%，你的这笔存款的税后实际利率为多少？
设PV为现值，FV为终值，r为利率，n为年数，在每年计息一次，可以按照下列公式计算复利终值：FV=PV?（1+r）n。你存入的那10万元钱在7.2%的年利率水平下，5年后的终值就是：100000×（1+7.2%）5
=。以rat表示税后实际利率，以t表示利息税税率，以rn表示名义利率，p表示一般物价水平的上涨率，则税后实际利率为：rat=rn?（1-t）-p。所以，题中税后实际利率为：
7.2%×（1-20%）-3%=2.76%。
9.假定你在银行开了一个零存整取的储蓄账户，每月存入500元，存期为五年，月利率为
5.25‰，五年后，你的账户上本息总额会有多少？
设即时年金为PMT，月利率为r，年限为n，每月计息一次，
则即时年金终值公式如下：
所以，五年后，你账户上本息总额为：
10、在上}中，假定在这五年中，每个月的通货膨胀率为2.5‰，政府征收的利息所得税为20%，那么，五年后你账户上的实际余额是多少？
税后实际月利率为：5.25‰v1-20％）-2.5‰=1.7‰，五年后，你账户上的实际余额为：
11、假设你以90元购买了一张面值为100元的债券，该债券两年后按面值偿付即两年后你能够得到100元，那么你购买这张债券的年利率是多少？
设r为年利率，由题意知，现值为90，终值为100。若按单利计息，则90×（1+2r）=100，解得r=5.56%；若按复利计息，则90×（1+r）2=100，解得r=5.41%。
12.假定你购买了一套住房，从银行得到了20万元的抵押贷款，偿还期为20年，贷款年利率为8.4%，那么，你的月供是多少？
设抵押贷款的年利率为r，抵押贷款期限为n年，抵押贷款额为PV，则月供额的计算公式如下：月供额=
在本题中，r=8.4%，n=20，PV=200000，代入公式计算得月供为1723.03元。
13.设想你有一位宝贝女儿，今年8岁。她18岁上大学，你要为她上大学储蓄足够的学费目前上大学每年的学费为5000元，但今后10年中，大学学费会以每年8%的速度上涨。你打算在她上大学时一次全部交清四年的学费。假定现在10年期零存整取的年利率为7.2%，利息税为20%。为了减轻存款的压力，你打算在这10年中每年存入相等的金额，那么，你每
年应该存多少钱呢？
10年后大学学费为每年：%）10
=元，她上大学时一次交清的四年学费为：FV=×4=43178.5元，税后利率为：r=7.2%×（1-20%）=5.76%，设这10年每年存的钱为PMT，代入即时年金终值公式FV=PMT? 1+r ?[ 1+r n?1]
（其中n=10），得每
年存入的钱PMT=3132.53。
14、假设你今年25岁，购买了一份养老保险，每个月向保险公司缴纳200元的养老保险金，一直到你45岁时为止，即你要连续20年每月向保险公司缴纳200元的保险金。等你到60岁退休后，你就可以从保险公司领取养老金，保险公司承诺你可以享受养老金的时间为20年。再假定从你开始缴纳保险金时起，到你用完你的养老金账户上所有钱为止的这55年中，利率都为7.2%，那么，你每个月应该领取多少钱的养老金？如果保险公司说在你退休后每个月给你1 500元的养老金，你是赚了还是亏了？
设缴纳养老保险金和领取养老金均为即时年金。月利率为：7.2%÷12=0.6%连续20年每月向保险公司缴纳200元保险金的终值为：=元。
到了60岁，这笔养老金的终值为：×（1+7.2%）15
=元。每月应该领取的养老金为：
(1+0.6%)[1? 1+0.6% ?240]
元。如果保险公司在你退休后每个月给你1500
元的养老金，显然你是亏了。
15.天上真的掉下馅饼了！你购买了一张电脑体育彩票，刚好中了500万元的大奖(恭喜您！）。在扣除了100万元的所得税后，你还剩400万元。你留足了200万元用于未来的生活费用支出，决定将其余200万元用于投资。有两种投资方案：一种方案是购买10年期的国债，国债利率为8%(复利计息）；另一种方案是用于实业投资，投资总额也刚好为200万元，投资第一年的现金流为20万元，以后每年按10%的速度递增。从第八年开始，投资的现金流就开始以每年20%的速度递减。在第10年时，项目就不能产生现金流了，但还有20万元的废品。再假定你在每年年末将投资回收的现金流存入一个银行账户，年利率为7%。请计算：
（1）10年后你的国债投资本息余额是多少？（2）实业投资每年回收的现金流量各是多少？
（3）10年后，你的存款账户上的本息余额是多少？（4）在这两种方案中，你应该选择哪一种？
第4章 资源的时间配置：储蓄与消费的选择
1、什么是储蓄？储蓄的本质是什么？
储蓄是收入中未被消费的部分，不管未消费的收入是以什么样的形式存在的，都叫做储蓄。储蓄是资源时间配置的重要形式，也为资本积累奠定的基础。
2、 人们储蓄的动机是什么？
人们储蓄的动机多种多样，但最基本的储蓄动机可以归为交易动机、谨慎动机和投资动机。交易动机就是为了应付未来消费支出而进行的储蓄。为预防未来不测之需而进行的储蓄是谨慎性储蓄。有些储蓄是为了使未来得到更多消费和收入而进行的，即基于对债券或其它资产价格趋势的判断，将收入当中的一部分用于某种资产的投资，就是储蓄的投资动机。
3、储蓄有哪些形式？请结合第1章的内容，谈谈金融储蓄相对于实物储蓄而言，有什么好处。
储蓄分为金融储蓄和实物储蓄。金融储蓄就是以有价证券、银行存款、现金等金融资产形式而存在的储蓄，金融储蓄是以价值为表现形式的储蓄。实物储蓄就是诸如住房、耐用消费品和存货等形式的储蓄。无论是金融储蓄还是实物储蓄，都是价值储藏的手段，无论是选择金融储蓄还是实物储蓄，都希望实现保值甚至增值的目的。
金融储蓄相对于实物储蓄而言有很多方面的优势。①金融储蓄的成本较低，实物储蓄的成本较高，有些实物储蓄也极为不便；②金融储蓄还可能获得一定的利息收入，只要通货膨胀率不超过名义利率，金融储蓄还会增值，实物储蓄则会受到物理折旧和精神折旧的影响而不断地贬值；③从宏观上考虑，金融储蓄更有利于金融剩余在空间上的重新配置；④实物储蓄主要体现在耐用消费品和其他存货投资上，因此，金融储蓄更有利于资本形成，更有利于推动经济增长。
3、 哪些因素会影响到人们的储蓄行为？
影响人们储蓄倾向的主要因素有：可支配收入、恒久性收入、相对收入、财富、实际利率、消费信贷的可得性和流动性约束、文化与价值观等方面的诸多因素。
5、亚当?斯密说：“每个浪费者似乎都是公众的敌人，每个节俭者似乎都是公众的恩人。”你如何评价这句话？
如果这里的 “浪费”是指过度地消费，因而储蓄很少的话，那么，浪费就会导致储蓄不足，资本供给不足，对经济发展造成不利的影响，因而个人的浪费具有宏观经济效应；而节俭则意味着把当期收入中的相当一部分用于储蓄，因而有利于为投资提供资金来源，扩大生产，也有利于经济增长和增加就业，在这个意义上，它是“公众的恩人”。但凡事有两个方面。过度地“节俭”意味着消费不足，社会生产的产品大多无法及时地销售，企业的非意愿存货增加，这会打击对未来的投资需求，减缓未来的经济增长，失业上升。因此，“消费”或“节俭”是否于社会最有利，则要视它是否能促进经济的稳定增长。
6、假定你今年25岁，打算在30岁时结婚，你现在还没有属于自己的房子，现在的年收入是70000元。你的女朋友执意要你买房后才跟你结婚，预计购房的首付款为15万元，其余分期付款；结婚请客、拍婚纱照、结婚旅游等要花费5万元。再假定现在的实际利率为6%，请问，为了这两桩大事，你每年至少应该存多少钱？
设从25岁到30岁，每年都有相同数量的持续储蓄，我们用S表示。从25岁到30岁储蓄的年金终值=S? 1+6% [ 1+6% 5?1]6%=5.9753S，因此有：5.+50000，从而解得： S=33471.12元，即你每年只需储蓄33471.12元就可以完成这两桩大事了。
7、俗语“打肿脸充胖子”描绘了部分人的消费心理，你认为这是一种理性的消费行为吗？对这类人而言，对他们的消费与储蓄起决定性作用的因素是什么？请用本章所学内容予以解释。
对于一个理性的消费者来说，应该根据自己的可支配收入、财富等实际情况，制订一个周全的消费储蓄计划。“打肿脸充胖子”并不是一种理性的消费行为。对这类人而言，对他们的消费与储蓄起决定性作用的因素是相对收入，他更关心自己与他人相比的消费水平。只有个人的消费相对于周围其他人的平均消费相当时，自己的效用才会尽可能大。
8、1997年下半年开始，我国开始出现了通货紧缩。随后几年里，总需求不足成了制约我国
经济增长的最大障碍，于是国内有经济学家建议给公务员加薪，提高收入水平；开征利息所得税，降低人们储蓄的积极性，鼓励多消费。你如何评价这些经济政策主张？
根据储蓄与消费的绝对收入理论，当可支配收入水平增加后，人们边际消费倾向会下降、储蓄倾向会上升，因此，提高公务员的工资水平会提高公务员的绝对收入水平，但他们的储蓄在收入中所占的份额会上升，消费会相对地下降。而根据恒久性收入理论，决定人们消费的主要因素是人们的恒久性收入水平，若给公务员加薪，使他们感觉到恒久性收入提高了，则他们的消费支出会增加，这有利于刺激总需求和促进经济增长。
开征利息所得税则不一定能鼓励多消费。开征利息所得税，使得储蓄所得的实际利息减少，降低人们的储蓄热情，就会多消费，这就是征利息所得税的替代效应。但同时，征利息所得税，使得利息收入减少，人们就会缩减当期的消费，这就是征利息所得税的收入效应。综合起来，开征利息所得税是否会鼓励多消费要取决于替代效应和收入效应的相对大小。如果替代效应大于收入效应，那么，开征利息所得税会使消费增加；反之，如果替代效应小于收入效应，那么，开征利息所得税会使消费减少。
9、20世纪70年代末，中国开始实行计划生育，随后，中国的人口自然增长率大幅下降，有效地控制了中国人口增长。试分析，计划生育政策对随后几十年里中国人口结构产生了什么样的影响，并结合生命周期储蓄理论简要分析中国未来储蓄率的变化趋势，你认为，中国的储蓄率大致在什么时候会开始下降？这对中国长期的经济增长又会产生什么影响？
由于人们在生命周期的不同阶段里有不同的储蓄倾向，年轻时的储蓄倾向较高，年老退休后的储蓄倾向会下降，这样，在宏观上，一国人口结构（适龄劳动人口与非适龄劳动人口之比）的变化，就对一个国家的总储蓄率有重要的影响。在实行计划生育政策之后的三十年左右的时间里，也即到2000年左右，中国适龄劳动人口比重会上升，非适龄劳动人口比重会相应下降，这会在总体上提高一国的总储蓄率水平。但随着进入老龄化社会，总储蓄率会随之下降。储蓄有利于资本形成，有利于推动经济增长。所以，在实行计划生育政策之后的三十年左右的时间里，中国总储蓄水平的提高会推动经济增长。但是，随着进入老龄化社会，总储蓄率下降会抑制经济增长。
10、2008年美国次贷危机愈演愈烈，美国经济受到了很大的冲击。为了刺激消费，布什政府于是年2月推出了总额为1680亿美元的减税计划。到2008年第四季度，中国也明显受到了危机的冲击，经济增长率和进出口增长率迅速下滑，为了“保增长”，中国政府实行了一系列的宏观调控，其中一项措施就是“家电下乡”，但中国并不是直接先给予农民现金补贴，然后再去购买家电产品，而是购买时按价格的13%给予补贴。利用绝对收入理论与恒久性收入理论，对布什减税和中国家电下乡政策的效果给予简要分析。
绝对收入理论与恒久收入理论具有不同的政策含义。根据绝对收入理论，政府减少税收会引起消费者可支配收入的增加，从而引起消费支出的增加，但储蓄倾向会上升。但是，根据恒久性收入理论，当政府减少税收时，只有减税被认为能够引起消费者长期可支配收入的提高，消费支出才会增加。
2008年，布什提出了减税计划，该减税只是临时性的。按绝对收入理论，消费者的消费支出会增加；但是，按恒久性收入理论，临时性的减税并不会改变普通美国家庭对永久性收入水平的预期，因此对消费的刺激作用是非常有限的。
同样，中国的家电下乡政策，按绝对收入理论，可以刺激消费，但是，按恒久性收入理论，对消费的刺激作用是非常有限的。
第5章 资金盈余者的资产选择与风险管理
1.什么是资产？资产有哪些类型，其各自的特性是什么
资产是指家庭、企业或其它组织过去的交易或事项形成的，由企业拥有或控制的，预期会给企业带来经济利益的资源。资产包括实物资产和金融资产。金融资产是指以价值形态而存在的资产，如股票、基金、信托、债券、存款和现金等。可以将金融资产细分为：货币资产、债权资产、股权资产、理财产品、信托和证券投资基金等。货币资产的流动性较高，风险较小，但收益率最低；债权资产和股权资产的收益率高，但流动性较低，风险较高，有时还可能遭受资本损失；理财产品资产的收益率一般较存款稍高，期限一般较短，没有流通转让市场，有不太高的认购最低金额门槛限制；信托资产相对于货币资产和债券而言，预期收益率较高，风险相对较高，流动性较低，有较高的门槛；债券基金的收益率较稳定、风险低，股票基金的收益率波动较大，风险相对更高。实物资产在通货膨胀下是保值的一种有效手段，但实物资产的流动性最低，有时还要受到物理折旧和精神折旧的影响。
2．你在选择资产时会考虑哪些因素？
在选择资产时，要考虑： 收入流量的稳定性和大小； 资产的预期回报率； 资产的风险和流动性；
对待风险的态度和我对风险的承受能力等。
3．什么是资产的风险？什么是系统性风险和非系统性风险？
风险即是一种资产潜在损失的可能性，或者说是未来预期收益的不确定性。风险分为系统性风险和非系统性风险。系统性风险是同一组类的所有资产共同面临的风险，如货币贬值、金融危机、政局动荡等都会引发系统性风险，还有一些政策性因素也可能引起系统性风险。系统性风险不能通过投资组合来分散。非系统性风险是某一种资产所面临的特有风险，如单个公司所面临的诉讼、市场和新产品开发的失败、火灾等使公司遭受巨额损失。非系统性风险可以通过组合投资来分散。
4．如何规避非系统性风险
系统性风险可通过投资组合来分散。通过组合投资来分散风险的一个重要原则就是，选择的资产之间的收益率/风险是相互独立的或者存在负相关性。
5．你有比较好的办法来规避系统性风险吗
规避系统性风险可以通过风险回避和对冲交易等方法。风险回避即有意识地避免某种具有特定风险的决策；对冲交易就是对同一种资产采取两种方向相反的交易策略，以一个方向交易的盈利来弥补另一个交易的损失。
6．小王换了一份收入更为丰厚的工作。他的工作的变动对他的资产选择行为会带来什么样的影响？
小王换了一份收入更为丰厚的工作，他就拥有更多的资源来购买资产，他对风险的承受能力也会强些。他对某些资产的需求增长幅度可能会大于对另一种资产的需求增长幅度。没换工作收入较低时，他对股票、债券的需求可能比较小；换了工作收入提高后，他可能会将较大一部分的收入用于股票投资，购买基金、债券或各类理财产品等。
7．假如你购买了两只股票，一只股票的预期收益率为25%，另一只股票的预期收益率为10%，且在两只股票上的投资各为1万元。试计算你的这一投资组合的期望收益率是多少。
因为在两只股票上的投资各为1万元，所以对两只股票的投资在总投资中所占的比重均为50%。投资组合的期望收益率为：50%×25%+50%×10%=17.5%。
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