银行利率_百度百科
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利率[1]表示一定时期内与的通常用百分比表示按年计算则称为其计算公式是= ÷ ÷时间×100%加上x100%是为了将数字切换成百分率与乘一的意思相同计算中可不加只需记住即可
在的方式有多种如活期等存入银行的钱叫做本金取款时银行多支付的钱叫做利息利息与本钱的比值叫做利率从借款人的角度来看利率是使用的单位成本是借款人使用贷款人的而向贷款人支付的价格从贷款人的角度来看利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率如果用i表示利率用I表示额用P表示则利率可用公式表示为i=I/P
一般来说利率根据计量的期限标准不同表示方法有年利率
现代经济中利率作为资金的价格不仅受到经济社会中许多因素的制约而且利率的变动对整个经济产生重大的影响因此现代经济学家在研究利率的决定问题时特别重视各种变量的关系以及整个经济的平衡问题利率决定理论也经历了利率理论可贷资金利率理论ISLM利率分析以及当代动态的利率模型的演变发展过程
认为和投资是两个相互依赖的变量而不是两个独立的变量在他的理论中供应由中央银行控制是没有利率弹性的此时就取决于人们心理上的而后产生的可贷资金利率理论是新古典学派的利率理论是为修正的利率理论而提出的在某种程度上可贷资金利率理论实际上可看成和的一种综合
著名经济学家等人则认为以上理论没有考虑收入的因素因而无法确定利率水平于是于1937年提出了理论基础上的从而建立了一种在和投资供应和这四个因素的相互作用之下的利率与收入同时决定的理论
根据此模型利率的决定取决于供给投资需要四个因素导致储蓄投资货币供求变动的因素都将影响到利率水平这种理论的特点是该理论在比较严密的理论框架下把古典理论的商品和的货币市场均衡有机的统一在一起
的利率决定理论是从利息的来源和实质的角度考虑了制度因素在利率决定中的作用的利率理论其理论核心是利率是由平均利润率决定的认为在下,利息是利润的一部分,是剩余价值的一种转换形式利息的独立化对于真正显示资金使用者在再生产过程中所起的能动作用有积极意义改革开放以来中国人民银行加强了对利率手段的运用通过调整利率水平与结构改革使利率逐渐成为一个重要杠杆1993年5月和7月中国人民银行针对当时经济过热市场物价上涨幅度持续攀升的情况两次提高了贷款利率这两次利率调整与1994年以来出台的其他重大经济改革措施相配合对抑制控制通货膨胀发挥了重要作用1996年以来针对中国宏观经济调控已取得显著成效市场物价明显回落的情况中国人民银行又适时先后七次降低了存贷款利率在保护存款人的基础上对减少企业特别是国有大中型企业的促进国民经济的平稳发展产生了积极影响
利率的调整实际上是各方面利益的调整中国人民银行在确定利率水平时主要综合考虑以下几个因素
一是物价总水平
这是维护存款人利益的重要依据利率高于同期物价上涨率就可以保证存款人的实际利息收益为正值相反如果利率低于物价上涨率存款人的实际利息收益就会变成负值因此看利率水平的高低不仅要看名义利率的水平更重要的是还要看是正利率还是负利率
二是利息负担
长期以来国有大中型企业生产发展的资金大部分依赖利率水平的变动对企业成本和利润有着直接的重要的影响因此利率水平的确定必须考虑企业的承受能力例如1996年至1999年中国人民银行先后七次降低存贷款利率极大地减少了利息的支出据不完全统计累计减少企业利息支出2600多亿元
利率调整对的影响主要是通过影响企业和银行上交财政税收的增加或减少而间接产生的因此在调整利率水平时必须综合考虑的收支状况银行是经营货币资金的特殊企业存贷款是银行收入的主要来源利率水平的确定还要保持合适的存贷款利差以保证银行正常经营
四是供求状况
利率政策要服从国家经济政策的大局并体现不同时期国家政策的要求与其他商品的价格一样利率水平的确定也要考虑的供求状况受资金供求规律的制约
此外期限风险等其他因素也是确定利率水平的重要依据一般来讲期限越长利率越高风险越大利率越高反之则利率越低随着中国经济开放程度的提高利率水平的变动对中国利率水平的影响将越来越大在研究国内利率问题时还要参考国际上的利率水平是我们普通居民较普遍采用的方法以零存整取利率的计算为例
的余额是逐日递增的因而我们不能简单地采用的计算利息的方式只能用单利方式计算公式如下
SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)
=NA+1/2 N(N+1)AR
其中A表示每期存入的SN是N期后的本利和SN又可称为单利年金终值上式中NA是所的的总额1/2 NN十1AR 是所获得的的总数额
通常是每月存入一次且存入金额每次都相同因此为了方便起见我们将存期可化为常数如下
如果存期是1年那么 D=1/2 NN十1=1/2×12×12+1=78
同样如果存期为2年则常数由上式可算出D=300如果存期为3年则常数为D=666
这样算来就有1/2 NN十1AR=DAR即利息
例如你每月存入1000元存期为1年存入为1.425‰(日起执行的现行一年期月利率)则期满年为.425‰=111.15元
又如储户逾期支取那么到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息
有另外一种计算利息的方法这就是定额计息法
所谓定额计息法就是用积数法计算出每元的利息化为定额息再以每元的定额息乘以到期结存余额就得到利息额
每元定额息 =1/2 NN+1NAR÷NA
如果现行一年期的的月息为1.425‰那么我们可以计算出每元的定额息为1/2×12+1×1.425‰=0.0092625
你每月存入1000元此到期余额为00元
则利息为1元
扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.注[1]日以后产生的利息已不用交利息税1等额本息贷款计算公式每月还款金额(简称每月本息)=贷款本金X月利率×[(1+月利率)^还款月数][(1+月利率)^还款月数]-1
2等额本金贷款计算公式每月还款金额(简称每月本息)=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)X每月利率
最新贷款计算器两种贷款的利息计算方式区别
这两种计算方法不尽相同等额本息贷款采用的是复合利率计算在每期还款的结算时刻剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息也就是说未付的利息也要计息这好像比利滚利还要厉害目前在国外等额本息贷款是公认的适合放贷人利益的贷款方式
然而等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息在每期还款的结算时刻它只对剩余的本金(贷款余额)计息说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算而只有本金才作利息计算然而贷款周期越长等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息所以如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话贷款周期越长的借款人越应该选择等额本金贷款[2]2014年全国主要各大银行利率表
最新全国主要各大利率表通知利率银行利率(整存整取)零存整取整存零取存本取息通知存款三个月半年一年二年三年五年一年三年五年一天七天央行0.352.62.833.754.254.752.852.930.81.40.352.853.053.253.754.254.752.852.930.81.350.352.853.053.253.754.254.752.852.930.81.35建设银行0.352.853.053.253.754.254.752.852.930.81.350.352.853.053.253.754.254.752.852.930.81.350.352.853.053.253.754.254.752.852.930.81.350.3852.863.083.33.754.254.752.852.930.881.49中信银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.930.881.49光大银行0.3852.863.083.33.754.254.752.852.930.881.49浦发银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.930.881.49深圳发展银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.930.881.49平安银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.930.881.49广发银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.830.881.49华夏银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.8930.881.49民生银行0.3852.863.083.33.754.254.752.863.083.30.881.49兴业银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.930.881.49宁夏银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49成都银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49渣打银行(中国)0.3852.62.831.51.61.7---0.81.34鄞州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49宁波银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49重庆银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.31.491.27厦门银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49西安银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49东亚银行0.3852.863.083.33.754.254.75---0.881.49广州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49汉口银行0.3852.863.083.34.134.254.752.752.830.881.49南京银行0.352.62.833.754.254.752.62.830.881.49河北银行0.3852.863.083.33.754.254.752.863.083.30.881.49东莞银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49杭州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49吉林银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49郑州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49北京银行0.3852.863.083.33.754.254.752.863.083.30.881.49上海银行0.3852.863.083.33.754.254.752.862.930.881.49华侨银行0.3852.853.053.253.754.254.75---0.81.35兰州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49天津银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49温州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49柳州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49深圳农村商业银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49中国邮政储蓄银行0.352.853.053.253.754.254.752.852.930.81.35江苏银行0.3852.863.083.33.754.254.752.863.083.30.881.49苏州银行0.3852.863.083.34.134.6755.2252.863.083.30.881.49一短期贷款
六个月以内(含六个月)6.10
六个月至一年(含一年)6.56
二中长期贷款
一至三年(含三年)6.65
三至五年(含五年)6.90
五年以上7.05一城乡居民及单位存款
(一)活期存款0.50
(二)定期存款
1.整存整取
三个月3.10
六个月3.30
2.零存整取整存零取存本取息
3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二协定存款1.31
三通知存款
七天1.49[3]
2014年1月份以来部分银行利率上浮10%部分银行利率一浮到顶最高达5.225%五年期定存银行利率表调整对存款计划有影响 如下是部分股份制城商行农商行外资行现行利率汇总表调整时间
自去年央行设置了上浮10%的上限以来多家银行执行了上浮到顶的利率政策
据8月统计数据全国有108家银行执行了上浮到顶的利率政策主要以城商行为主10月7日记者在网上查询发现仅广州地区二年期定存利率上浮10%的银行就有16家三年期定存利率上浮10%的有17家五年期定存利率上浮10%的有16家并且最近宣布上浮利率的民生银行和中信银行还并未录入
8月以来多家银行陆续上调定存利率定存利率上浮政策也从最初的城商行蔓延至全国性股份制银行
假期前执行定存利率上浮到顶的银行名单又添加两家全国性行9月19日某银行在全国范围内将二三年期的定存利率一浮到顶节前又宣布在北京地区二三五年期的定存利率都在基准利率的基础上上浮10%
随后民生银行公告宣布自9月27日起将二三五年期定存利率上浮10%而这一轮利率上调各家银行还取消了起点金额限制所有客户存款都能够获得最高利率记者计算(按单利计)发现利率调整后50万元5年期定期存款利息一共多拿1.1875万元
据记者了解五大国有行也有个别行在部分地区实行利率上浮政策交通银行在广州地区二三五年定存利率有条件上浮10%;工商银行东部某省分行近日首次将二三年定期存款利率有条件上浮10%利率掉期就是两个主体之间签订一份协议约定一方与另一方在规定时期内的一系列时点上按照事先敲定的规则交换一笔借款本金相同只不过一方提供另一方提供的则是固定利率利率的大小也是按事先约定的规则进行固定利率订约之时就可以知晓而浮动利率通常要基于一些有权威性的国际金融市场上的浮动利率进行计算如LIBOR(伦敦银行间同业拆借利率)或SHIBOR(上海……)在其基础上再加上或减去一个值等等方法可以确定当期的浮动利率　　最初出现很大程度上是因为协议双方在市场上(尤其是向银行借款)时自身借入浮动利率的成本与借入固定利率的成本不同于是可以结成对子各自借入自己更擅长的那种利率从而实现双赢都降低了融资成本　　之后或者说现在人们经常将它作为一个避险工具市场之大有人认为利率将会下行浮动利率好其他人或可能认为固定利率更划算此时很容易找到一个与你预期不同的人做交易对手从而双方得到了想要的结果此时银行常常充当中介与不同人签立掉期协议再来平衡　　中国第一笔公布的掉期发生在招行与花旗之间　　和的业务主要是负责从各商业银行购买住房抵押贷款只见具体的财务操作或许会用到这个是实务问题提的不多其实掌握了利率掉期的含义之后若是真的遇到房地美和房利美的业务分析中有掉期问题应该也可以理解了掉期只是一个工具与所有金融衍生品一样都说是用来管理风险的真正导致危机的原因是人的滥用与贪婪还有整个系统的特征所决定的脆弱性　　用途　　(一)规避利率风险让使用者对已有的 有机会利用利率掉期交易进行重新组合例如预期利率下跌时可将固定利率形态的债务换成浮动利率当利率下降时债务成本降低若预期利率上涨时则反向操作从而规避利率风险　　(二)增加资产收益利率掉期交易并不仅局限于方面利息支出的交换同样的在资产方面也可有所运用一般资产持有者可以在预期利率下跌时转换资产为固定利率形态或在预期利率上涨时转换其资产为浮动利率形态　　(三)灵活资产负债管理当欲改变资产或负债类型组合以配合组合管理或对利率未来动向进行锁定时可以利用利率掉期交易调整而无须卖出资产或偿还债务浮动利率资产可以与浮动利率负债相配合固定利率资产可以与固定利率负债相配合　　某外贸公司4月1日有一笔5年期浮动利率计息的负债本金为美元1000万利率为计息日当天国际市场公布LIBOR+1%每半年付息一次4月1日借款利率为3.33%公司预测目前美元利率已经见底未来利率有上扬的风险为规避此风险即与民生银行进行利率掉期交易支付给公司以LIBOR+1%的浮动利率利息与客户的原借款利率条件完全一致以让公司支付应付负债的利息而公司支付银行固定利率6.6%如此一来公司便可规避利率上升的风险[4]
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