商业银行法习题参考答案
一、选择题（在正确答案后打，多选、少选、错选均不记分）
１、商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件？(
A．&&不得低于25%
B．&&不得低于10%
C．&&不得超过50%
D．&&不得超过75%
2．任何单位和个人购买商业银行股份总额多大比率以上的，应事先经国务院银行业监督管理委员会批准？(
3．在下列哪种情况下，国务院银行业监督管理委员会可以对商业银行实施接管？( )
A． 严重违法经营
B． 重大违约行为
可能发生信用危机
D． 擅自开办新业务
４、下列选项中的哪些选项符合《商业银行法》的规定？( )
A．&&商业银行发放贷款应以担保为主&&&&
B．&&商业银行发放贷款应遵循资产负债比例管理的规定&&&&
C．&&商业银行对关系人不能发放贷款&&&&
D．&&商业银行可以发放短期，中期和长期贷款&&&&
答案；ABD&&&&
５．商业银行用于同业拆借的拆出资金限于下列何种情况以后的资金？( )
A．足存款准备金
B．留足备付金
C．归还中国人民银行到期贷款
D．&留足当月到期的偿债资金&&&&
答案：ABC&&&&
６．&&商业银行发放贷款必须做一以哪些选项所述内容？( )
A．借款人必须提供担保&&&&
B．必须订立书面借款合同&&&&
C．必须在中国人民银行规定的利率幅度内确定贷款利率&&&&
D．期限不能超过10年&&&&
答案：BC&&&&
７．国务院银行业监督管理组织可以对金融机构的下列哪些情况随时进行稽核，检查和监管？( )
A．贷款&&&&
B．存款&&&&
C．资产负债表&&&&
８.设立商业银行所依据的法律有( )
A.商业银行法
C.中央银行法
９.我国商业银行的资本充足率不得低于( )。
１０、根据《商业银行法》的规定,企业事业单位可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一 个办理日常转帐结算和现金收付的 ( )。
A.临时账户
B.一般账户
C.基本账户
D.专用账户
二、判断改错题（答题要求：在正确答案后的（? ）内打“√”，在错误答案后的（? ）内打“×”，并将错误的部分改为正确的答案。）
1、自营贷款的期限最长不得超过五年 （ × ）
改正：自营贷款的期限最长不得超过五年
2、商业银行发生信用危机，严重影响存款人利益时，中国人民银行可实行接管 。 （ × ）
改正：商业银行发生信用危机，严重影响存款人利益时，中国人民银行可实行接管
3、商业银行分支机构不具有法人资格，因而不能成为诉讼主体。（ × ）
改正：商业银行分支机构不具有法人资格，但能成为诉讼主体。
4、我国《商业银行法》规定的商业银行的存贷比例不得超过75% 。（ ）
5、依银监法之规定，银行间的同业拆借市场由中国人民银行监管。（ √ ）
6、商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。 （ √ ）
7、按《商业银行法》的规定，检察院有权查询、冻结、扣划个人储蓄账户。 （ × ）
改正：按《商业银行法》的规定，检察院有权可查询、冻结，但不能扣划个人储蓄账户。
8、我国商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务。 （ √ ）
9、中国进出口银行属于国有独资商业银行。 （ × ）
改正：中国进出口银行属于政策性银行。
10、企业事业单位可以自主选择银行开立专用存款账用于日常转账结算与现金收付的账户 （ × ）
改正：企业事业单位可以自主选择银行开立基本存款账用于日常转账结算与现金收付的账户
三、辨析题 （答题要求：作出判断，并加以简要分析）
1、我国商业银行实行多级法人体制
本题观点错误。
我国商业银行实行一级法人体制。我国商业银行的总行才具有法人资格，分支机构是商业银行总行派出机构，无法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。即实行一级法人体制。
2、我国商业银行采用国有独资公司形式
我国商业银行主要采用有限责任公司和股份有限责任公司两种组织形态。国有独资公司只是著中的一种形式。
3、我国国有独资银行的法人代表是董事长
我国国有独资银行没有设立董事会，没有董事长，所以不可能采用董事长担任法人代表的规定。在这些银行实行的是行长负责制，行长也不可能由董事会任免，只能由国务院来任免。但对国有独资商业银行实行股份制是必然选择。股份制商业银行的组织机构包括：股东大会、董事会、监事会、总经理。
4、存款自愿、取款自由是对公存款业务的基本原则。
该题观点错误。
存款自愿、取款自由不是对公存款业务的基本原则，而是个人储蓄业务的基样本原则。
对公存款带有一定的强制性。单位必须选择一家银行开立一个基本存款账户。开户行为开户单位核定有一个现金使用额度，凡超出现金使用额度范围的资金，都必须存入基本存款账户单位提取现金有严格限制，必须符合法定的理由和条件。题中观点不符合法律法规的规定，是错误的。
5、我国商业银行在境内可以从事信托投资和股票业务。
我国实行分业经营体制，商业银行在我国境内不可以从事信托投资和股票业务。但等等条件成熟时，我国会修改法律，推行混业经营。
6、商业银行以效益性、流动性、安全性为经营原则。
我国修改后的商业银行法规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则。
7、我国商业银行的贷款利率由商业银行与客户协商确定&
目前&，我国商业银行的贷款利率实行法定利率，由商业银行根据中国人民银行规定的货款利率的上下限确定。认为商业银行与客户协商确定的观点是错误的。
8、商业银行法的调整对象不包括财务公司。
商业银行是以吸收公众存款、发放贷款并从事汇兑结算业务为主信用机构。所有从事此类业务的金融机构都是商业银行法的调整对象。具体说来，其调整对象包括商业银行、城市合作银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社、财务公司、外资银行等等。
9、商业银行的存款准备金应依法缴存到国务院银行业监管组织。
依商业银行法和田中国人民银行法的规定，商业银行的存款准备金应依法缴存到中国人民银行，而不是国务院银行业监管组织。
10、个人在商业银行的存款账户可以随便查阅。答：
个人在商业银行的存款账户既属个人隐私，也属于商业秘密，银行对其负有保密的责任，不可以随便查阅。只有那些法律法规授权的主体方可依法查阅。银行随意让人查阅个人存款账户必须承担法律责任。
四、简答题
1、我国商业银行设立的原则
我国商业银行的设立必须遵循一定的原则，主要有：
（１）须经银监会审查批准的原则。我国商业银行实行审批设立原则。凡未经银监会批准，任何单位和个人不得私设银行和使用银行字样。
（２）合法设立的原则。
2、我国设立商业银行必须具备哪些条件？
答： 商业银行设立的准入条件，也即实质要件。我国《商业银行法》对商业银行设立的条件作了专门的规定，也就是商业银行的实质设立要件主要有：
第一、有符合规定的章程。
第二、有符合规定的注册资本最低限额。我国《商业银行法》规定，设立商业银行的注册资本最低为人民币10亿元，商业银行中的城市合作商业银行的注册资本最低为人民币1亿元，农村合作商业银行的注册资本最低为人民币5000万元；
第三、有具备专业知识的高级管理人员。
第四、有名称、健全的组织机构和管理制度。健全的组织机构一般应包括决策机构、执行机构和监督机构。决策机构为股东大会，由全体股东组成，执行机构为董事会，由股东大会聘任，对股东大会负责并报告工作，监督机构为监事会。
第五、有符合要求的营业场所、安全防范措施设备和其他设施。
第六、商业银行的设立还应该考虑经济发展需要和银行业的竞争状况。
3、简述商业银行总行与分支机构的关系
我国目前实行一级法人体制，非多级法人体制。总行才具有法人资格。《商业银行法》规定商业银行对其分支机构实行统一核算，统一调度资金，分级管理的财务制度。
商业银行是总行的派出机构，分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。
4、简述商业银行变更的内容
答： 商业银行设立后，在经营过程中由于某些事由的发生，可能会发生变化，商业银行发生变更应该由银监会审批或同意，其变更的事项通常包括：A、变更商业银行的名称；B、变更注册资本；C、变更总行或分支行所在地；D、调整业务范围；E、变更持有商业银行资本总额或股份总额的5%以上的股东；F、修改商业银行章程；G、商业银行合并与分立；H、银监会规定的其他变更事由。
5、简述商业银行的接管程序
答： （１）接管决定由银行业监管机构作出并公布。根据《商业银行法》第六十五条的规定，“接管由国务院银行业监管机构决定，并组织实施。中国银监会的接管实施应当载明下列内容：（一）被接管的商业银行名称；（二）接管理由；（三）接管组织；（四）接管期限。接管决定由中国银行业监督管理委员会予以公告”。
（２）接管组织与接管期限。接管可以由银行业监管组织自己进行，也可以委托其他机构实行。接管的期限最长不超过2年。在接管期间内，被接管银行原来的管理人员暂时停止工作，由接管人指定的人员接替他们的管理工作。
（３）接管的终止。接管可以由下列原因终止：第一，接管决定的期限已经届满或者中国人民银行决定的接管延期时间已经届满。第二，接管期限届满前，该银行已经恢复正常的经营能力。第三，接管期届满前，该银行被合并或者被依法宣告破产。
6、简述商业银行依法可以经营的业务
我国《商业银行法》将商业银行的业务列举为13项加以规定：（１）吸收公众存款；（２）发放短期、中期、长期贷款；（３）办理国内外结算；（４）办理票据贴现；（５）发行金融债券；（６）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（７）买卖政府债券；（８）从事同业拆借；（９）买卖、代理买卖外汇；（１０）提供信用证服务及担保；（１１）代理收付款项；（１２）提供保管箱业务；（１３）经中国人民银行批准的其他业务。
7、目前我国商业银行在境内不得经营的业务
答： 根据有关法律的规定，目前我国商业银行在境内不得从事以下业务：１、证券经营业务；２、投资非自用的房地产业务；３、投资办企业和非银行金融机构的业务；４、信托投资业务；５、其他法律禁止的业务。
8、简述安全性、流动性、效益性原则。
答： 根据《商业银行法》第４条的规定，商业银行要以安全性、流动性、效益性为经营原则（原为：效益性、安全性、流动性）。
安全性、流动性、效益性为经营原则，俗称为金融资产业务的“三性原则”。该原则是金融机构，尤其是商业银行经营业务的一项根本性原则。
安全性原则，是指金融机构在经营资产业务时应尽量减少和避免风险，确保资金安全，保障金融机构的清偿能力。它是金融机构经营资产业务的前提条件。
流动性原则是确保金融机构安全经营的重要保障。
效益性原则是银行经营的根本目的。效益性原则要求金融机构在经营业务的过程中，必须努力降低成本，提高贷款收益率，以最大限度地获取利润。它是金融机构经营资产业务，尤其是贷款业务必须遵守的重要原则。
金融机构开展贷款业务的安全性、流动性、效益性原则是既对立又统一的。
9、简述商业银行法规定的资产负债比例指标
答： 商业银行法第39条规定的下列资产负债比例指标：
（１）资本充足率指标。所谓资本充足率，是指资本总额与加权风险（或称权重）资产总额的比例。依据我国商业银行法的规定，商业银行的资本充足率不得低于8％，换而言之就是：资本总额的月末平均余额与加权风险资产月末平均余额的比例不得低于8％，用公示来表示就是：资本充足率=资本总额月末平均余额÷加权风险资产月末平均余额×100％≥8％。
（２）存贷款比例指标。存贷款比例是银行各项贷款与各项存款之间的比率，它是银行总量控制中的一项核心指标。我国商业银行法将该项指标确定为贷款余额与存款余额的比例不得超过75％。
（3）资产流动性比例指标。资产流动性比例，是指流动性资产与流动性负债之间的比率。我国商业银行法规定资产流动性比率即流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％。
（4）单一贷款比例指标。单一贷款比例指标，是指商业银行等金融机构对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比率。我国商业银行法将这一比率规定为不得超过10％。
（5）央行规定的其他比例指标。
10、简述保护存款人合法权益原则。
答案： 保护存款人的合法权益，是各国商业银行法共同遵守的一项基本原则。我国的《商业银行法》也设专章规定了对存款人合法权益的法律保护。
对存款人合法权益的法律保护，主要体现在以下几个方面：
（１）建立储蓄、存款合同关系，保护储蓄、存款合同双方当事人的合法权益。
（２）对个人储蓄存款实行存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。
（３）对储蓄存单、存折的遗失可依规定办理挂失止付，以保障存款人的利益。
（４）禁止任何单位将公款以任何名义转化为个人储蓄存款。
（５）办理人民币长期保值储蓄，使储户定期储蓄存款的实际利息收入不低于以至略高于同期物价上涨幅度。
（６）业银行有权拒绝任何单位或者个人对储蓄存款的查询、冻结、扣划。
五、案例分析题
1996年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开发某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该行付行长兼任房地产公司付董事长，商业银行向该项目公司投资1亿元人民币。同年6月房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷款。该行当月资本余额为17.9亿元人民币。1997年7月房地产开发公司因经营亏损濒临破产，商业银行的贷款已无法收回。1994年底该商业银行被人民银行决定接管。
1、商业银行能否向项目公司投资？为什么？
2、商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？为什么？
3、商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币贷款是否合法？为什么？
4、人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？如果商业银行支付不能的情况发生在2004年5月，接管决定应由谁作出？为什么？
简要答案：
１、商业银行不能向项目公司投资。因为我国实行分业经营体制，商业银行法明确规定，商业银行不得向企业投资。案例中的商业银行向企业投资是错误的。
２、能。商业银行法禁止向关系人发放信用贷款，并不禁止向关系人发放担保贷款。只是发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。这里的关键是要认识到案中的房地产开发公司是该商业银行的关系人，因为该商业银行的副行长兼任房地产公司付董事长，商业银行向该项目公司投资1亿元人民币，属于典型的关系人。如果向其提供信用贷款违法、但提供平等的担保贷款合法。
３、不合法。因为商业银行法关于资产负债比例管理的规定中明确规定，对同一借款人的贷款余案与商业银行资本余额的比例不得超过10％。该商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币，其当月资本余额为17.9亿元人民币，2除以17.9，贷款已超过其资本余额的10％。属违法放贷。
４、人民银行对该商业银行的接管决定是正确。因为家该商业银行巨额贷款无法收回，可能发生信用危机，在此情况下人民银行可以依法（当时的人民银行法）对该银行实行接管。值得注意的是，如果商业银行支付不能的情况发生在2004年5月，接管决定则应由银监会作出。因为2003年12月修改后的商业银行法规定，接管决定权应由银监会作出，并由银监会组织实施。
1999年8月，甲商业银行因行使对某公司的抵押权而折价500万元取得作为抵押物的一幢大楼，过户手续已经办理完毕。2001年3月，该银行将大楼以800万元的价格出售给乙公司。见房地产业利润丰厚，该银行立即斥资5000万元收购了丙房地产股份公司的51％的股份，成为其第一大股东。同时，证券市场正处于牛市，该银行为获取高额收益，也将1亿元资金投入股市。
请结合《商业银行法》的有关规定，指出上述案例中的违法之处。
本案中甲商业银行的违法之处有：
(1)逾期出售大楼。《商业银行法》规定，商业银行因行使抵押权而取得的不动产，应当自取得之日起1年内予以处分。
(2)向丙房地产股份公司投资。《商业银行法》规定，商业银行在我国境内不得向非银行金融机构和企业投资。
(3)投资于股市。《商业银行法》规定，商业银行在我国境内不得从事股票业务。提问回答都赚钱
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根据《商业银行法》的规定，商业银行在我国境内设立分支机构，应当按照拨付与其经营规模相适应的
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根据《商业银行法》的规定，商业银行在我国境内设立分支机构，应当按照拨付与其经营规模相适应的运营资金额。拨付各分支机构运营金额的总和，不得超过总行资本金总额的( )。A.40%B.50%C.60%D.65%
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我国《商业银行法》规定银行工作人员不得在其他经济组织兼职。作为一家银行的部门总经理,孙某在当地企业家协会兼任顾问的行为( )。A．违反了有关法律法规和职业操守的规定,必须停止此兼职活动B．非营利机构属允许范围内的兼职活动,但应向所在银行披露自己的兼职身份C．非营利机构属允许范围内的兼职活动,可以把一半以上的时间用于此兼职工作D．此兼职活动与银行业务不直接相关,故可以不向所在银行披露请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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我国商业银行的经营原则与法律保障|我​国​商​业​银​行​的​经​营​原​则​与​法​律​保​障
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