人民银行关于小额贷款公司的管理办法_百度文库
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人民银行关于小额贷款公司的管理办法
人​民​银​行​关​于​小​额​贷​款​公​司​的​管​理​办​法
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企业法人：李经理
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贷款额度：1万-50万 贷款时间：1年--10年 贷款利息：月息2%,年息10%
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贷款范围：全国各地（当天放款）无需抵押，无需担保。
贷款资料：户口本 身份证 工作收入证明(需加公司盖章或财务专用章)
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贷款范围：全国各地（当天放款）无需抵押，无需担保。
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中融小额贷款有限公司
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贷 款 合 同（样本）　　
贷款方：___________　　
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邮编：_____________电话：___________借款方：银行账号：_____________　　
地址：________________________________　　
邮编：_____________电话：_____________　　
根据《中华人民共和国合同法》的规定，经贷款方、借款方、担保方协商一致，签订本合同，共同信守。　　
第一条贷款种类：____________________________________　　
第二条借款金额（大写）：_____________________________　　
第三条借款用途：____________________________________　　
第四条借款利率：按季度收息，利随本清。　　
第五条借款期限：　　
借款期限自____年____月____日起，至____年____月____日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。　　
第六条还款资金来源及还款方式：　　
1.还款资金来源：_________________________________　　
2.还款方式：_____________________________________　　
第七条保证条款：　　
借款方请___________作为借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力，保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。　　
第八条违约责任：　　
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内（假日顺延）将贷款放出，转入借款方帐户或由贷款方（银行）开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款（汇票），应按违约数额和延期天数的贷款利息的5％向借款方偿付违约金。　　
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。　　
3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。　　
第九条合同变更或解除：除《合同法》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《合同法》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议，本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。　　
第十条解决合同纠纷的方式，执行本合同发生争议。由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意按（）项处理。　　
（1）由仲裁委员会仲裁。　　
（2）向人民法院起诉。　　
第十一条本合同经双方签字生效。　　
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保证方签字：_____________
公司宗旨：诚信重于泰山专业视如生命，以实力、效率立足于市场。用服务、便捷来赢得口碑为您所急、提您所思给每位在困境中需要帮助的人提供帮助。
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&&& &&正文
部分小额贷款成变相高利贷 实际利息是银行8倍
　　四川新闻网成都1月14日报道(本网记者)无论你乘坐电梯、听电台广播、看报纸，还是突然收到的陌生放贷电话和短信，都暴露了这样的一个事实：小额贷款已经无孔不入了。
　　贷款无需抵押，放款前不收取任何费用，最快三天甚至一天内就可放款……小额贷款这么美妙的描述，对于资金周转困难的企业和经济紧张的市民来说，多么具有诱惑力。随着春节临近，一些生意人资金压力较大，亟待资金周转小额贷款业务更加火爆。小额贷款到底是助人济困的天使还是“坑爹”的高利贷呢？
谭先生在小额贷款公司门前仔细查看橱窗广告
　　今日下午2时，在成都做生意的谭先生(化名)向本网记者透露了他前不久遭到小额贷款坑害的经历。本网记者深入调查，揭开这个行业中一些小额贷款公司不仅在还贷方式上设下陷阱，采取所谓的“等额本息”还贷款方式，还以“管理费”、“财务咨询费”等名目来变相提高收费利率，导致借贷人实际支付的利息是银行的8倍，成为牟取暴利的高利贷。
　　四川蓉城律师事务所王劲夫、曹萧尹律师分析认为，此种行为不仅扰乱了金融秩序，而按照法律规定超过基准利率4倍的利息不受法律保护。
　　连闯三关 终获小额公司放贷
　　家住成都白果林小区的谭先生称，由于春节前大量铺货，他急需现金周转。前不久，在朋友推荐下，谭先生到成都建设路高地中心一家小额贷款公司申请8万元的贷款。该公司和谭先生达成协议：公司为谭先生申请四川本地某商业银行的信用贷款，月息为0.8%，由银行直接放贷；贷款成功后，公司一次性收取贷款总额9%的手续费。遗憾的是，由于信用有污点，谭先生没有通过该银行的审核。
谭先生站在小额贷款公司门前犹豫不决
　　通过该公司业务员介绍，谭先生又到位于成都二环路东一段的上海某小额贷款有限公司成都分公司，申请4万元的信用贷款。
　　这家公司的业务员小张蛮有把握地告诉谭先生：该公司不像其他公司手续那么繁琐，只需借贷人的身份证、社保卡、水电气机打发票或网上购物的发票及相关凭证就可轻松贷款。谭先生从未在网上购过物，小张很热情地自掏腰包帮谭先生在淘宝上购买了2支牙膏，令谭先生获得了网上购物的发票及相关凭证。
谭先生到建行办理了网上银行代扣授权书
　　接着，该公司业务员小周又陪同谭先生在金河支行建设路储蓄所办理了网上银行代扣授权书。有了这个授权，该公司就可通过网上银行在谭先生的建行储蓄卡上代扣本金、利息、手续费等。
　　资料齐全后，谭先生通过了申请贷款的第一关。第二关很简单：那就是该公司的放款稽核员在电话中向谭先生询问一些基础资料；并通过电话对谭先生的直属亲戚和朋友进行电话调查。
　　最后一关是接受稽核员当面审查。在接受审查前，小周一再叮嘱谭先生：不要透露自己在其他银行贷款遭拒一事，否则难以通过稽核员的审核。
　　稽核程序是：进行身份证和真人对比、电脑照相存档、询问公司业务员是否收取其他中介费用、是否愿意接受该公司放款的利息和收取的手续费等问题。
　　按照小周的叮嘱，谭先生有惊无险地通过了稽核员的审核。然后，双方签订了个人信用贷款合同，谭先生贷款成功：他获得了该公司2万元、为期36个月的信用贷款。
这张建行卡就是小额公司放款的卡
　　实际利息达基准利息8倍 小额贷款成变相高利贷
　　回家以后，谭先生研究该合同时发现按照合同规定，觉得其中有猫腻。咨询在银行工作的朋友后，他突然看穿了这家公司布下的陷阱：
　　银行贷款每月的利息是按照实际的本金计算的，即余额计息，借贷人这个月还了一部分本金，下个月计算的时候就按未偿还的本金计算；而该公司则是全额计息，即每个月的利息都是按照借贷总额计算的。按照该份借款合同，谭先生借款2万元，按理说他每个月都在还款，本金应该越来越少，但该公司每个月计算的时候仍是用2万元的本金乘以月息，也就是说，即使谭先生的本金只剩下1元未还，该公司仍然按照2万元计息。
　　谭先生计算了一下，加上该公司收取了贷款金额2%的贷款手续费，他实际3年下来要支付14800的利息及管理费，利息及管理费的成本占贷款总额的75%，贷款成本惊人的高昂。另外，合同还约贷款6个月后才能申请一次性还完余款，且须支付贷款总本金3%的违约金。
　　今日下午4时，望平街一家储蓄所向工作人员利用贷款计算器现场计算出谭先生实际的贷款利息。
　　按照日中国人民银行公布的最新贷款基准利息，1年至3年(含)的年基准利息调整为6.15%，输入贷款金额2万，按照等额本金的还款方式，36个月共需偿还利息1952.76元；按照等额本金的还款方式，36个月共需偿还利息1896.25元。
　　那么，谭先生实际支付的14800的利息，按照以上两种方式，达到银行放贷利息7.6倍和7.8倍左右。
　　但是该储蓄所工作人员介绍，实际上银行放贷一般是人行基准利率的1.3倍―1.4倍，而且需要抵押物，抵押时担保公司还需要收取评估福。
　　王劲夫律师分析说，谭先生实际的贷款利率已经大大超过了目前基准利率的4倍。高昂的贷款成本明显为高利贷，但是该公司的包装则令人错误地以为其放款行为完全是合法的。如今借贷市场是现金为王，小额贷款公司在借贷行为中处于强势，行业主管部门中国人民银行和银监会行业监管部门应该制定具体的指导意见，一方面维护金融秩序另一方面保护借贷双方当事的人合法权益。
　　谭先生和小额公司最终签订了贷款合同，目前该公司已放款并扣了400元的手续费
　　小额公司：全额计息是行业惯例
　　面对谭先生的质疑，该小额公司负责稽核的刘小姐称，该公司此种计息方法是行业的惯例，该公司在全国设有多家分公司，都是按照此种模式经营。她还说，该公司在和谭先生签约时，谭先生也同意了合同约定的计息方式及管理费收取办法等条款。在某银行工作的李女士也透露，此种民间借贷方式通常都是全额计息。
　　一名业内人士称，这类小额贷款公司这种还款方式相比民间借贷等有一定的优越性。“民间借贷大多采用的还款方式为到期一次性还本付息或是先扣利息最后还本，而这类小额贷款公司采取的“等额本息”的方式一方面能够保持资金流动性并监控客户还款，另一方面可以降低客户一次性还款的压力。
　　业内人士：银行和小额贷款公司关系紧密
　　“一些和银行有关系的可以通过现有渠道低成本地拿到贷款额度然后再到我们这里来放贷。”一名小贷公司工作人员向本网记者透露。
　　在本网记者的调查中了解到，一些小额贷款公司和银行人员有着密切的合作关系，对于银行信贷员来说，通过自身渠道和人脉优势，从客户和小贷公司间赚取外快，已经是公开的秘密。
　　谭先生也证实，他见证了四川本地某商业银行员工王某和小额贷款公司的紧密关系，为了能通过该银行的审核，王某甚至教唆谭先生撒谎，以通过银行审核人员的调查。
　　律师：超过基准利率4倍的利息不受法律保护
　　四川蓉城律师事务所王劲夫、曹萧尹律师分析认为，小额贷款公司虽然从事的是金融业务，但其本身不属于金融机构属公司性质。我国目前法实践中认可的借贷有两种，一种是金融机构发放贷款，另一种是民间借贷。小额贷款公司的贷款行为应属民间借贷。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》【法(民)＜1991＞21号】规定最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护并且出借人不得将利息计入本金谋取高利，债权人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。此种行为不仅扰乱了金融秩序，而按照法律规定超过基准利率4倍的利息不受法律保护。
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关于村镇银行、小额贷款公司设立时关联方认定标准的探讨
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关于村镇银行、小额贷款公司设立时
关联方认定标准的探讨
吉林理悦律师事务所& 王雪光
&&& 中国银行业监督管理委员会银监发〔2007〕5号《村镇银行管理暂行规定》第二十五条规定，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10％。中国银行业监督管理委员会、中国人民银行银监发〔2008〕23号《关于小额贷款公司试点的指导意见》第二条规定，小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10％。吉林省金融工作领导小组办公室《吉林省小额贷款公司试点暂行管理办法》第十六条规定，小额贷款公司申请开业，申请人应当提交律师中介机构出具发起人和出资人关联情况的法律意见书。因此，村镇银行和小额贷款公司在设立时，通常需要由律师事务所来出具关于发起人和出资人关联情况的法律意见。但是，到目前为止，在这些规范性文件中并未明确指出如何认定关联方。对于关联方的认定，属于一项衍生法律服务，需要律师融合法律专业知识和金融专业知识来进行综合判断。以下就结合我国现行的与关联方认定有关的规范性文件，力争在关联方认定方面形成一个可操作性标准，如有不当之处，欢迎指正。
&&& 一、依据一：中国银行业监督管理委员会令（2004年第3号）《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》
&&& 该《办法》是银行业监管部门直接发布的涉及关联方内容的规范性文件，虽然该办法主要规范的是关联交易行为，但由于关联方认定方面规范的欠缺，该《办法》又是由银行业监管部门直接作出，因此对于作为金融机构的村镇银行及作为非金融机构小额贷款公司，在审查关联方方面无疑具有重要指导意义。该《办法》第二章&关联方&规定的相关内容，总结起来有以下主要内容：
&&& （一）商业银行的关联方包括关联自然人、法人或其他组织。
&&& （二）商业银行的关联自然人包括：1、商业银行的内部人（包括商业银行的董事、总行和分行的高级管理人员、有权决定或者参与商业银行授信和资产转移的其他人员）及其近亲属；商业银行的主要自然人股东（指持有或控制商业银行5％以上股份或表决权的自然人股东，其中自然人股东的近亲属持有或控制的股份或表决权应当与该自然人股东持有或控制的股份或表决权合并计算）及其近亲属；2、商业银行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员；3、对商业银行有重大影响的其他自然人。
&&& （三）商业银行的关联法人或其他组织包括：1、商业银行的主要非自然人股东（指能够直接、间接、共同持有或控制商业银行5％以上股份或表决权的非自然人股东，不包括国有资产管理公司）；2、与商业银行同受某一企业直接、间接控制的法人或其他组织（不包括商业银行）；3、商业银行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织（不包括商业银行）；4、其他可直接、间接、共同控制商业银行或可对商业银行施加重大影响的法人或其他组织（不包括商业银行）。
&&& 除上述内容外，该《办法》还给出了一些关键性定义，主要如下：
&&& （一）近亲属。指父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。
&&& （二）控制。指有权决定商业银行、法人或其他组织的人事、财务和经营决策，并可据以从其经营活动中获取利益。
&&& （三）共同控制。指按合同约定或一致行动时，对某项经济活动所共有的控制。
&&& （四）重大影响。指不能决定商业银行、法人或其他组织的人事、财务和经营决策，但能通过在其董事会或经营决策机构中派出人员等方式参与决策。
&&& 以上是该《办法》中对于关联方认定的提炼。因该《办法》是由银行业监管部门所制定，因此在认定村镇银行和小额贷款公司关联方时，应是起到一个规范性、标准性、原则性的作用。
&&& 二、依据二：财政部财会[2006]3号《企业会计准则第36号&&关联方披露》（2006）
&&& 这是我国国家财政部门正式颁发的会计准则，《准则》供所有中国境内企业使用。《准则》是根据《企业会计准则&&基本准则》而制定，在关联方认定方面，《准则》具有一定的指导意义。其中规定了如下定义：
&&& （一）关联方。一方控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方或两方以上同受一方控制、共同控制或重大影响的，构成关联方。
&&& （二）控制。是指有权决定一个企业的财务和经营政策，并能据以从该企业的经营活动中获取利益。
&&& （三）共同控制。是指按照合同约定对某项经济活动所共有的控制，仅在与该项经济活动相关的重要财务和经营决策需要分享控制权的投资方一致同意时存在。
&&& （四）重大影响。是指对一个企业的财务和经营政策有参与决策的权力，但并不能够控制或者与其他方一起共同控制这些政策的制定。
&&& 《准则》从企业的角度，定义了关联方的构成，即下列各方构成企业的关联方（但仅仅同受国家控制而不存在其他关联方关系的企业并不构成关联方）：
&&& （一）该企业的母公司。
&&& （二）该企业的子公司。
&&& （三）与该企业受同一母公司控制的其他企业。
&&& （四）对该企业实施共同控制的投资方。
&&& （五）对该企业施加重大影响的投资方。
&&& （六）该企业的合营企业。
&&& （七）该企业的联营企业。
&&& （八）该企业的主要投资者个人及与其关系密切的家庭成员。主要投资者个人，是指能够控制、共同控制一个企业或者对一个企业施加重大影响的个人投资者。
&&& （九）该企业或其母公司的关键管理人员及与其关系密切的家庭成员。关键管理人员，是指有权力并负责计划、指挥和控制企业活动的人员。与主要投资者个人或关键管理人员关系密切的家庭成员，是指在处理与企业的交易时可能影响该个人或受该个人影响的家庭成员。
&&& （十）该企业主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员控制、共同控制或施加重大影响的其他企业。
&&& 三、依据三：中国证券监督管理委员会令第40号《上市公司信息披露管理办法》上市公司信息披露管理办法
&&& 《上市公司信息披露管理办法》是证监会以主席令形式发布的部门规章，是对上市公司及其他信息披露义务人的所有信息披露行为的总括性规范，涵盖公司发行、上市后持续信息披露的各项要求。因此，在关联方认定方面，该《办法》应是具有一定的参考价值。《办法》的如下内容值得借鉴和参考：
&&& （一）关联人包括关联法人和关联自然人。
&&& （二）上市公司的关联法人，是指：1、直接或者间接地控制上市公司的法人；2、由前项所述法人直接或者间接控制的除上市公司及其控股子公司以外的法人；3、关联自然人直接或者间接控制的、或者担任董事、高级管理人员的，除上市公司及其控股子公司以外的法人；4、持有上市公司5％以上股份的法人或者一致行动人；5、在过去12个月内或者根据相关协议安排在未来12月内，存在上述情形之一的；6、中国证监会、证券交易所或者上市公司根据实质重于形式的原则认定的其他与上市公司有特殊关系，可能或者已经造成上市公司对其利益倾斜的法人。
&&& （三）上市公司的关联自然人，是指：1、直接或者间接持有上市公司5％以上股份的自然人；2、上市公司董事、监事及高级管理人员；3、直接或者间接地控制上市公司的法人的董事、监事及高级管理人员；4、上述第1、2项所述人士的关系密切的家庭成员，包括配偶、父母、年满18周岁的子女及其配偶、兄弟姐妹及其配偶，配偶的父母、兄弟姐妹，子女配偶的父母；5、在过去12个月内或者根据相关协议安排在未来12个月内，存在上述情形之一的；6、中国证监会、证券交易所或者上市公司根据实质重于形式的原则认定的其他与上市公司有特殊关系，可能或者已经造成上市公司对其利益倾斜的自然人。
&&& 四、操作性标准
&&& 结合上述三个规范性文件，从村镇银行与小额贷款公司设立时关联方认定的角度，本人认为可以得出以下基本结论：
&&& （一）关于自然人股东的关联方
&&& 依据《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》的规定，自然人股东的关联方主要是指股东及其近亲属。依据《上市公司信息披露管理办法》的规定，自然人股东的关联方主要是指股东的配偶、父母、年满18周岁的子女及其配偶、兄弟姐妹及其配偶，配偶的父母、兄弟姐妹，子女配偶的父母。
&&& 这里涉及一个近亲属的概念。
&&& 最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行））规定，民事诉讼中的近亲属包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。
《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》规定，近亲属指父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。
《上市公司信息披露管理办法》规定，关系密切的家庭成员，包括配偶、父母、年满18周岁的子女及其配偶、兄弟姐妹及其配偶，配偶的父母、兄弟姐妹，子女配偶的父母。
&&& 因此，不难看出，在审查村镇银行和小额贷款公司关联方时，参照适用特别法优先于普通法的原则，应使用《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》规定的近亲属定义，将近亲属的概念定义在父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。
&&& 依据《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》的规定，商业银行的关联法人或其他组织包括商业银行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织（不包括商业银行）。也就是说，在该《办法》中认为自然人股东的关联自然人直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织也应被视为是自然人股东的关联方。参照《上市公司信息披露管理办法》的规定，我们倾向性地认为，自然人股东或其近亲属持有5％以上股份或表决权的企业，自身或其近亲属担任高管、监事的企业和该企业的子公司，本人持有控股股份、担任高管的企业法人，也应视为自然人股东的关联方，这里的企业高管包括企业董事、公司经理、副经理、财务负责人、董事会秘书和公司章程规定的其它人员。
&&& （二）关于法人和其他组织关联方
&&& 《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》规定，关联法人或其他组织主要包括：1、主要非自然人股东（指能够直接、间接、共同持有或控制商业银行5％以上股份或表决权的非自然人股东，不包括国有资产管理公司）；2、与商业银行同受某一企业直接、间接控制的法人或其他组织（不包括商业银行）；3、商业银行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织（不包括商业银行）；4、其他可直接、间接、共同控制商业银行或可对商业银行施加重大影响的法人或其他组织（不包括商业银行）。
&&& 《企业会计准则第36号&&关联方披露》规定，除同受国家控制而不存在其他关联方关系的企业并不构成关联方外，法人和其他组织的关联方包括：1、企业的母公司和子公司以及受同一母公司控制的其他企业；2、对该企业实施共同控制或施加重大影响的投资方；3、该企业的合营企业或联营企业；4、该企业的主要投资者个人及与其关系密切的家庭成员以及该企业或其母公司的关键管理人员及与其关系密切的家庭成员及其控制、共同控制或施加重大影响的其他企业。
&&& 因此，本人倾向于得出如下结论，即关联法人和其他组织的关联方包括该企业的母公司、子公司、合营企业、联营企业；持有该企业5％以上股份或表决权的非自然人股东；与该企业同受某一企业控制的其他企业（兄弟公司）；该企业的持有5％以上股份的自然人股东、高管及其近亲属持有5％以上股份的企业。
&&& 以上倾向性意见，是为了量化审查标准，方便操作而进行论证得出。其中，对于自然人股东的关联方包括了自然人、法人及其他组织，而法人及其他组织的关联方仅包括法人和其他组织，这只是一种方便审查上的安排，实际上法人及其他组织的关联方也可能包括自然人，但是通过上述安排已经可以避免重复审查。
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