哪家银行贷款要求低有什么条件

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2011-09-25 06:22 标签： 哪家银行贷款要求低
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建行贷款需要什么条件？
建​行​贷​款​需​要​什​么​条​件​？
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你可能喜欢捆绑销售、各种额外费用……拿一笔银行贷款需要诸多限制条件——
最“靠谱”银行贷款 暗藏哪些潜规则
从上述情况看，银行渠道获得贷款在利率等各方面是最具诱惑力的。
但在实际运行中，由于中小企业，尤其是小微企业自身治理结构不健全、规模需求较小等原因限制，被银行普遍感觉“不是自己的菜”。
即使是符合了银行的初步门槛，还要面对先要购买理财产品等“捆绑销售”的行业内“潜规则”，包括固定存款、理财、办理信用卡、工资开户等在内的附加条件，这让企业贷款难上加难。“隐性”发现1、贷款搭办卡
当前钢铁市场低迷，为了能够周转生产，邯郸市的陆先生急需200万元的资金。于是，陆先生托关系找到银行信贷员，对方在审核了陆先生的各种手续并收取了三万元的“好处费”之后，又提出了“附加条件”——在该行办理职工工资卡。
为了能贷到款，陆先生只得答应了下来。陆先生公司有二百多位职工，每人办一张卡，对于银行来说也算是比较好的业绩。陆先生介绍说，相对比从前，银行已经规范了许多。
此前如果想贷款，还要附带买理财产品、购买保险、员工工资发放、收付业务等。“现在监管部门查得严了，如果明确说要附带这些条件，银行担心有客户去有关部门投诉。”陆先生称。2、利率上浮40%
石家庄市一家咖啡连锁经营店的胡先生急需一笔100万元以下的资金。可银行在答应放款的同时，给予上浮利率40%的条件。胡先生介绍，正常的银行贷款年利息是6%，上浮了40%之后，利息变成了8.4%，新增的2.4分的利息，这对于企业而言也是一笔不小的成本，无形之中增加了企业自身的负担。
胡先生介绍，在银行贷款，往往要求先交10%到20%的保证金，这部分资金的占用就是一个隐性的成本。
另外，由于直接贷款不好批，银行提供的多是承兑汇票，企业还要贴息，又是一笔成本。
现在银行针对中小微企业的贷款普遍会上浮30%~40%。如此高的上浮利率，也就等于银行创收了这么高的利润。这些还只是正常的利息，还有一些其他的成本。“所以现在中小微企业融资成本很高。如果在没有多少利润的情况下，很难继续生存下去。”为此，胡先生也在考虑企业的转型，打算做企业加众筹的模式。3、额外费用与利息持平
保定一家光伏产品配件企业相关负责人告诉记者，去年该公司办理了一笔1000万元的商业抵押贷款。除去一年8.6%的利息成本，担保、咨询、财务等各路中介费用已与利息基本持平，占融资总成本的一半。该负责人无奈地说，刚开始银行会先承诺一个比较低综合利率的贷款，等公司将手续全部提交完以后，银行就会以贷款额度紧张，其他企业愿意承担更高成本为由，如果想尽快贷款需加上一笔加急费用。
最终达到小企业自愿情况下，提
高贷款综合收益，使贷款企业的实
际贷款额度缩水。
而记者也从省会部分银行、企业了解到，目前对企业贷款收费种类也五花八门。在小微企业贷款方面有受托管理贷款及转让服务费、公司金融风险承担费；在担保、评估、登记方面，还设有代付同业手续费、现金管理增值服务费等。“企业实际贷款后的利息至少高出表面利率的1~3个点。”长期接触企业贷款业务的王先生向记者坦言。“隐性”揭秘1、承兑汇票 成本增长一倍
在采访期间，不少企业在贷款的过程中遇到银行不能放全款，而是放一半的款，另一半通过承兑汇票的形式给贷款企业，这也无形之中增加了企业的成本。
一家生产LED灯的企业在银行贷款400万元后，银行却只给了200万元的现金，另200万元作为银行的承兑汇票，同时还要求企业缴纳100%的保证金，这家企业最终只拿到了200万元的贷款。
银行的承兑汇票是三个月时间，也就是说，企业要想拿到承兑汇票上的200万元资金，自己先要掏这200万元的三个月利息。以100万借款为例，目前银行承兑汇票贴现年利率是8%左右，6个月期满贴现成本4万；开票的同时存入保证金50万，综合成本年利率接近17%。
这看似很不合理，但是对于企业而言，“胳膊拧不过大腿”。一些被“承兑”的企业的成本会增长一倍，但企业也只能默默地忍受银行的宰割。
据记者了解，一些银行要求的保证金还不止50%，综合贷款成本就会更高，这种模式以前在钢贸贷款上用得最多，彼时银行赚得盆满钵满。2、“倒贷”逼隐性成本激增
许多中小企业向记者反映，“如今在银行贷款收费也是五花八门，利息、收费即使高点、贵点也认了，最忍受不了的还有‘倒贷’，就是每年银行会把旧的贷款重新审核过程，贷款企业此时不但要重复付给银行高利率，还有再抵押的漫长行政审批时间。”“银行每年‘倒贷’的时候是企业最困难的日子。”石家庄市某化工企业的负责人安东方介绍说，按银行规定，必须还完旧账才能借新账，这样企业就得筹措资金将钱还上，没有资金的这段时间就得向小额贷款公司或是民间个人借钱，月息5分、8分，甚至达到1毛也得借。”安东方说，“过桥贷”往往有两三个月，如果换算成年利率高达60%以上，高出银行利率六倍以上。
以石家庄市为例，小额贷款公司收取费用为月利率2.5~3%左右，即年融资成本30~36%。一般企业在急需周转资金、抵押担保不足情况下，会采用上述方式融资，但融资成本要远高于从银行融资，甚至会采取高利贷的方式筹集资金来弥补这种过桥贷款。3、“关系费”加第三方担保
由于缺乏合格的抵押物，中小微企业一直以来被认为是贷款难点。河北一家中型建材企业杨某说，目前中小企业融资依然以抵押贷款为主，没有抵押物基本上难以贷款。因此，银行一般会要求企业找担保公司担保才能贷到款，担保费用通常不超过2~5%。
一家担保公司的小张毫不避讳地说：“举个简单的例子，如果你是一个条件比较不错的企业找银行贷款，信贷员会找你一个问题说你哪儿不合适，然后提示你需要找担保公司就可以将这个问题解决了。此时，信贷员会给担保公司打电话说你们公司帮他处理下。这样也显得信贷员积极为贷款企业着想。其实信贷员和担保公司之前已经联系好了。”小张介绍，担保公司能否为企业贷出款来，完全凭着和银行的个人“关系”，一般走银行贷款公司会收取2~3个点的服务费，而从信用社贷款服务费较高一般在4~5个点左右。
小张坦言，现在有的信用社办贷款明着要价就是三四个点。
尽管收较高的服务费，小张对企业的选择也极为严格，只做有抵押贷款，一般是市证住房、商铺等，并且不做二次抵押贷款。
■文/本报记者李宏彬 刘晏
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