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我国商业银行个人理财业务发展对策研究
发布时间： 来源：中国论文援助中心 发布者：王亚楠 阅读：
我国商业银行个人理财业务发展对策研究
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【摘要】：
&&&&改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的变化，个人理财逐渐成了人们关注的焦点。商业银行发展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势的必然选择。
&&&&与国外的个人理财业务相比，我国还处于起步阶段，理财水平不高，重点对象的市场定位还不明确，理财产品的完备性方面有待完善，对品牌的重视程度也不够。在此基础上，本文结合我国的实际情况对我国商业银行个人理财业务中存在的问题进行了归纳。这些问题主要体现在银行外部制约因素和银行自身两个方面，在外部制约因素上主要体现在:分业经营的金融体制，利率管制政策，理财市场的法律体系和监管机制不完善。银行自身的问题主要表现在:理财理念缺乏，理财产品创新不足，市场营销手段落后，服务水平不高，缺乏组织、技术、人才的支持，风险控制能力差。
&&&&针对存在的问题，提出发展对策。我国发展个人理财业务的对策主要有加强客户理财意识培养，树立以客户为中心的服务理念;创新经营机制，满足客户的理财需要;创新理财产品，提高服务质量;调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略;加强理财人员培养，建立有效的客户经理制度;加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统;加强风险管理体系的建设，防止风险过度集中。
&&&&[关键词]：商业银行、个人理财、理财产品
&&&&【正文】：改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展，居民的个人财富不断积累，人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的变化，个人理财逐渐成了人们关注的焦点。商业银行发展个人理财业务既是社会环境变化和经济结构转型的客观要求，也是银行主动适应金融市场变化和个人业务发展趋势的必然选择。&个人理财服务&在我国虽然还是一项处于起步阶段的新兴银行业务，但由于巨大的市场潜力，现已普遍被各商业银行列为零售业务发展的战略重点
&&&&一、商业银行个人理财业务发展的理论基础
&&&&（一）商业银行个人理财业务的含义
&&&&个人理财的含义：
&&&&在欧美等发达国家，个人理财的概念一般表述为个人银行业务或私人银行业务。这两种表述虽然都属于商业银行的零售业务，其服务的对象都是居民个人和家庭，但在概念的内涵上却有很大差别。个人银行业务主要服务于社会中低收入阶层的个人和家庭;私人银行业务则主要服务于社会中高收入阶层特别是高收入阶层的个人和家庭。
&&&&银行个人理财业务是:为谁理财指商业银行以自然人为服务对象以客户为基础。
&&&&1.理财主体是由专业的理财经理、客户经理为客户理财。
&&&&2.理财途径及方式是利用其网点、技术、信息、资金等方面的优势。
&&&&3.理财工具是专业的财富管理平台，评估、测算等。
&&&&4.理财场所是各支行网点的沃德财富理财服务中心。
&&&&5.运用科技体系、理财效、综合客户的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到提升其收益预期，实现其人生的未来规划和资产的保值增值。
&&&&如下图所示：个人理财业务的基本要素及相互关系
&&&&金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。
&&&&不是产品推销，而是综合金融服务。不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。
&&&&不是一个一次性产品，而是一个动态的过程。是以客户为中心，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标 ,按照客户的实物性资产、现金收支流状况 ,围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况 ,形成一套以个人资产效益最大化为原则 ,是运用科学的理财方式及理财工具通过专业的财富管理平台，评估客户风险等级选择与之风险等级相匹配的产品及人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排 ,并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。
&&&&从广义上说，各家银行的个人理财账户其实都是一个综合户口，集中了储蓄投资、消费、贷款等多种功能。
&&&&从狭义上说，个人理财表现为银行通过自身的特点和功能为客户的资金保和增值，更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客户提供整体服务和附加服务的功能。
&&&&&个人理财&通俗地说就是处理好自己的钱财，使手中的钱能够得到合理的使用和消费，实现有效的保值和增值，让&钱生钱&。
&&&&（二）商业银行个人理财业务的作用、意义及理财的必要性。
&&&& 1. 商业银行个人理财业务的作用：
&&&&&个人理财&是随着人民收入的增加, 生活质量的提高而出现的。在农业经济时代, 人们过着自给自足的生活, 生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存问题。在封建社会,&重农轻商&&君子不言利&的观念使人们羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代,绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再近一点, 说到理财就是炒股赚钱了。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国政府做出决定, 一个儿童从5 岁开始, 就必须在学校里接受以&善用金钱&为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的, 有什么用途; 7 岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱, 如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素, 务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济, 是进一步社会化所必须的, 理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高, 人身目标的实现为终极目的。这其中财富的增加只是一个方面, 财富的安全,个人的现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素。所以理财不仅仅是富人的事, 有钱人也有不善理财的, 而没钱的人通过系统的人生规划, 科学地理财, 同样可以达到&财务自由&的境界。
&&&&商业银行在理财业务时若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
&&&&2. 商业银行个人理财业务的意义：
&&&&理财是人一生中财务资源配置效用的最大化。是为了平衡家庭的一生收支，我们面对的是一个瞬息万变的世界。风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件&&但如果事先早有准备，就可以将意外事件带来的损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。这就是理财。
&&&&3. 理财的必要性
&&&&一生中，我们个人所面对的风险主要有两个：
&&&&一个是：微观风险，比如事业、疾病残疾、意外死亡等；
&&&&另一个是：宏观风险，比如通货膨胀、金融危机。
&&&&任何风险的发生都会给个人带来巨大的冲击。科学的理财安排，可以事先采取有针对性的预防措施。当风险来临时，就不会惊慌失措，让我们轻松面对&&
&&&&今年的金融危机让我们感受到了经济的动荡，这些问题大部分是宏观问题，而对我们个人又会有怎样的影响呢？而金融危机又不得不让我们学会理财。因为，很多不想为理财伤脑筋的人总以为：把钱定存就好了，每年有固定利息，又不用为理财忙东忙西，何乐而不为？其实这种观念真是大错特错。每年的通货膨胀会使实质购买力下降。当每年的通货膨胀率高于定存利率时，就代表金钱的价值缩水了。或许你会怀疑：这种现象真的会经常发生吗？没错，这种现象发生的机率可是很高的。尤其从2008年至今，受全球金融危机的影响，利率越来越低，但物价却节节升高。所以，可千万不要以为钱放到银行就没事了！持续的通货膨胀，将使您的财富一天天缩水，所以合理的理财最重要！
&&&&其实个人理财如理发：
&&&&人生的道路总是相通的。在理发时，我们会因选择而矛盾；在个人理财的时候，我们同样会为选择而烦恼。例如在基金理财产品选择时就是如此，2009年以来，伴随股市转折与基金业绩的大幅提升，新基金发行局面也大为改观。依据德圣基金研究中心的数据，截止9月23日，2009年迄今已成立的新发基金共93支，募集规模共2694.71亿份。
&&&&颇高的新基金募集规模反映了当下投资者对于基金理财的热忱和对中国经济的看好，的却让人欣喜不已。然而在新基金热销的背后，笔者在思索：为什么新基金会如此吸引投资者？那些老基金是否就无人问津？这其中是否存在着理财的误区呢？
&&&&笔者与多位基金投资者接触之后，得到的答案是：新基金很&便宜&，只卖1块钱，而老基金比较贵、有些甚至都卖到了8块钱一份的高价；新基金具有更好的成长前景，而老基金似乎已经&赚不动钱&了&&总的说来，新基金物美价廉，大有可为；而老基金却&廉颇老矣&，还得冒较高的风险。
&&&&情况是否真得如此，那么我们就认真的分析一下：
&&&&我们知道，所谓基金的价格，其实就是基金的份额净值。如果基金的净值低，投资者用同样的投资金额确实可以买到较多的基金份额，这种数量上的错觉，容易让投资者以为买净值低的新基金是捡到了便宜。
&&&& 我们假设：基金A，净值1.5元；基金B，净值1.1元。投资者投资10000元，可以买到6667份基金A，也可以买到9091份基金B。显然，投资者如果投资基金B，可以买到更多的份额。但是，如果两只基金采取了同样的投资方式，获得了同样的收益率。一年以后，基金A拥有的股票涨了10%，净值涨到了1.65元。基金B拥有的股票同样也涨了10%，净值涨到了1.21元。这时，投资者手中基金的市值都是约11000元。所以，当时无论是买基金A还是买基金B，结果都一样，都是赚了10%。
&&&&可见，投资基金应选择未来增长性预期好的基金，而不能简单的以价格为标准。同时，净值越低的新基金，并不意味着将来上涨的空间就越大。开放式基金并不像其他投资品（如股票、期货）的价格一样，买的人多净值就会涨，卖的人多净值就会跌。开放式基金的资产主要是基金持有股票、债券的市值，如果这部分资产升值了，基金的净值就会升高，如果这部分的资产下跌了，基金的净值就会低。这都需要专业人员来分析：
&&&&假设两只基金的时间期限相同，也都没有进行过分红，那么，高净值代表基金在过去的时间里投资实力强，低净值代表基金在过去的时间里投资实力一般。基金净值的高低并不是选择基金的依据，基金净值增长率才是判断投资价值的关键。
&&&&此外，基金净值越高，并不意味着基金的风险越高。
&&&&基金的风险并非来自高净值，而主要来自基础市场行情走势对基金投资组合的影响。基金公司遵循的是投资组合理念，它的操作实际上是在低价位的时候买入股票，当股票涨到一定程度的时候，股票的风险增加，基金公司就卖出，资产从股票变成了现金，净值非但没有降低，反而因及时出售高风险资产而增加。对于那些投资水平高的投资团队来说，这样重复操作的结果是总资产在增加，净值也在增加，但风险并没有累加。所以，基金的风险主要是基金投资组合中资产的风险，和基金净值的高低并没有关系。
&&&&理财也如同寻找好的适合的&发型师&每一位理发的顾客，都希望找到一位价钱适中、技艺高超的&发型师&；而每一位基金投资者，都希望选择专业严谨、有出色业绩的理财团队。从这个意义上来讲，投资者选择基金最重要考虑的因素应该是基金管理人的信誉和投资管理水平以及个人的风险承受能力，而不是简单地看基金的&新旧&与否。因为从中长期来看，新老基金并不是影响投资者效益的关键因素，而持续的业绩优良才是一个基金管理人综合实力的体现。
&&&&&路遥知马力&，这点值得参考，也只有专业的理财人员能洞察体会到。
&&&&漂亮的GDP后面是穷怕了的勤劳的中国人有些疲惫的笑脸。当你的工资、基金，股票或者公司业绩有了新的起色的时候，你是否会想到，此刻，究竟是你赚了钱还是钱赚了你的生活？财富最根本的作用不是影响我们的社会地位抑或是衡量个人成就。财富只是让我和我们的家人生活得更好的一种必需品，所以理财未雨绸缪更重要。
&&&&二、我国商业银行个人理财业务的现状和存在的问题
&&&&（一）个人理财产品的特点
&&&&为了更好的开展个人理财业务，更好的为客户服务，有必要对个人理财产品的特点进行分析：
&&&&1.从产品实质上看，个人理财产品是风险定价和金融创新的结合体。商业银行是通过承担风险获取收益的。因此，在设计理财产品时，商业银行必须为高于储蓄存款利率的收益部分寻找风险来源。这些风险来源包括利率、汇率、指数商品价格、选择权、期限长短等多个方面。商业银行将这些风险因素进行组合、搭配、消减，并根据各种风险因素在市场中的定价，合理确定产品的价格水平，从而设计出不同的个人理财产品。从这个角度看，金融产品之间的差别就在于风险的不同。因此，理财产品的实质是风险定价和金融创新的结合体。商业银行必须能够有效识别产品风险，识别客户风险承受能力，为不同风险状况的客户确定恰当风险的产品组合，并从这种创新中实现自身的利润。
&&&&2.从经营形式上看，个人理财产品是商业银行将业务许可优势的潜在收益转移给个人投资者的过程。商业银行发售理财产品，募集资金，然后将资金投资于目标市场，一般是央行票据、商业票据、银行间债券市场、国际债券市场以及衍生产品交易市场，这些市场是一般个人投资者无法进入的。但是商业银行通过集合理财，投资于这些对银行而言十分熟悉的市场，使得个人投资者能够间接享受到这些市场的收益。因此，商业银行通过理财产品返还给投资人的收益，一方面是其业务经营能力的反映;另一方面则是运用个人投资者的资金，将自身拥有的业务许可优势转化成收益。从这个角度看，商业银行个人理财产品与证券公司和基金管理公司有很大的不同。证券公司和基金管理公司所进行的股票交易和债券交易是一般投资人也可以涉足的，证券公司和基金管理公司所提供的服务更加专业化和分散化，而商业银行则在业务许可上独具优势。由此可见，商业银行先天上具有个人投资者无法参与和替代的优势，只需借用投资人的资金，发挥其优势，就可与投资人共享收益。因此，商业银行正积极开发衍生产品，积极参与理财业务竞争。
&&&&3.从风险承担上看，在个人理财产品业务中，商业银行同时承担了市场风险、法律风险和交易对手风险。这是商业银行开展个人理财业务与其他类型金融机构的不同，基金管理公司、证券公司、信托公司在开展理财业务的过程中，与投资者是广义上的信托关系，风险基本上由投资者承担，收益归投资者所有，资金管理人则是受托管理投资人的资产，并收取管理费用。而商业银行通过个人理财产品募集到的资金属于银行负债的一部分，资金的操作属于资产运用，从整个银行层次上看，个人理财业务的资金与其他资金来源和运用一样，计入资产负债表，成为资产负债表内业务，需要进行资产负债匹配管理和流动性风险管理，壮大或者膨胀银行的资产负债规模;从业务微观层面上看，在个人理财产品交易中，商业银行已经通过合同的约定给顾客一定的收益预期，尽管这种收益带有一定附加条件，没有明确承诺，如果商业银行不在市场中对冲，或者不能对冲，将承受因此而带来的市场风险。同时，大量的理财合同使得商业银行承担了法律风险，目前有些个人投资者和某些商业银行的纠纷就是这种风险的体现。频繁的资金交易使商业银行还承担了交易对手风险。
&&&&4.从市场竞争角度看，个人理财产品是价格竞争与规模竞争同在的业务品种。由于金融产品的特点，投资者的资金能在各种金融产品和市场之间快速自由地流转，如果各商业银行产品本身趋同，具有极强的互相替代性，那么市场竞争就将以价格竞争的残酷形式展开，这也是各银行竞相压缩扣点、提高理财产品收益率报价的原因。目前，外币理财产品的扣点已经降低到千分之一的水平，有些大客户甚至享受不扣点的待遇。但是产品组合的基本收益率空间是有限的，单个投资者的资金量也是有限的，银行要想在竞争中胜出就必须在价格竞争的同时进行规模竞争，即不但要做大单一类产品的规模，而且要做大所有理财产品规模，尤其是做大能够互相轧抵风险，呈负相关性产品的规模，这样银行才能真正做集合理财，不需要过多地去金融市场中平盘，牺牲差点，从而达到提高投资人和银行利润空间的目的。
&&&&（二）我国商业银行个人理财业务发展现状
&&&&自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出&私人理财中心&的牌子至今，随着国内居民收入的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。尤其是近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行已经取得了一定的成绩。例如在2002年10月，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品&金葵花理财品牌及服务体系。其一经推出，立刻在国内银行界掀起波澜，实施客户分层服务策略，争夺高端客户也迅速成为国内金融服务的竞争热点。金葵花理财推出短短两个月，贵宾客户就达到了3.07万户，较推出前增加了21%;金葵花贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到28.9%，对存款增加的贡献率达到了49.8%;金葵花贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%。金葵花理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。此外，工商银行、建设银行、农业银行等大型商业银行以及深发、浦发、光大、民生等股份制商业银行都不同程度地推出了个人理财业务。
&&&&随着金融业的开放，外资银行业在我国快速地开展自己的个人理财业务，从最早的2002年3月花旗银行率先推出理财中心以来，汇丰、渣打和恒生银行都已陆续在北京、上海、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出各自的理财品牌。外资银行紧紧抓住个人理财大做文章，除了利用自己的特色产品进行大规模的宣传外，更多地使用品牌战略抢夺优质客户，如荷兰银行的&梵高贵宾理财&等。以深圳为例，汇丰银行深圳分行推出其&申越理财&以来，不到一年时间就已拥有1000多名申越理财高端客户。真正在我国商业银行个人理财业务史上具有标志性意义的文件是2005年9月中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(&《办法》&)和《商业银行个人理财业务风险管理指引》(&《指引》&)。根据该管理办法，商业银行可以推出保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本收益理财计划等产品，其中保证收益理财计划及具有保证收益性质的新的投资性产品需要向银监会报批，其他产品只需向银监会报备。此次《办法》鼓励商业银行推出结构性衍生产品、人民币外币相结合的理财产品。随着我国经济的快速增长，我国居民的个人财富和金融资产不断增多，为商业银行的个人理财业务提供了巨大的市场需求，不断进行个人理财产品和服务的创新，促进商业银行个人理财业务的快速发展。目前各家银行纷纷创立了自己的理财品牌，如农业银行的&金钥匙理财&、工商银行的&理财金账户&、招商银行的&金葵花理财&、光大银行的&阳光理财&等，理财产品也由过去单一的储蓄品种，发展到现今涵盖储蓄、结算、贷款、资信、投资、银行卡及电子银行等八大系列、百余个品种。从人员、品种、收入的增长速度来看，个人理财业务居各业务之首，发展地如火如茶
&&&&根据《年中国银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年，银行理财产品保持了快速发展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币，创造了一个新的&速度神话&。
&&&&如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。
&&&& （三）我国商业银行个人理财业务存在的问题
&&&&近年来我国商业银行个人理财业务已经取得了很大进展，但与国外同业相比仍存在一定差距，仍处于个人理财业务发展的初级阶段。商业银行在发展个人理财业务时还存在着一定的问题。
&&&&1.理财观念缺乏
&&&&个人理财业务强调的是个性化服务，根据客户的情况制定理财规划，量身定做金融产品，设计具有代表性的理财套餐，实现客户在人生不同阶段的生活目标和财务目标。但现实的情况是很多银行受传统观念限制，没有突破传统业务的柜台服务模式，没有提供一对一的个性化服务。很多银行的个人理财客户经理由于专业知识水平不足，从银行角度出发，把推销产品放在第一位，其扮演的不是理财规划师的角国债&、&可以拿部分资金购买保险&等，使居民无法真正获得有效的全方位服务。宣传理财产品时，并未对发放给客户的理财材料进行详细解释，只着重向客户宣传产品的收益，而对风险揭示不足。
&&&&2.理财产品创新不足，理财业务层次低
&&&&（1）理财产品同质化严重。近年来，各家银行都纷纷推出个人理财品牌，发行多种个人理财产品。但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。由于金融产品的易模仿性，造成各银行在理财产品的开发上存在的&同质化&问题严重，相互模仿的较多，对产品的创新和深层次挖掘不足。各种理财产品是&你方唱罢我登场&，很难形成竞争优势。而这种效仿的结果必将导致金融业务平台的重复建设，形成商业银行之间的趋同竞争，最终造成金融产品边际收益率降低。
&&&&（2）理财产品相对单一，复合性产品少。我国商业银行个人理财产品功能比较单一，缺乏深度挖掘;产品之间界限分明，缺乏相互联系，从而导致产品之间缺乏有机整合，整体竞争力不够。这种单一的产品结构，不具备满足客户多种需求的横向整合能力，多数产品也不具备纵向深度开发潜力。比如，商业银行发行固定收益，打新股和挂钩基金等人民币理财产品，都只具备单一投资途径，没有形成有效集合多种投资渠道的投资组合产品。
&&&&（3）理财产品定价能力不高。目前，很多中资银行发售自己的外汇理财产品之后，并没有将产品结构拆开，自己到国际金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的外汇存款以及结构产品打包一起到外资银行进行平盘，结果，不论中资银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而己。造成这种现象的一个主要因素是银行的定价能力不高，缺少自己的产品模型和对冲技术，从业人员也缺乏相应定价技术的模式、知识和数据的学习，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲。例如市场上推出的预期收益率与纽约商品交易所到期轻质低硫原油期货收盘价格挂钩的理财产品，由于我国商业银行未能直接参与市场，对油价走势缺乏认知，同时缺少专业设计团队，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，只能被动的接受外资银行的报价。
&&&&（4）理财业务层次低。商业银行所能提供给客户的个人理财业务层次较低。
&&&&从银行理财服务的宣传资料看，似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部概念，但实质上它们更像是一种传统服务的延伸。目前银行的个人理财服务还只是停留在为客户设计理财方案，接受个人咨询，提供信息资料，给客户提供理财建议。银行推出的理财产品都是标准化产品，没有根据客户的需要来设计产品。
&&&&3.市场推广和开拓不力
&&&&由于我国个人理财市场起步较晚，广大客户对个人理财业务缺乏了解。这就要求我国商业银行在开展个人理财业务时进行有效的市场宣传，向目标客户推广和解释清楚各种理财产品，根据客户需求提供理财方案。国内银行在市场推广方面，缺乏宣传，即使存在宣传，其推广方法也很单一，而且推广对象不明确。从具体操作来看，由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户并不多。保险复杂的条款常常需要保险推销员通俗化的解释才能让人弄明白，然而目前由银行代理的保险如&千里马&、&红双喜&等投资分红险在银行里却主动地向顾客推销介绍。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓不熟悉的，尤其是一些老年人根本就看不懂宣传册。
&&&&近几年，我国银行都逐步设立了产品研发部门，但迄今为止，却未看到哪家银行建立专门开拓市场的部门。有些银行虽有专门负责广告、宣传的部门，但其领域过于狭窄，远没有把这个过程提升到&服务&高度，在设计操作中也缺乏新的创意，而且很少有与具体的业务品种密切结合的操作。很多金融产品创新的思路只是停留在设想阶段，或是停留在怎样将产品造出来的阶段。从目前来看，金融创新品种之所以需求不旺盛，效果不理想，其重要原因在于，新的&产品&缺乏营销服务方面的开拓过程。一个好的金融产品从创立、推出到为市场所普遍接受，肯定需要一个向潜在客户宣传、推广的过程，国内银行在这方面，不仅推广方法单一，而且推广对象不明确。在实际操作中，现在国内的一些银行的宣传口号是&要如何就找某某行&，但实际上，客户并不能确切知道找你干什么，你能提供什么样的帮助，而且，大多数金融产品不是针对全社会成员的，仅靠一般号召根本不能奏效。而国外银行通常的做法是:利用报纸发行系统、地铁售票窗口、咖啡馆的柜台等免费自取或配送的形式提供图文并茂、通俗易懂且信息详尽的宣传材料。
&&&&4.营销渠道单一、缺乏机构保障、缺少系统支持
&&&&目前，我国商业银行尚未按客户需求实施整合性营销，营销能力弱，营销渠道单一。国内银行个人理财业务的主营渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张达到扩大市场份额。这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接，且让客户无法得到完全服务。而且国内银行网点设施落后，绝大多数营业网点仍延续着传统的以记账算账为主要内容的运作模式，网点内的结构仍以传统的窗口式服务为主，工作人员以会计员、出纳员、储蓄员为主，个人客户经理较少，业务人员不懂营销、也不会营销，各种新业务在网点营销中往往受阻，网点营销功能弱。而ATM、POS、电话银行、网上银行等服务渠道使用率较低。各营销渠道、各营业网点各自为政，处于严重的分散状态。
&&&&个人理财业务的基本理念是&客户为中心&，是一种为客户提供一站式服务的新型综合性业务，它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合。目前我国商业银行个人理财业务工作都归口在个人银行业务部，而具体理财业务通常由多个部门管理，导致前后台业务条块分割。个人理财未能形成相对独立的运作系统，使我国商业银行无法为客户提供一站式服务。
&&&&建立和运用客户资料库分析系统是银行开展个人理财业务的基础，以客户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础给客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值增值。但多数银行的运行系统是建立在账户基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如&瞎子摸象&，始终无法确定目标群体。商业银行各部门间的客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
&&&&5.专业理财人才欠缺
&&&&银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。从业人员必须具备专业知识、服务意识、操作技巧以及对市场变化的洞察力和敏感度，同时还要有过硬的道德品质和良好的个人信用。但目前现实是，我国商业银行理财人员专业单一，复合型人才偏少，对现有金融产品认识不足，往往只熟悉自己的领域，不熟悉怎么把跨越各领域的不同金融产品组合到一起。相当一部员并不具备债券、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财方案的能力。对宏观经济政策掌握少，对微观经济分析能力不强，市场营销意识和技能与市场需求还有较大差距。例如有些银行个人理财经理在传统业务中面对客户的需求游刃有余，但对新兴业务则显得力不从心，综合业务技能的欠缺成为个人理财经理向客户提供全方位理财服务的制约。在国外许多银行中，大堂经理就可以为客户提供有关个人理财方面的建议。我国一些银行虽引用此做法，但收效甚微，相当一部分大堂经理仅能解决一些简单问题，例如:告诉客户办理业务要到哪些窗口，怎么样填写开户、挂失表格等，无法提供技术含量稍高的咨询服务，更不用说要求更高的个人理财服务。
&&&&6.银行控制风险能力待完善
&&&&伴随着《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的出台，为了防止&一放就乱&的局面，银监会同时出台了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，在鼓励业务创新的同时也强调风险。这是因为在我国新兴的商业银行个人理财市场上，银行控制风险的能力相对较弱。理财业务涉及产品和交易的多个层面，隐藏着多种形式的潜在风险，如市场风险、流动性风险、汇率风险、利率风险、道德风险等。
&&&&首先，风险贯穿在银行个人理财经营的全过程。发达国家银行个人理财业务的低风险是建立在完善的风险管理和成熟的外部经营环境基础之上，而我国银行业的风险管理体系还不健全，银行经营的内外部环境也有待完善。其次，由于个人理财业务是我国银行业的一项新业务，对风险缺乏有效地识别和检测措施，银行为了抢占市场优势地位，往往更注重业务的扩张，而忽视风险管理。各银行都在收益率上做文章吸引客户，运营成本与收益之间的矛盾日益突出。根据历史经验，在经济复苏或业务发展的上升时期，银行工作人员将变得比较乐观，更注重业务的扩张，对风险管理往往置之不理，这种现象在我国银行业拓展个贷业务时已显现出来了。我国的银行业一般把个人理财业务划分在中间业务范畴，这样的划分撇开了银行资产损失的风险，甚至认为个人理财业务是无风险的业务，因而缺乏一些应有的风险防范观念和措施。
&&&&三、我国商业银行个人理财业务发展的主要对策
&&&&（一）加强客户理财意识培养，树立以客户为中心的服务理念
&&&&1.加强客户理财意识培养
&&&&作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工以及媒体和中介加强宣传和引导，将重点放在客户的实用价值上，达到吸引目标客户尝试使用的目的。宣传的主要内容:突出产品尊贵形象、提供专业理财顾问服务及多元化的理财服务等。营销人员应主动向客户推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为客户提出个人理财建议，以便让所有现实和潜在的理财客户都能了解理财业务，并愿意接受银行的理财服务。
&&&&2.树立以客户为中心的服务理念
&&&&国内银行对&以客户为中心&的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求，长期以来对客户实行无差别服务策略，不能够抓住真正的赢利客户。商业银行要实现利润，就离不开客户。树立以客户为中心的经营理念需经历&客户至上&、&客户第一&、&客户满意&、&增加客户价值&四个发展阶段。在&客户至上&阶段主要体现银行的服务姿态;在&客户第一&阶段，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心;在&客户满意&阶段，强调不仅要重视客户，还要把客户的需求和利益放在第一位，以客户的满意度作为评价工作的标尺;在&增加客户价值&阶段，通过向客户提供产品和服务使客户价值增加，让客户享受增值服务。国有商业银行当前的客户服务水平最多处在前两个阶段，离第四个阶段的要求还有相当的距离，而个人理财业务的核心理念也正是体现在增加客户价值这点上，所以国有商业银行必须牢固确立&以客户为中心&的经营理念，从客户的需要而不是银行自身情况出发，根据不同客户的特点，以量身定做的方式为客户提供称心的服务，更好地满足客户的需要，用自己的专业服务为客户打理个人资产，增加客户价值。
&&&&（二）创新经营机制，满足客户的理财需要
&&&&1.加强与非银行金融机构合作，突破混业限制
&&&&个人理财业务涉及的领域包括零售银行、保险、基金、信托、证券、税务等，不是单一金融机构的单一产品或服务所能满足的。我国目前的金融分业经营模式在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的发展，在当前分业模式无法转变的情况下，商业银行为满足客户综合化的理财需要，须做出许多变通和改革。通过与证券公司、保险公司、基金公司、期货公司等非银行金融机构的合作，整合各方面的资源，进行各金融机构之间理财产品及服务的合作，以实现个人理财业务的突破。
&&&&2.拓展业务渠道，单一银行平台向综合理财业务平台转变
&&&&国内银行原来的服务基本上以网点为单位，服务渠道单一。个人理财的一个重要发展趋势就是由原来的单一型物理网点向全方位的网络型多渠道服务转变。即通过银行内部、外部两方面渠道全面开展个人理财业务。内部渠道主要通过电子和物理两个通道来实现客户不受营业时间、营业地点限制的服务。物理渠道即传统的物理网点，提供面对面的基础银行服务，电子渠道主要指电话银行、网上银行、ATM机等基于信息技术、互联网技术等的电子渠道。客户对银行服务渠道的选择是以物理网络为依托，以电子银行服务为扩展的一个随时、随地进行个人理财的服务全国乃至全球化的立体网络。
&&&&（三）调整营销手段，确立以市场为导向的营销策略
&&&&1.细分市场，准确定位
&&&&科学的市场细分与准确的定位是我国商业银行开展个人理财业务的前提和基础。市场细分和基于细分基础上的市场定位可以帮助商业银行识别和区分不同的客户，从中发现目标客户，并对目标客户提供差异化的服务，最大限度地满足客户的需求，获得竞争优势。细分市场的标准很多，针对个人理财客户市场的标准主要有年龄、性别、家庭规模、生命周期、收入、职业、学历、社会阶层、心理取向、行为等。商业银行把整个金融市场的客户，按一种或几种标准加以区分，从而产生若干个不同需求特征的细分市场，并结合自身的资源和目标，选择具有相当规模和较好的发展前景以及较大的赢利潜力的细分市场作为目标市场。在对个人客户市场进行细分基础上进行目标市场定位，即为什么样的客户服务，然后对不同层次的客户提供有针对性的分层次服务，通过对渠道、产品、价格进行调整，推出不同的促销方式，对不同客户提供有针对性、差别化的产品和服务，提高服务效率，满足不同层次客户的需求。
&&&&2.灵活的定价策略
&&&&在激烈的个人理财业务竞争中，运用灵活的定价策略，满足不同层次客户需求，有利于个人理财业务更好地开展。这里主要从外部市场环境和内部客户两方面来阐述商业银行理财业务的定价策略。
&&&&（1）面向外部市场环境的定价策略
&&&&我国商业银行在发展个人理财业务过程中以提高市场竞争力为目标，采用竞争定价策略，其理财产品定价需要考虑以下因素:
&&&&①银行的竞争地位。银行需要对自己提供的理财产品的市场竞争地位进行判断，是处于绝对优势，还是处于平均水平或劣势，根据不同的地位确定相应的定价策略。
&&&&②竞争对手的价格策略。如今信息时代，商业银行理财产品的价格透明度增加、客户获得信息的渠道增多的情况下，竞争对手的同种理财产品的价格高低，会直接影响客户的购买行为，使预期的定价目标受到影响。
&&&&③银行预期市场份额的目标。银行对其理财业务的预期市场份额的目标有近期与远期之分。近期收益与长远收益目标不一致时，看重近期目标的银行，可以采取更加进取的定价策略，例如所定价格低于市价，取得相对的价格竞争优势。看重远期目标的银行，则可更多地考虑理财业务的整体定价水平，以及长期所能带来的收益，可以高于市价来确定理财产品价格。
&&&&④产品的市场容量及需求弹性。竞争定价策略的核心是确保银行的理财产品价格具有相对的市场竞争力，进而增加理财产品的市场份额。
&&&&（2）面向内部客户的定价策略
&&&&面向内部客户的定价策略是指银行针对在个人理财业务上己发生业务往来的客户而采用的一种定价策略。关系定价是一种新型的面向内部客户的定价方法，它以银行与客户的关系为基础，根据关系的远近来确定银行理财产品的价格水平。其实质是通过重复销售和交叉销售各种银行理财产品，建立银行与客户的长期合作关系。银行不单独为某个理财产品定价，而是以一篮子理财产品的组合来确定平均成本和预期的平均利润，从中制定理财产品组合的最终价格。
&&&&3.加强理财产品品牌建设
&&&&近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。在个人理财产品的品牌建设上，我们认为:首先，做好品牌的市场及形象定位。在品牌设计以前，就要对目标客户群有一个准确定位，使品牌与所提供的理财产品的理念相呼应。在品牌推广的过程中，要注意各种营销手段推广的同一性，即给受众都是一样的品牌形象。此外，推广营销媒体的选择也很重要，既要选择目标客户群经常接触的媒体，同时也要注重推广媒体本身的品牌与知名度。其次，是广告推广策略。通过电视、广播、报刊等媒体广告，将理财品牌信息迅速传递给目标市场和社会公众。通过必要的公关、公益活动，与目标客户及社会建立和保持良好的关系，在公众心目中树立良好的品牌形象。
&&&&4.培养理财人员素质，建立有效的客户经理制度
&&&&我国商业银行的个人理财业务还处于初步发展阶段，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，因此培养一支富于创新、善于经营、勇于开拓的复合型理财人员队伍，是理财中心在未来的发展竞争中掌握主动权、获得更大的生存和发展空间的关键，也是建立有效的客户经理制度的关键。
&&&&（1）培养理财人员素质
&&&&首先，制定系统的理财人员培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财人员，同时加强与证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次，对理财人员进行有针对的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。同时，应尽可能让他们参加各类专题研讨会和金融知识专家讲座，使其全面了解银行的业务发展情况、业务发展目标、面临的经营环境和最前沿的金融业务信息。再次，通过证券、保险汉语系统的横向交流，使理财人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际的操练，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财的能力。
&&&&（2）建立有效的客户经理制度
&&&&&客户经理制度&是现代商业银行在开拓业务经营中建立的以客户为中心，为客户提供理财产品和服务、传递市场信息和管理客户为一体的新型全方位服务体制。它从制度上、人力资源安排上、服务内容和服务方式上确保银行的营销人员与特定的客户保持一个全面、明确、稳定和长期的服务关系。客户是商业银行生存和发展的根基，商业银行通过实施以客户开发为主的客户经理制，可以获得稳定的客户群，为实现效益最大化目标奠定坚实基础。纵观国外银行的成功经验，结合我国目前个人理财业务的开展现状，推行客户经理制已成为必然趋势，有效的客户经理制度包括以下几个部分:
&&&&①拥有健全的机构设置。机构设置体现&以客户为中心&的原则，各级经营行要在个人业务部门的直接管理下，设置个人理财中心，根据具体条件配备数名个人客户经理。根据客户经理管理能力和业务能力的不同，分别设置普通客户经理、高级客户经理和客户经理主管的岗位。普通客户经理负责为一般客户提供理财服务;高级客户经理负责为优质客户服务;客户经理主管除了负担一部分客户服务的工作外，还要负责组织和管理本理财中心的全面工作。
&&&&②明确客户经理的职责。客户经理是银行与客户沟通的纽带和主要渠道，其基本职责是发现客户需求，进行风险识别，并协调银行内部资源及时有效地满足客户需求，实现客户管理系统的基本要求。客户经理工作内容主要有:积极开展公关活动，充分利用银行的网络优势，向个人客户宣传金融政策、法规以及本行经营的业务项目、金融产品等，为客户提供各项咨询服务和理财服务;分析研究市场，加强对客户行为和心理的研究，将客户划分为若干服务对象，针对其不同的需求，提供特定的服务，根据客户的实际情况，客观公正地评价客户等级，不断调整服务措施，收集、传递和反馈客户信息;监控客户风险，注重对客户的日常管理，主动掌握客户的思想动态和经营行为，切实防范风险。
&&&&③完善的考核评价体系与激励制约机制。对个人理财业务应建立以利润为核心的考核指标体系，所有指标都对利润或收益以直接或间接地形式体现。考核的主要指标应包括吸存指标、个人信贷指标、中间业务指标和业务发展指标。在内部制约机制上:首先，建立客户风险管理体系，即建立客户的等级评定、风险识别与预警、客户的授信以及客户经理的授权等制度;其次，建立严密的内控制度，针对实施客户经理制全过程可能会出现的隐患或漏洞，加强安全防范，并建立相应的检查、监控制度;再次，加强内部稽核，定期或不定期地开展稽核工作。在内部激励制度上:主要是建立和完善客户经理考核办法，可以从两个方面进行考核，即关键指标考核体系、客户满意度和客户信息收集与反馈。
&&&&5.加大技术投入，完善我国商业银行的技术系统
&&&&（1）加强便利客户交易，增加客户附加价值的技术
&&&&目前，我国商业银行的电子化进程不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处于试运行阶段。应该尽快发展我国的网上银行、电话银行等服务，利用网络技术，采取网点与电话银行、自助银行、网上银行和银行卡业务等相结合的方式，扩大服务的空间，将服务通过各种形式提供给每一个客户，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。
&&&&（2）加强客户关系管理的信息管理系统技术建设
&&&&为客户提供理财服务的前提是构建以客户为中心的金融服务系统，即客户关系管理系统。客户关系管理既是个人理财业务发展的技术支撑，也将牵引着个人理财业务走向更高的阶段。我国商业银行要提高个人理财的服务水平就必须建立一个强大的以客户为中心覆盖客户所有业务信息的综合信息系统通过综合应用数据仓库技术数据挖掘等信息技术全面、深入、细致的了解客户的各种需求，分析客户的行为特点，
&&&&6.加强风险管理体系的建设，防止风险过度集中
&&&&商业银行开展理财业务应当根据资产管理业务的特点建立完善的风险管理体系，做好市场风险、流动性风险、法律风险、声誉风险等特定风险的管理和控制工作，建立、健全一整套规章制度和个人理财业务风险评审小组。
&&&&（1）建立、健全内部控制制度，增强内控意识
&&&&良好的内部控制制度可以对风险起到至关重要的防范作用。一个企业如果内部控制搞得不好，那么再有力的外部监管也无济于事。对个人理财业务而言，内部控制制度的建立也是非常重要的，内部控制制度可以规范个人理财业务的操作程序，减少违规操作和风险发生的可能性。
&&&&①建立严密的银行内控制度。各种交易都应有规范的程序，在组织安排上，要设立独立的风险管理部门，使产品创新与风险管理决策适度分离，相互牵制。
&&&&②制定严格的操作流程和规程。将交易授权与交易的执行职责分开，前台、中台、后台监控职责分开，通过这种职责分割控制操作风险。
&&&&③实施有效的监督。内审部门对产品操作部门及产品管理部门要实施有效的再监督，对可能出现的操作风险做定期的检查和控制。
&&&&④强化理财人员的内控意识。在日常工作中，每位理财人员都要强化按规章制度办事的观念，不再只凭经验工作;同时要派专人定期对个人理财业务专户进行审计检查，对发现的可疑现象要及时处理，对违法违规操作决不能姑息纵容，对负有责任的人员要严厉惩处。
&&&&（2）建立操作风险的专门管理部门
&&&&在我国不同类型的操作风险由不同的部门负责，缺乏一个统一的部门进行协调，这种分散的管理办法使得金融机构缺乏对操作风险的统一的管理政策和策略，高级管理层缺乏对操作风险的全局认识和把握，有时甚至导致一些操作风险陷入无人管理的状态。因此建立一个统一的操作风险管理委员会是必要的，委员会的人员应从各部门选择，定期召开会议，制定操作风险的管理决策并根据决策效果进行适当的修正。
&&&&（3）运用金融衍生产品规避风险
&&&&目前，我国利率和汇率的变动均没有完全由市场决定，政策性原因引起的变动较多，导致金融市场上的衍生产品品种有限，金融机构开展风险管理的途径也受到一定的限制。但是金融机构可以通过进入国际金融市场进行操作或者将资金打包委托国外的金融机构操作，随着我国经济体制和金融体制改革的推进，利率和汇率的变动会更多地由市场决定，金融机构面临的市场风险会越来越大，金融衍生产品会越来越丰富，可供选择的避险手段会越来越多。
&&&&（4）对投资者做好风险教育和信息披露工作
&&&&金融机构与客户相比，在信息的掌握上和抗风险能力上具有优势，因此在开展个人理财业务的过程中，金融机构应与客户进行良好的沟通，在与客户签订合同前要使客户了解个人理财业务的运作方式、所面临的风险，在签订合同后要定期对受托资产的运用情况、收益情况进行披露，在个人理财业务产品到期赎回时要向客户详细地汇报产品的收益情况，不得对客户有所隐瞒。个人理财业务是有风险的，个人理财业务人员在向客户推介时必须重点指出，不得忽略甚至故意隐瞒。此外，金融机构应该如实地向客户汇报个人理财业务的收益情况、资金运用情况，不得以任何理由隐瞒真相，或者到期时只支付给客户低于实际收益率的预期收益率而没有做任何解释。客户作为受托资产的所有者，有权知道资金的运用情况、实际收益情况，金融机构不得凭借自身的信息优势而对客户的信息劣势地位不予理睬，应对客户做好信息披露工作。对涉及证券、基金、保险等其他方面，则只能提供一些原则性的建议，如&可以买些&。 对于第一次购买基金的新客户，必须进行风险评估。对于老客户，应每半年进行一次评估，各理财网点定期不定期的组织投资者教育。具体做法是在网点开展理财沙龙活动，进行投资者教育。或与周边社区合作，开展有关活动。
&&&&结论：
&&&&个人理财业务在我国虽然还是一项处于起步阶段的新兴银行业务，但由于巨大的市场潜力，现已普遍被各商业银行列为零售业务发展的战略重点。
&&&&相对于银行个人理财业务的逐步发展和完善，居民对&个人理财业务&还处于一个有客观认识却缺乏主动需求意识的阶段。在大众看来，银行的&个人理财业务&仍然被束之高阁，只是为金字塔上层人士准备的鱼子酱。其实&个人理财业务&对普通大众生活尤为重要，只有合理的规划理财财富，才有机会向上层消费行列晋升。
&&&&国有商业银行的发展壮大无论是对促进经济建设，还是对于保持我国金融业的稳定与健康发展都具有非常重要的意义。面对日益激烈的市场竞争，以及市场分割，限制市场准入等保护措施的逐步消失，国有商业银行要想立于不败之地，应基于以上对个人理财业务的分析构建未来的竞争优势，尽快形成&品牌&效应及属于自身的强大的竞争力。但我们要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性和长期性，真抓实干，苦练内功，实现我国国有商业银行改革的历史性跨越。人生需要规划，钱财需要打理。
&&&&理财服务,前瞻性地开发投资型产品,最大限度地满足客户的理财需求。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。我们相信个人理财业务必将会在不远的将来深入到千家万户,深受百姓欢迎。&理财&是能使您更快乐的生活,更愉快的工作，会使您的生活更多姿多彩。我们希望在金融行业理财业务不断提高的明天，&个人理财业务&日渐完善，走入寻常百姓家，为更多人带来精彩的财富生活。
&&&& 致 谢 语
&&&&我要感谢，非常感谢我的导师傅一江老师。本论文是在您的亲切关怀和悉心指导下完成的。您严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。在本论文的写作期间傅老师始终认真负责地给予我深刻而细致地指导，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。正是傅老师的无私帮助与热忱鼓励，我的毕业论文才能够得以顺利完成，在此谨向老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
&&&&谢谢傅老师。
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