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个体工商户如何进行贷款？需要哪些条件？
一、个体工商户贷款产品类型
1.创业贷款
是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个体户，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。对个体户创业达到一定规模的，可给予更高额度的贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。创业贷款的利率按照人民银行规定的同档次利率下浮，并可享受一定比例的政府贴息。
2.抵押贷款
是指个体户以自己名下或他人名下完全产权的房产做抵押向银行申请用于合法用途的贷款。这种贷款年限长，最长可达30年，贷款最高限额为30万元；贷款额度高，可达房屋评估值70%；还款方式灵活，可选择按月等额本息或等额本金方式还款.
3.保证贷款
对于没有房产，也不是创业类型的个体户是不是就没有贷款的路径了呢？其实不然，配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，对个体户来说这也是绝好的信贷资源，这就是保证型个体户贷款。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得批准，从而较快地获取创业资金。
二、工商银行个体户贷款条件
1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--60周岁(不含)之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。
2、具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明；
3、借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；
4、具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5、具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；
6、能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
7、借款人在工行开立个人结算账户；
8、工行规定的其他条件。
三、个体户银行贷款逾期会怎么样？
1、罚息。罚息是逾期一天就有一天的罚息计算，而且一般是复利计算利息。逾期时间越长，罚息越多。
2、个人信用受到影响。借款人如果通过银行以及纳入银行征信系统的机构申请贷款，有逾期就会对借款人信用造成影响，即使逾期时间只有一天也是有一定的影响的。
3、催缴。银行在借款人逾期后，会对其进行催缴；
4、起诉。多次催缴无效可将借款人起诉。最终可要求借款人资产拍卖掉用于还款。
个体工商户贷款的申请形式非常多，而申请的条件也相对来说比较简单，因此如果你在个体经营上面遇到了难题需要资金，那么个体工商户贷款是个不错的选择。
1.2.3.4.5.
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上海杨浦盛瑞德股份有限公司是不是真的？知道的加我QQ:&&&&我在今年1月份的时候开了一家店，不过因为当时资金方面不足，所以进货方面以及店面装修都是通过赊欠的方式，现在还款的日期快要到了，无奈之下只好在网
上看看有没有可以无的，所幸在百度上找到了这家贷款公司，说是无抵押免的，不过我也只是在网上了解了下贷款的方式，具体怎样贷款不清楚，所以发求助帖只希望有贷过款
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贷款利率，是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民
银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行。　贷款利率的
高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例，因而影响着借贷双方
的经济利益。贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同，同时也与借贷资金的
稀缺程度相联系
贷款利率(6张)银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的
利率由中国人民银行统一管理。[1]银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准
利率，实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动[1]。
　　2004年，央行放开了银行贷款利率浮动范围，对银行贷款利率上限[1]不再
做限定，下限为0.9倍基准利率。不过对信用社贷款利率仍有上限限制，要求信
用社贷款利率上限不得高于2.3倍基准利率。[2]
银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人
民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率，实际合同
利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动
银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人
民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率，实际合同
利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。贷款利率是指借款期限内利息
数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当
事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借
款期限后借款方还款金额提高，反之，则降低。[4]
贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，贷款利率条款是借
款合同的主要条款。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定，当
事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。如果当事人约定
的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限，则超出部分无效；如果当事人
约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限，应当以中国人民银行规定的最
低利率为准。此外，如果贷款人违反了中国人民银行规定，在计收利息之外收
取任何其他费用的，应当由中国人民银行进行处罚。[5]
贷款利率，一般情况下比存款利率高，两者之差是银行利润的主要来源。
　　贷款利率
1、在申请贷款时，借款人对自己还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水
平设计还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。[6]
2、选择适合的还款方式。等额还款方式和等额本金还款方式两种，还款方式一
旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。
3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的放款时间为还
款日，不要因为自己的疏忽造成违约罚息，导致再次银行申请贷款时无法审批
4、妥善保管好您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和
贷款平均利率是指不同档次贷款平均余额与相应档次利率之移的和同各档次存
款平均余额之和的比率。
平均利率公式
贷款平均利率以贷款量为权数，用加权算术平均法计算平均利息率。其计算公
式为：　　贷款利率
T　=　（E×S）　/　E
T——贷款平均利息率；
S——该档次利率；
E——某档次利率的贷款平均余额。
平均利率运用
贷款平均利息率是报告期内实际发放贷款利息率的平均水平。所以作为权数的
贷款量，无论是否收回，都要进行计算。按会计计息方法，用报告期利息收入
除以报告期贷款平均余额，是不能反映报告期实际发放贷款的平均利息率的。
若正确计算报告期实际发放贷款平均利息率，只能依据报告期催款合同等原始
凭证或贷款发放登记薄的有关数据。
平均利率特点
贷款平均利息率的高低，受各项贷款中高息贷款和低息贷款构成的影响。高息
贷款比重大，则贷款平均利息率就高；反之，则贷款平均利息率就低。
编辑本段分类按照货币资金借贷关系持续期间内利率水平是否变动来划分，贷
款利率可分为固定利率与浮动利率。　　浮动利率是指在借贷期限内利率随物
价或其他因素变化相应调整的利率。借贷双方可以在签订借款协议时就规定利
率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。　浮动利率可避免固定利率的
某些弊端，但计算依据多样，手续繁杂。
中国曾一度实行过的对中长期储蓄存款实行保值贴补的办法就是浮动利率制的
一种形式。
利率按市场利率的变动可以随时调整。常常采用基本利率加成计算。通常将市
场上信誉最好企业的借款利率或商业票据利率定为基本利率，并在此基础上加
0.5至2个百分点作为浮动利率。到期按面值还本，平时按规定的付息期采用浮
动利率付息。　　利率调整
浮动利率的特点：
1、利率的变动可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况；
2、借贷双方所承担的利率变动的风险较小；
3、便于金融机构及时根据市场利率的变动情况调整其资产负债规模；
4、有助于中央银行及时了解货币政策的效果并做出相应的政策调整。
固定利率与浮动利率的优缺点：
固定利率与浮动利率各有其优缺点。固定利率便于借方计算成本，浮动利率可
以减少市场变化的风险，但不便于计算与预测收益和成本。
编辑本段利率分类根据贷款期限贷款利率可分为长期贷款利率和短期贷款利率,
并且按是否浮动特点分成浮动利率和固定利率。
长期利率是短期利率的对称。是指融资期限在一年以上的各种金融资产的利率
，如各种中长期债券利率、
各种中长期贷款利率等，是资本市场的利率。
编辑本段浮动特点　　贷款利率
其特点是：
1、利率的变动可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况；
2、借贷双方所承担的利率变动的风险较小；
3、便于金融机构及时根据市场利率的变动情况调整其资产负债规模；
4、有助于中央银行及时了解货币政策的效果并做出相应的政策调整。
编辑本段优缺点固定利率与浮动利率各有其优缺点。
固定利率便于借方计算成本，浮动利率可以减少市场变化的风险，但不便于计
算与预测收益和成本。
编辑本段最新政策银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用
情况、抵押物、国家政策(是否首套房)等来确定贷款利率水平。
中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。
金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调
0.31个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调
自同日起，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人
住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房
信贷政策，继续抑制投机投资性购房。[8]
编辑本段理论争议关于长期利率的确定有着不同的解释：
完全预期理论认为对未来短期利率的完全预期是形成长期利率的基础，如果预
期未来短期利率趋于上升，则长期利率高于短期利率；反之亦反。完全预期理
论最重要的假设前提是不同期限的完全替代性，这一点引起很大争议。市
场分割理论认为投资者和借款者都有期限偏好，不同的期限需求将金融市场分
割，各自有不同的供给与需求条件，长期利率和短期利率是由各自的市场条件
所决定，即不同期限的替代是有局限性的，不是完全替代关系。流动贴水
理论则认为长期利率水平高于短期利率，其原因在于必须对流动性和风险加以
补偿。实际上，长期利率水平一般是高于短期利率的。
编辑本段相关知识什么是法定利率
国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。法定利率
的公布、实施由中国人民银行总行负责。
什么是基准利率
中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。基准利
率同中国人民银行总行确定。
什么是合同利率
贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动同谋范围，经与借款人共
同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。
《贷款通则》规定：
（一）贷款利率的确定：贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限
，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明；
（二）贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有
关计息规定，按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率
档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息
。　　贷款利率
（三）贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有
关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，承办银行应自主审查发
放，并根据《贷款通则》有关规定严格管理。
（四）贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停
息、减息、和免息。贷款人应当根据国务院的决定，按照职责权限范围具体办
理停息、减息和免息。
贷款结息规定
农村信用社小额农户贷款实行利随本清，若为跨年度的贷款，年底前必须结息
除小额农户贷款外，短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定
日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二
十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付
的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复
利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。
中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效
日起一年内应分笑声拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同
生效日期相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷
款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中
长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的
利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。
贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新年的利率期限档次时，自展期之日
起，按展期日挂牌的同档次利率计息；达不到新的期限档次时，按展期日的原
档次利率计息。
逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，
直到清偿本息为止，遇罚
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这就是骗子。
网络上骗子很多，小心上当;
小额贷款公司还没有全国性的，不用见面，声称全程网络办理，签订什么传真合同，要求先付什么钱的都是骗子。
贷款注意几点:
以任何名义要求先付钱再放款的是骗子。
贷款不应存在任何保证金、保险金、前息的问题。
小额贷款未经报备不能跨区域经营，任何声称全国各地均可受理的是骗子。
贷款请找本地的正规金融机构申请。
另外，你年龄还不够。
其他股份有限公司(非上市)
北京市中金小额贷款股份有限公司
法定代表人/负责人:
经营期限自:
经营期限至:
北京市工商行政管理局
地址/住所:
北京市朝阳区广顺北大街16号院2号楼9层909室
在本市朝阳区范围内发放贷款。
以下仅供参考：
五色土 方便借贷
1、大额借贷：单笔50万-5000万。
2、五日放款：5个工作日内放款，AAA级客户100万以下最快一天。
3、一月一年：期限1个月至1年，可早还，可展期。
4、利息两分：息费总计每月1.5%--2%（资质好 利息低）。
5、抵押多样：一次抵押，二次抵押，垫资还贷，并购融资。
五色土 中国抵押借贷开创者
2001年11月，青岛五色土抵押贷款顾问有限公司成立；
2004年01月，上海五色土抵押贷款顾问有限公司成立；
2004年12月，五色土获得国家商标局“金融服务”注册商标；
2011年11月，上海第九届金融博览会评为最佳抵押借贷服务机构。
2012年05月，五色土参展第七届浙江金融理财博览会，获好评；
2012年10月，深圳五色土分理处成立。
这家公司经过工商注册登记，形式上是真实的，但无法知道其经营活动是否有骗人的举动。
企业法人营业执照
名称: 上海卢湾天益小额贷款股份有限公司 注册号: 121
法定代表人姓名: 高幸奇 住所: 上海市卢湾区马当路548号
万人民币 实收资本:
企业状态: 确立 公司类型: 股份有限公司(非上市)
成立日期: 日 营业期限: 日 至
登记机关: 上海市工商局 受理机关: 上海市工商局
经营范围: 发放贷款及相关的咨询活动。【企业经营涉及行政许可的，凭许可证件经营】
工商年检信息
年检年度 年检状态或结果
2012 年检结果正常
2011 年检结果正常
2010 年检结果正常
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一周都没返钱的小额信贷是骗局吗。上月28号在工商银行给中国民间小额信贷汇钱十万。每周返钱三千，一
一万二，三年半连本代息返四十八万，才返三千，就没返了，己经一个礼拜了，它的通知是受央行降息影响，系统重新调整，是真的吗？
你被骗了！报警吧，这是弱智也知道的骗局！
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其他3条回答
我和你一样，每天上去刷新看就是没反应，这个网站设在韩国，估计是咱们被骗了！！！
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贵州省农村信用社个体工商户贷款管理办法
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工商银行CIIS系统特别关注客户信息系统(以下称CIIS系统)目前工商银行已经将CIIS系统纳入信贷审批控制流程，该行规定：各级行在为个人办理授信业务（包括自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人汽车消费贷款、国家助学贷款、一般商业性助学贷款、信用卡、为其他法人和个人提供担保等业务）时，必须查询特别关注客户系统，凡在特别关注客户系统中列示的个人，不得与其发生新的个人授信业务。 CIIS系统打破了以业务为中心的数据整合，建立了以客户为中心的信息系统。有一位男士走进中国工商银行某支行准备申请贷款。工作人员在查询了系统之后，对他说：“对不起，先生，您还有欠款未还，
我们不能给您贷款。”原来这位男士的一张工行信用卡透支，还没有偿还，因此进入了工商银行的“黑名单”系统。 按照工商银行的信贷流程，各级行在办理所有个人信贷业务时，必须先查询这个“黑名单”系统，凡是进入这个系统的名单，原则上不能再获取贷款。这个系统在工商银行被称作“特别关注客户信息系统”（简称“CIIS系统”），它自动从工商银行的生产系统搜集全行内部所有的不良信用客户记录，同时也搜集了其他银行或机构的不良客户信息。通过查询这个系统，工作人员可以迅速排除高风险的贷款业务。“黑名单”入库众所周知，贷款利差依然是目前国有商业银行最主要的收益来源。不良贷款意味着发放出去的贷款收不回来。银行要维持资金平衡，只能减少下期发放贷款数量，这样就降低了银行的利润。随着不良贷款的累积，银行的盈利空间越来越小，最终有可能丧失支付储户利息的能力。而不良贷款率居高不下目前还是国有商业银行的顽疾，专家指出：“如果某家银行的不良贷款率为20%，那么它的新增不良贷款率绝对不能超过0.94%，否则只要5年就将陷于困境。” 据工商银行2004年年度报告称，工商银行的不良贷款率已降至18.99%。工商银行行长姜建清提出，到2006年要将工商银行的不良贷款率降到10%。这也是工商银行要完成上市的前提条件。除了积极完成对历史不良资产的处置外，降低新增不良贷款率不仅是工商银行，也是所有商业银行持续发展的必然选择。过去，由于信息无法实现共享，工商银行一个地区或一个部门的不良客户到另一个地区或另一个部门进行再融资的案件屡有发生，工作人员由于掌握的真实信息有限，很难对看不见、摸不着的客户信用做出正确的评价，由此无法避免不良贷款的形成。现在工商银行通过CIIS系统对这些客户的信息进行搜集、记录、查询，从贷款源头上控制风险，同时也省去了贷前调查大量的资料搜集、审核工作。据了解，CIIS系统的数据来源包括内源和外源两大部分，内源数据主要是工商银行内部各个专业部门和所有分支机构的客户数据，这些数据由CIIS系统从生产系统采集，当客户信息达到CIIS系统设定的入库标准时，这些数据就会被系统自动纳入；外源数据则包括19家商业银行以及公用事业、电信部门的黑名单，甚至包括联合国、美国和我国政府通报的名单。“从2004年9月CIIS系统投入使用到现在，我们已经拒贷了2,100笔不良贷款，涉及金额2.85亿人民币，并追回欠债1,200万元。”中国工商银行数据仓库业务管理一处副处长郑允
博士向记者报出一串数字。如果没有CIIS系统的话，这2.85亿元很可能会成为不良贷款。不仅如此，系统里显示客户在银行还有存款余额时，工商银行可以通过一定法律程序，直接扣除存款，充抵客户贷款欠账。有些客户发现工商银行对自己的信贷历史掌握得非常清楚时，纷纷主动还款，不仅还了工商银行的欠款，而且还了其他银行的欠款，当信用和人们的社会生活紧密相关时，他们真正体会到了信用的重要性。打通“信息孤岛”在CIIS系统之前，工商银行内部也有类似的“黑名单”系统，只不过这些“黑名单”系统是条块分割的，各个业务部门、分支机构之间不能实现共享，就像一个个信息孤岛。这对于整个银行的信用风险防范还是起不到作用。这种事例很多。比如，一个欠息多年并已核销的工商银行牡丹卡客户，可能又成为工商银行消费信贷的客户。虽然消费信贷部门会作贷前调查，但由于信息掌握不全，很可能又向其发放消费贷款。在过去，因为信用卡系统的不良信息并不能反映在贷款部门的系统里，此类情况很难避免。同样，在工商银行北京分行欠款未还的客户，跑到上海分行继续贷款，上海分行也无法识别这个客户的不良信用记录。这样就给了很多恶意骗贷者多次得逞的机会。尤其是近几年炒房很热的时候，很多炒房者正是通过在不同的银行或者同一银行的不同支行之间多次骗贷进行投机活动的。据中国工商银行信息科技部副总经理陈道斌博士介绍：在工商银行堵截的不良贷款中有85%是跨地区贷款，33%是跨省际行贷款的。在没有CIIS系统之前，由于信息不通，掌握客户信用信息的成本非常巨大，骗贷风险也防不胜防。以前工商银行也考虑建设这样的系统，但是在实现全国数据大集中之前，信息无法实现共享，银行对客户的信息掌握非常有限；即便有大量客户数据存在银行的系统里，这些数据也是分散的、支离破碎的。 完成数据大集中后，工商银行在应用层面对数据进行了整合。CIIS系统打破了以业务为中心的数据整合，建立了以客户为中心的信息系统。以前每位客户的信息就像分散的衣服、裤子、袜子那样被扔在房间的各个角落，而这样的衣服、裤子、袜子堆满房间时，根本无法辨别他们之间的关系。现在，每位客户的信息就一目了然了。郑允表示，商业银行进行股份制改革，要提高风险管理水平，对数据进行管理和挖掘是必然途径。陈道斌也说：“我们不缺乏数据，缺乏的是对数据的精细化管理。数据大集中后，我们还有很多工作要做。”而CIIS系统正是数据大集中后一个成功的应用。
目前，工商银行的CIIS系统正在进行二期建设，目标是把这个系统整合到信贷管理系统中，成为信贷流程的必须环节，实现从制度控制到技术控制。郑允
表示，虽然制度上要求工作人员办理信贷业务时必须查询CIIS系统，但是由于利益关系，业务员为了完成贷款任务，不一定严格按照规定来执行，风险依然存在。用技术进行刚性控制可以减少人为控制的漏洞和风险，同时也能降低管理成本。统一征信系统工商银行的CIIS系统是个先行者，但毕竟无法实现各个银行之间的共享。恶意骗贷者不能在工商银行贷款了，还可以跑到其他银行贷款，同样，其他银行的欠款者也可能跑到工商银行来贷款。对于整个银行业来说，防范信用风险的能力还是比较弱。今年3月，央行推出房贷新政策，调高房贷利率，不少银行宣布对购买非第一套住房者实行上限利率，提高首付比例。但这项政策在实际执行中遇到“尴尬”，部分炒房者在不同的银行间办理按揭，银行无法判断客户是否购第二套房，导致银行监控失效。据了解，目前只有工商银行能够实现全行跨专业、跨地区、跨分支机构的不良客户信息共享。民生银行相关人士介绍说，民生银行因为银行规模小、分支机构少，很早就实现了数据集中，采用全国统一的系统，所有数据都集中在总部处理，从功能上可以实现客户“黑名单”信息的共享，但是由于数据量太少，建设类似CIIS系统的现实性不大。中国交通银行郑州分行科技处人员告诉记者，交通银行正在积极进行全国数据逻辑大集中建设工作，目前还没有实现全国不良信用客户信息的共享。为了更有效地防范信用风险，降低银行不良贷款率，中国人民银行组织商业银行建立了“个人信用信息基础数据库”（又名“征信系统”），各商业银行通过统一的接口向系统发送个人客户在本行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息。7月1日，这个系统经过一段时间的试用，已经开始在全国8省市的商业银行全面联网，成为各个商业银行的信用数据信息共享平台。现在，银行在受理房贷业务时，只要调出贷款客户的信用信息，该客户在所有银行的未还贷款就会一目了然，无法蒙混过关。甚至有媒体评价，“个人信用信息基础数据库”的运行，将遏制炒房者的贷款炒房行为。招商银行北京分行电脑部总经理王建恒表示，央行“个人信用信息基础数据库”的全国联网，对于所有银行都很有价值，银行在处理信贷业务时，有了可靠的参考标准，同时省去了大量的资料调查工作，提高了工作效率。联网工作对防范不良贷款更是有着积极的意义。据了解，在试运行阶段，民生银行依靠央行的“个人信用信息基础数据库”已经成功拒贷了好几笔可能的不良贷款，工商银行也据此拒贷了几千万元不良贷款。不过，易观国际咨询公司对于央行“征信系统”的应用前景并不乐观。该公司的分析师认为，央行“征信系统”的数据主要由各商业银行提供，而目前各商业银行提供的个人信用数据质量参差不齐，尤其是信用卡数据更是如此。目前按照各家商业银行号称的信用卡发卡量，总数已经超过了2,000万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有约800万张，而且真正经常使用的信用卡更是只有两三百万张。信用卡发行时候数据采集粗糙、不完整，很多有价值的信息都没有输入系统，数据质量明显不高，需要付出很多努力才能改善目前状况。易观国际咨询公司首席IT分析师许青松认为，央行牵头建设个人信用信息基础数据库的建设是一个非常好的起点。但这个数据库需要一个不断完善、不断调整的过程。信用信息涉及到社会生活的方方面面，以后可以扩展到证券、保险其他金融行业以及其他行业中去，并通过数据挖掘技术，实现更多功能，比如信用预警、决策分析等。信用评估任重道远渣打银行北京分行的涂先生在美国生活了很多年，他认为，个人信用系统是一个庞大的工程，不仅牵涉到数据搜集的问题，还涉及如何辨别、分析、评估这些信息。即使客户拥有了信用等级分数，对银行来说也不表示百分之百没有信用风险，因为个人信用是动态的，需要时间的积累。有些人可以利用信用的漏洞，他如果有足够的耐心就可以不断地贷款、还款，然后在信用积累到一定程度时骗取一大笔贷款。易观国际咨询公司的许青松在接受《信息周刊》记者采访时指出，银行在数据完备的基础上，需要引入评估模型，建立一套完整的评估体系。因为只有数据，并不能说明什么问题。而央行目前的征信系统，作为一个数据采集的平台，更多的是一个信息收集渠道。工商银行的郑允
表示，CIIS系统包含了一定的信用评估模型。在央行的“个人信用信息基础数据库”基础上，CIIS将根据客户信息和统一的评估模型对客户做出信用评级，把其中不良信用客户名单和信息纳入系统。目前由于信息量有限，对于没有不良信用记录的客户的信用评分无法进行，信贷员往往只能依靠客户提供的一些资料，根据经验判断客户信用，风险较大，对于那些提供假信息的客户不能完全识别。在郑允
看来，工商银行今后要做的工作是建立更完善的评估模型，对那些没有不良信用信息的“白客户”也要做出信用评分，并根据这个评分，由系统决定贷款额度和利率等。这样做有利于更好地细分客户，在收益和风险中找到平衡点.嘟嘟广州社区为你解答
参考资料：
摘自020do广州社区网
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