我和老婆，还有一个老板共同为一家公司做银行贷款担保人，现在那公司倒闭了，法人代表失去联系，银行起诉_百度知道
我和老婆，还有一个老板共同为一家公司做银行贷款担保人，现在那公司倒闭了，法人代表失去联系，银行起诉
(我老婆以前是银行黑名单）谢谢了。我和老婆名下无资产，还有一个老板共同为一家公司做银行贷款担保人。如果法院判下来会是什么结果，现在那公司倒闭了，法人代表失去联系，那老板用资产抵押的，银行起诉要我们还钱我和老婆
就由你和你老婆还款，先是拿资产抵押还款银行黑名单的人竟然能做担保人，如果你们还是不还的的话就会被起诉的。不还会有人催收，如果还是补不上？这种情况下
已经起诉了，现在那老板房产封了，哎！不知道法院会怎么判
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我在一家汽车4S店做维修技师，在这行业做 了5年。现在想自己开一家修理厂，目前前期工作已经做的差不多，还缺点钱用来做后续资金运作。在公司上班一个月大概左右，已婚，信用良好
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销售员逃掉一半 汽车老板开起了农庄
[导读]杭州一家日系品牌4S店的销售经理，这段时间都没有休息，销售顾问走了好几个，他只好顶班。“这是我的新名片”比亚迪杭州保捷4S店总经理徐旭，他还是杭州返朴生态农业有限公司的老总。
“这可怎么办？走掉的销售人员，到现在还没有全部招齐。”杭州城西一家日系品牌4S店的销售经理，这段时间连休息天也没有了，因为销售顾问走了好几个，他只好自己顶班。“我们一般有12~15位销售顾问，但春节至今已走了6个，一半没有了，最近一直在招新员工，可到现在才招到了4个，还有2个缺口。”同样的情况还发生在杭州城北一家自主品牌的4S店，不久前，该店同时走了好几位销售顾问。“听说走的人中，除了一部分跳槽到好一些的合资品牌，有的干脆换行业，不做汽车销售了。”一位刚去城北一家豪华车店应聘销售顾问的严小姐就表示，有时一月卖不了几辆车，收入只有1000多元的底薪，哪还有什么积极性。工资条大幅缩水“电话打了几个？找到意向客户了吗？”这几天，某自主品牌的销售主管小汪经常这样问几位销售顾问，结果并不尽如人意，可是照样得问。“最近几个月，听说主管才拿一两千元，比我们的收入还低了，这在从前是不可想象的。”肖肖是这家汽车品牌的销售顾问，她表示，3月份，他们每人的销售任务是5辆车，可所有的顾问都没完成，与此直接挂钩的销售主管，工资条也因此大幅缩水。杭州大部分4S店的销售顾问收入都是底薪加销售提成组成，像去年车子卖得好，销售顾问一个月收入四五千元是很正常的，好的销售顾问一月可拿一万多元。而销售主管的工资与销售顾问的成绩直接挂钩，每月销售业绩越高，主管的提点也越高。如果任务没有完成，那每辆车的提点还要在当月工资中扣除，这就使销售主管的工资还不如销售顾问了。4S店老总有了“第二职业”“这是我的新名片。”见到杭州保捷4S店总经理徐旭，记者诧异他增添的“新身份”，他还是杭州返朴生态农业有限公司的老总。他之所以转了方向，与汽车行业的整体现状不无关系。与去年同期相比，今年1季度，4S店的整体销量下降了3成左右。徐旭这样分析业绩下滑的原因——“过去几年，基于人们首辆车购置要求，很多人选择自主品牌。因此前几年，自主品牌日子好过。现在更多人是买第二辆、甚至第三辆车，他们会去追求价格更高的车，这使强调性价比的自主品牌不那么受欢迎了。”从开修理厂、到经营4S店，十多年了，这是徐旭第一次接触汽车以外的行业。“开了两个农庄，做生态旅游和种植。一个在富阳，已经正式营业。另一个在杭州三墩，也在为开业做最后准备了。”徐旭坦承，目前花在农庄上的时间，比汽车上的还多。就在接受采访这天，他跑了三个地方，全是为了农庄。汽车？反正已经进入正常运作轨道了，先放一放吧！下半年车市会好起来——杭州祥通总经理申屠彬彬一季度车市遭遇“倒春寒”，这已成定论，接下来的车市，我觉得还是取决于整个经济大环境，今年车市的总体走势应该是前低后高。下半年的车市形势，我认为应该会更好，因为用车需求还是在的，尽管有油价上涨、像杭州有地铁开通等因素影响车市，但这些都是非主流的因素。特别是四季度，刚性需求的拉动下，车市会有一个好的增长，全年车市保持微幅增长还是可以期待的，而现在对我们来说，坚持就是胜利！最困难的时候已过去——比亚迪保捷店总经理徐旭自主品牌最困难的时期，已经过去了。我觉得，自主品牌最困难的时期，是在2011年。“由于前一年增长太快，2011年，很多车企都对销量的期望很高，导致厂家拼命给经销商压库，经销商的库存太多，资金链紧张，苦不堪言。不过从今年开始，厂家已经调整了战略，尽量做精车型，不再过度强调销量，经销商的压力反而小了很多。最困难的时期都挺过来了，谁愿意在黎明前离开呢？
昨天夜里下雨，早起一看都不用洗车了，真开心! 天清气爽，你是否也有开着车去海边吹吹风的小冲动呢？
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Copyright & 1998 - 2015 Tencent. All Rights Reserved#陷阱#郑州：工商银行与豪车销售公司联手，制造信用卡车贷陷阱_直播南阳-爱微帮
&& &&& 【陷阱】郑州：工商银行与豪车销售公司联手…
提醒：点击上方↑“直播南阳”即可订阅关注本号。　　在河南郑州，通过信用卡分期付款的方式，有不少人圆了开名车乃至豪车梦。当这些人开上名车、豪车时，可能还不知道，他（她）已经坠入一个精心设计的陷阱。　　　　作为该业务主办银行之一，中国工商银行郑州分支行先是吊足消费者胃口，然后让他们向银行提出贷款买车申请。但要真的拿到贷款，却必须到与银行有合作关系的第三方公司去办理手续。　　　　合作方对上门的消费者无不笑脸相迎，服务到位，满足要求。然而，当你开上爱车的同时，麻烦也紧接着来了：前一刻，你还心满意足地驾着豪车，后一刻，代办公司就可能把你的车收走。　　　　为了转嫁信用卡分期贷款风险，工行在当地物色了100余家第三方公司作为该业务的合作伙伴。这些“合伙人”正是通过“贷后服务与管理”特权，来攫取巨大利益。而众多买车人以为吃到了“天鹅肉”，却不知猎人的枪一直指着其脑袋。　　　　这是金融创新，还是钻制度漏洞？这是为消费者服务，还是内外勾连，坑人自肥？监管机构是否知情，还是知情不管？这些都有待我们厘清。锈色铁门、白色岗楼、黑毛藏獒、平头猛男……河南省郑州市东四环与国道107复线的交会处、新石桥西北方向，一座占地约2000平方米的废弃院落如禁区般难以接近。　　　　“那部蓝色的奔驰GLK300就是我的。”蒋瑞带着《民生周刊》记者爬上院墙旁的一处制高点，这里姑且可以探到院落里的景致。　　　　除了蒋瑞的奔驰，奥迪、凯迪拉克、路虎、宝马、英菲尼迪等国际中高端品牌乘用车呈“几”字形置于其中。　　　　“是不是很像豪车俱乐部？只是它们停的不是地方。”蒋瑞自言自语道。或许是她身上红色羽绒服太过显眼，引起了白色岗楼里平头猛男的怀疑。而后，骂声、犬吠声咄咄逼近。　　　　自从这部“奔驰GLK300”被河南诚谊汽车服务有限公司工作人员收走后，蒋瑞沿着预装在车内的GPS信号一路追踪，最终，信号在新石桥附近200米范围内保持静默。　　　　尽管蒋瑞“打捞”爱车的理由十分充分，但令人匪夷所思的是，如果没有诚谊公司的招呼，停车场的工作人员就是不肯将其“释放”。　　　　事实上，豪车被“绑架”在郑州已不足称奇。更多的车主发现爱车失踪后，会第一时间拨打“110”报警。接警员往往要向报案人核实一个关键细节，那就是车子是否通过信用卡分期购买？　　　　爱车异地离奇失踪近在咫尺未能救赎　　　　日傍晚，蒋瑞在位于郑州新区的家中接到好友赵伟打来的电话说，希望能借她的奔驰车一用，回周口所辖的项城市探亲。　　　　尽管爱车购置才5个多月，但把朋友看做是最宝贵财富的蒋瑞还是一口答应了下来。　　　　这天晚8时许，赵伟驾车抵达项城后，来到事先与家人约定的饭店用餐。　　　　“那顿饭吃了不到一个小时，等我出来发现车没有了。”他回忆说。　　　　慌乱之中，赵伟突然想起自己的手机还在车里，然而任凭他怎么拨打，这部手机都被一键挂断，直至彻底关机。随即他以车辆被盗为由向项城市警方求助。　　　　很快，事发地辖区派出所的民警赶到现场。就在赵伟叙述事情原委时，民警接到了来自项城公安局110指挥中心的警情通报。　　　　“值班员说当晚8时20分左右，‘110’曾接到一男子电话，称自己是诚谊公司的工作人员，因车主蒋瑞与中国工商银行有经济纠纷，受后者委托，前来项城收车。值班员要求来电者立刻通知车主，并要求其留下能随时联系上的电话号码。”赵伟的这一叙述，与蒋瑞后来从项城警方提供的接警录音内容吻合。　　　　或因觉察到此案系报案双方因一起经济纠纷而引起的，负责调查此事的民警只把诚谊公司工作人员提供的联系方式留给赵伟，而未予立案。　　　　“后来我按照此号码打了过去，结果才发现那是个空号。”赵伟说，见此情形已非自己所能够控制，便将此事如实告知了郑州的蒋瑞。　　　　蒋瑞听罢虽心急如焚，但碍于朋友情面，她一边安慰不断自责的赵伟，一边告诉自己先冷静下来。　　　　“这部车刚刚开回郑州时，因为没有购买盗抢险，为防止车辆丢失，我就托人在车上加装了一套GPS定位系统。”蒋瑞说。　　　　挂断赵伟的电话后，蒋瑞根据GPS回传信号在电脑上锁定了爱车的行进轨迹。　　　　此时该车正以时速140公里的速度由东向西行驶在宁洛高速(G36)项城至商水县区间。　　　　蒋瑞判断，既然“绑车人”来自郑州，那么他们很有可能驾车继续向西行至漯河市后，再转上京港澳高速（G4），由南向北返回郑州。而这段线路约200公里，如果警方反应迅速，连人带车堵在高速公路上不是没有可能。　　　　由于车辆行进中需跨越河南省的多个地市，除管辖权受限外，沿途警方都认为这是一起经济纠纷。一通无果的求助电话后，蒋瑞只能坐在电脑前用鼠标在数字地图上一路追踪。直至次日凌晨2时50分，“奔驰GLK300”的GPS信号在前文提到的地点静默下来。　　　　熬到天亮，蒋瑞带着自己的身份证和车辆行驶本与十几个朋友一起找到了那个停车场。　　　　“敲门后，一个长得挺凶的人带着几条狗过来问我来弄啥，我说找我的车。他边看我的行驶本边问我在哪家公司办的分期，我说诚谊公司。当时他挺惊讶的，问我怎么这么快就找来了，还问我和诚谊公司的事情解决完吗？”　　　　见蒋瑞坚称自己和诚谊公司没有纷争，这位停车场的工作人员马上变了脸，把行驶证撇给蒋瑞后悻悻地说，“别和我废话，来我这里要车的人都说自己没啥问题，真没啥的话你让诚谊公司的人给我打电话，他们同意放车我就放，但停车费一分都不能少。”　　　　由于蒋瑞迟迟不肯离开，惹怒了已将大门紧锁的这位工作人员。只见其从院墙内丢出一只暖水瓶，重力作用下，满瓶的开水炸起一米多高，险些烫伤门外索车的人。　　　　显实力斥资购豪车为还款托人办分期　　　　蒋瑞是个朋友众多的生意人，曾在老家开封拥有一家服装门店。为给两个儿子创造更好的学习条件，2013年年末举家迁至郑州。　　　　2014年春节刚过，蒋瑞与家人商量想在郑州注册成立一家资产管理公司。为了能够融到注册资金，也为证明自己有能力撑起一家固定资产超千万的民营企业，她决定先换一部看上去档次较高的座驾。　　　　同年3月，蒋瑞从北京某奔驰4S店预订了这部“GLK300”中高配越野车。4月初，店方来电告知新车已到位，让其尽快来京取车。因当时手头资金尚有不足，蒋瑞便从好友处借到了37万元。加上之前支付的订金，4月中旬蒋瑞提车回到了郑州。　　　　尽管好友从未提及还钱一事，但办事从不拖沓的蒋瑞还是想尽快把拖欠的购车款还上。　　　　一筹莫展之际，蒋瑞老家的一个朋友向其建议，可以通过汽车服务公司做担保，去银行补办一个信用卡分期购车业务。　　　　“郑州市区的各家银行放出的贷款额度一般都是车价本身的70%，期限3年，手续费也不高。等到银行那边一放款，就可以把先前拖欠的购车款还上了。”蒋瑞认为朋友说的这个方法值得一试。　　　　通过熟人引荐，蒋瑞结识了诚谊公司的业务员小强（化名）。　　　　小强向其讲解称，按照银行的授权政策，诚谊公司是信用卡分期购车业务的贷款担保方，也是贷后服务方。公司前期要向购车人收集并初审银行方面所需要的基本资料，签订合同后公司还要督促其按时偿还银行利息。　　　　在得知蒋瑞已经购买了新车之后，小强介绍说，通常而言，借款人是在看好拟购车辆后才通过分期公司向银行提出贷款申请。尽管如此，像蒋瑞这种先购车后办补办分期的情况在郑州比较常见，主要还是看为其代办分期的公司如何运作。　　　　在小强的要求下，蒋瑞填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关证明一并提交诚谊公司。2014年5月，双方签订了担保合同。　　　　与蒋瑞买车动机相似的是一位名叫杨强的奥迪车主。　　　　几年前杨强在濮阳老家开办了一家塑料颗粒厂，因其产品迎合了当地需求，销量一直不错。准备乘胜追击的他，开始布局郑州市场。　　　　“他这个人很要面子，说到郑州跑市场得有部好车。”杨强的表弟张建啓说。　　　　2014年7月的一天，杨强给在郑州做家居装潢工程的张建啓打电话，说自己在郑州某汽车经销商那里相中了一款奥迪A4L。由于手头较紧，希望张建啓帮忙想想办法。　　　　此时的张建啓虽有两单生意在手，但都未结账，有朋友则建议他带表哥去可以代办信用卡分期业务的公司咨询一下。　　　　张建啓托人打听到位于郑州市广电南路创业中心八楼的郑州九鼎汽车销售有限公司有此业务。随后张建啓与杨强登门拜访。　　　　与诚谊公司相同，九鼎公司的业务员在给张、杨两兄弟讲解了信用卡分期贷款政策和要求后，又对杨强的资信、财力等情况做了调查。2014年8月，双方签订了担保合同。　　　　车辆手续一并收回上牌之前先装GPS　　　　张建啓向《民生周刊》记者回忆，与九鼎公司签订合同后的第三周，业务员通知杨强，让其把拟购“奥迪A4L”的车价及指定的汽车经销商地址报给公司。　　　　“当时这款车的价格为28.3万元，业务员让我表哥准备30%的首付款也就是8.49万元，等到提车的时候交给经销方，说剩下的70%则由公司垫付。”张建啓称，当天九鼎公司只要求他们交了1万余元的服务费。　　　　日，九鼎公司带着尾款与张、杨两兄弟在经销方处会合。　　　　“见面后，我们和九鼎公司把各自应该交付的部分给了经销方。后来担保合同、购车发票、车辆登记证书等票据以及一把备用钥匙被九鼎公司要走了，说是到银行开信用卡办分期贷款时要用。”　　　　奥迪A4L提出来后，九鼎公司业务员又带着两兄弟来到了中国工商银行郑州某支行（采访中记者曾要求张建啓提供该支行的具体名称，但张表示记不起来了），在银行工作人员以及公司业务员的协助下，杨强与该支行签订了信用卡分期购车的借款合同，并开通了用于还款的信用卡。　　　　按照合同约定，该笔贷款分期为36个月。月还款额为5500元。“还款日为每月10日至15日，这是公司要求的。”张建啓说。　　　　因蒋瑞的奔驰GLK300是在通过诚谊公司的运作下补办的分期购车手续，因此2014年5月与诚谊公司签订了担保合同后，该公司业务员于6月带着蒋瑞来到中国工商银行郑州东区支行，与该行签订了借贷合同后，同样开通了用于还款的信用卡。　　　　因购车发票所显示的车辆购置金额为49万元，因此借款合同约定，该笔34.3万元（车价70%）的贷款分期为36个月。月供为9527元，还款日也被要求为每月10日至15日。　　　　“之前诚谊公司说等到了银行把分期贷款办好后，我买车的发票、商业保险单、车辆登记证、一把备用钥匙以及和银行签的借款合同、之前签的担保合同等，有一部分会还给我，但等我拿到诚谊公司返给我的34.3万购车款后，我手里除了一把原车钥匙就只剩下车辆行驶证了。”蒋瑞说。　　　　不仅如此，蒋瑞与杨强均在给车辆上牌之前被各自分期公司告知，要求他们上牌后来公司安装GPS定位仪。　　　　各种异常均可收车付清尾款方能松绑　　　　正如前文所述，蒋瑞在2014年4月将“奔驰GLK300”提回郑州后便自行加装了GPS定位系统，因此在9月29日晚爱车被诚谊公司“绑走”后，得以顺利发现并找到停车地点。　　　　但杨强就没有这么幸运了。日早，杨强将车借给郑州的客户使用，该客户当日上午7时许驾驶这部奥迪A4L赴三门峡市办事，晚6时返回郑州家中。两个小时后，该客户准备将车还给杨强时，才发现停在路边的车子不见了。杨强闻讯后立即拨打了郑州“110”报警。　　　　“接警员除了问我表哥车牌号、车型和车龄外，还问这台车是不是通过信用卡分期购买的，表哥肯定后，接警员说那就先主动联系一下代办分期业务的公司，问一下是不是被他们收走了。如果是，就和公司协商解决；如果不是，再按照机动车盗抢案件处理。”张建啓转述称。　　　　随后杨强致电九鼎公司业务员，对方通过询问确定了公司收了他的车，理由是未按时还款且GPS信号出现异常。　　　　而蒋瑞被收车的理由则是多元的。起初，诚谊公司监视系统报告奔驰GLK300的GPS信号连续多日保持静默状态，公司随后派员前去调查，发现该车是停在一座防卫森严的停车场里，据此认为该车有被用于二次抵押之嫌，这才发生了9月29日晚收车一幕。　　　　后因蒋瑞此事借助微博曝光，并将矛盾焦点集中在中国工商银行与诚谊公司联手欺骗客户，诚谊公司在反驳中称公司收车的另一个原因是，蒋瑞向银行提供和使用了虚假发票有骗贷行为。　　　　“这难道也是他们收我车的理由？我把车停在熟人的停车场里，是因为那段时间我忙于公司成立一事，一直待在办公室很少出门。而说提供使用虚假发票，可当初借贷审核的人是诚谊公司和工行自己呀。”　　　　日上午，奔驰GLK300被滞留9天之后，诚谊公司电告蒋瑞，让其来公司一次性偿还所欠银行的尾款并缴纳罚金，方可将车开回。　　　　蒋瑞的境况还不是最糟的。日，杨强收到九鼎公司发来的《告知函》。函件中称，如果杨强不能在七日内将所欠中国工商银行尾款归还，公司有权对该车进行处置。处置款项用于还款。　　　　值得一提的是，在郑州采访期间，有多位车主向《民生周刊》记者述说了自己与蒋瑞、杨强类似的遭遇。譬如一位来自安阳的车主，自己的“奥迪A8”曾先后失踪两次，每次都向警方报警称车子被盗了，而每次又从分期公司指定的停车场中救了出来。　　　　记者注意到，这些操着不同口音的车主，多为外地来郑州淘金或正在创业起步阶段的生意人。论家底，他们均称刚刚达到小康水平；但论其座驾，奔驰、奥迪、凯迪拉克、路虎、宝马、英菲尼迪……也许都可以成为他们在生意场上的另类资本。　　　　然而，当分期公司以各种异常为由将豪车绑架，随即又限期他们归还银行尾款，否则云云。他们要么按照分期公司的要求，缴纳3万至10万元的罚金将爱车赎回；要么拆东墙补西墙清欠银行尾款，而往往直到最后恍悟，算下来这样的购车方式要比全款支付高出10%。　　　　去年12月8日，杨强得知自己的奥迪已被九鼎公司卖掉。而蒋瑞拖欠中国工商银行郑州东区支行的尾款已被诚谊公司单方清还……　　　　工行郑州“合伙人”　　　　只要“上面”有关系，在郑州，想要成为工商银行信用卡分期购车贷款业务的“合伙人”，并非一件难事。　　　　“我行的信用卡分期付款购车业务只针对合作公司本身，暂不接受客户直接申请，建议您最好通过合作公司那边。”对于《民生周刊》记者提出的“借贷申请”，中国工商银行郑州东区支行个人信贷部工作人员在电话里答复说。　　　　信用卡分期付款购车是近几年国内银行业存款类金融机构推出的一种汽车按揭类信贷业务。虽为一种新型车贷方式，但在各家银行的主推下，已被越来越多消费者接受。　　　　尽管如此，对于银行而言，最难以克服的还是贷后风险这一难题。　　　　于是，已经推出分期购车业务的各家银行开始物色既能充当担保角色，又能发掘目标客户资源，还能对客户进行贷后服务与管理的第三方公司，作为自己业务的“合伙人”。　　　　以中国工商银行为例，据该行内部人士透露，在省会城市郑州，已通过审核并完成备案的合作公司有100家之多。　　　　一方希望风险最小化，一方追求利益最大化。工商银行的郑州“合伙人”们在得到“贷后服务与管理”特权的同时，也收获了能见光的和见不得光的双重利益。　　　　新型车贷催熟“合伙人”　　　　据《民生周刊》记者了解，目前郑州市场上并存的汽车贷款业务主要有个人汽车贷款、汽车金融贷款和信用卡分期付款购车三种形式。　　　　其中，个人车贷和分期付款购车是由银行放款，而汽车金融则是汽车厂商在自己的资金池中提取资金向客户放款。　　　　“个人车贷在郑州出现得比较早，当初让不少无车族圆了有车梦。”郑州当地某媒体熟悉汽车领域的资深编辑说，由于申请手续比较繁琐、审批流程比较严格、利率又不低，现在很少有消费者通过个人车贷方式买车了。　　　　客户兴致不高，银行亦无心插柳。　　　　“这种贷款已被看成是传统业务了。虽然各家银行的总行都没有明确是否将其取消，但在郑州，银行的客户经理们基本上不主动推荐个人车贷业务了。”　　　　郑州当地一位不愿透露姓名的业内人士分析指出，手续及利率没有吸引客户的优势，导致此业务上的客源越来越少。此外，从成本因素考虑，由于有严格的审核要求，这类业务需要付出大量人力物力，最终利润并不是很多。　　　　在当地采访期间，《民生周刊》记者分别走访了中国工商银行在当地的几家营业网点，大堂经理均称对个人车贷业务不太了解，建议记者去了解一些信用卡分期购车业务办理流程。　　　　而当记者致电该行郑州东区支行时，个人信贷部工作人员却做出了开篇的答复。　　　　既然传统车贷已被冷落，作为新型车贷模式，工行缘何让“客户”联系合作公司才可以申请呢？　　　　“车贷这种业务不太好做，毕竟贷后的风险都很大。”工行内部人士这样认为。　　　　据其介绍，传统车贷刚刚兴起时确实给工行带来了不少的优质客户，但问题也随之而来。尽管车辆手续被抵押给银行，但这并不影响借款客户对车辆的使用，“有的客户刚开始月供正常，后来就出现逾期，最后就恶意拖欠了。”　　　　“传统车贷属于直客式贷款，抵押物或者担保人都是自己的物权或者自己推荐的，银行看似降低了风险，实际上依旧存在。”郑州业内人士说。　　　　无论传统车贷还是新型车贷，对于银行而言，贷后风险是无法规避的。有观点指出，银行业一直都在追求自身风险最小化，但目前唯一能够实现的方式就是将其转嫁。　　　　于是，银行的“合伙人”出现了。　　　　可调可控的准入门槛　　　　“面上看，我们是客户的贷后服务者，实际上我们是银行客源的提供方、客户借贷的担保方。”李峰此前在郑州经营一家汽车商贸公司，曾是工行郑州某支行分期购车业务的“合伙人”。　　　　按照他的说法，由于资金有限加之“这种业务在郑州做得比较乱”，所以他的公司在2013年夏天退出了合作。　　　　“银行是不对客户（指申请信用卡分期购车贷款的客户）负责的。说白了，他们认为这些客户是公司的，他们是把款放给公司了而不是放给客户了。这里的关系就是公司既是银行的借主，又是客户的债主。真要出现什么问题也是由公司兜着。”李峰说。　　　　至于客户能否按时还款、会不会恶意拖欠，“这就要看公司够不够聪明，如何管理、会不会管理客户了，银行才不会管你这些事呢！”　　　　据此李峰认为，对于银行而言，信用卡分期购车这项业务的贷后风险几乎为零。　　　　那么，像李峰这样的工行曾经的郑州“合伙人”，其所经营的公司是如何与工行确定合作关系的呢？　　　　由于李峰刚刚退出此行业时间不长，出于某些可以理解的原因，有关这一细节他并未向《民生周刊》记者透露。　　　　于是，《民生周刊》记者虚拟了一家经营地点在郑州市黄河路附近的汽车销售服务类公司，并以公司法人代表朋友的名义，找到了与中国工商银行郑州东区支行同一个行政区域内的另一家支行——中国工商银行郑州商都路支行。　　　　在该行的个人信贷部，一闫姓客户经理告诉《民生周刊》记者，首先，合作方公司应当是成立时间在一年以上，注册资本不少于1000万元人民币，经营范围必须有汽车经销、汽车服务等项目，有固定的营业场所。其次，需要向该行提供营业执照、税务证明、股东名单、法人证明、公司章程、两年内经过审计的财务报表。此外还要提供一张证明公司拥有待销汽车的展地照片。　　　　“我们支行会对你提供的材料进行初审，初审通过后，支行会以书面报告的形式将其提供给工行在郑州市的审批中心。剩下的时间就是等着获准了。如果批下来了，审批中心会以文件的形式下发给我们，也就相当于你们公司在我们这里备案了，可以开展分期购车业务了。”闫某说。　　　　接下来，《民生周刊》记者又以朋友的这家公司营业执照上只有“汽车咨询”服务这一经营项目，没有他所说“汽车销售”及展地，想单独做分期购车业务是否可行？　　　　“那你就要有上面的关系了！”闫某说，目前与商都路支行合作的5家公司中，有3家是符合条件要求的，但还有两家是做纯分期业务的公司，“这两家都找了关系，直接从审批中心批完转过来的。”　　　　不仅如此，按照他的说法，如果疏通了“上面”关系，原本最快也需4个月才能通过审批的流程，也不会那么麻烦了。“而且这种备案审批都是一次性的，不需要年审。”他说。　　　　由此可见，想要成为工行的“合伙人”，其准入环节的难度系数并非有多高。　　　　那么，一旦确立合作关系，双方又是怎样的合作形式呢？　　　　闫某称，备案成功后，合作公司至少需要向支行缴纳100万元的贷款保证金，然后按照1:20的比例，每100万元的保证金可以获得2000万元的信贷额度。　　　　“有了额度之后你们就可以去拉客户了。”但他向《民生周刊》记者强调，银行只与合作公司产生业务关系，而非客户本身。　　　　“你们自己找到客户后，要按银行列出的贷款申请条件去审核客户，让他们提交所需的材料。感觉没有问题了，你们就先放款给客户。等客户的材料到位后，再带他们来银行办理分期申请。申请通过了，银行就把之前支付的钱放还给你们。”　　　　闫某指出，由于之前的环节基本上不会出现问题，只要严把贷后关口，“你们除了担保职责外，还要对客户进行贷后管理，一旦客户违约还不上了，违约部分就得你们自己还了。”　　　　“合伙人”的另一本账　　　　暗访最后，《民生周刊》记者向闫某“请教”了一个关键问题，那就是与工行合作后，作为公司将如何获利。　　　　“郑州（工行）这边只收手续费，没有利息。但我们也不会限制合作公司以别的名义收费，只要客户乐意接受就行。”闫某如是说。　　　　话虽如此，但工行“合伙人”却记了另一本账。　　　　采访中，有车主向《民生周刊》记者反映，尽管早已知晓银行对信用卡分期购车是不收利息的，但有的合作公司在给他们办理业务时，除了告知他们银行要收取手续费外，还以银行的名义向他们要利息。　　　　“大部分公司给客户做的月利率是1%到3%之间，但也有比较黑的公司做到4%！”李峰说。　　　　2014年7月，通过河南诚谊汽车服务有限公司，车主蒋瑞在工行郑州东区支行办理信用卡分期购车贷款业务。按照借款合同约定，以贷款金额，蒋瑞每月应还款9527元。　　　　但据其提供的信用卡明细显示，此后蒋瑞每月都按诚谊公司的要求向所持有的信用卡中存入的金额都在11000元以上，但本金被工行划走后，余下的1000多元钱被诚谊公司作为利息划走了。　　　　这里有个问号，作为还款的工具，信用卡本应在客户本人的手中，合作公司为何能够将月供以外的资金划走呢？　　　　“这就是这个行业的潜规则。”李峰透露说，在客户与工行签合同时，合作公司一般会要求办两张信用卡，一张作为客户每月的还款卡片，一张用以给银行用来扣款的卡片。等客户从银行拿到两张卡片时，合作公司会要求客户立即将两张卡的密码修改成公司统一要求的密码。　　　　“因为掌握了客户的密码，当客户每月向还款卡片存钱时，合作公司会将还款卡里钱取出存在扣款卡里。这样一来，合作公司就可以轻而易举地获得月供以外的资金。”他说。　　　　当然这只是工行“合伙人”用以获利的方式之一。　　　　第二种方式则是巧立名目：合作公司会在工行对客户资料审核前或工行放款前，要求缴纳一笔元不等的服务费。“圈里叫代办费。实际上一旦成为工行的合伙人后，公司后期已经不需要向银行打点了。”　　　　“第三种方式就是很多客户都会遇到的‘收车’。”李峰解释说，哪怕客户晚还款一个小时，合作公司都会认为客户违约将车收走。如果客户的车长时间未启动或者在外地长时间不回郑州，合作公司还会以GPS异常为由将车收走，“这就是为什么分期公司要扣车主一把钥匙的原因。”　　　　李峰称，车被收走后，合作公司会将其停放在一些由社会闲散人员看守的黑停车场里，这样一来即便客户找到自己的车了，也迫于威胁不会采取强制取车的行动。只能主动找合作公司谈判，待到客户前来公司谈判时，主场就是公司的了。　　　　“不太好的车，一般会收取车价10%到20%的违约罚金，要是好一点的车特别是豪车那就看公司老板的心情了，3万、5万都是他，这还不包括停车费。如果真遇到一些收车不理，或者罚金、停车费都拒绝交的客户，合作公司就会谎称车已经被处理了。”　　　　如果这一方法还未奏效，李峰说，合作公司会动用自己的资金将客户的尾款还清，随后将车以低于市场价格卖掉，“即便这样公司也会有赚头，毕竟客户初始已经将车款首付付过了。”　　　　合同暗藏玄机　　　　“这两年我接待了很多车主的咨询电话，说他们的车被分期公司恶意拖走了，由于不是盗抢案件，公安机关不会立案，问我能不能和分期公司打官司。”　　　　林毅然是郑州当地的执业律师，他认为，“逾期”、“GPS异常”是否成为这类公司收车的理由，就要看当初车主与合作公司签订的担保合同中有没有约定。　　　　但让林毅然多少有些爱莫能助的是，当他面见这些车主并希望其提供合同原本或附件时，“他们手中根本就没有。”　　　　车主蒋瑞及车主杨强的表弟张建啓在受访时曾回忆，各自的公司在与他们签订担保合同书时虽然都是一式两份，但当时公司方面以银行方面需要查验合同为由，把合同带走了。　　　　而对于什么是收车、在情况下公司可以把车收走，受访者均表示没有印象了。　　　　“业务给我提供的都是格式合同而且有50张A4纸那么厚，我要做的就是在空白处签上自己的名字，根本没有刻意阅读里面的内容。”蒋瑞说。　　　　林毅然指出，即便以合同纠纷或合同民事欺诈的名义申请立案，法院也是需要车主提供合同文本的。　　　　尽管如此，林毅然认为，银行授权也好，合作公司有意为之也罢，未经过法律程序将车主的车私自处置就涉嫌违法。　　　　李峰告诉《民生周刊》记者，虽然分期购车业务推出不过三四年的时间，但随着更多的车主通过网络曝光自己的遭遇后，一些有意通过这种方式购车的消费者，对承诺能够代办这项业务的公司有所警惕。　　　　“如果客户怀疑你们，你们就让他们给银行打电话，我们会证明你们是工行的合作伙伴，打消他们的顾虑。”前文闫姓客户经理说。　　　　事实果真如此吗？《民生周刊》记者致电中国工商银行郑州东区支行个人信贷部询问，如果通过河南诚谊汽车服务有限公司买车可行否？　　　　“放心吧！这家公司是我们的合作方。”该行工作人员说。　　　　（应受访者要求，文中李峰、林毅然为化名）（记者郑旭崔靖芳《民生周刊》（2015年第2期））欢迎投稿各位微友：大家好！请把身边发生新鲜、事有趣、以文字、图片、视频、录音的形式给我们，您的原创稿件一经审核发布，我们将直接奖励您最低十元电话费。（投稿必须为自己的原创内容）
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