关于存款保险,你必须知道的十大问题_保险新闻_保险知识&新闻频道_好险啊
关于存款保险,你必须知道的十大问题
编者按存款放在银行里“安枕无忧”的好时光即将一去不复返，一直以来由国家“默默”为银行风险买单的时代即将终结。11月30日，中国人民银行（央行）起草的《存款条例（征求意见稿）》正式公开征求意见，征求意见最后期限至12月30日。这意味着，在酝酿21年后，和每个人的钞票都有关系的存款保险制度终于即将落地。意见稿规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。什么是存款保险？最高赔50万元，我们的存款难道更不保险了吗？澎湃新闻总结了你需要知道的十大关键问题。存款保险制度通俗版“十问十答”澎湃新闻记者 陈月石1.存款保险制度是什么？所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。也就是说储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。2.存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少？被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗？凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。4.保费谁来出，是储户还是银行？每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。5.只保50万，土豪们怎么办？但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。6.一直以来存在银行的存款都没有保险吗？中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。7.征求意见稿，什么时候开始实施？一步之遥还是遥遥无期？公共可以在日前提交修改意见，然后预计明年初就将正式实施。8.万一银行破产了，谁来赔？这次专门成立一个存款保险基金，管理和运用存款保险基金。9．还没开门的民营银行，受存款保险制度影响吗？首批五家试点民营银行中的华瑞银行披露的拟定的华瑞银行发起人协议显示，首次披露出了监管要求的风险自担原则。其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。10.最近疯涨的银行股，还会继续“牛气冲天”吗？就在周五（11月28日），银行板块16家上市银行中，光大银行、交通银行、中信银行、华夏银行、宁波银行、平安银行6股涨停，整个银行指数涨8.15%。对银行来说，可能会因“存款搬家”而对业绩造成负面影响，按照2013 年末数据测算，将降低银行业净利润 3%左右，不过，竞争变大下各家银行估计也会使出浑身解数，力求差异化发展，说不定会提高银行的核心竞争力。当然，各家银行情况也不同，兴业证券在最新一份研报中分析了各家银行业绩可能下滑的比例，兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受到的影响最小，在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%,其中华夏银行高达4.46%。澎湃新闻客户端2.0新版已在各安卓市场、苹果官方市场全面上线。点击阅读原文，速速更新哦！↓↓↓
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Haoxiana, All Rights Reserved存款保险制度对银行意味着什么？-金投银行频道-金投网
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来源：证券时报网
编辑：caitingting
摘要：存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。2014年是中国银行业的“多事之秋”。
存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
2014年是业的&多事之秋&。1月份前后，各大银行普遍签署了&生前遗嘱&；到了11月末，存款保险制度即将诞生的消息又见诸报端。
这意味着什么？意味着国家对的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后&有资格死亡&了。
中国金融业萌芽很早，最迟在南北朝就出现了银行的雏形。到唐代，随着中西商业文明的交融，金融业更加发达。在中国漫长的金融史上，金融机构，特别是银行不能破产，是计划经济实施之后才有的事情。过去60多年里，银行基本上是国有机构，背后是国家信用，当然不宜破产。
随着改革的深入，中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。
在这样的大背景下，银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多；第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高；第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。也就是说，银行破产的几率大增。
那些民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。也就是说，国家需要为银行业建立一套&丧葬制度&。
所谓&生前遗嘱&，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。遗嘱中一般会包括：激励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。
仅有&生前遗嘱&是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
存款保险制度上世纪30年代诞生在美国，目前已经被多数国家采用，中国早就酝酿引入这一制度。现在随着金融业开放和利率市场化的倒逼，正式出台已是箭在弦上。
那么，当银行&可以死&以后，投资者应该注意点什么呢？我觉得至少要注意以下几点：
第一，慎重选择在中小银行存款。很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。这些银行是最脆弱的，一笔大的出现问题就可能翻船。所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。
第二，如果存款量大，最好分散到多家银行。根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。也就是说，如果银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。
第三，银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但不属于存款，不在存款保险保护范围。
   
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我的意见：在中国农业银行存款时被误导存入华夏人寿保险，我当场要退，银行的人办理了退还，说会一周内会退还我的卡_百度知道
在中国农业银行存款时被误导存入华夏人寿保险，我当场要退，银行的人办理了退还，说会一周内会退还我的卡
在中国农业银行存款时被误导存入华夏人寿保险，我当场要退，银行的人办理了退还，说会一周内会退还我的卡里，我会不会受骗，
提问者采纳
有可能是受骗了,因为在办理存款时,实际上是办理华夏人寿保险的投保手续,投投到保险公司承保有一个过程,你是当时当场要退的话,应该撤消投保手续即可,不用等一周啊,不过也不怕,任何保险都有犹豫期,但是有些意外险即时承保的,会有一定损失,如发生纠纷,可以向当事保险公司查询及主张,可以向当地保监会投诉!
哦，说一周内会退还卡里，银行的员工也说了，要是不退，我就去找银行，反正是银行办理的，银行有监控，
监控没用的, 你所有签字的东西才是证据,你可以按楼上说的致电华夏人寿查询下你这份保险的现在状况,,如果没有办理退保,你要说明情况要求立即办理全款全额退保,否则向保监会投诉,银行有银监会管.
哦，明天华夏银行不给我打电话，我就给他们打电话
没有其它问题了就麻烦给个采纳呵
提问者评价
太给力了，你的回答完美解决了我的问题！
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其他5条回答
你得紧盯农业银行，天天去，让他们退款。中国的保险销售就好比是传销。
你可以致电华夏人寿保险（），查询你的那个保单是不是已经退保。
哦，说一周内会退还我在农行的卡里，也没有给什么手续，他们会不会不退，我就怕受骗
你担心谁骗你？农行还是华夏人寿？
就怕他们不会把钱腿还给我，怎么办
华夏人寿的客服一般都是有录音的，这个相对来说是最准确的信息。如果华夏人寿里面你的保单按照你的要求当时退保，基本钱就会返回给你。所以建议你去华夏人寿查询你的保单是不是退保。如果没退保你询问下保单的犹豫期截止到几号，同时收集能证明你当时要求退保的证据，因为犹豫期之外退保的保险退不会多少钱的。
我是今天办的，当场就让他办理了退还，办理的人说明天会有客服打电话咨询我，给我退
那就等明天的电话，明天如果没有电话去华夏人寿自己查询一下。
哦，如果明天没有电话，我就打电话问问他们
嗯，保险的信息，以保险公司的为准，如果保险公司说已经退了，那钱肯定会回来的。
哦，就看明天电话怎么说了，我就怕他们不给我退钱了，把我骗了
不会的，会打到你卡里的，退保手续的客户联给你了吗？
没有，就只给我办了个农行的卡
说明天保险公司会有人打电话咨询我，
那怎么证明他们给你办了退保手续呢
我问他们要手续他们办理的人说，不用没有手续，会一周内退还卡里，他把他的手机号码给我了
没有手续？这不开玩笑么，现在去金融机构办什么业务没有手续啊？就算是有电话录音也可以啊，但你在柜台办的怎么可能没有手续呢？跟钱有关的事儿回头出问题了，算谁的？什么证明都没有？打电话问问清楚。
不会受骗巳在有效期启动退款程序，祝好运。
厉害（￣▽￣）b
中国农业银行的相关知识
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出门在外也不愁银行柜员忽悠储户买保险：数十亿的生意
&&网友评论（）
　　“忽悠”储户把定存偷梁换柱变成保单的比比皆是，中国邮政银行只是冰山一角（详见《》）。
迅速了解个股压力支撑位，买卖点…
　　21世纪网发布上文之后，收到许多读者的回复，读者均表示自己或者亲属都经历过类似的事情。
　　面对储户这一特殊的者，银行柜员究竟是出于何种原因，这么卖力的推荐产品？而不向储户揭示保险产品的特点以及风险，甚至忽悠和欺骗储户这样的违规行为，究竟有没有监管？
　　银行保险联手
　　“类似的现象也有，本人深受其害。”一位21世纪网的读者的邮件诉说着其“被骗”的经历。
　　另外一位网友也表示，银行和保险公司串通好的。五年多以前我也被骗买了10万元的。当时银行告诉我按挂牌利率，结果我买的时候是利率最高的时候。买完利率就一路走低。不满五年提前支取要收手续费。放满五年我立刻就拿出来了，收益比存5年定期至少少5000块。
　　最让人气愤的是，银行对年近7旬的老人也不放过，“（，）一样的，我父亲都74岁了，去银行存钱，就被拉着买了所谓的理财，结果是保险，每年得存一万，存十年，然后二十年后才能拿。”
　　与此同时，儿童也成了银行“忽悠”的对象。
　　年初，为了培养小朋友的理财习惯，上海一位居民带领家里小朋友到工商银行，将自己的压岁钱进行储蓄。
　　“银行大厅一位工作人员忽悠我们，说有款针对儿童的储蓄，类似零存整取，但利息则高很多，特别适合小朋友存压岁钱。”上述上海居民告诉21世纪网。然而，这位居民偶然发现，银行大厅工作人员口口声声说的储蓄竟是保险产品。
　　据了解，保险公司在银行渠道代销的主要是分红型和万能型寿险，而银行渠道销售寿险的收入占保险公司营收的一半之上。
　　据（，）（601336.SH）的公开资料显示，该公司主要通过中国五家大型银行、邮政储蓄银行、全国性股份制商业银行和地方商业银行等银行的分支机构网络销售银行保险产品。
　　2008年、2009年、2010年以及月，新华保险通过上述银行保险合作渠道取得的保费收入总额分别为313.88亿元、439.62亿元、616.90亿元和307.31亿元，占该公司保险业务收入的67.6%、67.6%、67.3%和60.7%。
　　其实，银行渠道不仅仅是新华保险的主要营收来源，更是中国寿险公司最主要的渠道。
　　根据中国保险年鉴统计，2010年，中国寿险公司通过保险营销员渠道、公司直销渠道及其他渠道分销的寿险产品分别占寿险产品销售的40.0%、5.4%及1.5%，而银行保险渠道则高达53.1%。
　　“一般来说，保险公司和银行的合作模式是总对总、分对分都要签协议。即保险总公司和一家银行的总行签订合作协议，然后分公司和分行再签合作协议，之后，银行分行还要对支行进行指导。”华夏人寿保险内部人士向21世纪网透露。
　　银行为何要如此卖力的代理保险公司的产品？银行柜员忽悠储户投资保险的原因究竟是什么？
　　高额提成下监管成空文
　　“其实我也不想忽悠储户，一些去银行进行定存的储户风险承受能力很低，而且由于没有其他的理财手段，辛辛苦苦赚来的钱，能想到的地方，只有去银行进行定存。虽然，长年的定存其实还跑不过通胀的速度。但是，毕竟有点利息，买保险还是有一定的风险。”一位在某国有四大行工作的杨小姐（化名）向21世纪网表示。
　　据杨小姐介绍，银行柜员向储户推销保险产品也是有原因的。
　　“我们每个人都有销售保险产品的任务，（银行）上面的领导下达的，如果完不成任务，还得扣奖金扣工资。”杨小姐无奈的说。
　　但是，如果销售保险产品的话，反而还有额外的奖金。
　　“保险公司都会对银行，以及银行的柜员发放销售奖金。一般来说，每单保险都会按照年限进行奖励，目前是一年期的每万元奖励30元，年限长的甚至每万元有120元的奖金。”同样是银行柜员的张小姐透露。
　　“具体的手续费和提成要问业务部门，我不太清楚。”上述华夏人寿保险内部人士表示。
　　据了解，保险公司通过银行销售的保险产品一般称为“银保产品”，保险公司要向其代理银行支付一定的代理手续费。
　　早在2006年，中国保险行业协会就订立了《银行、邮政代理保险业务自律公约》，明确了各种险代理手续费支付的上限标准。如普通及分红型寿险趸缴产品的手续费不得超过保费的2.5%-3%，万能型寿险趸缴产品的手续费不得超过3.2%等。
　　然而，随着保险公司数量的增加，同业间竞争加剧，银行渠道手续费开始不断上涨，甚至有的高至6%。如市民投保1万元，银行可赚取的手续费最多可达600元。
　　据（，）（601288.SH）的公开资料显示，2009年，该行实现保险代理手续费收入28.18亿元，居同业第二。
　　因此，有些胆大又能忽悠的银行柜员，拿到的销售保险的奖金甚至比银行本身的工资要高很多。
　　与此同时，每家银行代理的保险不只限于一家保险公司，为了多拉保单，保险公司还向银行网点派驻销售代表。
　　“有一次我做了一笔华夏寿险的单子，另外一家保险公司的销售代表就非常不满，执意让我多做几笔他们公司的保险。”另外一家银行的柜员透露。
　　然而，上述做法违规吗？难道就没有监管吗？
　　其实，中国早在2010年就下发了 《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确要求商业银行开展代理保险业务“应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、 属性和风险，不得对客户进行误导”。
　　此外，日，中国银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（《90号文》），要求求商业银行的各个营业网点原则上不能与超过三家保险公司合作（如超过三家，则银行应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告）。
　　与此同时，《90号文》要求，保险公司不得在商业银行营业网点派驻销售代表。
　　但是，在高额提成和奖励的刺激之下，银行柜员无暇顾及监管文件，依然向信任银行的储户兜售保险产品。
　　“银行每年高达几十亿的保险代理费，基本上都是靠忽悠储户一笔一笔做出来的，而上当受骗的多半是没有其他理财手段的老百姓。可怜他们辛辛苦苦赚来的血汗钱不但没有利息甚至有时还会亏本。”一位不愿具名的银行内部人士表示。
（责任编辑：王立广）
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机构股票池
股票简称投资评级最新价目标价
买入21.5428.00买入38.10--买入6.507.80买入10.92--
24小时新闻点击排行榜
48小时新闻点击排行榜存款保险落定金改再下一城 银行将上缴百亿保险费
来源：财经综合报道
作者：经济参考报
　　存款保险条例出台 银行将上缴百亿元保险费
　　存款保险落定 金改再下一城
　　利率市场化已为时不远
　　悬在银行业金融改革头上的《存款保险条例》终于落地，并将于5月1日起正式实施。3月31日，中国政府网公布了《存款保险条例》(以下简称《条例》)全文，规定在
相关公司股票走势
中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照《条例》的规定投保存款保险，外资银行在中国境内的分支机构除外。
　　《条例》明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，但可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额；同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。据测算，该保障额度能够覆盖我国99.63%的存款人。接受《经济参考报》记者采访的多位业内专家指出，《条例》本身是中国金融改革过程中的一项非常重要的制度安排。十八届三中全会提出“让市场在资源配置中起决定性作用”，中国的银行业也需要告别过去的“大而不倒”，告别政府对存款的隐性担保，逐步形成良性的市场化运作机制。《条例》将约束银行过度承担经营风险和道德风险，《银行破产法》和修改后的《商业银行法》等相关配套法律和监管条例不久后也会陆续出台。
　　中国首席研究员温彬说，存款保险条例实施后，预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化已为时不远，《条例》标志着我国金改进入新阶段，和前期的一系列改革措施配套将有助于提高金融体系效率、增强金融在资源配置中的作用。
　　“去年，我国利率市场化进程明显加快，民营银行试点、互联网金融蓬勃发展，金融改革浪潮下被掩盖的不可忽视的风险也须提前防范。利率市场化加剧银行同业竞争，侵蚀银行利润，风险管理能力较弱的金融机构容易陷入经营困难，因此迫切需要完善市场退出机制。此外，互联网金融的兴起相当于提前放开了存款利率，银行负债成本增加，挤兑风险在&T+0&模式下显著提升，这给金融系统稳定带来挑战。因此，《条例》此时出台是一个比较好的时间窗。”国际金融研究所高级研究员周景彤分析称。
　　根据《条例》，投保机构缴纳的存款保险费将由基准费率和风险差别费率构成，每6个月交纳一次保费。“费率可能会根据银行的注册资本、资本充足率、流动性指标等分级制定标准，可能会划分五六个等级，总体而言不会太高。按照香港的经验，国有和股份制两类银行的保险费率分别为存款额的0.05%和0.08%左右。”一位接近央行的人士对《经济参考报》
　　《条例》要求，对于未如实、如期缴纳存款保险的投保机构，存款保险基金管理机构可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。另外，投保机构风险状况发生变化，可能需要调整适用存款保险费率的，存款保险基金管理机构需要对涉及费率计算的相关情况进行核查。
　　《经济参考报》记者了解到，存款保险费的支出在银行财务中归于营业费用支出，对银行资金流动性不会产生影响。基于其金额不大，对利润的影响也不大。
　　发展研究部战略室负责人杨驰说：“存款保险制度对于商业银行的盈利影响比较有限。我国商业银行2014年底存款总额为98.34万亿元，如果以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计。”
　　对于存款保险基金的管理，在两会期间，央行副行长潘功胜对《经济参考报》记者透露，存款保险基金将由央行牵头管理，存放于央行。按照《条例》的规定，存款保险基金的运用可以存放在央行，或者投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。
　　“存款保险基金初期可能由央行代为管理，但长期来看肯定是由独立的机构管理并负责该基金的运作。”上述接近央行的人士进一步透露。
　　《经济参考报》记者从接近监管层的权威渠道获悉，存款保险基金管理机构将由国家控股，很可能是中央财政出资，单设机构，由央行、银监会、财政部等部委等派人任职，监管协调，信息共享。该机构由国务院最终批设，可能在近期开始组建。“在制度设计上，除了三大部委外，保监会也需要参与。银监会每年对商业银行有监管评级，那么该机构也将共享这一信息，并有责任制定相关制度将保费与评级挂钩。另外，该机构还可能承担银行不良风险的预警等责任，这一细则需要多部委共同协调制定。”一位银监系统内部人士说。
　　《条例》指出，存款保险基金管理机构要参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制；存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。
　　“存款保险制度推出以后，会激励商业银行加强风险管理，提高资本充足率和监管评级，以差别费率的方式约束商业银行过度扩张高风险业务，整体上有利于提升金融体系的稳健程度。但存款保险制度并非万能之策，对于银行业未来竞争中出现的一些负面因素，还需要出台相关的配套措施加以解决，包括加强行业自律，强化金融机构财务硬约束，健全金融机构市场退出机制等。”杨驰说。点击进入参与讨论
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