揭开代办信用卡背后的秘密__新华网黑龙江频道
揭开代办信用卡背后的秘密
一个黑代办点所在地。
　　代办信用卡业务属非法行为，但银监局无权监管———
　　谁来查处这些黑代办点？
　　既然银行并没委托任何机构代办信用卡，那么这些代办点为什么会大张旗鼓地开展业务？究竟谁来监管和查处这些黑代办点？
　　记者采访中，多家银行的工作人员表示，虽然代办信用卡属于非法行为，但银行没有执法权和监管权，无权查处这些代办机构。交通银行北新支行的工作人员告诉记者，如果有市民通过非法渠道办到了银行的信用卡，市民可以持卡到该银行举报，一经核实，银行将严肃查处内部相关人员；对非银行工作人员的行为，他们无权干涉。黑龙江银监局的工作人员表示，银监局只负责监管银行的违规行为，代办信用卡既不属于银行业务，也不是银行对外的分支机构所为，因此不在银监局的监管范围之内。
　　记者就此咨询管辖鸿翔路的巴山派出所，一位接电话的民警说，只有在产生违法案件后，受害者出具相关的证明，他们才会受理。该民警建议记者向工商部门举报。
　　市工商局开发区分局的工作人员告诉记者，代办业务属于经营行为，要到管辖地区办理营业执照。经营者申请代办信用卡业务，需要各代办银行及黑龙江省银监局出具相关证明，如果经营者没有这些证明而从事代办业务则属于非法经营，工商部门有权对其查处。但工作人员也告诉记者，非法代办信用卡业务属于“民不举官不究”的事，如果没有人举报，有关部门一般不会主动去查处。记者从侧面了解到，目前我市确实极少有信用卡黑代办点被查处的实例。
　　为了办信用卡，可以帮客户做假工作证明和假房产证明———
　　暗访10家家家违规
　　由于针对非法代办信用卡的行为，相关部门处于无权查处、难以取证或监管不严的状态，致使信用卡黑代办点泛滥。在某些媒体的广告栏，一些信用卡黑代办点公然刊登代办信用卡的广告信息。21日，记者在媒体上面随意找了10家代办信用卡的机构，这些机构只留下一个或两个联系电话，没有机构名称。
　　记者暗访的这10家信用卡代办机构中，有3家可为申请人提供虚假的工作证明，其中的一家信用卡代办机构甚至还可为申请人制作虚假的房产证明（详见左表）。这3家以外的其他7家信用卡代办机构表示，申请者只持有身份证不能办理信用卡，但在符合银行申请信用卡的条件下，申请人委托他们代办信用卡，透支额度要远远超过通过正规途径所申请的透支额度，代办费为透支额度10%-20%不等。这些信用卡代办机构还承诺，拿到信用卡后，只要申请人不出现逾期还款、现金套现等行为，他们还会在6个月之后帮助申请人提高信用额度。（编辑：董哲鑫）|||||||||||
最新播报：
上海7银行被罚240万背后：银行业信用卡业务存漏洞
7家商业银行共计被罚240万
　　上海银监局日前连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计240万元人民币的罚款。这7家银行被罚与一家三口因透支过度无法偿还而自杀有关。业内人士普遍认为，欠债还钱天经地义，卡奴自杀事件固然主要因其自身投机取巧、贪心过重，但银行在背后也或多或少起了推手作用。这起典型案例已经充分暴露出中国银行业在信用卡业务上存在的漏洞，有些甚至已经默默演变成业内“潜规则”。
　　7家银行同时遭罚
　　事出卡奴自杀案件
　　上海银监局日前连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计240万元人民币的罚款，处罚原因是这些银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为。
　　这7家机构包括6家中资行和一家外资行，分别为浦发信用卡中心、兴业银行信用卡中心、交行信用卡中心、民生银行上海分行、中行上海市分行、工行上海市分行、花旗银行(中国)。其中，工行、交行、兴业、花旗这4家机构各被罚30万元，浦发被罚20万元，民生和中行被罚50万元。这7家机构最早的违规行为可追溯到2007年，在违规行为说明中，未按规定审查资料和确定授信额度以及异常交易管控不力的出现频率最高。
　　监管部门一次性处罚这么多银行，而且罚金不低，这种情况十分罕见。上海银监局此次在官网上发布了7张行政处罚决定书的全文，不难发现7家银行涉及的客户不是“张××”就是“林××”，大家有理由怀疑7家银行涉及的客户都是相同的两人。
　　果然，媒体很快挖掘出此次7家银行被罚的背景事件，竟然与三条人命有关。日，上海市虹口区广中五村一户三口之家烧炭自杀，年过花甲的张某、林某夫妇及其25岁的儿子无一幸免。警方排除他杀。根据报警人提供的遗书，死因疑为信用卡透支无力偿还。据此前的媒体报道，该户人家是先将拆迁补贴全部投入期货市场，遭遇巨额亏损却无钱补仓，然后铤而走险地使用信用卡套现，结果又遇巨亏而无力还款，最终走上绝路。报道当时提及，这家人手上有十余张信用卡，总透支额度达50多万元。
　　根据规定，信用卡只能用于正常消费或者支付高额利息取现，不能够进行金融投资，也不能非法套现。但是张某这一家人为什么可以办下那么多张信用卡、申请那么高的信用额度，而且全都套现成功用于投资？银行如果没有大开方便之门，这条路绝不可以走得通。难怪上海银监局要对这7家银行大开罚单。
　　业内人士普遍认为，欠债还钱天经地义，卡奴自杀事件固然主要因其自身投机取巧、过度透支、贪心过重，但银行在背后也或多或少起了推手作用。这起典型案例已经充分暴露出，中国银行业在信用卡业务上存在不少漏洞，有些甚至已经默默演变成业内“潜规则”。
　　银行3宗罪
　　根据上海银监局披露的处罚决定书，这7家银行全部都存在发卡授信审核不严的情况，比如没有严格核实申请人的真实工作和收入水平，也没有对其他银行高额授信的情况加以关注，就轻易核发额度不低的信用卡。
　　张××于2011年6月向工行上海市分行申请办理信用卡，该分行未对申请人的工作职位、工作收入等情况进行核实，于2011年7月向其核发了额度为10万元人民币的信用卡。
　　林××于2007年8月向民生银行申请办理信用卡，分行未对申请人工作信息进行核实，信用卡中心就根据分行未予核实的相关材料向其核发了额度为1.5万元人民币的信用卡。2014年4月，该持卡人再次向民生申请办理信用卡。这次分行也在没有收集、更新该申请人的工作证明、收入证明及其他财务状况信息的情况下，预审同意该申请，并上报中国民生银行信用卡中心。最终向其核发了共享额度为3.5万元人民币的信用卡。
　　有银行业内人士透露，发信用卡已经成为不少银行员工不得不完成的任务。特别是前几年，各家银行的信用卡都在“跑马圈地”，大家用尽各种手段拉亲友办卡，有时只要一张身份证复印件就可以，根本就不看工作证明、收入证明。信用卡发给了没有偿还能力的人，自然埋下风险隐患。
　　过度授信太大方
　　值得注意的是，这一家三口卡奴不仅办下了十几张信用卡，而且每张信用卡的授信额度都比较高。除了他们自己要求申请的，竟然也有银行主动慷慨提升的。而且银行在提高授信额度的时候竟然不查询客户的个人信用报告，也不管其他银行已经授予了多少额度。
　　上海银监局处罚决定书披露，2007年11月，中行上海市分行向林××核发了一张额度为2万元人民币的信用卡。2012年5月，该分行在未查询林××个人信用报告、未充分考虑客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距，以及客户他行信用卡累计授信额度较高的情况下，以电话邀请的方式，为其上调信用卡额度至5万元人民币。此后，该客户于2012年8月至2014年1月先后7次致电中国银行银行卡客户服务中心提出临时增加额度申请。经中国银行银行卡客户服务中心核准，截至日，该客户信用卡最高可用临时额度调增至9万元人民币。
　　兴业银行于日向林××核发额度为1.8万元人民币的信用卡。日和日，林××申请将该卡固定额度分别调升至2.5万元人民币和2.7万元人民币，可兴业银行信用卡中心未查询该持卡人个人信用报告，也没有充分考虑持卡人信用卡累计授信，分别为其上调额度至2.2万元人民币和2.7万元人民币。截至2014年5月末，该信用卡中心仅于日查询过持卡人的个人信用报告。除此之外该中心未通过查询个人信用报告等外部渠道跟踪该持卡人的信用状况变动情况，也没有通过其他方式确认持卡人林××的收入变动情况，未能及时根据客户信用变化调整信用评级结果。
　　北青报记者注意到，此次监管部门除了开出罚单，也提出明确的监管要求。上海银监局特别强调：“不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避‘刚性扣减’监管要求”，“防范因超需授信引发的过度透支或资金挪用风险”，以及“给予持卡人临时授信额度期限一般不超过一个月，将持卡人已使用的临时授信额度全额计入最低还款额”等。
　　所谓刚性扣减，就是说银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。比如，综合一个客户的多方条件，判断其可获得授信额度5万元。但该客户已经在其他银行获得了2万元的授信额度，则只能批准3万元额度。
　　对非法套现睁只眼闭只眼
　　央行银监会对非法套现一直严加整治，但从此次上海银监局查处的情况看，银行对非法套现问题似乎不是那么重视，不少显而易见的异常交易竟然可以轻易放过，看似严格的制度形同虚设。
　　上海银监局行政处罚决定书披露，日和日，浦发银行信用卡中心先后发现客户林××的VISA WOW信用卡、张××的加速积分白金卡在某商户的交易触发了监测系统中的套现规则，存在疑似套现行为，但该中心对两人账户未采取调减授信额度或止付等有效管控措施。
　　张××的花旗信用卡交易记录显示，自2012年11月至2014年5月期间，有9个月均出现同一公司的可疑交易记录。花旗银行本有每月疑似套现账户筛查规则，但该行并没有将其纳入每月疑似套现账户筛查，在贷后日常监测中也没能有效发现上述可疑交易，也未根据客户的信用记录和他行用卡及授信情况采取有效管控措施。
　　交行信用卡中心曾监测到持卡人林××的信用卡自2012年12月至2013年3月期间存在异常交易，先后23次与同一公司发生交易。该中心于2013年4月将其认定为中度套现客户，但从2013年5月开始仅采取了禁止调额、禁止分期等管控措施，未采取降额、止付等措施，管控措施不到位。
　　现在无论网上还是线下，推销POS机的小广告随处可见。在百度、淘宝上搜索“POS机”关键词，出现的搜索结果不下百页。POS机的滥发，使得信用卡套现轻而易举就能实现。之所以会形成现在信用卡套现泛滥的局面，除了第三方支付违规之外，跟银行的纵容不无关系。
　　有银行人士透露，其实每家银行对于信用卡套现行为都有一套严密的监测机制，很容易就能识别出信用卡异常交易。问题是银行查不查你。银行之所以不揪个人信用卡套现，主要是因为现在个人套现现象太普遍，查起来耗时耗力。一般只要套现行为不是太猖獗，且能按时还款，银行都是睁一只眼闭一只眼。何况，信用卡套现再怎么套，都免不了手续费，也是银行的一项收入来源。银行出于收入的考虑，对个人信用卡套现行为一定程度上采取了默许的纵容态度。
　　银率网分析师孟丽伟认为，要改善信用卡套现泛滥的局面，正本清源还在银行。但是对银行在信用卡套现、洗钱等风险行为上的监控管理，相关法律及行业规定也没有做出详细的要求。可以说，在查与不查、查谁与不查谁的问题上，银行仍拥有过大的自由决定权。（记者 程婕）
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信用卡发行量猛增卡奴频现 无需收入证明也可办卡
楚天都市报讯　　本报记者陈玉洁
　　“这张卡额度是9000元；这张是1.5万元；这张我申请了临时额度，一共可以透支3.5万元……”刚出校门不到两年的武汉小伙小郑展示他五颜六色的时，记者着实吃了一惊―他一共有7张信用卡，总额度大约为10万元。他坦言，除消费之外会套现进行股票投资，而他目前的月薪仅5000多元。
　　记者了解到，目前武汉有不少年轻人和小郑一样持有多张信用卡。《2013年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，仅2013年一年，我国信用卡新增发卡量6100万张，比上年增长了18%。去年逾期半年未偿信贷总额为251.92亿元，较2012年增幅高达71.86%。可见，信用卡的发行数量仍在较快上升，越来越多的人沦为“卡奴”。
　　办理门槛过低
　　无需收入证明也可办卡
　　在网上填写申请材料，之后一个星期接到了打来的核实信息的电话，一个月之后信用卡就寄到了单位。记者近日体验了某银行信用卡网上申请，过程十分流畅，仅在申请时自主填写了年薪数额，不用提供任何收入证明和工资流水，额度为3500元。
　　据记者了解，目前有多家银行受理信用卡申请时不要求申请者提供工资流水。“我们会根据您资料上的信息，如职业、学历、工作年限等来进行评估然后授予相应额度。额度的调整则需结合您日后的用卡情况再评估。”某银行客服人员称。
　　某银行工作人员称，银行会在审批时查询个人征信系统，如果没有逾期还款等不良记录，即便申请人已经拥有不止一张信用卡也不会影响信用卡的再次申请。
　　记者走访了解到，目前很多银行针对年轻人推出分期付款便捷、网购方便和高额度取现等特点的信用卡，甚至有些银行专门推出“young卡”以吸引年轻用卡人。在武昌某房地产公司工作的小哲已经累计透支将近10万元，债台高筑。“年中有好几笔大额消费，现在三张信用卡每个月要还6000多元，还了钱我连交房租都不够了。”
　　卡奴大量出现
　　银行过度授信管控不力
　　信用卡再次成了“夺命毒药”。今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多万元，无力偿还而自杀。近日，上海银监局针对此事，对涉事的7家商业银行处以240万元的罚款，事由为银行有未依法审查申请人资料真实性、过度授信与对异常交易管控不力等违规行为。
　　“卡奴的大量出现，与商业银行追求发卡巨大短期利益密切相关。”中南财经政法大学金融学院副教授吕勇斌认为，银行在发卡前要了解申请者的还款能力，而发卡之后要及时提醒持卡人规范用卡。
　　“消费者逾期还款应该被罚，银行过度授信更应该被罚，特别是那些为了抢占市场，不顾风险故意过度授信的行为。”吕勇斌表示。
　　今年10月，《业务风险控制与安全管理指引》发布，要求严控一人多卡、过度授信的情况。此外，银行还要遵循“刚性扣减”原则，银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。银行业内人士表示，很多银行并未执行“刚性扣减”政策。
（责任编辑：HN666）
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来源:　　发表时间： 10:25
广州的何女士近来很担心她的弟弟，四处向在建行工作的朋友打听：刷卡产生消费如何还款？还款的利息是多少？是否需要缴纳滞纳金等等。
何女士告诉记者，没几天建行的客服就会打电话到家中，要求其弟弟偿还透支额度，再不偿还的话将寄出律师信。何女士担心这个没有告诉她太多这方面信息的弟弟未能还清透支额度，会产生其它后果。更重要的是，银行直接打到家里催还款，给年老的父母造成困扰。
29日，《央视每周质量报告》爆出，一用户透支11万元。在五年后，被要求偿还44万元的新闻。由于按照全额罚息，因而未能准时还款所产生的高额利息和滞纳金远远超出于本金（详见本报10月30日08版封面报道），被称为“霸王条款”。
近日，记者走访多家市内银行发现，大部分银行都按照全额收取罚息，利息按照每日万分之五收取。有少部分银行表示，小于10元的零头可以滚入下期账单中，不计利息。而在开信用卡方面，记者发现，部分银行只需提供身份证便可开卡，其它资料可以后补。
开卡容易，用身份证办理即可
2011年，阿健在公司门口看见了广发银行摆摊办信用卡的人。当时工作人员表示，办了信用卡后，就可以领取现场的一些礼物。平时对信用卡并没有多大了解、亦不常使用购物卡的阿健于是在工作人员的指导下办了第一张信用卡。然而，工作人员并没有告诉他，信用卡透支后不在限期内还会有何种结果？超过限期后如何计息？而只是告诉他，每年刷够6笔消费，就可以免年费。
2012年，阿健收到了广发银行客服的来电，催其缴交年费。然而，此时阿健的信用卡已不知去向。此后，阿健不断收到银行的短信以及客服的电话。最后，客服告诉他，只要在这一年消费满6笔金额，就可以免除上一年所欠下的年费。最后，阿健申请补回信用卡，并继续使用。他的苦恼是，每一年，他都要凑够信用卡6笔的消费。“办理之前很简单，根本不知道那么多后果。办理之后，才发现欠款很麻烦。”阿健说道。
记者近日走访多家银行发现，虽然银行在硬性条件上要求有工作证明、身份证、学历证、房产及其它财产证明，以确保用户的信用度。然而，在实际的操作中并非如此。当记者表示目前身上并没有携带任何财产证明而欲离开时，浦发银行、招商银行等工作人员随后表示，可以先用身份证办理，其它资料后补。
而一些在地铁口或者公司门口办理信用卡的部分银行摊位，只需提供身份证就可以为客户办理信用卡，并赠送相关礼品。
跑马圈地，信用卡坏账率提升
中山大学岭南学院财政税务系主任林江接受《民营经济报》记者采访时表示，目前坏账率的提升与银行信用卡业务跑马圈地有关。根据网上公开数据显示，2011年信用卡数量达到2.85亿张，而2003年这一数字仅为300万张。信用卡发卡量10年内增加了近95倍，仅去年全国银行信用卡新增发卡就有5500万张。
与此同时，坏账率亦在增加。央行5月发布的《2012年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额(呆坏账)达120.35亿元，较去年底增加10.04亿元。
编辑： 晓航 1