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银行“缺钱”：你如何发财？
&&来源：腾讯财经
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　　受近期市场资金面紧张以及银行“年中考核”等因素的影响，日前多家银行的高收益理财产品扎堆上市。普通投资者可能存在“捡便宜”的机会，但最好选择保本保收益类产品。
　　随着季末揽储压力陡增，产品收益率亦愈发走高，已有多家上市公司受此吸引，扎堆投资，意在趁机“捞一笔”。这也反映出实体经济的艰难，如果大力减税，将有助于让资金流向实体经济。
　　【近期银行理财产品和交易所逆回购收益飙升】
逆回购利率飙涨至32% 中国大妈从理财产品转向逆回购
　　今年年中对于银行来说压力又陡增，由于银行间资金面紧张局势已历史罕见地持续了将近20日，银行季末揽储压力也愈发增大，理财产品收益率随之创下新高。
　　据统计，上周新发行个人银行理财产品预计平均收益率4.58%，较上上周上升19基点，较节前一周上升29基点。按收益区间看，5%至8%高收益产品占比高达17.51%，为年初以来的最高水平。
　　银行目前面临资金紧张局面及季末揽储的双重压力，对手握现金的民众和企业而言则是一次“捡便宜”机会。
　　除了银行理财产品，逆回购利率近期飙涨，门槛较低加上风险较低，自然也受到保守型投资者的强烈关注。
　　交易所逆回购即个人通过交易所融出资金，并在约定时间按照约定利率获得本金及利息。通俗的理解就是向交易所放贷。6月13日，上交所1天期逆回购年化收益率从10.2%飙涨至32%，通过逆回购向交易所放贷，以一百万资金为例，一天可赚889元。
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怎样理财？不做老板也发财
&&怎样理财？不做老板也发财
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段绍译快乐理财游学苑：&
&&&&有一句话说得好——“你不理财，财不理你”，但理财是有技巧的。我在书里提到，“只要你学会理财，不做老板也发财！不建房、不买房子住，但可租房子住，买房子卖；不买人寿保险；不靠到银行存钱吃利息，有钱尽量用于投资”。其实很多人都知道投资最容易赚钱，但投资理财的本钱从哪里来呢？要投资首先要“有资可投”，要理财首先要“有财可理”。那么怎样才能“有资可投，有财可理”呢？
&&&1、要学会尽可能把自己所有的“死钱”变为“活钱”；
&&&至于尽可能把“死钱”变“活钱”的方法，就是尽可能在自己有足够的钱之前，特别是在35岁以前，千万不要建房子或买房子住，千万不要买人寿保险，千万不要去作传销（只要是类似于传销的东西不管它现在叫“什么销”都不要去作），千万不要乱花钱。
&&&&1）、为什么不能过早建房子或买房子住呢？
&&&&A、因为你在创业未成功之前，你的每一分钱都是种子或者是“母鸡”，你把种子或“母鸡”过早地吃掉了将来怎么会有收成或有“鸡蛋”呢？如果你是一个守信用的人，你的钱将可以放大使用。也就是说如果你自己有多少现金，你就还可以借到多少钱；如果你自己没有钱甚至因为房子问题还存在负债，那你就透支了“信用”，一个透支了“信用”的人几乎是借不到钱的。如果你没有本钱，再好的投资项目也会与你失之交臂。
&&&&B、对于一个没有足够资本的投资者来说，绝对“买房子住”不如“租房子住”，当然“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是消费行为）。
&&&&有人说，“任何一门学科，如果能够成功地应用数学的时候，就变成了一门科学”。所以，要使投资科学，就要应用经济数学，用每一元钱的时候都要考虑到利息成本和机会成本。
&&&&当今世界，绝大多数投资者都觉得资本短缺，华商首富李嘉诚也不例外，所以李嘉诚也要经常去银行借钱。中国民间当前融资的月利率在6&-－30&之间，最普遍的融资月利率为10&左右，也就是人们常说的月息一分。
&&&&如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是10&，假设你在北京城里买一套50㎡的住房，含一般装修的总成本为50万元左右。50万元按10&的月息计算一个月的利息为5000元，而你在北京租一套总成本为50万元的住房，其租金应该在1200元左右，你租房子住就可以节省3800元/月的利息。有这样的好事，你为什么要去买房子住呢？并且对于一个投资者来说，他的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会。遗憾的是，绝大多数不会理财的人，他只能看到房租贵，却看不到利息更贵，更看不到损失投资机会的巨大成本。
&&&&我曾经有一个同学在10年前来找我借钱，我问他借钱干什么？他说这几年和一个同村的朋友在广州打工每人赚了10万元钱，都想在家乡建一栋房子，预算每人还缺2万元，他那个朋友已经借到了，看我能不能帮他解决。我问他几个问题：1、你为什么要建房？2、你喜欢建房子而是更喜欢发财？他说他们家现在是个破房子，父母亲已没法在那房子里住下去了。但谁不喜欢发财呢？
&&&&于是我去了他的家乡一趟，没想到那个地方还真的不错，除了他们两家其他人都利用外出打工的钱建了大房子，并且每家至少空了一层楼没用，但是也因此而家家户户欠了债。我建议他两个都不要建房子了，不如把钱入股到我公司，至于他们的父母由我免费负责在村里给他们安排最好的住房，我还可以每个人给他们500元/月的股息，有任何投资机会我还负责免费作参谋。
&&&&通过我的反复劝说，他采纳了我的建议，将10万元入股到了我公司，他父母亲搬进了新楼。但他的朋友硬是不听劝说，最后还是借了2万元建起了新房子。半年之后，因为他们两个在单位工作得很有成绩，老板给他们入股的机会。我那同学退股在我这里的10万元钱，又向亲戚朋友借了10万元钱入股，而他的朋友因为建了房子负了债，根本就借不到钱，与入股的机会失之交臂。10年之后，我同学成了拥有千万资产的老板，而他的那位朋友至今还在打工，每月只得到8000元的工资。
&&&&所以我说，人生的机会就象“小偷”一样，来的时候悄无声息，你抓到了就抓到了，你没抓到就没抓到，但去的时候让你后悔莫及！
&&&&C、过早买房子的另外一个害处就是很浪费时间，这一点在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪阶层，从自己家里到工作单位平均有1.5小时的车程，这样一天来回在路上的时间就是3小时。一个人一天的有效工作时间约为10小时，但在路上就花掉了3小时，这是多么巨大的浪费。一个人一天浪费3小时就相当于浪费了30%的生命，也就是说这个人他活到100岁只相当于人家活70岁，活到70岁只相当于人家活到49岁。多么可惜啊！
&&&&D、一个人过早买房子住他不只是损失了当前的投资机会和生命，而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也会丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸，一回到家就只想睡觉，怎么有精力去加强学习提高自己呢？怎么有精力去寻找更好的就业和投资机会呢？
&&&&当然，我要你不要急着买房子住并不意味着要你不住好房子，我只是想告诉你用最低的代价住最满意的房子而已。租房子住不但可以让你有尽可能多的资本去创业，还可以让你始终把房子租在离你工作地点20分钟的路程以内。当你变换工作地点时居住地点也可以随之变动，房子永远是你的奴隶跟着你走，而不是你作房子的奴隶让你变得筋疲力尽。如果越来越多的人选择节约时间就近居住，北京堵车的问题就解决了。
&&&&去年，在北京有一户人家，一家三口只有1300元/月的收入，但因为拆迁得到了一套价值50万元的房子(这房子在当地的租金为1200元/月)，一个号称50万元资产的人家却过着不是人过的日子。后来我给他出了一个金点子，要他不要关注“所有权”，只要关注“使用权”和“收益权”。后来他采纳了我的建议，把房子作价50万元卖掉，然后在大路边买了一个49万元的门面。虽然那个门面只有10多个平方，并且形状也不规则，很多人都看不起眼，但我告诉他只要关注“收益权”。结果他买的门面每个月可以收租金4000元。然后用1200元在原来的住房隔壁,租了一套跟他原住房一模一样的房子住。这么一改变，使他在住房标准并没降低的前提下，收入却增加了2800元/月，从此过上了好日子。
&&&&2)、想投资的人为什么不能买人寿保险呢？
&&&&我建议想投资的人不要买人寿保险，并不是任何人都不要买。对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己十年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。
&&&&为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢？因为买了保险并不是保证你“不出险”了，还是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”，它仍然是一个“经济问题”，如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买保险吗？
&&&&就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁终身保险”来说，一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费（为了便于计算，我选择了趸交），不管任何时候任何原因身故可以得到30万元的保障。对于一个不会理财的人来说，好合算啊！但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。因为买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为00=3.0675,如果按年投资收益率12%来计算的话，即（1+12%）n＝3.0675，这个n≈9.9年,也就是说，他在29.9岁的时候身故就恰好买保险等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜【(300000元赔偿金-97800元保险费)元&3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现，如果活到40岁将一定损失64万元【97800元保险费&9.65（20年复利系数）-770】，如果活到50岁将一定损失263万元【（30年复利系数）－30088元】，如果活到60岁将一定损失880万元【（40年复利系数）－00290元】，后面的我就不算了，因为越算越吓人。也许你会说，谁能有12%的年回报率呢？那我要告诉你，现在中国民间借贷的平均利率就是这么多，而且那些借钱的人付了这些利息之后同样能得到丰厚的利润。另外，如果你认为得到12%的年回报率没有保障的话，我来告诉你一种有保障的回报率，即年回报率为7.2%。如果按投资年收益率7.2%来计算的话，即（1+7.2%）n＝3.0675，这个n≈16.2年
,也就是说，他在36岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约34元的便宜【(00)元&5913天】，但如果活到40岁将一定损失93000万元【（20年复利系数）-56元】，如果活到50岁将一定损失48万元【（30年复利系数）－7290元】，如果活到60岁将一定损失128万元【（40年复利系数）－78492元】。
&&&&也许有人会说，我不想要12%的年回报率，我只要7.2%就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？我这里就有，你们绝大多数人身边也都有这样的投资机会。有兴趣的人任何时候可以找我，想试试看吗？
&&&&我在十五年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查了解发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10％。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿，如果没有沉船，他也只少赚10％的利润。
&&&&5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现他自己干了一件很愚蠢的事――5年来他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量（出险沉船的概率约为5%）都在4－6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘船的钱，买保险比不买保险还要多支出6-4艘船呢！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以自己为自己保险了。
&&&&而寿险与上面的故事完全类似。现在我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。
&&&&现在我来证明一个3人以上的“家庭经济共同体”只要学会投资理财，只要年投资回报率大于或等于5%，就可以象上面提到的那个威尼斯船老板那样不需要买保险了。并且这个“家庭经济共同体”的人数越多越可以自己给自己提供保险。&&&&&&&&&&&&
&&&&按3口之家计算，即使存在一个世界上最倒霉的家庭，3个人（假设他们都在20岁那一年买了这种保险）中有2个在保险合同生效的第二天身故，买“康宁终身保险”的这2个人得到的最大利益为（300000元/人的赔偿金－97800元的保险费）&2人＝404400元，但如果按投资年收益率12%来计算的话，只要活着的那一个人能连续投资17.5年，即活到37.5岁【即9%）n＝4400元已故两人的净补偿额,也就是（1+12%）n＝00=7.2025,这个n≈17.5年】，这个3口之家买保险就恰好等于不买保险。如果那个活下来的人能连续投资40年，也就是说只要能活到60岁，这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额，也将一定损失839万元【（40年复利系数）－0元】，60岁以后的我就不算了。
&&&&如果按7.2%的年投资收益率来计算的话，这个最不幸的家庭的幸存者只要能连续投资28.5年，也就是说只要能活到48.5岁,买保险也就恰好等于不买保险【即9.2%）n＝4400,也就是（1+7.2%）n＝00=7.2025,这个n≈28.5年】。如果那个活下来的人能连续投资40年，也就是说只要能活到60岁，这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额，也将一定损失87万元【（40年复利系数）－元】。
&&&&如果按5%的年投资收益率来计算的话，这个最不幸的家庭的幸存者只要能连续投资40.5年，也就是说只要能活到60.5岁,买保险也就恰好等于不买保险【即9%）n＝4400,也就是（1+5%）n＝00=7.2025,这个n≈40.5年】。如果那个活下来的人能连续投资50年，也就是说只要能活到70岁，这个家庭即使已得到了404400元的净赔偿额，也将一定损失41万元【4（50年复利系数）－元】。
&&&&可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性极少极小，如果按7.2%的投资回报率计算，只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投资回报率，哪怕是这个3口之家有2个在保险合同生效的第二天身故，只要有一个人能连续投资到60.5岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险。而现实中几乎每个家庭都在3人以上，每个家庭都至少有一个人能活到60.5岁以上，每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率（如果你没有，我身边比比皆是，你来找我就是了）这样的保险你还买吗？
&&&&2、一定要学会“借鸡生蛋”。
&&&&我把世界上的人分为七种：最不会理财的人是连自己的生活都得不到保障的人；第二不会理财的人是恰好能保障自己生活的人；第三不会理财的人是保障了自己生活之后还有结余，但只会把结余的钱存在银行的人；第四不会理财的人是只会把结余的钱存在银行或者用于买人寿保险的人。最会理财的人是自己根本就没有钱，纯粹是靠借钱用于投资，并且不给任何人带来损失的人；第二会理财的人是除了把自己结余的钱用于投资还不够，还会借更多的钱用于投资的人；第三会理财的人是自己有多少钱投多少资，但不会借钱用于投资的人。
&&&“借鸡生蛋”是所有投资者不能不选择的发财方式，比方说，我在年初借人家一只母鸡，在一年中下了100个蛋，到了年底，我将鸡还给人家的时候，还拿50个蛋作利息给他，结果我也赚了50个蛋。但是，如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给我来下蛋呢？你问得好，理由是那个鸡的主人根本就不会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要喂养，而且多得了30个蛋，此等美事，何乐不为呢？
&&&&当然，“借鸡生蛋”也同样是有技巧的。要能够比较顺利地“借鸡生蛋”，就要做到以下几点：
&&&&1)、首先恪守信用，一个不守信用的人是很难借到钱的。我最引以为荣的一件事是：有生以来任何人找不到我任何一次借钱不按时归还的记录。我说，你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富”！&&&
&&&&2)、要有良好的心态，要把借钱投资当作一件很光荣的事，不要有任何“不好意思”的感觉。在这个世界上，任何一个不会借钱的人几乎就是不会投资的人，至少说不是投资理财的高手。再大的老板也要借钱，正如我上面说到的，李嘉诚也不例外。打个比方：李嘉诚有500亿元的资产，但他现在正准备投资一个600亿元的项目，所以他同样要去银行借100亿元，他不可能等到自己赚了100亿元之后再去上那个项目。如果等他赚了100亿元之后，那个好的项目早就被人家拿走了！正因如此，所以李嘉诚特别喜欢去银行借钱，因为他借了钱后可以赚更多的钱。而那些银行也非常喜欢将钱借给李嘉诚，因为借给他又安全又批量大。
&&&&3）、不管借谁的钱都要付利息，哪怕是你兄弟或者是岳母娘的钱。因为你借钱是用来去赚更多的钱，所以付利息是天经地义的。并且，因为人绝大多数都是趋利的，再好的关系，如果他觉得借钱给你不合算，你下次就很难借到钱了。
&&&&4)、利息不能付得太高也不能付得太低，并随着你实力和信誉度的提高而递减。对于一个创业初期的人借钱以月利率10&左右为宜，利率太高你负担不起，利率太低你很难借到。
&&&&5）、借钱一定要向你的债权人说明用途。因为你的亲戚朋友只想支持你去干值得支持的事业，比方说如果你是借钱去赌博，谁会借钱给你呢？
&&&&6)、学会“化整为零”。比方说，你想要借10万元去创业，你就不能向任何一个人开口说向他借10万元，如果这样，那你就永远也借不到10万元。所以你必须将10万元分解成2个5万，或者3个3万加1个1万，或者4个2.5万，或者5个2万，甚至10个1万去借。
&&&7)、要不断积累“信用记录”。因为一个从来没借过钱的人很难借到钱，一个借钱不及时归还的人更借不到钱，只有经常借又及时还的人才最容易借到钱。不妨在你暂时不需要钱的时候，去你周围的人哪里尝试一下你借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上，但也可以帮你建立起你的“信用记录”。你的“信用记录”对你未来的投资一定是很有价值的。
&&&8)、最后一条也是最重要的一条，我只告诉人品很好又真正准备创业的人，在这里就不说了。谁想知道，请在你准备创业时打我电话，我的手机号码是：<font STYLE="Line-HeiGHT: 21 WorD-WrAp: WorD-BreAK: normal" COLOR="#FF38 8888.
&&&&下面我要告诉大家的是，有钱找不到投资机会怎么办？
&&&&其实，只要有了本钱就很好办了。你没有找到满意的投资机会之前，将钱借给善于投资的朋友就是你的投资机会，当然也可以委托我给你投资。也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好，我现在就是想告诉大家怎么解决这一难题。
&&&&九年来，我办企业多余的钱就是借给朋友们去发财，我只收取18%的年息，我借出去的钱这几年从来没有不归还的。因为借我的钱必须满足以下条件：1、他必须是守信用的人；2、他必须是有能力用我的钱去创造更多财富的人；3、他必须是有一定实力的人，我借给他的钱只占他自有资产的小部分；4、我一般每人只借给10万元以下，超过这个额度必须实行担保或双倍财产的抵押；5、我绝不将钱借给炒股和有赌博吸毒经历的人；6、逾期归还必须支付双倍利息的违约金。如果满足了这些条件，你们还觉得借钱给人家去发财不安全吗？
&&&&几年来，很多朋友因为借我的钱去投资而发了财，经常说感谢我愿意要他们的利息，否则就没有今天的好日子。马克思的《资本论》很多方面是错误的，其中不考虑投资利息就是一大错。
&&&&你们不要小看18%/年（月息15&）的利息，这是很吓人的。假设你今天投资10万元，10年之后就是52万，20年之后就是274万，30年之后就是1434万。也就是说，你们如果有10万元能一直按15&的月息安全的借出去，28年后通通都是千万富翁。当然这样的利率不是经常有人要的，我只假设按12%年回报率计算，投资10万元10年之后就变成了31万，20年之后就是97万，30年之后也就成了拥有300万资产的富翁。
&&&&说来说去，创造财富的过程，就是一个把等量资源从边际效用低的地方配置到边际效用高的地方的过程。比方说：一杯水在井里的时候，它的价格几乎等于零，因为很难看到有人到井里打水而被另外一个人收取一分钱的事。但这杯水到了家里烧开了后，就可能值一毛钱了。另外，在市场上的一瓶矿泉水要两块钱，在茶馆一杯茶可能卖到十块钱，但这都仍然不能说明这部分水已经配置得很好了。假如说在当年朝鲜战争中的“上甘岭”，很多伤员的死不是因为没有粮食，也不是因为没有药品，还主要是因为没有水。这时候一杯水的价值就几乎等于一个伤员生命的价值了。因为他喝了水就能活下来，不喝水就会死去。假设某个伤员的生命值十万元（生命是无价的，但在经济学里对任何无价的东西都要假设有价，否则，象人寿保险等工作就完全无法开展），那么，伤员喝第一杯水的时候，这杯水就值5万元以上，喝第二杯水的时候，这杯水就可能只值500元了，第三杯水只值5毛钱，边际效用依次递减，以至于第四杯水只值5分钱，第五杯水一文不值，如果继续喝，伤员就可能被水喝死，后面的水对于伤员来说产生的是负效用。以上例子足以说明，等量的资源配置得好就可以救人，配置得不好就可以杀人。相差竟然如此悬殊。其实，每个人（法人）对资源配置的回报也无不类似。如果有人能把“井里的水”配置到“伤员的口里”（第一杯或第二杯），他就很快发大财；如果有人把“井里的水”配置到“茶馆里”，他就发小财；如果他把“伤员”喝死了，他就破产。也许有人会问，谁有能力找到廉价的“井水”的同时又发现了这么需要喝水的“伤员”呢？我告诉你们
----比尔·盖茨就每天都找到了“井水”，而且每天都有那么多人想喝他的“水”。另外，我们也大可不必都找到“伤员”，我们完全可以多找些“茶馆”或多生产一些“矿泉水”嘛！只要不把“伤员喝死”，都是大有可为的。&
&&&&然而，在现实中不少人因为对经济学知识的一无所知，确实使很多资源都被浪费掉了，在中国“历史”上最有名的例子恐怕要数“愚公”，当他看到“太行、王屋”二山挡住了他家出行的大路时，他不知道轻轻松松地把自己的家搬到山前面去，竟然发动子子孙孙累死累活去把山移掉。这样的“蠢货”竟然有很多人为他唱颂歌，难怪中国五十多年来修了这么多没用的铁路，建了这么多不产生效益的工厂，搞了这么多的形式主义。还美其名曰这是学“精神”，我看这是典型的“神经”！
&&&&最后我要告诉大家的是，当你们没有找到好的投资项目的时候可以找我，我虽然不知道每个人能够去干什么，但我却知道谁不能去干什么？我虽然不知道每个人去干什么事好，但我知道怎样去把什么事干得更好！&
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。　　一、理财的三个环节　　1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。　　2、生钱：基金、股票、债券、不动产　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝--意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：我有时工事需要坐飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保 50万的意外险，这是给家人的爱心和责任。　　一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。　　二、多少钱可以开始理财？　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。　　三、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。　　第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。　　第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。　　第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。　　股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。　　能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。　　买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？　　退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。　　你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！　　四、理财什么时候开始好？　　从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。　　五、理财的习惯　　1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。　　2、记账：每天记帐，不行的话三天记一次也可以啊。　　六、理财的误区　　1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。　　2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐，不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。　　3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？　　4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"　　5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。　　6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。　　7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。　　8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。　　七、理财的五个一工程：　　1、一生恪守量入为出　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。　　2、不要梦想一夜暴富　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。　　当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题（举例产权酒店）：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。　　3、不要让债务缠住一生　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。做房奴比车奴强，房子毕竟一直在涨价，我买完车以后才知道他们花费多大，现在我几乎每天上班做地铁，要谈判等装面子的时候才开出去。　　车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。　　检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。　　改变生活要从小钱开始还，还卡--还车--还房--攒钱--投资。　　你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。　　4、一夫一妻一个孩　　结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。　　5、专心一项投资　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。　　有的人合适在提升自我上投资从而得到更好的工作和薪水这算是好投资，有的人在外貌上，性格上投资得到了更好的伴侣和晋升机会，这也算是很好的投资。你合适什么？
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　　30年前说下海能赚钱的人，被认为是骗子。　　20年前说炒股能赚钱的人，被认为是骗子。　　15年前说保险能帮到大家的，被认为是骗子。　　10年前马云说互联网能改变人们的生活，被认为是骗子。　　6年前黄总说FinnCiti宗旨是“扶平”，通过5-7年可以让你实现财务自由，同样也被认为是骗子。　　今年习主席说未来五年内个体户将被逐渐消失，你还在认为是骗人的话……　　那些说别人是骗子的人，生活一成不変，生活质量一天比一天差 ！而那些当年所谓的“骗子”却成了时代的标志！　　“每一次新的机遇的到来，都会造就一批富翁！”　　每一批富翁都是：　　当别人不明白的时候， 他明白他在做什么；　　当别人不理解的时候， 他理解他在做什么；　　当别人明白了， 他富有了； 当别人理解了， 他成功了。　　任何一次机遇的到来，都必将经历四个阶段:“看不见“、“看不起“、“看不懂”、“来不及” ；　　任何一次财富的缔造必将经历一个过程:“先知先觉经营者 ；后知后觉跟随者 ；不知不觉消费者 ! ”反省一下，你有错过吗？人生比努力更重要的是选择！与时俱进是财富的源泉哦!　　下面一席话，发人深省！　　当摩托罗拉还沉醉在V8088的时候，不知道诺基亚已迎头赶上。　　当诺基亚还注重低端机市场时，乔布斯的苹果已经潜入。　　当苹果成为街机的时候，三星已经傲视天下。　　当中国移动沾沾自喜为中国最大的通讯商时，浑然不觉微信客户已突破4个亿。　　当中国银行业赚的盆满钵满高歌猛进时，阿里巴巴已经推出网络虚拟信用卡。　　当工商银行独行天下时，殊不知小弟平安银行已偷窥多日，迅速在全国铺开。　　当很多人还在想租个门面房开个小生意时，光棍节一天中国互联网上创造天价成交额。　　不要说停止学习，就是慢一点都有可能被淘汰出局。　　未来十年拼什么?
　　四个字： 整 ～借 ～学 ～变　　一：整；资源整合!　　你能整合多少资源，多少渠道，你将来就会得到多少财富！　　二：借；造船过河不如借船过河。　　趋势，无法阻挡；　　抉择，要有智慧！　　三：学；今天的企业家，赢在学习，胜在改变！　　案例：　　一；1991年，跨国巨头柯达在技术上领先同行十年，但却在2012年1月申请破产。　　二；昔日手机霸主，诺基亚风雨飘摇濒临倒闭。　　三；自2003年，便赋闲不再学习的李宁，于去年7月10日，出售了香港豪宅，被迫二度岀山。不知高龄的李宁能否力挽狂澜，拯救岌岌可危的"李宁"?　　古人云:富不学富不长，穷不学穷不尽！　　四：变；要想改变口袋，先要改变脑袋！　　这个社会一直在淘汰有学历的人，但是不会淘汰有学习力愿意改变的人!　　读万卷书不如行万里路，　　行万里路不如阅人无数，　　阅人无数不如名师指路，　　名师指路不如重叠成功人的脚步！　　【不要等到明天】　　1.改变一种行为不要拖到明天，否则它会变成你的习惯。　　2.拒绝一份诱惑不要拖到明天，否则它会造成你的伤害。　　3.抓住一次机会不要拖到明天，否则失去了就不会再来。　　4，不要让今天的行动拖到明天，否则它无法带来精彩。　　5.不要把今天的幸福拖到明天，否则它将一去不复返。　　6不要把机会拖到明天，因机会是唯一的你还要等到明天吗？ 　　公元3000年前，人们发明了轮子，当时的轮子看起来有点古怪，因为当时没有路，所以人们嘲笑轮子。　　1807年，人们又发明了笫一艘汽艇，但小男孩滑的浆比汽艇还跑得快，所以人们又嘲笑汽艇。　　1875年，人们又发明了电话，但没有人愿意对着一大堆电线的盒子去讲，所以人们又嘲笑电话。　　1877年，人们又发明了汽车，但当时汽车还没有人们所坐的马车跑得快，所以人们嘲笑汽车。　　1879，人们又发明了电灯，但当时人们要点着煤油灯才能看清电灯，所以人们又嘲笑电灯。　　1903年、人们又发明了飞机，但当时飞机第一次冲向蓝天时，不到59秒就掉了下来，所以人们又嘲笑飞机。　　人们总是会嘲笑的，谁能笑到最后呢？　　1978年党的十一届三中全会后：人们嘲笑个体户。　　1982年，国家颁布房地产法。人们又嘲笑那些最早贷款买地买房的人。　　1992年，国家颁布允许私人购买小骄车法律，人们又嘲笑又嫉妒那些卖小汽车和拥有小轿车的人。　　十几年前，马云开始做阿里巴巴，淘宝网的时候，人们又开始嘲笑马云。他的朋友们都不相信他，以后的以后，人们还会继续嘲笑。　　在嘲笑中，社会在高速发展着！　　在嘲笑中，有的人成就了梦想！　　在嘲笑中，有的人度过碌碌无为的一生！　　马云曾说：这个世界并不会掌握在嘲笑者的手中。　　所以，您悟到了什么?　　我们应该悟到的是：死在哪里，都不要死在别人的嘴里！
　　阿里巴巴的马云，当时连员工都找不到，五分钱一股没人要，三分钱一股没人要，在他无奈的情况下召集了24位亲朋好友，希望能得到他们的相助与支持！但是，当他把阿里巴巴未来的趋势和发展前景分享完后，结果24人中有23人笑掉大牙离他而去—就你长那样还想成为富翁！（就一个支持他的，这个支持者现在他过的是什么样的生活吗？那就是阿里巴巴公司的副总裁，据说每年享受几亿元的收入）结果是中国人把他拒之门外，推向了国外，而现在真正控制阿里巴巴的最大股东都是哪里人你知道吗？---日本人，所以说马云在每次分享的时候心中的痛无法用言语来表达。　　如今创业成功的马云多次演讲中发表观点：“一件事情给十个人说，九个反对，这个事情就能干；如果九个人都说能干，其实那就干不成了”。亲情和友情并不代表专业，人一辈子之所以不能成功的原因就是跳不出自己现有的生活圈。换一群朋友交一交，命运就能发生改变！ 所以亲爱的朋友们，不用在意身边人的否定， 正因为有他们的怀疑和不解，才突出我们的高明，放开心胸，开拓视野，你就是下一个马云！ 　　这世界永远有机会，永远不缺机会。最早有了微软，别人觉得不可能再出现微软这样的企业了，可又有了雅虎，有了谷歌。不要跟着别人走，需要思考未来5年以后、3年以后社会需要什么，这样就会有机会。 这个社会永远不缺少机会，但多的是借口，创业者没有借口，把机会变成现实，这就是我们要做的。　　马云以前一个非常要好的朋友曾经问过马云：我怎么样才能摆脱贫穷人的身份呢？怎么样才能过上好的生活呢？怎么样才能像你一样呢？马云说:你永远不会像我一样，因为我所做的事你都不敢做，要么你认为不可能赚钱，要么你认为犯法，要么就认为别人是骗子，要么就认为这个事有多难，多难，你连分析都不敢分析，尝试都不敢尝试，所以你注定只能活在社会的最底层。你穷的是你的思想，只有打开思想，用头脑尝试去分析，然后勇敢去尝试，你才可能成功！其实马云说得没错，我相信你第一次失败了，第二次失败了，第三次你都不用去想了，因为你不敢去尝试了，这就是贫穷与富人的区别，不要站在自已的角度看待事与物，因为那样你永远都看不懂，我们应该换个角度看待今天的一切，才能真正改变你自已！　　李嘉诚说:“每一批富翁的造就是：当别人不明白他在做什么的时候，他明白他在做什么，当别人不理解他在做什么的时候，他理解他在做什么，当别人明白了，他富有了，当别人理解了，他成功了！
　　不成功，有一万个借口； 成功，只需要一个理由，那就是—我一定要成功！国家主席习近平在访问俄罗斯讲话：要顺应时代的发展潮流，敢于创新！要实现中国梦，必须有每个公民的参与。改革开放初期兴起了个体户，个体户就是靠个人单打独斗，获取了有限的财富！可是经历了30年，在目前，再靠个人能力已经做不了什么大事了，未来是资源整合时代，是团队合作时代！任何人要实现自己的梦想都不是靠个人能完成的。所谓个体户将会在未来五年慢慢减少直至消失，被取而代之的将会是电子商务和直销行业，将来会出现更多更大更优秀的团队合作和团队运营公司！习主席说，鞋合不合适，穿了才知道！任何一双新鞋刚穿时都不是很舒服的，所以很多人不敢于去尝试！不管你接不接受，认不认同，谁都没办法阻挡它快速的发展和崛起！　　马云在中南海里和温总理讲：“很多人恨我，因为我们摧毁了很多昨天很成功的企业，一些既得利益者对我很生气，但我绝对不会因为你生气就不去做我认为对的事情，因为我们没有把互联网当做一个生意，我们把互联网当作一场革命。”其实这话他讲了很多年，一直在做。”黄总如今也遭到了很多人的记恨，FinnCiti过去的老玩家，有不少老玩家一直以为FinnCiti最多一二年就关网了，于是捞了一把就走人了，现在看到留下来的人都赚到了大钱，心理非常不平衡非常不爽，黄总就说过，有不少人一直在骂他，这个死老头子，怎么还不关网的。所以难保攻击诋毁者中就有这些人品低下、心理扭曲的当初FinnCiti的老玩家。
　　马云是这样骂不上进的员工的：　　你生来就不是豪门，没有王子公主的命就别学只有王子公主才能得的病，人家有时间、金钱去仰望天空、去抑郁彷徨，你没有，你必须奋斗，你生来就背负着家庭、生活的重担！别把时间都浪费在埋怨、牢骚上，没有人对不起你；别把自己看得跟故事里的男女主角似的，人家天生漂亮、天性善良，你呢，你能够给自己的优势就是能力，然而，如果你一味的颓废，就连这最后的机会都会丧失，成为一无是处的废物！　　不论你是笼罩在失望阴影下的大学生，还是很不顺心的工作者，你都得找到自己的信心，然后去努力。否则，就认命吧，一辈子浑浑噩噩，无所做为，别怪别人鄙视你、瞧不起你，因为你活该！　　所以，从今天起要么努力追逐梦想，要么就做别人脚底的泥巴，云泥之别，不过如此，千万别堕落，你没资格！你需要看清，你的失败究竟是因为没有伯乐还是你自己没能力！　　爱自己的最好方式就是努力奋斗让自己优秀起来，如果你再颓废，别郁闷没有知己、找不到真爱，因为连你自己都不爱自己，还妄想别人爱你吗？试问，你有什么值得爱，你配吗？往往一个人在乎的不是金钱而是一颗奋斗的心！　　可能 马云讲的虽然言辞语句犀利沉重了些，但很多也是实在话。　　【马云语录】　　1、大家看不清的机会，才是真正的机会。　　2、少听成功学，多听失败学。　　3、小聪明不如傻坚持。　　4、世界上最富有的人，是跌倒最多的人。世界上最勇敢的人，是每次跌倒都能爬起来的人！　　5、年轻人，你不去创业，不去旅游 ，不去接受新鲜事物，不去给身边的人带去正能量，整天挂着QQ，看看微信 ，逛逛淘宝，拿着包月的工资 ，干着不计流量的工作。千篇一律的重复着昨天的生活，干着80岁老人都能做的事，等着天上掉馅饼的美事，你要青春有个毛用？　　6、如果一个方案有90%的人说“好”的话，我一定要把它扔到垃圾桶里去 因为这么多人说好的方案 必然有很多人在做了，机会肯定不会是我们的了。（就犹如今天我们看懂finnciti一样还有很多门外汉没有看懂 今天我们跟人家说我们玩网络理财，就是90%的人在迟疑的，所以我们要做10%的人不要做那个90%的人） 　　成功的路上不拥挤，因为成功路上： 　　1.光说不做死一批 　　2.逢年过节死一批 　　3.天气太热死一批 　　4.天气太冷死一批 　　5.亲人打击死一批 　　6.朋友嘲笑死一批 　　7.自己乱搞死一批 　　8.不去学习死一批 　　9.死不改变死一批 　　10.自以为是死一批。 　　横批：剩者为王！
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