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中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析
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中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析
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来源：金投银行
编辑：yanglin
摘要：邮政银行小额贷款需要什么手续？年龄18至60周岁(农户必须已婚)，身体健康，具有本地户口或在本地居住满一年，商户要有工商部门核准并通过年检的营业执照，有固定经营场所。
邮政银行需要什么手续
最新邮政储蓄银行小额申请条件
1、商户保证贷款、农户保证贷款
(1)借款人条件：年龄18至60周岁(农户必须已婚)，身体健康，具有本地户口或在本地居住满一年，商户要有工商部门核准并通过年检的营业执照，有固定经营场所。
(2)担保人条件：根据贷款金额不同借款人只需找1-2名保证人，保证人必须为公务员、事业单位或国有企业正式员工等收入稳定的人员。
2、商户联保贷款、农户联保贷款
(1)成立联保小组条件：商户联保由3个个体工商户、个人独资企业主组成联保小组;农户联保由3&5位农户组成联保小组;经调查、审批通过后，联保小组成员可申请贷款。
(2)贷款：在联保有效期间，每个小组成员在批准额度内，可循环申请贷款。每个小组成员商户最高贷款额度为10万元，农户每个成员最高贷款额度为5万元。
以上是金投银行小编为您介绍的关于&邮政银行小额贷款需要什么手续&的问题，更多银行知识请关注金投银行！
  
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我的意见：邮政银行，小额贷款需要什么材料_百度知道
邮政银行，小额贷款需要什么材料
体工商户或者独资类： 1、借款身份证、户口簿若借款已婚则需提供配偶效身份证件、婚姻关系证明（结婚证、户口簿等） 2、现住处房屋房产证、租赁合同或写房屋址租金收据 3、营业执照本、副本；税务登记证本、副本（税、税）；特殊行业经营许证卫许证、文化传播许证等 4、完税证明扣税银行存折、税局局交税证明等 5、经营场所租赁合同、水电费、管理费收据 6、用存折近6月流水帐 7、保证身份证其工作单位工作证明
收入证明（组建联保组提供）
限责任公司、合伙类企业需另外准备：
8、组织机构代码证 9、公司章程、资协议 10、户许证、公司帐户近6月帐单流水
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出门在外也不愁中国邮政储蓄银行盱眙县支行小额贷款业务部分制度流程优化实施细则
发布于： 9:42:22
中国邮政储蓄银行盱眙县支行小额贷款业务部分制度流程优化实施细则&&&& 为防范信贷业务风险，加强流程管控、提高业务处理效率，把握实质性风险，为客户提供方便快捷的信贷服务，特制定此细则。&&& 一、针对新客户的优化细则&& （一）受理环节&&& 1、核对申请人身份。受理人员受理客户申请后，做好核对工作，核对申请人及其配偶身份证件与本人是否相符，核对身份证件与联网核查是否一致。根据联网核查客户身份真实性，收到与联网系统核对一致的提示和个人的身份证照片一致后方可进行客户准入；当公民身份号码存在但与姓名不匹配或者公民身份号码不存在时，应拒绝受理客户申请。如客户当场能提供户口簿，查验户口簿，对劳教人员、刑满释放人员不得准入。&&& 2、核对经营实体。根据客户的经营项目，判断是否符合我行准入条件。&&& 3、符合准入条件的当场复印客户的身份证并接收其所能提供的其他资料，并提供好业务申请表让客户填列、签字，客户在申请表上签字后，表明已经授权我行查询其征信记录。&&& 4、打开征信系统， 阅读个人征信报告。一是要判断客户信用状况，判断是否符合准入条件。二是查看客户负债状况，包括负债总额、还款期限等，对他行近期有到期贷款的申请应谨慎准入。三是看客户对外担保情况。包括对外担保的总额，要在调查过程验证是否超过其担保能力；判断其代偿的可能性，以及代偿后对客户还款能力产生的影响。四是看查询记录，如客户因贷款审批查询记录较多而未获得贷款的客户，应谨慎介入。客户经理综合判断以后，询问相关情况，再次确认客户是否符合我行贷款条件。&& 5、符合我行准入条件的，列好客户所需提供的其他资料清单，让其回去准备，约定时间上门调查。如果不符合我行条件的，退还客户所提供的资料包括申请表，并婉言谢绝。&& （二）调查环节&&& 1、调查准备。仔细阅读申请人提供的申请资料，梳理申请人资料的完整性，了解申请人的行业特点，列出现场调查需要了解的信息和交叉验证的信息；与辅调客户经理做好沟通，做好现场调查时的分工安排。&&& 2、非现场调查&&& 查询全国法院被执行人信息系统。查询对象包括借款人及其配偶，对于查询结果中存在被执行信息，且立案时间距申请贷款时间间隔在1 年（含）以内或案件状态显示为“执行中”的，应拒绝客户申请。对于立案时间距申请贷款时间间隔在1 年以上且案件状态显示为“已结”的，应实行差别对待：对于经营状况良好，管理较为规范的客户，应重点关注借款人当前是否涉及法律诉讼或其它纠纷，在具体操作中，应将借款人个人征信记录下调一等，并将下调后的个人征信等级情况作为是否符合我行客户准入条件的判断标准；对于其他经营状况较差、管理较为混乱的客户，则电话拒绝客户申请。&&& 3、现场调查。与客户联系好现场调查时间后，必须自行到现场进行调查。在自行前往调查现场的途中，通过走访附近居民、商户验证客户经营等信息的真实性。调查过程中不得使用客户提供的交通工具。&& （1）索要受理环节要求客户提供的相关基础资料和生产经营资料，包括身份证原件、户口簿原件、结婚证、房产证明、生产经营相关的营业执照、账簿等。如果受理环节客户只提供了身份证号码等简单信息，此时要查验身份证和户口簿，看有无异常，如果无异常的、与其他资料一起当场拍照取证，无需打印或提供复印件，但拍摄照片要清晰可辨、并在调查报告中进行描述。&& （2）家庭场所调查：&&& 调查目的：调查客户家庭状况，包括家庭成员及健康状况、家庭资产状况、社会评价状况。&&& 调查方法：现场查看，取得影像资料；走访第三方，取得验证；查看相关权属证明材料；落实面谈面签。&&& 影像资料要求：家庭住所外观远景（反应周边环境），外观近景（楼号、门牌等）、内景（家庭陈设），借款人或配偶与客户经理要入景。&&& 要求拍摄客户家庭住所照片至少2张，在调查家庭时客户或客户配偶以及其他家庭成员要与客户经理要入镜、不强制要求必须拍摄内部照片。&& （3）经营场所调查：&&& 调查目的：判断经营项目的真实性，经营规模的真实性，收入能力的真实性。贷款用途的真实性、合理性。调查流程：递交服务监督卡（名片）。客户经理上门调查，主调人员须递交印有“八不准”的服务监督卡,并向客户介绍监督内容及方式,辅调人员拍照记录备查。‚客户交流。调查要围绕借款经营项目的经营环节展开，通过对上下游的了解，经营的周期、投入产出的过程，结算的方式和周期，原材料、产品的价格波动状况等多方面调查客户的经营情况。ƒ现场查看。查看经营记录，通过查看经营记录，验证进销货的渠道，进销货的频次与规模，进销货的价格，判断经营收入；现场盘点存货，核实经营规模；查看经营场地证明资料；对不同的行业，根据经营特点，了解投入产出情况、从业年限、产销渠道及其稳定性。了解资金结算的方式、货款回笼的周期等。④走访第三方，取得验证。验证客户从业年限，社会评价状况。&&& 现场调查的过程要留有影像资料。影像资料包括：经营场所外观远景（反应周边环境），外观近景（门牌等）、内景（店内陈设，营业执照原件），经营生产现场，仓库内景，借款人或配偶与客户经理要同时入景。&& （4）保证人调查：&&& 调查目的：判断保证人身份的真实性，保证人收入能力的真实性，保证人保证意愿的真实性。&&& 调查方法：现场查看，取得影像资料；走访第三方，取得验证；查看个人征信报告；法院被执行信息查询；落实面谈面签。&&& 1、保证人为有固定职业的自然人，若保证人单位规定不得开立单位证明，可使用工作证原件和复印件、加盖单位公章的工资条与至少三个月的工资账户银行流水三者取其二，或公积金网站查询的公积金缴存情况，或社保缴存情况等证明代替。&&& 2、对于个人贷款保证人的担保能力测算，若保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，除通过现场调查查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保能力外，可采用综合实力方式评估其担保能力。&&& 联保贷款中，借款人或配偶、其他联保户与客户经理一起要有入景的影像。保证贷款借款人或配偶、保证人与客户经理要有一起入景的影像。对于保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，对于居住场所的调查可参照对借款人的相关规定。&&& 4、调查报告撰写要求&&& 对借款人的信息描述，包括借款人的姓名、年龄、职业、家庭常住地址、经营地址，家庭成员的基本信息要准确、详细描述。&& &对经营项目的描述，要将具体经营地址、经营项目名称、经营年限、经营场地的取得方式等作具体描述。对还款能力的确认要有具体的确认过程，通过对要将验证的方式和验证的过程在调查报告中充分体现，不得以含糊的结论性的语言描述来代替验证。&&& 对保证人的描述要将对保证人保证能力和保证意愿的确认过程具体描述。对贷款用途的介绍要明确，不得以含糊的、笼统的“扩大经营”、“资金周转”等用途发放贷款。授信方案的设计要结合客户的经营规模、结算周期、回笼特点等具体情况作个性化的安排，不能一刀切，简单的以一种方式覆盖所有客户。&&& 5、资料上报要求。客户经理完成调查报告撰写后，按照档案目录顺序，整理信贷档案，核对资料完整性，并对资料的真实性负责，报相关人员复核，完成签批后报审查岗审查。&& （三）审查环节&&& 1、完整性审查。一是主体资格身份证件的完整性；二是经营项目资料的完整性；三是保证人资料的完整性；四是经营能力验证资料完整性审查。&&& 2、合规性审查。对上报资料的合规性进行分析，主要对借款人主体是否符合我行贷款相关规定、借款人经营项目是否是我行禁止准入的行业、保证人是否符合我行的相关规定。&&& 3、还款能力审查。对能够提供验证资料，对资料进行审查，对收入确认的过程合理性进行判断。&&& 4、保证能力审查。电话核实保证人身份的真实性，对保证意愿、保证行为真实性进行核实，核查保证人身份证、联网核查、影像资料是否一致，对保证人的收入、负债状况、对外担保情况进行审查，是否具备保证能力，对不具备保证能力的保证人要求重新更换。对联保贷款重点审查联保组建过程，联保户之间的关系，分析联保组建的真实性。&&& 6、客户经理履职情况审查：根据影像资料，审查是否进行实地调查，对客户经理、客户未同时入景的影像资料视同未进行现场调查。&&& 7、审查方法。非现场审查和现场审查相结合。以非现场审查为主，对所审查的贷款按10%的比例，通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与申请人或保证人进行核实、对审查中发现有“闯关”嫌疑的客户经理要定期、及时的向综合业务部经理反映，由部门负责人组织相关人员开展现场检查。&& （四）审批环节&& &1、借款人主体真实性、合规性。&&& 2、还款能力的足值性。&& &3、保证有效性。&&& 4、贷款用途的真实性&& &5、授信方案的合规性、合理性&& &6、各岗位履职情况审核。& & 审批要求同审查岗要求。&& （五）签约环节&&& 1、核对客户身份。签约前，必须核对客户身份，确保客户身份真实。&&& 2、现场签约。客户经理根据审批意见，可以双人至客户经营场所或家庭住所签署，也可以到我行的营业场所签署。签署前要进行面谈，面谈内容包括小额贷款客户声明承诺，借款人的借款、联保的权利、责任，保证人的保证范围、保证责任等，由客户现场签署《客户承诺书》，同时要求提供放款账号的存折或卡原件，并拍照或复印。必须留存经办人员指导客户签字时的影像资料。原则上，不允许客户经理预签空白合同、借据。拍摄照片的过程中，无需联保小组成员、借款人及担保人全部一起与经办人员合影，分开与经办人员合影即可；无需签字、按手印均拍摄，签字时拍摄一张即可。&&& &4、落实审贷会提出的其他放款条件。对审贷会提出的放款条件要求逐项落实。&&& 5、有权签批人签约。支行信贷主管或分管行长签约前对合同及相关单据进行核对，核对内容包括：合同、协议、借据的签字与申请表是否一致；贷款用途是否与申请一致；贷款额度、利率、期限、还款方式、担保方式是否与审批意见一致；合同要素是否规范，是否有涂改、错漏等现象；审批意见是否全部落实。合同签订后，应交借款人、保证人各一份。&& （六）放款环节&&& 1、生成借据。签约后，生成系统借据，将系统借据号填写在手工借据上，并由经办客户经理签字后提交小额贷款主管进行要素复核。&&& 2、放款复核。小额贷款主管应对借款合同、协议、借据要素进行检查。对借款人的签名、帐号、金额、期限、还款方式、利率、用途、借据号等进行复核，复核无误后签字确认，交记账岗发放贷款。&&& 3、记账岗放款。记账岗履行对借款合同、借据、支用单等放款的审核和在信贷会计系统操作放款职责。记账岗审核上述信息的要素填写是否完整、准确，签字是否一致，手工信息与系统信息是否一致，审核无误后实行放款操作。&& （七）贷后检查&&& 客户经理按照“谁管户、谁检查”的原则，由客户经理进行贷后检查工作。首期贷后检查工作必须在放款后一个月内完成，每月初客户经理应该打印一份上月放款的客户明细随身携带，在调查宣传时顺便对附近的客户进行贷后首次检查，同时要注意做好常规检查。&& （八）贷后回访&&& 贷后管理岗对新发放的贷款进行回访。电话回访应在放款后3日内完成，要求进行逐笔回访。现场回访应在放款后1个月内完成，回访的幅度覆盖每个客户经理至少2笔（组）以上的业务，其中应有1组以上的联保贷款，完成至少1名客户经理所有业务的现场回访。回访的内容包括但不限于客户经理入户调查时是否递交服务监督卡、我行贷款的办理渠道、服务效率、八不准的执行情况、客户的经营项目及经营规模、贷款的具体用途、联保户（保证人）的关系等，与调查情况进行核对，电话回访要留有记录，定期汇总分析，存档备查。&&& 对电话回访异常的要形成《贷后现场检查建议书》交贷后主管，贷后主管安排专人进行现场回访，对现场回访确认为异常的贷款要及时向信贷部负责人汇报，并按规定将异常贷款向资产保全岗进行移交。对违反我行制度的客户经理，提出责任认定建议。&&&（九）逾期管理&&& 逾期1-3天的贷款由管户客户经理自行催收，逾期3天以上的贷款，客户经理所在机构的信贷主管必须参与催收。经过小额贷款营业机构自行努力无望收回的逾期贷款，营业机构主管向信贷部门申请后，可由信贷部门提前向风险部门移交。逾期10天以上的贷款，信贷部门必须及时向风险部门移交。逾期贷款的移交坚持三个原则，一是逾期10天以上的必须立刻马上移交，二是贷后回访发现客户经理异常情况的贷款必须马上移交，三是客户经理10以内觉得清收无望的贷款必须及时移交。&&& 二、针对老客户的优化细则&&& 对于符合贷款准入资格的优质老客户，再次申请小额贷款时，可有条件地简化客户提供的资料。具体要求如下：&& （1）借款人的各类基础资料，原证件在有效期内且证件内容未发生变化的，可仅拍摄影像资料，无需打印或提供复印件，但需在调查报告中进行描述。&& （2）保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，若采用现场调查查验保证人生意的关键财务数据等方式评估担保能力的，再次担保时，若担保能力与担保意愿未发生变化，各类基础资料，可仅拍摄影像资料，无需打印或提供复印件，但需在调查报告中进行描述；若采用综合实力方式评估担保能力的，若担保能力与担保意愿未发生变化，则无需重复提供除身份证（可仅拍摄）之外的其余资料，但须在调查报告中描述验证方法。&& （3）保证人的工作情况未发生变化且保证人仍然愿意为客户提供担保的，可通过查询征信或公积金缴存情况或社保缴存情况等方式核实的，可不再重复提供担保能力类证明资料。&&& 三、其他要求&& （一）对于小额贷款客户提供的所有材料打印件或复印件，由主辅调签字确认与原件相符即可，不再要求客户签字确认。&& （二）影像资料包括三部分，贷前影像、签字影像及贷后检查影像，由相关人员统一汇总至贷后管理岗（综合岗）处，贷后管理岗（综合岗）按户整理，建议按月归档留存两份，一份贷后管理岗（综合岗）留存，一份刻盘交档案管理岗。该细则中未涉及到的方面，按照邮银发〔2014〕53号文中新的小额贷款管理办法执行。&&&&
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